Sberbank può bloccare un trasferimento. Sospetti di uso illegale di una carta di plastica

Le transazioni non in contanti con denaro stanno sostituendo sempre più i contanti. Il pagamento tramite bonifico bancario è più facile, più conveniente e più veloce. Un altro vantaggio è la possibilità di trasferire denaro a un'altra persona, ovunque si trovi. Allo stesso tempo, la pratica recente mostra che inviando un bonifico (soprattutto per un importo elevato) al tuo amico o parente, potrebbe aspettarti una spiacevole sorpresa: la banca ricevente potrebbe facilmente rifiutarsi di prelevare fondi.

Ricordiamo che il sito ha riportato un precedente in cui Sberbank ha rifiutato di incassare un deposito in contanti del suo cliente a causa dell'impossibilità di confermare l'origine di quattro milioni di rubli. La parte della banca è stata presa dalla Corte suprema per le controversie civili, sostenendo Sberbank in una controversia sul rifiuto di dare contanti al cliente dopo la scadenza del deposito. Il motivo del rifiuto di emettere fondi era il sospetto della banca che il depositante stesse cercando di legalizzare il reddito in questo modo. Nel 2015, 56 milioni di rubli sono stati ricevuti sul conto di uno dei clienti di Sberbank e ha cercato di incassarli il giorno successivo. Tuttavia, l'istituto di credito ha ritenuto questa transazione sospetta e ha richiesto documenti che potessero confermare l'origine del denaro. Dopo averli studiati, Sberbank ha deciso di rifiutarsi di incassare fondi.

Successivamente, il proprietario del denaro li ha trasferiti a diversi depositi a termine aperti con Sberbank, ma al termine dei loro termini, la banca ha nuovamente rifiutato di emettergli fondi. Di conseguenza, il cliente è andato in tribunale, chiedendo la restituzione non solo dei depositi con interessi, ma anche di recuperare una penale dall'istituto di credito. Tuttavia, i tribunali di tutti i gradi si sono schierati dalla parte di Sberbank, osservando che il cliente non ha presentato documenti che confutano la dubbia origine del denaro e potrebbe anche, se lo desidera, trasferire su un conto presso un altro istituto di credito.

Commentando la loro decisione, il collegio della Cassazione ha osservato che la banca non è obbligata a emettere fondi nella forma in cui il cliente li ha richiesti, ma può scegliere contanti o bonifico bancario.

Secondo alcuni esperti, tali decisioni possono portare al fatto che i cittadini torneranno a risparmiare sotto il materasso e pagheranno "in contanti". Quindi nessuno dovrà spiegare nulla e provare l'origine del proprio denaro.

Sberbank ha un sistema completamente automatico per la registrazione e il controllo delle transazioni effettuate dai suoi clienti, affermano alcuni analisti, osservando che se prima il sistema era "controllato manualmente" e non poteva controllare completamente tutti i movimenti dei fondi dei clienti della banca, controllava principalmente gli importi su 300.000 rubli, ora è assolutamente tutto controllato. All'algoritmo non interessa, è limitato solo dalla capacità produttiva del sistema. "Sono già iniziati episodi con il rifiuto delle banche di emettere importi in contanti trasferiti ai clienti senza conferma documentale dell'origine e dello scopo del trasferimento, e presto questo processo diventerà sicuramente massiccio" - tali previsioni sono fatte nella vasta blogosfera. il sito si è rivolto a Sberbank per chiarimenti:

"In effetti, i sistemi automatizzati vengono utilizzati per identificare le transazioni, ma l'analisi di tali transazioni in Sberbank viene eseguita da un dipendente: la analizziamo individualmente per ridurre al minimo le situazioni in cui un cliente in buona fede potrebbe soffrire", ha commentato il servizio stampa di Sberbank in merito informazioni, rilevando che le banche sono tenute a condurre un'analisi delle transazioni eseguite dai clienti, secondo i criteri stabiliti dalla Banca di Russia.

Come spiegato dagli esperti, se sulla tua carta vengono effettuate transazioni che potrebbero differire dal comportamento standard del titolare della carta, la carta potrebbe essere bloccata. In questo caso, al titolare verrà inviato un messaggio di richiesta di documenti giustificativi o spiegazioni. Successivamente, la banca deciderà sulla possibilità di sbloccare la carta. Il termine per l'esame da parte della banca dei documenti presentati dal cliente è fino a 5 giorni.

