Лихвени проценти за рефинансиране на ипотеки в банки. Какво да търсите, когато решавате да рефинансирате ипотечен кредит

Рефинансиране на ипотеканабира популярност сред кредитополучателите. Ще разберем каква е ползата от тази процедура, как може да се приложи и какви пречки ще трябва да се изправим.

Какво е рефинансиране и защо е необходимо?

Често срещано име в банковите среди за рефинансиране е рефинансиране. Тази процедура е получаване на нов заем с цел погасяване на първоначалния. Ако говорим за ипотечен кредит, тогава, в случай на неговото рефинансиране, правото на залог на недвижим имот е задължително по един или друг начин в банката, която е направила рефинансирането.

Рефинансирането не е „презаем“, когато няма достатъчно пари за изплащане на заема. Най-важното в него е да се възползвате от смяната на банка-кредитор. Ползата може да бъде получена например чрез намаляване на лихвения процент. Напоследък се наблюдава ясна низходяща тенденция на пазара на ипотечни кредити като цяло. Следователно ипотечните кредити, взети преди няколко години, изглеждат твърде скъпи в сравнение с днешните оферти от банки.

Дори в процеса на рефинансиране можете да промените валутата, в която е издаден заемът. Например, преминете от заем в рубли към заем в долар или обратно.

Рефинансирането е възможно в същата банка, която е издала първоначалния заем, или в друга кредитна институция.

Кога е полезно рефинансирането?

Финансовите анализатори съветват да мислите за няколко неща, когато планирате да отпускате ипотечен кредит.

Преди всичко, разликата в лихвения процент между настоящия и планирания за сключване договор за банков кредит трябва да бъде най-малко 2%. Това е съвсем реалистично, предвид високите лихви по ипотеките по време на кризата или преди 2006 г.

Второ, е необходимо да прочетете отново действащия договор за ипотечен кредит и графика за плащане. Договорът не трябва да съдържа забрана за предсрочно погасяване и неустойки за това. Що се отнася до графика на плащанията, обикновено първо се изплаща лихвата, а след това сумата, взета назаем от самата банка. По този начин, ако заемът е бил изплащан в продължение на много години, рефинансирането няма смисъл: в края на краищата лихвата, върху която бихте могли да спестите, вече е платена.

И накрая, ако се планира рефинансиране в друга банка, струва си да се изчислят разходите за нейната регистрация. Те могат да включват комисионна от банка и ипотечен брокер за обработка на заем, застраховка на недвижимо имущество, прехвърлено в ипотека, както и живота и здравето на кредитополучателя. Ако оценителската компания, изготвила доклада за оценката на предмета на ипотеката (ипотекирана къща или апартамент), не е акредитирана от банката, която отпуска кредити, тогава оценката ще трябва да бъде преоценена. Сравнете дали тези разходи ще надхвърлят ползата от намаляването на лихвения процент.

Какво е необходимо за рефинансиране?

Основното условие за рефинансиране е съгласието на банката, която е дала първоначалния кредит и има право да заложи имота. Разбира се, ипотечната банка не желае да пусне клиент, който редовно плаща ипотека, в упоритите ръце на конкурентите.

Като начини за постигане на рефинансиране, ако банката „не ви пусне“, можете да предложите рефинансиране при отложено условие (по-късно ще разгледаме какво е) или да използвате програмите за рефинансиране на самата банка-получател. Понякога задължението на банката да отиде за рефинансиране по искане на клиента е пряко предвидено в споразумението и местните разпоредби.

Важно условие за рефинансиране е положителната кредитна история на кредитополучателя като цяло и по отношение на рефинансирания заем в частност. Освен това банките, предлагащи програми за рефинансиране на ипотеки, обикновено имат свои собствени списъци с кредитни институции, чиито задължения могат да рефинансират. Ако вашата банка не е включена в този списък, най-вероятно ще получите отказ.

И накрая, при разглеждане на заявление за рефинансиране на заем, банката оценява ликвидността на недвижимия имот, който е предназначен да стане обект на обезпечение. Например, по-вероятно е да не ви бъде отказано, ако за ипотека се предлага апартамент в центъра на града, а не парцел за изграждане на лятна къща.

Начини за кандидатстване за заем

Най-важните точки при кандидатстване за рефинансиране на ипотека са:

Не знаете правата си?

