ประเภทของสินเชื่อจำนอง ประเภทของสินเชื่อที่อยู่อาศัยในรัสเซีย สินเชื่อที่อยู่อาศัยประเภทสินเชื่อที่อยู่อาศัย

สินเชื่อที่อยู่อาศัยสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ประเภทของสินเชื่อจำนองสามารถจำแนกได้ตามบริบทของค่าต่างๆ:

• · ในแง่ของโปรแกรมการให้ยืม;
• · ประเภทเศรษฐกิจของการจำนอง;
• ・ตามเป้าหมาย
• ตามประเภทของหลักประกัน
• · การสนับสนุนจากภาครัฐ

จากมุมมองของโครงการสินเชื่อจำนองมีดังนี้:

1. เมื่อจำนองที่อยู่อาศัยหลักก่อนจดทะเบียนกรรมสิทธิ์ เฉพาะการประกันชีวิตและความทุพพลภาพของผู้กู้เท่านั้นที่จำเป็น ในกรณีของการจำนองบ้านหลัก มักจะหันไปใช้การโอนเงินแบบไม่ใช้เงินสด ซึ่งจะช่วยประหยัดเงินในการถอนเงินออก ซึ่งธนาคารหลายแห่งเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่น สำหรับการโอนเงินที่ไม่ใช่เงินสด ธนาคารบางแห่งยังเรียกเก็บค่าธรรมเนียม แต่โดยปกติแล้วจะน้อยกว่าค่าธรรมเนียมที่คล้ายกันสำหรับการทำธุรกรรมเงินสด

ในปัจจุบัน ธนาคารของรัสเซียไม่ได้ดำเนินการตามโครงการจำนองที่อยู่อาศัยหลักทั้งหมด โดยเฉพาะอย่างยิ่งธนาคารไซบีเรียของธนาคารออมสินแห่งรัสเซีย, VTB 24 Bank, Gazprombank, Bank Accept, Alemar Bank, Absolut Bank, Home Credit and Finance Bank, ORGRESBANK, Levoberezhny Bank, TransCreditBank, Moskommertsbank ดำเนินการภายใต้โครงการจำนองหลัก

• 2. การจำนองบ้านหลังที่สอง ด้วยการจำนองที่อยู่อาศัยรองหลังจากสิ้นสุดสัญญาจำเป็นต้องมีการชำระเงินดาวน์ที่สำคัญซึ่งมักจะสูงถึง 30% ของต้นทุนของอพาร์ทเมนต์ในอนาคต ความยากลำบากอีกประการหนึ่งคือจำนวนเงินของการจำนองที่อยู่อาศัยสำรองนั้นแทบจะไม่เกิน 75-80% ของมูลค่าบ้าน เป็นสิ่งสำคัญมากสำหรับผู้ซื้อชาวรัสเซียที่การจำนองที่อยู่อาศัยรองมีราคาไม่แพงมาก นอกจากนี้ด้วยการจำนองรองเจ้าของบ้านในอนาคตจะย้ายเข้าไปอยู่ในทันที เมื่อทำงานเกี่ยวกับการจำนองที่อยู่อาศัยสำรอง ธนาคารสามารถพิจารณาไม่เพียงแต่รายได้ที่เป็นทางการเท่านั้น แต่ยังรวมถึงรายได้ "สีเทา" ด้วย หน่วยงานด้านอสังหาริมทรัพย์ทำงานอย่างแข็งขันในตลาดนี้ พวกเขาวิเคราะห์ความเป็นไปได้ของลูกค้าและเปรียบเทียบกับเงื่อนไขของโครงการจำนองต่างๆ ของเมือง
• 3. การจำนองที่อยู่อาศัยระหว่างก่อสร้าง ข้อดีของการจำนองบ้านที่กำลังก่อสร้างคือคุณเป็นเจ้าของอาคารใหม่
• 4. การจำนองบ้านหรูกำลังเป็นที่แพร่หลายมากขึ้นในรัสเซีย การเพิ่มขึ้นของราคาในตลาดอสังหาริมทรัพย์ในปัจจุบันเฉลี่ย 15-20% ต่อปี
• 5. การจำนองอสังหาริมทรัพย์ในเขตชานเมือง วันนี้การจำนองสามารถออกได้ไม่เพียง แต่สำหรับที่อยู่อาศัยในเมืองเท่านั้น แต่ยังสำหรับการซื้อบ้านด้วยสินเชื่อหรือการสร้างอสังหาริมทรัพย์ในเขตชานเมือง
• 6. การจำนองที่ดินและแปลงที่ดิน ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างการจำนองอาคารที่อยู่อาศัยกับการจำนองที่ดินคือการจำนองบ้านเป็นไปไม่ได้หากไม่มีหลักประกันพร้อม ๆ กันและที่ดินภายใต้บ้านหลังนี้หรือส่วนหนึ่งของบ้านซึ่งทำหน้าที่จัดหาบ้าน

ประเภทเศรษฐกิจของการจำนอง:

• 1. การจำนองเบื้องต้น - หมายถึงสิทธิในความพึงพอใจจากทรัพย์สินที่จำนองซึ่งแข็งแกร่งกว่าสิทธิการจำนองอื่น ๆ ตามกฎหมาย
• 2. การจำนองรอง - การออกเงินกู้ค้ำประกันโดยทรัพย์สินซึ่งเป็นภาระกับการจำนองแล้ว
• 3. ปิดจำนอง - สัญญาจำนำอสังหาริมทรัพย์ที่เป็นหลักประกันภาระผูกพันเงินกู้ภายใต้การชำระหนี้ก่อนกำหนดและการใช้รองของภาระผูกพันเดียวกันเป็นสิ่งต้องห้าม
• 4. การจำนองถาวร - สัญญาจำนำที่เป็นหลักประกันภาระผูกพันโดยให้จ่ายเฉพาะดอกเบี้ยตลอดอายุสัญญา ในขณะที่เงินต้นจะจ่ายเมื่อสัญญาเงินกู้และสัญญาจำนองหมดอายุ
• 5. รับจำนอง - หมายถึงการโอนภาระผูกพันเงินกู้จำนองให้กับผู้ซื้อทรัพย์สินจำนอง ในกรณีนี้ ผู้ซื้ออสังหาริมทรัพย์จะได้รับภาระผูกพันสำหรับเงินกู้คงค้าง ในขณะที่เจ้าของคนก่อนมีภาระหนี้สินรอง
• 6. การจำนอง "ฤดูใบไม้ผลิ" - นี่คือสัญญาจำนำอสังหาริมทรัพย์ตามที่ภาระผูกพันในการชำระคืนเงินกู้ประกอบด้วยการชำระเงินเป็นงวดเท่ากันเพื่อชำระคืนเงินต้นของหนี้ตลอดจนการจ่ายดอกเบี้ย ดังนั้น ด้วยการดำเนินการชำระเงินแต่ละครั้ง การชำระเงินทั้งหมดจะลดลง
• 7. การจำนองแบบโรลโอเวอร์ (จากภาษาอังกฤษ - โรลโอเวอร์ - เทิร์นโอเวอร์) - นี่คือสัญญาเงินกู้จำนองที่ระบุว่าระยะเวลาเงินกู้แบ่งออกเป็นช่วงเวลาที่เท่ากัน (โดยปกติคือ 3 เดือนหรือ 6 เดือน) และแต่ละส่วนเหล่านี้มีเปอร์เซ็นต์ของตัวเอง อัตรา (นั่นคืออัตราดอกเบี้ยลอยตัว) ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ที่พัฒนาในตลาด การเปลี่ยนแปลงของการจำนองแบบโรลโอเวอร์คือการจำนองที่ต่อรองได้ นั่นคือข้อตกลงที่อัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงเพื่อสะท้อนถึงอัตราในตลาดที่มีอยู่ในช่วงเวลาปกติ
• 8. ย้อนกลับการจำนองเงินงวด - ข้อตกลงที่ผู้ให้กู้ชำระเงินให้กับผู้กู้เป็นระยะ ในเวลาเดียวกัน ยอดเงินต้นของเงินกู้จะเพิ่มขึ้นตามจำนวนดอกเบี้ยค้างรับทั้งหมดและตามจำนวนเงินที่ชำระเป็นงวด
• 9. สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มีการชำระเงินที่แตกต่างกัน - เงินกู้จำนองที่มีอัตราคงที่การชำระเงินที่การชำระคืนเพิ่มขึ้น ตารางการชำระคืนโดยรวมไม่เปลี่ยนแปลง แต่การชำระเงินจะค่อยๆ เพิ่มขึ้น

สินเชื่อที่อยู่อาศัยตามพื้นที่เป้าหมาย:

