Structure des paiements par message de monnaie électronique. Monnaie électronique et portefeuilles dans les systèmes de paiement

Bonjour! Igor Zuevich est en contact, et aujourd'hui nous parlerons d'argent sur Internet. Non, pas sur la façon de les gagner, mais sur ce qu'est la monnaie électronique et comment l'utiliser.

Il ne peut être considéré comme un moyen d'économiser des fonds accumulés. Les systèmes de paiement ne vous paieront pas d'intérêts et l'argent est soumis à certains risques.

À ce jour, l'activité des systèmes de paiement n'est pas entièrement réglementée par la loi. Si vous perdez de l'argent, vous pouvez poursuivre la société fondatrice et récupérer les sommes perdues auprès de lui.

Mais l'indemnisation de l'État ne fonctionnera pas, elle ne peut être versée qu'en cas de perte de dépôts bancaires.

Quel système de paiement choisir ?

Pour utiliser de l'argent virtuel, vous devez choisir un système de paiement. Ce n'est pas difficile du tout.

Électronique Système de paiement est sélectionné selon les critères suivants :

• Interface utilisateur pratique et simple ;
• La possibilité de réapprovisionnement 24h / 24 du portefeuille et de retrait de fonds pour carte bancaire;
• Une certaine expérience dans le fonctionnement du système de paiement sur le marché Internet ;
• La popularité du système de paiement sur Internet, qu'il soit utilisé pour les paiements dans lesquels vous envisagez de commander des marchandises ;
• Un degré élevé de protection contre l'utilisation non autorisée des fonds du portefeuille électronique par des tiers.

Systèmes de paiement populaires

Les systèmes de paiement électronique les plus populaires sur Internet sont :

webmoney- a un haut degré de protection. Permet de payer des biens et des services via Internet, garantissant la sécurité des paiements. Pour les personnes éloignées d'Internet, le système est difficile à comprendre. Malheureusement, il y a des interruptions dans le système et il faut parfois passer du temps à attendre. Préparez-vous au fait que presque chaque transaction de débit est accompagnée d'une commission ;

Argent Yandex vous permettra d'effectuer instantanément des transferts d'argent, de payer des achats. Le système a de faibles commissions pour les transactions, ce qui lui donne un avantage sur ses concurrents. L'inconvénient du système est un retrait de fonds très coûteux ;

Qiwi, CyberPlat, Argent RBK moins fréquent chez les utilisateurs de Runet. Chacun des systèmes présente des avantages et des inconvénients, que vous pouvez découvrir en devenant un utilisateur du système. Nous vous recommandons de confier votre argent aux leaders du marché.

Pay Pal le plus grand système de paiement électronique, qui gagne progressivement en popularité dans RuNet. Il y a seulement un mois, il est devenu possible de retirer des fonds sur un compte de carte ouvert auprès d'une banque russe, bien que la fonction d'acceptation de paiement soit disponible pour les utilisateurs russes depuis deux ans, depuis 2011.

Vous pouvez ouvrir des portefeuilles électroniques en devises ou en roubles. L'échange entre coffres virtuels est aussi simple que possible et ne prend pas plus de 5 minutes.

Comment ne pas se tromper dans le choix d'un système de monnaie électronique ?

Les inconvénients des portefeuilles électroniques actuels sont des risques assez élevés.

Vous pouvez faire face aux risques suivants lors de l'utilisation monnaie électronique:

• Pertes financières. Peut se produire en cas de transmission de données d'identification ou d'interception de mots de passe SMS. La faillite du système de paiement peut également être à l'origine de la perte Argent;
• Impossibilité de paiement à un moment précis ;
• Absence de normes législatives régissant l'activité des systèmes de paiement ;
• Des failles dans le système de sécurité des portefeuilles électroniques ouvrent des possibilités de vol de votre argent par des pirates informatiques avancés ;
• Frais supplémentaires liés au paiement des commissions ;
• Récupération problématique, accès à un porte-monnaie électronique en raison de sa perte.

Mais, malgré les lacunes, en tant que telles, les avantages de l'utilisation de la monnaie électronique seront appréciés par vous.

Comment reconstituer le portefeuille Internet?

Vous pouvez déposer de l'argent dans votre portefeuille virtuel de deux manières principales :

1. Espèces via des terminaux de paiement ;
2. Espèces ou autres par l'intermédiaire d'institutions bancaires.

Retrait de fonds d'un portefeuille électronique

Si vous avez besoin de transformer de l'argent électronique en argent réel, vous pouvez utiliser des services spéciaux. Environ 10 sites travaillent avec chaque système de paiement. Ainsi, par exemple, pour retirer des fonds de WebMoney, vous pouvez utiliser les services wmtocard ou inchange. La commission de transfert d'argent sur une carte plastique peut aller de 2 à 5%. Tous les calculs sont effectués en 5 minutes.

Avantages des portefeuilles électroniques

Très souvent, vous pouvez entendre la question : "quel est l'avantage de la monnaie électronique ?". Le principal avantage réside dans l'efficacité et la facilité des calculs. Cependant, certains utilisateurs avancés parviennent à gagner de l'argent sur l'échange de monnaie électronique entre différents types de portefeuilles et de systèmes de paiement.

Des sociétés d'entraide apparaissent également dans Runet, dont le sens est de fournir des fonds empruntés à d'autres participants au système moyennant des frais.

Les systèmes de paiement électronique en Russie offrent d'autres sources de paiement. De nombreux financiers affirment qu'à l'avenir, la monnaie électronique remplacera la monnaie réelle.

Est-ce le cas, nous le saurons après un certain temps, mais pour l'instant, nous choisissons soigneusement un système de paiement et rejoignons systèmes modernes calcul. Lors des paiements, nous prêtons attention à la sécurité, nous ne stockons pas les mots de passe dans les portefeuilles et les passeports.

Comme vous pouvez le voir, si en général vous savez comment fonctionne tout ce qui concerne la monnaie électronique, alors il ne sera pas difficile de les utiliser dans vos calculs via Internet. Comme toujours, l'essentiel est d'agir correctement et vous réussirez. Il est préférable d'agir ensemble et sous la supervision de personnes qui ont déjà de l'expérience et des résultats. Venez à nos programmes, en même temps et gagnez plus !

Avec vous,
- Igor Zuevich.

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Principales caractéristiques de la monnaie électronique :

la valeur monétaire est enregistrée sur un appareil électronique ;

il peut être utilisé pour divers paiements;

le paiement est définitif.

Néanmoins, la question de l'allocation indépendante de la monnaie électronique dans un type distinct reste discutable, ainsi que leur définition, leur rôle dans Système de paiement et fonctions.

En moderne systèmes monétaires la monnaie électronique est de la monnaie fiduciaire, avoir une base de crédit, remplir les fonctions de moyen de paiement, de circulation, d'accumulation, disposer d'une garantie. La base de l'émission de monnaie électronique en circulation est l'argent liquide et non liquide. La monnaie électronique agit comme les obligations financières de l'émetteur lors du service du chiffre d'affaires non monétaire comme une exigence pour celui-ci. Ils peuvent être considérés comme un élément de l'agrégat monétaire. La maintenance automatique des comptes bancaires (crédits et débits de fonds, transferts de compte à compte, accumulation d'intérêts, contrôle de l'état des règlements) est effectuée par voie électronique (virements électroniques). Les outils d'accès électronique aux comptes évoluent constamment, cependant, l'argent est toujours représenté sous la forme d'écritures en compte.

Propriétés de la monnaie électronique reposent à la fois sur des propriétés monétaires traditionnelles (liquidité, portabilité, universalité, divisibilité, commodité) et relativement nouvelles (sécurité, anonymat, pérennité). Cependant, tous en cours d'application ne répondent pas aux exigences de liquidité élevée et de pouvoir d'achat stable, et par conséquent l'émission et l'utilisation en circulation nécessitent une procédure spéciale de réglementation et de contrôle. Les outils d'accès électronique sont les cartes de paiement, les chèques électroniques, la banque à distance.

Règlements sur Internet. Monnaie électronique "de réseau"

Ces calculs sont basés sur le concept de monnaie électronique. La monnaie électronique est une monnaie numérique sous forme électronique utilisée dans les règlements en réseau, c'est-à-dire des billets de banque électroniques sous la forme d'un ensemble de codes binaires existant sur un support particulier, déplacés sous la forme d'une enveloppe numérique sur le réseau. La technologie de l'argent électronique vous permet de payer des biens et des services dans une économie virtuelle en transférant des informations d'un ordinateur à un autre. L'argent électronique, comme l'argent réel, est anonyme et réutilisable, et les numéros de billets numériques sont uniques. Ils peuvent être transférés d'une personne à une autre, en contournant la banque, mais en même temps en les conservant dans les systèmes de paiement du réseau. Lors du paiement d'un produit ou d'un service, de l'argent numérique est transféré au vendeur, qui soit le transfère à la banque participant au système pour crédit sur son compte, soit le paie avec ses partenaires. Actuellement, divers systèmes de paiement en réseau sont répandus sur Internet.

Argent Yandex.À la mi-2002, Paycash a conclu un accord avec Yandex, le plus grand moteur de recherche sur le Runet, pour lancer le projet Yandex. Money (système de paiement universel créé en 2002). Les principales caractéristiques du système de paiement Yandex. Argent:

transferts électroniques entre comptes d'utilisateurs ;

acheter, vendre et échanger des devises électroniques :

payer des services (accès Internet, communication cellulaire, hébergement, appartement, etc.);

transférer des fonds vers une carte de crédit ou de débit.

Les frais de transaction sont de 0,5% pour chaque transaction de paiement. Lors du retrait de fonds sur un compte bancaire ou autre, le système Yandex.Money retient 3% du montant des fonds retirés, en outre, un pourcentage supplémentaire est facturé directement par l'agent de transfert (banque, bureau de poste, etc.).

webmoneyTransférer- Le système de paiement, apparu le 25 novembre 1998, est le système de paiement électronique russe le plus courant et le plus fiable pour les transactions financières en temps réel, créé pour les utilisateurs de la partie russophone du World Wide Web. N'importe qui peut devenir utilisateur du système. Les moyens de paiement dans le système sont des unités de titre appelées WebMoney, ou en abrégé WM. Tous les WM sont stockés dans des portefeuilles dits électroniques. Il existe quatre types de portefeuilles les plus courants :

WMZ - portefeuilles en dollars;

WMR - portefeuilles en roubles;

WME - portefeuilles en euros ;

WMU - portefeuilles pour stocker la hryvnia ukrainienne.

Le système de paiement WebMoney Transfer vous permet de :

effectuer des transactions financières et payer des biens (services) sur Internet ;

payer des services opérateurs mobiles, fournisseurs d'accès Internet et de télévision, paient un abonnement aux médias ;

échanger des unités de titre WebMoney contre d'autres devises électroniques à un taux avantageux ;

effectuer des paiements par e-mail, utiliser un téléphone portable comme portefeuille ;

propriétaires de boutiques en ligne d'accepter le paiement de marchandises sur leur site Web.