Абонирай се

• кога ще бъдат получени средствата за погасяване на първия заем;
• как да премахнете ипотеката по първия заем, за да прехвърлите недвижим имот, обезпечен по втория заем.

Предварително погасяване на първия заем

В този случай трябва да получите втори заем, обезпечен с друг недвижим имот. И без да влизате в дълги дискусии с първата банка кредитор, изплатете заема предсрочно.
Плюсовете и минусите на този метод са очевидни. Предимството е, че приложението му е ограничено само от наличието в договора на клауза, забраняваща предсрочно погасяване на кредита. Нито отказът на първата банка да рефинансира, нито проблемите с обезпеченията няма да се намесят. Недостатъкът е, че трябва да имате недвижим имот за обезпечение по втория договор.

Прехвърляне на ипотека между банки

Това е рефинансиране в най-чистата му форма. Необходимо е да се договори процедурата с двете банки. Ако по време на първоначалната ипотека е направена ипотека, това опростява процеса на прехвърляне на недвижим имот, обезпечен от друга банка.

Ипотека - документ, удостоверяващ правото на залог на недвижим имот и съдържащ всички основни условия на договора, по който е получен. Ипотеката е поименна ценна книга. Следователно в случай на рефинансиране е достатъчно банката, издала първия кредит, да направи джиро върху ипотеката, като посочи точното име на банката, която предоставя рефинансиране.

По този начин, ако представители на три страни (и двете банки и кредитополучателя) подпишат документи едновременно, тогава банките не рискуват нищо: първата банка получава пари за погасяване на заема, втората - нов клиент-кредитополучател и правото да заложи имуществото си.

Разбира се, такава удобна схема ще бъде една от атрактивните характеристики на новата сделка за банката, когато кандидатствате за рефинансиране на кредит. Съответно шансовете ви за сключване на сделка ще се увеличат.

Последваща ипотека

Законът за ипотечните кредити позволява това, което е известно като "последващо запор". Предполага, че вече веднъж ипотекиран имот се ипотекира отново. В случай, че кредиторите желаят да обърнат вземането върху предмета на залог, първо се погасява дългът на предишния, а след това и на следващите заложни кредитори.

Излишно е да казвам, че тази опция е по-малко привлекателна за банките, участващи в отпускането на заеми? В края на краищата, след изплащане на дълга по първия заем, те, следващите ипотекарни кредитори, може да не получат нищо.

Предимството на последващия залог на недвижим имот за кредитополучателя е, че ако банката се съгласи да рефинансира при такива условия, тогава няма да се изисква съгласието на първоначалния кредитополучател - само неговото уведомление. Освен това не е необходимо предварително прекратяване на първия договор за заем: той ще се прекрати от момента, в който заемът бъде изплатен с парите, получени в резултат на рефинансиране.

Получаване на заем с отложно условие

В този случай банката за рефинансиране отива към клиента. Договорът за заем се сключва при условие, че кредитополучателят ще предостави ипотечно обезпечение в срока, определен от периода или календарната дата. Например, Сбербанк дава 120 дни за кандидатстване за ипотека.

След като получи парите за рефинансиране, кредитополучателят плаща първия заем в рамките на посочения по-горе срок, което освобождава ипотечния имот от тежест със залога на първата банка. И след това съставя залог (ипотека) за този имот по договор за заем с втора банка.

Какви са условията за рефинансиране?

Няма строги правила и ограничения за рефинансиране. Днес банките нямат много клиенти на ипотечния пазар. Ето защо кредитните организации се стремят да предложат специални условия, да заемат своята ниша - и да примамват кредитополучателите от конкуренти. Предлагат се различни оферти: отпускане на заеми с максимален срок от 3 години или 50 години; с минимална сума от 15 или 600 хиляди рубли; с лихва 15 или 11,7% годишно.

Има програми за рефинансиране в такива реномирани банки като Сбербанк, VTB 24, Газпромбанк.

По този начин днес рефинансирането е доста често срещана услуга, която ви позволява сериозно да спестите от ипотечни плащания. Използването на рефинансиране обаче изисква прецизно изчисление и внимание към детайлите от страна на кредитополучателя.