• 1. สินเชื่ออสังหาริมทรัพย์
• 2. สินเชื่อที่อยู่อาศัย
• 3. สินเชื่อที่อยู่อาศัย
• 4. จำนองบ้านในชนบท
• 5. การจำนองอพาร์ตเมนต์
• 6. การจำนองอพาร์ตเมนต์ในอาคารใหม่
• 7. จำนองห้อง
• 8. จำนองกระท่อม
• 9. การจำนองอาคารใหม่
• 10. การจำนองเพื่อซื้อห้องชุดในอาคารใหม่
• 11. สินเชื่อบ้าน
• 12. เงินกู้เพื่อซื้ออพาร์ทเม้นท์

สินเชื่อที่อยู่อาศัยตามประเภทหลักประกัน:

• 1. เงินกู้ค้ำประกันโดยบ้าน
• 2. สินเชื่อค้ำประกันโดยทรัพย์สิน
• 3. เงินกู้ค้ำประกันโดยอพาร์ตเมนต์
• 4. ค้ำประกันโดยค็อทเทจ
• 5. สินเชื่ออสังหาริมทรัพย์

การสนับสนุนจากภาครัฐ

• สินเชื่อเพื่อสังคมสำหรับเยาวชน
• การสนับสนุนจากรัฐสำหรับครอบครัวเล็ก
• การจำนองทางสังคมสำหรับทหาร
• · การจำนองทางสังคมในภูมิภาค

การจำแนกสินเชื่อที่อยู่อาศัย

สินเชื่อที่อยู่อาศัยจำแนกตามเกณฑ์ต่างๆ

1. โดยทรัพย์สิน

2. ตามวัตถุประสงค์การให้กู้ยืม ต่อไปนี้ถือเป็นเป้าหมายดังกล่าว:

การจัดหาที่อยู่อาศัยสำเร็จรูปในอาคารอพาร์ตเมนต์หรือบ้านแยกต่างหากสำหรับหนึ่งครอบครัวขึ้นไปเพื่อเป็นที่อยู่อาศัยหลักหรือเพิ่มเติม ซื้อบ้านสำหรับอยู่อาศัยตามฤดูกาล, กระท่อมฤดูร้อน, บ้านสวนพร้อมที่ดิน; การได้มาซึ่งที่ดินเพื่อการก่อสร้าง ตามกฎแล้วเงินกู้ยืมสำหรับการซื้อที่อยู่อาศัยสำเร็จรูปจะจ่ายเพียงครั้งเดียว

สินเชื่อสำหรับการก่อสร้าง การสร้างใหม่ การยกเครื่องอาคารพักอาศัยส่วนบุคคล ที่อยู่อาศัยตามฤดูกาล สำหรับการจัดวางทางวิศวกรรมของที่ดิน

การก่อสร้างและซื้อบ้านสำเร็จรูปเพื่อการลงทุน สินเชื่อเพื่อการก่อสร้างที่อยู่อาศัยนี้ดำเนินการเป็นขั้นตอน: การชำระเงินครั้งต่อไปแต่ละครั้งจะทำหลังจากเสร็จสิ้นขั้นตอนก่อนหน้าเท่านั้น

3. ตามประเภทของผู้ให้กู้ สินเชื่อจำนองสามารถ:

ธนาคาร;

ไม่ใช่ธนาคาร

4. ตามประเภทผู้กู้:

ก) เป็นเรื่องของการให้ยืม:

เงินให้กู้ยืมแก่นักพัฒนาและผู้สร้าง

เงินให้กู้ยืมแก่เจ้าของบ้านในอนาคตโดยตรง

b) ตามระดับความผูกพันของผู้กู้:

เงินให้กู้ยืมแก่พนักงานธนาคาร

พนักงานของบริษัท-ลูกค้าของธนาคาร

ลูกค้าของบริษัทอสังหาริมทรัพย์

บุคคลที่อาศัยอยู่ในภูมิภาคนี้

ถึงทุกคน.

5) ตามเงื่อนไขการกู้ยืม ลักษณะเปรียบเทียบของระยะเวลาสำหรับบางประเทศแสดงไว้ในตารางที่ 1 ในภาคผนวก จากตารางนี้สรุปได้ว่าประเทศต่างๆ กำหนดช่วงเวลาด้วยวิธีต่างๆ ในความคิดของฉัน สหราชอาณาจักรเป็นตัวแทนการกระจายคำศัพท์ที่เหมาะสมที่สุด และเงื่อนไขสินเชื่อในรัสเซียนั้นแคบมาก ท้ายที่สุดถ้าเราคิดว่ามีคนวางแผนที่จะซื้ออพาร์ทเมนต์ด้วยความช่วยเหลือของสินเชื่อจำนองก็ยากที่จะจินตนาการว่าเขาจะต้องจ่ายรายเดือนเท่าใดเพื่อชำระคืนเงินกู้ดังกล่าวใน 3 ปี นี่เป็นการพิสูจน์อีกครั้งว่าการให้กู้ยืมจำนองเป็นด้านที่อ่อนแอของรัฐของเรา

6) ตามประเภทอัตราดอกเบี้ย:

เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่

เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยผันแปร

7) หากเป็นไปได้ชำระคืนก่อนกำหนด:

ด้วยสิทธิในการชำระคืนก่อนกำหนด;

ไม่มีสิทธิในการชำระคืนก่อนกำหนด;

โดยมีสิทธิได้รับชำระหนี้ก่อนกำหนดโดยต้องเสียค่าปรับ

8) ตามระดับความปลอดภัย (จำนวนเงินดาวน์) จำนวนเงินกู้สามารถอยู่ในช่วง 50 ถึง 100% ของมูลค่าทรัพย์สินจำนอง

ประเภทของสินเชื่อจำนอง

ในระบบการให้สินเชื่อจำนอง สินเชื่อประเภทต่างๆ สามารถจำแนกได้หลายประเภทตามลักษณะการชำระเงิน

1. สินเชื่อจำนองถาวร

2. เงินกู้ที่มีการชำระเงินคงที่

เงินกู้จำนองถาวรเป็นรูปแบบเงินกู้ที่ง่ายที่สุด เป็นเรื่องปกติสำหรับประเทศที่มีอัตราเงินเฟ้อต่ำ มีเงื่อนไขการกู้ยืมระยะยาว และมีการชำระคืน (ค่าตัดจำหน่าย) ที่เท่ากันในช่วงเวลาปกติ ดังนั้นเงินกู้ดังกล่าวจึงจัดอยู่ในประเภทที่ดูดซับตัวเอง ค่าตัดจำหน่ายในกรณีนี้หมายถึงกระบวนการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยเงินกู้

เงินให้กู้ยืมที่มีการจ่ายผันแปรจะไม่ถือเป็นการพึ่งพาตนเองและให้ระยะเวลาการชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน ตลอดจนเงื่อนไขเพิ่มเติมอื่นๆ เงินกู้ประเภทนี้มีชนิดย่อยซึ่งจะได้รับด้านล่าง

เงินกู้ที่มีการจ่ายบอล จัดให้มีการชำระเงินครั้งเดียว (ลูก) นอกจากนี้ยังรวมถึงสามพันธุ์:

พร้อมชำระดอกเบี้ยค้างชำระจนถึงวันหมดอายุ เงินกู้ประเภทนี้ไม่มีการชำระเงินใด ๆ ทั้งในการชำระหนี้เงินต้นและดอกเบี้ยเร่งด่วน การชำระคืนเงินกู้และดอกเบี้ยเป็นทุนจะทำเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา การใช้เงินกู้ประเภทนี้ค่อนข้างจำกัด

จ่ายดอกเบี้ยเท่านั้น คาดว่าดอกเบี้ยเงินกู้จะจ่ายสม่ำเสมอตลอดระยะเวลา ในขณะที่การชำระคืนเงินต้นของเงินกู้มีการวางแผนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา

พร้อมค่าเสื่อมราคาบางส่วนและการจ่ายบอลลูนครั้งสุดท้าย โดยมีเงื่อนไขว่าจะมีการชำระเงินบางส่วนจนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้

เงินกู้ฤดูใบไม้ผลิหรือเงินกู้ที่มีการชำระเงินต้นคงที่ ถือว่าชำระเงินเท่ากันเป็นประจำสำหรับการชำระหนี้หลัก

สินเชื่อที่มีส่วนร่วมในรายได้และการเติบโตของมูลค่า เงินกู้จำนองประเภทนี้ใช้สำหรับการจัดหาอสังหาริมทรัพย์ที่ทำกำไรได้ มันใกล้เคียงกับการคิดค่าเสื่อมราคาตัวเอง แต่ถือว่าเจ้าหนี้ที่ได้รับเงินต้นและดอกเบี้ยเป็นประจำนั้นมีส่วนร่วมในรายได้จากวัตถุ การมีส่วนร่วมของเจ้าหนี้อาจแตกต่างกัน: เขาสามารถเรียกร้องส่วนหนึ่งของค่าเช่าส่วนเกิน, ส่วนหนึ่งของรายได้สุทธิจากการดำเนินงานส่วนเกิน, ส่วนหนึ่งของกำไรจากการขายหรือเงินที่ได้รับจากการขายอสังหาริมทรัพย์