WM est un système global de transfert d'informations droits de propriété ouvert pour une utilisation gratuite par tout le monde. En utilisant WebMoney Transfer, vous pouvez effectuer des transactions instantanées liées au transfert de droits de propriété sur des biens et services en ligne, créer vos propres services Web et entreprises de réseau, effectuer des transactions avec d'autres participants, émettre et gérer vos propres instruments.

Il existe plusieurs façons de réapprovisionner un portefeuille WM :

virement bancaire (y compris via la Sberbank de la Fédération de Russie);

virement postal;

en utilisant le système Western Union ;

en échangeant des roubles ou des devises contre WM dans une banque ou un bureau de change agréé ;

en recevant des WM de l'un des participants au système en échange de services, de biens ou en échange d'espèces ;

en utilisant une carte WM prépayée ;

via le système E-Gold.

RUpay- le système de paiement, qui fonctionne depuis le 7 octobre 2002, est un intégrateur de systèmes de paiement, où les systèmes de paiement et les bureaux de change sont combinés par programmation en un seul système.

Les principales caractéristiques du système de paiement RUpay :

effectuer des virements électroniques entre comptes d'utilisateurs ;

acheter, vendre et échanger des devises électroniques avec une commission minimale ;

effectuer des paiements vers d'autres systèmes de paiement électronique : WebMoney, PayPal, E-gold, etc. ;

accepter les paiements sur votre site de plus de 20 façons ;

recevoir des fonds du compte système au guichet automatique le plus proche ;

gérez votre compte depuis n'importe quel ordinateur connecté à Internet".

payer en argent comptant- système de paiement électronique. commencé à travailler sur Marché russe au début de 1998, positionné principalement comme un moyen abordable de paiements en espèces rapides, efficaces et sécurisés sur Internet.

Le principal avantage de ce système de paiement est l'utilisation de ses propres développements uniques dans le domaine de la cryptographie financière, très appréciés des experts occidentaux. Le système de paiement PayCash possède un certain nombre de récompenses et de brevets prestigieux, parmi lesquels le « Certificat de reconnaissance spéciale du Congrès américain ». À l'heure actuelle, la technologie PayCash est utilisée par des systèmes de paiement bien connus tels que Yandex. Money (Russie), Cyphermint PayCash (États-Unis), DramCash (Arménie), PayCash (Ukraine).

PayCash est basé sur la technologie de paiement numérique. Du point de vue de l'utilisateur (vendeur ou acheteur), la technologie PayCash est un ensemble de "portefeuilles électroniques", dont chacun a son propre propriétaire. Tous les portefeuilles sont connectés à un seul centre de traitement, qui traite les informations reçues des propriétaires. Grâce aux technologies modernes, les utilisateurs peuvent effectuer des transactions avec leur argent sans quitter leur ordinateur. La technologie vous permet de transférer de l'argent numérique d'un portefeuille à un autre, de le stocker dans la banque Internet, de le convertir, de le retirer du système vers des comptes bancaires traditionnels ou d'autres systèmes de paiement.

e-or- un système de paiement électronique créé en 1996 par Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold est un système de règlement américain de monnaie électronique, dont la devise principale est constituée de métaux précieux - or, platine, argent, etc., et cette devise est physiquement adossée au métal correspondant. Le système est complètement international, fonctionne avec toutes les devises du monde et n'importe qui peut y accéder. Les banques des USA et de Suisse se portent garantes de la fiabilité de ce système de paiement. La principale différence du système de paiement e-gold est que tous les fonds sont physiquement soutenus par des métaux précieux stockés à la Nova Scotia Bank (Toronto). Le nombre d'utilisateurs du système de paiement c-gold en 2006 s'élevait à environ 3 millions de personnes. Les principaux avantages du système de paiement e-gold sont les suivants :

internationalité - quel que soit le lieu de résidence, tout utilisateur a la possibilité d'ouvrir un compte e-gold :

anonymat - lors de l'ouverture d'un compte, ils ne sont pas présentés exigences obligatoiresà l'indication des données personnelles réelles de l'utilisateur ;

facilité et intuitivité - l'interface est intuitive et conviviale ;

aucune installation de logiciel supplémentaire requise ;

Polyvalence - large utilisation Ce système de paiement vous permet de l'utiliser pour presque toutes les transactions financières.

Il existe deux façons d'entrer de l'argent dans le système : recevoir un virement d'un autre participant ou transférer de l'argent dans n'importe quelle devise vers le système E-gold en utilisant le mécanisme décrit sur le site, par virement bancaire.

Vous pouvez recevoir ou retirer de l'argent en ordonnant un virement bancaire sur le site Web d'E-gold, en transférant vers d'autres systèmes (PayPal, WebMoney, Western Union) ou vers n'importe quelle carte de crédit ou de débit.

Stormpay- système de paiement, ouvert en 2002. Tout utilisateur peut s'inscrire dans ce système, quel que soit son pays de résidence. L'un des avantages du système est sa polyvalence et son absence de liaison à une région géographique spécifique, puisque le système fonctionne avec tous les pays sans exception. Le numéro de compte Stormpay est une adresse email. Son principal inconvénient est l'impossibilité de convertir les fonds d'un compte Stormpay en E-gold, WebMoney ou Rupay. Ce système de paiement vous permet de transférer des fonds vers des cartes de crédit.

Pay Pal- système de paiement électronique, l'un des plus populaires et des plus fiables parmi les systèmes de paiement étrangers. Au début de 2006, il servait des utilisateurs de 55 pays. PayPal a été fondé par Peter Thiel et Max Levchin en 1998 en tant qu'entreprise privée. PayPal offre à ses utilisateurs la possibilité de recevoir et d'envoyer des paiements par e-mail ou un téléphone mobile avec accès à Internet, mais en plus, les utilisateurs du système de paiement PayPal ont la possibilité de :

envoyer des paiements (Send Money): transférez n'importe quel montant depuis votre compte personnel. Dans ce cas, le destinataire du paiement peut être soit un autre utilisateur PayPal, soit un tiers ;

répondre à une demande de paiement (Money Request). Grâce à ce type de service, l'utilisateur peut envoyer des courriers à ses débiteurs contenant une demande de paiement (émettre une facture de paiement) ;

placer des outils spéciaux pour accepter les paiements (outils Web) sur le site Web. Ce service est uniquement disponible pour les titulaires de comptes Premier et Business et est recommandé aux propriétaires de boutiques en ligne. Dans le même temps, l'utilisateur peut placer un bouton sur son site Web, en cliquant sur lequel le payeur accède au site Web du système de paiement, où il peut terminer la procédure de paiement (vous pouvez utiliser une carte de crédit), après quoi il revient à le site Web de l'utilisateur ;

utiliser les outils d'enchères. Le système de paiement offre deux types de services : 1) envoi automatique de demandes de réception de paiement (Automatic Payment Request) ; 2) les gagnants de l'enchère peuvent payer directement à partir du site Web où se déroule l'enchère (achat instantané pour les enchères) ;

effectuer des transactions financières à l'aide d'un téléphone mobile (Mobile Payments);

payer en même temps un grand nombre utilisateurs (Paiement par lots) ;

effectuer un virement quotidien de fonds vers un compte bancaire (Auto-Sweep).

À l'avenir, la possibilité de percevoir des intérêts pour conserver des fonds sur le compte est à l'étude.

moneybookers- système de paiement électronique, ouvert en 2003. Malgré sa jeunesse relative, il rivalise avec succès dans de nombreux domaines avec un géant comme PayPal. Le principal avantage de ce système de paiement peut être considéré comme sa polyvalence. Moneybookers est facile à utiliser aussi bien pour les particuliers que pour les propriétaires de boutiques en ligne et de banques. Contrairement à PayPal, le système de paiement Moneybookers sert des utilisateurs dans plus de 170 pays, dont la Russie, l'Ukraine et la Biélorussie. Fonctionnalités de Moneybookers :

aucun logiciel supplémentaire n'est requis pour le fonctionnement ;

le numéro de compte de l'utilisateur Moneybookers est une adresse e-mail ;

le montant minimum de transfert dans Moneybookers est de 1 centime d'euro (ou l'équivalent dans une autre devise) ;

la possibilité d'envoyer automatiquement de l'argent selon un calendrier sans intervention de l'utilisateur ;

La commission du système est de 1% du montant du paiement et est retenue à l'expéditeur.

