Структура на плащанията чрез съобщение за електронни пари. Електронни пари и портфейли в платежни системи

Хей! Игор Зуевич е във връзка и днес ще говорим за пари в интернет. Не, не за това как да ги печелите, а за това какво представляват електронните пари и как да ги използвате.

Не може да се разглежда като начин за спестяване на натрупани средства. Платежните системи няма да ви плащат лихва, а парите са подложени на определени рискове.

Към днешна дата дейността на платежните системи не е напълно регламентирана със закон. Ако загубите пари, можете да съдите компанията-основател и да възстановите загубените суми от него.

Но обезщетението от държавата няма да работи, може да се плати само в случай на загуба на банкови депозити.

Коя платежна система да изберете?

За да използвате виртуални пари, трябва да изберете система за плащане. Никак не е трудно.

Електронна платежна системасе избира въз основа на следните критерии:

• Удобен и прост потребителски интерфейс;
• Възможността за денонощно попълване на портфейла и теглене на средства до банкова карта;
• Определен опит във функционирането на платежната система на интернет пазара;
• Популярността на платежната система в Интернет, дали се използва за плащания, при които планирате да поръчате стоки;
• Висока степен на защита срещу неоторизирано използване на средства в електронния портфейл от трети страни.

Популярни платежни системи

Най-популярните системи за електронно плащане в Интернет са:

webmoney- има висока степен на защита. Позволява ви да плащате за стоки и услуги през Интернет, като гарантирате сигурността на плащанията. За хора, далеч от Интернет, системата е трудна за разбиране. За съжаление има прекъсвания в системата и понякога се налага да прекарвате време в чакане. Бъдете готови за факта, че почти всяка дебитна транзакция е придружена от комисионна;

Yandex парище ви позволи незабавно да извършвате парични преводи, да плащате за покупки. Системата има ниски комисионни за транзакции, което й дава предимство пред конкурентите. Недостатъкът на системата е много скъпо теглене на средства;

Qiwi, CyberPlat, RBK Moneyпо-рядко срещан сред потребителите на Рунет. Всяка от системите има предимства и недостатъци, за които можете да научите, като станете потребител на системата. Препоръчваме да доверите парите си на лидерите на пазара.

PayPalнай-голямата електронна система за плащане, която постепенно набира популярност в RuNet. Само преди месец стана възможно тегленето на средства по картова сметка, открита в руска банка, въпреки че функцията за приемане на плащания е достъпна за руски потребители от две години, от 2011 г.

Можете да отворите електронни портфейли за валута или рубли. Обменът между виртуални касови трезори е възможно най-прост и отнема не повече от 5 минути.

Как да не сбъркате с избора на система за електронни пари?

Недостатъците на електронните портфейли днес са доста високи рискове.

При употреба може да се сблъскате със следните рискове електронни пари:

• Финансови загуби. Може да възникне в случай на предаване на идентификационни данни или прихващане на SMS пароли. Фалит на платежната система също може да доведе до загуба Пари;
• Невъзможност за плащане в определен момент;
• Липса на законодателни норми, регулиращи дейността на платежните системи;
• Дупките в системата за сигурност на електронните портфейли отварят възможности за кражба на парите ви от напреднали хакери;
• Допълнителни разходи, свързани с плащането на комисионни;
• Проблемно възстановяване, достъп до електронен портфейл поради загубата му.

Но въпреки недостатъците, като такива, ползите от използването на електронни пари ще бъдат оценени от вас.

Как да попълним интернет портфейла?

Можете да депозирате пари във вашия виртуален портфейл по два основни начина:

1. В брой през платежни терминали;
2. В брой или без пари в брой чрез банкови институции.

Теглене на средства от електронен портфейл

Ако трябва да превърнете електронните пари в истински пари, можете да използвате специални услуги. С всяка платежна система работят около 10 сайта. Така например, за да изтеглите средства от WebMoney, можете да използвате услугите wmtocard или inchange. Комисионната за прехвърляне на пари към пластмасова карта може да бъде от 2 до 5 процента. Всички изчисления се правят в рамките на 5 минути.

Предимства на електронните портфейли

Много често можете да чуете въпроса: "каква е ползата от електронните пари?". Основното предимство е в ефективността и лекотата на изчисленията. Въпреки това, някои напреднали потребители успяват да правят пари от обмен на електронни пари между различни видове портфейли и платежни системи.

В Рунет се появяват и дружества за взаимопомощ, чийто смисъл е да предоставят заемни средства на други участници в системата срещу заплащане.

Системите за електронно плащане в Русия предоставят алтернативни източници на плащане. Много финансисти твърдят, че в бъдеще електронните пари ще заменят истинските пари.

Така ли е, ще разберем след известно време, но засега внимателно избираме система за плащане и се присъединяваме съвременни системиизчисление. При извършване на плащания обръщаме внимание на сигурността, не съхраняваме пароли в портфейли и паспорти.

Както виждате, ако като цяло знаете как работи всичко, свързано с електронните пари, тогава няма да е трудно да ги използвате в изчисленията си през Интернет. Както винаги, основното е да действате правилно и ще успеете. По-добре е да действате заедно и под наблюдението на онези хора, които вече имат опит и резултати. Елате в нашите програми едновременно и печелете повече!

С теб,
- Игор Зуевич.

Ако следващите 5 минути можете да инвестирате в самообразование, следвайте връзката и прочетете следващата ни статия:

Харесвахте? щракнете върху " Харесвам"
Оставете коментар за тази статия по-долу

Основни характеристики на електронните пари:

паричната стойност се записва на електронно устройство;

може да се използва за различни плащания;

плащането е окончателно.

Въпреки това остава дискусионен въпросът за независимото разпределяне на електронните пари в отделен вид, както и тяхното определение, роля в платежна системаи функции.

В съвременен парични системиелектронните пари са фиатни пари, имат кредитна основа, изпълняват функциите на платежно средство, обръщение, натрупване, имат гаранция. Основата за пускане на електронни пари в обращение са пари в брой и безналични пари. Електронните пари действат като финансови задължения на емитента при обслужване на безналичния оборот като изискване за това. Те могат да се разглеждат като елемент от паричния агрегат. Автоматичната поддръжка на банкови сметки (кредитиране и дебитиране на средства, преводи от сметка в сметка, начисляване на лихви, контрол върху състоянието на сетълментите) се извършва по електронен път (електронни преводи). Инструментите за електронен достъп до сметки непрекъснато се развиват, но парите все още са представени под формата на вписвания в сметката.

Свойства на електронните парисе основават както на традиционни парични свойства (ликвидност, преносимост, универсалност, делимост, удобство), така и на относително нови (сигурност, анонимност, дълготрайност). Въпреки това, не всички от тях в процеса на кандидатстване отговарят на изискванията за висока ликвидност и стабилна покупателна способност, поради което издаването и използването в обращение изискват специална процедура за регулиране и контрол. Електронните инструменти за достъп са платежни карти, електронни чекове, дистанционно банкиране.

Селища в интернет. „Мрежови“ електронни пари

Тези изчисления се основават на концепцията за електронни пари в брой. Електронните пари в брой са цифрови пари в електронна форма, използвани в мрежовите сетълменти, които представляват електронни банкноти под формата на набор от двоични кодове, които съществуват на определен носител, преместени под формата на цифров плик по мрежата. Технологията за електронни пари ви позволява да плащате за стоки и услуги във виртуална икономика чрез прехвърляне на информация от един компютър на друг. Електронните пари, като истинските пари, са анонимни и могат да се използват повторно, а номерата на цифровите банкноти са уникални. Те могат да се прехвърлят от едно лице на друго, като се заобикаля банката, но в същото време се задържат в рамките на мрежовите платежни системи. При заплащане на продукт или услуга цифровите пари се прехвърлят към продавача, който или ги превежда на банката, участваща в системата за кредитиране по сметката му, или ги плаща със своите партньори. В момента в Интернет са широко разпространени различни системи за мрежово плащане.

Yandex пари.В средата на 2002 г. Paycash сключи споразумение с Yandex, най-голямата търсачка в Runet, за стартиране на проекта Yandex. Пари (универсална платежна система, създадена през 2002 г.). Основните характеристики на платежната система Yandex. Пари:

електронни трансфери между потребителски акаунти;

купувайте, продавайте и обменяйте електронни валути:

заплащане на услуги (достъп до интернет, клетъчна комуникация, хостинг, апартамент и др.);

прехвърляне на средства към кредитна или дебитна карта.

Таксата за транзакция е 0,5% за всяка платежна транзакция. При теглене на средства по банкова сметка или по друг начин системата Yandex.Money удържа 3% от сумата на изтеглените средства, освен това допълнителен процент се начислява директно от агента за превод (банка, поща и др.).

webmoneyТрансфер- платежна система, която се появи на 25 ноември 1998 г., е най-разпространената и надеждна руска електронна платежна система за финансови транзакции в реално време, създадена за потребители на рускоезичната част на световната мрежа. Всеки може да стане потребител на системата. Средствата за плащане в системата са дялове, наречени WebMoney, или съкратено WM. Всички WM се съхраняват в така наречените електронни портфейли. Най-често срещаните са четири вида портфейли:

WMZ - портфейли за долари;

WMR - портфейли за рубли;

WME - евро портфейли;

WMU - портфейли за съхранение на украински гривни.