เงินกู้ที่มีการชำระเงินเพิ่มขึ้น (พร้อมเงินงวดที่เพิ่มขึ้น) เงินกู้นี้ให้การชำระเงินที่เท่าเทียมกันตลอดระยะเวลาและถูกใช้โดยเจ้าของทรัพย์สินให้เช่าโดยคาดหวังว่าการชำระเงินจะเพิ่มขึ้นทุกปี (หรือในช่วงเวลาอื่น ๆ) เงินกู้ยืมดังกล่าวจะใช้เมื่อรายได้ของผู้กู้เมื่อต้นงวดเงินกู้น้อยกว่าตอนสิ้นสุด คุณสมบัติของสินเชื่อดังกล่าวมีดังนี้: งวดแรกขั้นต่ำจากนั้นงวดเพิ่มขึ้นในอัตราคงที่; ในขั้นตอนหนึ่ง การชำระเงินที่เท่าเทียมกันเริ่มต้นภายใต้โครงการเงินกู้ที่พึ่งพาตนเองได้ ลำดับของขนาดการชำระเงินถูกกำหนดด้วยการผ่อนชำระที่เพิ่มขึ้นเป็นระยะ ๆ จำนวนเงินงวดสุดท้ายจะถูกกำหนดโดยจำนวนเงินคงเหลือของหนี้เงินกู้

ย้อนกลับเงินกู้เงินงวด ในทางตรงกันข้าม มันหมายถึงการลดลงในการชำระคืนเงินกู้เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาหรือการบอกเลิกสัญญา ในแง่นี้ เงินกู้นี้เปรียบได้กับเงินกู้ปลอดดอกเบี้ย

เงินกู้ที่มีอัตราผันแปร โดยปกติ "ตรึง" กับดัชนีตลาดเงิน เงินเฟ้อ สกุลเงิน ช่วยให้คุณสามารถชำระเงินกู้ในอัตราผันแปรโดยมีข้อจำกัดเกี่ยวกับค่าต่ำสุดและสูงสุด การเปลี่ยนแปลงของอัตราจะส่งผลต่อเงื่อนไขการกู้ยืม

โรลโอเวอร์ของแคนาดา นี่คือเงินกู้จำนองซึ่งระยะเวลาแบ่งออกเป็นช่วงเวลา (3 หรือ 6 เดือน) และสำหรับแต่ละช่วงเวลาโดยคำนึงถึงสภาวะตลาดจะมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยของตัวเอง ดังนั้น เงินกู้แบบโรลโอเวอร์จึงเป็นเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยลอยตัว สิ่งนี้แตกต่างจากเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ (จำนอง "สปริง")

จำนองสุดท้าย. สาระสำคัญของการให้กู้ยืมประเภทนี้คือการให้เงินกู้ครั้งที่สองสำหรับอสังหาริมทรัพย์ที่ได้รับการรับรองแล้ว การชำระเงินจะถูกส่งไปชำระคืนเงินกู้ครั้งแรก อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ดังกล่าวมักจะสูงกว่าเงินกู้ครั้งแรก

เงินกู้พร้อมดอกเบี้ยเพิ่มเติม จัดให้มีการโอนดอกเบี้ยหนี้ต้นและผลหารด้วยจำนวนงวดการชำระคืนเพื่อกำหนดขนาดของการชำระเงินครั้งต่อไป เงินกู้ดังกล่าวใช้สำหรับให้ยืมทรัพย์สินส่วนบุคคล รถยนต์ เป็นต้น และแนะนำความเป็นไปได้ในการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด

ทุกคนต้องการที่อยู่อาศัยอย่างแน่นอน แต่ไม่ใช่ทุกคนที่สามารถซื้อได้ทันทีโดยไม่ต้องกู้ยืม นั่นเป็นเหตุผลที่คุณต้องออกจำนอง แน่นอนว่าการแก้ปัญหาไม่ใช่วิธีที่ดีที่สุดแต่พบได้บ่อยมาก แต่ทุกคนที่ไม่เข้าใจในเรื่องนี้มีความสนใจเป็นอันดับแรก: การจำนองประเภทใดที่มีอยู่ในหลักการ? และเนื่องจากหัวข้อมีความเกี่ยวข้อง คุณควรพูดถึงรายละเอียดเพิ่มเติมอีกเล็กน้อย

ตัวเลือกที่พบบ่อยที่สุด

การโต้เถียงเกี่ยวกับประเภทของการจำนองที่มีอยู่ในหลักการ อันดับแรกควรให้ความสนใจกับการปล่อยสินเชื่อในตลาดรอง เพราะนี่คือตัวเลือกยอดนิยม หลักการนั้นง่าย บุคคลต้องหาอพาร์ทเมนต์ที่คนอื่นขายและจัดทำสัญญาเงินกู้จำนอง หลังจากนั้นเขาก็ซื้อบ้านเพื่อเอาเงินของธนาคารมามอบให้

มีลักษณะเฉพาะบางอย่างที่นี่ ก่อนอื่นคุณต้องหาธนาคารที่เหมาะสมที่สุดตามเงื่อนไข สิ่งที่ดีที่สุดในเรื่องนี้คือสิ่งที่รัฐเป็นเจ้าของ พวกเขามีระบบสินเชื่อจำนองที่ทำงานออกมาในรายละเอียดที่เล็กที่สุด

หลังจากที่บุคคลหนึ่งเลือกข้อเสนอการจำนองที่ดีที่สุดสำหรับตัวเอง และพบว่าสามารถให้เงินจำนวนเท่าใด คุณก็เริ่มมองหาที่อยู่อาศัยได้ และก่อนที่จะร่างสัญญา คุณจะต้องจ่ายค่าคอมมิชชั่นและประกันให้ธนาคาร

เกี่ยวกับเงื่อนไข

เมื่อพูดถึงประเภทของการจำนองเป็นไปไม่ได้ที่จะไม่ให้ความสนใจกับที่อยู่อาศัยสำรองประเภทใดที่สามารถออกให้

ดังนั้น อพาร์ตเมนต์ไม่ควรตั้งอยู่ในบ้านที่จะรื้อถอน หรือต้องมีการซ่อมแซมและสร้างใหม่ เป็นที่พึงปรารถนาที่จะอยู่ในสภาพดี ท้ายที่สุดแล้วการจำนองจะออกถึง 30 ปีและธนาคารมีหน้าที่ตรวจสอบให้แน่ใจว่าหากบุคคลไม่สามารถชำระหนี้ได้เขาจะสามารถชดเชยความสูญเสียด้วยการขายที่อยู่อาศัย

อพาร์ตเมนต์จะต้องอยู่อาศัยได้ นั่นคือการอยู่ในบ้านธรรมดาและไม่ใช่ของโรงแรมหรือชุมชน และควรมีเลย์เอาต์มาตรฐานที่ตรงกับแผนบีทีไอด้วย โดยวิธีการที่ธนาคารไม่ค่อยให้การจำนองสำหรับการซื้ออพาร์ทเมนท์ที่ตั้งอยู่บนพื้นดินหรือชั้นหนึ่ง และใน "ครุสชอฟ"

ผู้กู้ยังต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขบางประการ เขาจะต้องเป็นพลเมืองตัวทำละลายของสหพันธรัฐรัสเซียโดยมีประสบการณ์การทำงานอย่างน้อยหนึ่งปี และเป็นการดีกว่าที่จะละเว้นจากเงินกู้หากเงินเดือนต่ำเพราะทุกเดือนคุณจะต้องให้เงินเดือนมากถึง 45%

ด้วยการร่วมทุน

ในรายการซึ่งแสดงรายการประเภทการจำนอง รายการนี้จะอยู่ในอันดับที่สอง มีเหตุผลสำหรับเรื่องนี้ การจำนองหุ้นเป็นหลักเป็นเงินกู้เพื่อซื้อบ้านในบ้านที่กำลังก่อสร้าง และเนื่องจากอาคารยังไม่ได้ดำเนินการ ราคาสำหรับอพาร์ทเมนท์ดังกล่าวจึงต่ำกว่าห้องทั่วไป 20-30%

หลักการในกรณีนี้ค่อนข้างแตกต่างจากก่อนหน้านี้ ในการเริ่มต้น บุคคลต้องเลือกนักพัฒนา เขาจะส่งรายชื่อธนาคารที่ร่วมมือกับเขา และในหมู่พวกเขา บุคคลเลือกเงื่อนไขการให้กู้ยืมที่เหมาะสมที่สุด ตัวเลือกที่สองคล้ายกัน แต่ตรงกันข้าม ขั้นแรกให้บุคคลกำหนดธนาคารแล้วเลือกผู้พัฒนา - จากรายการที่ส่งให้เขาที่นั่น

