Ipoteka kreditlarining turlari. Rossiyada ipoteka turlari Ipoteka kreditlarining ipoteka turlari

ko'chmas mulk ipoteka krediti uy-joy

Ipoteka kreditlash turlarini turli qiymatlar kontekstida ajratish mumkin:

· Kreditlash dasturlari bo'yicha;
· Ipotekaning iqtisodiy turlari;
· Maqsadda
Garov turi bo'yicha.
· Davlat yordami.

Ipoteka kreditlash dasturlari nuqtai nazaridan quyidagilar mavjud:

1. Mulkni ro'yxatdan o'tkazishdan oldin asosiy yashash joyini garovga qo'yishda faqat qarz oluvchining hayoti va nogironligi sug'urtasi talab qilinadi. Boshlang'ich uy ipotekasi bo'lsa, ko'pincha naqd pulsiz pul o'tkazmalariga murojaat qiling, bu naqd pulni tejashga yordam beradi, buning uchun ko'plab banklar komissiya oladi. Naqd pulsiz pul o'tkazmalari uchun ba'zi banklar ham komissiya oladi, lekin odatda naqd pul o'tkazmalari uchun shunga o'xshash to'lovlardan kamroq.

Hozirgi vaqtda barcha rus banklari birlamchi uy-joy ipoteka dasturlari bo'yicha ishlamaydi. Xususan, Rossiya jamg'arma bankining Sibir banki, VTB 24 banki, Gazprombank, Bank Accept, Alemar Bank, Absolut Bank, Home Credit and Finance Bank, ORGRESBANK, Levoberejniy Bank, TransCreditBank, Moskommertsbank birlamchi ipoteka dasturlari bo'yicha ishlaydi.

2. Ikkinchi uy-joy ipotekasi. Ikkilamchi uy-joy uchun ipoteka bilan, shartnoma tuzilgandan so'ng, katta miqdorda dastlabki to'lov talab qilinadi, bu odatda kelajakdagi kvartira narxining 30 foizini tashkil qiladi. Yana bir qiyinchilik shundaki, ikkilamchi uy-joy ipotekasi miqdori kamdan-kam hollarda uy qiymatining 75-80% dan oshadi. Rossiyalik xaridorlar uchun ikkilamchi uy-joy ipoteka kreditlari yanada qulayroq bo'lishi juda muhimdir. Bundan tashqari, ikkilamchi ipoteka bilan, uyning kelajakdagi egasi darhol unga ko'chib o'tadi. Ikkilamchi uy-joy ipotekasi bo'yicha ishlayotganda, banklar nafaqat rasmiy, balki "kulrang" daromadlarni ham hisobga olishlari mumkin. Rieltorlik agentliklari ushbu bozorda faol ishlaydilar, ular mijozning imkoniyatlarini tahlil qiladilar va ularni shaharning turli ipoteka dasturlari shartlari bilan solishtiradilar.
3. Qurilayotgan uy-joy garovi. Qurilayotgan ipoteka uyining afzalligi shundaki, siz yangi binoning egasiga aylanasiz.
4. Hashamatli uy-joy ipotekasi Rossiyada keng tarqalmoqda. Ko'chmas mulk bozorida narxlarning o'sishi bugungi kunda yiliga o'rtacha 15-20% ni tashkil qiladi.
5. Shahar atrofidagi ko'chmas mulkni garovga qo'yish. Bugungi kunda ipoteka nafaqat shahar uylari uchun, balki kreditga uy sotib olish yoki shahar atrofidagi ko'chmas mulkni qurish uchun ham berilishi mumkin.
6. Yer va yer uchastkalarini garovga qo'yish. Turar-joy garovi va er uchastkalari ipotekasi o'rtasidagi asosiy farq shundaki, uy-joy ipotekasi bir vaqtning o'zida garov ta'minotisiz va ushbu uy yoki uning bir qismi ostidagi er uchastkasi, uyni funksional ravishda ta'minlaydi.

Ipotekaning iqtisodiy turlari:

1. Birlamchi ipoteka - garovga qo'yilgan mol-mulkdan boshqa barcha ipoteka huquqlaridan qonuniy jihatdan kuchliroq bo'lgan qanoatlantirishning ustuvor huquqini nazarda tutadi.
2. Ikkilamchi ipoteka - allaqachon ipoteka yuki bo'lgan mol-mulk bilan garovga olingan kredit berish.
3. Yopiq ipoteka - ssuda majburiyatini ta'minlovchi ko'chmas mulk garovi shartnomasi bo'lib, unga ko'ra bir xil majburiyatni muddatidan oldin qaytarish va ikkilamchi foydalanish taqiqlanadi.
4. Doimiy ipoteka - shartnomaning butun amal qilish muddati davomida faqat foizlar to'lanishi, asosiy qarz esa kredit shartnomasi va ipoteka shartnomasining amal qilish muddati tugaganidan keyin to'lanishi sharti bilan majburiyatni ta'minlaydigan garov shartnomasi.
5. Qabul qilingan ipoteka - garovga qo'yilgan mol-mulkni xaridorga ipoteka krediti majburiyatini o'tkazishni nazarda tutadi. Bunday holda, ko'chmas mulkni xaridorga to'lanmagan kredit bo'yicha majburiyat yuklanadi, oldingi egasi esa ikkilamchi javobgarlikni o'z zimmasiga oladi.
6. "Bahor" ipotekasi - bu ko'chmas mulk garovi shartnomasi bo'lib, unga ko'ra kreditni to'lash majburiyati qarzning asosiy summasini to'lash uchun teng davriy to'lovlarni, shuningdek, foizlarni to'lashdan iborat. Shunday qilib, har bir to'lovni amalga oshirish bilan umumiy to'lov kamayadi.
7. Rollover ipoteka (ingliz tilidan - Roll over - aylanma) - bu ipoteka krediti shartnomasi bo'lib, unda kredit muddati teng muddatlarga (odatda 3 oy yoki 6 oy) bo'linadi va bu segmentlarning har biri o'z foizlariga ega. bozorda yuzaga keladigan vaziyatga qarab stavka (ya'ni suzuvchi foiz stavkasi). O'zgaruvchan ipotekaning o'zgarishi - bu qayta tiklanadigan ipoteka, ya'ni foiz stavkasi muntazam ravishda bozor stavkalarini hisobga olgan holda o'zgarib turadigan shartnoma.
8. Teskari annuitet ipoteka - kreditor qarz oluvchiga davriy to'lovlarni amalga oshiradigan shartnoma. Shu bilan birga, kreditning asosiy summasining qoldig'i hisoblangan foizlarning butun summasiga va davriy to'lovlar miqdoriga ko'payadi.
9. Differensial to‘lovli ipoteka - to‘lovi oshib boruvchi to‘lovlar belgilangan stavkali ipoteka krediti; to'lovlar jadvali umuman o'zgarmaydi, lekin to'lovlar asta-sekin o'sib boradi.

