Az elektronikus pénzüzenettel történő fizetés felépítése. Elektronikus pénz és pénztárcák a fizetési rendszerekben

Hé! Igor Zuevich felveszi a kapcsolatot, és ma a pénzről fogunk beszélni az interneten. Nem, nem arról, hogyan lehet ezeket megkeresni, hanem arról, hogy mi az az elektronikus pénz, és hogyan kell használni.

Ez nem tekinthető a felhalmozott pénzeszközök megtakarításának. A fizetési rendszerek nem fizetnek kamatot, és a pénz bizonyos kockázatoknak van kitéve.

A fizetési rendszerek tevékenységét a mai napig nem szabályozza teljes mértékben a törvény. Ha pénzt veszít, beperelheti az alapító céget, és behajthatja tőle az elveszett összeget.

De az államtól kapott kártérítés nem fog működni, csak a bankbetétek elvesztése esetén fizethető ki.

Melyik fizetési rendszert válasszam?

A virtuális pénz használatához fizetési rendszert kell választania. Egyáltalán nem nehéz.

Elektronikus fizetési rendszer a következő kritériumok alapján kerül kiválasztásra:

• Kényelmes és egyszerű felhasználói felület;
• A pénztárca éjjel-nappali feltöltésének és a pénzeszközök visszavonásának lehetősége Bank kártya;
• Fizetési rendszer működésében szerzett bizonyos tapasztalat az internetes piacon;
• A fizetési rendszer népszerűsége az interneten, függetlenül attól, hogy használják-e olyan fizetésekre, amelyekben árukat kíván rendelni;
• Magas fokú védelem az elektronikus pénztárcában lévő pénzeszközök harmadik felek általi jogosulatlan felhasználása ellen.

Népszerű fizetési rendszerek

A legnépszerűbb elektronikus fizetési rendszerek az interneten:

webpénz- magas fokú védettséggel rendelkezik. Lehetővé teszi az áruk és szolgáltatások internetes fizetését, ezzel biztosítva a fizetés biztonságát. Az internettől távol élő emberek számára a rendszer nehezen érthető. Sajnos vannak fennakadások a rendszerben, és időnként várakozással kell telnie. Készüljön fel arra, hogy szinte minden terhelési tranzakcióhoz jutalék jár;

Yandex pénz lehetővé teszi az azonnali pénzátutalást és a vásárlások kifizetését. A rendszernek alacsony a tranzakciós jutaléka, ami előnyt jelent versenytársaival szemben. A rendszer hátránya a nagyon költséges forráskivonás;

Qiwi, CyberPlat, RBK Money kevésbé gyakori a Runet felhasználók körében. Mindegyik rendszernek megvannak az előnyei és hátrányai, melyeket a rendszer felhasználójává válva megismerhet. Javasoljuk, hogy pénzét a piacvezetőkre bízza.

PayPal a legnagyobb elektronikus fizetési rendszer, amely fokozatosan egyre népszerűbb a RuNetben. Csak egy hónapja vált lehetségessé a pénzfelvétel egy orosz banknál nyitott kártyaszámláról, bár a fizetéselfogadó funkció két éve, 2011 óta áll az orosz felhasználók rendelkezésére.

Nyithat valuta vagy rubel elektronikus pénztárcát. A virtuális pénztárak közötti csere a lehető legegyszerűbb, és nem tart tovább 5 percnél.

Hogyan ne tévedjünk az elektronikus pénzrendszer kiválasztásával?

Az elektronikus pénztárcák hátrányai manapság meglehetősen nagy kockázatot jelentenek.

Használata során a következő kockázatokkal szembesülhet elektronikus pénz:

• Pénzügyi veszteségek. Előfordulhat azonosító adatok továbbítása vagy SMS-jelszavak lehallgatása esetén. A fizetési rendszer csődje is előidézheti a veszteséget Pénz;
• A fizetés lehetetlensége egy adott időpontban;
• A fizetési rendszerek tevékenységét szabályozó jogszabályi normák hiánya;
• Az elektronikus pénztárcák biztonsági rendszerében lévő lyukak lehetőséget teremtenek arra, hogy a fejlett hackerek ellopják pénzét;
• A jutalékok kifizetésével kapcsolatos további költségek;
• Problémás helyreállítás, hozzáférés egy elektronikus pénztárcához annak elvesztése miatt.

De a hiányosságok ellenére Ön értékelni fogja az elektronikus pénz használatának előnyeit.

Hogyan lehet feltölteni az internetes pénztárcát?

Két fő módon helyezhet be pénzt virtuális pénztárcájába:

1. Készpénz fizetési terminálokon keresztül;
2. Készpénzes vagy nem készpénzes bankintézeteken keresztül.

Pénzfelvétel elektronikus pénztárcából

Ha az elektronikus pénzt valódi pénzzé kell alakítania, speciális szolgáltatásokat vehet igénybe. Körülbelül 10 webhely működik minden fizetési rendszerrel. Így például a WebMoney-ből történő pénzfelvételhez használhatja a wmtocard vagy inchange szolgáltatásokat. A műanyag kártyára történő pénz átutalásának jutaléka 2-5 százalék lehet. Minden számítás 5 percen belül megtörténik.

Az e-pénztárcák előnyei

Nagyon gyakran hallani a kérdést: „mi az elektronikus pénz haszna?”. A fő előny a számítások hatékonysága és egyszerűsége. Bár néhány haladó felhasználónak sikerül pénzt keresnie az elektronikus pénz különböző típusú pénztárcák és fizetési rendszerek közötti cseréjével.

A Runetben megjelennek a kölcsönös segélyszervezetek is, amelyeknek az a jelentése, hogy kölcsönzött forrásokat biztosítanak a rendszer többi résztvevőjének térítés ellenében.

Az oroszországi elektronikus fizetési rendszerek alternatív fizetési forrásokat kínálnak. Sok finanszírozó azzal érvel, hogy a jövőben az elektronikus pénz váltja fel a valódi pénzt.

Hogy így van-e, azt egy idő után megtudjuk, de egyelőre körültekintően válasszunk fizetési rendszert és csatlakozunk modern rendszerek számítás. Fizetéskor ügyelünk a biztonságra, nem tárolunk jelszavakat pénztárcában és útlevélben.

Amint láthatja, ha általában tudja, hogyan működik minden, ami az elektronikus pénzzel kapcsolatos, akkor nem lesz nehéz ezeket az interneten keresztüli számításaiban felhasználni. Mint mindig, most is az a lényeg, hogy helyesen cselekedj, és sikerülni fog. Jobb, ha együtt és olyan emberek felügyelete alatt cselekszünk, akik már rendelkeznek tapasztalattal és eredményekkel. Gyere el programjainkra egyszerre és keress többet!

Veled,
- Igor Zuevich.

Ha a következő 5 percben az önképzésbe fektethet, akkor kövesse a linket és olvassa el következő cikkünket:

Tetszett? kattintson a " Szeretem"
Hagyjon megjegyzést ehhez a cikkhez alább

Az elektronikus pénz főbb jellemzői:

a pénzbeli értéket elektronikus eszközön rögzítik;

különféle fizetésekre használható;

a fizetés végleges.

Ennek ellenére továbbra is vitatható az elektronikus pénz önálló típusba sorolásának kérdése, valamint definíciójuk, szerepük a fizetési rendszerés funkciókat.

Modernben monetáris rendszerek az elektronikus pénz fiat pénz, hitelalapjuk van, fizetőeszköz funkcióit látja el, forgalom, felhalmozás, garanciával rendelkezik. Az elektronikus pénz forgalomba hozatalának alapja a készpénz és a nem készpénz. Az elektronikus pénz a kibocsátó pénzügyi kötelezettségeként szerepel a nem készpénzes forgalom kiszolgálása során. A monetáris aggregátum elemeinek tekinthetők. A bankszámlák automatikus karbantartása (pénz jóváírása, terhelése, átutalások számláról számlára, kamatfelhalmozás, elszámolások állapotának ellenőrzése) elektronikusan történik (elektronikus átutalások). A számlákhoz való elektronikus hozzáférés eszközei folyamatosan fejlődnek, azonban a pénz továbbra is számlakönyvelés formájában jelenik meg.

Az elektronikus pénz tulajdonságai Mind a hagyományos monetáris tulajdonságokon (likviditás, hordozhatóság, egyetemesség, oszthatóság, kényelem), mind pedig viszonylag újdonságokon (biztonság, anonimitás, tartósság) alapulnak. Az alkalmazás folyamatában azonban nem mindegyik felel meg a magas likviditás és a stabil vásárlóerő követelményeinek, ezért a forgalomba hozatal és felhasználás speciális szabályozási és ellenőrzési eljárást igényel. Elektronikus hozzáférési eszközök a fizetési kártyák, elektronikus csekk, távoli banki ügyintézés.

Elszámolások az interneten. "Hálózati" elektronikus pénz

Ezek a számítások az elektronikus készpénz fogalmán alapulnak. Az elektronikus készpénz a hálózati elszámolásokban használt, elektronikus formában lévő digitális készpénz, amely egy adott adathordozón létező bináris kódkészlet formájában lévő elektronikus bankjegy, amelyet digitális boríték formájában mozgatnak a hálózaton keresztül. Az elektronikus készpénzes technológia lehetővé teszi, hogy a virtuális gazdaságban árukért és szolgáltatásokért fizessen azáltal, hogy információkat visz át egyik számítógépről a másikra. Az elektronikus készpénz a valódi készpénzhez hasonlóan anonim és újrafelhasználható, a digitális bankjegyszámok pedig egyediek. A bank megkerülésével, de a hálózati fizetési rendszereken belül tartva átvihetők egyik személytől a másikhoz. Egy termék, szolgáltatás fizetésekor a digitális pénz az eladóhoz kerül, aki vagy átutalja a rendszerben részt vevő banknak számláján jóváírásra, vagy kifizeti partnereivel. Jelenleg a különféle hálózati fizetési rendszerek széles körben elterjedtek az interneten.

Yandex pénz. 2002 közepén a Paycash megállapodást kötött a Yandex-szel, a Runet legnagyobb keresőjével a Yandex projekt elindításáról. Pénz (2002-ben létrehozott univerzális fizetési rendszer). A Yandex fizetési rendszer főbb jellemzői. Pénz:

Elektronikus átutalások felhasználói fiókok között;

elektronikus valutákat vásárolni, eladni és váltani:

fizetni a szolgáltatásokért (internet-hozzáférés, mobil kommunikáció, tárhely, lakás stb.);

utaljon át pénzt hitel- vagy betéti kártyára.

A tranzakciós díj fizetési műveletenként 0,5%. Ha pénzeszközöket vesz fel bankszámlára vagy más módon, a Yandex.Money rendszer a felvett pénzeszközök összegének 3% -át visszatartja, emellett további százalékot számít fel közvetlenül az átutalási ügynök (bank, posta stb.).

webpénzÁtruházás- Az 1998. november 25-én megjelent fizetési rendszer a legelterjedtebb és legmegbízhatóbb orosz elektronikus fizetési rendszer a valós idejű pénzügyi tranzakciókhoz, amelyet a világháló orosz nyelvű részének felhasználói számára hoztak létre. A rendszer felhasználója lehet bárki. A rendszerben a fizetőeszközök a WebMoney néven vagy rövidítve WM-nek nevezett jogcímegységek. Az összes WM-et úgynevezett elektronikus pénztárcákban tárolják. A legelterjedtebb négyféle pénztárca létezik:

WMZ - dollár pénztárcák;

WMR - rubel pénztárcák;

WME - euró pénztárcák;

WMU - pénztárcák ukrán hrivnya tárolására.