Валута на заема		руски рубли
Минимална сума на заема		от 300 000 рубли
Максимален размер на заема		Не трябва да надвишава по-малкото от: 80% от стойността на имота, посочена в доклада за оценка - сумата на остатъка от главния дълг и текущата лихва по рефинансирани заеми, както и сумата, поискана от кредитополучателя или съкредитополучателите с цел лично потребление Максимални суми за различни цели на заема: За да изплатите ипотека в друга банка: - до 7 000 000 рубли - за Москва и Московска област; - до 5 000 000 рубли - за други региони. За погасяване на други заеми: 1 500 000 рубли За лична консумация: 1 000 000 рубли
Кредитен срок		от 1 година до 30 години
Комисия за издаване на заем		отсъства
Рефинансирани заеми		С един заем "Рефинансиране, обезпечено с недвижим имот" можете да рефинансирате: - Един ипотечен кредит, предоставен от друга кредитна институция за следните цели: Придобиване/строителство на жилищен имот Придобиване/строеж на жилищен имот и неговия основен ремонт/заплащане на други неразделни подобрения До пет различни заема: Потребителски заеми, предоставени от друга кредитна институция Кредити за автомобили, предоставени от друга кредитна институция Кредитни карти, дебитни банкови карти с разрешение за овърдрафт, предоставено от друга кредитна институция Потребителски и автомобилни заеми, предоставени от Сбербанк Рефинансирането на ипотечен кредит е задължително за получаване на заем по продукт „Рефинансиране, обезпечено с недвижим имот”.
Комисия за издаване на заем		отсъства
Обезпечение на заема		Залог на имота: жилищни помещения (апартамент, включително в жилищна сграда, състояща се от една или повече блокови секции - "градска къща") Къща стая част от апартамент или жилищна сграда, състояща се от една или повече изолирани помещения (включително част от блоково жилищна сграда - "градска къща") жилище със земята, на която се намира Ако имотът е закупен с рефинансирана ипотека, той може да бъде обременен с ипотека в полза на основния кредитор. Тази тежест се отстранява след погасяване на рефинансирането на ипотечния кредит, след което имотът се залага на Банката. Ако средствата от рефинансиран ипотечен кредит не са били използвани при придобиване на обект на недвижим имот, то такъв обект трябва да бъде освободен от обременяване с права на трети лица / да бъде под арест (забрана).
Застраховка		Доброволно застраховане живот и здраве на кредитополучателя в съответствие с изискванията на Банката.

Възраст към момента на отпускане на заема	поне 21 години
Възраст към момента на погасяване на заема по договора
Работен опит	най-малко 6 месеца на текущото място на работа и поне 1 година общ опит за последните 5 години**
Привличане на съкредитополучатели	Кредитополучателят/съзаемополучателят трябва да бъде кредитополучател/един от съкредитополучателите на рефинансирани заеми за рефинансиране на жилищен кредит (само ако е съпруг на кредитополучателя на рефинансиран жилищен кредит). Ако в кредитните документи има условия за рефинансиран жилищен кредит, според които всички действия, свързани с неговото изпълнение, получаване, издръжка, се възлагат на конкретен съкредитополучател, това лице трябва да действа като Кредитополучател/Сакредитополучател. Изискванията към съ-кредитополучателя(ите) са подобни на тези за кредитополучателя. Съпругът на титулярния съкредитополучател не се включва в съкредитополучателите само в следните случаи: наличието на валиден брачен договор, установяващ режим на разделна собственост върху имуществото на съпрузите, включително по отношение на недвижими имоти, отсъствието на съпруга (съпругите) на заемателя на титлата на гражданството на Руската федерация.
Гражданство	руската федерация

Съпругът на титулярния съзаемател непременно е съзаемател, независимо от неговата платежоспособност и възраст***.

* Срокът за погасяване на кредита изцяло пада върху работната или пенсионна възраст на кредитополучателя/всеки от платежоспособните съкредитополучатели.