Maqsadli hudud bo'yicha ipoteka:

1. ko‘chmas mulk krediti
2. uy-joy garovi
3. uy-joy garovi
4. qishloq uyiga ipoteka
5. kvartiraga ipoteka
6. yangi binoda kvartira uchun ipoteka
7. xonaga ipoteka
8. kottejda ipoteka
9. yangi binolarga ipoteka
10. yangi binoda kvartira sotib olish uchun ipoteka
11. uy-joy krediti
12. kvartira sotib olish uchun kredit.

Garov turlari bo'yicha ipoteka:

1. uy-joy bilan garovga olingan kredit
2. mulk bilan garovga olingan qarz
3. kvartira bilan garovga olingan kredit
4. dacha garovi ostidagi kredit
5. ko'chmas mulk krediti.

Hukumat yordami

yoshlar uchun ijtimoiy ipoteka
yosh oilalarni davlat tomonidan qo'llab-quvvatlash
harbiylar uchun ijtimoiy ipoteka
· hududlarda ijtimoiy ipoteka.

Ipoteka klassifikatsiyasi

Ipoteka kreditlari turli mezonlarga ko'ra tasniflanadi.

1. Mulk bo'yicha.

2. Kreditlash maqsadlariga ko'ra. Bunday maqsadlar sifatida quyidagilar ko'rib chiqiladi:

Asosiy yoki qo‘shimcha yashash joyi sifatida bir yoki bir nechta oilalar uchun ko‘p qavatli uydan tayyor uy-joy yoki alohida uy-joy olish; mavsumiy yashash uchun uy, yozgi uylar, er uchastkalari bilan bog 'uylari sotib olish; qurilish uchun yer olish. Qoida tariqasida, tayyor uy-joy sotib olish uchun kreditlar yagona bir martalik to'lovda beriladi;

Yakka tartibdagi uy-joylarni, mavsumiy turar-joylarni qurish, rekonstruksiya qilish, kapital ta'mirlash, er uchastkasini muhandislik bilan tartibga solish uchun kredit;

Investitsion maqsadlarda tayyor uy-joy qurish va sotib olish. Uy-joy qurilishi uchun ushbu kreditlash bosqichma-bosqich amalga oshiriladi: har bir keyingi to'lov faqat uning oldingi bosqichi tugagandan so'ng amalga oshiriladi.

3. Kreditor turiga ko‘ra ipoteka kreditlari quyidagilar bo‘lishi mumkin:

bank ishi;

Bankdan tashqari.

4. Qarz oluvchilarning turlari bo‘yicha:

a) kreditlash sub'ektlari sifatida:

Quruvchilar va quruvchilarga beriladigan kreditlar;

To'g'ridan-to'g'ri kelajakdagi uy egasiga beriladigan kreditlar;

b) qarz oluvchilarning mansubligi darajasi bo'yicha:

Bank xodimlariga kreditlar;

Bank mijozlari-firmalari xodimlari;

Rieltorlik kompaniyalari mijozlari;

Ushbu hududda yashovchi shaxslar;

Hammaga.

5) Qarz berish shartlari bo'yicha. Ayrim mamlakatlar uchun muddatlarning qiyosiy tavsiflari Ilovadagi 1-jadvalda keltirilgan. Ushbu jadvalga ko'ra, turli mamlakatlar davrlarni turlicha belgilaydi degan xulosaga kelish mumkin. Menimcha, atamalarning eng maqbul taqsimoti Buyuk Britaniya tomonidan ifodalanadi. Va Rossiyada kredit shartlari juda tor. Axir, agar odam ipoteka krediti yordamida kvartira sotib olishni rejalashtirayotganini tasavvur qilsak, u holda bunday kreditni 3 yil ichida to'lash uchun har oy qancha to'lashi kerakligini tasavvur qilish qiyin. Bu ipoteka kreditlash davlatimizning zaif tomoni ekanligini yana bir bor isbotlaydi.

6) foiz stavkasi turlari bo‘yicha:

Belgilangan foiz stavkasi bilan kredit;

O'zgaruvchan foiz stavkasi bo'lgan kredit.

7) iloji bo'lsa muddatidan oldin to'lash:

To'lovni muddatidan oldin to'lash huquqi bilan;

Erta to'lash huquqisiz;

Jarima to'lash sharti bilan muddatidan oldin to'lash huquqi bilan.

8) Ta'minlanganlik darajasiga ko'ra (birinchi to'lov miqdori). Kredit miqdori garovga qo'yilgan mulk qiymatining 50 dan 100 foizigacha bo'lishi mumkin.

Ipoteka kreditlarining turlari

Ipoteka kreditlash tizimida to'lovlar xususiyatiga ko'ra bir necha xil kredit turlarini ajratish mumkin.