A WebMoney Transfer fizetési rendszer lehetővé teszi, hogy:

pénzügyi tranzakciókat végezni és árukért (szolgáltatásokért) fizetni az interneten;

fizetni a szolgáltatásokért mobilszolgáltatók, internet- és televízió-szolgáltatók, fizetnek a média előfizetéséért;

a WebMoney jogcímegységeket kedvező árfolyamon cserélje más elektronikus pénznemekre;

fizetés e-mailben, mobiltelefon használata pénztárcaként;

az online áruház tulajdonosai, hogy elfogadják a webhelyükön található árukért fizetett fizetést.

A WM egy globális információátviteli rendszer tulajdonjogok mindenki számára ingyenesen használható. A WebMoney Transfer segítségével azonnali tranzakciókat bonyolíthat le bármely online áru és szolgáltatás tulajdonjogának átruházásával kapcsolatban, saját webszolgáltatást és hálózati vállalkozást hozhat létre, tranzakciókat bonyolíthat le más résztvevőkkel, saját eszközeit bocsáthatja ki és karbantarthatja.

Számos módja van a WM-pénztárca feltöltésének:

banki átutalás (beleértve az Orosz Föderáció Sberbankját is);

postai átutalás;

a Western Union rendszer használata;

rubelt vagy valutát WM-re váltva egy felhatalmazott bankban vagy pénzváltóban;

WM fogadásával a rendszer bármely résztvevőjétől szolgáltatásokért, árukért vagy készpénzért cserébe;

előre fizetett WM-kártya használata;

az E-Gold rendszeren keresztül.

RUpay- a 2002. október 7-e óta működő fizetési rendszer a fizetési rendszerek integrálója, ahol a fizetési rendszereket és pénzváltókat programszerűen egy rendszerbe vonják össze.

A RUpay fizetési rendszer főbb jellemzői:

elektronikus átutalások végrehajtása felhasználói fiókok között;

elektronikus valutákat vásárolni, eladni és cserélni minimális jutalék mellett;

fizetés más elektronikus fizetési rendszerekkel: WebMoney, PayPal, E-gold stb.;

több mint 20 módon fogadhat el fizetéseket a webhelyén;

pénzeszközök fogadása a rendszerszámláról a legközelebbi ATM-ben;

kezelheti fiókját bármely, az internethez csatlakozó számítógépről."

fizetési készpénz- elektronikus fizetési rendszer. Elkezdett dolgozni orosz piac 1998 elején, elsősorban a gyors, hatékony és biztonságos internetes készpénzes fizetés megfizethető eszközeként pozicionálva.

Ennek a fizetési rendszernek a fő előnye a saját egyedi fejlesztéseinek alkalmazása a pénzügyi kriptográfia területén, amelyet a nyugati szakértők nagyra értékelnek. A PayCash fizetési rendszer számos rangos kitüntetéssel és szabadalommal rendelkezik, köztük a „Certificate of Special Recognition from the US Congress”. Jelenleg a PayCash technológiát olyan jól ismert fizetési rendszerek használják, mint a Yandex. Money (Oroszország), Cyphermint PayCash (USA), DramCash (Örményország), PayCash (Ukrajna).

A PayCash a digitális készpénzes technológián alapul. A felhasználó (eladó vagy vevő) szempontjából a PayCash technológia „elektronikus pénztárcák” halmaza, amelyek mindegyikének megvan a maga tulajdonosa. Minden pénztárca egyetlen feldolgozó központhoz kapcsolódik, amely a tulajdonosoktól kapott információkat dolgozza fel. A modern technológiáknak köszönhetően a felhasználók a számítógép elhagyása nélkül bonyolíthatnak tranzakciókat pénzükkel. A technológia lehetővé teszi digitális készpénz áthelyezését egyik pénztárcából a másikba, internetbankban történő tárolását, átváltását, rendszerből történő kivonását hagyományos bankszámlákra vagy egyéb fizetési rendszerekre.

e-arany- a Gold&Silver Reserve (G&SR) által 1996-ban létrehozott elektronikus fizetési rendszer. Az E-gold az elektronikus pénz amerikai elszámolási rendszere, amelynek fő pénzneme a nemesfémek - arany, platina, ezüst stb., és ezt a valutát fizikailag a megfelelő fém fedezi. A rendszer teljesen nemzetközi, a világ összes pénznemével működik, és bárki hozzáférhet. Az USA és Svájc bankjai garantálják ennek a fizetési rendszernek a megbízhatóságát. Az e-gold fizetési rendszer fő különbsége az, hogy minden alap fizikailag a Nova Scotia Bankban (Toronto) tárolt nemesfémekkel van fedezve. A c-gold fizetési rendszer felhasználóinak száma 2006-ban mintegy 3 millió fő volt. Az e-gold fizetési rendszer fő előnyei a következők:

nemzetköziség – lakóhelytől függetlenül minden felhasználónak lehetősége van e-gold számlát nyitni:

anonimitás - számlanyitáskor nem jelennek meg kötelező követelmények a felhasználó valós személyes adatainak feltüntetésére;

egyszerűség és intuitivitás - a felület intuitív és felhasználóbarát;

nincs szükség további szoftver telepítésére;

sokoldalúság - széleskörű felhasználás Ez a fizetési rendszer lehetővé teszi, hogy szinte bármilyen pénzügyi tranzakcióhoz használja.

Kétféleképpen lehet pénzt bevinni a rendszerbe: átutalást fogadni egy másik résztvevőtől, vagy bármilyen pénznemben utalni pénzt az E-gold rendszerbe az oldalon leírt mechanizmus segítségével, banki átutalással.

Pénzt fogadhat vagy válthat ki az E-gold weboldalon banki átutalás megrendelésével, más rendszerekre (PayPal, WebMoney, Western Union) vagy bármely hitel- vagy betéti kártyára történő utalással.

Stormpay- 2002-ben megnyitott fizetési rendszer. Ebben a rendszerben bármely felhasználó regisztrálhat, tartózkodási országától függetlenül. A rendszer egyik előnye a sokoldalúsága és az adott földrajzi régióhoz való kötődés hiánya, mivel a rendszer kivétel nélkül minden országgal működik. A Stormpay számlaszám egy e-mail cím. Legfőbb hátránya, hogy a Stormpay számláról nem lehet pénzt E-aranyra, WebMoney-re vagy Rupayre konvertálni. Ez a fizetési rendszer lehetővé teszi a pénzeszközök átutalását hitelkártyákra.

PayPal- elektronikus fizetési rendszer, az egyik legnépszerűbb és legmegbízhatóbb a külföldi fizetési rendszerek között. 2006 elejére 55 ország felhasználóit szolgálta ki. A PayPal-t Peter Thiel és Max Levchin alapította 1998-ban magáncégként. A PayPal lehetőséget biztosít felhasználóinak fizetések fogadására és küldésére e-mailben vagy internet-hozzáféréssel rendelkező mobiltelefonon, de ezen felül a PayPal fizetési rendszer felhasználóinak lehetőségük van:

fizetés küldése (Pénzküldés): utaljon át bármilyen összeget személyes számlájáról. Ebben az esetben a fizetés címzettje egy másik PayPal felhasználó vagy egy kívülálló is lehet;

teljesítse a kifizetés fogadására vonatkozó kérést (Pénzigénylés). Ezzel a szolgáltatástípussal a felhasználó fizetési felszólítást tartalmazó leveleket küldhet adósainak (fizetésről számlát állíthat ki);

helyezzen el a weboldalon speciális fizetések fogadására szolgáló eszközöket (Web Tools). Ez a szolgáltatás csak a Premier és Business fiókok tulajdonosai számára érhető el, és az online boltok tulajdonosai számára ajánlott. Ezzel egyidejűleg a felhasználó elhelyezhet egy gombot a honlapján, amelyre kattintva a fizető a fizetési rendszer weboldalára jut, ahol elvégezheti a fizetési műveletet (hitelkártya használható), majd visszatér a felhasználó webhelye;

használja az Aukciós eszközöket. A fizetési rendszer kétféle szolgáltatást kínál: 1) fizetési kérelmek automatikus küldése (Automatic Payment Request); 2) az aukció nyertesei közvetlenül az aukciót lebonyolító webhelyről fizethetnek (Azonnali vásárlás aukciókra);

pénzügyi tranzakciók végrehajtása mobiltelefon segítségével (Mobil fizetés);

egyszerre fizetni egy nagy szám felhasználók (Batch Pay);

hajtson végre napi pénzátutalást bankszámlára (Auto-Sweep).

A jövőben fontolóra veszik a számlán lévő pénzeszközök kamatozásának lehetőségét.

moneybookers- 2003-ban megnyílt elektronikus fizetési rendszer. Viszonylagos fiatalsága ellenére számos területen sikeresen felveszi a versenyt egy olyan óriással, mint a PayPal. Ennek a fizetési rendszernek a fő előnye a sokoldalúság. A Moneybookers könnyen használható magánszemélyek és online áruházak és bankok tulajdonosai számára egyaránt. A PayPaltól eltérően a Moneybookers fizetési rendszer több mint 170 országban, köztük Oroszországban, Ukrajnában és Fehéroroszországban szolgálja ki a felhasználókat. A Moneybookers jellemzői:

a működéshez nincs szükség további szoftverre;

a Moneybookers felhasználó számlaszáma egy e-mail cím;

a minimális átutalási összeg a Moneybookersben 1 eurocent (vagy ennek megfelelő összeg más pénznemben);

az ütemezés szerinti automatikus pénzküldés képessége felhasználói beavatkozás nélkül;

A rendszerjutalék a fizetési összeg 1%-a, amelyet a feladótól visszatartanak.

