A banki jelzáloghitelek refinanszírozásának kamatai. Mire figyeljünk, ha jelzáloghitel-refinanszírozás mellett döntünk

Jelzálog-refinanszírozás egyre népszerűbb a hitelfelvevők körében. Meg fogjuk találni, hogy mi az előnye ennek az eljárásnak, hogyan valósítható meg, és milyen akadályokkal kell majd szembenézni.

Mi a refinanszírozás és miért van rá szükség?

A banki körökben a refinanszírozás elterjedt elnevezése a refinanszírozás. Ez az eljárás új kölcsön átvétele az eredeti visszafizetése érdekében. Ha jelzáloghitelről beszélünk, akkor annak refinanszírozása esetén az ingatlan zálogjogát így vagy úgy szükségszerűen az azt refinanszírozó banktól szerzik meg.

A refinanszírozás nem „újrahitel”, ha nincs elég pénz a kölcsön kifizetésére. A legfontosabb benne, hogy hasznot húzzon a hitelező-bank megváltoztatásából. A haszon például a kamatláb csökkentésével érhető el. A közelmúltban a jelzáloghitel-piacon általánosságban egyértelműen csökkenő tendencia figyelhető meg. Ezért a néhány éve felvett jelzáloghitelek túl drágának tűnnek a bankok mai ajánlataihoz képest.

Még a refinanszírozási folyamat során is módosíthatja a kölcsön kibocsátásának devizáját. Például váltson rubelkölcsönről dollárra, vagy fordítva.

A refinanszírozás ugyanabban a bankban lehetséges, amelyik az eredeti hitelt kibocsátotta, vagy egy másik hitelintézetben.

Mikor előnyös a refinanszírozás?

A pénzügyi elemzők azt tanácsolják, hogy gondoljanak át néhány dolgot, amikor jelzálogkölcsönt terveznek.

Először is, a jelenlegi és a megkötésre tervezett banki hitelszerződés közötti kamatkülönbség legalább 2%. Ez meglehetősen reális, tekintettel a magas jelzáloghitelek kamataira a válság idején vagy 2006 előtt.

Másodszor, át kell olvasni az aktuális jelzáloghitel szerződést és fizetési ütemezést. A szerződés nem tartalmazhat előtörlesztési tilalmat és erre vonatkozó kötbéreket. Ami a fizetési ütemezést illeti, általában először a kamatot fizetik vissza, majd a banktól felvett összeget. Így ha hosszú évek óta fizetik a hitelt, akkor nincs értelme a refinanszírozásnak: elvégre a kamat, amelyen spórolhatna, már ki van fizetve.

Végül, ha más bankban terveznek refinanszírozást, érdemes számolni a regisztráció költségeivel. Tartalmazhatnak jutalékot egy banktól és egy jelzáloghitel-brókertől a kölcsön lebonyolításáért, a jelzálogjogba átruházott ingatlanok biztosításáért, valamint a hitelfelvevő életéért és egészségéért. Amennyiben a jelzálogjog tárgyának (jelzáloggal terhelt ház vagy lakás) bírálatáról szóló jegyzőkönyvet készítő értékbecslőt a továbbkölcsönzést kiadó bank nem akkreditálta, akkor az értékbecslést újra el kell végezni. Hasonlítsa össze, hogy ezek a kiadások meghaladják-e a kamatláb csökkentéséből származó előnyöket.

Mi szükséges a refinanszírozáshoz?

A refinanszírozás fő feltétele az eredeti kölcsönt adó és az ingatlan zálogjogával rendelkező bank hozzájárulása. Természetesen a jelzálogbank nem szívesen engedi a rendszeresen jelzálogkölcsönt fizető ügyfelet a versenytársak szívós kezébe.

A refinanszírozás megvalósításának módjaként, ha a bank „nem engedi el”, akkor felfüggesztő feltétellel kínálhat refinanszírozást (később mérlegeljük, hogy mi az), vagy maga a zálogjogosult bank refinanszírozási programjait veheti igénybe. Előfordul, hogy a bank azon kötelezettségét, hogy az ügyfél kérésére refinanszírozást kérjen, közvetlenül a szerződés és a helyi szabályozás írja elő.

A refinanszírozás fontos feltétele a hitelfelvevő pozitív hiteltörténete általában, és különösen a refinanszírozott hitel vonatkozásában. Emellett a jelzálog-refinanszírozási programokat kínáló bankok általában saját listával rendelkeznek azokról a hitelintézetekről, amelyek kötelezettségeit refinanszírozhatják. Ha az Ön bankja nem szerepel ezen a listán, akkor nagy valószínűséggel elutasítják.

Végül a hitel refinanszírozási kérelmének elbírálásakor a bank felméri a biztosíték tárgyává váló ingatlanok likviditását. Például valószínűbb, hogy nem utasítják el, ha a városközpontban lakást kínálnak jelzálogra, nem pedig telket nyaraló építésére.

A hiteligénylés módjai

A jelzáloghitel-refinanszírozás igénylésekor a legfontosabb szempontok:

Nem ismeri a jogait?