จริงยังมีข้อเสียในกรณีนี้ ตัวอย่างเช่น อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น (1-2%) ความล่าช้าในการว่าจ้างวัตถุ อย่างไรก็ตาม มีข้อเสียอยู่ทุกที่

สำหรับครอบครัวเล็ก

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา การจำนองนี้ได้รับความนิยมอย่างมาก โดยได้ช่วยเหลือผู้คนมากมาย โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากครอบครัวหนุ่มสาวต้องการที่อยู่อาศัย สิ่งที่สำคัญที่สุดคือหน่วยงานท้องถิ่นจัดสรรเงินอุดหนุนโดยที่ประชาชนชำระเงินงวดแรก ดังนั้นจึงกลายเป็นการลดจำนวนเงินกู้

ครอบครัวที่ไม่มีบุตรจะได้รับการจัดสรร 30% ของค่าอพาร์ตเมนต์ ผู้ที่มีบุตร - 35% หากต้องการรับสิทธิพิเศษจำนอง คุณต้องอยู่ในรายชื่อรอ เมื่อถึงคราวของครอบครัวนี้หรือครอบครัวนั้น พวกเขาจะได้รับใบรับรองการซื้ออพาร์ตเมนต์ ซึ่งเป็นช่องทางการผ่อนชำระงวดแรกในธนาคารเพื่อขอสินเชื่อ

คุณควรรู้ว่าคู่รักที่แต่ละคนอายุไม่เกิน 35 ปีถือเป็นครอบครัวที่อายุน้อย สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะได้รับนานถึงสามสิบปี แต่อาจเกิดความล่าช้าได้ (นี่เป็นข้อดีอีกอย่างของการปล่อยกู้พิเศษ) และเมื่อรวมกับพวกเขาจะพบว่ามีประมาณ 35 อย่างไรก็ตาม ในการรับจำนองคุณต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขหลายประการ ประการแรก คู่สมรสแต่ละคนจะต้องเป็นพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย และจ้างงานอย่างเป็นทางการโดยมีแหล่งรายได้ที่รับรองได้โดยมีใบรับรอง อายุขั้นต่ำของแต่ละคนคือ 18 ปี

สินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้าน

หัวข้อนี้ควรสังเกตด้วยความสนใจโดยพูดถึงประเภทของการจำนอง หลายคนมีที่อยู่อาศัยอยู่แล้ว แต่บ่อยครั้งที่ครอบครัวต้องการขยายพื้นที่อยู่อาศัยหรือปรับปรุงสภาพ ปัญหาเหล่านี้มักจะแก้ไขได้ง่าย ผู้คนขายอพาร์ทเมนต์ที่พวกเขามี หลังจากนั้นพวกเขาซื้อที่อยู่อาศัยอื่นด้วยเงินที่ได้ จ่ายเพิ่มด้วยเงินที่ออกโดยธนาคารเพื่อเป็นการจำนอง

ข้อได้เปรียบหลักของการให้กู้ยืมประเภทนี้คือสามารถออกได้โดยไม่ต้องมีหลักประกันและค่าคอมมิชชั่น พวกเขายังฝึกฝนโปรแกรมท้องถิ่นและรัฐบาลกลางอย่างกว้างขวาง โดยให้เงื่อนไขพิเศษสำหรับครู เช่น สำหรับครอบครัวที่มีเด็กจำนวนมาก ฯลฯ นอกจากนี้ยังสามารถออกเงินกู้เพื่อปรับปรุงสภาพที่อยู่อาศัยได้โดยไม่ต้องมีใบรับรองจากสถานที่ทำงานถาวร และอัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่า

ข้อมูลสำหรับชาวต่างชาติ

หลายคนที่เป็นพลเมืองของรัฐอื่น ๆ มีความสนใจในคำถามนี้ - เป็นไปได้หรือไม่ที่พวกเขาจะได้รับการจำนองด้วยใบอนุญาตผู้พำนัก? หัวข้อเป็นเรื่องที่น่าสนใจ ทุกคนสามารถซื้อบ้านในสหพันธรัฐรัสเซียได้ แต่การทำเช่นนี้ไม่ใช่สำหรับจำนวนเต็ม แต่โดยการกู้ยืมเงินเป็นเรื่องยากมาก สถาบันการเงินพยายามหลีกเลี่ยงการทำธุรกรรมกับชาวต่างชาติ เนื่องจากพวกเขาไม่มีสัญชาติรัสเซีย ซึ่งหมายความว่าพวกเขาสามารถเดินทางออกนอกประเทศได้อย่างง่ายดายโดยไม่ต้องชำระหนี้ ในเรื่องนี้ธนาคารกำลังกระชับข้อกำหนดที่เกี่ยวข้องกับผู้กู้ให้มากที่สุด อย่างไรก็ตาม ยังมีธนาคารหลายแห่งที่ถือว่าชาวต่างชาติเป็นผู้จ่ายที่รอบคอบที่สุด แต่โดยทั่วไป การจำนองพร้อมใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่นั้นเป็นความจริง แต่คุณสามารถพูดคุยเกี่ยวกับเงื่อนไขโดยละเอียดเพิ่มเติมได้

ความต้องการ

ถ้าชาวต่างชาติตัดสินใจที่จะจำนองด้วยใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่ อันดับแรก เขาต้องได้รับการว่าจ้างอย่างเป็นทางการในรัสเซีย จ่ายภาษีและมีประสบการณ์การทำงานในสหพันธรัฐรัสเซียอย่างน้อยหกเดือน คุณจะต้องพิสูจน์ข้อเท็จจริงด้วยว่าชาวต่างชาติจะทำงานในรัสเซียในอีก 12 เดือนข้างหน้า คุณสามารถให้สัญญากับนายจ้างและหนังสือรับรองรายได้ อายุก็มีความสำคัญ เหมาะสมที่สุด - จาก 25 ถึง 40 ปี

แต่ธนาคารบางแห่งเสนอข้อกำหนดเพิ่มเติม ตัวอย่างเช่นประสบการณ์การทำงานขั้นต่ำในสหพันธรัฐรัสเซียอาจไม่ใช่ 6 เดือน แต่สองหรือสามปี และเงินดาวน์ซึ่งปกติคือ 10% จะเพิ่มขึ้นเป็น 30% อาจต้องมีผู้ค้ำประกันหรือผู้กู้ร่วม (พลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย) และธนาคารจะออกสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกัน และแน่นอนว่าจะมีการขึ้นอัตราดอกเบี้ย โดยทั่วไปแล้วมันค่อนข้างยากสำหรับชาวต่างชาติที่จะได้รับจำนอง

พวกเขาแตกต่างกันในความแตกต่างบางอย่างและสถานการณ์นี้ก็ไม่มีข้อยกเว้น ชาวต่างชาติจะต้องรวบรวมเอกสารทั้งชุด นอกเหนือจากเอกสารมาตรฐาน (หนังสือรับรองรายได้ อายุงาน สัญญากับนายจ้าง ฯลฯ) คุณจะต้องมีหนังสือเดินทางพลเรือนและสำเนารับรองเอกสารพร้อมคำแปลเป็นภาษารัสเซีย นอกจากนี้ - อนุญาตให้ทำงานในรัสเซียและเข้าสู่รัฐ (วีซ่า) คุณจะต้องมีบัตรการโยกย้ายถิ่นฐานและการลงทะเบียนในภูมิภาคที่ออกเงินกู้

จำนำ

ทุกคนทราบดีว่าการจะได้รับเงินกู้จำเป็นต้องให้มูลค่าที่แน่นอนแก่ธนาคารซึ่งเขาสามารถนำมาเป็นค่าตอบแทนสำหรับหนี้คงค้าง (หากผู้ชำระเงินไม่สามารถชำระได้) การจำนองก็ไม่มีข้อยกเว้น ประเภทของหลักประกันในกรณีนี้คืออสังหาริมทรัพย์ ซึ่งบุคคลประสงค์จะได้มาโดยการกู้ยืม

ทุกอย่างง่ายที่นี่ บุคคลกู้ยืมเงินที่ธนาคาร (หรือที่สถาบันการเงินอื่น) โดยมีเงื่อนไขว่าอพาร์ตเมนต์ที่ซื้อด้วยเงินที่จัดสรรไว้จะทำหน้าที่เป็นหลักประกัน ผู้เข้าร่วมทั้งหมดในผลประโยชน์การทำธุรกรรม ในที่สุดผู้กู้ก็ได้รับเงินและซื้ออพาร์ตเมนต์ ธนาคารทำกำไรในรูปแบบของการชำระเงินด้วยอัตราดอกเบี้ย และเนื่องจากความจริงที่ว่าบ้านที่ลูกค้าซื้อเป็นหลักประกัน จึงลดความเสี่ยงของการไม่ชำระคืนให้เหลือน้อยที่สุด