1. Monnaie numérique. Le concept de monnaie électronique La monnaie numérique (ci-après dénommée électronique) simule complètement la monnaie réelle. Dans le même temps, l'organisme émetteur - l'émetteur - émet ses homologues électroniques, appelés différemment dans différents systèmes (par exemple, coupons). De plus, ils sont achetés par les utilisateurs qui les utilisent pour payer leurs achats, puis le vendeur les rachète à l'émetteur. Lors de l'émission, chaque unité monétaire est certifiée par un cachet électronique, qui est vérifié par la structure émettrice avant remboursement. L'une des caractéristiques de l'argent physique est son anonymat, c'est-à-dire qu'il n'indique pas qui l'a utilisé et quand. Certains systèmes, par analogie, permettent au client de recevoir de l'argent électronique de telle manière que la relation entre lui et l'argent ne peut être déterminée. Cela se fait à l'aide d'un schéma de signature aveugle. Il convient également de noter que lors de l'utilisation de la monnaie électronique, il n'y a pas besoin d'authentification, puisque le système est basé sur la mise en circulation de l'argent avant de l'utiliser. Vous trouverez ci-dessous le schéma de paiement par monnaie numérique. L'acheteur échange à l'avance de l'argent réel contre de l'argent électronique. Le client peut conserver de l'argent liquide de deux manières, qui sont déterminées par le système utilisé : Sur le disque dur de l'ordinateur. sur les cartes à puce. Différents systèmes offrent différents régimeséchanger. Certains ouvrent des comptes spéciaux sur lesquels sont transférés des fonds du compte de l'acheteur en échange de billets électroniques. Certaines banques peuvent émettre elles-mêmes de l'argent électronique. Dans le même temps, il n'est émis qu'à la demande du client, avec son transfert ultérieur sur l'ordinateur ou la carte de ce client et le retrait de l'équivalent en espèces de son compte. Lors de la mise en œuvre d'une signature aveugle, l'acheteur crée lui-même des billets électroniques, les envoie à la banque, où, dès réception l'argent réel ils sont apposés sur le compte et renvoyés au client. Outre la commodité d'un tel stockage, il présente également des inconvénients. L'endommagement d'un disque ou d'une carte à puce entraîne une perte irrémédiable de monnaie électronique. L'acheteur transfère de l'argent électronique pour l'achat au serveur du vendeur. L'argent est présenté à l'émetteur, qui vérifie leur authenticité. Si les billets électroniques sont authentiques, le compte du vendeur est augmenté du montant de l'achat et les marchandises sont expédiées à l'acheteur ou le service est fourni.
L'un des plus importants caractéristiques distinctives la monnaie électronique est la possibilité d'effectuer des micropaiements. Cela est dû au fait que la dénomination des billets peut ne pas correspondre à de vraies pièces (par exemple, 37 kopecks). Les banques et les organisations non bancaires peuvent émettre de l'argent électronique. Cependant, un système de conversion unifié n'a pas encore été développé. différents types monnaie électronique. Par conséquent, seuls les émetteurs eux-mêmes peuvent racheter la monnaie électronique émise par eux. De plus, l'utilisation de cet argent provenant de structures non financières n'est pas garantie par l'État. Cependant, le faible coût de la transaction fait de l'e-cash un outil attractif pour les paiements sur Internet. Systèmes de crédit Les systèmes de crédit sur Internet sont analogues aux systèmes conventionnels qui fonctionnent avec des cartes de crédit. La différence réside dans la conduite de toutes les transactions via Internet et, par conséquent, dans la nécessité d'une sécurité et d'une authentification supplémentaires. Le schéma général des paiements dans un tel système est illustré sur la figure. Sont concernés par le paiement par Internet par carte de crédit : Acheteur. Un client qui dispose d'un ordinateur avec un navigateur Web et un accès à Internet. Banque émettrice. Voici le compte de l'acheteur. La banque émettrice émet les cartes et se porte garante du respect des obligations financières du client. Les vendeurs. Les vendeurs sont des serveurs de commerce électronique qui maintiennent des catalogues de biens et de services et acceptent les bons de commande des clients. Acquisition de banques. Les banques au service des commerçants. Chaque vendeur dispose d'une banque unique dans laquelle il tient son compte courant. Système de paiement en ligne. Les composants électroniques qui sont des intermédiaires entre les autres participants. Système de paiement traditionnel. Un ensemble de moyens financiers et technologiques pour le service des cartes de ce type. Parmi les principales tâches résolues par le système de paiement figurent l'utilisation des cartes comme moyen de paiement pour les biens et services, l'utilisation des services bancaires, les règlements mutuels, etc. Les participants au système de paiement sont des personnes physiques et morales unies par des relations pour l'utilisation de cartes de crédit. Centre de traitement du système de paiement. Organisation qui fournit des informations et une interaction technologique entre les participants d'un système de paiement traditionnel. Banque de règlement du système de paiement. Un établissement de crédit qui effectue des règlements mutuels entre les participants au système de paiement pour le compte du centre de traitement.
L'acheteur dans la boutique électronique forme un panier de marchandises et sélectionne le mode de paiement "carte de crédit". De plus, les paramètres de la carte de crédit (numéro, nom du propriétaire, date d'expiration) doivent être transférés au système de paiement Internet pour une autorisation ultérieure. Cela peut se faire de deux manières : via le magasin, c'est-à-dire que les paramètres de la carte sont saisis directement sur le site Web du magasin, après quoi ils sont transférés au système de paiement Internet (2a) ; sur le serveur du système de paiement (2b). Les avantages de la deuxième voie sont évidents. Dans ce cas, les informations sur les cartes ne restent pas dans le magasin et, par conséquent, le risque de les recevoir par des tiers ou de fraude par le vendeur est réduit. Dans les deux cas, lors du transfert des détails de la carte de crédit, il y a toujours la possibilité qu'ils soient interceptés par des attaquants sur le réseau. Pour éviter cela, les données sont cryptées pendant la transmission. Le cryptage, bien entendu, réduit la possibilité d'intercepter des données sur le réseau, il est donc souhaitable d'effectuer des communications acheteur/vendeur, vendeur/système de paiement Internet, acheteur/système de paiement Internet en utilisant des protocoles sécurisés. Le plus courant d'entre eux est aujourd'hui le protocole SSL (Secure Sockets Layer). Il est basé sur un schéma de cryptage asymétrique avec Clé publique, et l'algorithme RSA est utilisé comme schéma de chiffrement. En raison des caractéristiques techniques et de licence de cet algorithme, il est considéré comme moins fiable, par conséquent, la norme de transaction électronique sécurisée SET (Secure Electronic Transaction) est progressivement introduite, conçue pour remplacer SSL dans le traitement des transactions liées aux paiements d'achats par cartes de crédit sur Internet. Parmi les avantages de la nouvelle norme, on peut noter une sécurité accrue, notamment la possibilité d'authentifier tous les participants aux transactions. Ses inconvénients sont la complexité technologique et le coût élevé. Le système de paiement par Internet envoie la demande d'autorisation au système de paiement traditionnel. L'étape suivante dépend si la banque émettrice maintient une base de données en ligne (DB) des comptes. Si la base de données est disponible, le centre de traitement envoie une requête à la banque émettrice pour autoriser la carte (4b) puis (4a) reçoit son résultat. Si une telle base n'existe pas, le centre de traitement lui-même stocke des informations sur l'état des comptes des titulaires de carte, des listes d'arrêt et répond aux demandes d'autorisation. Ces informations sont régulièrement mises à jour par les banques émettrices. Le résultat de l'autorisation est transmis au système de paiement Internet. Le magasin reçoit le résultat de l'autorisation. L'acheteur reçoit le résultat de l'autorisation par l'intermédiaire du magasin (7a) ou directement du système de paiement Internet (7b). Si le résultat de l'autorisation est positif, le magasin fournit un service ou expédie des marchandises (8a); le centre de traitement envoie des informations sur la transaction achevée à la banque de règlement (8b). L'argent du compte de l'acheteur dans la banque émettrice est transféré par l'intermédiaire de la banque de règlement sur le compte du magasin dans la banque acquéreuse. Dans la plupart des cas, ces paiements nécessitent un logiciel spécial. Il peut être délivré à l'acheteur (appelé porte-monnaie électronique), au vendeur et à sa banque de service. Prenons par exemple le système de paiement électronique WebMoney Transfer.

4. La popularité de la monnaie numérique. Perspectives de développement Selon certains analystes, les moyens de paiement électroniques vont bientôt complètement supplanter les espèces et les chèques du marché, puisqu'ils représentent plus moyen pratique paiement des biens et services. Selon les estimations d'ABA/Dove, les paiements électroniques pourraient bientôt remplacer les espèces et les chèques, car un achat sur deux en magasin est désormais effectué par voie électronique. Le liquide reste le principal moyen de paiement en magasin traditionnel pour seulement 33% des acheteurs. Alors que la majorité des achats en ligne sont effectués par carte de crédit, près de la moitié des répondants utilisent des chèques et des mandats dans le commerce électronique, et un quart des acheteurs virtuels utilisent des paiements P2P. Les deux tiers des consommateurs paient au moins une facture mensuelle par voie électronique, y compris les cartes de crédit/débit, les paiements directs ou les services bancaires en ligne. Les analystes estiment que d'ici 2003, le paiement de factures en ligne atteindra des volumes importants, car la majorité des utilisateurs commenceront à utiliser ou augmenteront l'utilisation de cette option de paiement. Dans le même temps, l'utilisation des paiements "papier" sera considérablement réduite - 21% des répondants ont déclaré avoir l'intention de refuser de payer leurs factures par chèque. Dans le même temps, les analystes du Yankee Group notent que 8,7 % des consommateurs américains paient leurs factures en ligne aujourd'hui, contre 5,1 % l'an dernier. Les efforts marketing commencent à porter leurs fruits, 29 % des consommateurs manifestant déjà un intérêt pour les systèmes de paiement électronique de factures (EBPP) et 14,9 % citant le gain de temps comme principale motivation. Cependant, les experts avertissent que les banques seront confrontées à la concurrence des prestataires de services financiers dans ce domaine, étant donné qu'un prestataire qui offre aux utilisateurs une interface pratique et simple pourra les conserver longtemps. Croissance du chiffre d'affaires du e-commerce "Business to consumer" en Russie, en millions de dollars (selon The Economist, Boston Consulting Group) :
Croissance du e-commerce dans le secteur "Business to consumer", en milliards de dollars (selon eMarketer) :
La part du e-commerce dans le PIB (PIB) des États-Unis (selon eMarketer) :

