Kamatne stope za refinanciranje hipoteka u bankama. Na što treba obratiti pažnju kada se odlučite za refinanciranje hipotekarnog kredita

Refinanciranje hipoteke stječu popularnost među zajmoprimcima. Shvatit ćemo koja je korist od ovog postupka, kako se može provesti i s kojim se preprekama treba suočiti.

Što je refinanciranje i zašto je potrebno?

Čest naziv u bankarskim krugovima za refinanciranje je refinanciranje. Ovaj postupak je primanje novog kredita radi otplate izvornog. Ako govorimo o hipotekarnom kreditu, onda se, u slučaju njegovog refinanciranja, pravo na zalog nekretnine nužno na ovaj ili onaj način dobiva od banke koja ga je refinancirala.

Refinanciranje nije „ponovni zajam“ kada nema dovoljno novca za otplatu kredita. Najvažnija stvar u tome je imati koristi od promjene banke zajmodavca. Korist se može ostvariti, na primjer, smanjenjem kamatne stope. Nedavno je zabilježen jasan trend pada na tržištu hipoteka općenito. Stoga hipotekarni krediti uzeti prije nekoliko godina izgledaju preskupo u odnosu na današnju ponudu banaka.

Čak iu procesu refinanciranja možete promijeniti valutu u kojoj je kredit izdan. Na primjer, prijeđite s kredita u rubljama na kredit u dolarima ili obrnuto.

Refinanciranje je moguće u istoj banci koja je izdala izvorni kredit ili u drugoj kreditnoj instituciji.

Kada je refinanciranje korisno?

Financijski analitičari savjetuju da razmislite o nekoliko stvari kada planirate davanje hipoteke.

Kao prvo, razlika u kamatnoj stopi između postojećeg i ugovora o bankovnom kreditu planiranog za sklapanje treba biti najmanje 2%. To je sasvim realno, s obzirom na visoke stope na hipoteke tijekom krize ili prije 2006. godine.

Drugo, potrebno je ponovno pročitati važeći ugovor o hipotekarnom kreditu i raspored plaćanja. Ugovor ne bi trebao sadržavati zabranu prijevremene otplate i kazne za to. Što se tiče rasporeda plaćanja, najčešće se prvo otplaćuju kamate, a potom posuđeni iznos od same banke. Dakle, ako je kredit otplaćivan dugi niz godina, refinanciranje nema smisla: uostalom, kamata na koju biste mogli uštedjeti već je plaćena.

Konačno, ako se refinanciranje planira u drugoj banci, vrijedi izračunati troškove njegove registracije. Oni mogu uključivati ​​proviziju banke i hipotekarnog posrednika za obradu kredita, osiguranje nekretnina koje se prenose u hipoteku, kao i život i zdravlje zajmoprimca. Ako procjeniteljska kuća koja je izradila izvješće o procjeni predmeta hipoteke (hipotekovane kuće ili stana) nije akreditirana kod banke koja izdaje kredit, tada će se procjena morati ponoviti. Usporedite hoće li ti troškovi premašiti korist od snižavanja kamatne stope.

Što je potrebno za refinanciranje?

Glavni uvjet za refinanciranje je suglasnost banke koja je dala izvorni kredit i ima pravo zaloga nekretnine. Naravno, hipotekarna banka ne želi pustiti klijenta koji redovito plaća hipoteku u žilave ruke konkurencije.

Kao način za postizanje refinanciranja, ako vas banka “ne pusti”, možete ponuditi refinanciranje pod uvjetom odgode (kasnije ćemo razmotriti što je to) ili koristiti programe refinanciranja same banke zalogoprimca. Ponekad je obveza banke da ide na refinanciranje na zahtjev klijenta izravno predviđena ugovorom i lokalnim propisima.

Važan uvjet za refinanciranje je pozitivna kreditna povijest zajmoprimca općenito, a posebno u odnosu na refinancirani zajam. Osim toga, banke koje nude programe refinanciranja hipoteka obično imaju vlastite popise kreditnih institucija čije obveze mogu refinancirati. Ako vaša banka nije uključena u ovaj popis, najvjerojatnije ćete biti odbijeni.

Konačno, prilikom razmatranja zahtjeva za refinanciranje kredita, banka procjenjuje likvidnost nekretnine koja je predodređena da postane predmet kolaterala. Primjerice, vjerojatnije je da vas neće odbiti ako se za hipoteku ponudi stan u centru grada, a ne zemljište za gradnju ljetnikovca.

Načini podnošenja zahtjeva za kredit

Najvažnije točke pri podnošenju zahtjeva za refinanciranje hipoteke su:

Ne znate svoja prava?