** Това изискване не важи за клиенти, които получават заплати по сметка в Сбербанк.

*** Освен в случаите, когато има валиден брачен договор.

За да разгледате заявление за заем, трябва:

• Паспорт на кредитополучателя/съзаемополучателя с регистрационна марка;
• Документ, потвърждаващ регистрацията на мястото на престой (ако има временна регистрация);
• Документи, потвърждаващи финансовото състояние и заетостта на кредитополучателя/съзаемополучателя/гаранта
• 
  - номер на договора за кредит
  
  
  - размер и валута на кредита
  - лихвен процент
  - месечно плащане
  

  Тази информация трябва да бъде потвърдена чрез подаване на някой от следните документи в банката: договор за заем, график на плащане, известие за пълната стойност на заема, документ, потвърждаващ промяната в данните на Основния кредитор.

• За всеки рефинансиран заем трябва да се предостави информация:
  - номер на договора за кредит
  - дата на сключване на договора за заем
  - срок на валидност на договора за кредит и/или срок на погасяване на кредита
  - размер и валута на кредита
  - лихвен процент
  - месечно плащане
  - данни за плащане на основния кредитор (включително данни за сметка за погасяване на рефинансирания заем)

  За да потвърдите посочената информация, е необходимо да предоставите на банката всеки друг документ: договор за заем, график на плащане, известие за пълната цена на заема, удостоверение / извлечение за баланса на дълга, потвърждаващо промяната в данните за първичния кредитор.

Банката си запазва правото при разглеждане на искането за кредит допълнително да изиска от клиента информация за рефинансирания кредит:

• върху остатъка на дълга по заема по Рефинансиран заем с начислена лихва
• относно наличието/липса на текущи просрочени задължения и просрочени задължения през последните 12 месеца

Тази информация трябва да бъде потвърдена с документ от банката кредитор за рефинансирания заем (сертификат, извлечение или друг документ). Информацията трябва да е актуална към датата на подаване в Сбербанк.

За подробности за погасяване на рефинансирани заеми:

Данните за плащане, които ще бъдат използвани за изпращане на сумата за погасяване на кредита в друга банка, трябва да бъдат предоставени при подаване в банката първиченпакет от документи. Ако тези подробностите ще се променятпрез периода между подаване на заявлението и издаване на заем от Банката, заемът няма да бъде издаден и заявлението за кредит ще трябва да бъде подадено отново с нови данни.

При рефинансиране кредитът е преведен/продаден на друга банка(друга организация: напр AHML), тогава при кандидатстване е необходимо да се предостави на Банката документ, потвърждаващ промяната в данните за погасяване на рефинансирания заем.

Документи, които могат да бъдат предоставени след одобрение на заявлението за кредит:

• Документи по предоставеното обезпечение (могат да бъдат предоставени до 90 календарни дни от датата на решението на Банката за отпускане на кредит)

Ако сте погасили частично рефинансиран жилищен заем с майчински (семеен) капитал или майчински капитал е бил използван за закупуване на недвижим имот, заложен на Банката, трябва да получите съгласие от органите по настойничество и настойничество за залагане на недвижими имоти (въз основа на параграф 3 на чл. 6 от Федералния закон -102 "За ипотеката (ипотека на недвижимо имущество)".

Заемът се предоставя на граждани на Руската федерация в клоновете на Сбербанк на Русия:

• по мястото на регистрация на кредитополучателя и съкредитополучателя;
• на мястото на акредитация на фирмата-работодател на кредитополучателя/съзаемополучателя;

Време за обработка на молбата за кредит

Не повече от 8 работни дни.

Процедурата за отпускане на заем

По същото време.

Процедура за погасяване на кредита

Месечни анюитетни (равни) плащания.

Частично или пълно предсрочно погасяване на кредита

Извършва се по заявление, съдържащо датата на предсрочно погасяване, сумата и сметката, от която ще бъдат преведени средствата. Датата на предсрочно погасяване, посочена в заявлението, трябва да пада изключително в работен ден.
Минималният размер на предсрочно погасяване на кредита е неограничен.
Няма такса за предсрочно изкупуване.

Неустойка за просрочено погасяване на кредита

Неустойка* за просрочено погасяване на заема съответства на основния лихвен процент на Банката на Русия, действащ към датата на сключване на Споразумението, от размера на просроченото плащане за периода на забава от датата, следваща датата на изпълнение на задължението , установено с Договора, до датата на погасяване на Просрочения дълг по Договора (включително).