1. Doimiy ipoteka krediti.

2. Doimiy to'lovlar bilan kredit.

Doimiy ipoteka krediti eng oddiy kredit shaklidir. Bu inflyatsiya darajasi past, kredit muddati uzoq bo'lgan mamlakatlar uchun xos bo'lib, muntazam ravishda teng to'lovlarni (amortizatsiyani) o'z ichiga oladi. Shuning uchun bunday kreditlar o'z-o'zidan o'zlashtiriladigan deb tasniflanadi. Bu holda amortizatsiya kredit bo'yicha asosiy qarz va foizlarni to'lash jarayonini anglatadi.

O'zgaruvchan to'lovli kreditlar o'z-o'zidan o'zlashtirilmaydi va asosiy qarz va foizlarni to'lashning turli muddatlarini, shuningdek, boshqa qo'shimcha shartlarni nazarda tutadi. Ushbu turdagi kredit quyi turlarga ega, ular quyida keltirilgan.

Bal to'lovi bilan kreditlar. Bir martalik (to'p) to'lovni ta'minlang. Shuningdek, u uchta turni o'z ichiga oladi:

Muddati tugagunga qadar foiz to'lovlarini muzlatish bilan. Ushbu turdagi kredit asosiy qarzni to'lash uchun ham, kechiktirilgan foizlarni ham to'lashni nazarda tutmaydi. Kreditni va u bo'yicha kapitallashtirilgan foizlarni to'lash muddat oxirida amalga oshiriladi. Ushbu turdagi kreditdan foydalanish juda cheklangan;

Faqat foizlarni to'lash. Kredit bo'yicha foizlar muddat davomida muntazam ravishda to'lanishi ko'zda tutilgan. Kreditning asosiy summasini to'lash muddat oxirida rejalashtirilgan bo'lsa;

Qisman amortizatsiya va yakuniy balon to'lovi bilan. To'lovlar kredit muddati tugagunga qadar qisman amalga oshirilishini nazarda tutadi.

Bahorgi ssuda yoki asosiy to'lovi belgilangan kredit. Asosiy qarzni to'lash hisobiga muntazam ravishda teng to'lovlarni o'z zimmasiga oladi.

Daromad va qiymat o'sishida ishtirok etish bilan kredit. Ushbu turdagi ipoteka krediti daromadli ko'chmas mulkni moliyalashtirish uchun ishlatiladi. Bu o'z-o'zidan qadrsizlanishga yaqin, lekin u kreditorning asosiy qarz va undan foizlarni muntazam ravishda olib, ob'ektdan daromad olishda ishtirok etishini taxmin qiladi. Kreditorning ishtiroki har xil bo'lishi mumkin: u ijara haqining ortiqcha qismini, sof operatsion daromadning bir qismini, kapital daromadining bir qismini yoki ko'chmas mulkni sotishdan olingan daromadni talab qilishi mumkin.

To'lovlar ortib borayotgan kredit (ortib borayotgan annuitet bilan). Ushbu kredit butun muddat davomida teng to'lovlarni ta'minlaydi va ijaraga olingan mulk egalari tomonidan to'lovlar har yili (yoki boshqa vaqt oralig'ida) ko'payishini kutish uchun foydalaniladi. Bunday ssudalar qarz oluvchining kredit muddatining boshidagi daromadi oxiridagidan kam bo'lganda foydalaniladi. Bunday kreditning xususiyatlari quyidagilardan iborat: minimal birinchi to'lov, keyin to'lovlar doimiy sur'atda oshadi; ma'lum bir bosqichda o'z-o'zidan o'zlashtirilgan kredit sxemasi bo'yicha teng to'lovlar boshlanadi. To'lov hajmining ketma-ketligi bo'lib-bo'lib to'lovlarni muntazam ravishda oshirish bilan belgilanadi, oxirgi to'lov miqdori kredit bo'yicha qarz qoldig'i miqdori bilan belgilanadi.

Teskari annuitet krediti. Aksincha, bu muddat oxirida kredit to'lovlarini kamaytirish yoki ularning tugatilishini nazarda tutadi. Shu nuqtai nazardan, bu kredit foizlarni muzlatish krediti bilan taqqoslanadi.

O'zgaruvchan stavka bilan kredit. Odatda pul bozori indekslaridan biriga "bog'langan", inflyatsiya, valyutalar, uning minimal va maksimal qiymatlari bo'yicha cheklovlar bilan o'zgaruvchan stavkada kredit to'lash imkonini beradi. Tariflarning o'zgarishi kreditlar shartlariga ta'sir qiladi.

Kanada ag'darilishi. Bu ipoteka krediti bo'lib, uning muddati muddatlarga (3 yoki 6 oy) bo'linadi va ularning har biri uchun bozor sharoitlarini hisobga olgan holda o'z foiz stavkasi belgilanadi. Shunday qilib, o'zgaruvchan kredit - bu o'zgaruvchan foiz stavkasi bo'lgan kredit. Bunda u belgilangan foizli kreditdan (“bahorgi” ipoteka) farq qiladi.

Yakuniy ipoteka. Ushbu turdagi kreditlashning mohiyati shundan iboratki, ikkinchi kredit allaqachon akkreditatsiyadan o'tgan ko'chmas mulk uchun beriladi, ular bo'yicha to'lovlar birinchi kreditni to'lash uchun yuboriladi. Bunday kreditlar bo'yicha foiz stavkalari odatda birinchi kreditga qaraganda yuqori.

Qo'shimcha foizlar bilan kredit. Asosiy qarzga foizlarni belgilashni nazarda tutadi va natija keyingi to'lov miqdorini aniqlash uchun to'lov muddatlari soniga bo'linadi. Bunday kreditlar, masalan, shaxsiy mulkni, avtomobilni kreditlash uchun ishlatiladi va kreditni muddatidan oldin to'lash imkoniyatini taklif qiladi.