Iratkozz fel

• mikor érkezik meg a pénz az első kölcsön visszafizetéséhez;
• hogyan lehet eltávolítani az első kölcsön jelzálogjogát a második hitel fedezetével fedezett ingatlan átruházása érdekében.

Az első kölcsön előtörlesztése

Ebben az esetben másodlagos hitelt kell felvennie más ingatlan fedezete mellett. És anélkül, hogy hosszas megbeszélésekbe kezdene az első hitelező bankkal, fizesse vissza a kölcsönt a határidő előtt.
Ennek a módszernek az előnyei és hátrányai nyilvánvalóak. Előnye, hogy alkalmazását csak a kölcsön előtörlesztését tiltó kikötés a szerződésben korlátozza. Sem az első bank refinanszírozásának megtagadása, sem a fedezettel kapcsolatos problémák nem zavarják. Hátránya, hogy a második szerződés értelmében ingatlannal kell rendelkeznie fedezetként.

Jelzáloghitel átutalása bankok között

Ez a refinanszírozás a legtisztább formájában. Az eljárásról mindkét bankkal meg kell állapodni. Ha a jelzálogjog az eredeti jelzálogjog során történt, ez leegyszerűsíti a másik bank által biztosított ingatlan átruházásának folyamatát.

Jelzálog - az ingatlan zálogjogát igazoló dokumentum, amely tartalmazza annak a szerződésnek a főbb feltételeit, amely alapján azt megkapták. A jelzálog névre szóló értékpapír. Ezért refinanszírozás esetén elegendő, ha az első hitelt kibocsátó bank záradékot készít a jelzáloghitelről, feltüntetve a refinanszírozást nyújtó bank pontos nevét.

Így, ha három fél képviselői (mind a bankok, mind a hitelfelvevő) írnak alá dokumentumokat egy időben, akkor a bankok nem kockáztatnak semmit: az első bank pénzt kap a kölcsön visszafizetésére, a második egy új ügyfél-hitelfelvevő és a jogot. ingatlanát elzálogosítani.

Természetesen egy ilyen kényelmes konstrukció az új ügylet egyik vonzó jellemzője lesz a bank számára, amikor hitelrefinanszírozást igényel. Ennek megfelelően megnő az esélye az üzletkötésre.

Utólagos jelzálog

A jelzálogjog lehetővé teszi az úgynevezett "utólagos zálogjogot". Feltételezi, hogy már egyszer jelzáloggal terhelt ingatlant újra jelzáloggal terhelik. Abban az esetben, ha a hitelezők a követelést zálogtárgyra kívánják fordítani, először a korábbi, majd a későbbi zálogjogosultok tartozását fizetik ki.

Mondanunk sem kell, ez a lehetőség kevésbé vonzó a továbbhitelezésben részt vevő bankok számára? Hiszen az első kölcsön adósságának kifizetése után ők, a későbbi jelzáloghitelesek, nem biztos, hogy semmit sem kapnak.

Az ingatlan utólagos elzálogosításának előnye a hitelfelvevő számára, hogy ha a bank beleegyezik a refinanszírozásba ilyen feltételek mellett, akkor az eredeti hitelfelvevő hozzájárulása nem szükséges, csak az ő értesítése. Ráadásul az első hitelszerződést sem kell előre felmondani: az attól a pillanattól fog megszűnni, hogy a refinanszírozás eredményeként kapott pénzzel a hitelt kifizetik.

Kölcsön megszerzése felfüggesztő feltétellel

Ebben az esetben a refinanszírozási bank az ügyfél felé megy. A továbbkölcsönzési szerződés azzal a feltétellel jön létre, hogy a hitelfelvevő a határidő vagy naptári dátum által meghatározott határidőn belül jelzálog biztosítékot nyújt. Például a Sberbank 120 napot ad jelzáloghitel igénylésére.

A refinanszírozási összeg megérkezését követően a hitelfelvevő a fenti határidőn belül kifizeti az első kölcsönt, amely mentesíti a jelzálogjogot az első bank zálogával való terhelés alól. Majd zálogot (jelzálogot) köt erre az ingatlanra egy másik bankkal kötött továbbkölcsönzési szerződés alapján.

Mik a refinanszírozás feltételei?

A refinanszírozásra nincsenek szigorú szabályok és korlátozások. Ma a bankoknak nincs sok ügyfele a jelzáloghitel-piacon. Ezért a hitelintézetek különleges feltételeket kívánnak kínálni, elfoglalni a rést – és elcsábítani a hitelfelvevőket a versenytársaktól. Számos ajánlat létezik: továbbkölcsönzés legfeljebb 3 vagy 50 éves futamidővel; minimum 15 vagy 600 ezer rubel összeggel; évi 15 vagy 11,7%-os kamattal.

Vannak refinanszírozási programok olyan jó hírű bankokban, mint a Sberbank, VTB 24, Gazprombank.

Így ma a refinanszírozás meglehetősen gyakori szolgáltatás, amely lehetővé teszi a jelzáloghitel-fizetések komoly megtakarítását. A refinanszírozás igénybevétele azonban pontos számítást és a részletekre való odafigyelést igényel a hitelfelvevő részéről.