Audience Internet active en Russie selon ROCIT, millions de personnes :
Depuis leur création sur le marché des changes russe, les plateformes de trading utilisent des technologies modernes, créant des systèmes uniques dans leurs caractéristiques presque à partir de zéro, essayant de couvrir l'ensemble du marché, toutes les régions de la Fédération de Russie. Se développant conformément aux tendances mondiales avancées, le commerce électronique organisé devient de plus en plus attractif sur le marché mondial. Il y avait des conditions préalables au rapprochement et à la communication des plates-formes commerciales à la fois en Russie et à l'étranger. Aujourd'hui, la technologie de l'information détermine le visage du marché financier mondial. Les marchés financiers mondiaux se mondialisent de plus en plus, et la Russie suit ce processus. Le défi de l'époque est l'internationalisation de l'économie mondiale, qui agit aujourd'hui comme un système économique mondialement intégré. Notre pays va franchir une étape importante - rejoindre l'Organisation mondiale du commerce (OMC). Condition nécessaire l'adhésion à l'OMC est l'intégration de la Russie dans le marché financier international. Par conséquent, en parlant des perspectives de développement du marché russe, l'intégration dans l'infrastructure du marché mondial des capitaux peut être considérée comme l'une des principales étapes. Ce travail a déjà commencé. La technologie électronique se développe rapidement. Aujourd'hui, il est déjà difficile d'imaginer notre vie sans Internet. Au cours des dernières années, la popularité de la négociation d'actions d'entreprises via Internet a connu une croissance rapide dans le monde. Les investisseurs individuels ont pu conclure des transactions, en effet, sans sortir de chez eux. En 1999, le début du développement du commerce sur Internet sur le marché boursier russe a été posé. Le volume total des transactions via Internet sur le marché russe ne cesse de croître et, selon certaines estimations, déjà en 2001, il s'élevait à environ 40% du chiffre d'affaires total du marché boursier. Par exemple, en décembre 2001, environ 47% du volume des transactions et environ 70% des transactions sur le marché boursier MICEX ont été conclus via Internet. Le trading via Internet est aujourd'hui l'accès le plus simple et le plus pratique pour les investisseurs privés sur les marchés financiers. Avec la diffusion du commerce sur Internet, le nombre de transactions de petit volume a commencé à augmenter. En d'autres termes, l'activité des clients en bourse et la part des opérations des clients dans le chiffre d'affaires total croissent à un rythme plus rapide. Il est intéressant de noter que les leaders de l'introduction et de la promotion du trading sur Internet sur le marché boursier russe se sont avérés être non pas de grandes sociétés de courtage, mais des sociétés de courtage dynamiques, qui figurent désormais régulièrement parmi les dix premiers acteurs du marché en termes de chiffre d'affaires. Dans le même temps, les grandes sociétés de courtage et les banques ont commencé à maîtriser le nouveau service bien plus tard. Les réalités d'aujourd'hui sont telles que ce n'est pas la "grande", mais la "rapide" entreprise qui gagne. Après avoir débuté sur le marché boursier pour plusieurs raisons, le trading sur Internet se développe désormais régulièrement dans d'autres secteurs du marché financier : titres publics ; devise; urgent. À l'avenir, le développement du commerce sur Internet sera déterminé par les principales tendances suivantes. Tout d'abord, la gamme de marchés et d'instruments négociés offerts dans le cadre des systèmes de négociation sur Internet, ainsi que le service offert et la gamme de services supplémentaires pour les clients basés sur leur automatisation complète, s'élargiront. Nous verrons une interconnexion plus étroite au sein d'un même système Internet des fonctions des systèmes bancaires, des échanges sur Internet et des systèmes de services de dépôt et de back-office. En outre, le processus d'élargissement du support analytique et d'information des clients sur la base de l'intégration avec les systèmes Internet d'information et d'analyse développés par les agences de presse se poursuivra plus activement. Compte tenu du faible niveau de développement des réseaux de télécommunications, en particulier dans les régions de Russie, bien sûr, l'un des domaines prioritaires de développement sera d'améliorer la qualité du travail, d'améliorer les propriétés de consommation des systèmes de commerce Internet. La solution à ce problème réside non seulement dans le domaine de l'amélioration du matériel et des logiciels appliqués des systèmes de commerce sur Internet, mais également dans le domaine de la création d'une nouvelle génération de systèmes capables d'étendre considérablement les capacités technologiques du service client et d'améliorer la qualité de leur travail. Un facteur très important influençant le développement des activités Internet sur les marchés financiers, dans un avenir très proche, avec l'avènement d'un cadre réglementaire approprié, sera sans aucun doute la nécessité d'une utilisation obligatoire de logiciels certifiés de sécurité de l'information et de signature numérique électronique dans l'accès à distance systèmes via Internet. Le 10 janvier 2002, le président de la Fédération de Russie V.V. Poutine a signé la loi fédérale "sur la signature numérique électronique", visant à garantir les conditions juridiques d'utilisation de la signature numérique électronique dans les documents électroniques, en vertu desquelles une signature numérique électronique dans un document électronique document est reconnu comme équivalent à une signature manuscrite dans un document sur support papier. Avec l'avènement des technologies Internet, un réel besoin s'est fait sentir de relier les maillons technologiques disparates du processus de service à la clientèle en une seule chaîne. Les investisseurs peuvent désormais utiliser des systèmes automatisés pour surveiller l'ensemble du processus d'investissement et gérer leurs actifs en temps réel. Cette approche nécessite une modernisation constante des produits logiciels et de tous les systèmes à diverses fins fonctionnelles avec une chaîne de possibilité de leur interconnexion d'informations en temps réel ou de leur intégration dans des complexes logiciels et matériels uniques à but multifonctionnel. Conclusion Une analyse superficielle des technologies Internet pour les entreprises, dont les systèmes de paiement en ligne font partie intégrante, permet de tirer les conclusions suivantes : 1. Les émetteurs de monnaie numérique sont des systèmes qui organisent les transactions sur Internet. 2. Il existe au moins deux types de systèmes d'émission de monnaie numérique : ceux qui émettent de l'argent électronique immédiatement après réception de l'argent réel sur le compte bancaire du système, et ceux qui n'émettent que pendant et pendant la durée du paiement. 3. L'argent numérique est de l'argent émis contre le soutien de l'argent réel. 4. Le taux de rotation de la monnaie numérique est le plus élevé à ce jour. 5. Crédit traditionnel et cartes de débit, émis par les banques pour l'accès à distance au compte, ne sont pas de la monnaie numérique en tant que telle. Même si un compte de carte ouvert est multidevise, il n'est pas directement lié à la monnaie numérique, car il est ouvert dans n'importe quelle devise de base. Et sa multidevise s'exprime dans le fait que lors d'un paiement avec une carte plastique, il est possible de convertir instantanément la devise de base en devise de paiement. 6. La monnaie autre que les espèces ne peut pas non plus être directement appelée monnaie numérique, malgré le fait que leur support soit électronique. Depuis leur analogue existe en liquide. 7. L'argent numérique vous permet d'effectuer des micropaiements et, si vous accumulez suffisamment d'argent, de les convertir en argent réel.

Liste des sources d'informations : 1. Site officiel du système de paiement WebMoney Transfer - http://www.webmoney.ru 2. Site officiel de l'agence d'analyse RosBusinessConsulting - http://www.rbc.ru 3. Ressource Internet - http://www. i2r.ru 4 Site Web du système de paiement PayWell - http://www.paywell.ru 5. "Banques et systèmes bancaires" Membre de l'Académie internationale de l'informatisation Membre du Conseil scientifique et d'experts du Comité de la politique économique et de l'entrepreneuriat de l'État Douma de la Fédération de Russie V. Yurovitsky - http://www.yur.ru 6. Boutique en ligne Ozone - http://www.ozone.ru 7. Où va l'argent Entrepreneuriat de la Douma d'État de la Fédération de Russie V. Yurovitsky - http ://www.yur.ru 8. Site d'information "Monnaie électronique. Systèmes de paiement sur Internet" - http://www.pay-system.info 9. Site d'information officiel "Business Technologies Internet", 1997-2006, Internet Groupe des systèmes de paiement - "Systèmes de paiement Internet" - http://money.ru/menu.asp 10. Site d'information officiel "Business", - section : Entreprise de et vers. -2008, http://business.rin.ru

De nombreux utilisateurs modernes ont entendu le terme "monnaie numérique". Mais tout le monde ne comprend pas ce que c'est. Mais vous devez le savoir. Après tout, les technologies numériques font partie intégrante de la vie. l'homme moderne. Et la monnaie électronique se retrouve de plus en plus souvent dans la pratique. Mais qu'est-ce que c'est? Et comment utiliser ces objets ?

Terminologie

La monnaie numérique est un système de stockage de diverses devises utilisant technologies modernes. Particulièrement les ordinateurs.

en parlant langage clair, la monnaie électronique s'appelle flux de trésorerie stockées dans des portefeuilles dits électroniques. On peut dire que c'est ainsi qu'une monnaie est décrite, qui a un chiffre d'affaires non pas sous forme d'espèces, mais dans des systèmes de paiement électronique.

Un porte-monnaie électronique est un stockage d'argent numérique. La totalité des données disponibles pour organisation financière, qui mettent l'accent sur le droit d'un citoyen d'utiliser certaines finances. Souvent, les portefeuilles électroniques sont simplement appelés systèmes de paiement.

Défauts

Quels sont les avantages et les inconvénients de la monnaie numérique ? Commençons par les inconvénients. Après tout, chaque utilisateur devrait les connaître. Et en même temps, nous dissiperons certains mythes.

Les inconvénients de la monnaie numérique incluent :

1. Réglementation légale. Dans la plupart des pays, il n'est pas encore tout à fait clair comment travailler légalement avec des moyens électroniques. De plus, il existe des interdictions officielles sur l'utilisation de la monnaie numérique dans certaines régions. Par exemple, ils ne pourront pas payer l'achat d'un appartement ou d'une voiture.
2. Vie courante. Une autre lacune très douteuse. Tout le monde ne connaît pas l'argent numérique. Et vous ne pouvez pas les utiliser partout. Certains prétendent qu'avec des moyens électroniques, il ne sera possible de travailler sans problème que sur Internet. En pratique, ce n'est pas le cas. Surtout si l'on considère que la plupart des systèmes de paiement électronique offrent une forme spéciale de stockage d'argent (nous en reparlerons plus tard). Ce service vous permet d'utiliser librement les fonds disponibles.
3. Difficulté d'utilisation. La monnaie numérique est aujourd'hui fortement liée au progrès technologique. Il y a quelques années, cette fonctionnalité était un sérieux inconvénient. Par exemple, si Internet ou l'électricité d'une personne est coupée, elle ne pourra pas accéder aux fonds.

Nous avons étudié les inconvénients de la monnaie électronique. Mais ils ont suffisamment d'avantages. Après tout, les utilisateurs d'aujourd'hui travaillent de plus en plus avec une interprétation similaire des fonds.

Côtés positifs

Maintenant sur les avantages. La monnaie électronique est très pratique. Il est important de comprendre que l'essentiel de leurs défauts est déjà parfaitement éliminé aujourd'hui. En particulier, si vous récupérez une bonne réserve de fonds.

Ainsi, les avantages de la monnaie numérique incluent :

1. Mobilité. Pour les médias numériques, il n'y a pas de notion de taille. De plus, une personne peut toujours utiliser son argent. Tous les fonds seront à portée de main. C'est très captivant. Vous n'avez plus besoin de faire la queue pour payer les reçus et les taxes, vous pouvez facilement transférer de l'argent partout dans le monde.
2. Automatisation complète. Facteur humain lorsque vous travaillez avec de l'argent numérique est absent. Toutes les opérations sont effectuées par des ordinateurs puis enregistrées. Il n'y a pas de concept de changement dans les systèmes de paiement électronique. Et grâce à la préservation de l'historique des opérations, une personne pourra comprendre où est passé tel ou tel argent.
3. Sécurité. Perdre des fonds électroniques est presque impossible. Ils ne seront pas volés des mains, une personne n'oubliera pas où il les a mis. Toutes les finances sont stockées sur un portefeuille électronique spécial. La monnaie électronique ne peut être perdue que si le coffre-fort correspondant est piraté. Heureusement, de telles situations sont extrêmement rares.
4. Liberté. Lorsqu'il travaille avec la finance numérique, l'utilisateur ne peut pas fournir d'informations sur lui-même. Pour la plupart des transactions, il suffit de connaître les détails du compte du destinataire des fonds.
5. Confort d'utilisation. Aujourd'hui, le progrès technologique ne s'arrête pas. Et maintenant, l'argent numérique peut être utilisé presque partout. L'essentiel est de choisir le bon portefeuille électronique. Les paiements numériques sont autorisés partout où il y a un paiement sans numéraire.

Comme vous pouvez déjà le constater, les composants étudiés présentent de nombreux avantages. Mais qu'est-ce que les utilisateurs doivent savoir d'autre ? Comment travailler avec la monnaie électronique et les portefeuilles ?

Exemples de médias numériques

Il est important de comprendre que la monnaie électronique est différente. Et tous vous permettent de travailler avec différentes devises. Par conséquent, il n'est pas tout à fait clair en quoi les moyens numériques diffèrent. Il est d'usage de les classer selon les systèmes de stockage.

Considérez les types les plus courants. Exemples de monnaie numérique :

• crypto-monnaie ;
• "Argent Yandex" ;
• Pay Pal;
• qiwi;
• webmoney.