Albatta, har bir kishi yashash uchun joy kerak. Ammo hamma ham uni kreditga olmasdan, darhol sotib olishga qodir emas. Shuning uchun siz ipotekani olishingiz kerak. Yechim, albatta, eng yaxshi emas, lekin juda keng tarqalgan. Ammo bu borada ma'rifatga ega bo'lmagan har bir kishi birinchi navbatda qiziqadi: ipotekaning qanday turlari printsipial jihatdan mavjud? Va mavzu dolzarb bo'lganligi sababli, bu haqda biroz batafsilroq gapirishga arziydi.

Eng keng tarqalgan variant

Ipotekaning qanday turlari printsipial jihatdan mavjudligi haqida bahslashar ekan, birinchi navbatda ikkilamchi bozorda kredit berishga e'tibor qaratish lozim. Chunki bu eng mashhur variant. Printsip oddiy. Biror kishi boshqa odamlar sotayotgan kvartirani topishi va ipoteka krediti shartnomasini tuzishi kerak. Shundan so'ng, u bankning puliga uy sotib oladi, keyin esa ularga beradi.

Bu erda ba'zi o'ziga xosliklar mavjud. Avval siz shartlarga ko'ra eng mos bankni topishingiz kerak. Bu borada eng yaxshilari davlatga tegishli bo'lganlardir. Ularda ipoteka krediti tizimi eng mayda detallarigacha ishlab chiqilgan.

Biror kishi o'zi uchun eng qulay ipoteka taklifini tanlab, unga berilishi mumkin bo'lgan miqdorni aniqlagandan so'ng, siz uy-joy qidirishni boshlashingiz mumkin. Va shartnoma tuzilgunga qadar siz bankka komissiya va sug'urta to'lashingiz kerak bo'ladi.

Shartlar haqida

Ipoteka turlari haqida gapirganda, u qanday ikkilamchi uy-joy uchun berilishi mumkinligiga e'tibor bermaslik mumkin emas.

Shunday qilib, kvartira buziladigan yoki ta'mirlash va qayta qurishni talab qiladigan uyda joylashmasligi kerak. Yaxshi holatda bo'lishi maqsadga muvofiqdir. Axir, ipoteka 30 yilgacha beriladi va bank agar shaxs qarzni to'lay olmasa, u uy-joy sotish orqali yo'qotishlarni qoplashi mumkinligiga ishonch hosil qilishi shart.

Kvartira ham yashashga yaroqli bo'lishi kerak. Ya'ni, oddiy uyda bo'lish va mehmonxona yoki kommunal majmuaga tegishli emas. Va shuningdek, BTI rejasiga mos keladigan standart tartibga ega bo'lishi kerak. Aytgancha, banklar kamdan-kam hollarda zamin yoki birinchi qavatlarda joylashgan kvartiralarni sotib olish uchun ipoteka beradilar. Va "Xrushchev" da.

Qarz oluvchi ham ma'lum shartlarga javob berishi kerak. U kamida bir yillik ish tajribasiga ega bo'lgan Rossiya Federatsiyasining to'lov qobiliyatiga ega fuqarosi bo'lishi kerak. Va agar maosh past bo'lsa, kreditdan voz kechgan ma'qul, chunki har oy oylik maoshingizning 45 foizini berishingiz kerak bo'ladi.

Aksiyadorlik ishtiroki bilan

Ipoteka turlarini sanab o'tadigan ro'yxatda bu ikkinchi o'rinni egallaydi. Buning sabablari bor. Qimmatli qog'ozlar ipotekasi - bu qurilayotgan uyda uy sotib olish uchun mo'ljallangan kredit. Bino hali foydalanishga topshirilmagani uchun esa bunday xonadonlar narxi oddiynikiga nisbatan 20-30 foizga arzon.

Bu holatda printsip avvalgisidan biroz farq qiladi. Boshlash uchun odam ishlab chiquvchini tanlashi kerak. U unga o'zi bilan hamkorlik qiladigan banklar ro'yxatini yuboradi. Va ular orasida, bir kishi eng qulay kredit shartlarini taklif qiladi birini tanlaydi. Ikkinchi variant ham shunga o'xshash, ammo buning aksi. Birinchidan, odam bankni aniqlaydi, so'ngra dasturchini tanlaydi - u erda unga topshirilgan ro'yxatdan.

To'g'ri, bu holatda ham kamchiliklar mavjud. Masalan, yuqori foiz stavkasi (1-2 foizga), ob'ektni foydalanishga topshirishning kechikishi. Biroq, hamma joyda kamchiliklar mavjud.

Yosh oila uchun

So'nggi yillarda ushbu maxsus ipoteka ko'pchilikka yordam berib, ayniqsa, yosh oila uy-joyga muhtoj bo'lsa, katta mashhurlikka erishmoqda. Xulosa shuki, mahalliy hokimiyat subsidiya ajratadi, bu bilan odamlar birinchi to'lovni to'laydilar. Shunday qilib, kredit miqdorini kamaytirish uchun chiqadi.

Farzandsiz oilaga kvartira narxining 30 foizi ajratiladi. Farzandi bo'lganlar - 35%. Imtiyozli ipoteka olish uchun siz kutish ro'yxatiga kirishingiz kerak. U yoki bu oilaning navbati kelganda, ularga kvartira sotib olish uchun sertifikat beriladi. Bu kredit uchun bankdagi birinchi to'lovga boradigan yo'l.

Shuni bilishingiz kerakki, har bir kishi 35 yoshdan katta bo'lmagan juftliklar yosh oila hisoblanadi. Ipoteka kreditlari o'ttiz yilgacha beriladi. Ammo kechikishlar mumkin (bu imtiyozli kreditlashning yana bir ortiqcha) va ular bilan birga 35 ga yaqin. Biroq, hatto bunday ipotekani olish uchun siz bir nechta shartlarga javob berishingiz kerak. Birinchidan, har bir turmush o'rtog'i Rossiya Federatsiyasi fuqarosi bo'lishi kerak. Va rasmiy ravishda ish bilan ta'minlangan, sertifikat bilan tasdiqlanishi mumkin bo'lgan daromad manbai bilan. Har bir kishi uchun minimal yosh - 18 yosh.