Kölcsön pénzneme		orosz rubel
Minimális hitelösszeg		300 000 rubeltől
Maximális hitelösszeg		Nem haladhatja meg a kisebbet az alábbiak közül: Az ingatlan értékbecslési jegyzőkönyvben feltüntetett értékének 80%-a - a refinanszírozott hitelek tőketartozásának egyenlege és folyó kamata, valamint a hitelfelvevő vagy hitelfelvevők által személyes fogyasztásra igényelt összeg Maximális összegek különböző hitelcélokra: Jelzáloghitel törlesztéséhez egy másik bankban: - legfeljebb 7 000 000 rubel - Moszkva és a moszkvai régió számára; - legfeljebb 5 000 000 rubel - más régiókban. Egyéb kölcsönök visszafizetése: 1 500 000 rubel Személyes fogyasztás céljára: 1 000 000 rubel
Hitel futamideje		1 évtől 30 évig
Jutalék kölcsön kiadásáért		hiányzik
Refinanszírozott hitelek		Egy "Refinanszírozás ingatlanfedezetű" hitellel refinanszírozhatja: - Egy másik hitelintézet által nyújtott jelzáloghitel a következő célokra: Lakóingatlan beszerzése/építése Lakóingatlan beszerzése/építése és nagyjavítása/egyéb elválaszthatatlan fejlesztések kifizetése Akár öt különböző kölcsön: Más hitelintézet által nyújtott fogyasztási hitelek Más hitelintézet által nyújtott autóhitel Más hitelintézet által adott folyószámlahitel engedéllyel rendelkező hitelkártyák, betéti bankkártyák A Sberbank által nyújtott fogyasztási és autóhitelek Az „Ingatlanfedezetű Refinanszírozás” termék keretében történő hitelfelvételhez jelzáloghitel-refinanszírozás kötelező.
Jutalék kölcsön kiadásáért		hiányzik
Hitelbiztosíték		Az ingatlan záloga: lakóhelyiségek (lakás, beleértve az egy vagy több blokkrészből álló lakóépületet is - "városi ház") Ház szoba egy lakás vagy lakóépület egy vagy több elkülönített helyiségből álló része (beleértve a tömbös építésű lakóépület egy részét - "városi ház") lakás azzal a földdel, amelyen található Ha az ingatlant refinanszírozott jelzáloghitellel vásárolják, akkor az elsődleges hitelező javára jelzáloggal terhelhető. Ez a teher a jelzáloghitel refinanszírozásának visszafizetése után megszűnik, majd az ingatlant a Banknak elzálogosítják. Ha a refinanszírozott jelzáloghitel pénzeszközeit nem használták fel ingatlantárgy megszerzéséhez, akkor az ilyen tárgynak mentesnek kell lennie harmadik felek jogaival való megterheléstől / letartóztatás alatt kell lennie (tiltás).
Biztosítás		A hitelfelvevő önkéntes élet- és egészségbiztosítása a Bank követelményei szerint.

Életkor a kölcsönadás időpontjában	legalább 21 éves
Életkor a szerződés szerinti kölcsön visszafizetésének időpontjában
Munkatapasztalat	legalább 6 hónap a jelenlegi munkahelyen és legalább 1 év teljes gyakorlat az elmúlt 5 évben**
Társkölcsönzők vonzása	A Hitelfelvevő/Jelvénytárs-hitelfelvevő legyen a Refinanszírozott Lakáshitel Refinanszírozási Hitel hitelfelvevője/egyik társhitelfelvevője (csak akkor, ha a Refinanszírozott Lakáshitel Hitelfelvevő házastársa). Ha a hiteldokumentumokban olyan feltételek szerepelnek a refinanszírozott lakáshitel esetében, amely szerint a lebonyolításával, átvételével, karbantartásával kapcsolatos minden tevékenység egy adott hitelfelvevőhöz van rendelve, akkor ennek a személynek kell Hitelfelvevőként/Jogcímtárs-hitelfelvevőként eljárnia. A Társkölcsönvevő(k)re vonatkozó követelmények hasonlóak a Kölcsönvevőre vonatkozó követelményekhez. A jogcímtárs kölcsönvevő házastársa csak az alábbi esetekben nem tartozik a Társkölcsönzők közé: olyan érvényes házassági szerződés megléte, amely megállapítja a házastársak vagyonának külön tulajdonjogát, beleértve az ingatlanokat is, az Orosz Föderáció állampolgárságával rendelkező társkölcsönfelvevő házastársának (házastársainak) hiánya.
Polgárság	az Orosz Föderáció

A jogcím-hitelestárs házastársa fizetőképességétől és életkorától függetlenül feltétel nélkül hitelfelvevő társ***.

* A kölcsön törlesztési ideje teljes mértékben a hitelfelvevő / minden fizetőképes hitelfelvevő munkavállalási vagy nyugdíjkorhatárára esik.