Pretplatite se

• kada će biti primljena sredstva za otplatu prvog kredita;
• kako skinuti hipoteku na prvi kredit da bi se prenijela nekretnina osigurana na drugom kreditu.

Pretplata prvog kredita

U tom slučaju morate dobiti drugi kredit osiguran nekom drugom nekretninom. I, bez upuštanja u duge rasprave s prvom bankom vjerovnikom, otplatite kredit prije roka.
Prednosti i nedostaci ove metode su očiti. Prednost je što je njegova primjena ograničena samo prisutnošću u ugovoru klauzule koja zabranjuje prijevremenu otplatu kredita. Ni odbijanje prve banke za refinanciranje, niti problemi s kolateralom neće smetati. Nedostatak je što morate imati nekretninu za kolateral po drugom ugovoru.

Prijenos hipoteke između banaka

Ovo je refinanciranje u svom najčišćem obliku. Potrebno je dogovoriti proceduru s obje banke. Ako je hipoteka napravljena tijekom prve hipoteke, to pojednostavljuje proces prijenosa nekretnine osigurane od strane druge banke.

Hipoteka - dokument koji potvrđuje pravo na zalog nekretnine i koji sadrži sve glavne uvjete ugovora prema kojem je primljena. Hipoteka je upisani vrijednosni papir. Dakle, u slučaju refinanciranja dovoljno je da banka koja je izdala prvi kredit napravi indosament na hipoteku uz navođenje točnog naziva banke koja daje refinanciranje.

Dakle, ako predstavnici triju strana (i banke i zajmoprimca) istovremeno potpišu dokumente, tada banke ne riskiraju ništa: prva banka prima novac za otplatu kredita, druga - novi klijent-zajmoprimac i pravo na založiti svoju imovinu.

Naravno, takva prikladna shema bit će jedna od atraktivnih značajki novog posla za banku kada podnesete zahtjev za refinanciranje kredita. Sukladno tome, vaše šanse za sklapanje posla će se povećati.

Naknadna hipoteka

Zakon o hipoteci dopušta ono što je poznato kao "naknadno založno pravo". Pretpostavlja da je već jednom založena imovina opet pod hipotekom. U slučaju da vjerovnici žele okrenuti tražbinu na predmetu zaloga, prvo se isplaćuje dug prethodnog, a potom i sljedećih založnih vjerovnika.

Nepotrebno je reći da je ova opcija manje atraktivna za banke uključene u daljnje kreditiranje? Uostalom, nakon otplate duga po prvom zajmu, oni, sljedeći hipotekari, možda neće dobiti ništa.

Prednost naknadnog zaloga nekretnine za zajmoprimca je da ako banka pristane na refinanciranje pod takvim uvjetima, tada neće biti potrebna suglasnost izvornog zajmoprimca - samo njegova obavijest. Osim toga, nema potrebe za raskidom prvog ugovora o zajmu unaprijed: on će prestati od trenutka kada se zajam isplati novcem primljenim kao rezultat refinanciranja.

Dobivanje kredita s odgodnim uvjetom

U tom slučaju banka za refinanciranje ide prema klijentu. Ugovor o zajmu sklapa se pod uvjetom da će zajmoprimac dati hipotekarno osiguranje u roku određenom vremenskim razdobljem ili kalendarskim datumom. Na primjer, Sberbank daje 120 dana za podnošenje zahtjeva za hipoteku.

Dobivši novac za refinanciranje, zajmoprimac u navedenom roku plaća prvi kredit, čime se hipotekarna nekretnina oslobađa tereta zalogom prve banke. A zatim sastavlja zalog (hipoteku) za ovu nekretninu prema ugovoru o zajmu s drugom bankom.

Koji su uvjeti za refinanciranje?

Ne postoje stroga pravila i ograničenja za refinanciranje. Danas banke nemaju mnogo klijenata na tržištu hipoteka. Stoga kreditne organizacije nastoje ponuditi posebne uvjete, zauzeti svoju nišu - i namamiti zajmoprimce od konkurenata. Postoji niz ponuda: on-lending s maksimalnim rokom od 3 godine ili 50 godina; s minimalnim iznosom od 15 ili 600 tisuća rubalja; uz kamatnu stopu od 15 ili 11,7% godišnje.

Postoje programi refinanciranja u renomiranim bankama kao što su Sberbank, VTB 24, Gazprombank.

Dakle, danas je refinanciranje prilično uobičajena usluga koja vam omogućuje ozbiljnu uštedu na plaćanju hipoteke. Međutim, korištenje refinanciranja zahtijeva precizan izračun i pažnju zajmoprimca.