Allo stesso tempo, le somme di denaro non possono bruciare: tali informazioni non sono vere e contraddicono i principi di base dell'attività bancaria, ha spiegato il servizio stampa di Sberbank:

"L'account del cliente non è bloccato, è bloccato solo l'accesso remoto all'account, ad es. non è possibile utilizzare una carta bancaria e Sberbank Online per effettuare transazioni. Quando si contatta un ufficio aggiuntivo della banca, il cliente può dare un ordine, che verrà eseguito se la banca non ha dubbi su questa operazione.

Allo stesso tempo, se la banca rifiuta di eseguire due transazioni, il cliente sarà invitato a risolvere il contratto con la banca. In questo caso, i fondi possono essere inviati al conto proprio del cliente in un'altra banca indicata dal cliente.

Il sistema Sberbank, come qualsiasi altra banca in Russia, analizza i trasferimenti di denaro dei clienti, controllando le transazioni sospette (Legge federale n. 115). Cioè, tutte le operazioni sui trasferimenti non monetari con ulteriore prelievo di fondi, che potrebbero rivelarsi illegali, sono necessariamente monitorate. Di conseguenza, Sberbank blocca le carte degli individui per effettuare trasferimenti illegali, nonché altri account associati, ad esempio, a estremisti e altri tipi di attività vietate.

Nel 2019, il Servizio federale di monitoraggio finanziario inserisce i trasgressori in un elenco speciale. Alle organizzazioni bancarie è vietato lavorare con le persone incluse in questo elenco. Allo stesso tempo, la base di clienti illegali continua ad espandersi.

Dopo aver scoperto transazioni sospette, Sberbank di solito sceglie una delle seguenti azioni:

le carte cliente sono bloccate;
la banca impone il divieto sul conto di addebito, nonché sull'emissione/riemissione di una carta bloccata;
rifiuta di trasferire fondi ed emettere contanti;
chiude l'accesso all'applicazione Sberbank Online.

Ad esempio, se il denaro è stato trasferito sulla carta del cliente per la vendita di un'auto o è stato restituito un grosso debito, la carta potrebbe essere già bloccata. Per poter accedere nuovamente ai fondi, è necessario dimostrare, sulla base di documenti ufficiali, che il denaro è stato ottenuto legalmente.

La banca può avvisare il cliente in anticipo inviando un SMS, un'e-mail o una telefonata da un dipendente - l'utente viene informato di un possibile blocco. Allo stesso tempo, gli vengono spesso chiesti documenti e informazioni che parlino a favore della legalità dell'origine dei fondi. Questi messaggi indicano i termini per l'esame dei documenti, nonché quando la carta e la banca mobile delle operazioni verranno sbloccate. C'è un'opinione secondo cui se non è possibile confermare la trasparenza del trasferimento, l'importo si esaurisce. Questi processi sono presumibilmente eseguiti secondo l'algoritmo standard dai robot della banca.

Come ha spiegato il servizio stampa di Sberbank, “i fondi non possono esaurirsi, poiché ciò contraddice le basi del sistema bancario. Sberbank blocca i trasferimenti dubbi solo per l'accesso remoto, ma non per l'account stesso. Se la transazione viene negata due volte, il cliente è invitato a recedere dal contratto. In questo caso, i fondi possono essere trasferiti sul conto personale dell'utente in un'altra banca.

Nuove tecnologie per l'analisi

In precedenza, lo screening dei trasgressori non era automatico: l'elaborazione delle transazioni e il processo decisionale sul blocco ricadevano sulle spalle dell'operatore. Sebbene i requisiti sul perché bloccare il trasferimento fossero più semplici, perché non c'erano risorse umane sufficienti per verificare tutte le transazioni. Ora è diventato possibile analizzare milioni di operazioni secondo lo schema della selezione intellettuale, con l'aiuto di programmi informatici specializzati.

Secondo i rappresentanti di Sberbank, il sistema è stato installato, funziona in modo efficace e non rallenterà. L'analizzatore studia il reddito del cliente, i partner con i quali sono stati spesso effettuati accordi reciproci e altre informazioni rilevanti e solo dopo Sberbank può bloccare una carta sospetta. Allo stesso tempo, secondo le statistiche, l'errore di tali sistemi è solo del 10%.

Come evitare il blocco

Considera tre motivi comuni per cui Sberbank blocca le carte degli individui.