*По договори за заем, сключени от 24.07.2016 г. до

Възползвайте се от програмите за застраховане на недвижими имоти (в рамките на ипотека), както и от живота и здравето на кредитополучателя в IC Sberbank Insurance LLC и IC Sberbank Life Insurance LLC - 100% дъщерни дружества на Sberbank PJSC:

• Прост, удобен и бърз дизайн. Например, когато подновявате застрахователен договор, не е необходимо сами да прехвърляте копие от него в Сбербанк, документите се изпращат автоматично
• Възможност за решаване на проблема онлайн: от подписване на застрахователен договор до уреждане на загуби при застрахователно събитие
• Условията на застрахователните програми са в съответствие с Изискванията за условията и реда за предоставяне на застрахователни услуги по заемни продукти на Сбербанк 1
• Застрахователна тарифа / цена на застраховката при удължаване на застрахователния договор за втората и следващите години е с 10% по-ниска
• В случай на застрахователно събитие можете да се свържете с всеки клон на Сбербанк, независимо къде е съставен договорът
• Можете да издадете полица за няколко минути на уебсайта DomClick, на уебсайта на застрахователните компании - LLC IC Sberbank Insurance и LLC IC Sberbank Life Insurance или във всеки клон на Sberbank.

Застраховка живот и здраве по програма Защитен кредитополучател 2

Какво е включено в програмата?

Застраховката се извършва в случай на:

• Смърт на осигуреното лице
• Установяване на инвалидност или група за осигуреното лице

какво получаваш?

• Намаляване на лихвения процент по ипотеката на Сбербанк до установеното ниво при условие „защитен заем“;
• Застрахователната тарифа се определя индивидуално в зависимост от пола и възрастта на клиента.

уебсайт.

Ипотечна застраховка 3

Какво е включено в програмата?

Застраховка на заложеното имущество (с изключение на парцела) срещу рискове от смърт, щети.

Допълнителни предимства:

• 1 месец валидност на застрахователния договор допълнително, когато е издаден в клонове на Сбербанк

Подробни условия на застраховката можете да намерите на сайта.

1 Задължителни изисквания на Банката към застрахователните дружества и условия за предоставяне на услуги по имуществено застраховане

2 Застрахователната услуга се предоставя от IC Sberbank Life Insurance LLC. Лицензът за извършване на животозастраховане № 3692 (вид дейност - доброволно животозастраховане) е издаден от Банката на Русия за неопределен срок. PSRN 1037700051146, www.sberbank-insurance.ru Адрес: Москва, ул. Шаболовка, 31Г. Работно време: понеделник - петък от 08.00 до 20.00 ч. московско време

3 Застраховка на недвижими имоти (ипотека). Застрахователната услуга се предоставя от IC Sberbank Insurance LLC. Лиценз на Банката на Русия за извършване на доброволно имуществено застраховане SI № 4331, издаден на 05.08.2015 г. за неопределен срок. PSRN 1147746683479, www.sberbankins.ru Адрес: 115093, Москва, ул. Павловская, къща 7, тел. 8 800 555 555 7, Работно време от понеделник до петък от 9:00 до 19:00 московско време.

Сега много банки предлагат рефинансиране на заем за жилища. Новата услуга става все по-популярна сред кредитополучателите. Целевият им клиент е лице, взело ипотека с висока лихва през кризисните години 2014-2015. По това време ставките бяха много високи, около 16-20%. През 2017 г., след намаляване на процента на рефинансиране до 9%, банковите организации значително намалиха цената на ипотечните кредити.

През юли анализирахме предложенията за рефинансиране на ипотеки. По-долу споделяме най-интересните.

Кой може да кандидатства за рефинансиране?

Трябва да се разбере, че при кандидатстване банките преоценяват платежоспособността на клиента. Тези. ако заплатата на кредитополучателя е намаляла или той е напуснал (отишъл е в отпуск по майчинство), тогава най-вероятно ще му бъде отказано.

Важно! Предпоставка за рефинансиране в повечето банки е апартаментът да е собственост. Ако къщата все още е в процес на изграждане и кредитополучателят има само споразумение за дялово участие (DDU), тогава почти навсякъде ще му бъде отказано.