Ce ne sont pas tous les types de moyens électroniques. Mais avec les options répertoriées, les utilisateurs travaillent le plus souvent.

Le flou du concept

La définition de la monnaie numérique est vague. D'une part, nous avons découvert ce que c'est. D'autre part, certaines personnes affirment que toutes les transactions non monétaires sont des actions effectuées par des moyens électroniques. Est ce que c'est vraiment?

Oui et non. Après tout, de nombreuses banques proposent des services bancaires par Internet. Dans ce cas, les fonds seront stockés sur un compte ouvert à l'avance, et la gestion est effectuée à l'aide de la technologie informatique. Par conséquent, il n'est pas toujours possible de comprendre ce que sont les moyens numériques.

Mais comme nous l'avons déjà dit, ce terme est généralement utilisé pour décrire l'argent stocké dans un porte-monnaie électronique. C'est avec cette interprétation que nous travaillerons plus loin.

À propos des portefeuilles et comment les utiliser

Nous avons découvert ce qu'est la monnaie électronique. Un porte-monnaie électronique est un référentiel des finances pertinentes. De tels systèmes de paiement sont très demandés. Surtout lors de vos achats en ligne.

Les portefeuilles électroniques, comme l'argent, sont divers. Le plus souvent, les gens travaillent avec les systèmes "WebMoney", "Yandex. Money", "Qiwi", "PayPal". Comment puis-je utiliser un portefeuille d'un type ou d'un autre ?

La principale fonctionnalité du stockage de la monnaie numérique (électronique) comprend :

• paiement de factures (tout);
• vérifier les taxes et les amendes ;
• paiement d'achats en ligne;
• paiement pour recevoir certains services ;
• réapprovisionnement d'un compte de téléphonie mobile ;
• faire des transferts d'argent.

Presque comme un portefeuille ordinaire avec de l'argent ! La différence est que l'argent liquide n'apparaît pas dans ce cas. Paiement sans numéraire uniquement.

Dans certaines circonstances, l'utilisateur peut retirer des fonds numériques. Par exemple, en mettant en œuvre transfert d'argent via le système de contact.

Types de portefeuille

Il est également important de comprendre que les portefeuilles électroniques modernes tentent de protéger au maximum. Pour ce faire, les systèmes de paiement introduisent diverses restrictions et plusieurs types de comptes.

Parmi eux, on distingue le plus souvent :

• initiale (anonyme);
• standard, formel (nominal);
• confirmé.

Dans le premier cas, le citoyen ne fournit aucune information sur lui-même. Ces portefeuilles sont très limités en termes de limite de fonds sur le compte, de transactions et de montants pouvant être retirés du compte par jour/semaine/mois. Les passeports formels (profils) exigent que l'utilisateur télécharge les données du passeport et fournisse des informations personnelles. C'est le scénario le plus courant. Le portefeuille a de grandes limites, mais toutes les restrictions n'en ont pas encore été supprimées.

Les comptes vérifiés vous permettent de travailler avec toutes les options d'un portefeuille particulier. Dans ce cas, les restrictions seront minimes. Habituellement, vous devez confirmer votre identité au centre de service du système de paiement (par exemple, dans les magasins de communication Euroset). Ces certificats sont utilisés par IP.

À propos des médias

Comme nous l'avons déjà dit, par le passé, la monnaie électronique était très problématique à utiliser. Mais maintenant, ce problème a été éliminé dans de nombreux systèmes de paiement. Le fait est que la monnaie numérique peut être stockée sur différents supports.

Les scénarios suivants sont possibles :

• compte électronique (obligatoire);
• une carte bancaire liée à un portefeuille ;
• carte virtuelle.

Sans faute, lors de l'ouverture d'un porte-monnaie électronique, un utilisateur se voit attribuer un compte spécial (comme un compte bancaire). C'est la réserve d'argent.

De nombreux services comme Yandex.Money vous permettent de créer des cartes bancaires spéciales liées à un compte électronique. Dans de telles circonstances, tout l'argent du portefeuille apparaît immédiatement sur la carte. C'est très confortable ! Grâce à cette fonctionnalité, les fonds numériques ne sont désormais presque pas différents de l'argent stocké sur une carte bancaire d'une banque ordinaire.

Une carte virtuelle est un analogue d'un support physique. Utilisé pour la commodité de travailler sur le Web. Avec l'aide d'un tel "plastique", il est permis de payer des achats sur Internet avec un confort particulier. Un exemple frappant d'un tel produit est la carte WebMoney.

Début des travaux

Comment démarrer avec le porte-monnaie électronique et l'argent numérique ? Il suffit de s'inscrire dans l'un ou l'autre système de paiement.

Par exemple, vous pouvez faire ceci :

1. Allez sur le site Web de Webmoney.
2. Cliquez sur le bouton "S'inscrire".
3. Indiquez un numéro de téléphone portable.
4. Cliquez sur le bouton "Continuer".
5. Remplissez le formulaire d'inscription. Ici, vous devez spécifier l'e-mail qui sera lié au portefeuille.
6. Créez un mot de passe de connexion et répétez-le.
7. Cliquez sur le bouton "S'inscrire".
8. Confirmez l'opération. Pour ce faire, vous devez entrer un code spécial envoyé par SMS.

C'est tout. Désormais, l'utilisateur aura un portefeuille WebMoney. L'utilisateur verra son compte, ce qui lui permettra de travailler avec des fonds numériques. À " Compte personnel"Vous pouvez télécharger des scans de votre passeport et obtenir un passeport officiel.

Carte virtuelle

La carte WebMoney ne peut être émise qu'après que l'utilisateur se soit débarrassé du profil anonyme. Cela signifie "plastique" virtuel.

Pour le commander, il vous faut :

1. Connectez-vous à votre portefeuille.
2. Ouvrez la page de la carte WM.
3. Cliquez sur le bouton "Commander".
4. Sélectionnez le type de plastique.
5. Cliquez sur le bouton "Suivant".
6. Spécifiez si vous souhaitez utiliser l'information par SMS.
7. Cochez la case à côté de "Confirmer".
8. Cliquez sur le bouton "Valider".
9. Payez le plastique via le système "Marchand", en indiquant les données de la carte bancaire.

Prêt! Vous pouvez maintenant utiliser la carte virtuelle. Cette tâche ne pose aucune difficulté.

Conclusion

À monde moderne L'avenir de la monnaie numérique n'est pas exactement défini. Mais il est prudent de dire que la plupart des pays tentent de mettre en œuvre de tels outils et d'introduire des lois pour contrôler les finances concernées. Les services de paiement électronique s'améliorent chaque année.

Déjà, il n'y a quasiment aucune différence entre une carte bancaire et le plastique lié à un porte-monnaie électronique. Cela signifie que les outils numériques sont en demande. Ils remplacent l'argent comptant. Travailler avec un tel argent est un vrai plaisir !

De nos jours, Internet est un monde immense aux possibilités illimitées. Avec lui, vous pouvez faire des achats sans quitter votre appartement (lieu de travail). C'est plus pratique et plus rapide que la méthode traditionnelle, et souvent beaucoup moins cher. Mais cela nécessite de la monnaie électronique.

La monnaie électronique est une unité monétaire virtuelle, à travers laquelle toutes sortes de paiements sont effectués sur Internet. Ce sont en fait les mêmes billets qui ont la même valeur que de l'argent réel ou des fonds sur des comptes bancaires, à la différence que toute leur circulation se fait exclusivement sur Internet. La monnaie électronique peut être dans différentes devises, elle peut être échangée contre de l'argent réel et vice versa.

La monnaie électronique est une obligation monétaire perpétuelle d'un établissement financier et de crédit, exprimée sous forme électronique, certifiée par une signature numérique électronique et remboursée au moment de la présentation en monnaie ordinaire.

La monnaie électronique est un nouveau moyen de paiement qui permet d'effectuer des opérations de paiement et ne nécessite pas d'accès à des comptes de dépôt.

Monnaie électronique - en sens large les mots sont considérés comme un ensemble de sous-systèmes d'espèces (l'émission est effectuée sans ouverture de comptes personnels) et d'argent non liquide (l'émission est effectuée avec l'ouverture de comptes personnels) ou comme un système de règlements monétaires grâce à l'utilisation de la technologie électronique .

Monnaie électronique - au sens étroit, ils représentent un sous-système d'argent liquide mis en circulation par des banques ou des établissements de crédit spécialisés. Ici, la principale différence est l'utilisation facultative d'un compte bancaire lors d'un paiement, lorsque l'opération est effectuée du payeur au destinataire sans la participation de la banque.

La monnaie électronique est un moyen de paiement qui existe exclusivement sous forme électronique, c'est-à-dire sous forme d'enregistrements dans des systèmes électroniques spécialisés. Actuellement, ils sont principalement utilisés sur Internet, mais peuvent exister en dehors de celui-ci.

La monnaie électronique est émise sous la forme d'unités de paiement plutôt arbitraires, par exemple WMZ ou WMR dans le système de monnaie électronique WebMoney. En règle générale, ces unités sont liées à une devise.

La monnaie électronique est apparue au Japon à la fin des années 1980. A cette époque, les cartes à puce prépayées de certains téléphones, transports et sociétés commerciales, ils ont progressivement commencé à être utilisés et acceptés par d'autres entreprises.

En Europe, les premières applications de produits de paiement électronique précédemment payants ont été introduites depuis le début des années 1990. Ils ont permis aux utilisateurs de stocker de l'argent électronique sur des cartes. Les nouveaux moyens de paiement ont attiré l'attention non seulement en raison de leur innovation qualités techniques, mais aussi parce qu'ils n'ont pas été émis par des établissements bancaires. Bientôt, les banques ont commencé à mettre en œuvre des projets similaires.

TYPES DE MONNAIE ÉLECTRONIQUE

Il existe 2 types de monnaie électronique :
1. Certificats ou chèques de paiement émis par voie électronique. Ces certificats ont une certaine dénomination, sont stockés sous forme cryptée et sont signés par la signature électronique de l'émetteur. Lors des règlements, les certificats sont transférés d'un participant au système à un autre, tandis que le transfert lui-même peut aller au-delà du système de paiement de l'émetteur.
2. Entrées sur compte courant membre du système. Les règlements sont effectués en radiant un certain nombre d'unités de paiement d'un compte et en les inscrivant sur un autre compte au sein du système de paiement de l'émetteur de monnaie électronique. Le deuxième type est un analogue assez précis des fonds non monétaires.

Du point de vue du propriétaire de la monnaie électronique, ces deux types sont pratiquement indiscernables et sont utilisés à peu près de la même manière. Les capacités des systèmes construits sur des principes différents sont également presque identiques.