** Ez a követelmény nem vonatkozik azokra az ügyfelekre, akik fizetésüket a Sberbanknál vezetett számlára kapják.

*** Kivéve, ha érvényes házassági szerződés van.

A hitelkérelem elbírálásához a következőkre lesz szüksége:

• a hitelfelvevő/kölcsönvevőtárs útlevele regisztrációs jellel;
• A tartózkodási helyen történő regisztrációt igazoló dokumentum (ha van ideiglenes regisztráció);
• A hitelfelvevő/kölcsönvevőtárs/kezes pénzügyi helyzetét és foglalkoztatását igazoló dokumentumok
• 
  - kölcsönszerződés száma
  
  
  - a kölcsön összege és pénzneme
  - kamatláb
  - havi fizetés
  

  Ezt az információt az alábbi dokumentumok valamelyikének bankhoz történő benyújtásával kell megerősíteni: hitelszerződés, fizetési ütemterv, a kölcsön teljes költségéről szóló értesítés, az Elsődleges Hitelező adataiban bekövetkezett változást igazoló dokumentum.

• Minden refinanszírozott hitelnél meg kell adni az alábbi információkat:
  - kölcsönszerződés száma
  - a kölcsönszerződés megkötésének időpontja
  - a kölcsönszerződés érvényességi ideje és/vagy a hitel törlesztési ideje
  - a kölcsön összege és pénzneme
  - kamatláb
  - havi fizetés
  - az elsődleges hitelező fizetési adatai (beleértve a refinanszírozott kölcsön visszafizetéséhez szükséges számlaadatokat)

  A megadott adatok megerősítéséhez minden egyéb dokumentumot be kell nyújtani a banknak: hitelszerződés, fizetési ütemterv, értesítés a kölcsön teljes költségéről, a változást igazoló igazolás / nyilatkozat a tartozás egyenlegéről. az elsődleges hitelező adatait.

A Bank fenntartja a jogot, hogy a hiteligénylés elbírálása során további tájékoztatást kérjen az ügyféltől a refinanszírozott hitelről:

• a Refinanszírozott Hitel hiteltartozásának egyenlegéről felhalmozott kamattal
• aktuális hátralékok és hátralékok fennállásáról/hiányáról az elmúlt 12 hónapban

Ezeket az információkat a refinanszírozott kölcsön hitelező bankjának dokumentumával (igazolással, kivonattal vagy egyéb dokumentummal) kell megerősíteni. Az információknak a Sberbanknak való benyújtás napján aktuálisnak kell lenniük.

A refinanszírozott hitelek visszafizetésének részleteiről:

A banknak történő benyújtáskor meg kell adni a fizetési adatokat, amelyek alapján a kölcsön visszafizetésére szolgáló összeget más bankba küldjük. elsődleges dokumentumcsomag. Ha ezek a részletek változnak a kérelem benyújtása és a Bank általi hitelnyújtás közötti időszakban a kölcsön nem kerül kiadásra, és a hitelkérelmet új adatokkal kell benyújtani.

Ha újrafinanszírozzák a kölcsönt átadták/eladták egy másik banknak(egy másik szervezet: pl AHML), azután jelentkezéskor a refinanszírozott kölcsön törlesztéséhez az adatok változását igazoló dokumentumot kell a Bank rendelkezésére bocsátani.

A hiteligénylés jóváhagyását követően benyújtható dokumentumok:

• A biztosított fedezetről szóló dokumentumok (a Bank hitelkibocsátási döntésétől számított 90 naptári napon belül nyújtható be)

Ha anyasági (családi) tőkével refinanszírozott lakáshitelt részlegesen törlesztett, vagy anyasági tőkét használtak fel a Banknak elzálogosított ingatlan vásárlására, az ingatlan zálogjogosításához a gyám- és gyámhatóság hozzájárulását kell kérni (a cikk (3) bekezdése alapján). 6. szövetségi törvény -102 "A jelzálog (ingatlan jelzálog)".

A kölcsönt az Orosz Föderáció állampolgárainak nyújtják az Oroszországi Sberbank fiókjaiban:

• a kölcsönvevő és társkölcsönvevő nyilvántartásba vételének helyén;
• a hitelfelvevő/kölcsönvevőtárs cég-munkaadójának akkreditációs helyén;

A hitelkérelem feldolgozási ideje

Legfeljebb 8 munkanap.

A hitelnyújtás eljárása

Ugyanabban az időben.

Hitel törlesztési eljárás

Havi járadék (egyenlő) kifizetések.

A kölcsön részleges vagy teljes előtörlesztése

A végtörlesztés időpontját, az összeget és a számlát, ahonnan a pénzeszközöket átutalják, kérelem alapján hajtják végre. A kérelemben megjelölt előtörlesztés időpontja kizárólag munkanapra eshet.
A hitel előtörlesztésének minimális összege korlátlan.
A lejárat előtti visszaváltás díja nincs.

Büntetés késedelmes hiteltörlesztés esetén

A kölcsön késedelmes törlesztése miatti kötbér* az Orosz Nemzeti Bank által a Szerződés megkötésének napján érvényes irányadó kamatlábnak felel meg, amely a kötelezettség teljesítésének napját követő időponttól számított késedelmi időre esedékes fizetés összegéből , a Szerződés által megállapított, a Szerződés szerinti Lejárt Tartozás visszafizetésének napjáig (beleértve).