Изисквания за "повторни кредитополучатели"

Всички банки имат редица стандартни изисквания, неспазването на които ще доведе или до увеличаване на годишната ставка, или до отказ:

1. Възраст от 18 до 50 години.
2. Наличието на официална работа и сертификат 2-NDFL. Сертификат под формата на банка или заявление от индивидуален предприемач ще увеличи годишния процент.
3. Собственост върху ипотекиран имот. Споразумението DDU може да бъде прието само в няколко банки.
4. Наличието на съкредитополучател. Желание по избор, но при ниска служебна заплата ще стане решаващо.
5. Няма закъснели плащания през последните 12 месеца.

Най-добрите проценти за рефинансиране на ипотека

ТОП 10

№	банка	% при рефинансиране	Особености
1	Откриване на банка"	10%	Недвижимо и здравно осигуряване, удостоверение 2-NDFL
2	Газпромбанк	10,25%	Недвижимо имущество и здравно осигуряване
3	BinBank	10,5%	Първоначалният лихвен процент по депозита е 50%. Възможно от DDU
4	РосЕвроБанк	9,25%	комисионна 4%
5	DeltaCredit	9,5%	комисионна 4%
6	Сбербанк	10,9%	Застраховка живот и здраве. Помощ 2-NDFL
7	VTB 24	11%	Застраховка живот и здраве. сертификат 2-NDFL
8	Абсолют Банк	10%	При плащане на комисионна от 2% от кредита. 10,5% без комисионна
9	Росбанк	9,5%	Комисионна 4%. Без комисионна - 11%
10	Тинков	9%	Посредник. се занимава с избора на ипотеки в други банки

• RosEvroBank предлага една от най-ниските ставки - само 9,25%. Въпреки това, за да получите такава лихва, трябва да платите на банката комисионна от 4% от сумата на кредита. Тези условия не са подходящи за всеки. Подобна оферта от банките DeltaCredit и Rosbank е 9,5% годишно с комисионна от 4%.
• Доста прости условия за банка VTB24. Организацията предлага рефинансиране на ипотеки при 11% (10,7% за клиенти на заплати). Максималната комисионна може да бъде 1500 рубли. за прехвърляне на средства към друга банка.
• До края на 2017 г. Газпромбанк има промоция от 10,25% за рефинансиране на жилищни заеми. Условията са съвсем нормални - трябва да застраховате както апартамента, така и себе си срещу злополуки и смърт.
• В Binbank можете да рефинансирате при 10,5%, ако кредитът е по-малък от половината от стойността на имота.
• Банка Откритие предлага рефинансиране на ипотеки при 10%. Тук също е необходимо да застраховате както ипотекираното имущество, така и живота си.

В Сбербанк и VTB, както обикновено, консервативни условия, без "драконовски" комисионни с ниски годишни ставки. Най-голямата банка в страната току-що пусна тази услуга.

Подводни скали

• При получаване на заем за рефинансиране на ипотека кредитополучателят няма да може да издаде приспадане на данък върху имуществото, предвидено в чл. 220 от Данъчния кодекс на Руската федерация. По този начин можете да загубите 260 000 и 360 000 рубли удръжки за първото жилище и за банкова лихва.
• Неизбежни допълнителни разходи за документи (включително нотариус), такси за междубанкови преводи и регистрация на нов ипотечен кредит.

За тези, които ще намалят плащанията по жилищен заем, експертите препоръчват да не бързат: през есента банкерите очакват намаляване на основния лихвен процент на Централната банка (сега е 9%), а ипотеките ще паднат в цената след то.

Тъй като ситуацията на финансовия пазар не е най-добрата, много банки понасят загуби и увеличават лихвите по жилищните кредити, ипотечните кредитополучатели се интересуват от въпроса дали е възможно да се рефинансират при по-нисък лихвен процент през 2017 г., как да се направи това, в кои банки?

Ако изберете правилния вариант за вземане на заем сега, тогава в бъдеще ще се окаже добра идея да спестите пари в сравнение с други кредитополучатели.

Програмата за ипотечно кредитиране през 2017 г. предполага, че повечето банки ще предложат изгодни условия за закупуване на недвижими имоти в нови сгради, стари сгради и на вторичния жилищен пазар.

Основните предимства на пре-кредитирането през 2017 г. са намаляването на месечното плащане и надплащане, минималното време за погасяване на кредита и ниската лихва.

Отпускането на заеми (рефинансиране) през 2017 г. предполага, че руските банки ще направи това при следните условия:

• До погасяването на кредита остават повече от три месеца;
• Потребителят извършва плащания редовно, без забавяне, особено през последните месеци;
• Няма задължения и забавяния при погасяването на кредита.