1.Digitális pénz. Az elektronikus pénz fogalma A digitális (a továbbiakban: elektronikus) pénz teljes mértékben a valódi pénzt szimulálja. Ugyanakkor a kibocsátó szervezet - a kibocsátó - kibocsátja a különböző rendszerekben eltérően nevezett elektronikus megfelelőit (például kuponokat). Továbbá olyan felhasználók vásárolják meg őket, akik vásárlások fizetésére használják őket, majd az eladó beváltja a kibocsátótól. Kibocsátáskor minden pénzegységet elektronikus bélyegzővel igazolnak, amelyet a kibocsátó szervezet a visszaváltás előtt ellenőriz. A fizikai pénz egyik jellemzője az anonimitása, vagyis nem jelzi, hogy ki és mikor használta fel. Egyes rendszerek analógia útján lehetővé teszik az ügyfél számára, hogy elektronikus készpénzt kapjon úgy, hogy a közte és a pénz közötti kapcsolat nem állapítható meg. Ez vak aláírási séma használatával történik. Azt is érdemes megjegyezni, hogy az elektronikus pénz használatakor nincs szükség hitelesítésre, hiszen a rendszer alapja a pénz forgalomba hozatala a felhasználás előtt. Az alábbiakban bemutatjuk a digitális pénzzel történő fizetés sémáját. A vevő valódi pénzt előre vált elektronikus pénzre. Az ügyfél kétféleképpen tarthat készpénzt, amit a használt rendszer határoz meg: A számítógép merevlemezén. intelligens kártyákon. Különböző rendszerek kínálnak különböző sémák csere. Néhányan speciális számlákat nyitnak, amelyekre a vevő számlájáról pénzt utalnak át elektronikus bankjegyekért cserébe. Egyes bankok maguk bocsátanak ki elektronikus készpénzt. Ugyanakkor csak az ügyfél kérésére adják ki, az ügyfél számítógépére vagy kártyájára történő utólagos átutalással és a készpénz-egyenértéknek a számlájáról történő kivonásával. A vak aláírás alkalmazásakor a vevő maga készít elektronikus bankjegyeket, és elküldi a banknak, ahol kézhezvételkor valódi pénzt rábélyegzik a számlára és visszaküldik az ügyfélnek. Az ilyen tárolás kényelme mellett hátrányai is vannak. A lemez vagy az intelligens kártya sérülése az elektronikus pénz helyrehozhatatlan elvesztését eredményezi. A vevő elektronikus pénzt utal át a vásárláshoz az eladó szerverére. A pénzt bemutatják a kibocsátónak, aki ellenőrzi azok valódiságát. Ha az elektronikus bankjegyek eredetiek, akkor az eladó számláját a vásárlás összegével megnövelik, és az árut a vevőnek kiszállítják vagy a szolgáltatást biztosítják.
Az egyik fontos megkülönböztető tulajdonságok Az elektronikus pénz mikrofizetések teljesítésének képessége. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy a bankjegyek címlete nem feltétlenül felel meg a valódi érméknek (például 37 kopecks). Mind a bankok, mind a nem banki szervezetek bocsáthatnak ki elektronikus készpénzt. Egységes konverziós rendszer azonban még nem alakult ki. különböző típusok elektronikus pénz. Ezért az általuk kibocsátott elektronikus készpénzt csak maguk a kibocsátók válthatják be. Ráadásul az ilyen, nem pénzügyi struktúrákból származó pénzek felhasználását az állam nem garantálja. A tranzakció alacsony költsége azonban vonzó eszközzé teszi az e-készpénzt az internetes fizetések során. Hitelrendszerek Az internetes hitelrendszerek hasonlóak a hagyományos hitelkártyákkal működő rendszerekhez. A különbség az interneten keresztül történő összes tranzakció lebonyolításában rejlik, és ennek eredményeként a további biztonság és hitelesítés szükségessége. A fizetések általános sémája egy ilyen rendszerben az ábrán látható. A hitelkártyákkal történő internetes fizetések során a következők vesznek részt: Vevő. Olyan kliens, amely webböngészővel és internet-hozzáféréssel rendelkező számítógéppel rendelkezik. Kibocsátó bank. Itt van a vevő fiókja. A kibocsátó bank kártyákat bocsát ki, és kezes az ügyfél pénzügyi kötelezettségeinek teljesítésére. Eladók. Az eladók olyan e-kereskedelmi szerverek, amelyek katalógusokat vezetnek az árukról és szolgáltatásokról, és elfogadják az ügyfelek vásárlási rendeléseit. Elfogadó bankok. Kereskedőket kiszolgáló bankok. Minden eladónak egyetlen bankja van, amelyben a folyószámláját vezeti. Internetes fizetési rendszer. Elektronikus alkatrészek, amelyek közvetítők a többi résztvevő között. Hagyományos fizetési rendszer. Pénzügyi és technológiai eszközök készlete az ilyen típusú kártyák kiszolgálásához. A fizetési rendszer által megoldott főbb feladatok között szerepel a kártya használatának biztosítása áruk és szolgáltatások fizetőeszközeként, banki szolgáltatások igénybevétele, kölcsönös elszámolások stb. A fizetési rendszer résztvevői magánszemélyek és jogi személyek, akiket hitelkártya-használati kapcsolat köt össze. Fizetési rendszer feldolgozó központ. Olyan szervezet, amely információt és technológiai interakciót biztosít a résztvevők között egy hagyományos fizetési rendszerben. A fizetési rendszer elszámoló bankja. Az a hitelintézet, amely a feldolgozási központ nevében kölcsönös elszámolásokat végez a fizetési rendszer résztvevői között.
A vásárló az elektronikus áruházban árukosarat képez, és kiválasztja a „hitelkártya” fizetési módot. Továbbá a hitelkártya paramétereit (szám, tulajdonos neve, lejárati dátum) át kell vinni az internetes fizetési rendszerbe további engedélyezés céljából. Ezt kétféleképpen lehet megtenni: az üzleten keresztül, vagyis a kártyaparaméterek közvetlenül az üzlet weboldalán kerülnek bevitelre, majd átkerülnek az internetes fizetési rendszerbe (2a); a fizetési rendszer szerverén (2b). A második módszer előnyei nyilvánvalóak. Ebben az esetben a kártyákkal kapcsolatos információk nem maradnak meg az üzletben, és ennek megfelelően csökken a harmadik fél általi kézhezvétel vagy az eladó általi csalás kockázata. A hitelkártyaadatok átvitelekor mindkét esetben fennáll annak a lehetősége, hogy a hálózaton támadók elkapják azokat. Ennek elkerülése érdekében az adatok titkosításra kerülnek az átvitel során. A titkosítás természetesen csökkenti a hálózaton lévő adatok elfogásának lehetőségét, ezért kívánatos a vevő/eladó, eladó/internetes fizetési rendszer, vevő/internetes fizetési rendszer kommunikációját biztonságos protokollok segítségével bonyolítani. Ezek közül manapság a legelterjedtebb az SSL (Secure Sockets Layer) protokoll. Aszimmetrikus titkosítási sémán alapul nyilvános kulcs, és az RSA algoritmust használják titkosítási sémaként. Az algoritmus technikai és engedélyezési jellemzői miatt kevésbé megbízhatónak számít, ezért fokozatosan bevezetésre kerül a SET (Secure Electronic Transaction) biztonságos elektronikus tranzakciós szabvány, amely az SSL-t váltja fel a vásárlásokhoz kapcsolódó tranzakciók feldolgozásában. hitelkártyák az interneten. Az új szabvány előnyei között megemlíthető a fokozott biztonság, beleértve a tranzakciók összes résztvevőjének hitelesítését. Hátránya a technológiai összetettség és a magas költségek. Az internetes fizetési rendszer elküldi az engedélyezési kérelmet a hagyományos fizetési rendszernek. A következő lépés attól függ, hogy a kibocsátó bank vezet-e online számlák adatbázisát (DB). Ha az adatbázis rendelkezésre áll, a feldolgozó központ kérést küld a kibocsátó banknak a kártya engedélyezésére (4b), majd (4a) megkapja annak eredményét. Ha nincs ilyen bázis, akkor a feldolgozó központ maga tárol információkat a kártyabirtokosok számláinak állapotáról, stoplistákról és teljesíti az engedélyezési kérelmeket. Ezt az információt a kibocsátó bankok rendszeresen frissítik. Az engedélyezés eredménye az internetes fizetési rendszerbe kerül. Az áruház megkapja az engedélyezési eredményt. A vásárló az engedélyezés eredményét az üzleten keresztül (7a) vagy közvetlenül az internetes fizetési rendszertől (7b) kapja meg. Ha az engedélyezés eredménye pozitív, az üzlet szolgáltatást nyújt vagy árut szállít (8a); a feldolgozó központ információt küld a teljesített tranzakcióról az elszámoló banknak (8b). A vevőnek a kibocsátó bankban vezetett számlájáról a pénz az elszámoló bankon keresztül átutalásra kerül az üzlet elfogadó bankban lévő számlájára. A legtöbb esetben az ilyen fizetésekhez speciális szoftverre van szükség. A vevőnek (úgynevezett elektronikus pénztárcának), az eladónak és szolgáltató bankjának szállítható. Vegyük például a WebMoney Transfer elektronikus fizetési rendszert.

4. A digitális pénz népszerűsége. Fejlődési kilátások Egyes elemzők szerint az elektronikus fizetőeszközök hamarosan teljesen kiszorítják a piacról a készpénzt és a csekkeket, mivel ezek többet képviselnek. kényelmes módjaáruk és szolgáltatások fizetése. Az ABA/Dove becslései szerint hamarosan az elektronikus fizetés válthatja fel a készpénzt és a csekket, mivel ma már minden második bolti vásárlás elektronikus úton történik. A készpénz továbbra is a fő fizetőeszköz a hagyományos üzletekben a vásárlók mindössze 33%-a számára. Míg az online vásárlások többsége hitelkártyával történik, addig a válaszadók csaknem fele használ csekket és utalványt az e-kereskedelemben, a virtuális vásárlók negyede pedig P2P fizetést. A fogyasztók kétharmada legalább egy havi számlát fizet elektronikusan, beleértve a hitel-/betéti kártyákat, a közvetlen fizetéseket vagy az online banki fizetést. Elemzők úgy vélik, hogy 2003-ra az online számlafizetés jelentős volumenű lesz, mivel a felhasználók többsége ezt a fizetési módot kezdi majd használni, illetve növelni fogja. Ezzel párhuzamosan a papíralapú fizetések használata is jelentősen visszaszorul – a válaszadók 21%-a nyilatkozott úgy, hogy szándékában áll megtagadni számláinak csekken történő kifizetését. A Yankee Group elemzői ugyanakkor megjegyzik, hogy az amerikai fogyasztók 8,7%-a fizeti ma online számláit, szemben a tavalyi 5,1%-kal. A marketing erőfeszítések kezdenek kifizetődni, a fogyasztók 29%-a már érdeklődést mutat az elektronikus számlafizetési rendszerek (EBPP) használata iránt, 14,9%-uk pedig az időmegtakarítást nevezi elsődleges motivációjának. Szakértők ugyanakkor arra figyelmeztetnek, hogy a bankok ezen a téren szembesülnek majd a pénzügyi szolgáltatók versenyével, tekintettel arra, hogy egy kényelmes és egyszerű felületet biztosító szolgáltató hosszú ideig meg tudja tartani őket. Az e-kereskedelem „Business to fogyasztó” forgalmának növekedése Oroszországban, millió dollár (a The Economist, Boston Consulting Group szerint):
Az e-kereskedelem növekedése a „Business to fogyasztó” szektorban, milliárd dollár (az eMarketer szerint):
Az e-kereskedelem részesedése a GDP-ből (GDP) az Egyesült Államokban (az eMarketer szerint):