Платежната система WebMoney Transfer ви позволява да:

извършват финансови транзакции и плащат за стоки (услуги) в Интернет;

плащат за услуги мобилни оператори, интернет и телевизионни доставчици, заплащат абонамент за медии;

обменяте дялове на WebMoney за други електронни валути на изгоден курс;

извършвайте плащания по електронна поща, използвайте мобилен телефон като портфейл;

собствениците на онлайн магазини да приемат плащане за стоки на уебсайта си.

WM е глобална система за трансфер на информация права на собственостотворен за безплатно ползване от всички. С помощта на WebMoney Transfer можете да извършвате незабавни транзакции, свързани с прехвърляне на права на собственост върху всякакви онлайн стоки и услуги, да създавате свои собствени уеб услуги и мрежови предприятия, да извършвате транзакции с други участници, да издавате и поддържате свои собствени инструменти.

Има няколко начина за попълване на WM портфейл:

банков превод (включително чрез Сбербанк на Руската федерация);

пощенски превод;

използване на системата Western Union;

чрез обмен на рубли или валута за WM в оторизирана банка или обменно бюро;

чрез получаване на WM от някой от участниците в системата в замяна на услуги, стоки или в замяна на пари в брой;

използване на предплатена WM-карта;

чрез системата E-Gold.

RUpay- платежната система, която работи от 7 октомври 2002 г., е интегратор на платежни системи, където платежните системи и обменните бюра са програмно обединени в една система.

Основните характеристики на платежната система RUpay:

извършване на електронни преводи между потребителски акаунти;

купува, продава и обменя електронни валути с минимална комисионна;

извършвайте плащания към други електронни платежни системи: WebMoney, PayPal, E-gold и др.;

приемайте плащания на вашия сайт по повече от 20 начина;

получавате средства от системната сметка на най-близкия банкомат;

управлявайте акаунта си от всеки компютър, свързан към интернет".

пари в брой- система за електронно плащане. Започна да работи върху руски пазарв началото на 1998 г., позициониран предимно като достъпно средство за бързи, ефективни и сигурни плащания в брой в Интернет.

Основното предимство на тази платежна система е използването на собствени уникални разработки в областта на финансовата криптография, високо оценени от западните експерти. Платежната система PayCash има редица престижни награди и патенти, сред които е „Сертификат за специално признание от Конгреса на САЩ“. В момента технологията PayCash се използва от такива добре познати платежни системи като Yandex. Money (Русия), Cyphermint PayCash (САЩ), DramCash (Армения), PayCash (Украйна).

PayCash се основава на технологията за цифрови пари. От гледна точка на потребителя (продавач или купувач), технологията PayCash е набор от "електронни портфейли", всеки от които има собствен собственик. Всички портфейли са свързани към един център за обработка, който обработва информацията, получена от собствениците. Благодарение на съвременните технологии потребителите могат да извършват транзакции с парите си, без да напускат компютъра си. Технологията ви позволява да прехвърляте цифрови пари от един портфейл в друг, да ги съхранявате в интернет банката, да ги конвертирате, да ги теглите от системата към традиционни банкови сметки или други платежни системи.

електронно злато- електронна платежна система, създадена през 1996 г. от Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold е американска система за сетълмент на електронни пари, чиято основна валута са благородните метали – злато, платина, сребро и др., като тази валута е физически обезпечена със съответния метал. Системата е напълно международна, работи с всички валути на света и всеки може да получи достъп до нея. Банките на САЩ и Швейцария действат като гаранти за надеждността на тази платежна система. Основната разлика на системата за плащане e-gold е, че всички средства са физически обезпечени от благородни метали, съхранявани в Nova Scotia Bank (Торонто). Броят на потребителите на платежната система c-gold през 2006 г. възлиза на около 3 милиона души. Основните предимства на системата за плащане e-gold са следните:

интернационалност - независимо от мястото на пребиваване, всеки потребител има възможност да отвори акаунт в e-gold:

анонимност – при откриване на сметка те не се представят задължителни изискваниядо посочване на реалните лични данни на потребителя;

лекота и интуитивност - интерфейсът е интуитивен и лесен за използване;

не се изисква допълнителна инсталация на софтуер;

универсалност - широко използванеТази платежна система ви позволява да я използвате за почти всякакви финансови транзакции.

Има два начина за въвеждане на пари в системата: да получите превод от друг участник или да прехвърлите пари във всяка валута към системата E-gold, като използвате механизма, описан на сайта, чрез банков превод.

Можете да получавате или теглите пари, като поръчате банков превод на уебсайта на E-gold, чрез прехвърляне към други системи (PayPal, WebMoney, Western Union) или към всяка кредитна или дебитна карта.

Stormpay- платежна система, открита през 2002 г. Всеки потребител може да се регистрира в тази система, независимо от държавата на пребиваване. Едно от предимствата на системата е нейната гъвкавост и липса на обвързване с конкретен географски регион, тъй като системата работи с всички държави без изключение. Номерът на сметката в Stormpay е имейл адрес. Основният му недостатък е невъзможността за конвертиране на средства от сметка в Stormpay в E-gold, WebMoney или Rupay. Тази платежна система ви позволява да прехвърляте средства към кредитни карти.

PayPal- електронна платежна система, една от най-популярните и надеждни сред чуждестранните платежни системи. До началото на 2006 г. той обслужва потребители от 55 страни. PayPal е основана от Питър Тийл и Макс Левчин през 1998 г. като частна компания. PayPal предоставя на своите потребители възможността да получават и изпращат плащания чрез електронна поща или мобилен телефон с достъп до Интернет, но освен това потребителите на платежната система PayPal имат възможността:

изпращане на плащания (Изпращане на пари): прехвърлете всяка сума от личната си сметка. В този случай получателят на плащането може да бъде или друг потребител на PayPal, или външен човек;

изпълнете заявка за получаване на плащане (Money Request). Използвайки този вид услуга, потребителят може да изпраща писма до своите длъжници, съдържащи искане за извършване на плащане (издаване на фактура за плащане);

поставете специални инструменти за приемане на плащания (Web Tools) на уебсайта. Тази услуга е достъпна само за притежатели на акаунти Premier и Business и се препоръчва за използване от собствениците на онлайн магазини. В същото време потребителят може да постави бутон на своя уебсайт, като щракне върху който платецът стига до уебсайта на платежната система, където може да завърши процедурата за плащане (можете да използвате кредитна карта), след което се връща към уебсайт на потребителя;

използвайте инструменти за търгове. Платежната система предлага два вида услуги: 1) автоматично изпращане на заявки за получаване на плащане (Automatic Payment Request); 2) победителите в търга могат да плащат директно от уебсайта, където се провежда търгът (Незабавна покупка за търгове);

извършват финансови транзакции с помощта на мобилен телефон (мобилни плащания);

плащат едновременно Голям бройпотребители (пакетно плащане);

извършвайте ежедневен превод на средства по банкова сметка (Auto-Sweep).

В бъдеще се обмисля възможността за получаване на лихва за съхраняване на средства в сметката.

moneybookers- електронна разплащателна система, открита през 2003 г. Въпреки относителната си младост, тя успешно се конкурира в много области с такъв гигант като PayPal. Основното предимство на тази платежна система може да се счита за нейната гъвкавост. Moneybookers е лесен за използване както от физически лица, така и от собственици на онлайн магазини и банки. За разлика от PayPal, платежната система Moneybookers обслужва потребители в повече от 170 страни, включително Русия, Украйна и Беларус. Характеристики на Moneybookers:

не е необходим допълнителен софтуер за работа;

номерът на сметката на потребителя на Moneybookers е имейл адрес;

минималната сума за превод в Moneybookers е 1 евроцент (или равностойността в друга валута);

възможността за автоматично изпращане на пари по график без намеса на потребителя;

Системната комисионна е 1% от сумата на плащането и се удържа от подателя.