PRINCIPALES CARACTERISTIQUES DE LA MONNAIE ELECTRONIQUE

Dans les systèmes monétaires modernes, la monnaie électronique est de la monnaie fiduciaire, a une base de crédit, remplit les fonctions de moyen de paiement, de circulation, d'accumulation et de garantie. La base de l'émission de monnaie électronique en circulation est l'argent liquide et non liquide. La monnaie électronique agit comme les obligations financières de l'émetteur lors de la gestion des transactions autres qu'en espèces.

La monnaie électronique se caractérise par une contradiction interne : d'une part, elle est un moyen de paiement, d'autre part, l'obligation de l'émetteur, qui doit être remplie en monnaie traditionnelle non électronique.

Principales caractéristiques de la monnaie électronique :
- la valeur monétaire est enregistrée sur un appareil électronique ;
- ils peuvent être utilisés pour divers paiements ;
- le paiement est définitif.

Contrairement à la monnaie conventionnelle autre qu'en espèces, la monnaie électronique n'existe qu'au sein du système de paiement de l'émetteur et ne peut pas être transférée inchangée vers d'autres systèmes. Cette limitation simplifie grandement la création et la maintenance des systèmes de monnaie électronique, ce qui conduit à une réduction très importante du coût des transactions, puisque toutes les transactions se font au sein du système.

STATUT JURIDIQUE ET ECONOMIQUE DE LA MONNAIE ELECTRONIQUE

Initialement basiques statut légal et les règles d'utilisation de la monnaie électronique ont été inscrites dans loi fédérale du 27 juin 2011 n ° 161-FZ "Sur le système de paiement national", et plus tard - en règlements Banque de Russie. L'un des derniers était le dépliant "Sur la monnaie électronique", approuvé par la lettre de la Banque de Russie du 20 décembre 2013 n ° 249-T, qui a été recommandée par le méga-régulateur pour examen par les établissements de crédit et distribution parmi leurs clients - particuliers.

D'un point de vue juridique, la monnaie électronique est l'obligation monétaire perpétuelle d'un émetteur envers le porteur sous forme électronique, dont l'émission (émission) est effectuée par l'émetteur, à la fois après réception des fonds, pour un montant non inférieur au volume de obligations assumées et sous forme de prêt . La circulation de la monnaie électronique s'effectue en cédant le droit de créance à l'émetteur et donne lieu à l'obligation de ce dernier de remplir des obligations monétaires à hauteur du montant présenté par la monnaie électronique. La comptabilisation des obligations monétaires est effectuée sous forme électronique sur un appareil spécial.

Au sens économique, la monnaie électronique est un instrument de paiement qui, selon le schéma de mise en œuvre, possède à la fois les propriétés des espèces traditionnelles et des instruments de paiement traditionnels (cartes bancaires, chèques, etc.) : contournement du système bancaire, avec des instruments de paiement traditionnels - la possibilité d'effectuer des paiements sans numéraire via des comptes ouverts auprès d'établissements de crédit.

Il existe une différence fondamentale entre la monnaie électronique et la monnaie ordinaire non liquide, elle réside dans le fait que la monnaie électronique ne se substitue pas à la monnaie ordinaire, mais est un moyen de paiement émis par un organisme, tandis que la monnaie ordinaire (espèces ou non espèces) est émis par la banque du gouvernement central d'un pays particulier. Il n'y a pas de relation directe entre les fonds non monétaires et la monnaie électronique.

Il existe également une différence fondamentale entre la monnaie électronique et les cartes de crédit. La monnaie électronique est un moyen de paiement complètement séparé et indépendant, et une carte de crédit n'est qu'un moyen d'utiliser votre compte bancaire, toutes les transactions s'effectuent avec de l'argent ordinaire, bien que sous une forme autre qu'en espèces.

SYSTÈMES DE PAIEMENT

Tout comme les banques système circulatoire de l'économie de tout État, les systèmes de paiement électronique agissent comme un système circulatoire et le commerce électronique est la principale, mais pas la seule, direction de leur utilisation.

Chaque système de paiement électronique émet sa propre monnaie électronique, qui peut correspondre à différentes monnaies réelles. Divers systèmes de paiement électronique ont niveau différent développement, fonctionnalité différente, réseau de couverture différent, objectif différent. En règle générale, la monnaie électronique d'un système de paiement peut être échangée contre la devise d'un autre, mais pas toujours, en plus, une telle opération nécessitera une certaine commission. Les systèmes de paiement électronique gagnent sur les commissions qui sont facturées pour toutes les transactions avec leur devise.

En règle générale, les systèmes de paiement électronique émettent exactement autant de monnaie électronique que nécessaire, c'est-à-dire dans la mesure où les utilisateurs du système déposent leur argent réel pour acheter de la monnaie électronique. L'émission de monnaie électronique est généralement réglementée par la loi, de sorte que les systèmes de paiement électronique qui sont enregistrés et opèrent sur le territoire d'un pays particulier doivent respecter ces règles. Cependant, cela ne se produit souvent pas, car la monnaie électronique est très difficile à tracer et la législation dans ce domaine est encore imparfaite.

Il existe de nombreux systèmes de paiement électronique, cependant, lors du choix, ils sont généralement guidés par deux règles: la popularité (prévalence) et la fiabilité (degré de protection), et ces facteurs réduisent considérablement la gamme de monnaie électronique considérée. Il faut choisir les systèmes de paiement les plus connus, puisque c'est leur devise qui est supportée par la plupart des boutiques et sites en ligne.

Système de paiement WebMoney

Webmoney Transfer est le système de paiement électronique russe le plus répandu et le plus fiable pour effectuer des transactions financières en temps réel, créé pour les utilisateurs de la partie russophone du World Wide Web. C'est le leader incontesté parmi les systèmes de paiement non seulement en Russie, mais aussi dans d'autres pays de la CEI, et a également une certaine diffusion dans le monde. Légalement, WebMoney Transfer n'est pas un système de paiement, puisqu'il n'émet pas de monnaie électronique, mais ce qu'on appelle. unités de titre au moyen desquelles le transfert des droits pécuniaires des créances est effectué. La société a été fondée en 1998 et compte aujourd'hui plus de 25 millions de participants au système WebMoney, tandis que les portefeuilles WebMoney sont utilisés par plus de 35% des utilisateurs de Runet.

N'importe qui peut devenir utilisateur du système. Les moyens de paiement dans le système sont des unités de titre appelées WebMoney, ou en abrégé WM. Tous les WM sont stockés dans des portefeuilles dits électroniques. Au total, le système utilise une douzaine de monnaies électroniques (y compris des monnaies de crédit spéciales), parmi lesquelles les équivalents des monnaies des pays de la CEI, des monnaies mondiales du dollar et de l'euro, ainsi que de l'or.

Les portefeuilles les plus courants sont de trois types :
WMR - portefeuilles en roubles;
WMZ - portefeuilles en dollars;
WME - portefeuilles en euros.

Pour utiliser le système, un programme spécial WebMoney Keeper est utilisé, qui peut être téléchargé gratuitement à partir du site Web du système lors de l'inscription. Le niveau de protection des transactions est très élevé, vous pouvez donc être sûr que votre argent ne disparaîtra nulle part et que tous les transferts arriveront à destination. Lors du transfert d'argent, une petite commission est facturée (0,8% du montant du transfert) en faveur du système.

Le système de paiement WebMoney Transfer vous permet de :
- effectuer des transactions financières et payer des biens (services) sur Internet ;
- payer les services des opérateurs de téléphonie mobile, des fournisseurs d'accès Internet et de télévision, payer un abonnement aux médias ;
- échanger des unités de titre WebMoney contre d'autres devises électroniques à un taux avantageux ;
- effectuer des paiements par e-mail, utiliser un téléphone portable comme portefeuille ;
- les propriétaires de boutiques en ligne acceptent le paiement de marchandises sur leur site Web.

Système de paiement Yandex Money

Yandex Money est le deuxième système de paiement universel le plus populaire sur Internet russophone. À la mi-2002, Paycash a conclu un accord avec Yandex, le plus grand moteur de recherche Runet, pour lancer le projet Yandex Money. Actuellement, le système n'est pas seulement une combinaison de la technologie PayCash fiable et de l'audience de plusieurs millions de Yandex, mais aussi d'un partenariat avec des centaines de participants. Parmi les partenaires figurent des banques, des fournisseurs d'accès Internet, des boutiques en ligne, des bureaux de poste, des services publics et d'autres systèmes de paiement.

Les principales caractéristiques du système de paiement Yandex Money :
- payer des services (accès Internet, communication cellulaire, hébergement, appartement, etc.) ;
- accepter des paiements sur votre site de plus de 20 façons ;
- les virements électroniques entre comptes utilisateurs ;
- acheter, vendre et échanger des devises électroniques ;
- transférer des fonds sur une carte de crédit ou de débit.

Les frais de transaction sont de 0,5% pour chaque transaction de paiement. Lors du retrait de fonds sur un compte bancaire ou autre, le système Yandex Money retient 3% du montant des fonds retirés, en outre, un pourcentage supplémentaire est facturé directement par l'agent de transfert (banque, bureau de poste, etc.).

Système de paiement PayPal

PayPal est le système de monnaie électronique le plus populaire au monde. Plus de 110 millions d'utilisateurs dans le monde font confiance à PayPal et utilisent ses services dans des milliers de boutiques en ligne.

D'une importance primordiale dans le choix de PayPal est sa globalité. Avec l'aide de ce système de paiement, vous pouvez faire des achats passionnants dans des magasins en ligne aux États-Unis ou en Chine, tout en étant résident de Russie, de Biélorussie ou d'un autre pays de la CEI. En raison de la rapidité d'action, les fonds seront transférés en quelques secondes.

L'inscription au système est absolument gratuite et le temps nécessaire pour devenir un utilisateur PayPal est minime. Compte, ouvert dans le système PayPal, permet un transfert pratique de fonds provenant de diverses sources financières pour la plupart diverses catégories destinataires (par exemple, une boutique en ligne) sans divulguer vos informations financières.

Le système de paiement électronique PayPal permet de lier une carte bancaire ou un compte bancaire à votre compte et de le réapprovisionner à tout moment, de transférer de l'argent sur d'autres comptes, de régler des achats, de changer des devises. Parallèlement, le change de devises est effectué automatiquement : si le compte de l'expéditeur est ouvert dans une devise différente de celle du compte du bénéficiaire, le système convertit ce paiement dans la devise requise. Ce système de paiement fonctionne avec Cartes Visa, MasterCard et American Express, et plus récemment Maestro.

Portefeuille en ligne

Pour les opérations avec de la monnaie électronique, en règle générale, un portefeuille électronique est utilisé, qui peut être considéré comme un analogue d'un portefeuille ordinaire ou comme un analogue d'un compte bancaire. Du point de vue du propriétaire des fonds, un porte-monnaie électronique représente généralement un identifiant unique, ainsi qu'une ou plusieurs interfaces pour interagir avec le système, vous permettant de contrôler les fonds et d'effectuer des paiements. Parfois, pour travailler avec de la monnaie électronique, vous devez installer un logiciel spécial sur l'ordinateur de l'utilisateur.