Aktív internetes közönség Oroszországban a ROCIT szerint, millió ember:
Az orosz tőzsdepiacon való megalakulásuk pillanatától kezdve a kereskedési platformok modern technológiákat használnak, olyan rendszereket hozva létre, amelyek jellemzőikben egyedülállóak, szinte a semmiből, megpróbálva lefedni a teljes piacot, az Orosz Föderáció minden régióját. A fejlett globális trendekkel összhangban fejlődő szervezett e-kereskedelem egyre vonzóbbá válik a globális piacon. Előfeltételek voltak a kereskedési platformok közeledéséhez és kommunikációjához Oroszországon belül és külföldön egyaránt. Ma az információs technológia határozza meg a globális pénzügyi piac arculatát. A világ pénzügyi piacai egyre inkább globálissá válnak, és Oroszország ennek a folyamatnak megfelelően halad. A kor kihívása a világgazdaság nemzetközivé válása, amely ma globálisan integrált gazdasági rendszerként működik. Hazánk fontos lépést tesz: csatlakozik a Kereskedelmi Világszervezethez (WTO). Szükséges állapot a WTO-hoz való csatlakozás Oroszország integrációját jelenti a nemzetközi pénzügyi piacba. Ezért, ha az orosz piac fejlődési kilátásairól beszélünk, a globális tőkepiac infrastruktúrájába való integrációt lehet az egyik fő szakasznak kiemelni. Ez a munka már elkezdődött. Az elektronikus technológia rohamosan fejlődik. Ma már nehéz elképzelni az életünket internet nélkül. Az elmúlt néhány évben a vállalatok részvényeivel az interneten keresztül történő kereskedés népszerűsége rohamosan nőtt a világon. Az egyéni befektetők gyakorlatilag anélkül köthettek ügyleteket, hogy elhagyták otthonukat. 1999-ben kezdődött az internetes kereskedés fejlődése az orosz tőzsdén. Az orosz piacon az interneten keresztül lebonyolított tranzakciók teljes volumene folyamatosan növekszik, és egyes becslések szerint már 2001-ben is a teljes tőzsdei forgalom mintegy 40%-át tette ki. Például 2001 decemberében a MICEX részvénypiacon a kereskedési volumen mintegy 47%-a, az ügyletek mintegy 70%-a az interneten keresztül történt. Az internetes kereskedés ma a legegyszerűbb és legkényelmesebb hozzáférés a magánbefektetők számára a pénzügyi piacokon. Az internetes kereskedés elterjedésével a kis volumenű tranzakciók száma növekedni kezdett. Vagyis gyorsabb ütemben növekszik az ügyfelek tőzsdei aktivitása és az ügyfélműveletek részesedése a teljes forgalomból. Érdekesség, hogy az orosz tőzsdén az internetes kereskedés bevezetésének és népszerűsítésének vezetőinek nem a nagy, hanem dinamikus brókercégek bizonyultak, amelyek forgalmukat tekintve mára folyamatosan a tíz legjobb piaci szereplő között vannak. Ugyanakkor a nagy brókercégek és bankok jóval később kezdték el sajátítani az új szolgáltatást. A mai realitások olyanok, hogy nem a „nagy”, hanem a „gyors” cég nyer. A tőzsdén több okból is beindult internetes kereskedés mára folyamatosan fejlődik a pénzpiac más szektoraiban is: állampapírok; valuta; sürgős. A jövőben az internetes kereskedés fejlődését a következő fő trendek határozzák meg. Mindenekelőtt bővül mind az internetes kereskedési rendszerek keretében kínált piacok és forgalmazott eszközök köre, mind a kínált szolgáltatás és az ügyfeleknek nyújtott kiegészítő szolgáltatások köre azok teljes automatizálásán alapulva. Egyazon internetes rendszeren belül a banki rendszerek, az internetes kereskedés, valamint a letéti és háttérszolgáltatási rendszerek funkcióinak szorosabb összekapcsolódását láthatjuk majd. Emellett aktívabban folytatódik a hírügynökségek által kifejlesztett információs és elemző internetes rendszerekkel való integráció alapján az ügyfelek analitikai és információs támogatásának bővítése. Tekintettel a távközlési hálózatok alacsony fejlettségi szintjére, különösen az oroszországi régiókban, természetesen a fejlesztés egyik kiemelt területe a munka minőségének javítása, az internetes kereskedelmi rendszerek fogyasztói tulajdonságainak javítása lesz. A probléma megoldása nemcsak az internetes kereskedési rendszerek alkalmazott hardverének és szoftverének fejlesztésében rejlik, hanem olyan új generációs rendszerek létrehozásában is, amelyek jelentősen bővíthetik az ügyfélszolgálat technológiai lehetőségeit és javíthatják az ügyfélszolgálat minőségét. a munkájuk. A pénzügyi piacokon az internetes üzletág fejlődését nagyon fontos befolyásoló tényező a közeljövőben, a megfelelő szabályozási keret megjelenésével, kétségtelenül a tanúsított információbiztonsági szoftverek és az elektronikus digitális aláírás kötelező használatának szükségessége lesz a távoli hozzáférésben. rendszerek az interneten keresztül. 2002. január 10-én az Orosz Föderáció elnöke, V. V. Putyin aláírta az „Elektronikus digitális aláírásról” szóló szövetségi törvényt, amelynek célja az elektronikus digitális aláírás elektronikus dokumentumokban való használatának jogi feltételeinek biztosítása, amely szerint az elektronikus digitális aláírás elektronikus formában történik. a dokumentum egyenértékűnek minősül a papír hordozón lévő dokumentumban lévő kézzel írt aláírással. Az internetes technológiák megjelenésével valóban felmerült az igény arra, hogy az ügyfélszolgálati folyamat egymástól eltérő technológiai láncszemeit egyetlen láncba kapcsolják össze. A befektetők mostantól automatizált rendszerek segítségével nyomon követhetik a teljes befektetési folyamatot, és valós időben kezelhetik vagyonukat. Ez a megközelítés megköveteli a szoftvertermékek és az összes különböző funkcionális célú rendszer folyamatos korszerűsítését, valós idejű információs összekapcsolásuk lehetőségeinek láncolatával, vagy egyetlen, többfunkciós célú szoftver- és hardverkomplexumba való integrálással. Következtetés Az üzleti célú internetes technológiák – amelyeknek szerves részét képezik az online fizetési rendszerek – felületes elemzése lehetővé teszi a következő következtetések levonását: 1. A digitális pénz kibocsátói olyan rendszerek, amelyek internetes tranzakciókat szerveznek. 2. A digitális pénzkibocsátó rendszereknek legalább két típusa van: azok, amelyek valódi pénznek a rendszer bankszámlájára történő beérkezése után azonnal elektronikus készpénzt bocsátanak ki, illetve azok, amelyek csak a fizetés alatt és időtartamára bocsátanak ki. 3. A digitális pénz valódi pénz fedezete ellenében kibocsátott pénz. 4. A digitális pénz forgási üteme az eddigi legmagasabb. 5. Hagyományos hitel és hitelkártyák, amelyet a bankok bocsátanak ki a számla távoli eléréséhez, nem minősülnek digitális pénznek. Még ha egy nyitott kártyaszámla több pénznemű is, az nem kapcsolódik közvetlenül a digitális pénzhez, hiszen bármely alapvalutában nyitják. Multivalutája pedig abban nyilvánul meg, hogy plasztikkártyával történő fizetéskor az alapvalutát azonnal át lehet váltani fizetési pénznemre. 6. A nem készpénzes pénz sem nevezhető közvetlenül digitális pénznek, annak ellenére, hogy médiumuk elektronikus. Mivel analógjuk készpénzben létezik. 7. A digitális pénz lehetővé teszi mikrobefizetések végrehajtását, és ha elegendő pénzt halmoz fel, akkor azokat valódi pénzzé válthatja.

Információforrások listája: 1. A WebMoney Transfer fizetési rendszer hivatalos honlapja - http://www.webmoney.ru 2. A RosBusinessConsulting elemző ügynökség hivatalos honlapja - http://www.rbc.ru 3. Internetes forrás - http://www. i2r.ru 4 PayWell fizetési rendszer honlapja - http://www.paywell.ru 5. "Bankok és bankrendszerek" A Nemzetközi Informatizációs Akadémia tagja Az Állami Gazdaságpolitikai és Vállalkozási Bizottság Tudományos és Szakértői Tanácsának tagja Az Orosz Föderáció Duma V. Jurovitszkij - http://www.yur.ru 6. Ozone online áruház - http://www.ozone.ru 7. Hová megy a pénz? Az Orosz Föderáció Állami Dumájának vállalkozása V. Jurovitszkij - http ://www.yur.ru 8. Információs oldal "Elektronikus pénz. Fizetési rendszerek az interneten" - http://www.pay-system.info 9. Hivatalos információs oldal "Business Technologies to the Internet", 1997-2006 , Internet Payment Systems Group - "Internet Payment Systems" - http://money.ru/menu.asp 10. Hivatalos információs webhely "Business", - rovat: Üzleti indulástól és végéig -2008, http://business.rin .ru

Sok modern felhasználó hallotta a "digitális pénz" kifejezést. De nem mindenki érti, mi az. De tudnia kell róla. Hiszen a digitális technológiák az élet szerves részét képezik. modern ember. Az elektronikus pénz pedig egyre gyakrabban található a gyakorlatban. De mi az? És hogyan használhatók ezek a tárgyak?

Terminológia

A digitális pénz különféle pénznemek tárolására szolgáló rendszer modern technológiák. Főleg a számítógépek.

beszél egyszerű nyelv, az elektronikus pénzt hívják pénzáramlásokúgynevezett elektronikus pénztárcákban tárolják. Elmondhatjuk, hogy így írnak le egy valutát, amelynek nem készpénz formájában, hanem elektronikus fizetési rendszerekben van forgalma.

Az elektronikus pénztárca digitális pénz tárolója. A rendelkezésére álló adatok összessége pénzügyi szervezet, amelyek az állampolgárok bizonyos pénzeszközök felhasználásához való jogát hangsúlyozzák. Az elektronikus pénztárcákat gyakran egyszerűen fizetési rendszernek nevezik.

hátrányai

Mik a digitális pénz előnyei és hátrányai? Kezdjük a hátrányokkal. Végül is minden felhasználónak tudnia kell róluk. És egyúttal eloszlatunk néhány mítoszt.

A digitális pénz hátrányai a következők:

1. Jogi szabályozás. A legtöbb országban még nem teljesen világos, hogyan kell legálisan dolgozni elektronikus eszközökkel. Emellett egyes területeken hatósági tilalom van érvényben a digitális pénz használatára vonatkozóan. Például nem tudnak majd fizetni egy lakás vagy egy autó vásárlásáért.
2. Mindennapi élet. Egy másik nagyon kétes hiányosság. Nem mindenki ismeri a digitális pénzt. És nem lehet mindenhol használni őket. Egyesek azt állítják, hogy elektronikus eszközökkel csak az interneten lehet problémamentesen dolgozni. A gyakorlatban ez nem így van. Különösen, ha figyelembe vesszük, hogy az elektronikus fizetési rendszerek nagy része a pénztárolás speciális formáját kínálja (erről később). Ez a szolgáltatás lehetővé teszi a rendelkezésre álló pénzeszközök szabad felhasználását.
3. Használati nehézség. A digitális pénz ma erősen kötődik a technológiai fejlődéshez. Néhány évvel ezelőtt ez a funkció komoly hátrányt jelentett. Például, ha egy személy internet- vagy áramellátása ki van kapcsolva, nem férhet hozzá az alapokhoz.

Tanulmányoztuk az elektronikus pénz hátrányait. De van elég előnyük. Végül is manapság a felhasználók egyre inkább az alapok hasonló értelmezésével dolgoznak.

Pozitív oldalak

Most a pluszokról. Az elektronikus pénz nagyon kényelmes. Fontos megérteni, hogy a hiányosságaik nagy részét már ma is tökéletesen kiküszöbölték. Különösen, ha felvesz egy jó pénzkészletet.

Tehát a digitális pénz előnyei a következők:

1. Mobilitás. A digitális média esetében nincs méretfogalom. Ráadásul az ember mindig használhatja a pénzét. Minden pénz kéznél lesz. Ez nagyon magával ragadó. Többé nem kell sorban állnia a nyugta- és adófizetéshez, egyszerűen átutalhat pénzt bárhol a világon.
2. Teljes automatizálás. Emberi tényező amikor a digitális pénzzel való munkavégzés hiányzik. Minden műveletet számítógépek hajtanak végre, majd rögzítenek. Az elektronikus fizetési rendszerekben nincs változás koncepciója. És a műveletek történetének megőrzésének köszönhetően az ember képes lesz megérteni, hová tűnt ez vagy az a pénz.
3. Biztonság. Az elektronikus pénzeszközök elvesztése szinte lehetetlen. Nem fogják ellopni a kezükből, az ember nem felejti el, hova tette. Minden pénzügyet egy speciális elektronikus pénztárcán tárolnak. Az elektronikus pénz csak akkor veszhet el, ha a megfelelő trezort feltörik. Szerencsére az ilyen helyzetek rendkívül ritkák.
4. Szabadság. Amikor digitális pénzügyekkel dolgozik, a felhasználó nem adhat meg információt magáról. A legtöbb tranzakcióhoz elegendő ismerni a pénzátvevő számlájának adatait.
5. Használati kényelem. Ma a technológiai fejlődés nem áll meg. És most a digitális pénz szinte mindenhol felhasználható. A legfontosabb dolog a megfelelő e-pénztárca kiválasztása. A digitális fizetés mindenhol engedélyezett, ahol van készpénz nélküli fizetés.