Valuta kredita		ruske rublje
Minimalni iznos kredita		od 300 000 rubalja
Maksimalni iznos kredita		Ne smije prelaziti manji od: 80% vrijednosti nekretnine navedene u izvješću o procjeni - iznos salda glavnice i tekućih kamata na refinancirane kredite, kao i iznos koji zajmoprimac ili sudužnici zahtijevaju u svrhu osobne potrošnje Maksimalni iznosi za razne namjene kredita: Za otplatu hipoteke u drugoj banci: - do 7.000.000 rubalja - za Moskvu i Moskovsku regiju; - do 5.000.000 rubalja - za druge regije. Za otplatu ostalih kredita: 1 500 000 rubalja Za osobnu potrošnju: 1.000.000 rubalja
Kreditni rok		od 1 godine do 30 godina
Provizija za izdavanje kredita		je odsutan
Refinancirani krediti		S jednim kreditom "Refinanciranje osigurano nekretninama" možete refinancirati: - jedan hipotekarni zajam koji daje druga kreditna institucija za sljedeće svrhe: Kupnja/gradnja stambene nekretnine Stjecanje / izgradnja stambene nekretnine i njezin remont / plaćanje ostalih neodvojivih poboljšanja Do pet različitih zajmova: Potrošački zajmovi koje daje druga kreditna institucija Krediti za automobile koje daje druga kreditna institucija Kreditne kartice, debitne bankovne kartice s dopuštenjem prekoračenja od strane druge kreditne institucije Potrošačke kredite i kredite za automobile Sberbank Refinanciranje hipotekarnog kredita obvezno je za dobivanje kredita u okviru proizvoda „Refinanciranje osigurano nekretninama“.
Provizija za izdavanje kredita		je odsutan
Osiguranje kredita		Zalog imovine: stambeni prostor (stan, uključujući u stambenoj zgradi koja se sastoji od jednog ili više blokova - "gradska kuća") Kuća soba dio stana ili stambene zgrade, koji se sastoji od jedne ili više izoliranih prostorija (uključujući dio blokovske stambene zgrade - "gradska kuća") stan sa zemljištem na kojem se nalazi Ako je nekretnina kupljena refinanciranom hipotekom, može biti opterećena hipotekom u korist primarnog zajmodavca. Ovaj se teret otklanja nakon otplate refinanciranja hipotekarnog kredita, nakon čega se nekretnina stavlja u zalog Banci. Ako sredstva refinanciranog hipotekarnog kredita nisu iskorištena prilikom stjecanja nekretnine, onda takav objekt mora biti oslobođen tereta prava trećih osoba/biti uhićen (zabrana).
Osiguranje		Dobrovoljno životno i zdravstveno osiguranje zajmoprimca u skladu sa zahtjevima Banke.

Starost u trenutku zajma	najmanje 21 godinu
Starost u trenutku otplate kredita prema ugovoru
Radno iskustvo	najmanje 6 mjeseci na trenutnom mjestu rada i najmanje 1 godina ukupnog radnog iskustva u zadnjih 5 godina**
Privlačenje sudužnika	Zajmoprimac/titualni suzajmoprimac mora biti zajmoprimac/jedan od suzajmoprimaca zajmova za refinanciranje refinanciranih stambenih kredita (samo ako je supružnik zajmoprimca refinanciranog stambenog kredita). Ako u dokumentima zajma postoje uvjeti za refinancirani stambeni kredit, prema kojima su sve radnje u vezi s njegovim izvršenjem, primanjem, održavanjem dodijeljene određenom sudužniku, ta osoba mora biti Zajmoprimac/Naslovni sudužnik. Zahtjevi za suzajmoprimca(e) su slični onima za zajmoprimca. Supružnik naslovnog suzajmoprimca nije uključen u suzajmoprimce samo u sljedećim slučajevima: postojanje valjanog bračnog ugovora kojim se utvrđuje režim odvojenog vlasništva nad imovinom supružnika, uključujući i nekretnine, odsutnost supružnika (supružnika) suzajmoprimca naslova državljanstva Ruske Federacije.
Državljanstvo	Ruska Federacija

Supružnik naslovnog sudužnika je suzajmoprimac bez obzira na njegovu solventnost i godine***.

* Rok otplate kredita u potpunosti pada na radnu ili umirovljenu dob zajmoprimca/svakog od solventnih sudužnika.