1.Дигитални пари. Концепцията за електронни париЦифровите (наричани по-долу електронни) пари напълно симулират реални пари. В същото време емитиращата организация - емитентът - издава своите електронни колеги, наричани по различен начин в различните системи (например купони). Освен това те се купуват от потребители, които ги използват за плащане на покупки, а след това продавачът ги изкупува от издателя. При издаване всяка парична единица се удостоверява с електронен печат, който се проверява от емисионната структура преди обратното изкупуване. Една от характеристиките на физическите пари е тяхната анонимност, тоест не посочва кой и кога ги е използвал. Някои системи, по аналогия, позволяват на клиента да получава електронни пари в брой по такъв начин, че връзката между него и парите не може да бъде определена. Това се прави с помощта на схема за сляпо подписване. Също така си струва да се отбележи, че когато използвате електронни пари, няма нужда от удостоверяване, тъй като системата се основава на издаване на пари в обращение преди използването им. По-долу е схемата на плащане с цифрови пари. Купувачът предварително разменя истински пари за електронни пари. Клиентът може да държи пари в брой по два начина, които се определят от използваната система: На твърдия диск на компютъра. на смарт карти. Предлагат се различни системи различни схемиобмен. Някои откриват специални сметки, към които се превеждат средства от сметката на купувача в замяна на електронни банкноти. Някои банки могат сами да издават електронни пари в брой. В същото време се издава само по искане на клиента, с последващото му прехвърляне към компютъра или картата на този клиент и теглене на паричния еквивалент от неговата сметка. При прилагане на сляп подпис купувачът сам създава електронни банкноти, изпраща ги до банката, където при получаване истински парите се подпечатват върху сметката и се изпращат обратно на клиента. Наред с удобството на такова съхранение, то има и недостатъци. Повредата на диск или смарт карта води до безвъзвратна загуба на електронни пари. Купувачът прехвърля електронни пари за покупката към сървъра на продавача. Парите се представят на емитента, който проверява тяхната автентичност. Ако електронните банкноти са истински, сметката на продавача се увеличава със сумата на покупката и стоките се изпращат на купувача или се предоставя услугата.
Един от важните отличителни чертиелектронните пари са способността за извършване на микроплащания. Това се дължи на факта, че деноминацията на банкнотите може да не съответства на истински монети (например 37 копейки). Както банките, така и небанковите организации могат да издават електронни пари в брой. Все още обаче не е разработена единна система за преобразуване. различни видовеелектронни пари. Следователно само самите емитенти могат да осребрят издадените от тях електронни пари в брой. Освен това използването на такива пари от нефинансови структури не е гарантирано от държавата. Въпреки това, ниската цена на транзакцията прави електронните пари в брой привлекателен инструмент за плащания в Интернет. Кредитни системи Интернет кредитните системи са аналогични на конвенционалните системи, които работят с кредитни карти. Разликата е в извършването на всички транзакции през Интернет и в резултат на това необходимостта от допълнителна сигурност и удостоверяване. Общата схема на плащания в такава система е показана на фигурата. Следните участват в извършването на плащания чрез интернет с кредитни карти: Купувач. Клиент, който има компютър с уеб браузър и достъп до Интернет. Банката-издател. Ето сметката на купувача. Банката издател издава карти и е гарант за изпълнението на финансовите задължения на клиента. Продавачи. Продавачите са сървъри за електронна търговия, които поддържат каталози на стоки и услуги и приемат поръчки за покупка на клиенти. Придобиващи банки. Банки, обслужващи търговци. Всеки продавач има една банка, в която държи разплащателната си сметка. Система за плащане в интернет. Електронни компоненти, които са посредници между другите участници. Традиционна система за плащане. Набор от финансови и технологични средства за обслужване на карти от този тип. Сред основните задачи, решавани от платежната система, са осигуряването на използването на карти като платежно средство за стоки и услуги, използването на банкови услуги, взаимни разплащания и др. Участници в платежната система са физически и юридически лица, обединени от отношения за използване на кредитни карти. Център за обработка на платежната система. Организация, която осигурява информационно и технологично взаимодействие между участниците в традиционна платежна система. Банка за сетълмент на платежната система. Кредитна институция, която извършва взаимни сетълменти между участниците в платежната система от името на центъра за обработка.
Купувачът в електронния магазин оформя кошница със стоки и избира метода на плащане "кредитна карта". Освен това параметрите на кредитната карта (номер, име на собственика, дата на изтичане) трябва да бъдат прехвърлени в системата за интернет плащане за по-нататъшно оторизиране. Това може да стане по два начина: през магазина, тоест параметрите на картата се въвеждат директно в сайта на магазина, след което се прехвърлят в системата за интернет плащане (2а); на сървъра на платежната система (2b). Предимствата на втория начин са очевидни. В този случай информацията за картите не остава в магазина и съответно намалява рискът от получаването им от трети страни или измама от продавача. И в двата случая при прехвърляне на данни за кредитна карта все още има възможност те да бъдат прихванати от нападатели в мрежата. За да се предотврати това, данните се криптират по време на предаване. Шифроването, разбира се, намалява възможността за прихващане на данни в мрежата, така че е желателно да се осъществяват комуникации купувач/продавач, продавач/система за интернет плащане, купувач/интернет разплащателна система, използвайки защитени протоколи. Най-разпространеният от тях днес е протоколът SSL (Secure Sockets Layer). Базира се на асиметрична схема за криптиране с публичен ключ, а алгоритъмът RSA се използва като схема за криптиране. Поради техническите и лицензионните характеристики на този алгоритъм, той се счита за по-малко надежден, поради което постепенно се въвежда стандартът за сигурни електронни транзакции SET (Secure Electronic Transaction), предназначен да замени SSL при обработката на транзакции, свързани с плащания за покупки от кредитни карти в интернет. Сред предимствата на новия стандарт може да се отбележи повишена сигурност, включително възможността за удостоверяване на автентичността на всички участници в транзакциите. Недостатъците му са технологична сложност и висока цена. Интернет платежната система изпраща заявката за оторизация до традиционната платежна система. Следващата стъпка зависи от това дали банката-издател поддържа онлайн база данни (БД) от сметки. Ако базата данни е налична, процесорният център изпраща заявка до банката-издател за оторизиране на картата (4b) и след това (4a) получава нейния резултат. Ако няма такава база, тогава самият процесинг център съхранява информация за състоянието на сметките на картодържателите, стоп списъците и изпълнява заявки за оторизация. Тази информация се актуализира редовно от банките емитенти. Резултатът от оторизацията се предава на системата за интернет плащане. Магазинът получава резултата от оторизацията. Купувачът получава резултата от оторизацията чрез магазина (7a) или директно от системата за интернет плащане (7b). Ако резултатът от оторизацията е положителен, магазинът предоставя услуга или изпраща стоки (8а); процесинговият център изпраща информация за извършената транзакция до банката по сетълмента (8b). Парите от сметката на купувача в банката издател се превеждат през сетълмент банката по сметката на магазина в банката придобиваща. В повечето случаи такива плащания изискват специален софтуер. Може да се достави на купувача (наречен електронен портфейл), на продавача и на обслужващата му банка. Например, помислете за електронната система за плащане WebMoney Transfer.

4. Популярността на цифровите пари. Перспективи за развитиеСпоред някои анализатори скоро електронните средства за плащане ще изместят напълно парите и чековете от пазара, тъй като те представляват повече удобен начинплащане на стоки и услуги. Електронните плащания скоро може да заменят парите в брой и чековете, според оценките на ABA/Dove, тъй като всяка втора покупка в магазина вече се извършва по електронен път. Само 33% от купувачите остават основното средство за плащане в традиционните магазини. Докато по-голямата част от онлайн покупките се извършват с кредитни карти, почти половината от респондентите използват чекове и парични преводи в електронната търговия, а една четвърт от виртуалните купувачи използват P2P плащания. Две трети от потребителите плащат поне една месечна сметка по електронен път, включително кредитни/дебитни карти, директни плащания или онлайн банкиране. Анализаторите смятат, че до 2003 г. онлайн плащанията на сметки ще достигнат значителни обеми, тъй като по-голямата част от потребителите започват да използват или увеличават използването на тази опция за плащане. В същото време използването на "хартиени" плащания ще бъде значително намалено - 21% от анкетираните казаха, че възнамеряват да откажат да плащат сметките си с чекове. В същото време анализаторите на Yankee Group отбелязват, че 8,7% от потребителите в САЩ плащат сметките си онлайн днес, спрямо 5,1% миналата година. Маркетинговите усилия започват да се отплащат, като 29% от потребителите вече проявяват интерес към използването на системи за електронно плащане на сметки (EBPP), а 14,9% посочват спестяването на време като основна мотивация. Експертите обаче предупреждават, че банките ще се сблъскат с конкуренция от доставчиците на финансови услуги в тази област, като се има предвид, че доставчик, който предоставя на потребителите удобен и опростен интерфейс, ще може да ги задържи за дълго време. Ръст на оборота на електронната търговия „Бизнес към потребител“ в Русия, милиони долара (според The ​​Economist, Boston Consulting Group):
Ръст на електронната търговия в сектора „Бизнес към потребителите“, милиарди долара (според eMarketer):
Делът на електронната търговия в БВП (БВП) на Съединените щати (според eMarketer):