Contrasto al riciclaggio di denaro e alla sponsorizzazione del terrorismo (le banche, di norma, prestano attenzione alle transazioni per un importo di oltre 600 mila rubli). Qui è meglio non contattare fonti dubbie, ad esempio sotto forma di portafogli anonimi, poiché Sberbank può bloccare la carta sospettata di frode e frodi varie.
La carta è bloccata per la sicurezza del cliente. Le richieste di accesso dall'estero o, al contrario, il pagamento per i servizi di una società straniera possono portare al blocco di denaro su una carta Sberbank. Nel primo caso è necessario avvisare preventivamente la banca di andare all'estero, nel secondo caso chiamare e confermare la transazione.
Controllo del reddito sommerso. Su richiesta della banca, è necessario fornire prove documentali della fonte dei fondi. Le richieste sono considerate 2-5 giorni. Una decisione negativa è possibile se i titoli non giustificano pienamente il significato economico dell'operazione.

Se i documenti necessari sono stati inviati, ma Sberbank non li ha approvati, non si può fare nulla nell'ambito di questa istituzione. Puoi provare a emettere nuovamente una carta solo dopo un po'; la banca a volte riconsidera la sua decisione.

Nel 2015 sono stati ricevuti 56 milioni di rubli sulla carta cliente Sberbank. L'utente ha cercato di incassarli il giorno successivo. La società ha considerato l'operazione come una possibile frode e ha richiesto documenti giustificativi. Dopo averli studiati, i dipendenti hanno bloccato la carta Sberbank. Quindi il proprietario del denaro li ha reindirizzati a depositi vincolati, ma, per il trasferimento di denaro, la banca ha nuovamente rifiutato di incassare i fondi. Successivamente, l'utente è andato in tribunale, ma i tribunali di tutte le istanze erano dalla parte di Sberbank. In questo caso, l'utente doveva confutare la dubbia provenienza del denaro, ma i documenti presentati non erano sufficienti. Il denaro potrebbe anche essere trasferito su un conto bancario di terze parti.

Preparazione dei documenti

Non c'è un elenco esatto di documenti qui. La cosa principale è che in un caso particolare, le carte confermano la liceità dell'estrazione di fondi e il significato finanziario delle operazioni. Possono essere fatture per l'acquisto di servizi e beni, buste paga, pagherò, contratti di compravendita, prestito, locazione, ecc., certificati del servizio fiscale, estratti conto di altri istituti bancari, ecc.

Quando vengono richieste le informazioni necessarie, la banca indica come inviarle. Nella richiesta sono annotati il metodo di trasmissione e l'indirizzo del destinatario. Ad esempio, la banca potrebbe chiederti di inviare copie scansionate di documenti via e-mail, inviare copie per posta ordinaria o portarle nel luogo in cui vengono emesse le carte.

Per inviare via mail è meglio scegliere il formato PDF, mentre si considera che la dimensione del file non deve superare i 12 MB. Se è più grande, puoi inviare più lettere. Si consiglia di utilizzare la posta normale solo come ultima risorsa, poiché la lettera potrebbe non arrivare in tempo. Se i documenti richiesti non sono disponibili, la banca deve essere informata secondo le modalità proposte nella richiesta.

Pertanto, il trasferimento di denaro da una carta all'altra per la ristrutturazione dell'appartamento o altri servizi diventa irrilevante. Tutti i trasferimenti sono monitorati e devi rispondere per azioni illegali. Si sconsiglia inoltre di prelevare importi elevati se non vi sono prove documentali della legittimità del loro ricevimento.

Sui social network hanno cominciato a diffondersi con rinnovato vigore i messaggi che l'istituto di credito stava avviando una “crociata” sui clienti. Gli utenti si scambiano informazioni, che si riferiscono all'inasprimento delle regole per il trasferimento di denaro tra individui. Ma non puoi crederci.

Autori anonimi affermano che ci sono presunti controlli sull'accettazione di denaro per attività commerciali. chiama coloro che trasferiscono fondi. Le revisioni terminano sia per chi ha tradotto sia per chi ha ricevuto fondi. Seguono multe e domande da parte del servizio fiscale.

Attacco informativo della durata di un anno

È inutile avvertire le persone, chiunque sarà semplicemente confuso. Il controllo in tutte le città è molto potente. Informazioni di prima mano, - assicurano gli autori del ripieno. Affermano inoltre che ciò si applica principalmente agli individui e al loro reddito.

Nel video, il presentatore televisivo afferma che se il cliente non spiega l'origine del denaro in Sberbank, "si esaurirà sul suo conto". Il video fa riferimento anche all'FZ-115 ("Sulla lotta alla legalizzazione (riciclaggio) dei proventi di reato e al finanziamento del terrorismo"). Secondo la legge, vengono controllate tutte le transazioni per un importo superiore a 600.000 rubli.

Il conto può essere bloccato quando si preleva o si deposita un importo inferiore o quando si trasferiscono fondi su di esso. Anche le ricevute da fonti dubbie cadono sotto l'attenzione del sistema: portafogli anonimi, trasferimenti frequenti e stabili dallo stesso cliente, dice il video.