Uyni yaxshilash uchun kredit

Ipoteka turlari haqida gapirganda, bu mavzuni ham diqqat bilan ta'kidlash kerak. Ko'pchilik allaqachon uy-joyga ega, lekin ko'pincha oila o'z yashash joylarini kengaytirishi yoki sharoitlarini yaxshilashi kerak. Odatda bu muammolarni hal qilish oson. Odamlar o‘zlarida mavjud bo‘lgan kvartirani sotadilar, shundan so‘ng tushgan mablag‘ga bank tomonidan ipoteka sifatida berilgan pulga qo‘shimcha to‘lab, boshqa uy-joy sotib oladilar.

Ushbu turdagi kreditlashning asosiy afzalligi shundaki, uni garov va komissiyasiz berish mumkin. Ular, shuningdek, o'qituvchilar uchun, masalan, ko'p bolali oilalar uchun imtiyozli shartlarni taqdim etadigan mahalliy va federal dasturlarni keng qo'llaydilar. Bundan tashqari, uy-joy sharoitlarini yaxshilash uchun kredit doimiy ish joyidan ma'lumotnoma taqdim etmasdan ham berilishi mumkin. Va foiz stavkalari pastroq.

Chet elliklar uchun ma'lumot

Boshqa shtatlarning fuqarolari bo'lgan ko'plab odamlarni savol qiziqtiradi - ular yashash uchun ruxsatnoma bilan ipoteka olishlari mumkinmi? Mavzu qiziq. Xo'sh, har kim Rossiya Federatsiyasida uy sotib olishi mumkin. Ammo buni to'liq miqdorda emas, balki kredit olish orqali qilish juda qiyin. Moliyaviy institutlar chet elliklar bilan tranzaktsiyalardan qochishga harakat qilishadi, chunki ular Rossiya fuqaroligiga ega emaslar, ya'ni ular qarzlarini to'lamasdan mamlakatni osongina tark etishlari mumkin. Shu munosabat bilan banklar imkon qadar qarz oluvchilarga nisbatan o‘z talablarini kuchaytirmoqda. Biroq, chet elliklarni eng vijdonli to'lovchilar deb hisoblaydigan banklar ham bor. Ammo umuman olganda, yashash uchun ruxsatnoma bilan ipoteka haqiqatdir. Lekin siz shartlar haqida batafsilroq gapirishingiz mumkin.

Talablar

Xo'sh, agar chet el fuqarosi yashash uchun ruxsatnoma bilan ipoteka olishga qaror qilsa, u birinchi navbatda Rossiyada rasmiy ish bilan ta'minlanishi kerak. Shuningdek, soliqlarni to'lash va Rossiya Federatsiyasida kamida olti oy ish tajribasiga ega bo'lish. Shuningdek, siz chet el fuqarosi Rossiyada keyingi 12 oy ichida ishlashini isbotlashingiz kerak bo'ladi. Siz shunchaki ish beruvchi bilan shartnoma va daromad sertifikatini taqdim etishingiz mumkin. Yosh ham muhim. Eng maqbul - 25 yoshdan 40 yoshgacha.

Ammo ba'zi banklar qo'shimcha talablarni ilgari suradilar. Masalan, Rossiya Federatsiyasida minimal ish tajribasi 6 oy emas, balki ikki yoki uch yil bo'lishi mumkin. Va odatda 10% bo'lgan dastlabki to'lov 30% gacha oshadi. Kafillar yoki qo'shma qarz oluvchilar (Rossiya Federatsiyasi fuqarolari) talab qilinishi mumkin. Bank esa kreditga berilgan ko‘chmas mulkni garov sifatida beradi. Va, albatta, foiz stavkasi oshadi. Umuman olganda, chet elliklar uchun ipoteka olish juda qiyin.

Ular ma'lum nuanslarda farqlanadi va bu holat istisno emas. Chet el fuqarosi standart hujjatlarga qo'shimcha ravishda (daromad sertifikatlari, ish staji, ish beruvchi bilan tuzilgan shartnomalar va boshqalar) to'liq hujjatlar to'plamini to'plashi kerak. Sizga fuqarolik pasporti va rus tiliga tarjimasi bilan notarial tasdiqlangan nusxasi kerak bo'ladi. Shuningdek - Rossiyada ishlash va davlatga kirish uchun ruxsatnoma (viza). Shuningdek, sizga migratsiya kartasi va kredit berilgan hududda ro'yxatdan o'tish kerak bo'ladi.

Garov

Kredit olish uchun bankka ma'lum bir qiymat berish kerakligini hamma yaxshi biladi, u o'zi uchun to'lanmagan qarzni qoplash uchun (agar to'lovchi pulni to'lashga qodir bo'lmasa) olishi mumkin. Ipoteka ham bundan mustasno emas. Bu holda garov turi ko'chmas mulk hisoblanadi. Biror kishi kredit olib, sotib olmoqchi.

Bu erda hamma narsa oddiy. Bir kishi ajratilgan pulga sotib olingan kvartira garov sifatida xizmat qilishi sharti bilan bankda (yoki boshqa moliya muassasasida) kredit rasmiylashtiradi. Bitimning barcha ishtirokchilari foyda ko'radi. Qarz oluvchi nihoyat pulni oladi va kvartirani sotib oladi. Bank foiz stavkasi bo‘yicha to‘lovlar ko‘rinishida foyda ko‘radi va mijoz tomonidan sotib olingan uy-joy garov bo‘lganligi sababli qaytarilmaslik xavfini minimallashtiradi.

Va hamma narsa bir necha bosqichda amalga oshiriladi. Birinchidan, mijoz bankning roziligini oladi. Keyin u birlamchi va ikkilamchi bozorlarni o'rganib, uy-joy tanlaydi. Keyin - mulkni baholaydi va sug'urta qiladi. Va nihoyat, u shartnomani imzolaydi, pul oladi, tranzaksiya uchun to'laydi va keyin ko'chib o'tadi.