Pour devenir membre d'un système de paiement électronique, vous devez vous y inscrire (cela doit être fait uniquement via le site officiel!) Et ouvrir un ou plusieurs portefeuilles électroniques, selon les besoins.

La monnaie électronique est protégée en toute sécurité par des détails uniques qui sont utilisés pour chaque transaction. Il est impossible de truquer les détails, ce qui garantit la sécurité du portefeuille virtuel. La part du lion du vol de monnaie électronique est due à la négligence des utilisateurs. Le mot de passe du porte-monnaie électronique doit être complexe. Et il doit être stocké soit sous forme cryptée sur un ordinateur (il existe des programmes spéciaux pour le cryptage des données), soit sur un support non numérique - par exemple, dans un ordinateur portable qui est toujours à la maison. Vous ne pouvez dire à personne le mot de passe du portefeuille. Il est également important de respecter les règles de sécurité informatique : tout d'abord, installez un bon antivirus. Vous devez utiliser les services de magasins en ligne de confiance uniquement. Si le magasin est mentionné sur le site du système de paiement sélectionné, vous pouvez en être sûr. Si sur e-mail une lettre vient indiquant que le compte est bloqué, vous ne devez jamais suivre le lien fourni.

ENTRÉE ET RETRAIT DE MONNAIE ÉLECTRONIQUE

Vous pouvez réapprovisionner votre compte de portefeuille électronique des manières suivantes :
- en espèces via un terminal ou un guichet automatique qui a une section de ce système de paiement dans le menu ;
- virement depuis une carte bancaire ;
- depuis un compte de téléphonie mobile ;
- au siège de l'entreprise partenaire.

Lors du réapprovisionnement d'un compte, une commission est généralement facturée. Sa taille dépend de la méthode de réapprovisionnement choisie. Pour choisir l'option avec la commission minimale, rendez-vous sur le site Web du système de paiement. En règle générale, le site comporte une section qui répertorie tous les voies possibles paiement indiquant le montant de la commission.

Les retraits peuvent également être effectués de différentes manières :
- réception d'espèces à la caisse de l'exploitant du système ou à un point de distribution d'espèces ;
- virement postal au nom indiqué par le titulaire du porte-monnaie électronique ;
- virement bancaire sur le compte indiqué ;
- réapprovisionnement du compte de carte de crédit ;
- conversion en monnaie électronique d'autres systèmes.
Habituellement, une certaine commission est prélevée pour le retrait de fonds. Il existe également des limites sur le montant des montants retirés.

Pour retirer des fonds dans le système de paiement Yandex Money, il suffit d'indiquer le numéro de carte bancaire et de confirmer l'opération avec un mot de passe. Le montant spécifié sera immédiatement prélevé sur le compte portefeuille et transféré sur le compte de la carte bancaire. Ce montant n'est pas crédité sur le compte bancaire instantanément, il vous faudra patienter, de un à trois jours ouvrés.

Sur le site Web du système de paiement électronique, vous pouvez commander une carte bancaire "de marque", telle qu'une carte Yandex Money ou Webmoney, et utiliser ces cartes pour payer dans les magasins, retirer de l'argent à un guichet automatique et effectuer d'autres transactions.

Il convient de noter que la réserve d'or de l'État ne supporte aucun système de monnaie électronique. L'entière responsabilité de certaines monnaies électroniques incombe au système spécifique dans lequel elles sont utilisées. Sur cette base, ces systèmes sont mieux utilisés comme systèmes de paiement, sans accumuler de grosses sommes d'argent dans leurs portefeuilles électroniques.

Avantages

L'avantage le plus important de l'utilisation des virements électroniques est que presque toutes les transactions financières sont effectuées virtuellement, en contournant les transactions en espèces. Vous achetez des biens dans une boutique en ligne, ou vice versa vendez, il est plus pratique d'utiliser cette méthode de paiement des achats sur Internet.

La mobilité est un autre atout. En tout lieu, et à tout moment qui vous convient, vous pouvez effectuer telle ou telle opération depuis votre porte-monnaie électronique. Pour ce faire, il suffit d'avoir un téléphone portable, un ordinateur ou un autre appareil connecté à Internet. Les opérations peuvent être effectuées 24 heures sur 24, 7 jours sur 7.

Un autre avantage de la monnaie électronique est la rapidité des transferts entre portefeuilles, en presque secondes ils passent d'un portefeuille à l'autre. Il n'est pas nécessaire d'aller à la banque ou à la poste, de « languir » dans la file d'attente pour envoyer un virement, payer utilitaires etc. Outre le gain de temps, il existe un autre argument en faveur de la monnaie électronique - les faibles commissions pour les opérations de transfert d'argent, et parfois leur absence totale.

La facilité d'utilisation est également un argument important en faveur de la monnaie électronique. Toute personne, même sans connaissances ou expérience particulière, peut devenir propriétaire d'un porte-monnaie électronique, car. sa création ne pose aucune difficulté et le travail avec le compte est extrêmement simplifié.

La portabilité est un autre avantage. La monnaie électronique n'a pas besoin d'emballage, de transport, de protection et d'organisation d'installations de stockage spéciales. Pas de cas ou de coffres-forts. Le plus important est de stocker en toute sécurité vos données pour entrer dans le système de paiement électronique.

L'anonymat est un autre avantage important, car tout le monde n'aime pas que des étrangers aient la possibilité de regarder dans son portefeuille.

Défauts

En plus des avantages, il y a aussi des inconvénients :
1. Le principal inconvénient est que l'émission de monnaie électronique est garantie exclusivement par l'émetteur, l'État ne donne aucune garantie de maintien de sa solvabilité.
2. La monnaie électronique n'existe que dans le cadre du système dans lequel elle est émise. De plus, la monnaie électronique n'est pas un moyen de paiement généralement accepté qui doit être accepté.
3. Le transfert de fonds d'un système de monnaie électronique à un autre peut être une opération plutôt peu pratique et coûteuse, un tel transfert est beaucoup plus coûteux qu'un transfert à l'intérieur du système.
4. Aucun intérêt n'est couru sur le solde des fonds électroniques et aucune autre rémunération n'est versée au client pour leur utilisation.
5. L'opérateur n'est pas autorisé à fournir au client des fonds pour augmenter le solde de la monnaie électronique. Ainsi, le prêt par monnaie électronique est exclu.
6. Travailler avec de la monnaie électronique nécessite des connaissances et de l'expérience. Si vous commencez tout juste à travailler avec ce type d'argent, je vous recommande de travailler avec les montants que vous n'avez pas peur de perdre.
7. Si des étrangers ont eu accès au portefeuille et que l'argent a disparu, il n'y aura nulle part où aller. Il ne sera pas possible de restituer l'argent volé, car la base juridique de cette partie activités financières sur Internet n'est pas encore tout à fait au point.

Vous apprendrez les noms de la monnaie électronique, qui sont les plus populaires en Russie, comment et où vous pouvez acheter de tels moyens de paiement et quelles sont les caractéristiques de leur encaissement.

Bonjour, chers lecteurs! Vous accompagne Denis Kuderin, rédacteur en chef et expert à temps partiel du magazine HeatherBober sur les sujets financiers.

Je travaille à distance et je reçois mon salaire via Internet, notamment via les services bancaires en ligne et via les systèmes de paiement électronique (EPS). J'ai des comptes dans au moins 5 de ces services, et je les utilise plus ou moins régulièrement. La monnaie électronique est pratique, rapide et fiable, à condition de l'utiliser correctement.

Je vais vous dire quels sont les avantages et les inconvénients de la monnaie électronique, comment en disposer correctement, quels portefeuilles sont préférables pour les paiements nationaux et lesquels pour les paiements internationaux.

Vous apprendrez à quel point il est rentable d'encaisser de l'argent numérique, où se trouve la commission la plus basse et pourquoi il est impossible de mettre un signe égal entre WMR et roubles.

1. Qu'est-ce que la monnaie électronique et comment est-elle apparue

Il est utile de connaître la monnaie électronique pour tous ceux qui ont l'intention d'utiliser ou utilisent déjà des transactions monétaires sur Internet. Si vous souhaitez payer les services d'un fournisseur, envoyer de l'argent sur votre téléphone, acheter un vélo dans une boutique en ligne, être payé pour le travail effectué par un designer, un auteur, un traducteur, les systèmes de paiement deviendront votre assistant fiable.

EPS n'a qu'une seule alternative - les services bancaires par Internet. Mais tous les prestataires de services, clients et employeurs ne prennent pas en charge les règlements financiers via une banque. Pour certains c'est cher, pour d'autres ce n'est pas rentable, pour d'autres c'est peu pratique. Les DE offrent une liberté d'action supplémentaire à cet égard.

Qu'est-ce que la monnaie électronique (DE) d'un point de vue juridique ? Il s'agit d'une sorte d'obligation assumée par l'organisme émetteur. Ils représentent l'équivalent de l'argent réel stocké sur une ressource en ligne. Cela fait partie du marché financier virtuel.

Quel est le niveau de fiabilité des systèmes non monétaires par rapport aux banques ? Comparer la vulnérabilité compte internet personnel dans une banque et un compte à l'EPS, ce sera difficile pour un non-spécialiste.

Les développeurs assurent qu'à la fois dans la banque et dans les portefeuilles virtuels, vos fonds seront conservés en toute sécurité. Mais une banque reste une banque, c'est-à-dire un lieu, par définition, destiné à stocker de l'argent. Et EPS est avant tout un service de paiements virtuels et ensuite seulement de stockage.

D'où la conclusion : stocker de grosses sommes sur des portefeuilles électroniques n'est pas l'étape la plus raisonnable. Gardez des fonds ici pour les dépenses de fonctionnement et les paiements au jour le jour. Le reste est mieux conservé sur un compte bancaire.

Référence historique :

Le besoin de paiements électroniques à distance est apparu presque immédiatement après la généralisation d'Internet. Le premier EPS à part entière est apparu en 1997. En Russie, il s'agissait d'une plate-forme appelée CyberPlat, qui permet des paiements instantanés via des canaux sécurisés.

Le premier paiement en ligne en Fédération de Russie a été effectué en 1998. La même année, la plate-forme WebMoney, qui fonctionne avec succès à ce jour, a été lancée. La date de la première transaction est novembre 1998. Aujourd'hui, WebMoney Transfer compte plus de 36 millions d'utilisateurs dans le monde.

La réglementation juridique du statut d'ED est régie par la loi fédérale sur la PS de 2016.

ED est l'équivalent des unités monétaires réelles. Ils remplissent la même fonction que l'argent ordinaire et sont légalement imposés. Certains services émettent même des cartes en plastique qui ont les mêmes capacités que le plastique bancaire traditionnel.

personnellement j'ai une carte plastique YandexMoney, avec lequel je paie avec succès dans les supermarchés, les cafés, les cinémas et partout où il y a des appareils d'acquisition.