Активна интернет аудитория в Русия според ROCIT, милиони души:
От момента на създаването си на руския борсов пазар платформите за търговия използват съвременни технологии, създавайки уникални по своите характеристики системи почти от нулата, опитвайки се да покрият целия пазар, всички региони на Руската федерация. Развивайки се в съответствие с напредналите световни тенденции, организираната електронна търговия става все по-привлекателна на световния пазар. Имаше предпоставки за сближаване и комуникация на търговските платформи както в Русия, така и в чужбина. Днес информационните технологии определят лицето на световния финансов пазар. Световните финансови пазари стават все по-глобални и Русия се движи в съответствие с този процес. Предизвикателството на времето е интернационализацията на световната икономика, която днес действа като глобално интегрирана икономическа система. Страната ни предстои да направи важна стъпка – да се присъедини към Световната търговска организация (СТО). Необходимо условие присъединяването към СТО е интегрирането на Русия в международния финансов пазар. Ето защо, говорейки за перспективите за развитие на руския пазар, интеграцията в инфраструктурата на световния капиталов пазар може да се отдели като един от основните етапи. Тази работа вече е започнала. Електронните технологии се развиват бързо. Днес вече е трудно да си представим живота си без интернет. През последните няколко години популярността на търговията с акции на компании чрез интернет бързо нараства в света. Индивидуалните инвеститори имаха възможност да сключват сделки, на практика, без да напускат домовете си. През 1999 г. е поставено началото на развитието на интернет търговията на руския фондов пазар. Общият обем на транзакциите през Интернет на руския пазар непрекъснато нараства и според някои оценки още през 2001 г. той възлиза на около 40% от общия оборот на фондовия пазар. Например през декември 2001 г. около 47% от обема на търговията и около 70% от сделките на фондовия пазар на MICEX бяха сключени чрез интернет. Търговията чрез интернет днес е най-лесният и удобен достъп за частни инвеститори на финансовите пазари. С разпространението на интернет търговията броят на транзакциите с малък обем започна да се увеличава. С други думи, активността на клиентите на фондовия пазар и делът на клиентските операции в общия оборот нарастват с по-бързи темпове. Интересно е да се отбележи, че лидерите във въвеждането и популяризирането на интернет търговията на руския фондов пазар се оказаха не големи, но динамични брокерски компании, които сега постоянно са сред първите десет участници на пазара по отношение на оборота. В същото време големите брокерски компании и банки започнаха да овладяват новата услуга много по-късно. Днешните реалности са такива, че не "голямата", а "бързата" компания печели. Получила старт на фондовия пазар по редица причини, интернет търговията сега се развива стабилно и в други сектори на финансовия пазар: държавни ценни книжа; валута; спешно. В бъдеще развитието на интернет търговията ще се определя от следните основни тенденции. На първо място, ще се разшири както гамата от пазари и търгувани инструменти, предлагани в рамките на системите за интернет търговия, така и предлаганата услуга и набора от допълнителни услуги за клиенти, базирани на тяхната пълна автоматизация. Ще видим по-тясна взаимовръзка в рамките на една и съща Интернет система на функциите на банковите системи, интернет търговията и системите за депозитарни и бек офис услуги. В допълнение, процесът на разширяване на аналитичната и информационна поддръжка на клиентите на базата на интеграция с информационно-аналитични интернет системи, разработени от информационните агенции, ще продължи по-активно. Като се има предвид ниското ниво на развитие на телекомуникационните мрежи, особено в регионите на Русия, разбира се, една от приоритетните области за развитие ще бъде подобряване на качеството на работа, подобряване на потребителските свойства на системите за търговия в Интернет. Решението на този проблем се крие не само в областта на подобряването на приложения хардуер и софтуер на системите за търговия в Интернет, но и в областта на създаването на ново поколение системи, които могат значително да разширят технологичните възможности на обслужването на клиенти и да подобрят качеството на тяхната работа. Много важен фактор, влияещ върху развитието на интернет бизнеса на финансовите пазари, в много близко бъдеще, с появата на подходяща регулаторна рамка, несъмнено ще бъде необходимостта от задължително използване на сертифициран софтуер за информационна сигурност и електронен цифров подпис при отдалечен достъп. системи чрез интернет. На 10 януари 2002 г. президентът на Руската федерация В. В. Путин подписа Федерален закон „За електронния цифров подпис“, насочен към осигуряване на правните условия за използване на електронен цифров подпис в електронни документи, съгласно които електронен цифров подпис в електронни документи документът се признава като еквивалентен на ръкописен подпис в документ на хартиен носител. С навлизането на интернет технологиите се появи реална необходимост от свързване на различни технологични връзки на процеса на обслужване на клиенти в една верига. Инвеститорите вече могат да използват автоматизирани системи за наблюдение на целия инвестиционен процес и управление на своите активи в реално време. Този подход изисква постоянна модернизация на софтуерните продукти и всички системи с различно функционално предназначение с верига от възможност за тяхното информационно свързване в реално време или интегрирането им в единни софтуерни и хардуерни комплекси с многофункционално предназначение. ЗаключениеПовърхностният анализ на интернет технологиите за бизнеса, от които неразделна част са системите за онлайн плащане, ни позволява да направим следните изводи: 1. Емитентите на цифрови пари са системи, които организират интернет транзакции. 2. Съществуват поне два вида системи за емисия на цифрови пари: тези, които издават електронни пари в брой веднага след получаване на реални пари по банковата сметка на системата, и такива, които издават само по време и за периода на плащането. 3. Дигиталните пари са пари, издадени срещу обезпечението на истински пари. 4. Степента на оборот на цифровите пари е най-високата до момента. 5. Традиционен кредит и дебитни карти, издадени от банки за отдалечен достъп до сметката, не са цифрови пари като такива. Дори ако отворената картова сметка е мултивалутна, тя не е пряко свързана с цифровите пари, тъй като се открива във всяка основна валута. А неговата мултивалутност се изразява във факта, че при плащане с пластмасова карта е възможно моментално конвертиране на основната валута във валутата на плащане. 6. Безкасовите пари също не могат да се нарекат директно цифрови пари, въпреки факта, че техният носител е електронен. Тъй като техният аналог съществува в брой. 7. Дигиталните пари ви позволяват да извършвате микроплащания и, ако натрупате достатъчно пари, да ги конвертирате в реални пари.

Списък на източниците на информация: 1. Официален уебсайт на платежната система WebMoney Transfer - http://www.webmoney.ru 2. Официален уебсайт на аналитичната агенция RosBusinessConsulting - http://www.rbc.ru 3. Интернет ресурс - http://www. i2r.ru 4 Уебсайт на платежната система PayWell - http://www.paywell.ru 5. "Банки и банкови системи" Член на Международната академия по информатизация Член на Научно-експертния съвет на Комитета по икономическа политика и предприемачество на държавата Дума на Руската федерация В. Юровицки - http://www.yur.ru 6. Онлайн магазин Ozone - http://www.ozone.ru 7. Къде отиват парите Предприемачество на Държавната дума на Руската федерация В. Юровицки - http ://www.yur.ru 8. Информационен сайт "Електронни пари. Платежни системи в Интернет" - http://www.pay-system.info 9. Официален информационен сайт "Business Technologies Internet", 1997-2006 г., Интернет Payment Systems Group - "Internet Payment Systems" - http://money.ru/menu.asp 10. Официален информационен сайт "Business", - раздел: Бизнес от и до. -2008, http://business.rin.ru

Много съвременни потребители са чували термина "цифрови пари". Но не всеки разбира какво е това. Но трябва да знаете за това. В крайна сметка цифровите технологии са неразделна част от живота. съвременен човек. А електронните пари се срещат на практика все по-често. Но какво е то? И как могат да се използват тези обекти?

Терминология

Цифровите пари са система за съхранение на различни валути съвременни технологии. Особено компютри.

говорене прост език, електронните пари се наричат парични потоцисъхранявани в така наречените електронни портфейли. Можем да кажем, че така се описва валута, която има оборот не под формата на пари в брой, а в електронни платежни системи.

Електронният портфейл е съхранение на цифрови пари. Съвкупността от налични данни за финансова организация, които наблягат на правото на гражданин да ползва определени финанси. Често електронните портфейли се наричат ​​просто платежни системи.

недостатъци

Какви са предимствата и недостатъците на цифровите пари? Да започнем с недостатъците. В крайна сметка всеки потребител трябва да знае за тях. И в същото време ще разсеем някои митове.

Недостатъците на цифровите пари включват:

1. Правна регулация. В повечето страни все още не е напълно ясно как да се работи законно с електронни средства. Освен това в някои области има официални забрани за използване на цифрови пари. Например, те няма да могат да платят за покупка на апартамент или кола.
2. Ежедневието. Друг много съмнителен недостатък. Не всеки познава цифровите пари. И не можете да ги използвате навсякъде. Някои твърдят, че с електронни средства ще може да се работи без проблеми само в интернет. На практика това не е така. Особено като се има предвид, че по-голямата част от системите за електронно плащане предлагат специална форма за съхранение на пари (повече за това по-късно). Тази услуга ви позволява свободно да използвате наличните средства.
3. Трудност при използване. Дигиталните пари днес са силно обвързани с технологичния прогрес. Преди няколко години тази функция беше сериозен недостатък. Например, ако интернет или електричеството на човек са изключени, той няма да има достъп до средствата.

Проучихме недостатъците на електронните пари. Но те имат достатъчно предимства. В крайна сметка, днес потребителите все повече работят с подобна интерпретация на средствата.

Положителни страни

Сега за плюсовете. Електронните пари са много удобни. Важно е да се разбере, че по-голямата част от техните недостатъци днес вече са напълно елиминирани. По-специално, ако вземете добър магазин за средства.

И така, предимствата на цифровите пари включват:

1. мобилност. За цифровите медии няма понятие за размер. Освен това човек винаги може да използва парите си. Всички средства ще бъдат под ръка. Това е много завладяващо. Вече не е нужно да стоите на опашка, за да плащате касови бележки и данъци, можете лесно да превеждате пари навсякъде по света.
2. Пълна автоматизация. Човешки факторпри работа с цифрови пари липсва. Всички операции се извършват от компютри и след това се записват. Няма концепция за промяна в системите за електронно плащане. И благодарение на запазването на историята на операциите, човек ще може да разбере къде са отишли ​​тези или онези пари.
3. Сигурност. Загубата на електронни средства е почти невъзможна. Няма да бъдат откраднати от ръцете, човек няма да забрави къде ги е сложил. Всички финанси се съхраняват в специален електронен портфейл. Електронните пари могат да бъдат загубени само ако съответният трезор е хакнат. За щастие подобни ситуации са изключително редки.
4. Свобода. Когато работи с дигитални финанси, потребителят може да не предоставя информация за себе си. За повечето транзакции е достатъчно да знаете подробностите за сметката на получателя на средства.
5. Комфорт при използване. Днес технологичният прогрес не стои на едно място. И сега цифровите пари могат да се използват почти навсякъде. Основното нещо е да изберете правилния електронен портфейл. Дигиталните плащания са разрешени навсякъде, където има безкасово плащане.