Mint már látható, a vizsgált komponensekben sok plusz van. De mit kell még tudniuk a felhasználóknak? Hogyan dolgozzunk elektronikus pénzzel és pénztárcával?

Példák a digitális médiára

Fontos megérteni, hogy az elektronikus pénz más. És mindegyik lehetővé teszi, hogy különböző pénznemekkel dolgozzon. Ezért nem teljesen világos, hogy miben különböznek a digitális eszközök. Ezeket tárolási rendszerek szerint szokás osztályozni.

Fontolja meg a leggyakoribb típusokat. Példák a digitális pénzre:

• kriptovaluta;
• "Yandex pénz";
• paypal;
• qiwi;
• webpénz.

Ez nem minden típusú elektronikus eszköz. De a felsorolt ​​lehetőségekkel a felhasználók leggyakrabban dolgoznak.

A fogalom összemosása

A digitális pénz meghatározása homályos. Egyrészt megtudtuk, mi az. Másrészt egyesek azt állítják, hogy minden nem készpénzes tranzakció elektronikus úton végzett művelet. Ez valóban?

Igen és nem. Hiszen sok bank kínál internetes bankolást. Ebben az esetben a pénzeszközöket egy előre nyitott számlán tárolják, és a kezelést számítógépes technológia segítségével végzik. Ezért nem mindig lehet megérteni, mi a digitális eszköz.

De ahogy már mondtuk, ezt a kifejezést általában az elektronikus pénztárcában tárolt pénz leírására használják. Ezzel az értelmezéssel fogunk tovább dolgozni.

A pénztárcákról és használatukról

Megtudtuk, mi az az elektronikus pénz. Az elektronikus pénztárca a releváns pénzügyek tárháza. Az ilyen fizetési rendszerekre nagy a kereslet. Főleg online vásárláskor.

Az elektronikus pénztárcák, akárcsak a pénz, sokfélék. Leggyakrabban az emberek a "WebMoney", "Yandex. Money", "Qiwi", "PayPal" rendszerekkel dolgoznak. Hogyan használhatok ilyen vagy olyan típusú pénztárcát?

A digitális (elektronikus) pénz tárolásának fő funkciói a következők:

• számlák fizetése (bármilyen);
• adók és bírságok ellenőrzése;
• online vásárlások fizetése;
• bizonyos szolgáltatások igénybevételének fizetése;
• mobiltelefon számla feltöltése;
• pénzátutalások intézése.

Szinte olyan, mint egy normál pénztárca pénzzel! A különbség az, hogy ebben az esetben nem jelenik meg készpénz. Csak készpénz nélküli fizetés.

Bizonyos körülmények között a felhasználó kifizethet digitális alapokat. Például megvalósítással pénz átutalás a kapcsolattartó rendszeren keresztül.

Pénztárca típusok

Azt is fontos megérteni, hogy a modern elektronikus pénztárcák maximálisan védenek. Ennek érdekében a fizetési rendszerek különféle korlátozásokat és többféle számlatípust vezetnek be.

Közülük leggyakrabban megkülönböztetik:

• kezdeti (névtelen);
• standard, formális (névleges);
• megerősített.

Az első esetben az állampolgár semmilyen információt nem ad meg magáról. Az ilyen pénztárcák erősen korlátozottak a számlán lévő pénzeszközök korlátja, a tranzakciók és a számláról napi/hét/hónaponként felvehető összegek tekintetében. A hivatalos útlevelek (profilok) megkövetelik a felhasználótól, hogy töltse fel az útlevél adatait, és adja meg személyes adatait. Ez a leggyakoribb forgatókönyv. A pénztárcának nagy korlátai vannak, de még nem távolítottak el belőle minden korlátozást.

Az ellenőrzött fiókok lehetővé teszik, hogy egy adott pénztárca összes lehetőségével dolgozzon. Ebben az esetben a korlátozások minimálisak lesznek. Általában meg kell erősítenie személyazonosságát a fizetési rendszer szolgáltató központjában (például az Euroset kommunikációs üzleteiben). Az ilyen tanúsítványokat az IP használja.

A médiáról

Mint már említettük, korábban az elektronikus pénz használata nagyon problémás volt. De most ez a probléma sok fizetési rendszerben megszűnt. A helyzet az, hogy a digitális pénzt különböző adathordozókon lehet tárolni.

A következő forgatókönyvek lehetségesek:

• elektronikus számla (kötelező);
• pénztárcához kapcsolt bankkártya;
• virtuális kártya.

Hiba nélkül az elektronikus pénztárca megnyitásakor a felhasználó egy speciális számlát (például bankszámlát) kap. Ez a pénz tárháza.

Számos szolgáltatás, például a Yandex.Money lehetővé teszi speciális bankkártyák létrehozását elektronikus számlához kapcsolva. Ilyen körülmények között a pénztárcában lévő összes pénz azonnal megjelenik a kártyán. Nagyon kényelmes! Ennek a funkciónak köszönhetően a digitális alapok ma már szinte megkülönböztethetetlenek a hagyományos bank bankkártyáján tárolt pénzektől.

A virtuális kártya egy fizikai adathordozó analógja. A weben végzett munka kényelmét szolgálja. Az ilyen "műanyag" segítségével különleges kényelemmel lehet fizetni az internetes vásárlásokért. Egy ilyen termék szembetűnő példája a WebMoney kártya.

A munka kezdete

Hogyan kezdjünk hozzá az e-pénztárcához és a digitális pénzhez? Elég regisztrálni egyik vagy másik fizetési rendszerbe.

Például ezt teheti:

1. Menjen a Webmoney webhelyére.
2. Kattintson a "Regisztráció" gombra.
3. Adjon meg egy mobiltelefonszámot.
4. Kattintson a "Folytatás" gombra.
5. Töltse ki a regisztrációs űrlapot. Itt meg kell adnia azt az e-mailt, amely a pénztárcához lesz kapcsolva.
6. Hozzon létre egy bejelentkezési jelszót, és ismételje meg.
7. Kattintson a "Regisztráció" gombra.
8. Erősítse meg a műveletet. Ehhez meg kell adnia egy speciális SMS-ben küldött kódot.

Ez minden. Most a felhasználónak lesz WebMoney pénztárcája. A felhasználó látni fogja a fiókját, amely lehetővé teszi számára, hogy digitális alapokkal dolgozzon. NÁL NÉL " Személyes fiók Feltöltheti az útlevelének szkennelt képeit, és hivatalos útlevelet kaphat.

Virtuális kártya

A WebMoney kártya csak akkor adható ki, ha a felhasználó megszabadul az anonim profiltól. Ez virtuális "műanyagot" jelent.

Megrendeléséhez szüksége van:

1. Jelentkezzen be a pénztárcájába.
2. Nyissa meg a WM-kártya oldalát.
3. Kattintson a „Megrendelem” gombra.
4. Válassza ki a műanyag típusát.
5. Kattintson a "Tovább" gombra.
6. Adja meg, hogy kíván-e SMS-információt használni.
7. Jelölje be a „Megerősítés” melletti négyzetet.
8. Kattintson a „Megerősítés” gombra.
9. Fizessen a műanyagért a "Kereskedő" rendszeren keresztül, a bankkártya adatainak feltüntetésével.

Kész! Most már használhatja a virtuális kártyát. Ez a feladat nem okoz nehézséget.

Következtetés

NÁL NÉL modern világ A digitális pénz jövője nincs pontosan meghatározva. De nyugodtan kijelenthetjük, hogy a legtöbb ország megpróbál ilyen eszközöket bevezetni, és törvényeket vezet be a vonatkozó pénzügyek ellenőrzésére. Az elektronikus fizetési szolgáltatások évről évre javulnak.

Már most is szinte nincs különbség a bankkártya és az elektronikus pénztárcához kötött műanyag között. Ez azt jelenti, hogy a digitális eszközökre van kereslet. A készpénzt helyettesítik. Ilyen pénzből dolgozni igazi öröm!

Manapság az internet egy hatalmas világ, amely korlátlan lehetőségekkel rendelkezik. Ezzel anélkül vásárolhat, hogy elhagyná lakását (munkahelyét). Kényelmesebb és gyorsabb, mint a hagyományos módszer, és gyakran sokkal olcsóbb is. De ehhez elektronikus pénz kell.

Az elektronikus pénz egy virtuális pénzegység, amelyen keresztül mindenféle fizetés megtörténik az interneten. Valójában ugyanazok a bankjegyek, amelyek értéke megegyezik a valódi pénzzel vagy a bankszámlákon lévő pénzeszközökkel, azzal a különbséggel, hogy teljes forgalmuk kizárólag az interneten zajlik. Az elektronikus pénz különböző pénznemekben lehet, valódi pénzre váltható és fordítva.

Az elektronikus pénz a pénzügyi és hitelintézet elektronikus formában kifejezett, elektronikus digitális aláírással hitelesített, a bemutatáskor rendes pénzzel megváltott örökérvényű pénzbeli kötelezettsége.

Az elektronikus pénz egy új fizetési eszköz, amely lehetővé teszi fizetési tranzakciók lebonyolítását, és nem igényel betéti számlákhoz való hozzáférést.

Elektronikus pénz – be tág értelemben a szavakat a készpénz (személyes számla megnyitása nélkül történő kibocsátás) és a nem készpénzes pénz (a kibocsátás személyes számlák nyitásával történik) alrendszereinek összességének, vagy az elektronikus technológia segítségével történő monetáris elszámolási rendszernek tekintik. .

Elektronikus pénz - szűk értelemben a bankok vagy szakosodott hitelintézetek által forgalomba hozott készpénz alrendszerét jelentik. Itt a fő különbség a bankszámla opcionális használata fizetéskor, amikor a művelet a fizetőtől a címzettig a bank közreműködése nélkül történik.

Az elektronikus pénz olyan fizetőeszköz, amely kizárólag elektronikus formában létezik, azaz speciális elektronikus rendszerekben nyilvántartott nyilvántartások formájában. Jelenleg elsősorban az interneten használják, de létezhetnek azon kívül is.

Az elektronikus pénzt meglehetősen tetszőleges fizetési egységek formájában bocsátják ki, például WMZ vagy WMR a WebMoney elektronikuspénz-rendszerben. Általában ezek az egységek valamilyen pénznemhez vannak kötve.

Az elektronikus pénz először Japánban jelent meg az 1980-as évek végén. Akkoriban egyes japán telefonok előre fizetett chipkártyái, közlekedési ill kereskedelmi társaságok, fokozatosan elkezdték használni és elfogadni más cégek is.

Európában az 1990-es évek eleje óta vezették be a korábban fizetős elektronikus fizetési termékek első alkalmazásait. Lehetővé tették a felhasználók számára, hogy elektronikus pénzt tároljanak kártyákon. Az új fizetési módok nemcsak innovatív jellegükkel hívták fel magukra a figyelmet műszaki tulajdonságok, hanem azért is, mert nem bankintézetek bocsátották ki őket. Hamarosan a bankok elkezdtek hasonló projekteket végrehajtani.

AZ ELEKTRONIKUS PÉNZ TÍPUSAI

Kétféle elektronikus pénz létezik:
1. Elektronikusan kiállított fizetési igazolások vagy csekkek. Ezek a tanúsítványok meghatározott elnevezéssel rendelkeznek, titkosított formában tárolódnak, és a kibocsátó elektronikus aláírásával vannak aláírva. Az elszámolások során az igazolások az egyik rendszerrésztvevőtől a másikhoz kerülnek átadásra, míg maga az átutalás túlléphet a kibocsátó fizetési rendszerén.
2. Bejegyzések Jelenlegi fiók a rendszer tagja. Az elszámolások az elektronikuspénz-kibocsátó fizetési rendszerén belül meghatározott számú fizetési egység egyik számláról történő levezetésével és egy másik számlára történő átvezetésével történnek. A második típus a készpénz nélküli alapok meglehetősen pontos analógja.