*2016.07.24-től ig kötött kölcsönszerződések alapján

Használja ki az ingatlanbiztosítási programokat (jelzáloghitel keretében), valamint a hitelfelvevő életét és egészségét az IC Sberbank Insurance LLC és az IC Sberbank Life Insurance LLC - a Sberbank PJSC 100% -os leányvállalatainál:

• Egyszerű, kényelmes és gyors kialakítás. Például egy biztosítási szerződés megújításakor nem kell átadnia annak másolatát a Sberbanknak, a dokumentumok automatikusan elküldésre kerülnek.
• A probléma online megoldásának lehetősége: a biztosítási szerződés megkötésétől a biztosítási eseményben bekövetkezett kárrendezésig
• A biztosítási programok feltételei megfelelnek a Sberbank Hiteltermékek 1. biztosítási szolgáltatás nyújtására vonatkozó feltételekre vonatkozó követelményeknek.
• A biztosítási díj / biztosítási költség a biztosítási szerződés második és további évre történő meghosszabbítása esetén 10%-kal alacsonyabb
• Biztosítási esemény esetén a Sberbank bármely fiókjával kapcsolatba léphet, függetlenül attól, hogy hol kötötték meg a szerződést.
• A kötvényt néhány perc alatt kiállíthatja a DomClick webhelyen, a biztosítótársaságok - LLC IC Sberbank Insurance és LLC IC Sberbank Life Insurance - honlapján, vagy a Sberbank bármely fiókjában.

Élet- és egészségbiztosítás a Védett hitelfelvevő program keretében 2

Mit tartalmaz a program?

A biztosítás megkötésére a következő esetekben kerül sor:

• A Biztosított személy halála
• Fogyatékosság vagy csoport létrehozása a biztosított számára

mit kapsz?

• A Sberbank jelzáloghitel-kamatának csökkentése a "védett hitel" feltétele mellett megállapított szintre;
• A biztosítás díja az ügyfél nemétől és életkorától függően egyedileg kerül meghatározásra.

weboldal.

Jelzálogbiztosítás 3

Mit tartalmaz a program?

A zálogtárgy (a telek kivételével) elhalálozási, kárveszély elleni biztosítás.

További előnyök:

• A Sberbank fiókokban történő kibocsátása esetén a biztosítási szerződés érvényességi ideje 1 hónap

A biztosítás részletes feltételei a weboldalon találhatók.

1 A Bank kötelező követelményei a biztosítótársaságokkal szemben és a vagyonbiztosítási szolgáltatások nyújtásának feltételei

2 A biztosítási szolgáltatást az IC Sberbank Life Insurance LLC nyújtja. A 3692. számú életbiztosítási biztosítás (tevékenység típusa - önkéntes életbiztosítás) végzésére vonatkozó engedélyt az Orosz Bank határozatlan időre adta ki. PSRN 1037700051146, www.sberbank-insurance.ru Cím: Moszkva, st. Shabolovka, 31G. Munkaidő: Hétfőtől péntekig 08:00 és 20:00 óra között moszkvai idő szerint

3 Ingatlan (jelzálog-) biztosítás. A biztosítási szolgáltatást az IC Sberbank Insurance LLC nyújtja. Az Oroszországi Bank engedélye SI 4331 számú önkéntes vagyonbiztosítás végzésére, 2015.05.08-án, határozatlan időre kiadva. PSRN 1147746683479, www.sberbankins.ru Cím: 115093, Moszkva, st. Pavlovskaya, 7. ház, tel. 8 800 555 555 7, Munkaidő hétfőtől péntekig 9:00 és 19:00 óra között moszkvai idő szerint.

Most sok bank kínál lakáshitel refinanszírozását. Az új szolgáltatás egyre népszerűbb a hitelfelvevők körében. Célügyfelük egy olyan személy, aki a 2014-2015-ös válságévekben magas kamatozású jelzálogkölcsönt vett fel. Akkoriban nagyon magasak voltak az arányok, körülbelül 16-20%. 2017-ben, miután a refinanszírozási rátát 9%-ra csökkentették, a banki szervezetek jelentősen csökkentették a jelzáloghitelek költségeit.

Júliusban elemeztük a jelzálog-refinanszírozási javaslatokat. Az alábbiakban megosztjuk a legérdekesebbeket.

Ki igényelhet refinanszírozást?

Meg kell érteni, hogy jelentkezéskor a bankok újraértékelik az ügyfél fizetőképességét. Azok. ha a hitelfelvevő fizetése csökkent, vagy felmondott (szülési szabadságra ment), akkor valószínűleg elutasítják.

Fontos! A legtöbb bankban a refinanszírozás előfeltétele, hogy a lakásnak tulajdonban kell lennie. Ha a ház még építés alatt áll, és a hitelfelvevőnek csak tőkerészesedési megállapodása (DDU) van, akkor szinte mindenhol elutasítják.

Követelmények az „újrakölcsönzők” számára

Minden banknak számos általános követelménye van, amelyek be nem tartása vagy az éves kamatláb emeléséhez vagy elutasításhoz vezet:

1. Életkor 18-50 év.
2. A hivatalos munka és a 2-NDFL tanúsítvány jelenléte. A banki igazolás vagy egyéni vállalkozó kérelme növeli az éves százalékot.
3. Jelzáloggal terhelt ingatlan tulajdonjoga. A DDU megállapodást csak néhány bankban lehet elfogadni.
4. Egy társkölcsönvevő jelenléte. Fakultatív kívánság, de alacsony hivatalos fizetés esetén ez válik döntővé.
5. Nincs késedelmes fizetés az elmúlt 12 hónapban.