Както вече можете да видите, има много плюсове в изследваните компоненти. Но какво още трябва да знаят потребителите? Как да работим с електронни пари и портфейли?

Примери за цифрови медии

Важно е да се разбере, че електронните пари са различни. И всички те ви позволяват да работите с различни валути. Следователно не е напълно ясно как се различават цифровите средства. Обичайно е да се класифицират според системите за съхранение.

Помислете за най-често срещаните видове. Примери за цифрови пари:

• криптовалута;
• "Яндекс пари";
• paypal;
• qiwi;
• webmoney.

Това не са всички видове електронни средства. Но с изброените опции потребителите работят най-често.

Замъгляване на концепцията

Определението за цифрови пари е неясно. От една страна, разбрахме какво представлява. От друга страна, някои хора твърдят, че всякакви безкасови транзакции са действия с електронни средства. Наистина ли е?

Да и не. В крайна сметка много банки предлагат интернет банкиране. В този случай средствата ще се съхраняват в предварително открита сметка, а управлението се извършва с помощта на компютърни технологии. Следователно не винаги е възможно да се разбере какво представляват цифровите средства.

Но както вече казахме, този термин обикновено се използва за описание на парите, съхранявани в електронен портфейл. Именно с това тълкуване ще работим по-нататък.

За портфейлите и как да ги използвате

Разбрахме какво представляват електронните пари. Електронният портфейл е хранилище на съответните финанси. Такива разплащателни системи са много търсени. Особено когато пазарувате онлайн.

Електронните портфейли, както и парите, са разнообразни. Най-често хората работят със системите "WebMoney", "Yandex. Money", "Qiwi", "PayPal". Как мога да използвам портфейл от един или друг тип?

Основната функционалност на съхранението на цифрови (електронни) пари включва:

• плащане на сметки (всякакви);
• проверка на данъци и глоби;
• плащане за онлайн покупки;
• плащане за получаване на определени услуги;
• попълване на сметка на мобилен телефон;
• извършване на парични преводи.

Почти като обикновен портфейл с пари! Разликата е, че парите в брой не се появяват в този случай. Само безкасово плащане.

При определени обстоятелства потребителят може да тегли цифрови средства. Например чрез прилагане паричен преводчрез Контактната система.

Видове портфейли

Също така е важно да се разбере, че съвременните електронни портфейли се опитват да защитят максимално. За да направите това, платежните системи въвеждат различни ограничения и няколко вида сметки.

Сред тях най-често се разграничават:

• начален (анонимен);
• стандартен, официален (номинален);
• потвърдено.

В първия случай гражданинът не предоставя никаква информация за себе си. Такива портфейли са много ограничени по отношение на лимита на средствата по сметката, в транзакции и в сумите, които могат да бъдат теглени от сметката на ден/седмица/месец. Официалните паспорти (профили) изискват от потребителя да качи паспортни данни и да предостави лична информация. Това е най-често срещаният сценарий. Портфейлът има големи лимити, но все още не всички ограничения са премахнати от него.

Потвърдените акаунти ви позволяват да работите с всички опции на конкретен портфейл. В този случай ограниченията ще бъдат минимални. Обикновено трябва да потвърдите самоличността си в сервизния център на платежната система (например в комуникационните магазини на Евросет). Такива сертификати се използват от IP.

Относно медиите

Както вече казахме, в миналото електронните пари бяха много проблематични за използване. Но сега този проблем е елиминиран в много платежни системи. Работата е там, че цифровите пари могат да се съхраняват на различни носители.

Възможни са следните сценарии:

• електронен акаунт (задължително);
• банкова карта, свързана с портфейл;
• виртуална карта.

Непременно при отваряне на електронен портфейл на потребителя се издава специална сметка (като банкова сметка). Това е складът на парите.

Много услуги като Yandex.Money ви позволяват да създавате специални банкови карти, свързани с електронна сметка. При такива обстоятелства всички пари в портфейла веднага се появяват на картата. Много е удобно! Благодарение на тази функция цифровите средства вече почти не се различават от парите, които се съхраняват на банкова карта на обикновена банка.

Виртуалната карта е аналог на физически носител. Използва се за удобство на работа в мрежата. С помощта на такава "пластмаса" е разрешено да плащате за покупки в интернет със специален комфорт. Ярък пример за такъв продукт е картата WebMoney.

Начало на работа

Как да започнете с електронния портфейл и цифровите пари? Достатъчно е да се регистрирате в една или друга платежна система.

Например, можете да направите това:

1. Отидете на уебсайта на Webmoney.
2. Кликнете върху бутона "Регистрация".
3. Посочете номер на мобилен телефон.
4. Кликнете върху бутона "Продължи".
5. Попълнете регистрационната форма. Тук трябва да посочите имейла, който ще бъде свързан с портфейла.
6. Създайте парола за вход и я повторете.
7. Кликнете върху бутона "Регистрация".
8. Потвърдете операцията. За да направите това, трябва да въведете специален код, изпратен чрез SMS.

Това е всичко. Сега потребителят ще има портфейл WebMoney. Потребителят ще види своя акаунт, което ще му позволи да работи с цифрови средства. В " Лична сметка„Можете да качите сканирания на паспорта си и да получите официален паспорт.

Виртуална карта

Картата WebMoney може да бъде издадена само след като потребителят се отърве от анонимния профил. Това означава виртуална "пластмаса".

За да го поръчате, трябва:

1. Влезте в портфейла си.
2. Отворете страницата на WM-картата.
3. Кликнете върху бутона "Поръчай".
4. Изберете вида пластмаса.
5. Кликнете върху бутона "Напред".
6. Посочете дали искате да използвате SMS-информиране.
7. Поставете отметка в квадратчето до „Потвърди“.
8. Кликнете върху бутона "Потвърждение".
9. Платете за пластмаса през системата "Търговец", като посочите данните от банковата карта.

Готов! Сега можете да използвате виртуалната карта. Тази задача не създава никакви затруднения.

Заключение

AT съвременен святБъдещето на цифровите пари не е точно определено. Но е безопасно да се каже, че повечето държави се опитват да въведат такива инструменти и да въведат закони за контрол на съответните финанси. Електронните разплащателни услуги се подобряват всяка година.

Вече почти няма разлика между банкова карта и пластмаса, свързана с електронен портфейл. Това означава, че дигиталните инструменти са търсени. Те заместват парите в брой. Работата с такива пари е истинско удоволствие!

В днешно време Интернет е огромен свят, който има неограничени възможности. С него можете да правите покупки, без да напускате апартамента си (работното място). Той е по-удобен и по-бърз от традиционния метод и често много по-евтин. Но това изисква електронни пари.

Електронните пари са виртуална парична единица, чрез която се извършват всякакви плащания в Интернет. Това всъщност са същите банкноти, които имат същата стойност като истинските пари или средствата по банкови сметки, с тази разлика, че цялото им обращение се извършва изключително в интернет. Електронните пари могат да бъдат в различни валути, могат да се обменят за истински пари и обратно.

Електронните пари са постоянно парично задължение на финансова и кредитна институция, изразено в електронна форма, удостоверено с електронен цифров подпис и погасявано в момента на представяне с обикновени пари.

Електронните пари са ново средство за плащане, което ви позволява да извършвате платежни транзакции и не изисква достъп до депозитни сметки.

Електронни пари - в широк смисълдумите се разглеждат като набор от подсистеми на пари в брой (издаване се извършва без откриване на лични сметки) и безналични пари (издаването се извършва с откриване на лични сметки) или като система за парични сетълменти чрез използването на електронна технология .

Електронни пари – в тесен смисъл те представляват подсистема на паричните средства, пуснати в обращение от банки или специализирани кредитни институции. Тук основната разлика е незадължителното използване на банкова сметка при извършване на плащане, когато операцията се извършва от платеца към получателя без участието на банката.

Електронните пари са платежно средство, което съществува изключително в електронна форма, тоест под формата на записи в специализирани електронни системи. В момента те се използват основно в интернет, но могат да съществуват и извън него.

Електронните пари се издават под формата на доста произволни платежни единици, например WMZ или WMR в системата за електронни пари WebMoney. По правило тези единици са обвързани с някаква валута.

Електронните пари се появяват за първи път в Япония в края на 80-те години. По това време предплатени карти с чип на някакъв японски телефон, транспорт и търговски дружества, те постепенно започнаха да се използват и приемат от други фирми.

В Европа първите приложения на вече платени електронни разплащателни продукти бяха въведени от началото на 90-те години на миналия век. Те позволиха на потребителите да съхраняват електронни пари на карти. Новите платежни средства привлякоха вниманието не само поради своята иновативност технически качества, но и защото не са издадени от банкови институции. Скоро банките започнаха да изпълняват подобни проекти.

ВИДОВЕ ЕЛЕКТРОННИ ПАРИ

Има 2 вида електронни пари:
1. Електронно издадени удостоверения за плащане или чекове. Тези сертификати имат определен деноминация, съхраняват се в криптирана форма и са подписани с електронен подпис на издателя. При извършване на сетълменти сертификатите се прехвърлят от един участник в системата на друг, като самият превод може да надхвърли платежната система на емитента.
2. Вписвания на текуща сметкачлен на системата. Разплащанията се извършват чрез отписване на определен брой платежни единици от една сметка и въвеждането им в друга сметка в рамките на платежната система на издателя на електронни пари. Вторият тип е доста точен аналог на непаричните средства.