"Tuzoqlar" haqida

Endi ipoteka ko'rinishidagi og'irlik haqida gapirishga arziydi. So'zning o'zi allaqachon ta'rifning mohiyatini o'z ichiga oladi. Ipoteka bilan sotib olingan kvartiraning og'irligi mulkdorning huquqlarini cheklashda, shuningdek, unga majburiyatlarni yuklashda ifodalanadi.

Oddiy qilib aytganda, odam o'z uyini vaqtincha foydalanish uchun boshqalarga berishi, ijaraga berishi yoki qarzini to'lash uchun sotishga harakat qilishi mumkin. Ammo bularning barchasi - faqat garovga oluvchining ruxsati bilan. Bunda roli bank hisoblanadi. Inson qarzini to'laganida barcha og'irliklar olib tashlanadi. Shu paytdan boshlab u kvartiraning to'liq egasiga aylanadi.

Ammo, masalan, qarz hali to'lanmagan bo'lsa, uni sotmoqchi bo'lsa, u nuances haqida g'amxo'rlik qilishi kerak. Savdo-sotib olish shartnomasiga qo'shimcha ravishda sizga topshirish dalolatnomasi, garovga oluvchining yozma ruxsati va bitim taraflarining bayonoti kerak bo'ladi.

Sug'urta

Yuqorida bir necha bor sotib olingan uy-joy sug'urta qilinishi kerakligi haqida aytib o'tilgan. Haqiqatan ham shunday. Ipoteka sug'urtasining qanday turlari mavjud? Ulardan ikkitasi bor - majburiy va ixtiyoriy.

Shunday qilib, har qanday holatda, siz sug'urta to'lashingiz kerak bo'ladi. Ammo bu past narx. Qonunga ko'ra, qarz oluvchi faqat garovni, ya'ni sotib olish uchun kredit olingan kvartirani sug'urta qilishi kerak. Odatda bu umumiy miqdorning 1-1,5% ni tashkil qiladi.

Qo'shimcha sug'urta qilish orqali, bu sizning uyingizni shikastlanish va yo'qotishdan himoya qiladi. Va shuningdek - firibgarlik yoki ikki marta sotish tufayli yuzaga kelishi mumkin bo'lgan egalik huquqini yo'qotishdan olingan unvon. Oxir-oqibat, hatto mijozning hayoti va sog'lig'i ham himoya qilinadi. Axir, uy-joy sotib olish uchun kredit o'rtacha 10-15 yilga olinadi. Bu uzoq vaqt va bu davrda inson bilan hamma narsa sodir bo'lishi mumkin, chunki hayotni oldindan aytib bo'lmaydi.

Qanday foyda olish mumkin?

Xo'sh, ipoteka faqat banklar va ishlab chiquvchilarga foyda keltiradi, ammo qarz oluvchilar ham muammoga duch kelmaslikni xohlashadi. Va agar siz pulni tejashni istasangiz, eng qisqa muddatga kredit olish uchun ariza topshirish yaxshiroqdir. Foydani oddiy misol yordamida hisoblash mumkin. Aytaylik, bir kishi yiliga 13% stavkada 1 million rubl kredit oladi. Agar u bu miqdorni besh yil davomida olgan bo'lsa, u holda oyiga 23 000 rubl to'lashi kerak bo'ladi va natijada ortiqcha to'lov 366 000 rublni tashkil qiladi. 15 yil davomida ipoteka krediti berib, har biri 13 ming rubldan to'laydi. Bu kamroq! Ha, lekin faqat birinchi qarashda. Natijada, u 1 300 000 rublni ortiqcha to'laydi. Shuning uchun birinchi navbatda vaqt masalasini hal qilish kerak.

Ammo ilgari sanab o'tilgan variantlardan qaysi biri eng yaxshisidir? Siz ijobiy va salbiy tomonlarini sanab, uzoq vaqt bahslashishingiz mumkin. Har kimning o'zi. Ammo xolisona baho beradigan bo'lsak, qurilayotgan uy-joy sotib olish varianti eng yaxshisidir. Birinchidan, siz sezilarli darajada tejashingiz mumkin - umumiy miqdorning 1/5 dan 1/3 qismigacha. Va bu erda stavka bo'yicha 1-3% ortiqcha to'lov alohida rol o'ynamaydi. Ikkinchidan, foydalanishga topshirishda kechikishlardan qo'rqishingiz mumkin emas. Endi banklar faqat ishonchli ishlab chiquvchilar bilan shartnoma tuzadilar, shuning uchun xavflar minimaldir. Ammo yana, har kim o'zi uchun qaror qilishi kerak.

Ipoteka - bu ko'chmas mulkni garovga qo'yish va buning evaziga turli maqsadlar uchun kredit olish.
Kredit miqdoriga ta'sir qiluvchi asosiy omillar:

Qarz oluvchining dastlabki to'lovi miqdori.
Ipoteka krediti beriladigan muddat.
Sotib olingan uy yoki kvartiraning narxi.
Oylik daromadingiz miqdori.

Qarz oluvchi va qarz beruvchi o'rtasida tuzilgan ipoteka shartnomasining predmeti har doim naqd pul hisoblanadi. Pul majburiyatlari har doim milliy valyutada ifodalanishi kerak, hatto shartnomaning o'zi chet el valyutasidan foydalansa ham.

Davlat ipotekkasi

Davlat ipotekkasi faqat uy-joy sotib olish uchun ma'lum miqdorda pul berishni o'z ichiga oladi. Olingan mablag'ni boshqa maqsadlarga sarflash mumkin emas. Ushbu kreditning garovi sotib olingan mulkdir.

ijtimoiy ipoteka

Ijtimoiy ipoteka uy-joy sotib olish uchun ma'lum miqdorda pul berish uchun mo'ljallangan. Bunday ipoteka kreditlarining maqsadli auditoriyasi past va o'rta oylik daromadli fuqarolardir. Bunday ipoteka dasturining maqsadi kam ta'minlanganlar uchun uy-joy sifati va darajasini oshirishdan iborat.