Основната уловка се отнася до ситуацията, когато клиентът иска да изтегли ипотека при отпускане на заем от същата банка или дъщерни дружества, които преди това са издали първия заем, тъй като повечето кредитополучатели получават отказ.

Банкови условия

Говорейки за условията на руските банки за рефинансиране на ипотеки през 2017 г., те няма да се променят, а ще бъдат допълнени. Следователно възрастта за потребителите на заем остава същата, тоест - 21-65 години.

Но само тези с добра кредитна история могат да разчитат на положителен отговор(редовно погасява дълга, не пропуска времето за извършване на плащания, погасява лихвите изцяло), което се проверява преди разрешение.

Също изисква се доказателство за работа и доход.

Банката трябва да предостави сертификати под формата на 2-NDFL и под формата на банка, потвърждаващи дохода на кредитополучателя

През 2017 г. е разрешено отпускането на ипотеки за нови сгради, готови недвижими имоти, къщи, земя и парцели за строеж на къща.

По отношение на обезпеченията, презастраховащите банки ще поискат договор за дялово участие или документи за самия строителен обект. То ще остане в банката до регистриране на собствеността.

Благоприятна лихва по заем през 2017 г. ще предлагат банки с държавно финансиране, а именно:

1. Сбербанк,
2. Росселхозбанк,
3. Райфайзенбанк,
4. VTB и редица други.

След това всяка банка предлага няколко програми за допълнително кредитиране през 2017 г., които включват минимална ставка и, срок на кредита до 25 години.

Но трябва да запомните, че размерът на ипотеката зависи от дохода на кредитополучателя и продължителността на заема, така че максималната сума е 8 милиона рубли, а минимумът е 300 хиляди рубли.

Свързано видео:

Изисквания към кредитополучателите

Изисквания към кредитополучателите при рефинансиране на ипотеки през 2017 г.:

• Участие на млади семейства, държавни служители;
• Необходимостта да застраховате живота си;
• Повишаване на ставката с 1%;
• Кредитиране до 25-30 години;
• Първоначална вноска от 15% от общата сума на ипотеката;
• Привличане на субсидии и майчински капитал;
• Застраховка на жилище или предмет на заем.

Трябва да се разбере, че всяка банка предлага свои собствени условия, изисквания и програми, предназначени за няколко категории граждани, въпреки че Сбербанк и Райфайзенбанк се считат за най-печелившите.

Схема за ипотечен кредит

Ако решите да рефинансирате ипотека през 2017 г. чрез друга банка, тогава трябва да продължите както следва:

• Кредитополучателят кандидатства в новата банка за рефинансиране на ипотеката в старата банка и след това първата изплаща необходимата сума;
• Новият размер на заема може да бъде повече от необходимия за изплащане на ипотеката, като тези средства се използват по преценка на клиента;
• При обезпечен заем договорът трябва да бъде пререгистриран за нова банка, но тогава процентът ще бъде по-висок, тъй като кредитът е необезпечен;
• При рефинансиране в същата банка залогът не се нуждае от преиздаване, а размерът на лихвата се намалява.

Ето защо се препоръчва да се свържете с вашата банка, за да използвате програмата за 2017 г. за намаляване на лихвите, срока на кредита и месечните плащания.

Ако договорът съдържаше забрана за предсрочно погасяване, тогава рефинансирането на ипотека през 2017 г. няма да работи. Отрицателен отговор очаква тези, чието финансово състояние се е влошило след първия заем.

Рефинансирането се използва както при потребителско кредитиране, така и при ипотечни програми. Услугата е широко използвана в западните страни, докато в Русия отпускането на заеми е широко разпространено едва през последните десет години. Каква е същността на този банков продукт и как да го подредите?

Същността на рефинансирането

Рефинансирането на ипотека в друга банка означава сключване на ново споразумение с цел погасяване на съществуващ заем при по-приемливи условия. Например, преди няколко години минималната лихва по ипотеката беше на ниво от 16-17%. Обикновено, когато кандидатстват нови клиенти, банките издават стандартни заеми, както и индивидуално определят надценен процент, за да покрият рисковете от евентуално неплащане. Поради това минималната ставка се появява само в рекламните брошури, а населението получава пари за жилища при 18-22% годишно.