От гледна точка на собственика на електронни пари и двата вида са практически неразличими и се използват приблизително по същия начин. Възможностите на системите, изградени на различни принципи, също са почти идентични.

ОСНОВНИ ХАРАКТЕРИСТИКИ НА ЕЛЕКТРОННИТЕ ПАРИ

В съвременните парични системи електронните пари са фиатни пари, имат кредитна основа, изпълняват функциите на платежно средство, обръщение, натрупване и имат гаранция. Основата за пускане на електронни пари в обращение са пари в брой и безналични пари. Електронните пари действат като финансови задължения на емитента при обслужване на безналични транзакции.

Електронните пари се характеризират с вътрешно противоречие: от една страна, те са платежно средство, от друга страна, задължение на емитента, което трябва да бъде изпълнено в традиционните неелектронни пари.

Основни характеристики на електронните пари:
- паричната стойност се записва на електронно устройство;
- могат да се използват за различни плащания;
- плащането е окончателно.

За разлика от конвенционалните безналични пари, електронните пари съществуват само в платежната система на емитента и не могат да бъдат прехвърляни към други системи непроменени. Това ограничение значително опростява създаването и поддръжката на системи за електронни пари, което води до много голямо намаляване на разходите за транзакции, тъй като всички транзакции се извършват в системата.

ПРАВНО И ИКОНОМИЧЕСКО СЪСТОЯНИЕ НА ЕЛЕКТРОННИТЕ ПАРИ

Първоначално основи легален статути са залегнали правила за използване на електронни пари федерален законот 27 юни 2011 г. № 161-FZ "За националната платежна система", а по-късно - в регламентиБанката на Русия. Една от последните беше листовката „За електронните пари“, одобрена с писмо на Банката на Русия от 20 декември 2013 г. № 249-T, която беше препоръчана от мегарегулатора за разглеждане от кредитните институции и разпространение сред техните клиенти - физически лица.

От правна гледна точка електронните пари са постоянни парични задължения на емитента към приносителя в електронна форма, чието издаване (емисия) се извършва от емитента, както след получаване на средства, в размер не по-малък от обема на поети задължения и под формата на заем. Обръщението на електронни пари се осъществява чрез прехвърляне на правото на вземане на емитента и поражда задълженията на последния да изпълнява парични задължения в размера, представен от електронните пари. Отчитането на паричните задължения се извършва в електронна форма на специално устройство.

В икономически смисъл електронните пари са платежен инструмент, който в зависимост от схемата на изпълнение има свойствата както на традиционните пари в брой, така и на традиционните платежни инструменти (банкови карти, чекове и др.): заобикаляйки банковата система, с традиционните платежни инструменти - възможност за извършване на безкасови плащания чрез сметки, открити в кредитни институции.

Има фундаментална разлика между електронните пари и обикновените безналични пари, тя се състои във факта, че електронните пари не са заместител на обикновените пари, а са платежно средство, издадено от организация, докато обикновените пари (в брой или не- пари в брой) се издава от централното правителство.банка на определена държава. Няма пряка връзка между безкасовите средства и електронните пари.

Съществува и фундаментална разлика между електронните пари и кредитните карти. Електронните пари са напълно отделно и независимо платежно средство, а кредитната карта е само един от начините да използвате банковата си сметка, всички транзакции се извършват с обикновени пари, макар и в безкасова форма.

ПЛАЩАТЕЛНИ СИСТЕМИ

Точно както са банките кръвоносна системана икономиката на всяка държава, системите за електронно плащане действат като кръвоносна система и електронната търговия е основната, но не и единствената посока на тяхното използване.

Всяка електронна платежна система издава свои собствени електронни пари, които могат да съответстват на различни реални валути. Има различни системи за електронно плащане различно ниворазработка, различна функционалност, различна мрежа на покритие, различно предназначение. По правило електронните пари на една платежна система могат да се обменят за валута на друга, но не винаги, освен това такава операция ще изисква определена комисионна. Системите за електронно плащане печелят от комисионни, които се начисляват за всички транзакции с тяхната валута.

По правило системите за електронно плащане издават точно толкова електронни пари, колкото има нужда от тях, тоест дотолкова, доколкото потребителите на системата депозират реалните си пари, за да купуват електронна валута. Издаването на електронни пари обикновено се регулира от закона, така че системите за електронно плащане, които са регистрирани и работят на територията на определена държава, трябва да се придържат към тези правила. Често обаче това всъщност не се случва, тъй като електронните пари са много трудни за проследяване, а законодателството в тази област все още е несъвършено.

Има много системи за електронно плащане, но при избора те обикновено се ръководят от две правила: популярност (разпространеност) и надеждност (степен на защита) и тези фактори значително стесняват кръга на разглежданите електронни пари. Необходимо е да изберете най-известните системи за плащане, тъй като именно тяхната валута се поддържа от повечето онлайн магазини и сайтове.

Платежна система WebMoney

Webmoney Transfer е най-разпространената и надеждна руска електронна платежна система за извършване на финансови транзакции в реално време, създадена за потребители на рускоезичната част на световната мрежа. Това е безспорният лидер сред платежните системи не само в Русия, но и в други страни от ОНД, а също така има известно обращение по целия свят. От правна гледна точка WebMoney Transfer не е платежна система, тъй като не издава електронни пари, а т.нар. дялове, чрез които се извършва прехвърлянето на парични права на вземания. Компанията е основана през 1998 г. и днес има повече от 25 милиона участници в системата WebMoney, докато портфейлите на WebMoney се използват от повече от 35% от потребителите на Runet.

Всеки може да стане потребител на системата. Средствата за плащане в системата са дялове, наречени WebMoney, или съкратено WM. Всички WM се съхраняват в така наречените електронни портфейли. Като цяло системата използва около дузина електронни валути (включително специални кредитни валути), сред които са еквивалентите на валутите на страните от ОНД, световните валути на долара и еврото, както и златото.

Най-често срещаните портфейли са три вида:
WMR - портфейли за рубли;
WMZ - портфейли за долари;
WME - евро портфейли.

За използване на системата се използва специална програма WebMoney Keeper, която може да бъде изтеглена безплатно от сайта на системата при регистрация. Нивото на защита на транзакциите е много високо, така че можете да сте сигурни, че парите ви няма да изчезнат никъде и всички преводи ще стигнат до местоназначението си. При превод на пари се начислява малка комисионна (0,8% от сумата на превода) в полза на системата.

Платежната система WebMoney Transfer ви позволява да:
- извършват финансови транзакции и плащат за стоки (услуги) в Интернет;
- заплащане на услугите на мобилни оператори, интернет и телевизионни доставчици, заплащане на абонамент за медии;
- обменяте дялове на WebMoney за други електронни валути на изгоден курс;
- извършвайте плащания по електронна поща, използвайте мобилен телефон като портфейл;
- собствениците на онлайн магазини приемат плащане за стоки на уебсайта си.

Платежна система Yandex Money

Yandex Money е втората най-популярна универсална платежна система в рускоезичния интернет. В средата на 2002 г. Paycash сключи споразумение с Yandex, най-голямата търсачка в Рунет, за стартиране на проекта Yandex Money. В момента системата не е просто комбинация от надеждна технология PayCash и многомилионната аудитория на Yandex, но и партньорство със стотици участници. Сред партньорите са банки, интернет доставчици, онлайн магазини, пощи, комунални услуги и други платежни системи.

Основните характеристики на платежната система Yandex Money:
- заплащане на услуги (достъп до интернет, клетъчна комуникация, хостинг, апартамент и др.);
- приемайте плащания на вашия сайт по повече от 20 начина;
- електронни трансфери между потребителски акаунти;
- купува, продава и обменя електронни валути;
- прехвърляне на средства към кредитна или дебитна карта.

Таксата за транзакция е 0,5% за всяка платежна транзакция. При теглене на средства по банкова сметка или по друг начин системата Yandex Money удържа 3% от сумата на изтеглените средства, освен това допълнителен процент се начислява директно от агента за превод (банка, поща и др.).

Платежна система PayPal

PayPal е най-популярната система за електронни пари в света. Повече от 110 милиона потребители по целия свят се доверяват на PayPal и използват услугите му в хиляди онлайн магазини.

От първостепенно значение при избора на PayPal е неговата глобалност. С помощта на тази система за плащане можете да правите вълнуващо пазаруване в онлайн магазини в САЩ или Китай, докато сте жител на Русия, Беларус или друга страна от ОНД. Поради бързината на действие, средствата ще бъдат преведени за секунди.

Регистрацията в системата е абсолютно безплатна, а времето, необходимо, за да станете потребител на PayPal, е минимално. Сметка, отворен в системата PayPal, осигурява удобен превод на средства от различни финансови източници за най-много различни категорииполучатели (например онлайн магазин), без да разкривате финансовата си информация.

Системата за електронно плащане PayPal дава възможност да свържете банкова карта или банкова сметка към вашия акаунт и да го попълвате по всяко време, да прехвърляте пари към други сметки, да плащате за покупки, да обменяте валута. В същото време обменът на валута се извършва автоматично: ако сметката на подателя е открита във валута, различна от сметката на получателя, системата ще преобразува това плащане в необходимата валута. Тази система за плащане работи с Visa карти, MasterCard и American Express, а отскоро и Maestro.