** Ovaj se uvjet ne odnosi na klijente koji primaju plaću na račun u Sberbank.

*** Osim u slučajevima kada postoji valjani bračni ugovor.

Da biste razmotrili zahtjev za kredit, trebate:

• Putovnica zajmoprimca/sudužnika s registracijskom oznakom;
• Dokument koji potvrđuje registraciju u mjestu boravka (ako postoji privremena registracija);
• Dokumenti koji potvrđuju financijsko stanje i zaposlenje zajmoprimca/sudužnika/jamca
• 
  - broj ugovora o kreditu
  
  
  - iznos i valuta zajma
  - kamatna stopa
  - mjesečna plaća
  

  Ove informacije moraju biti potvrđene podnošenjem bilo kojeg od sljedećih dokumenata banci: ugovor o zajmu, raspored plaćanja, obavijest o punom trošku zajma, dokument koji potvrđuje promjenu podataka o glavnom zajmodavcu.

• Za svaki refinancirani zajam potrebno je navesti podatke:
  - broj ugovora o kreditu
  - datum sklapanja ugovora o zajmu
  - rok važenja ugovora o kreditu i/ili rok otplate kredita
  - iznos i valuta zajma
  - kamatna stopa
  - mjesečna plaća
  - pojedinosti o plaćanju primarnog zajmodavca (uključujući podatke o računu za otplatu refinanciranog zajma)

  Za potvrdu navedenih podataka banci je potrebno dostaviti bilo koji drugi dokument: ugovor o kreditu, plan plaćanja, obavijest o punom trošku kredita, potvrdu/izvod o stanju duga koji potvrđuje promjenu podatke o primarnom vjerovniku.

Banka zadržava pravo, tijekom razmatranja zahtjeva za kredit, dodatno zatražiti od klijenta podatke o refinanciranom kreditu:

• na stanje duga po kreditu po Refinanciranom zajmu s obračunatom kamatom
• o prisutnosti/odsutnosti tekućih neplaćenih obveza i neplaćenih obveza tijekom posljednjih 12 mjeseci

Takve informacije moraju biti potvrđene dokumentom banke vjerovnika za refinancirani kredit (potvrda, izvadak ili drugi dokument). Podaci moraju biti aktualni na dan podnošenja Sberbanku.

O detaljima otplate refinanciranih kredita:

Podaci o plaćanju, koji će se koristiti za slanje iznosa za otplatu kredita u drugoj banci, moraju se navesti prilikom predaje banci primarni paket dokumenata. Ako ovi detalji će se promijeniti u razdoblju između podnošenja zahtjeva i izdavanja kredita od strane Banke, kredit se neće izdati i zahtjev za kredit će se morati ponovno podnijeti s novim podacima.

Ako se refinancira kredit je prenesen/prodan drugoj banci(druga organizacija: npr AHML), zatim prilikom prijave potrebno je Banci dostaviti dokument kojim se potvrđuje promjena podataka za otplatu refinanciranog kredita.

Dokumenti koji se mogu dostaviti nakon odobrenja zahtjeva za kredit:

• Dokumenti o danom kolateralu (mogu se dostaviti u roku od 90 kalendarskih dana od dana donošenja odluke Banke o izdavanju kredita)

Ako ste djelomično otplatili refinancirani stambeni kredit s materinskim (obiteljskim) kapitalom ili ste koristili materinski kapital za kupnju nekretnine založene Banci, potrebno je pribaviti suglasnost organa starateljstva i starateljstva za zalog nekretnine (na temelju st. 3. čl. 6. Saveznog zakona -102 "O hipoteci (hipoteci nekretnina)".

Zajam se daje građanima Ruske Federacije u poslovnicama Sberbank Rusije:

• u mjestu registracije zajmoprimca i sudužnika;
• u mjestu akreditacije tvrtke-poslodavca zajmoprimca/sudužnika;

Vrijeme obrade zahtjeva za kredit

Ne više od 8 radnih dana.

Postupak za odobravanje kredita

U isto vrijeme.

Postupak otplate kredita

Mjesečna anuitetna (jednaka) plaćanja.

Djelomična ili potpuna prijevremena otplata kredita

Provodi se prema zahtjevu koji sadrži datum prijevremene otplate, iznos i račun s kojeg će se sredstva doznačiti. Datum prijevremene otplate naveden u zahtjevu mora pasti isključivo na radni dan.
Minimalni iznos prijevremene otplate kredita je neograničen.
Nema naknade za prijevremeni otkup.

Kazna za kašnjenje u otplati kredita

Kazna* za kašnjenje u otplati kredita odgovara ključnoj stopi Banke Rusije, koja je na snazi ​​na dan sklapanja Ugovora, od iznosa dospjelog plaćanja za razdoblje kašnjenja od datuma koji slijedi nakon datuma ispunjenja obveze , utvrđenog Ugovorom, do datuma otplate dospjelog duga prema Ugovoru (uključivo).