Le seul inconvénient de cette carte est une commission de 3% pour les retraits en espèces. Mais certains produits bancaires offrent également des intérêts sur les retraits, c'est donc un moins relatif.

Nous énumérons les principaux avantages de l'ED :

1. Commodité– la plupart des paiements et virements se font en un clic.
2. Fiabilité- si nécessaire, vous mettez en place une confirmation des transactions par SMS : personne d'autre que vous ne connaîtra le code de l'opération.
3. Durabilité- l'argent est stocké dans le portefeuille aussi longtemps que vous en avez besoin.
4. Liquidité– transférer des fonds virtuels vers des fonds réels à tout moment.
5. Anonymat– si vous le souhaitez, le destinataire et l'expéditeur restent inconnus.
6. Sécurité- tous les EPS utilisent des algorithmes modernes pour protéger les fonds et les transactions.
7. Travail 24 heures sur 24- les services sont automatiques et fonctionnent sept jours sur sept.
8. Polyvalence– presque toutes les banques, boutiques en ligne et sites de services acceptent les paiements électroniques.
9. Protection contre la contrefaçon- sous forme électronique, vous ne serez pas transféré de faux billet.
10. Portabilité et confort utilisant.

Parmi les inconvénients des pièces virtuelles figurent la présence d'une commission pour certaines opérations, le risque de piratage de compte par des intrus, la perte d'accès au portefeuille en cas de perte des données d'autorisation.

Le dernier inconvénient n'est pas difficile à éliminer si vous passez par une identification complète. Par exemple, à Poison, pour cela, vous devez vous présenter au bureau de l'organisation (ou au salon Euroset) avec un passeport et payer 50 roubles. Après cela, il sera plus facile de rétablir l'accès en cas de perte du mot de passe et du mot de passe.

Pour utiliser EPS, une personne n'a besoin que d'un accès au réseau, d'un guichet automatique ou d'une carte émise par un système de paiement. Mais je dois vous avertir - tous les pays n'acceptent pas les paiements électroniques. En cas de voyage à l'étranger, il est plus raisonnable d'utiliser les cartes internationales EPS Visa et MasterCard.

2. Façons d'utiliser la monnaie électronique

Le champ d'application principal de l'ED concerne les règlements entre utilisateurs (particuliers, entreprises, organismes publics).

Les paiements sont effectués instantanément grâce aux technologies numériques modernes. Cela distingue les EPS des transactions avec des comptes bancaires, qui sont souvent retardées de plusieurs heures, voire plusieurs jours.

Considérez toutes les façons d'utiliser l'argent virtuel.

Méthode 1. Paiements Internet

C'est le cas d'utilisation principal - les paiements sur Internet pour des biens, des services, des travaux effectués. L'argent d'un compte électronique est envoyé vers d'autres portefeuilles, cartes bancaires, comptes d'organisations et de particuliers.

Les paiements sont disponibles 24h/24. Payez quand cela vous convient, achats, services publics, fournisseurs Internet, opérateurs communications cellulaires, les services publics, les amendes de la police de la circulation et plus encore. Toutes les transactions sont suivies et stockées dans l'historique des transactions.

Si nécessaire, vous recevrez un chèque avec les détails et la date de paiement par la poste. Imprimez-le et utilisez-le comme preuve de paiement.

Méthode 2. Distributeurs automatiques de billets

Les terminaux et les guichets automatiques sont un autre outil populaire pour utiliser la monnaie numérique.

Avec l'aide de comptes de réapprovisionnement en matériel, payez vos achats, recevez de l'argent.

Méthode 3. Cartes de crédit

Certains systèmes vous permettent de payer avec des fonds de crédit lors du paiement d'achats dans des magasins, des supermarchés, des hôtels et d'autres lieux.

De plus, vous avez le droit de rembourser les dépenses des cartes bancaires de crédit avec de la monnaie électronique.

Méthode 4. Chèques bancaires

Vous transférez l'ED sur un compte bancaire, puis retirez des fonds d'une banque ou d'un guichet automatique.

Une autre option consiste à envoyer de l'argent électronique à l'aide d'EPS international, le destinataire reçoit le virement à la banque. La méthode n'est pas la plus rapide, mais parfois c'est la seule possible.

3. Quels sont les types d'argent sur Internet

J'ai utilisé les trois EPS ci-dessous et je peux souligner de manière fiable les avantages et les inconvénients de chaque service.

Je tiens à vous avertir à l'avance qu'il est avantageux d'utiliser ces ED uniquement pour les colonies internes sur le territoire de la Fédération de Russie et des pays voisins. Effectuez des transactions avec l'Europe, les États-Unis et d'autres pays via d'autres services.

1) WebMoney

Le plus ancien PS de Runet. Il convient de noter qu'il est utilisé non seulement dans la Fédération de Russie et les pays voisins, mais également dans certains États d'Europe occidentale.

WebMoney a plusieurs types de devises :

• WMR - compte en roubles;
• UGF - en hryvnias ;
• WMZ - en dollars;
• WMB - en roubles biélorusses;
• WMX est en bitcoins.

Il existe même des comptes en litecoins et en or. Les factures WebMoney sont payées via le site Web ou le client Keeper, ainsi que via les banques, les bureaux de change et d'autres services de paiement.

Inconvénients - les mêmes que les autres EPS: commissions, difficultés avec les transferts d'argent. Ainsi, au Kazakhstan, pour encaisser WMR, vous devez payer une commission pour les bureaux de change de 10 à 30%.

Parmi les lacunes qui m'ont touché personnellement figure un long et complexe processus d'identification. Pour obtenir un passeport personnel, vous devez suivre de nombreuses étapes et procédures. Tout le monde n'a pas le désir et le temps de telles manipulations.

Un autre point est la difficulté de transférer Keeper (le client pour travailler dans le système) vers un autre ordinateur et de récupérer le mot de passe en cas de perte.

Beaucoup se souviennent également de la situation avec de vagues sanctions par les entreprises il y a quelques années - retirer de l'argent de n'importe quel compte WM pendant longtempsétait indisponible. J'ai dû appliquer des schémas de retrait complexes du compte, avec une perte de 5 à 10% des fonds.

2) Yandex.Money

En Fédération de Russie, il s'agit peut-être de la plate-forme la plus populaire pour les transactions en ligne.

Il existe trois types de portefeuilles disponibles pour les utilisateurs :

• anonyme;
• nominal;
• identifié.

Ils diffèrent par les montants autorisés à être conservés sur le compte, les limites de paiement et les retraits en espèces.

Lors d'un retrait de fonds ou d'un transfert vers une carte bancaire, une commission de 3 % vous sera facturée.

3) Qiwi

Système de paiement pratique et moderne avec de nombreux terminaux dans toute la Russie et un large éventail d'opportunités. Le compte Qiwi est lié à un numéro de téléphone : pour entrer, vous n'avez besoin que de votre numéro et de votre mot de passe.

Le service est pratique pour ceux qui ne sont pas particulièrement habitués à Internet, mais qui utilisent le téléphone et les terminaux.

En plus de ce qui précède, je souhaite attirer votre attention sur le système PayPal - si vous payez des achats dans des magasins en ligne ou des sites d'enchères étrangers (par exemple, sur AliExpress ou EBay), ce service est idéal.

Tableau comparatif des services :

4. Comment et où acheter de la monnaie électronique

La monnaie électronique est plus facile à acheter là où elle est le plus souvent utilisée, à savoir sur Internet. Pour acheter de l'argent virtuel, vous devez vous inscrire sur le site Web du système que vous avez choisi et créer un portefeuille virtuel.

Il existe plusieurs options de réapprovisionnement :

1. D'une carte bancaire.
2. Espèces - via les banques, les salons des sociétés partenaires (pour YandexMoney et Qiwi, ce sont: Euroset, Svyaznoy, Megafon).
3. À partir d'un compte de téléphone mobile.
4. Via les guichets automatiques.
5. À partir de portefeuilles d'autres systèmes de paiement.
6. Par le biais de services de traduction - Unistream, Contact.
7. Par la poste russe et Rostelecom.

Précisez les modalités d'achat d'ED sur les sites des sociétés de paiement et auprès des consultants par téléphone.

Personnellement, j'utilise rarement une option telle que "Réapprovisionnement" pour la raison qu'elle est plus pertinente pour moi fonction inverse- "Conclusion". Mais mes amis assurent que l'option de réapprovisionnement la plus populaire est les terminaux de paiement. Le transfert à partir d'une carte est plus rapide, mais le système prend une commission pour cela dans la région de 0,8 à 1 %.

5. Caractéristiques de l'encaissement

La caractéristique principale dans ce cas est évidente : 100 roubles virtuels ne sont pas 100 roubles réels. Autrement dit, WMR n'est pas l'équivalent de RUR. C'est quelques pour cent de moins. Systèmes divers ils facturent des commissions différentes, et cela dépend beaucoup de la méthode d'encaissement.

Tous les types de portefeuilles et de certificats ne permettent pas de retirer de l'argent. Par exemple, dans WebMoney, l'encaissement n'est disponible que pour les utilisateurs qui ont été identifiés. Et le processus lui-même n'est pas disponible dans toutes les villes de la Fédération de Russie, mais uniquement dans celles où il y a un bureau WebMoney.

Il est beaucoup plus facile de retirer de l'argent sur une carte bancaire, puis de l'encaisser à un guichet automatique. Ou obtenez une carte EPS et encaissez-la également via un guichet automatique. C'est rapide et facile, mais vous perdrez un certain montant - c'est sur quoi les sociétés de paiement gagnent de l'argent.

Je retire rarement de l'argent de la carte YandexMoney, mais pour l'expérience, je l'ai fait au guichet automatique Sberbank le plus proche. J'ai perdu 3% de 1000 roubles, mais maintenant je peux dire avec confiance que le retrait fonctionne.

Il est beaucoup plus pratique d'utiliser cette carte pour payer directement les marchandises, par virement bancaire. Dans ce cas, aucun intérêt n'est facturé - ni dans les supermarchés ni dans les magasins en ligne.

Quant à la commission la plus basse pour l'encaissement, les avis des utilisateurs sont partagés. Certains pensent que WebMoney est plus rentable, d'autres que, compte tenu de toutes les indemnités, ce système enlève plus que du poison.

J'ai pratiqué les deux schémas de sortie. Au moment d'écrire ces lignes, le service Yandex est plus pratique et un peu moins cher à cet égard.

Regardez la vidéo sur la comparaison des portefeuilles virtuels :

6. Conclusion

La monnaie électronique est pratique, rapide et sûre. L'utilisateur est tenu de choisir le bon service en fonction de ses besoins et de suivre les règles établies dans le système.