Segnalato "blocco di massa". Il motivo è che ora Sberbank ha automatizzato la verifica delle transazioni aprendo un Data Processing Center (DPC) a San Pietroburgo. In precedenza, questa funzione veniva svolta manualmente dagli operatori, molto passati dalla loro attenzione. Il nuovo sistema promette un errore del 10%.

Un anno fa, Sberbank è già caduta sotto un attacco informativo. Il testo del messaggio di autori anonimi è uno a uno simile a quello attuale. Quindi i rappresentanti ufficiali dell'ente creditizio hanno affermato che il blocco delle carte del mittente e del destinatario è possibile solo se durante la conferma vocale dell'operazione vengono fornite informazioni errate (nome completo, parola in codice, dati del passaporto, ecc.). In questo caso, l'iniziatore della chiamata è solo il cliente stesso.

La Banca non blocca i conti dei clienti, ma può limitare la gestione remota del conto o rifiutarsi di completare una transazione se il suo significato economico non è chiaro. Le banche sono tenute ad analizzare le transazioni effettuate dai clienti, secondo i criteri stabiliti dalla Banca di Russia, ha risposto il servizio stampa della filiale del Tatarstan.

La risposta spiega che le informazioni sui rifiuti vengono accumulate dalla Banca Centrale in un unico elenco e comunicate a tutti gli istituti di credito e che possono essere prese in considerazione da altre banche nella valutazione dell'attività del cliente sul conto.

Storie dell'orrore urbano sugli orrori finanziari

Sberbank ha aperto un data center a San Pietroburgo nel 2011. Inoltre, FZ-115, che obbliga a ricontrollare le transazioni di 600.000 o più rubli, è stato adottato nell'attuale versione della legge federale nel 2010. Ma l'importo di 600.000 rubli stesso è apparso nella legge in precedenza, nel 2002.

Le voci secondo cui Sberbank sta bloccando massicciamente le carte dei clienti girano in tondo da almeno un anno. A volte mi sembra che abbiamo un contenuto così moderno di leggende metropolitane-storie dell'orrore, dal momento che queste storie non sono realmente confermate, - afferma il capo del portale Financier Anastasia Potekina.

Allo stesso tempo, continua l'esperto, si verifica il blocco delle carte, con le quali i cittadini ben intenzionati, anche se non senza inconvenienti, ma semplicemente affrontano: chiamano, perdono tempo e alla fine ottengono comunque lo sblocco. Procedure simili per gli stessi motivi (tutto nell'ambito dell'FZ-115, istruzioni e lettere basate su di esso dalla Banca centrale) sono eseguite da altre banche commerciali.

È solo che, secondo la legge dei grandi numeri, Sberbank è più evidente sullo sfondo generale. Controlla davvero. Tutte le banche sono testate. È solo che mentre l'attenzione è concentrata su grandi numeri o su operazioni ripetute di frequente con un gran numero di transazioni, Anastasia Potekina è sicura.

La banca non è interessata a bloccare le carte o i conti dei clienti

Esiste un segreto bancario (articolo n. 26 della legge federale "Sulle banche e sulle attività bancarie"), in base al quale le banche possono trasferire informazioni sulle transazioni, comprese le persone fisiche, alle autorità esecutive federali, ad esempio l'imposta federale Servizio, secondo la loro stessa richiesta, - osserva l'analista di IFC Markets Dmitrij Lukashov. Secondo lui, la stessa Sberbank non è interessata a peggiorare i rapporti con i suoi clienti, quindi non puoi fidarti del ripieno nei social network.

Se il cliente è interessato alle tasse, non si può escludere che determinate operazioni le provochino delle domande. Tuttavia, la banca stessa, anche la banca statale, non è interessata a svolgere autonomamente queste funzioni del Servizio fiscale federale.

L'esperto fornisce due argomentazioni a sostegno.

In primo luogo, fornire informazioni allontanerà i clienti che sono più propensi, anche se non hanno nulla da nascondere, a scegliere una banca commerciale, anche se su scala ridotta.

In secondo luogo, la banca non è interessata a bloccare le carte oi conti dei clienti, poiché il suo reddito deriva, tra l'altro, dalla commissione per il servizio delle transazioni dei clienti.

Cioè, non si può escludere che il Servizio fiscale federale possa ricevere dalle banche dati sulle transazioni dei clienti, semplicemente perché la legge federale lo consente. Tuttavia, dire che qualsiasi operatore di mercato, in virtù della sua coscienza e indipendenza, abbia dichiarato una “crociata” contro i propri clienti, è piuttosto strano.