*Prema ugovorima o zajmu zaključenim od 24.07.2016

Iskoristite prednosti programa osiguranja nekretnina (u okviru hipoteke), kao i života i zdravlja zajmoprimca u IC Sberbank Insurance LLC i IC Sberbank Life Insurance LLC - 100% podružnicama Sberbank PJSC:

• Jednostavan, praktičan i brz dizajn. Na primjer, kada obnavljate ugovor o osiguranju, ne morate sami prenijeti njegovu kopiju Sberbanku, dokumenti se šalju automatski
• Mogućnost rješavanja problema online: od potpisivanja ugovora o osiguranju do namirenja šteta u osiguranom slučaju
• Odredbe i uvjeti programa osiguranja u skladu su sa Zahtjevima za Uvjete i odredbe za pružanje usluga osiguranja u okviru kreditnih proizvoda Sberbank 1
• Tarifa osiguranja/trošak osiguranja pri produženju ugovora o osiguranju za drugu i naredne godine niži je 10%
• U slučaju osiguranog slučaja, možete kontaktirati bilo koju poslovnicu Sberbanke, bez obzira na to gdje je ugovor sastavljen
• Policu možete izdati za nekoliko minuta na web stranici DomClick, na web stranici osiguravajućih društava - LLC IC Sberbank osiguranje i LLC IC Sberbank životno osiguranje ili u bilo kojoj poslovnici Sberbanke.

Životno i zdravstveno osiguranje u okviru programa zaštićenih zajmoprimaca 2

Što je uključeno u program?

Osiguranje se provodi u slučaju:

• Smrt osigurane osobe
• Utvrđivanje invalidnosti ili grupe za osiguranu osobu

što dobivaš?

• Smanjenje stope hipoteke Sberbanke na utvrđenu razinu pod uvjetom "zaštićenog kredita";
• Tarifa osiguranja određuje se individualno ovisno o spolu i dobi klijenta.

web stranica.

Osiguranje hipoteke 3

Što je uključeno u program?

Osiguranje založene imovine (osim zemljišne čestice) od rizika smrti, štete.

Dodatne pogodnosti:

• 1 mjesec valjanosti ugovora o osiguranju dodatno kada se izda u poslovnicama Sberbank

Detaljne uvjete osiguranja možete pronaći na web stranici.

1. Obvezni zahtjevi Banke prema osiguravajućim društvima i uvjeti za pružanje usluga osiguranja imovine

2 Uslugu osiguranja pruža IC Sberbank Life Insurance LLC. Dozvolu za obavljanje osiguranja životnog osiguranja br. 3692 (vrsta djelatnosti - dobrovoljno životno osiguranje) izdala je Banka Rusije na neodređeno vrijeme. PSRN 1037700051146, www.sberbank-insurance.ru Adresa: Moskva, ul. Šabolovka, 31G. Radno vrijeme: ponedjeljak - petak od 08.00 do 20.00 sati po moskovskom vremenu

3 Osiguranje nekretnina (hipoteka). Uslugu osiguranja pruža IC Sberbank Insurance LLC. Licenca Banke Rusije za obavljanje dobrovoljnog osiguranja imovine SI br. 4331, izdana 05.08.2015. na neodređeno vrijeme. PSRN 1147746683479, www.sberbankins.ru Adresa: 115093, Moskva, ul. Pavlovskaya, kuća 7, tel. 8 800 555 555 7, Radno vrijeme od ponedjeljka do petka od 9:00 do 19:00 po moskovskom vremenu.

Sada mnoge banke nude refinanciranje kredita za stanovanje. Nova usluga postaje sve popularnija među zajmoprimcima. Njihov ciljni klijent je osoba koja je uzela hipoteku s visokim kamatama tijekom kriznih godina 2014.-2015. U to vrijeme su stope bile vrlo visoke, oko 16-20%. U 2017., nakon smanjenja stope refinanciranja na 9%, bankarske organizacije značajno su smanjile troškove hipotekarnih kredita.

U srpnju smo analizirali prijedloge za refinanciranje hipoteka. U nastavku dijelimo one najzanimljivije.

Tko može podnijeti zahtjev za refinanciranje?

Mora se shvatiti da prilikom prijave banke ponovno procjenjuju solventnost klijenta. Oni. ako se plaća zajmoprimca smanjila ili je dao otkaz (otišao je na porodiljni dopust), najvjerojatnije će biti odbijen.

Važno! Preduvjet za refinanciranje u većini banaka je da stan mora biti u vlasništvu. Ako je kuća još u izgradnji, a zajmoprimac ima samo ugovor o udjelu u kapitalu (DDU), tada će biti odbijen gotovo svugdje.