В допълнение към лихвите банките задължават кредитополучателите да купуват застрахователни услуги. Понякога това изискване се отнася само за обезпечение (това е задължителна застраховка според законодателството на Руската федерация), но се случва банките да налагат застраховка живот или загуба на платежоспособност. Ипотеката, като се вземат предвид допълнителните услуги, се превръща в скъпо удоволствие за клиентите на банките. Днес стойността на лихвения процент по ипотечните договори е много по-ниска и е поне 12-13% годишно. Освен това в много банки животозастраховането се превърна в незадължително условие за получаване на заем. Което вече спестява пари с 1-2% годишно.

Рефинансирането на ипотека също се извършва при 12-13% годишно.Кредитните анализатори препоръчват съставянето на нов договор само ако разликата между новата ставка и текущата е повече от 3%. Това се дължи на факта, че при получаване на ипотека кредитополучателите понасят допълнителни разходи в размер на 2-3% за оценка на имота и вписването му в регистъра на ипотекираните недвижими имоти.

Рефинансирането на ипотеките на други банки е решение на проблемите както на населението, така и на банковите институции. Кредитополучателите намаляват разходите, а банките получават добросъвестни клиенти, като по този начин намаляват риска от неплащане.

Моля, имайте предвид, че понятията за рефинансиране и преструктуриране не трябва да се бъркат. Последното се извършва от банката, открила кредита, и включва мерки: удължаване на срока, отписване на част от лихвата, валутен превод, намаляване на лихвения процент. По време на преструктурирането на дълга клиентът подписва допълнително споразумение към съществуващото споразумение, а рефинансирането включва изготвяне на ново споразумение.

процес на рефинансиране на ипотека

Както при всеки кредит, преди да кандидатствате, трябва да се уверите, че критериите на банката за клиенти са изпълнени. Най-често срещаните изисквания към кредитополучателите:

1. Възрастовият диапазон е 23-65 години, по-рядко можете да срещнете границите от 21-70 години.
2. Постоянна регистрация в района на присъствие на банката.
3. Редовен доход, чието ниво ще изплати ипотеката.
4. Общ трудов стаж над 1 година.
5. Опит на настоящото място на работа от шест месеца.
6. Без забавяния по действащия договор.

Банките също така поставят изисквания за договор за заем, който се планира да бъде рефинансиран:

• наличието на минимален брой извършени плащания;
• без удължаване/преструктуриране на договора;
• спазване на минималния срок до края на кредита;
• като има минимално непогасено салдо.

Тези условия може да липсват или да е налице само едно от тях.

Има обща схема от действия за рефинансиране на ипотека в друга банка.Изглеждаш така:

1. Избор на банка.Важно е да изберете така, че условията на заема да улеснят процеса на съставяне на нов договор. Например, липсата на изисквания за обезпечение би намалило значително разходите за регистриране на обезпечение.
2. Изготвяне на необходимите документи.Пълен списък може да бъде намерен или в клона, или на сайта на избраната банка. Обикновено са необходими следните документи: заявление за рефинансиране, паспорт, TIN / SNILS, трудова книжка и удостоверение 2-NDFL, документи за имот, потвърждаващи собственост / обезпечение и валиден договор за ипотека, включително разписки за извършено плащане и подробности за пълно погасяване.
3. Подписване на споразумение.Ако решението е положително, банката самостоятелно ще преведе парите по кредитната сметка до пълното затваряне на заема. В случай на отрицателен резултат, можете да кандидатствате в други банки. Но ако кредитополучателят има основание да вярва, че отговорът ще дойде отрицателен, е необходимо едновременно да подаде документи на няколко банки, тъй като валидността на някои сертификати е ограничена.

Най-добрите оферти за рефинансиране на ипотека от други банки

Много банки се занимават с допълнително отпускане на заеми, но предлаганите условия не винаги са по-добри от основния заем. Това се дължи на факта, че понякога кредитополучателите използват рефинансиране само за да избегнат просрочия и увреждане на кредитната история и в тази ситуация няма избор.

За да спестите наистина пари от нов договор, ви предлагаме да се запознаете с ТОП-10 програми за рефинансиране на ипотечни кредити.