Legjobb jelzálog-refinanszírozási kamatlábak

LEGJOBB 10

№	Bank	% a refinanszírozásra	Sajátosságok
1	bank nyitás"	10%	Ingatlan- és egészségbiztosítás, 2-NDFL tanúsítvány
2	Gazprombank	10,25%	Ingatlan- és egészségbiztosítás
3	BinBank	10,5%	Az induló betéti kamat 50%. DDU által lehetséges
4	RosEvroBank	9,25%	Jutalék 4%
5	DeltaCredit	9,5%	Jutalék 4%
6	Sberbank	10,9%	Élet- és egészségbiztosítás. Segítség 2-NDFL
7	VTB 24	11%	Élet- és egészségbiztosítás. tanúsítvány 2-NDFL
8	Absolut Bank	10%	A kölcsön 2%-ának megfelelő jutalék kifizetésekor. 10,5% jutalék nélkül
9	Rosbank	9,5%	Jutalék 4%. Nincs jutalék – 11%
10	Tinkoff	9%	Közvetítő. más bankoknál jelzáloghitelek kiválasztásával foglalkozik

• A RosEvroBank az egyik legalacsonyabb kamatot kínálja – mindössze 9,25%-ot. Ahhoz azonban, hogy ilyen kamatot kapjon, a hitelösszeg 4%-ának megfelelő jutalékot kell fizetnie a banknak. Ezek a feltételek nem mindenki számára megfelelőek. A DeltaCredit és a Rosbank bankok hasonló ajánlata évi 9,5%, 4%-os jutalékkal.
• Egészen egyszerű feltételek a VTB24 bankhoz. A szervezet felajánlja a jelzáloghitelek 11%-os refinanszírozását (10,7% a bérszámfejtési ügyfelek esetében). A maximális jutalék 1500 rubel lehet. pénzátutaláshoz egy másik bankba.
• A Gazprombank 2017 végéig 10,25%-os akcióval rendelkezik a lakáshitelek refinanszírozására. A körülmények teljesen normálisak – a lakást és magát is biztosítani kell balesetek és halálesetek ellen.
• A Binbankban 10,5%-kal refinanszírozhatsz, ha a hitel összege kevesebb, mint az ingatlan értékének a fele.
• Az Otkritie Bank felajánlja a jelzáloghitelek 10%-os refinanszírozását. Itt is szükséges mind a jelzáloggal terhelt ingatlan, mind az élet biztosítása.

A Sberbankban és a VTB-ben, mint általában, konzervatív feltételek, "drákói" jutalékok nélkül, alacsony éves kamatlábakkal. Az ország legnagyobb bankja most indította el ezt a szolgáltatást.

Víz alatti sziklák

• A jelzáloghitel refinanszírozására nyújtott kölcsön felvételekor a hitelfelvevő nem adhat ki ingatlanadó-levonást az Art. Az Orosz Föderáció adótörvénykönyve 220. Így 260 000 és 360 000 rubelt veszíthet el az első lakhatás és a banki kamat levonásából.
• Elkerülhetetlen többletköltségek a papírmunkáért (beleértve a közjegyzőt is), a bankközi átutalások díjai és az új jelzáloghitel regisztrációja.

A lakáshitel törlesztőrészletét csökkenteni készülőknek a szakértők azt javasolják, hogy ne kapkodjanak: ősszel a jegybank irányadó kamatának csökkenésére számítanak a bankárok (jelenleg 9%), a jelzáloghitelek pedig drágulnak utána. azt.

Mivel a pénzpiaci helyzet nem a legjobb, sok bank veszteséget szenved el és nő a lakáshitelek kamata, a jelzáloghiteleseket érdekli az a kérdés, hogy lehet-e alacsonyabb kamattal 2017-ben refinanszírozni, hogyan ez melyik bankban?

Ha most a megfelelő lehetőséget választja a hitelfelvételhez, akkor a jövőben jó ötletnek bizonyul a megtakarítás a többi hitelfelvevőhöz képest.

A 2017-es jelzálog-továbbhitelezési program azt feltételezi, hogy a bankok többsége kedvező feltételeket kínál az új épületekben, a régi épületekben és a másodlagos lakáspiacon történő ingatlanvásárláshoz.

A továbbhitelezés fő előnyei 2017-ben a havi törlesztőrészlet és a túlfizetés csökkenése, a minimális hiteltörlesztési idő és az alacsony kamat.

Továbbkölcsönzés (refinanszírozás) 2017-ben arra utal, hogy az orosz bankok ezt a következő feltételekkel teszi:

• Több mint három hónap van hátra a kölcsön visszafizetéséig;
• A felhasználó rendszeresen, késedelem nélkül fizet, különösen az elmúlt hónapokban;
• Nincs tartozás és késedelem a kölcsön visszafizetésében.