Zahtjevi za "ponovne zajmoprimce"

Sve banke imaju niz standardnih zahtjeva čije će nepoštivanje dovesti do povećanja godišnje stope ili odbijanja:

1. Dob od 18 do 50 godina.
2. Prisutnost službenog rada i potvrde 2-NDFL. Potvrda u obliku banke ili zahtjev individualnog poduzetnika povećat će godišnji postotak.
3. Vlasništvo nad nekretninama pod hipotekom. DDU ugovor može se prihvatiti samo u nekoliko banaka.
4. Prisutnost sudužnika. Neobavezna želja, ali će u slučaju niske službeničke plaće postati odlučujuća.
5. Nema kašnjenja u plaćanju u posljednjih 12 mjeseci.

Najbolje stope refinanciranja hipoteka

TOP 10

№	Banka	% na refinanciranje	Osobitosti
1	Otvaranje banke"	10%	Nekretnine i zdravstveno osiguranje, potvrda 2-NDFL
2	Gazprombank	10,25%	Nekretnine i zdravstveno osiguranje
3	BinBank	10,5%	Početna stopa depozita je 50%. Moguće DDU
4	RosEvroBank	9,25%	provizija 4%
5	DeltaCredit	9,5%	provizija 4%
6	Sberbank	10,9%	Životno i zdravstveno osiguranje. Pomoć 2-NDFL
7	VTB 24	11%	Životno i zdravstveno osiguranje. certifikat 2-NDFL
8	Absolut banka	10%	Prilikom plaćanja provizije od 2% kredita. 10,5% bez provizije
9	Rosbank	9,5%	Provizija 4%. Bez provizije — 11%
10	Tinkoff	9%	Posrednik. bavi se odabirom hipoteka u drugim bankama

• RosEvroBank nudi jednu od najnižih stopa - samo 9,25%. Međutim, da biste primili takvu kamatu, banci morate platiti proviziju od 4% iznosa kredita. Ovi uvjeti nisu prikladni za svakoga. Slična ponuda banaka DeltaCredit i Rosbank iznosi 9,5% godišnje uz proviziju od 4%.
• Prilično jednostavni uvjeti za VTB24 banku. Organizacija nudi refinanciranje hipoteka na 11% (10,7% za klijente na plaćama). Maksimalna provizija može biti 1500 rubalja. za prijenos sredstava u drugu banku.
• Do kraja 2017. Gazprombank ima promociju od 10,25% za refinanciranje stambenih kredita. Uvjeti su sasvim normalni - morate osigurati i stan i sebe od nezgoda i smrti.
• U Binbanku možete refinancirati uz 10,5% ako je kredit manji od polovice vrijednosti nekretnine.
• Otkritie banka nudi refinanciranje hipoteka na 10%. Ovdje je također potrebno osigurati i imovinu pod hipotekom i svoj život.

U Sberbanku i VTB-u, kao i obično, konzervativni uvjeti, bez "drakonskih" provizija s niskim godišnjim stopama. Najveća banka u zemlji upravo je pokrenula ovu uslugu.

Podvodne stijene

• Prilikom primanja kredita za refinanciranje hipoteke, zajmoprimac neće moći izdati odbitak poreza na imovinu predviđen čl. 220 Poreznog zakona Ruske Federacije. Dakle, možete izgubiti 260.000 i 360.000 rubalja odbitka za prvo stanovanje i za bankovne kamate.
• Neizbježni dodatni troškovi za papirologiju (uključujući bilježnika), naknade za međubankovne transfere i upis novog hipotekarnog kredita.

Za one koji će smanjiti plaćanja stambenog kredita, stručnjaci preporučuju da ne žure: u jesen bankari očekuju smanjenje ključne stope Središnje banke (sada je 9%), a hipoteke će pasti u cijenu nakon to.

Budući da situacija na financijskom tržištu nije najbolja, mnoge banke imaju gubitke i povećavaju kamate na stambene kredite, hipotekarne zajmoprimce zanima pitanje je li moguće refinancirati po nižoj kamatnoj stopi u 2017. godini, kako to učiniti ovo, u kojim bankama?

Ako sada odaberete pravu opciju za uzimanje kredita, u budućnosti će se pokazati dobrom uštedjeti novac u usporedbi s drugim zajmoprimcima.

Program hipotekarnog kreditiranja u 2017. pretpostavlja da će većina banaka ponuditi povoljne uvjete za kupnju nekretnina u novogradnji, starim zgradama i na sekundarnom stambenom tržištu.

Glavne prednosti on-lendinga u 2017. godini su smanjenje mjesečne uplate i preplate, minimalno vrijeme otplate kredita i niska kamatna stopa.

On-kreditiranje (refinanciranje) u 2017 sugerira da ruske banke to će učiniti pod sljedećim uvjetima:

• Ostalo je više od tri mjeseca do otplate kredita;
• Korisnik plaća redovito, bez odgađanja, osobito posljednjih mjeseci;
• Dugovanja i kašnjenja u otplati kredita nema.