Az elektronikus pénz tulajdonosának szemszögéből a két típus gyakorlatilag megkülönböztethetetlen, és megközelítőleg azonos módon használják őket. A különböző elvekre épülő rendszerek képességei is szinte azonosak.

AZ ELEKTRONIKUS PÉNZ FŐ JELLEMZŐI

A modern monetáris rendszerekben az elektronikus pénz fiat pénz, hitelalappal rendelkezik, fizetőeszköz, forgalmi, felhalmozási funkciót lát el, garanciával rendelkezik. Az elektronikus pénz forgalomba hozatalának alapja a készpénz és a nem készpénz. Az elektronikus pénz a kibocsátó pénzügyi kötelezettsége a nem készpénzes tranzakciók kiszolgálása során.

Az elektronikus pénzre jellemző a belső ellentmondás: egyrészt fizetőeszköz, másrészt a kibocsátó kötelezettsége, amelyet hagyományos nem elektronikus pénzben kell teljesíteni.

Az elektronikus pénz főbb jellemzői:
- a pénzbeli értéket elektronikus eszközön rögzítik;
- különféle fizetésekre használhatók;
- a fizetés végleges.

A hagyományos készpénz nélküli pénzzel ellentétben az elektronikus pénz csak a kibocsátó fizetési rendszerében létezik, és nem vihető át változatlan formában más rendszerekbe. Ez a korlátozás nagymértékben leegyszerűsíti az elektronikuspénz-rendszerek létrehozását és karbantartását, ami a tranzakciók költségének nagyon jelentős csökkenéséhez vezet, mivel minden tranzakció a rendszeren belül történik.

AZ ELEKTRONIKUS PÉNZ JOGI ÉS GAZDASÁGI HELYZETE

Kezdetben alapok jogi státuszés az elektronikus pénz használatára vonatkozó szabályokat rögzítették szövetségi törvény 2011. június 27-én kelt 161-FZ „A nemzeti fizetési rendszerről”, később pedig előírások Oroszországi Bank. Az egyik legfrissebb az Oroszországi Bank 2013. december 20-án kelt, 249-T számú levele által jóváhagyott "Az elektronikus pénzről szóló szórólap" volt, amelyet a megaszabályzó javasolt a hitelintézetek számára vizsgálatra és ügyfeleik közötti terjesztésre. - magánszemélyek.

Jogi szempontból az elektronikus pénz a kibocsátónak a bemutatóra szóló elektronikus formában fennálló állandó pénzbeli kötelezettsége, amelynek kibocsátását (kibocsátását) a kibocsátó mind a pénzeszközök átvétele után, legalább a pénzeszköz átvételét követően hajtja végre. vállalt kötelezettségek, és kölcsön formájában . Az elektronikus pénz forgalomba hozatala a követelés jogának a kibocsátóra történő engedményezésével valósul meg, és ez utóbbinak az elektronikus pénz által bemutatott összegű monetáris kötelezettségek teljesítésére vonatkozó kötelezettsége keletkezik. A pénzbeli kötelezettségek elszámolása elektronikus formában, speciális eszközön történik.

Az elektronikus pénz közgazdasági értelemben olyan fizetési eszköz, amely a megvalósítási konstrukciótól függően mind a hagyományos készpénz, mind a hagyományos fizetési eszközök (bankkártya, csekkek stb.) tulajdonságaival rendelkezik: a bankrendszert megkerülve, hagyományos fizetési eszközökkel - készpénz nélküli fizetés lehetősége hitelintézeteknél nyitott számlákon keresztül.

Az elektronikus pénz és a közönséges nem készpénzes pénz között alapvető különbség van, ez abban rejlik, hogy az elektronikus pénz nem helyettesíti a közönséges pénzt, hanem egy szervezet által kibocsátott fizetési eszköz, míg a közönséges pénz (készpénz vagy nem készpénz) készpénz) a központi kormányzat bocsátja ki.egy adott ország bankja. Nincs közvetlen kapcsolat a készpénz nélküli alapok és az elektronikus pénz között.

Az elektronikus pénz és a hitelkártya között is alapvető különbség van. Az elektronikus pénz egy teljesen különálló és független fizetőeszköz, a bankkártya pedig csak az egyik módja a bankszámla használatának, minden tranzakció közönséges pénzzel történik, igaz, nem készpénzes formában.

FIZETÉSI RENDSZEREK

Akárcsak a bankok keringési rendszer Bármely állam gazdaságában az elektronikus fizetési rendszerek keringési rendszerként működnek, és használatuk fő, de nem egyetlen iránya az e-kereskedelem.

Minden elektronikus fizetési rendszer saját elektronikus pénzt bocsát ki, amely különböző valós pénznemeknek felelhet meg. Különféle elektronikus fizetési rendszerek vannak különböző szintű fejlesztés, eltérő funkcionalitás, más lefedettségi hálózat, más cél. Általában az egyik fizetési rendszer elektronikus pénze beváltható egy másik pénznemére, de nem mindig, ráadásul egy ilyen művelet bizonyos jutalékot igényel. Az elektronikus fizetési rendszerek olyan jutalékokat keresnek, amelyeket minden, saját pénznemükkel végzett tranzakció után felszámítanak.

Az elektronikus fizetési rendszerek általában pontosan annyi elektronikus pénzt bocsátanak ki, amennyire szükség van rá, vagyis olyan mértékben, amennyire a rendszer használói valódi pénzüket letétbe helyezik elektronikus valuta vásárlására. Az elektronikus pénz kibocsátását általában törvény szabályozza, így az adott ország területén bejegyzett és működő elektronikus fizetési rendszereknek be kell tartaniuk ezeket a szabályokat. Ez azonban gyakran nem történik meg, mivel az elektronikus pénzt nagyon nehéz nyomon követni, és az e területre vonatkozó jogszabályok még mindig tökéletlenek.

Számos elektronikus fizetési rendszer létezik, de a választáskor általában két szabály vezérli őket: a népszerűség (elterjedtség) és a megbízhatóság (védettségi fok), és ezek a tényezők jelentősen szűkítik a figyelembe vett elektronikus pénz körét. Ki kell választani a leghíresebb fizetési rendszereket, mivel a legtöbb online áruház és webhely ezt a pénznemet támogatja.

WebMoney fizetési rendszer

A Webmoney Transfer a legelterjedtebb és legmegbízhatóbb orosz elektronikus fizetési rendszer a pénzügyi tranzakciók valós idejű lebonyolításához, amelyet a világháló orosz nyelvű részének felhasználói számára hoztak létre. Nem csak Oroszországban, hanem más FÁK-országokban is ez a vitathatatlan vezető a fizetési rendszerek között, és bizonyos körökkel rendelkezik szerte a világon. A WebMoney Transfer jogilag nem fizetési rendszer, hiszen nem elektronikus pénzt bocsát ki, hanem ún. tulajdoni egységek, amelyekkel a követelések pénzbeli átruházása megtörténik. A céget 1998-ban alapították, és ma már több mint 25 millió résztvevője van a WebMoney rendszernek, miközben a WebMoney pénztárcákat a Runet felhasználók több mint 35%-a használja.

A rendszer felhasználója lehet bárki. A rendszerben a fizetőeszközök a WebMoney néven vagy rövidítve WM-nek nevezett jogcímegységek. Az összes WM-et úgynevezett elektronikus pénztárcákban tárolják. Összességében a rendszer mintegy tucat elektronikus valutát használ (beleértve a speciális hitelvalutákat is), amelyek között megtalálhatók a FÁK-országok valutáinak megfelelői, a dollár és az euró világ valutái, valamint az arany.

A leggyakoribb pénztárcák három típusból állnak:
WMR - rubel pénztárcák;
WMZ - dollár pénztárcák;
WME - euró pénztárcák.

A rendszer használatához egy speciális WebMoney Keeper programot használnak, amely regisztráció során ingyenesen letölthető a rendszer weboldaláról. A tranzakciók védelmének szintje nagyon magas, így biztos lehet benne, hogy pénze nem tűnik el sehova, és minden átutalás célba ér. Pénzátutaláskor kis jutalék kerül felszámításra (az átutalás összegének 0,8%-a) a rendszer javára.

A WebMoney Transfer fizetési rendszer lehetővé teszi, hogy:
- pénzügyi tranzakciókat végezni és árukért (szolgáltatásokért) fizetni az interneten;
- fizetni a mobilszolgáltatók, internet- és televíziószolgáltatók szolgáltatásaiért, fizetni a média előfizetéséért;
- WebMoney jogcímegységeket kedvező árfolyamon cserélni más elektronikus valutára;
- e-mailben fizetni, mobiltelefont pénztárcaként használni;
- az online áruházak tulajdonosai elfogadják a weboldalukon található áruk fizetését.

Fizetési rendszer Yandex Money

A Yandex Money a második legnépszerűbb univerzális fizetési rendszer az orosz nyelvű interneten. 2002 közepén a Paycash megállapodást kötött a Yandex-szel, a legnagyobb Runet keresőmotorral a Yandex Money projekt elindítására. A rendszer jelenleg nem csupán a megbízható PayCash technológia és a Yandex több milliós közönségének kombinációja, hanem több száz résztvevővel való együttműködés is. A partnerek között megtalálhatók bankok, internetszolgáltatók, webáruházak, postahivatalok, közszolgáltatók és egyéb fizetési rendszerek.

A Yandex Money fizetési rendszer főbb jellemzői:
- fizetni a szolgáltatásokért (Internet hozzáférés, mobil kommunikáció, hosting, lakás stb.);
- több mint 20 módon fogadhat el fizetéseket a webhelyén;
- elektronikus átutalások felhasználói fiókok között;
- elektronikus valutákat vásárolni, eladni és váltani;
- utaljon át pénzt hitel- vagy betéti kártyára.

A tranzakciós díj fizetési műveletenként 0,5%. Bankszámlára vagy más módon történő pénzfelvételkor a Yandex Money rendszer a felvett pénzeszközök összegének 3% -át visszatartja, emellett további százalékot számít fel közvetlenül az átutalási ügynök (bank, posta stb.).

PayPal fizetési rendszer

A PayPal a legnépszerűbb elektronikus pénzrendszer a világon. Világszerte több mint 110 millió felhasználó bízik a PayPalban, és több ezer online áruházban veszi igénybe szolgáltatásait.

A PayPal kiválasztásánál kiemelkedően fontos a globalitása. Ennek a fizetési rendszernek a segítségével izgalmas vásárlásokat végezhet az USA vagy Kína online boltjaiban, miközben Oroszország, Fehéroroszország vagy más FÁK-ország lakosa vagy. A cselekvés gyorsaságának köszönhetően a pénzeszközök pillanatok alatt átutalásra kerülnek.

A rendszerbe való regisztráció teljesen ingyenes, és minimális időbe telik a PayPal-felhasználóvá válás. fiók, amely a PayPal rendszerben nyílik meg, kényelmes pénzátutalást biztosít különféle pénzügyi forrásokból a leginkább különféle kategóriák címzetteket (például egy online áruházat) anélkül, hogy nyilvánosságra hozná pénzügyi adatait.

A PayPal elektronikus fizetési rendszer lehetővé teszi bankkártya vagy bankszámla összekapcsolását a számlájával, és annak bármikori feltöltését, pénzátutalást más számlákra, vásárlások kifizetését, valutaváltást. A pénzváltás ugyanakkor automatikusan megtörténik: ha a feladó számlája a kedvezményezett számlájától eltérő devizanemben van megnyitva, a rendszer ezt a fizetést a kívánt devizanemre konvertálja. Ez a fizetési rendszer működik Visa kártyák, MasterCard és American Express, illetve újabban a Maestro.