Consiglierei ai clienti di non credere alle voci, ma di essere vigili per i motivi di cui sopra quando effettuano transazioni, - Dmitry Lukashov dà consigli.

"La carta viene annullata", "sono necessari documenti per giustificare l'apparenza di denaro", "hanno chiesto di fornire una foto delle carte da cui è stato effettuato il trasferimento" e altri terribili tormenti che le banche promettono quando trasferiscono da una carta all'altra , secondo un nuovo papero di giornale.

I media inseguono il sensazionalismo e, in assenza di un buon argomento, le notizie devono essere così deliranti e spaventose per essere credibili. Un argomento del genere è stato immediatamente trovato: "giustificazione / blocco di un trasferimento di 1000 rubli".

Guardando al futuro, dirò che non hanno “iniziato” a bloccare nessuno, le operazioni fraudolente sono bloccate da settembre. E le storie su cui è costruita l'occasione informativa o non sono completamente vere e in esse mancano fattori importanti, oppure sono notevolmente distorte durante la rivisitazione.
Di conseguenza: puoi dormire sonni tranquilli.

Da dove è iniziato il panico?

L'ondata di isteria sull'addebito automatico delle tasse sui trasferimenti da carta a carta è venuta a nulla. Ma alcuni media hanno bisogno di un nuovo argomento! È stato creato da Izvestia, raccontando le storie di tre persone senza molti dettagli. Ecco le parti più memorabili di queste storie:

"Gli è stato detto che la sua carta di credito sarebbe stata cancellata se non avesse spiegato la logica economica delle transazioni"

Lo “specialista del call center” della banca “ha elencato su WhatsApp tutte le carte che devono essere trasferite a lei”

"Ho chiesto le foto delle carte da cui sono stati trasferiti 1.000 rubli sulla sua "plastica""

Tali "prove" sono state considerate sufficienti per rivendicare più blocchi in tutto il paese. Ecco i titoli che potresti vedere nelle notizie in questo momento:

"Le banche hanno iniziato a richiedere ai clienti di giustificare i trasferimenti per mille rubli" Russkaya Gazeta

"Le banche hanno minacciato di bloccare le carte dei russi per trasferimenti irragionevoli" Lenta.ru

Storie che hanno sconvolto Internet con la loro mancanza di logica e dettagli mistici.

Tutti e tre i casi sono stati accompagnati da circostanze molto strane. Li definirei persino favolosi o mistici, per quanto non c'è posto per la logica nelle storie. Ad esempio, un impiegato di banca ha chiesto al primo eroe di inviargli documenti tramite WhatsApp. Secondo il terzo eroe, Tinkoff Bank ha chiesto di inviargli fotografie di carte di plastica da cui è stato effettuato il trasferimento sulla carta del proprietario.

Perché possono effettivamente bloccare il trasferimento?

Ho chiuso con le critiche alle storie incoerenti e arrivo al punto: in queste storie i dettagli si perdono o non sono raccontati in modo corretto. Di conseguenza, il logico e il regolare si sono trasformati in illogico e oltraggioso.

Veniamo alla lettera della legge e di come stanno realmente le cose: c'è la legge 167-FZ, che permette alle banche di bloccare per tre giorni un bonifico che considerano fraudolento. Durante questi tre giorni, devono contattarti per confermare che sei tu a effettuare il trasferimento. Qualunque cosa. Nient'altro. È interessante notare che la legge è entrata in vigore il 26 settembre e Izvestia ne ha già scritto.

Ci possono essere solo tre reali ragioni per bloccare un trasferimento, e tutte sono state elencate in dettaglio dalla Banca Centrale:

Il destinatario del bonifico è inserito nella banca dati dei casi di bonifico senza il consenso del cliente.
L'operazione viene eseguita da un dispositivo (o utilizzando un dispositivo) contenuto nel database dei casi di trasferimento senza il consenso del cliente.
L'operazione è atipica per il cliente e presenta segnali di frode.

Secondo la legge 167-FZ, non possono rifiutarsi di trasferirti. È un fatto. Nelle storie in cui a una persona viene negato un trasferimento o bloccato un account, manca un dettaglio importante: o non poteva dimostrare di non essere un truffatore o ha commesso atti illegali. Ad esempio, incassare, ricevere denaro dal conto di una persona giuridica, attività commerciali illegali e così via.

Terminando la storia sui 1000 rubli bloccati, voglio augurarti uno sguardo critico su ciò che sta accadendo intorno.

In precedenza c'era l'informazione che "Sberbank" 4% di tasse sulle carte bancarie.

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