Glavna kvaka se odnosi na situaciju kada klijent želi podići hipoteku na kredit od iste banke ili podružnica koje su prethodno izdale prvi kredit, jer većina zajmoprimaca bude odbijena.

Bankarski uvjeti

Govoreći o uvjetima ruskih banaka za refinanciranje hipoteka u 2017., oni se neće mijenjati, već će se nadopunjavati. Dakle, dob za korisnike kredita ostaje ista, odnosno - 21-65 godina.

Ali samo oni koji imaju dobru kreditnu povijest mogu računati na pozitivan odgovor(redovito otplaćuje dug, ne propušta vrijeme za plaćanje, otplaćuje kamate u cijelosti), što se provjerava prije dopuštenja.

Također potreban dokaz o zaposlenju i prihod.

Banka mora dostaviti potvrde u obliku 2-NDFL iu obliku banke koje potvrđuju prihode zajmoprimca

U 2017. godini dopušteno je davanje hipoteka za nove zgrade, gotove nekretnine, kuće, zemljište i parcele za izgradnju kuće.

Što se tiče kolaterala, banke za reosiguranje će tražiti ugovor o udjelu u kapitalu ili dokumente za samo gradilište. Ostat će u banci do upisa vlasništva.

Povoljne kamate na kredit u 2017. godini nudit će banke s državnim financiranjem, naime:

1. Sberbank,
2. Rosselkhozbank,
3. Raiffeisenbank,
4. VTB i niz drugih.

Zatim svaka banka nudi nekoliko programa za naknadno kreditiranje u 2017., koji uključuju minimalnu stopu i, rok kredita do 25 godina.

Ali morate imati na umu da iznos hipoteke ovisi o prihodu zajmoprimca i trajanju zajma, pa je maksimalni iznos 8 milijuna rubalja, a minimum je 300 tisuća rubalja.

Povezani video:

Zahtjevi za zajmoprimce

Zahtjevi za zajmoprimce prilikom refinanciranja hipoteka u 2017. godini:

• Sudjelovanje mladih obitelji, državnih službenika;
• Potreba da osigurate svoj život;
• Povećanje stope za 1%;
• Kreditiranje do 25-30 godina;
• Predujam od 15% od ukupnog iznosa hipoteke;
• Privlačenje subvencija i materinskog kapitala;
• Osiguranje kuće ili kredita.

Mora se shvatiti da svaka banka nudi svoje uvjete, zahtjeve i programe dizajnirane za nekoliko kategorija građana, iako se Sberbank i Raiffeisenbank smatraju najprofitabilnijim.

Shema hipotekarnog kredita

Ako odlučite refinancirati hipoteku 2017. putem druge banke, morate postupiti na sljedeći način:

• Zajmoprimac se obraća novoj banci za refinanciranje hipoteke u staroj banci, a zatim prva otplaćuje traženi iznos;
• Novi iznos kredita može biti veći od onoga što je potrebno za otplatu hipoteke, a ta sredstva se koriste prema nahođenju klijenta;
• Kod osiguranog kredita ugovor se mora preregistrirati u novu banku, ali će tada postotak biti veći, budući da je kredit neosiguran;
• Kod refinanciranja u istoj banci zalog nije potrebno ponovno izdavati, a iznos kamate se smanjuje.

Zato se savjetuje da se obratite svojoj banci kako biste iskoristili program za 2017. za smanjenje kamata, roka kredita i mjesečnih otplata.

Ako je ugovor sadržavao zabranu prijevremene otplate, tada refinanciranje hipoteke u 2017. neće raditi. Negativan odgovor čeka one čija se financijska situacija pogoršala od prve posudbe.

Refinanciranje se koristi i u potrošačkim kreditima i u hipotekarnim programima. Usluga se široko koristi u zapadnim zemljama, dok je u Rusiji pozajmljivanje postalo rašireno tek u posljednjih deset godina. Koja je bit ovog bankarskog proizvoda i kako ga urediti?

Bit refinanciranja

Refinanciranje hipoteke u drugoj banci znači sklapanje novog ugovora radi otplate postojećeg kredita pod prihvatljivijim uvjetima. Na primjer, prije nekoliko godina, minimalna stopa hipoteke bila je na razini od 16-17%. Obično, kada se prijave novi klijenti, banke izdaju standardne kredite, kao i pojedinačno određuju precijenjeni postotak kako bi pokrile rizike mogućeg neplaćanja. Zbog toga se minimalna stopa pojavljuje samo u reklamnim brošurama, a stanovništvo dobiva novac za stanovanje po 18-22% godišnje.