Ijtimoiy ipoteka bo'yicha zarur ma'lumotlarning to'liq to'plami uy-joy siyosati uchun mas'ul bo'lgan shahar hokimiyati tomonidan chiqariladi.

uy-joy ipotekasi

Uy-joy ipotekasini olishning ikki yo'li mavjud: birinchi variant - bankdan uy sotib olish uchun pul olish. Hozirgi vaqtda deyarli barcha banklar ipoteka kreditlarini berish bo'yicha o'z dasturiga ega. Foiz stavkalari hozirda rublda 11% dan 14% gacha o'zgarib turadi.

Shuningdek, Rossiya Federatsiyasi uy-joy uchun ipoteka kreditlashning mustaqil dasturini ishlab chiqdi. Ushbu dasturda uy-joy uchun pul berish uchun aniq talablar va shartlar mavjud.

harbiy ipoteka

Askarlar uy-joy evaziga ipoteka krediti olishlari mumkin. Shu bilan birga, harbiylar tomonidan ipoteka krediti sifatida olingan pul faqat uy-joy sotib olishga sarflanishi mumkin. Ipoteka kreditlari harbiy xizmatchilarga 20 yillik xizmatdan keyin beriladi. Harbiylar uchun ipoteka dasturiga a'zo bo'lish uchun siz jamg'arib boriladigan ipoteka tizimining reestriga a'zo bo'lishingiz kerak. Harbiy xizmatchilar uchun banklar tomonidan taqdim etilgan maksimal miqdor taxminan 3 000 000 rublni tashkil qiladi.

Ijtimoiy yoshlar ipotekasi

Bugungi kunda yosh oilaga yordam topish qiyin emas. Buning uchun yosh oilaga yordam berish dasturi mavjud. Qurilish otryadlari jonlantirilmoqda – ikki yuztagacha smenalar ishlab chiqilmoqda, yosh oila uy sotib olayotganda ma’lum imtiyozlarga ega bo‘lmoqda.

Soliq. Rossiya Federatsiyasining soliq kodeksi tufayli siz ma'lum miqdorda pul olishingiz mumkin, bu ipoteka kreditining umumiy miqdoridan chegirib tashlanadi. Soliq imtiyozini olish uchun biz hujjatlar to'plamini yig'amiz: ipoteka krediti dasturida sotib olingan uy-joyga egalik huquqini tasdiqlovchi dalolatnoma, kvartirani yoki uyni xaridorga topshirish dalolatnomasi, kredit shartnomasi, tasdiqlovchi hujjatlar ipotekani olish uchun barcha zarur hujjatlarni qayta ishlash xarajatlari.

Ipoteka kreditining asosiy afzalligi shundaki, uy-joy sotib olish uchun oila uzoq vaqt davomida kerakli miqdordagi mablag'ni to'plashi shart emas. Ipoteka dasturi tufayli oila endi uy-joy oladi va shartnomada ko'rsatilgan muddatda to'laydi.

Ikkinchidan, bu oila a'zolari olingan uyda ijarachi sifatida ro'yxatdan o'tishlari va natijada shaharda yashash uchun ruxsat olishlari mumkin.

Ipoteka dasturining xavfsizligi yuqori. Umuman olganda, qarz oluvchi ishi yoki mehnat qobiliyatini yo'qotgan taqdirda ham, ipoteka orqali olingan mulk yo'qolmaydi. Qarz oluvchi egasi bo'lib qoladi.

Qarz oluvchi ipotekani to'lash paytida to'lagan summadan daromad solig'ini to'lamasligi muhim emas.

Ipotekaning asosiy salbiy omili - qarz oluvchi ipoteka kreditini to'lashning butun muddati uchun uy-joyning bozor qiymatidan ikki baravar ortiqcha to'lovni amalga oshirishidir. Bu ipoteka kreditlash dasturlarining eng muhim kamchiliklari.

Bugungi kunda ko'plab ipoteka takliflari mavjud, ularning har biri o'z qarzdorini jalb qiladi. Ko'pgina ipoteka dasturlari orasidan eng yaxshi taklifni topish va hamma uchun eng zo'r taklifni tanlashda har doim maxsus maslahatchilar va ipoteka brokerlari yordam beradi.

Ipoteka kreditlari eng murakkab bank mahsulotidir. Bunday kredit uchun eng katta hujjatlar to'plami taqdim etiladi, to'lov qobiliyatini baholash tartibi 2 haftagacha davom etadi va potentsial qarz oluvchilarga eng qattiq talablar qo'yiladi. Va bu tabiiydir, chunki bank uzoq vaqt davomida katta miqdorda emissiya qilib, katta tavakkal qiladi.

Ammo ipotekadan qo'rqmaslik kerak. Siz shunchaki uning asosidagi mexanizmlarni bilishingiz kerak, keyin o'zingizning kvartirangiz, uyingiz yoki yozgi uyingiz tezda orzudan haqiqatga aylanadi. Va ushbu maqolada ushbu mexanizmlar haqida hamma narsa tasvirlangan.

Ushbu maqoladan nimani o'rganasiz?

Ushbu maqolada siz ipoteka kreditining umumiy savollari bilan tanishasiz:

ipoteka kreditlarining turlari;
Asosiy sozlamalar;
to'lov usullari va boshqalar.

Ipoteka nima va ipoteka kreditlarining turlari.

"Ipoteka" atamasi yunoncha "gipotheke" so'zidan kelib chiqqan bo'lib, "garov" yoki "garov" degan ma'noni anglatadi. Ipoteka o'rta muddatli yoki uzoq muddatli kreditdir ( 5 yoshdan 30 yilgacha), bu qarz oluvchiga sotib olingan yoki mavjud er va / yoki ko'chmas mulk (kvartiralar, uylar, kottejlar va boshqalar) garovi ostida beriladi.