A fő fogás az a helyzet, amikor az ügyfél ugyanattól a banktól vagy leányvállalatoktól kíván jelzálog-refinanszírozást felvenni, amelyek korábban az első kölcsönt kibocsátották, mivel a legtöbb hitelfelvevőt elutasítják.

Banki feltételek

Az orosz bankok jelzáloghitelek refinanszírozására vonatkozó feltételeiről szólva 2017-ben ezek nem változnak, hanem kiegészítik. Ezért a hitelfelhasználók kora változatlan marad, azaz - 21-65 év.

De csak az számíthat pozitív válaszra, aki jó hiteltörténettel rendelkezik(rendszeresen törleszti a tartozást, nem mulasztja a fizetési időt, teljes kamatot törleszt), amit engedély előtt ellenőriznek.

Is munkaviszony igazolása és jövedelemigazolás szükséges.

A banknak 2-NDFL és a hitelfelvevő jövedelmét igazoló banki igazolásokat kell benyújtania.

2017-ben új épületekre, kész ingatlanokra, házakra, telkekre és házépítési telkekre jelzáloghitelek továbbkölcsönzése engedélyezett.

A biztosítékok tekintetében a viszontbiztosító bankok tőkerészesedési megállapodást vagy dokumentumokat kérnek magára az építkezésre vonatkozóan. A tulajdonjog bejegyzéséig a bankban marad.

Kedvező hitelkamatot 2017-ben a bankok kínálnak állami finanszírozással, ugyanis:

1. Sberbank,
2. Rosselkhozbank,
3. Raiffeisenbank,
4. VTB és még sok más.

Ezután minden bank több programot kínál továbbhitelezéshez 2017-ben, amelyek minimális kamatlábat és kölcsön futamideje akár 25 év.

De ne feledje, hogy a jelzáloghitel összege a hitelfelvevő jövedelmétől és a kölcsön futamidejétől függ, így a maximális összeg 8 millió rubel, a minimum pedig 300 ezer rubel.

Kapcsolódó videó:

Követelmények a hitelfelvevőkkel szemben

A hitelfelvevőkkel szemben támasztott követelmények a jelzáloghitelek refinanszírozása során 2017-ben:

• Fiatal családok, közalkalmazottak részvétele;
• Az életbiztosítás szükségessége;
• a ráta 1%-os emelése;
• Hitelezés akár 25-30 évre;
• előleg a jelzáloghitel teljes összegének 15%-a;
• Támogatások és anyasági tőke bevonása;
• Lakás- vagy kölcsöntárgybiztosítás.

Meg kell érteni, hogy minden bank saját feltételeit, követelményeit és programjait kínálja a polgárok több kategóriája számára, bár a Sberbank és a Raiffeisenbank a legjövedelmezőbbnek tekinthető.

Jelzáloghitel-konstrukció

Ha úgy dönt, hogy 2017-ben egy másik bankon keresztül refinanszíroz egy jelzálogkölcsönt, akkor a következőképpen kell eljárnia:

• A hitelfelvevő az új banknál kéri a jelzáloghitel refinanszírozását a régi bankban, majd az első visszafizeti a szükséges összeget;
• Az új hitelösszeg nagyobb lehet, mint amennyi a jelzáloghitel törlesztéséhez szükséges, és ezeket a forrásokat az ügyfél belátása szerint használja fel;
• A fedezett hitelnél a szerződést át kell regisztrálni egy új bankhoz, de akkor magasabb lesz az arány, mivel a hitel fedezetlen;
• Ugyanabban a bankban történő refinanszírozás esetén a zálogot nem kell újra kiadni, és a kamat összege csökken.

Éppen ezért tanácsos felvenni a kapcsolatot bankjával, hogy a 2017-es programot igénybe vegye a kamat, a hitel futamideje és a havi törlesztőrészletek csökkentésére.

Ha a szerződés tartalmazta a lejárat előtti visszafizetés tilalmát, akkor a jelzáloghitel-refinanszírozás 2017-ben nem fog működni. Nemleges válasz vár azokra, akiknek anyagi helyzete az első hitelfelvétel óta romlott.

A refinanszírozást a fogyasztási hitelezésben és a jelzáloghitel-programokban egyaránt alkalmazzák. A szolgáltatást a nyugati országokban széles körben használják, míg Oroszországban csak az elmúlt tíz évben terjedt el a továbbkölcsönzés. Mi ennek a banki terméknek a lényege, és hogyan kell elintézni?

A refinanszírozás lényege

A jelzáloghitel másik bankban történő refinanszírozása új szerződés megkötését jelenti a meglévő hitel elfogadhatóbb feltételekkel történő törlesztésére. Például néhány évvel ezelőtt a jelzáloghitel minimumkamata 16-17% volt. Általában új ügyfelek jelentkezésekor a bankok normál hitelt adnak ki, illetve egyedileg túlbecsült százalékot határoznak meg az esetleges nemfizetés kockázatának fedezésére. Emiatt a minimálkulcs csak a reklámprospektusokban jelenik meg, a lakosság pedig évi 18-22%-ban kap pénzt lakhatásért.