Онлайн портфейл

За транзакции с електронни пари като правило се използва електронен портфейл, който може да се разглежда като аналог на обикновен портфейл или като аналог на банкова сметка. От гледна точка на собственика на средствата, електронният портфейл обикновено представлява уникален идентификатор, както и един или повече интерфейси за взаимодействие със системата, което ви позволява да контролирате средствата и да извършвате плащания. Понякога, за да работите с електронни пари, трябва да инсталирате специален софтуер на компютъра на потребителя.

За да станете член на система за електронно плащане, трябва да се регистрирате в нея (това трябва да стане само през официалния уебсайт!) И да отворите един или повече електронни портфейли, в зависимост от нуждата.

Електронните пари са надеждно защитени от уникални данни, които се използват за всяка транзакция. Невъзможно е да се фалшифицират детайлите, което гарантира безопасността на виртуалния портфейл. Лъвският пай от кражбите на електронни пари се дължи на невнимание на потребителите. Паролата от електронния портфейл трябва да е сложна. И трябва да се съхранява или в криптиран вид на компютър (има специални програми за криптиране на данни), или на някакъв нецифров носител - например в тетрадка, която винаги е у дома. Не можете да кажете на никого паролата на портфейла. Също така е важно да спазвате правилата за компютърна сигурност: на първо място, инсталирайте добра антивирусна програма. Трябва да използвате услугите само на доверени онлайн магазини. Ако магазинът е посочен на сайта на избраната платежна система, тогава можете да сте сигурни в това. Ако е включен електронна пощаидва писмо, в което се посочва, че акаунтът е блокиран, никога не трябва да следвате предоставената връзка.

ВЪВЕЖДАНЕ И ТЕГЛЕНЕ НА ЕЛЕКТРОННИ ПАРИ

Можете да попълните акаунта си в електронен портфейл по следните начини:
- в брой през терминал или банкомат, който има раздел от тази платежна система в менюто;
- превод от банкова карта;
- от сметка на мобилен телефон;
- в офиса на фирмата партньор.

При попълване на сметка обикновено се начислява комисионна. Размерът му зависи от избрания метод на попълване. За да изберете опцията с минимална комисионна, отидете на уебсайта на платежната система. По правило сайтът има раздел, който изброява всички възможни начиниплащане, указващо размера на комисионната.

Тегленията също могат да бъдат направени по различни начини:
- получаване на пари в касата на системния оператор или в пункт за издаване на пари;
- пощенски превод на името, посочено от собственика на електронния портфейл;
- банков превод по посочената сметка;
- попълване на сметката на кредитната карта;
- конвертиране в електронни пари на други системи.
Обикновено се взема определена комисионна за теглене на средства. Има и ограничения за размера на изтеглените суми.

За да изтеглите средства в платежната система Yandex Money, достатъчно е да посочите номера на банковата карта и да потвърдите операцията с парола. Посочената сума ще бъде незабавно изтеглена от сметката на портфейла и преведена в сметката на банковата карта. Тази сума не се кредитира незабавно по банковата сметка, ще трябва да изчакате от един до три работни дни.

На уебсайта на системата за електронно плащане можете да поръчате „маркова“ банкова карта, като карта Yandex Money или Webmoney, и да използвате тези карти за плащане в магазини, теглене на пари от банкомат и други транзакции.

Трябва да се отбележи, че златният резерв на държавата не поддържа никаква система за електронни пари. Цялата отговорност за определени електронни пари се носи от конкретната система, в която се използват. Въз основа на това такива системи се използват най-добре като платежни системи, без да се натрупват големи суми пари в електронните си портфейли.

Предимства

Най-важното предимство на използването на електронни преводи е, че почти всички финансови транзакции се извършват виртуално, заобикаляйки транзакциите в брой. Купувате стоки в онлайн магазин или обратно продавате, най-удобно е да използвате този метод на плащане за покупки в Интернет.

Мобилността е друг плюс. На всяко място и по всяко удобно за вас време можете да извършите тази или онази операция от вашия електронен портфейл. За да направите това, е достатъчно да имате мобилен телефон, компютър или друго устройство, свързано с интернет. Операциите могат да се извършват 24 часа в денонощието, 7 дни в седмицата.

Друго предимство на електронните пари е скоростта на преводи между портфейли, за почти секунди те идват от един портфейл в друг. Не е необходимо да ходите до банката или пощата, да "замръзвате" на опашка за изпращане на превод, платете комунални услугии т.н. Освен спестяването на време, има и още един аргумент в полза на електронните пари – ниски комисионни за операции по превод на пари, а понякога и пълното им отсъствие.

Лесното използване също е важен аргумент в полза на електронните пари. Всяко лице, дори без специални познания или опит, може да стане собственик на електронен портфейл, т.к. създаването му не създава никакви затруднения, а работата с акаунта е изключително опростена.

Преносимостта е друго предимство. Електронните пари не се нуждаят от опаковане, транспортиране, защита и организиране на специални съоръжения за съхранение. Без калъфи и сейфове. Най-важното е да съхранявате сигурно данните си за влизане в системата за електронно плащане.

Анонимността е друг важен плюс, тъй като не всеки обича, когато външни лица имат възможност да надникнат в портфейла му.

недостатъци

Наред с предимствата, има и недостатъци:
1. Основният недостатък е, че издаването на електронни пари се гарантира изключително от емитента, държавата не дава никакви гаранции за поддържане на тяхната платежоспособност.
2. Електронните пари съществуват само в рамките на системата, в която се издават. Освен това електронните пари не са общоприето средство за плащане, което трябва да се приема.
3. Прехвърлянето на средства от една система за електронни пари към друга може да бъде доста неудобна и скъпа операция, такъв превод е много по-скъп от превод в системата.
4. Върху остатъка от електронни средства не се начисляват лихви и не се изплащат други възнаграждения на клиента за ползването им.
5. Операторът няма право да предоставя на клиента средства за увеличаване на баланса на електронните пари. По този начин отпускането на заеми чрез електронни пари е изключено.
6. Работата с електронни пари изисква известни познания и опит. Ако тепърва започвате да работите с този тип пари, препоръчвам да работите с тези суми, които не се страхувате да загубите.
7. Ако външни лица са получили достъп до портфейла и парите са изчезнали, няма да има къде да се обърнете. Няма да е възможно да се върнат откраднатите пари, тъй като правното основание на тази страна финансови дейностив Интернет все още не е напълно разработен.

Ще научите имената на електронните пари, които са най-популярни в Русия, как и къде можете да закупите такива платежни средства и какви са характеристиките на тяхното теглене.

Добър ден, скъпи читатели! С вас е Денис Кудерин, главен редактор и хоноруван експерт на списание HeatherBober по финансови теми.

Работя дистанционно и получавам заплатата си през Интернет, а именно чрез онлайн банкиране и чрез системи за електронно плащане (EPS). Имам акаунти в поне 5 от тези услуги и ги използвам горе-долу редовно. Електронните пари са удобни, бързи и надеждни, при условие че ги използвате правилно.

Ще ви кажа какви са плюсовете и минусите на електронните пари, как правилно да се разпореждате с тях, кои портфейли са за предпочитане за вътрешни и кои за международни плащания.

Ще научите колко изгодно е да изплащате цифрови пари, къде е най-ниската комисионна и защо е невъзможно да се постави знак за равенство между WMR и рубли.

1. Какво представляват електронните пари и как са се появили

Полезно е да знаят за електронните пари за всеки, който възнамерява да използва или вече използва парични транзакции в Интернет. Ако искате да платите за услугите на доставчик, да изпратите пари на телефона си, да купите велосипед в онлайн магазин, да получите заплащане за работата, извършена от дизайнер, автор, преводач, платежните системи ще станат вашият надежден помощник.

EPS има само една алтернатива - Интернет банкиране. Но не всички доставчици на услуги, клиенти и работодатели поддържат финансови сетълменти чрез банка. За някои е скъпо, за други не е изгодно, за трети е неудобно. ЕД предоставят допълнителна свобода на действие в това отношение.

Какво представляват електронните пари (ЕД) от правна гледна точка? Това е вид задължение, поето от издаващата организация. Те представляват еквивалента на истински пари, съхранявани в онлайн ресурс. Това е част от виртуалния финансов пазар.

Какво е нивото на надеждност на безкасовите системи в сравнение с банките? Сравнете уязвимостта личен интернет акаунтв банка и сметка в ЕПС, ще е трудно за неспециалист.

Разработчиците уверяват, че както в банката, така и във виртуалните портфейли вашите средства ще бъдат еднакво защитени. Но банката все още е банка, тоест място, по дефиниция, предназначено за съхранение на пари. А EPS е преди всичко услуга за виртуални плащания и едва след това за съхранение.

Оттук и заключението: съхраняването на големи суми в електронни портфейли не е най-разумната стъпка. Съхранявайте средства тук за оперативни разходи и ежедневни плащания. Останалото е най-добре да се съхранява в банкова сметка.

История справка:

Необходимостта от дистанционни електронни плащания се появи почти веднага след широкото използване на Интернет. Първият пълноценен EPS се появи през 1997 г. В Русия това беше платформа, наречена CyberPlat, която позволява незабавни плащания чрез сигурни канали.

Първото онлайн плащане в Руската федерация е извършено през 1998 г. През същата година стартира и платформата WebMoney, която работи успешно и до днес. Датата на първата транзакция е ноември 1998 г. Сега WebMoney Transfer има повече от 36 милиона потребители по целия свят.

Правната уредба на статута на ED се регулира от Федералния закон за PS от 2016 г.