และทุกอย่างเสร็จสิ้นในไม่กี่ขั้นตอน ขั้นแรก ลูกค้าได้รับการอนุมัติจากธนาคาร จากนั้นเขาก็เลือกที่อยู่อาศัย ศึกษาตลาดหลักและตลาดรอง จากนั้น - ประเมินและทำประกันทรัพย์สิน และสุดท้าย เขาเซ็นสัญญา รับเงิน ชำระค่าธุรกรรม แล้วย้ายเข้ามา

เกี่ยวกับ "หลุมพราง"

ตอนนี้ควรพูดถึงภาระผูกพันในรูปแบบของการจำนอง คำนี้มีสาระสำคัญของคำจำกัดความอยู่แล้ว ภาระผูกพันของอพาร์ทเมนต์ที่ซื้อด้วยการจำนองนั้นแสดงออกในการจำกัดสิทธิ์ของเจ้าของตลอดจนการกำหนดหน้าที่ให้กับเขา

พูดง่ายๆ ก็คือ บุคคลสามารถโอนที่อยู่อาศัยของตนเพื่อใช้ชั่วคราวให้ผู้อื่น ให้เช่า หรือพยายามขายที่อยู่อาศัยเพื่อชำระหนี้ แต่ทั้งหมดนี้ -- เฉพาะเมื่อได้รับอนุญาตจากผู้รับจำนอง ซึ่งในกรณีนี้คือธนาคาร ภาระผูกพันทั้งหมดจะถูกลบออกจากบุคคลเมื่อเขาชำระหนี้ของเขา นับจากนั้นเป็นต้นมา เขาก็กลายเป็นเจ้าของอพาร์ตเมนต์เต็มรูปแบบ

แต่ถ้าเช่นเขาต้องการที่จะขายมันในขณะที่หนี้ยังไม่ได้ชำระเขาจะต้องดูแลความแตกต่าง นอกเหนือจากข้อตกลงในการซื้อและขาย คุณจะต้องมีโฉนดแห่งการโอน การอนุญาตเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้จำนำ และคำชี้แจงจากคู่กรณีในการทำธุรกรรม

ประกันภัย

มีการกล่าวไปแล้วหลายครั้งข้างต้นว่าบ้านที่ซื้อมาจะต้องทำประกัน มันเป็นจริงๆ ประกันจำนองมีกี่ประเภท? มีสองรายการ - บังคับและไม่บังคับ

ดังนั้น ไม่ว่ากรณีใดๆ คุณจะต้องจ่ายค่าประกัน แต่นี่เป็นต้นทุนต่ำ ตามกฎหมาย ผู้กู้จะต้องประกันหลักประกันเท่านั้น นั่นคือ อพาร์ตเมนต์ สำหรับการซื้อเงินกู้ โดยปกติจะอยู่ที่ประมาณ 1-1.5% ของทั้งหมด

การทำประกันเพิ่มเติมจะช่วยปกป้องบ้านของคุณจากความเสียหายและความสูญเสีย และยัง -- ชื่อเรื่องจากการสูญเสียความเป็นเจ้าของซึ่งอาจเกิดขึ้นเนื่องจากการฉ้อโกงหรือการขายซ้ำซ้อน ในท้ายที่สุด แม้แต่ชีวิตและสุขภาพของลูกค้าก็จะได้รับการคุ้มครอง ท้ายที่สุดแล้วเงินกู้เพื่อซื้อที่อยู่อาศัยโดยเฉลี่ยจะใช้เวลา 10-15 ปี เป็นเวลานานและในช่วงเวลานี้อะไรก็เกิดขึ้นได้กับคน ๆ หนึ่งเพราะชีวิตเป็นสิ่งที่คาดเดาไม่ได้

ได้ประโยชน์อย่างไร?

การจำนองนำผลกำไรมาสู่ธนาคารและนักพัฒนาเท่านั้น แต่ผู้กู้ก็ต้องการหลีกเลี่ยงปัญหาเช่นกัน และถ้าคุณต้องการประหยัดเงิน ทางที่ดีควรขอสินเชื่อในเวลาที่สั้นที่สุด ผลประโยชน์สามารถคำนวณได้โดยใช้ตัวอย่างง่ายๆ สมมติว่าบุคคลหนึ่งรับเครดิต 1 ล้านรูเบิลในอัตรา 13% ต่อปี ถ้าเขารับเงินจำนวนนี้เป็นเวลาห้าปี เขาจะต้องจ่าย 23,000 รูเบิลต่อเดือน และด้วยเหตุนี้ การจ่ายเงินเกินจะเป็น 366,000 รูเบิล หลังจากออกการจำนองเป็นเวลา 15 ปีเขาจะจ่าย 13,000 รูเบิลต่อคน มันน้อย! ใช่ แต่เพียงแวบแรกเท่านั้น เป็นผลให้เขาจะจ่ายมากเกินไป 1,300,000 รูเบิล จึงต้องแก้ปัญหาเรื่องเวลาก่อน

แต่ตัวเลือกใดในรายการก่อนหน้านี้ดีที่สุด คุณสามารถโต้แย้งเป็นเวลานานโดยระบุข้อดีและข้อเสีย ให้แต่ละคนของเขาเอง แต่การพิจารณาอย่างเป็นกลาง ทางเลือกในการซื้อบ้านที่กำลังก่อสร้างนั้นดีที่สุด ประการแรกคุณสามารถประหยัดได้มาก - จาก 1/5 ถึง 1/3 ของจำนวนเงินทั้งหมด และการจ่ายเงินเกิน 1-3% ในอัตราจะไม่มีบทบาทพิเศษที่นี่ ประการที่สอง คุณไม่ต้องกลัวความล่าช้าในแง่ของการว่าจ้าง ขณะนี้ธนาคารทำสัญญากับนักพัฒนาที่เชื่อถือได้เท่านั้น ความเสี่ยงจึงน้อยมาก แต่อีกครั้ง ทุกคนต้องตัดสินใจด้วยตัวเอง

การจำนองเป็นการจำนองอสังหาริมทรัพย์และเป็นการตอบแทนการกู้ยืมเพื่อวัตถุประสงค์ต่างๆ
ปัจจัยหลักที่มีผลต่อจำนวนเงินกู้:

• จำนวนเงินดาวน์ของผู้กู้
• ระยะเวลาในการออกเงินกู้จำนอง
• ค่าใช้จ่ายของการซื้อบ้านหรืออพาร์ตเมนต์
• จำนวนรายได้ต่อเดือนของคุณ

เรื่องของสัญญาจำนองที่สรุประหว่างผู้กู้และผู้ให้กู้จะเป็นเงินสดเสมอ ภาระผูกพันทางการเงินจะต้องแสดงเป็นสกุลเงินประจำชาติเสมอ แม้ว่าสัญญานั้นจะใช้สกุลเงินต่างประเทศก็ตาม

จำนองของรัฐ

การจำนองของรัฐเกี่ยวข้องกับการออกเงินจำนวนหนึ่งสำหรับการซื้อที่อยู่อาศัยเท่านั้น เป็นไปไม่ได้ที่จะใช้จำนวนเงินที่ได้รับเพื่อวัตถุประสงค์อื่น การจำนำเงินกู้นี้เป็นทรัพย์สินที่ได้มา

สินเชื่อเพื่อสังคม

การจำนองทางสังคมได้รับการออกแบบมาเพื่อจัดหาเงินจำนวนหนึ่งเพื่อซื้อบ้าน กลุ่มเป้าหมายของการจำนองดังกล่าวเป็นพลเมืองที่มีรายได้ต่อเดือนต่ำและปานกลาง วัตถุประสงค์ของโครงการจำนองดังกล่าวคือเพื่อปรับปรุงคุณภาพและมาตรฐานของที่อยู่อาศัยสำหรับคนยากจน

ชุดข้อมูลที่จำเป็นทั้งหมดเกี่ยวกับการจำนองทางสังคมออกโดยรัฐบาลของเมืองซึ่งรับผิดชอบนโยบายที่อยู่อาศัย

สินเชื่อที่อยู่อาศัย

มีสองวิธีในการรับจำนองบ้าน: ตัวเลือกแรกคือการรับเงินเพื่อซื้อบ้านจากธนาคาร ปัจจุบันธนาคารเกือบทั้งหมดมีโครงการออกสินเชื่อจำนองเป็นของตนเอง อัตราดอกเบี้ยในปัจจุบันผันผวนจาก 11% เป็น 14% ในรูเบิล