Online pénztárca

Az elektronikus pénzzel végzett tranzakciókhoz általában egy elektronikus pénztárcát használnak, amely a szokásos pénztárca analógjának vagy egy bankszámla analógjának tekinthető. A pénzeszközök tulajdonosa szempontjából az elektronikus pénztárca általában egyedi azonosítót, valamint egy vagy több interfészt jelent a rendszerrel való interakcióhoz, amely lehetővé teszi a pénzeszközök ellenőrzését és a fizetések végrehajtását. Néha az elektronikus pénzzel való munkavégzéshez speciális szoftvert kell telepítenie a felhasználó számítógépére.

Ahhoz, hogy egy elektronikus fizetési rendszer tagjává válhasson, regisztrálnia kell benne (ezt csak a hivatalos weboldalon keresztül kell megtennie!), És az igénytől függően meg kell nyitnia egy vagy több elektronikus pénztárcát.

Az elektronikus pénzt biztonságosan védik az egyes tranzakciókhoz használt egyedi adatok. Lehetetlen hamisítani a részleteket, ami garantálja a virtuális pénztárca biztonságát. Az elektronikus pénz ellopásának oroszlánrésze a felhasználók figyelmetlenségének köszönhető. Az elektronikus pénztárcából származó jelszónak összetettnek kell lennie. És vagy titkosított formában kell tárolni egy számítógépen (vannak speciális programok az adatok titkosítására), vagy valamilyen nem digitális adathordozón - például egy notebookban, amely mindig otthon van. Nem mondhatja el senkinek a pénztárca jelszavát. Fontos a számítógépes biztonsági szabályok betartása is: először is telepítsen egy jó víruskeresőt. Csak megbízható online áruházak szolgáltatásait kell igénybe vennie. Ha a kiválasztott fizetési rendszer oldalán szerepel az üzlet, akkor biztos lehet benne. Ha bekapcsolva email jön egy levél, hogy a fiók le van tiltva, soha ne kövesd a megadott linket.

ELEKTRONIKUS PÉNZ BEVITELE ÉS KIVITELE

Az e-pénztárca fiókját a következő módokon töltheti fel:
- készpénzben egy olyan terminálon vagy ATM-en keresztül, amelynél a fizetési rendszer része a menüben található;
- átutalás bankkártyáról;
- mobiltelefon számláról;
- a partnercég irodájában.

A számla feltöltésekor általában jutalékot számítanak fel. Mérete a választott pótlási módtól függ. A minimális jutalékkal járó opció kiválasztásához látogasson el a fizetési rendszer webhelyére. Általános szabály, hogy a webhelynek van egy szakasza, amely mindent felsorol lehetséges módjai kifizetés a jutalék összegének feltüntetésével.

A pénzfelvétel is többféle módon történhet:
- készpénz átvétele a rendszerirányító pénztárában vagy készpénzkiadó helyen;
- postai átutalás az elektronikus pénztárca tulajdonosa által megadott névre;
- banki átutalás a megadott számlára;
- hitelkártya számla feltöltése;
- más rendszerek elektronikus pénzére konvertálása.
Általában bizonyos jutalékot vesznek fel a pénzeszközök visszavonására. A felvett összegek mennyiségére is korlátozások vonatkoznak.

A Yandex Money fizetési rendszerben történő pénzfelvételhez elegendő a bankkártya számának megadása és a művelet megerősítése jelszóval. A megadott összeget azonnal levonják a pénztárca számlájáról, és átutalják a bankkártya számlájára. Ez az összeg nem kerül azonnal jóváírásra a bankszámlán, egytől három munkanapig várnia kell.

Az elektronikus fizetési rendszer honlapján megrendelhet "márkás" bankkártyát, például Yandex Money vagy Webmoney kártyát, és ezekkel a kártyákkal fizethet az üzletekben, készpénzt vehet fel ATM-ből és egyéb tranzakciókat is végezhet.

Megjegyzendő, hogy az állam aranytartaléka egyetlen elektronikus pénzrendszert sem támogat. Bizonyos elektronikus pénzekért minden felelősség az adott rendszert terheli, amelyben azokat használják. Ennek alapján az ilyen rendszereket a legjobb fizetési rendszerként használni, anélkül, hogy nagy mennyiségű pénzt halmoznának fel elektronikus pénztárcájukban.

Előnyök

Az elektronikus átutalások alkalmazásának legfontosabb előnye, hogy szinte minden pénzügyi tranzakció virtuálisan, a készpénzes tranzakciók megkerülésével történik. Ha árut vásárol egy online áruházban, vagy fordítva elad, a legkényelmesebb ezt a fizetési módot használni az internetes vásárlásokért.

A mobilitás egy másik előny. Bárhol és bármikor kényelmesen elvégezheti ezt vagy azt a műveletet elektronikus pénztárcájából. Ehhez elegendő egy mobiltelefon, számítógép vagy más, internetre csatlakoztatott eszköz. A műveletek a nap 24 órájában, a hét 7 napján elvégezhetők.

Az elektronikus pénz másik előnye a pénztárcák közötti átutalások gyorsasága, szinte másodpercek alatt egyik pénztárcából a másikba kerülnek. Nem kell bemenni a bankba vagy a postára, "sorvazni" az utalásért, fizetésért közművek stb. Az időmegtakarítás mellett van egy másik érv az elektronikus pénz mellett - alacsony jutalék a pénzátutalási műveletekért, és néha ezek teljes hiánya.

A könnyű használhatóság szintén fontos érv az elektronikus pénz mellett. Bárki, speciális tudás és tapasztalat nélkül is tulajdonosává válhat egy elektronikus pénztárca, mert. létrehozása nem okoz nehézséget, és a fiókkal való munka rendkívül egyszerű.

A hordozhatóság egy másik előny. Az elektronikus pénznek nincs szüksége csomagolásra, szállításra, védelmére és speciális tároló létesítmények megszervezésére. Nincsenek tokok vagy széfek. A legfontosabb az adatok biztonságos tárolása az elektronikus fizetési rendszerbe való belépéshez.

Az anonimitás egy másik fontos plusz, hiszen nem mindenki szereti, ha kívülállók is belenézhetnek a pénztárcájába.

hátrányai

Az előnyök mellett hátrányai is vannak:
1. Legfőbb hátránya, hogy az elektronikus pénz kibocsátását kizárólag a kibocsátó garantálja, az állam nem ad garanciát a fizetőképesség megőrzésére.
2. Elektronikus pénz csak annak a rendszernek a keretein belül létezik, amelyben kibocsátják. Ezenkívül az elektronikus pénz nem általánosan elfogadott fizetési eszköz, amelyet el kell fogadni.
3. A pénzeszközök egyik elektronikuspénz-rendszerből a másikba történő átutalása meglehetősen kényelmetlen és költséges művelet lehet, egy ilyen átutalás sokkal drágább, mint a rendszeren belüli átutalás.
4. Az elektronikus pénzeszközök egyenlege után kamat nem jár, felhasználásukért egyéb díjazás nem jár az ügyfélnek.
5. Az üzemeltető nem jogosult pénzeszközt biztosítani az ügyfélnek az elektronikus pénz egyenlegének növelésére. Így az elektronikus pénzzel történő kölcsönzés kizárt.
6. Az elektronikus pénzzel való munkavégzés bizonyos ismereteket és tapasztalatokat igényel. Ha most kezd dolgozni ezzel a pénzzel, azt javaslom, hogy olyan összegekkel dolgozzon, amelyeket nem fél elveszíteni.
7. Ha kívülállók hozzájutottak a pénztárcához, és a pénz eltűnt, akkor nem lesz hova fordulni. Az ellopott pénzt nem lehet visszaadni, mivel ennek a pártnak a jogalapja pénzügyi tevékenységek az internet még nem teljesen fejlett.

Megtanulja az Oroszországban legnépszerűbb elektronikus pénzek nevét, hogyan és hol vásárolhat ilyen fizetőeszközöket, és milyen jellemzői vannak a kifizetésüknek.

Jó napot, kedves olvasók! Veled van Denis Kuderin, a HeatherBober magazin főszerkesztője és részmunkaidős szakértője pénzügyi témákkal.

Távolról dolgozom, és a fizetésemet az interneten keresztül kapom, mégpedig online banki szolgáltatásokon és elektronikus fizetési rendszereken (EPS) keresztül. Legalább 5 ilyen szolgáltatásban van fiókom, és többé-kevésbé rendszeresen használom őket. Az elektronikus pénz kényelmes, gyors és megbízható, feltéve, hogy helyesen használja.

Elmondom, mik az előnyei és hátrányai az elektronikus pénznek, hogyan kell helyesen megszabadulni tőlük, melyik pénztárcát részesítjük előnyben belföldi és melyik nemzetközi fizetéseknél.

Megtudhatja, mennyire jövedelmező digitális pénzt kivenni, hol a legalacsonyabb jutalék, és miért lehetetlen egyenlőségjelet tenni a WMR és a rubel közé.

1. Mi az elektronikus pénz és hogyan jelent meg?

Hasznos tudni az elektronikus pénzről mindenkinek, aki internetes pénzforgalmat szándékozik vagy már használ. Ha fizetni szeretne egy szolgáltató szolgáltatásaiért, pénzt küldeni a telefonjára, kerékpárt vásárolni egy online áruházban, pénzt kapni a tervező, szerző, fordító munkájáért, a fizetési rendszerek megbízható asszisztensévé válnak.

Az EPS-nek egyetlen alternatívája van - az internetes bankolás. De nem minden szolgáltató, ügyfél és munkáltató támogatja a bankon keresztüli pénzügyi elszámolásokat. Egyeseknek drága, másoknak nem kifizetődő, másoknak kényelmetlen. Az ED-k további cselekvési szabadságot biztosítanak e tekintetben.

Mi az elektronikus pénz (ED) jogi szempontból? Ez egyfajta kötelezettség, amelyet a kibocsátó szervezet vállal. Az online forrásokban tárolt valódi pénz megfelelőjét jelentik. Ez a virtuális pénzügyi piac része.

Milyen szintű a nem készpénzes rendszerek megbízhatósága a bankokhoz képest? Hasonlítsa össze a sebezhetőséget személyes internetes fiók bankban és számlán az EPS-ben, nem szakembernek nehéz lesz.

A fejlesztők biztosítják, hogy mind a bankban, mind a virtuális pénztárcákban a pénzeszközök egyformán biztonságban lesznek. De a bank akkor is bank, vagyis értelemszerűen pénztárolásra szánt hely. Az EPS pedig mindenekelőtt a virtuális fizetések szolgáltatása, és csak azután a tárolás.

Innen a következtetés: nem a legésszerűbb lépés a nagy mennyiségek elektronikus pénztárcán való tárolása. Tartson itt pénzt a működési költségekre és a napi kifizetésekre. A többit a legjobb bankszámlán tartani.

Történeti hivatkozás:

A távoli elektronikus fizetések iránti igény szinte azonnal megjelent az internet széleskörű elterjedése után. Az első teljes értékű EPS 1997-ben jelent meg. Oroszországban ez a CyberPlat nevű platform volt, amely lehetővé teszi az azonnali fizetést biztonságos csatornákon keresztül.

Az első online fizetés az Orosz Föderációban 1998-ban történt. Ugyanebben az évben indult a mai napig sikeresen működő WebMoney platform. Az első tranzakció időpontja 1998 novembere. Jelenleg a WebMoney Transfernek több mint 36 millió felhasználója van világszerte.

Az ED státuszának jogi szabályozását a PS-ről szóló 2016. évi szövetségi törvény szabályozza.