Osim kamata, banke obvezuju zajmoprimce na kupnju usluga osiguranja. Ponekad se ovaj zahtjev odnosi samo na kolateral (ovo je obvezno osiguranje prema zakonodavstvu Ruske Federacije), ali se događa da banke nameću životno osiguranje ili gubitak solventnosti. Hipoteka, uzimajući u obzir dodatne usluge, postaje skupo zadovoljstvo za klijente banke. Danas je vrijednost kamatne stope na ugovore o hipotekama znatno niža i iznosi najmanje 12-13% godišnje. Osim toga, u mnogim je bankama životno osiguranje postalo neobavezni uvjet za dobivanje kredita. Što već štedi novac za 1-2% godišnje.

Refinanciranje hipoteke također se događa na 12-13% godišnje. Kreditni analitičari preporučuju sastavljanje novog ugovora samo ako je razlika između nove i sadašnje stope veća od 3%. To je zbog činjenice da prilikom dobivanja hipoteke zajmoprimci imaju dodatne troškove u iznosu od 2-3% za procjenu nekretnine i upis u registar nekretnina pod hipotekom.

Refinanciranje hipoteka drugih banaka rješenje je problema kako stanovništva tako i bankarskih institucija. Zajmoprimci smanjuju troškove, a banke dobivaju bona fide kupce, čime se smanjuje rizik neplaćanja.

Napominjemo da se pojmovi refinanciranja i restrukturiranja ne smiju miješati. Potonje provodi banka koja je otvorila kredit, a uključuje mjere: produljenje roka, otpis dijela kamata, prijenos valute, smanjenje kamatne stope. Prilikom restrukturiranja duga klijent potpisuje dodatni ugovor uz postojeći ugovor, a refinanciranje podrazumijeva sastavljanje novog ugovora.

proces refinanciranja hipoteke

Kao i kod svih kredita, prije podnošenja zahtjeva morate se uvjeriti da su ispunjeni kriteriji banke za klijente. Najčešći zahtjevi za zajmoprimce:

1. Raspon dobi je 23-65 godina, rjeđe možete ispuniti granice od 21-70 godina.
2. Trajna registracija u regiji prisutnosti banke.
3. Redovni prihod, čija razina će platiti hipoteku.
4. Ukupno radno iskustvo preko 1 godine.
5. Iskustvo na sadašnjem mjestu rada od šest mjeseci.
6. Nema kašnjenja prema aktivnom ugovoru.

Banke također postavljaju zahtjeve za ugovor o kreditu koji se planira refinancirati:

• prisutnost minimalnog broja izvršenih plaćanja;
• nema produljenja/restrukturiranja ugovora;
• poštivanje minimalnog roka do isteka kredita;
• imaju minimalni nepodmireni dug.

Ovi uvjeti mogu biti odsutni ili može biti prisutan samo jedan od njih.

Postoji opća shema radnji o tome kako refinancirati hipoteku u drugoj banci. izgledaš ovako:

1. Odabir banke. Važno je odabrati tako da uvjeti zajma olakšaju proces sastavljanja novog ugovora. Na primjer, nepostojanje zahtjeva za kolateralom značajno bi smanjilo troškove registracije kolaterala.
2. Priprema potrebnih dokumenata. Kompletan popis možete pronaći u poslovnici ili na web stranici odabrane banke. Obično su potrebni sljedeći dokumenti: zahtjev za refinanciranje, putovnica, TIN / SNILS, radna knjižica i potvrda 2-NDFL, dokumenti za imovinu koji potvrđuju vlasništvo / kolateral i važeći ugovor o hipoteci, uključujući potvrde o uplati i pojedinosti za punu otplatu.
3. Potpisivanje sporazuma. Ako je odluka pozitivna, banka će samostalno doznačiti novac na kreditni račun do potpunog zatvaranja kredita. U slučaju negativnog rezultata, možete se obratiti drugim bankama. Ali ako zajmoprimac ima razloga vjerovati da će odgovor biti negativan, potrebno je istovremeno dostaviti dokumente u nekoliko banaka, budući da je valjanost nekih potvrda ograničena.

Najbolje ponude za refinanciranje hipoteka drugih banaka

Mnoge banke se bave daljnjim kreditiranjem, ali ponuđeni uvjeti nisu uvijek bolji od primarnog kredita. To je zbog činjenice da zajmoprimci ponekad koriste refinanciranje samo kako bi izbjegli kašnjenje i oštećenje kreditne povijesti, au ovoj situaciji nema izbora.

Kako biste stvarno uštedjeli novac na novom ugovoru, predlažemo da se upoznate s TOP-10 programa refinanciranja hipoteke.