นอกจากนี้ สหพันธรัฐรัสเซียยังได้พัฒนาโครงการสินเชื่อที่อยู่อาศัยอิสระ โครงการนี้มีข้อกำหนดและเงื่อนไขที่ชัดเจนในการออกเงินเพื่อที่อยู่อาศัย

จำนองทหาร

ทหารสามารถรับเงินกู้จำนองเพื่อแลกกับที่อยู่อาศัย ในขณะเดียวกัน เงินที่ทหารได้รับจากการให้กู้ยืมจำนองจะใช้ได้เฉพาะในการซื้อที่อยู่อาศัยเท่านั้น สินเชื่อที่อยู่อาศัยให้กับบุคลากรทางทหารหลังจาก 20 ปีของการบริการ ในการที่จะเป็นสมาชิกของโครงการจำนองสำหรับกองทัพ คุณต้องเป็นสมาชิกของทะเบียนระบบจำนองสะสม จำนวนเงินสูงสุดที่ธนาคารมอบให้สำหรับบุคลากรทางทหารคือประมาณ 3,000,000 รูเบิล

สินเชื่อเพื่อสังคม

ทุกวันนี้การหาเลี้ยงครอบครัวหนุ่มสาวไม่ใช่เรื่องยาก สำหรับเรื่องนี้มีโครงการช่วยเหลือครอบครัวหนุ่มสาว ทีมก่อสร้างกำลังได้รับการฟื้นฟู - ทำงานได้ถึงสองร้อยกะ และครอบครัวหนุ่มสาวได้รับผลประโยชน์บางประการเมื่อซื้อบ้าน

ภาษี. ด้วยรหัสภาษีของสหพันธรัฐรัสเซีย คุณสามารถรับเงินจำนวนหนึ่งซึ่งจะถูกหักออกจากจำนวนเงินกู้จำนองทั้งหมด เพื่อที่จะได้รับการลดหย่อนภาษี เรารวบรวมแพ็คเกจของเอกสาร: การกระทำที่ยืนยันสิทธิ์ในการเป็นเจ้าของที่อยู่อาศัยที่ซื้อในโครงการสินเชื่อจำนอง, การโอนอพาร์ตเมนต์หรือบ้านให้กับผู้ซื้อ, สัญญาเงินกู้, เอกสารยืนยัน ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการเอกสารที่จำเป็นทั้งหมดสำหรับการรับจำนอง

ข้อได้เปรียบหลักของการจำนองคือครอบครัวไม่จำเป็นต้องสะสมเงินที่จำเป็นเป็นระยะเวลานานในการซื้อบ้าน ขอบคุณโปรแกรมการจำนอง ตอนนี้ครอบครัวได้รับที่อยู่อาศัยและจ่ายตามระยะเวลาที่ระบุไว้ในสัญญา

ประการที่สอง สมาชิกในครอบครัวสามารถลงทะเบียนในบ้านที่ได้รับในฐานะผู้เช่า และได้รับใบอนุญาตผู้พำนักในเมือง

ความปลอดภัยของโครงการจำนองอยู่ในระดับสูง โดยทั่วไปแม้ว่าผู้กู้จะสูญเสียงานหรือความสามารถในการทำงาน แต่ทรัพย์สินที่ได้รับจากการจำนองจะไม่สูญหาย ผู้กู้ยังคงเป็นเจ้าของ

ปัจจัยที่ไม่สำคัญคือผู้กู้ไม่เสียภาษีเงินได้ตามจำนวนเงินที่จ่ายในระหว่างการชำระหนี้จำนอง

ปัจจัยลบหลักของการจำนองคือผู้กู้จ่ายเงินเกินสองเท่าของมูลค่าตลาดของที่อยู่อาศัยตลอดระยะเวลาชำระคืนเงินกู้จำนองทั้งหมด นี่เป็นข้อเสียเปรียบที่สำคัญที่สุดของโครงการสินเชื่อจำนอง

วันนี้มีข้อเสนอจำนองมากมายซึ่งแต่ละข้อเสนอดึงดูดผู้กู้ของตัวเอง เพื่อค้นหาข้อเสนอที่ดีที่สุดจากหลายๆ โครงการสินเชื่อ และเลือกข้อเสนอที่เหมาะสมที่สุดสำหรับทุกคน ที่ปรึกษาเฉพาะทางและนายหน้าจำนองจะช่วยคุณเสมอ

การจำนองเป็นผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารที่ซับซ้อนที่สุด มีการส่งเอกสารชุดใหญ่ที่สุดสำหรับเงินกู้ดังกล่าว ขั้นตอนการประเมินการชำระหนี้ใช้เวลาสูงสุด 2 สัปดาห์ และข้อกำหนดที่เข้มงวดที่สุดจะกำหนดสำหรับผู้กู้ที่มีศักยภาพ และนี่เป็นเรื่องปกติเพราะธนาคารมีความเสี่ยงสูง ออกจำนวนมากเป็นเวลานาน

แต่คุณไม่ควรกลัวการจำนอง คุณเพียงแค่ต้องรู้กลไกที่รองรับ จากนั้นอพาร์ทเมนต์ บ้าน หรือกระท่อมฤดูร้อนของคุณเองจะเปลี่ยนจากความฝันให้กลายเป็นความจริงอย่างรวดเร็ว และบทความนี้จะอธิบายเกี่ยวกับกลไกเหล่านี้ทั้งหมด

คุณจะได้เรียนรู้อะไรจากบทความนี้

ในบทความนี้คุณจะได้ทำความคุ้นเคยกับคำถามทั่วไปเกี่ยวกับการให้กู้ยืมจำนอง:

• ประเภทของสินเชื่อจำนอง
• การตั้งค่าหลัก;
• วิธีการชำระคืน ฯลฯ

การจำนองคืออะไรและประเภทของสินเชื่อจำนองคืออะไร

คำว่า "จำนอง" มาจากภาษากรีก "hipotheke" ซึ่งแปลว่า "จำนอง" หรือ "จำนำ" จำนองเป็นเงินกู้ระยะกลางหรือระยะยาว ( ตั้งแต่ 5 ถึง 30 ปี) ซึ่งมอบให้กับผู้กู้เพื่อต่อต้านการรักษาความปลอดภัยของที่ดินที่ได้มาหรือที่มีอยู่และ / หรืออสังหาริมทรัพย์ (อพาร์ทเมนต์, บ้าน, กระท่อม, ฯลฯ )

ไม่เหมือนกับสินเชื่อที่มีหลักประกันประเภทอื่นๆ (เช่น สินเชื่อรถยนต์) สินเชื่อจำนองทั้งหมดต้องได้รับการจดทะเบียนบังคับตามกฎหมาย

หมายเหตุถึงผู้บริโภค:เมื่อได้รับการจำนองข้อตกลงจำนำจะต้องลงทะเบียนกับ Federal Service for State Registration Cadastre และ Cartography (Rosreestr) และข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับการซื้อการขายหรือภาระผูกพันของอสังหาริมทรัพย์ใด ๆ ที่มีการจำนำจะถูกป้อนในรัฐ Unified ทะเบียนสิทธิในอสังหาริมทรัพย์และการทำธุรกรรมกับมัน ( ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่ Workle)

สินเชื่อจำนองมีสามประเภทหลัก ซึ่งแต่ละประเภทแตกต่างกันไปตามวัตถุประสงค์ของการปล่อยสินเชื่อ โอกาสและอัตรา

เหล่านี้คือประเภท:

• สินเชื่อที่อยู่อาศัยคลาสสิกเป็นสินเชื่อจำนองเป้าหมายสำหรับการซื้ออสังหาริมทรัพย์ในตลาดที่อยู่อาศัยรอง ในกรณีนี้ บ้านที่ซื้อมาจะออกให้ธนาคารเป็นหลักประกันเงินกู้นี้
• สินเชื่ออาคารใหม่เป็นสินเชื่อจำนองเป้าหมายสำหรับการซื้ออสังหาริมทรัพย์ในตลาดที่อยู่อาศัยหลักค้ำประกันโดยสิทธิในการเรียกร้องในอสังหาริมทรัพย์นี้ เมื่อผู้ยืมได้รับหนังสือรับรองความเป็นเจ้าของ อพาร์ตเมนต์จะถูกจำนำ (เช่นเดียวกับเงินกู้เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์รอง)
• สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย- เป็นเงินกู้ประเภทหนึ่งที่ออกโดยขัดต่อความมั่นคงของอสังหาริมทรัพย์ที่ลูกค้าเป็นเจ้าของ เงินกู้ที่ได้รับสามารถนำมาใช้เพื่อวัตถุประสงค์ใดก็ได้ เช่น การซ่อมแซมหรือการซื้อจำนวนมาก ดังนั้น เงินกู้จำนองเพื่อวัตถุประสงค์ทั่วไปสามารถนำมาเปรียบเทียบกับการให้กู้ยืมเพื่อผู้บริโภคเพื่อวัตถุประสงค์ใดก็ได้ แต่จำนวนเงินที่ออกภายใต้โครงการจำนองเพื่อวัตถุประสงค์ทั่วไปมักจะสูงกว่าวงเงินสินเชื่อผู้บริโภคมาตรฐานอย่างมาก

ประเภทของหลักประกันและพารามิเตอร์พื้นฐานของสินเชื่อจำนอง

หลักประกันมีสองประเภท:

• ประกันตัวตามกฎหมาย- การจำนำทรัพย์สินที่ซื้อด้วยกองทุนเครดิต (เช่น เมื่อ จำนองสำหรับอาคารใหม่หรือ สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบคลาสสิก).