Az ED a valós pénzegységek megfelelője. Ugyanazt a funkciót látják el, mint a rendes pénz, és törvényesen adóznak. Egyes szolgáltatások még olyan plasztikkártyákat is kiadnak, amelyek ugyanolyan képességekkel rendelkeznek, mint a hagyományos banki műanyagok.

nekem személy szerint van egy műanyag kártya YandexMoney, mellyel sikeresen fizetek szupermarketekben, kávéházakban, mozikban és mindenhol, ahol akvizíciós eszközök vannak.

Ennek a kártyának az egyetlen hátránya a 3% készpénzfelvételi jutalék. De egyes banki termékek is kínálnak kamatot a pénzfelvételre, tehát ez relatív mínusz.

Felsoroljuk az ED fő előnyeit:

1. Kényelem– a legtöbb fizetés és átutalás egyetlen kattintással történik.
2. Megbízhatóság- ha szükséges, beállítja a tranzakciók SMS-ben történő visszaigazolását: rajtad kívül senki nem fogja tudni a művelet kódját.
3. Tartósság- a pénzt addig tároljuk a pénztárcában, amíg szüksége van rá.
4. Likviditás– virtuális pénzeszközöket bármikor átutalhat valódi pénzeszközökre.
5. Névtelenség– kívánt esetben a címzett és a feladó ismeretlen marad.
6. Biztonság- minden EPS modern algoritmusokat használ a pénzeszközök és tranzakciók védelmére.
7. Éjjel-nappali munka- a szolgáltatások automatikusak és a hét minden napján működnek.
8. Sokoldalúság– szinte minden bank, webáruház és szolgáltató oldal elfogadja az elektronikus fizetést.
9. Hamisítás elleni védelem- elektronikus formában nem utalnak át Önnek hamis számlát.
10. Hordozhatóság és kényelem segítségével.

A virtuális érmék hátrányai közé tartozik a jutalék jelenléte bizonyos műveletekért, a fiók behatolók általi feltörésének kockázata, a pénztárcához való hozzáférés elvesztése, ha az engedélyezési adatok elvesznek.

Az utolsó hátrányt nem nehéz kiküszöbölni, ha teljes körű azonosításon megy keresztül. Például Poisonban ehhez útlevéllel kell eljönnie a szervezet irodájába (vagy az Euroset szalonba), és 50 rubelt kell fizetnie. Ezt követően a jelszó és a kódszó elvesztése esetén könnyebb lesz visszaállítani a hozzáférést.

Az EPS használatához csak a hálózathoz, egy ATM-hez vagy egy fizetési rendszer által kibocsátott kártyához kell hozzáférni. De figyelmeztetnem kell, hogy nem minden ország fogad el elektronikus fizetést. Külföldi utazás esetén célszerűbb a nemzetközi EPS Visa és MasterCard használata.

2. Az elektronikus valuta használatának módjai

Az ED fő hatóköre a felhasználók (magánszemélyek, cégek, állami szervezetek) közötti elszámolások.

A modern digitális technológiának köszönhetően a fizetés azonnal megtörténik. Ez megkülönbözteti az EPS-t a bankszámlákkal végzett tranzakcióktól, amelyek gyakran több órát vagy akár napot is késnek.

Fontolja meg a virtuális pénz használatának összes módját.

1. módszer. Internetes fizetés

Ez a fő felhasználási eset - áruk, szolgáltatások, elvégzett munkákért történő fizetések az interneten. Az elektronikus számláról származó pénzt más pénztárcákra, bankkártyákra, szervezetek és magánszemélyek számláira küldik.

A fizetés éjjel-nappal elérhető. Fizessen, amikor Önnek kényelmes, vásárlások, közüzemi szolgáltatások, internetszolgáltatók, szolgáltatók sejtes kommunikáció, közszolgáltatások, közlekedési rendőri bírságok és egyebek. Minden tranzakció nyomon követhető és tárolható a tranzakciós előzményekben.

Igény esetén postai úton kap egy csekket a részletekkel és a fizetés dátumával. Nyomtassa ki és használja fizetési bizonylatként.

2. módszer. ATM-ek

A terminálok és az ATM-ek egy másik népszerű eszköz a digitális pénz használatához.

Hardverfeltöltési számlák segítségével vásárlások fizetése, készpénz fogadása.

3. módszer. Hitelkártyák

Egyes rendszerek lehetővé teszik, hogy hitelalappal fizessen, amikor üzletekben, szupermarketekben, szállodákban és más helyeken vásárol.

Ezenkívül Önnek joga van a hitel bankkártyák költségeit elektronikus pénzzel fizetni.

4. módszer. Bankcsekk

Átutalja az ED-t egy bankszámlára, majd pénzt vesz fel egy bankból vagy ATM-ből.

Egy másik lehetőség az elektronikus pénz küldése nemzetközi EPS-en keresztül, a címzett megkapja az utalást a bankban. A módszer nem a leggyorsabb, de néha ez az egyetlen lehetséges.

3. Milyen típusú pénzek vannak az interneten?

Mindhárom alábbi EPS-t felhasználtam, és megbízhatóan rámutatni tudok az egyes szolgáltatások előnyeire és hátrányaira.

Előre szeretném figyelmeztetni, hogy ezeket az ED-ket csak az Orosz Föderáció és a szomszédos országok belső települései esetében célszerű használni. Más szolgáltatásokon keresztül bonyolítson tranzakciókat Európával, az USA-val és más országokkal.

1) WebMoney

A Runet legrégebbi PS-je. Figyelemre méltó, hogy nemcsak az Orosz Föderációban és a szomszédos országokban, hanem néhány nyugat-európai államban is használják.

A WebMoney többféle valutával rendelkezik:

• WMR - számla rubelben;
• WMU - hrivnyában;
• WMZ - dollárban;
• WMB - fehérorosz rubelben;
• A WMX bitcoinban van.

Még litecoinban és aranyban is vannak számlák. A WebMoney számlák kifizetése a weboldalon vagy a Keeper kliensen, valamint bankokon, pénzváltókon és egyéb fizetési szolgáltatásokon keresztül történik.

Hátrányok - ugyanaz, mint a többi EPS: jutalékok, nehézségek a készpénzátutalással. Tehát Kazahsztánban a WMR kifizetéséhez 10-30% jutalékot kell fizetnie a pénzváltóknak.

Az engem személyesen érintő hiányosságok között szerepel egy összetett és hosszú azonosítási folyamat. A személyes útlevél megszerzéséhez számos lépést és eljárást kell követnie. Nem mindenkinek van vágya és ideje az ilyen manipulációkra.

Egy másik probléma a Keeper (a rendszerben dolgozó kliens) másik számítógépre átvitele és a jelszó visszaállítása, ha az elveszett.

Sokan emlékeznek arra a helyzetre is, amikor néhány évvel ezelőtt a cégek homályos szankciókat szankcionáltak – pénzt vettek fel bármilyen WM-számláról hosszú idő nem volt elérhető. Összetett pénzfelvételi sémákat kellett alkalmaznom a számláról, 5-10%-os forrásveszteséggel.

2) Yandex.Money

Az Orosz Föderációban talán ez a legnépszerűbb platform az online tranzakciókhoz.

Háromféle pénztárca áll a felhasználók rendelkezésére:

• névtelen;
• névleges;
• azonosított.

Eltérnek a számlán tartható összegek, a fizetési és készpénzfelvételi limitek tekintetében.

Pénzkifizetéskor vagy bankkártyára utaláskor 3% jutalékot számítunk fel.

3) Qiwi

Kényelmes és modern fizetési rendszer számos terminállal Oroszország-szerte és sokféle lehetőséggel. A Qiwi-fiók telefonszámhoz van kötve: a belépéshez csak a számra és a jelszóra van szüksége.

A szolgáltatás kényelmes azok számára, akik nem különösebben barátkoznak az internettel, de használják a telefont és a terminálokat.

A fentieken kívül szeretném felhívni a figyelmet a PayPal rendszerre - ha külföldi online áruházakban vagy aukciós oldalakon vásárol (például AliExpress-en vagy EBay-en), akkor ez a szolgáltatás ideális.

Szolgáltatások összehasonlító táblázata:

4. Hogyan és hol vásárolhat elektronikus pénzt

Az elektronikus pénzt ott lehet a legkönnyebben megvásárolni, ahol a leggyakrabban használják, mégpedig az interneten. Virtuális pénz vásárlásához regisztrálnia kell a választott rendszer weboldalán, és létre kell hoznia egy virtuális pénztárcát.

Számos utántöltési lehetőség van:

1. Bankkártyáról.
2. Készpénz - bankokon, partnercégek szalonjain keresztül (a YandexMoney és a Qiwi esetében ezek: Euroset, Svyaznoy, Megafon).
3. Mobiltelefon fiókból.
4. ATM-eken keresztül.
5. Más fizetési rendszerek pénztárcájából.
6. Fordítási szolgáltatásokon keresztül - Unistream, Kapcsolat.
7. Az Orosz Postán és a Rostelecomon keresztül.

Adja meg az ED megvásárlásának módjait a fizetési társaságok webhelyein és a tanácsadóktól telefonon.

Személy szerint ritkán használok olyan lehetőséget, mint a "feltöltés", mert ez relevánsabb számomra inverz függvény- "Következtetés". De a barátaim biztosítják, hogy a legnépszerűbb feltöltési lehetőség a fizetési terminálok. A kártyáról történő átutalás gyorsabb, de a rendszer ezért 0,8-1% körüli jutalékot vesz fel.

5. A készpénzfelvétel jellemzői

A fő jellemző ebben az esetben nyilvánvaló: 100 virtuális rubel nem 100 valódi. Vagyis a WMR nem a RUR megfelelője. Ez pár százalékkal kevesebb. Vegyes rendszerek különböző jutalékokat számítanak fel, és sok múlik a kifizetés módján.

Nem minden típusú pénztárca és igazolás kínál készpénzfelvételt. Például a WebMoney-ben a készpénzfelvétel csak az azonosított felhasználók számára érhető el. És maga a folyamat nem érhető el az Orosz Föderáció minden városában, hanem csak azokban, ahol van WebMoney iroda.

Sokkal egyszerűbb bankkártyára pénzt felvenni, majd ATM-ben kiváltani. Vagy szerezzen EPS-kártyát, és váltson ki egy ATM-en keresztül. Gyors és egyszerű, de elveszít egy bizonyos összeget – ezzel keresnek pénzt a fizető cégek.

Ritkán veszek fel készpénzt a YandexMoney kártyáról, de a kísérlethez a legközelebbi Sberbank ATM-ben tettem meg. 1000 rubelből 3%-ot veszítettem, de most már bátran kijelenthetem, hogy a kivonás működik.

Sokkal célszerűbb ezzel a kártyával közvetlenül, banki átutalással fizetni az árukért. Ebben az esetben nem számítanak fel kamatot - sem a szupermarketekben, sem az online áruházakban.

Ami a kifizetési jutalékot illeti, a felhasználók véleménye megoszlik. Egyesek úgy vélik, hogy a WebMoney jövedelmezőbb, mások úgy vélik, hogy az összes juttatást figyelembe véve ez a rendszer többet távolít el, mint mérget.

Mindkét kimeneti sémát gyakoroltam. A cikk írásakor a Yandex szolgáltatás kényelmesebb és egy kicsit olcsóbb ebben a tekintetben.

Nézze meg a videót a virtuális pénztárcák összehasonlításáról:

6. Következtetés

Az elektronikus pénz kényelmes, gyors és biztonságos. A felhasználó köteles az igényeinek megfelelő szolgáltatást kiválasztani és a rendszerben rögzített szabályokat betartani.