ED е еквивалент на реални парични единици. Те изпълняват същата функция като обикновените пари и се облагат по закон. Някои услуги дори издават пластмасови карти, които имат същите възможности като традиционната банкова пластмаса.

аз лично имам пластмасова карта YandexMoney, с който успешно плащам в супермаркети, кафенета, кина и навсякъде, където има устройства за придобиване.

Единственият недостатък на тази карта е 3% комисионна за теглене на пари в брой. Но някои банкови продукти предлагат и лихва за теглене, така че това е относителен минус.

Изброяваме основните предимства на ED:

1. Удобство– повечето плащания и преводи се извършват с едно щракване.
2. Надеждност- ако е необходимо, настройвате потвърждение на транзакциите чрез SMS: никой освен вас няма да знае кода за операцията.
3. Издръжливост- парите се съхраняват в портфейла толкова дълго, колкото ви е необходимо.
4. ликвидност– прехвърляйте виртуални средства към реални по всяко време.
5. анонимност– при желание получателят и подателят остават неизвестни.
6. Сигурност- всички EPS използват съвременни алгоритми за защита на средства и транзакции.
7. Денонощна работа- услугите са автоматични и работят седем дни в седмицата.
8. Универсалност– почти всички банки, онлайн магазини и сайтове за услуги приемат електронни плащания.
9. Защита от фалшифициране- в електронен вид няма да ви бъде преведена фалшива банкнота.
10. Преносимост и комфортизползвайки.

Сред недостатъците на виртуалните монети са наличието на комисионна за някои операции, рискът от хакване на акаунт от натрапници, загуба на достъп до портфейла при загуба на данните за оторизация.

Последният недостатък не е трудно да се отстрани, ако преминете през пълна идентификация. Например, в Poison, за това трябва да дойдете в офиса на организацията (или в салона Euroset) с паспорт и да платите 50 рубли. След това ще бъде по-лесно да възстановите достъпа в случай на загуба на парола и кодова дума.

За да използва EPS, човек се нуждае само от достъп до мрежата, банкомат или карта, издадена от платежна система. Но трябва да ви предупредя – не всички държави приемат електронни плащания. В случай на пътуване в чужбина е по-разумно да използвате международните EPS Visa и MasterCard.

2. Начини за използване на електронна валута

Основният обхват на ED са разплащания между потребители (физически лица, фирми, обществени организации).

Плащанията се извършват незабавно благодарение на съвременните цифрови технологии. Това отличава EPS от транзакциите с банкови сметки, които често се забавят с няколко часа или дори дни.

Помислете за всички начини за използване на виртуални пари.

Метод 1. Интернет плащания

Това е основният случай на използване - плащания в интернет за стоки, услуги, извършена работа. Парите от електронна сметка се изпращат към други портфейли, банкови карти, сметки на организации и физически лица.

Плащанията са достъпни денонощно. Плащайте, когато ви е удобно, покупки, комунални услуги, интернет доставчици, оператори клетъчна комуникация, обществени услуги, глоби на КАТ и др. Всички транзакции се проследяват и съхраняват в историята на транзакциите.

При необходимост ще получите по пощата чек с данните и датата на плащане. Разпечатайте го и го използвайте като доказателство за плащане.

Метод 2. Банкомати

Терминалите и банкоматите са друг популярен инструмент за използване на цифрови пари.

С помощта на хардуер попълвайте сметки, плащайте покупки, получавайте пари в брой.

Метод 3. Кредитни карти

Някои системи ви позволяват да плащате с кредитни средства, когато плащате за покупки в магазини, супермаркети, хотели и други места.

Освен това имате право да изплащате разходи от кредитни банкови карти с електронни пари.

Метод 4. Банкови чекове

Прехвърляте ED към банкова сметка, след което теглите средства от банка или банкомат.

Друга възможност е да изпратите електронни пари с помощта на международна EPS, като получателят получава превода в банката. Методът не е най-бързият, но понякога е единственият възможен.

3. Какви са видовете пари в Интернет

Използвах и трите EPS по-долу и мога надеждно да посоча предимствата и недостатъците на всяка услуга.

Искам да ви предупредя предварително, че е изгодно да използвате тези ED само за вътрешни селища на територията на Руската федерация и съседните страни. Извършвайте транзакции с Европа, САЩ и други страни чрез други услуги.

1) WebMoney

Най-старият PS в Runet. Прави впечатление, че се използва не само в Руската федерация и съседните страни, но и в някои западноевропейски държави.

WebMoney има няколко вида валути:

• WMR - сметка в рубли;
• WMU - в гривни;
• WMZ - в долари;
• WMB - в беларуски рубли;
• WMX е в биткойни.

Има сметки дори в лайткоини и злато. Сметките на WebMoney се плащат чрез уебсайта или клиента на Keeper, както и чрез банки, обменни бюра и други платежни услуги.

Минуси - същите като другите EPS: комисионни, трудности с паричните преводи. Така че, в Казахстан, за да изтеглите WMR, трябва да платите комисионна за обменни бюра от 10 до 30%.

Сред недостатъците, които ме докосна лично, е сложен и дълъг процес на идентифициране. За да получите личен паспорт, трябва да следвате много стъпки и процедури. Не всеки има желание и време за подобни манипулации.

Друг момент е трудността при прехвърляне на Keeper (клиентът за работа в системата) на друг компютър и възстановяване на паролата, ако е загубена.

Мнозина си спомнят и ситуацията с неясни санкции от компании преди няколко години - теглене на пари от всякакви WM сметки дълго времебеше недостъпен. Трябваше да прилагам сложни схеми за теглене от сметката, със загуба от 5 до 10% от средствата.

2) Yandex.Money

В Руската федерация това е може би най-популярната платформа за онлайн транзакции.

Има три вида портфейли, достъпни за потребителите:

• анонимен;
• номинален;
• идентифициран.

Те се различават по сумите, които е разрешено да се държат по сметката, лимити за плащания и теглене на пари в брой.

При теглене на средства или превод към банкова карта ще Ви бъде начислена комисионна от 3%.

3) Qiwi

Удобна и модерна платежна система с много терминали в цяла Русия и широка гама от възможности. Акаунтът в Qiwi е свързан с телефонен номер: за да влезете, се нуждаете само от вашия номер и парола.

Услугата е удобна за тези, които не са особено приятелски настроени към интернет, но използват телефона и терминалите.

В допълнение към горното, искам да насоча вниманието ви към системата PayPal - ако плащате за покупки в чуждестранни онлайн магазини или аукционни сайтове (например на AliExpress или EBay), тогава тази услуга е идеална.

Таблица за сравнение на услугите:

4. Как и къде можете да си купите електронни пари

Електронните пари се купуват най-лесно там, където се използват най-често, а именно в интернет. За да закупите виртуални пари, трябва да се регистрирате на уебсайта на избраната от вас система и да създадете виртуален портфейл.

Има няколко опции за попълване:

1. От банкова карта.
2. В брой - чрез банки, салони на партньорски компании (за YandexMoney и Qiwi това са: Euroset, Svyaznoy, Megafon).
3. От акаунт на мобилен телефон.
4. Чрез банкомати.
5. От портфейли на други платежни системи.
6. Чрез преводачески услуги - Unistream, Contact.
7. Чрез руска поща и Ростелеком.

Посочете начините за закупуване на ЕД на уебсайтовете на разплащателните компании и от консултанти по телефона.

Лично аз рядко използвам такава опция като "Попълване" поради причината, че е по-подходяща за мен обратна функция- "Заключение". Но моите приятели уверяват, че най-популярната опция за попълване са платежните терминали. Прехвърлянето от карта е по-бързо, но системата взима комисионна за това в района на 0,8-1%.

5. Характеристики на тегленето

Основната характеристика в този случай е очевидна: 100 виртуални рубли не са 100 реални. Тоест, WMR не е еквивалент на RUR. Това е с няколко процента по-малко. Разни системите начисляват различни комисионни и много зависи от начина на теглене.

Не всички видове портфейли и сертификати осигуряват теглене на пари. Например в WebMoney тегленето е достъпно само за потребители, които са били идентифицирани. И самият процес не е наличен във всички градове на Руската федерация, а само в тези, където има офис на WebMoney.

Много по-лесно е да теглите пари на банкова карта и след това да ги изтеглите на банкомат. Или вземете EPS карта и също така я изтеглете през банкомат. Това е бързо и лесно, но ще загубите определена сума - това е, от което разплащателните компании печелят пари.

Рядко тегля пари в брой от картата YandexMoney, но за експеримента го направих в най-близкия банкомат на Sberbank. Загубих 3% от 1000 рубли, но сега мога да кажа с увереност, че тегленето работи.

Много по-целесъобразно е да използвате тази карта за директно плащане на стоки, по банков път. В този случай не се начисляват лихви – нито в супермаркетите, нито в онлайн магазините.

Що се отнася до най-ниската комисионна за теглене, мненията на потребителите са разделени. Някои смятат, че WebMoney е по-изгоден, други, че, като се вземат предвид всички надбавки, тази система премахва повече от отрова.

Практикувал съм и двете изходни схеми. Към момента на писане услугата Yandex е по-удобна и малко по-евтина в това отношение.

Гледайте видеоклипа за сравнението на виртуални портфейли:

6. Заключение

Електронните пари са удобни, бързи и безопасни. Потребителят е длъжен да избере правилната услуга в съответствие със своите нужди и да спазва правилата, установени в системата.