ในกรณีนี้สัญญาจำนำจะถูกร่างขึ้นพร้อมกับสัญญาซื้อขายซึ่งเขียนไว้บน การซื้อที่ธนาคารให้ลูกค้ามีเงิน ดังนั้นในกรณีที่ลูกค้าไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันในการชำระคืนเงินกู้อย่างเป็นระบบ ธนาคารจะได้รับทรัพย์สินจำนำในความเป็นเจ้าของในศาลได้ง่ายขึ้น

• จำนำโดยอาศัยอำนาจตามสัญญา- เกิดขึ้นเมื่อ การให้กู้ยืมที่ไม่ใช่วัตถุประสงค์เมื่อเงินออกเพื่อเป็นหลักประกันทรัพย์สินของลูกค้า

ด้วยสินเชื่อที่ไม่มีวัตถุประสงค์ ลูกค้าสามารถใช้จ่ายเงินเพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ ดังนั้นจากมุมมองของกฎหมายความสัมพันธ์ระหว่างเงินกู้และหลักประกันที่ออกนั้นไม่ชัดเจนเหมือนในการจำนองเป้าหมาย เงินที่จะซื้ออสังหาริมทรัพย์อยู่ที่ไหน?. หากลูกค้าไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันในการชำระคืนเงินกู้ ศาลจะโอนทรัพย์สินที่จำนำไปเป็นกรรมสิทธิ์ของธนาคารได้ยากขึ้น

เนื่องจากการจำนองเป็นผลิตภัณฑ์สินเชื่อ พารามิเตอร์หลักต่อไปนี้จึงมีความสำคัญสำหรับสิ่งนี้:

• ผลรวม;
• ภาคเรียน;
• สกุลเงิน;
• อัตราดอกเบี้ย;
• ค่าคอมมิชชั่น

จำนวนเงินและระยะเวลาของสินเชื่อจำนอง

ด้วยเงินกู้จำนองใด ๆ อสังหาริมทรัพย์ (ที่มีอยู่หรือกำลังซื้อ) จะออกเป็นหลักประกัน เนื่องจากต้นทุนอสังหาริมทรัพย์สูงมาก จำนวนเงินที่ธนาคารยินดีให้สำหรับการจำนองจึงมีความสำคัญ โดยเฉลี่ยแล้วสินเชื่อจำนองจะออกในจำนวน 1,000,000 รูเบิล ( ขนาดของสินเชื่อขึ้นอยู่กับความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้า ดังนั้นในแต่ละกรณีจึงเป็นรายบุคคล.)

จำนองคือ ประเภทของสินเชื่อระยะยาวที่สุดเนื่องจากเป็นเรื่องยากมากที่จะจ่ายเงินจำนวนมากให้ธนาคารได้รับเครดิตในเวลาอันสั้น ตามกฎแล้วการจำนองจะออกเป็นระยะเวลา 5 ถึง 30 ปี

ยิ่งระยะเวลาของเงินกู้สั้นลงเท่าใด ต้นทุนก็จะยิ่งต่ำลง แต่ค่างวดรายเดือนจะค่อนข้างมาก ด้วยระยะเวลาเงินกู้ที่ยาวนานขึ้น การชำระเงินรายเดือนจะน้อยลง แต่ต้นทุนของเงินกู้จะเพิ่มขึ้นอย่างมาก

จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนยังขึ้นอยู่กับอะไร ประเภทของการชำระเงินรายเดือนธนาคารกำหนดไว้ในเงื่อนไขของสัญญา

ประเภทการผ่อนชำระรายเดือน

ธนาคารใช้ระบบการชำระเงินสองระบบรายเดือนเพื่อชำระค่าจำนอง:

• ค่างวดเป็นการชำระคืนเงินกู้รายเดือนในจำนวนคงที่เท่ากัน จำนวนเงินเหล่านี้รวมถึงการชำระหนี้และดอกเบี้ยเงินกู้ ในตอนแรก ผู้กู้จะจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้เป็นจำนวนมาก และจำนวนหนี้จะลดลงเล็กน้อย บ่อยครั้งที่ธนาคารเสนอระบบการชำระเงินงวด เนื่องจากการวางแผนงบประมาณของครอบครัวมีความชัดเจนและง่ายขึ้น

• การชำระเงินที่แตกต่าง- นี่คือการชำระคืนเงินกู้รายเดือนในจำนวนที่ไม่เท่ากันและธนาคารไม่ค่อยได้ใช้ จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนประกอบด้วยจำนวนคงที่ของหนี้ที่จะต้องจ่ายคืนพร้อมดอกเบี้ยจากยอดเงินกู้ เนื่องจากจำนวนหนี้จะลดลงอย่างสม่ำเสมอทุกเดือน จำนวนดอกเบี้ยเงินกู้จะลดลงด้วย ซึ่งจะส่งผลให้การชำระเงินรายเดือนลดลงด้วย นั่นคือหากด้วยแผนการชำระเงินงวดจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนได้รับการแก้ไขแล้วด้วยโครงการที่แตกต่างจำนวนหนี้ที่จะชำระจะได้รับการแก้ไข

สกุลเงินของสินเชื่อจำนองและประเภทของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จำนอง

ตามกฎแล้วธนาคารจะออกเงินกู้จำนองในสามสกุลเงิน:

• รูเบิลรัสเซีย;
• ดอลลาร์สหรัฐ;
• ยูโร.

ขนาดของอัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับทางเลือกของสกุลเงิน - สำหรับเงินกู้ในสกุลเงินดอลลาร์ / ยูโร จะลดลงอย่างมาก ดังนั้น ด้วยจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนเท่ากัน จำนวนเงินสูงสุดของเงินกู้สกุลเงินต่างประเทศอาจสูงกว่าเงินกู้รูเบิล

แต่ละธนาคารให้โอกาสผู้กู้ เลือกประเภทอัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนองใด ๆ อัตราสามารถ:

1. อัตราดอกเบี้ยคงที่กำหนดดอกเบี้ยค้างรับที่กำหนดไว้ในสัญญาเงินกู้ตลอดระยะเวลาของเงินกู้
2. อัตราดอกเบี้ยลอยตัวไม่คงที่ตลอดระยะเวลาการให้กู้ยืมและอาจมีการตรวจสอบเป็นระยะภายในเงื่อนไขที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้ บางธนาคารชอบที่จะปรับอัตราทุกปี บางธนาคารกำหนดอัตราสำหรับช่วงเวลาหนึ่ง เช่น 3 ปี และจาก 4 ปีจะมีการพิจารณาอัตราทุกปี การแก้ไขอัตราดอกเบี้ยมีความเกี่ยวข้องกับดัชนี: Libor 1 และ MosPrime 2

1 Libor เป็นตัวย่อของ London InterBank Offered Rate หรือ London Interbank Offered Rate อัตรา Libor เป็นตัวบ่งชี้ที่ทั่วโลกยอมรับเกี่ยวกับต้นทุนของทรัพยากรทางการเงิน ตามที่ธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในโลกพร้อมที่จะออกเงินกู้ให้กับธนาคารขนาดใหญ่อื่น ๆ ในตลาดหลักทรัพย์ลอนดอนระหว่างธนาคาร

2 MosPrime เป็นอัตราที่บ่งบอกถึงการปล่อยสินเชื่อรูเบิล (เงินฝาก) ในตลาดเงินมอสโก อัตรา MosPrime คำนวณโดยสมาคมการเงินแห่งชาติ

อัตราดอกเบี้ยแต่ละประเภทมีข้อดีและข้อเสียของตัวเอง ซึ่งจะอธิบายไว้ด้านล่าง

คุณสมบัติของอัตราดอกเบี้ยคงที่

ในรัสเซีย ผู้กู้ส่วนใหญ่เลือกใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่

• ข้อดี A: อัตราคงที่ที่เข้าใจง่าย การวางแผนงบประมาณส่วนบุคคลและการชำระคืนเงินกู้รายเดือน
• ข้อเสีย: อัตราคงที่ไม่สอดคล้องกับความเป็นจริงของตลาดสมัยใหม่เสมอไป ลองยกตัวอย่าง

อัตราดอกเบี้ยลอยตัว

อัตราการลอยตัวเป็นเรื่องปกติมากขึ้นในยุโรปและสหรัฐอเมริกา ประกอบด้วยสองส่วน

• ครั้งแรก - เปลี่ยนแปลงได้ - เรียกว่าพื้นฐาน.