A bankok a kamat mellett biztosítási szolgáltatások megvásárlására is kötelezik a hitelfelvevőket. Néha ez a követelmény csak a biztosítékokra vonatkozik (ez az Orosz Föderáció jogszabályai szerint kötelező biztosítás), de előfordul, hogy a bankok életbiztosítást vagy fizetőképesség elvesztését írják elő. A jelzáloghitel, figyelembe véve a kiegészítő szolgáltatásokat, drága örömmé válik a banki ügyfelek számára. Ma a jelzáloghitel-szerződések kamata értéke jóval alacsonyabb, évente legalább 12-13%. Emellett számos bankban az életbiztosítás a hitelfelvétel választható feltételévé vált. Amivel már évente 1-2%-ot takarítanak meg.

Jelzálog-refinanszírozás is előfordul évi 12-13%-kal. A hitelelemzők csak akkor javasolják új szerződés megkötését, ha az új és a jelenlegi kamatláb közötti különbség meghaladja a 3%-ot. Ennek oka az a tény, hogy a jelzáloghitel megszerzésekor a hitelfelvevőknek 2-3%-os többletköltségei merülnek fel az ingatlan értékelése és a fedezeti ingatlanok nyilvántartásába vétele miatt.

Más bankok jelzáloghiteleinek refinanszírozása megoldást jelent mind a lakosság, mind a bankok problémáira. A hitelfelvevők csökkentik a költségeket, a bankok pedig jóhiszemű ügyfeleket szereznek, csökkentve ezzel a nemfizetés kockázatát.

Felhívjuk figyelmét, hogy a refinanszírozás és a szerkezetátalakítás fogalmát nem szabad összetéveszteni. Ez utóbbit a hitelt megnyitó bank végzi, és intézkedéseket tartalmaz: futamidő meghosszabbítása, kamat egy részének leírása, devizaátutalás, kamatcsökkentés. Az adósság-átstrukturálás során az ügyfél a meglévő szerződéshez kiegészítő megállapodást ír alá, a refinanszírozás pedig új szerződés megkötésével jár.

jelzálog-refinanszírozási folyamat

Mint minden hitelnél, az igénylés előtt meg kell győződnie arról, hogy a bank az ügyfelekre vonatkozó kritériumait teljesíti. A hitelfelvevőkkel szemben támasztott leggyakoribb követelmények:

1. A korosztály 23-65 év, ritkábban 21-70 éves korhatárt lehet teljesíteni.
2. Állandó regisztráció a bank jelenlétének régiójában.
3. Rendszeres jövedelem, amelynek szintje fizeti a jelzáloghitelt.
4. Összes munkatapasztalat több mint 1 év.
5. Jelenlegi munkahelyen szerzett tapasztalat hat hónaptól.
6. Nincs késés az aktív szerződés értelmében.

A bankok a refinanszírozásra tervezett hitelszerződéshez követelményeket is megfogalmaztak:

• minimális számú kifizetés megléte;
• a szerződés meghosszabbítása/átszervezése;
• a kölcsön lejártáig tartó minimális időtartam betartása;
• minimális fennálló egyenleggel.

Előfordulhat, hogy ezek a feltételek hiányoznak, vagy csak az egyikük áll fenn.

Létezik egy általános cselekvési terv arra vonatkozóan, hogyan lehet jelzálogkölcsönt refinanszírozni egy másik bankban.Így nézel ki:

1. Bankválasztás. Fontos úgy választani, hogy a kölcsön feltételei megkönnyítsék az új szerződés megkötésének folyamatát. Például a biztosítéki követelmények hiánya jelentősen csökkentené a biztosíték nyilvántartásba vételének költségeit.
2. A szükséges dokumentumok elkészítése. A teljes lista megtalálható a kiválasztott bank fiókjában vagy honlapján. Általában a következő dokumentumokra van szükség: refinanszírozási kérelem, útlevél, TIN / SNILS, munkakönyv és 2-NDFL-tanúsítvány, tulajdonjogot / biztosítékot igazoló dokumentumok és érvényes jelzáloghitel-szerződés, beleértve a fizetési bizonylatokat és az adatokat. teljes visszafizetésért.
3. Megállapodás aláírása. Pozitív döntés esetén a bank önállóan utalja a pénzt a hitelszámlára a hitel teljes lezárásáig. Negatív eredmény esetén más bankokhoz is lehet jelentkezni. De ha a hitelfelvevő okkal feltételezi, hogy a válasz nemleges, akkor egyszerre több bankhoz kell benyújtania dokumentumokat, mivel egyes tanúsítványok érvényessége korlátozott.

Legjobb jelzálog-refinanszírozási ajánlatok más bankoktól

Sok bank folytat továbbhitelezést, de a kínált feltételek nem mindig jobbak az elsődleges hitelnél. Ennek oka az a tény, hogy a hitelfelvevők néha csak a késedelmek és a hiteltörténeti károk elkerülése érdekében veszik igénybe a refinanszírozást, és ebben a helyzetben nincs választási lehetőség.

Ahhoz, hogy valóban pénzt takarítson meg egy új szerződésnél, javasoljuk, hogy ismerkedjen meg a TOP-10 jelzálog-refinanszírozási programokkal.