ส่วนฐานหมายถึงอะไร ตัวชี้วัดที่เป็นที่ยอมรับโดยทั่วไปของตลาดการให้กู้ยืมระหว่างธนาคารถือเป็นฐาน: Libor สำหรับสินเชื่อในสกุลเงินดอลลาร์สหรัฐและ MosPrime สำหรับสินเชื่อในรูเบิลรัสเซีย

• วินาที - ไม่เปลี่ยนแปลง - เรียกว่าเพิ่มเติม.

ส่วนเสริมหมายถึงอะไร ธนาคารไม่ค่อยให้ยืมเงินกับลูกค้าจากเงินของตัวเอง ในกรณีของอัตราดอกเบี้ยลอยตัว พวกเขากู้เงินในตลาดการเงินที่อัตราปัจจุบันของดัชนี MosPrime หรือ Libor (ขึ้นอยู่กับสกุลเงินของเงินกู้) และเมื่อให้ยืมแก่ผู้กู้ พวกเขาจะบวกอัตราดอกเบี้ยเข้ากับดัชนีนี้ นี่คือรายได้ของธนาคาร

หมายเหตุถึงผู้บริโภค: อัตราลอยตัวต่ำกว่าอัตราคงที่อย่างมาก แต่เมื่อสถานการณ์ทางเศรษฐกิจไม่มั่นคงก็อาจเต็มไปด้วยปัญหามากมายสำหรับผู้บริโภค ( ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่ Workle)

คุณสมบัติของอัตราดอกเบี้ยลอยตัว

ข้อดี:

• อัตราลอยตัวที่กำหนดไว้สำหรับปีแรกของการชำระหนี้จำนองต่ำกว่าอัตราคงที่สำหรับเงินกู้ที่คล้ายกัน

ข้อเสีย:

• อัตราลอยตัวจะถูกคำนวณใหม่ทุกปีหลังจากชำระคืนเงินกู้ปีแรก
• สถานการณ์ในตลาดการเงินโลกเปลี่ยนแปลงทุกปี ดังนั้นจึงเป็นไปไม่ได้ที่จะทำนายขนาดของอัตราดอกเบี้ยลอยตัว เช่น ใน 10 ปี

หมายเหตุถึงผู้บริโภค: ด้วยการกระโดดอย่างรวดเร็วในดัชนี MosPrime หรือ Libor ธนาคารมักจะเปิดโอกาสให้ผู้กู้ละทิ้งอัตราดอกเบี้ยลอยตัวและเปลี่ยนไปใช้การคำนวณการชำระคืนเงินกู้ในอัตราคงที่ ( ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่ Workle)

อัตราลอยตัวระบุไว้ดังนี้ (ขึ้นอยู่กับสกุลเงินของเงินกู้):

• ส่วนแรกของสูตรคืออัตราของดัชนีที่สอดคล้องกันสำหรับช่วงเวลาหนึ่ง (เมื่อใช้ดัชนี MosPrime อัตราฐานลอยตัวจะได้รับการแก้ไขทุกๆหกเดือน มูลค่าของอัตราลอยตัวกับดัชนี Libor จะได้รับการตรวจสอบเมื่อ ปี.).
• ประการที่สองคืออัตราดอกเบี้ยของธนาคาร

อัตราลอยตัวอาจส่งผลกระทบอย่างมากต่อต้นทุนเงินกู้ ทั้งในทิศทางของการแข็งค่าและการลดลงของราคา (โดยที่ระดับดัชนีลดลง) สามารถเห็นได้จากตัวอย่าง:

นอกจากนี้ยังเป็นปัญหาสำหรับผู้ที่ไม่ใช่ผู้เชี่ยวชาญในภาคการธนาคารในการทำนายพฤติกรรมของดัชนีในระยะยาว

ค่าธรรมเนียมสินเชื่อที่อยู่อาศัย

มีค่าคอมมิชชั่นหลักหลายประเภทในการปล่อยสินเชื่อจำนอง:

• ค่าคอมมิชชั่นครั้งเดียวสำหรับการออกเงินกู้
• ค่าคอมมิชชั่นสำหรับบริการของบุคคลที่สาม (ค่าบริการ);
• ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการฝากเงินเพื่อชำระคืนเงินกู้
• ค่าคอมมิชชั่น (ค่าปรับ/ค่าปรับ) สำหรับการชำระรายเดือนล่าช้า

คอลัมน์ผู้เชี่ยวชาญ: “ศึกษาเงื่อนไขในการรับและชำระคืนเงินกู้จากธนาคารพันธมิตรแต่ละแห่งอย่างรอบคอบ เพื่อเสนอทางเลือกที่ดีที่สุดแก่ลูกค้า เตือนเขาว่าการไม่ปฏิบัติตามวินัยการชำระเงินจะส่งผลเสียต่อประวัติเครดิตของเขาและในอนาคตจะเป็นเรื่องยากสำหรับเขาในการกู้ยืมเงินจากธนาคารอื่น (ยูเลีย แพนคราโตวา, ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่ Workle)

วิธีการชำระคืนเงินกู้และผู้ที่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้

ดอกเบี้ยเงินกู้เริ่มต้น ตั้งแต่ลงนามในสัญญาเงินกู้และการสะสมเงินในบัญชีกระแสรายวันของลูกค้า. หลังจากนั้นเขาจะต้องจ่ายเป็นรายเดือน (ตามกำหนดการชำระเงิน) ทำเงินจำนวนหนึ่งเพื่อชำระคืนเงินกู้

เงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้จะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับสกุลเงินที่ออกเงินกู้:

ไม่เพียงแต่ผู้กู้เองเท่านั้น แต่บุคคลใดก็ตามสามารถชำระเงินกู้เงินรูเบิลได้

• รูเบิล:

1. หากชำระที่โต๊ะเงินสดของธนาคาร เขาต้องแสดงหนังสือเดินทางพร้อมระบุหมายเลขบัญชี
2. หากชำระคืนผ่าน ATM ก็เพียงพอที่จะทราบหมายเลขบัญชีของผู้กู้

• สกุลเงินต่างประเทศ (ดอลลาร์สหรัฐ ยูโร ฯลฯ)

คุณสามารถชำระเงินเพื่อชำระคืนจำนองที่ออกในสกุลเงินต่างประเทศ:

1. ผู้กู้เอง คู่สมรสและญาติสนิทอื่น ๆ ภายใต้ข้อกำหนดบังคับของเอกสาร บทพิสูจน์ความสัมพันธ์;
2. บุคคลภายนอกใดๆ พร้อมหนังสือมอบอำนาจรับรองด้วยสิทธินั้น ๆ

เมื่อสมัครขอสินเชื่อ ผู้กู้ควรชี้แจงว่าเอกสารใดบ้างที่จะต้องชำระเงินโดยบุคคลที่สาม

ชำระคืนก่อนกำหนด- นี่คือผลงานของผู้กู้ในจำนวนเงินดังกล่าวเพื่อชำระคืนเงินกู้ที่เกินการชำระเงินรายเดือนที่กำหนดหรือเท่ากับยอดหนี้และจำนวนดอกเบี้ยค้างรับอย่างสมบูรณ์

การชำระคืนก่อนกำหนดมีสองประเภท:

• การชำระคืนเงินกู้บางส่วนเป็นไปได้ที่จะคำนวณจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนใหม่โดยการลดหนี้เงินต้น หากจำนวนเงินที่ชำระไม่เปลี่ยนแปลง ระยะเวลาของเงินกู้จะลดลงตามลำดับ และในที่สุดผู้กู้จะจ่ายดอกเบี้ยน้อยลง
• เมื่อชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนนอกจากนี้ยังสามารถประหยัดเงินได้เนื่องจากดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับเวลาของการดำเนินการ ขนาดของเงินออมนี้จะมีนัยสำคัญหากการชำระเงินกู้ครั้งสุดท้ายเกิดขึ้นนานก่อนสิ้นสุดระยะเวลา โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับแผนการชำระเงินงวด

หมายเหตุถึงผู้บริโภค A: หากต้องการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด ต้องแจ้งธนาคารล่วงหน้า 30 วัน ในบางธนาคาร ระยะเวลานี้อาจสั้นลงหรือไม่จำเป็นต้องแจ้งให้ทราบเลย อย่างไรก็ตาม ทั้งหมดนี้จะต้องระบุไว้ในสัญญาเงินกู้