Boshqa turdagi kafolatli kreditlardan (masalan, avtokredit) farqli o'laroq, barcha ipoteka kreditlari qonun bilan majburiy ro'yxatdan o'tkazilishi kerak.

Iste'molchiga eslatma: Ipoteka olgandan so'ng, garov shartnomasi Davlat ro'yxatidan o'tkazish, kadastr va kartografiya bo'yicha Federal xizmatida (Rosreestr) majburiy ro'yxatdan o'tkaziladi va har qanday ko'chmas mulkni sotib olish, sotish yoki garov bilan og'irlashtirish to'g'risidagi barcha ma'lumotlar Birlashgan Davlatga kiritiladi. Ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlar va u bilan tuzilgan bitimlar reestri. ( Workle kompaniyasida moliya bo'yicha mutaxassis)

Ipoteka kreditlarining uchta asosiy turi mavjud bo'lib, ularning har biri kreditlash maqsadi, imkoniyatlari va stavkalari bilan farqlanadi.

Bular turlari:

Klassik ipoteka ikkilamchi uy-joy bozorida ko'chmas mulk sotib olish uchun mo'ljallangan maqsadli ipoteka krediti hisoblanadi. Bunda sotib olingan uy-joy bankka ushbu kredit uchun garov sifatida beriladi.
Yangi bino uchun kredit birlamchi uy-joy bozorida ko‘chmas mulk sotib olish uchun ushbu ko‘chmas mulk bo‘yicha da’vo huquqlari bilan ta’minlangan maqsadli ipoteka krediti hisoblanadi. Qarz oluvchi egalik guvohnomasini olganida, kvartira garovga qo'yiladi (ikkilamchi ko'chmas mulkni sotib olish uchun kreditda bo'lgani kabi).
Maqsadsiz ipoteka- Bu mijozga tegishli bo'lgan ko'chmas mulkni garov evaziga beriladigan kredit turidir. Olingan kredit har qanday maqsadda, masalan, ta'mirlash yoki katta xaridlar uchun ishlatilishi mumkin. Shu sababli, umumiy maqsadli ipoteka krediti har qanday maqsadda iste'mol krediti bilan taqqoslanishi mumkin, ammo umumiy maqsadli ipoteka dasturlari bo'yicha beriladigan miqdorlar odatda iste'mol kreditining standart chegarasidan sezilarli darajada yuqori.

Garov turlari va ipoteka kreditlarining asosiy parametrlari.

Ikki turdagi garov mavjud:

Qonun asosida garov- kredit mablag'lari hisobidan sotib olingan mol-mulk bo'yicha garov (masalan, qachon yangi bino uchun ipoteka yoki klassik ipoteka).

Bunda garov shartnomasi u yozilgan oldi-sotdi shartnomasi bilan bir vaqtda tuziladi. bank tomonidan sotib olingan mijozni pul bilan ta'minlaydi. Shu sababli, mijoz tomonidan kreditni to'lash bo'yicha o'z majburiyatlari muntazam ravishda bajarilmagan taqdirda, bank o'z egaligidagi garovga qo'yilgan mol-mulkni sud tartibida olish osonroq bo'ladi.

Shartnoma asosida garov- qachon sodir bo'ladi maqsadsiz kreditlash pul mijozning mol-mulkini garovga berilganda.

Maqsadli bo'lmagan kreditlar bilan mijoz pulni har qanday maqsadda sarflashi mumkin, shuning uchun qonun nuqtai nazaridan, kredit va u berilgan garov o'rtasidagi munosabatlar maqsadli ipotekalardagi kabi aniq emas, Ko'chmas mulk sotib olish uchun pul qayerda?. Agar mijoz kreditni to'lash bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmasa, sud tomonidan garovga qo'yilgan mol-mulkni bank mulkiga o'tkazish qiyinlashadi.

Ipoteka, birinchi navbatda, kredit mahsuloti bo'lganligi sababli, uning uchun quyidagi asosiy parametrlar muhimdir:

summa;
Muddati;
Valyuta;
Stavka foizi;
Komissiyalar.

Ipoteka kreditining miqdori va muddati

Har qanday ipoteka krediti bilan ko'chmas mulk (mavjud yoki sotib olinayotgan) garov sifatida beriladi. Ko'chmas mulkning narxi juda yuqori bo'lganligi sababli, banklar ipoteka kreditlarini berishga tayyor bo'lgan miqdorlar sezilarli. O'rtacha ipoteka kreditlari 1 000 000 rubl miqdorida beriladi ( ipoteka hajmi mijozning to'lov qobiliyatiga bog'liq, shuning uchun har bir holatda u individualdir.)

ipoteka hisoblanadi eng uzoq muddatli kreditlash turi, chunki qisqa vaqt ichida kreditga olingan ko'p pulni bankka to'lash juda muammoli. Qoidaga ko'ra, ipoteka 5 yildan 30 yilgacha bo'lgan muddatga beriladi.

Kredit muddati qanchalik qisqa bo'lsa, uning narxi shunchalik past bo'ladi, ammo oylik to'lov juda katta bo'ladi. Uzoqroq kredit muddati bilan oylik to'lovlar kamroq bo'ladi, ammo kredit narxi sezilarli darajada oshadi.

Oylik to'lovlar miqdori ham nimaga bog'liq oylik to'lovlar turi bank shartnoma shartlarida belgilaydi.

Oylik kredit to'lovlarining turlari

Banklar ipotekani to'lash uchun ikki oylik to'lov tizimidan foydalanadilar:

Annuitet to'lovi ssudani teng belgilangan miqdorda oylik to'lashdir. Bu summalar qarzni to'lash va kreditlar bo'yicha foizlarni o'z ichiga oladi. Dastlab, qarz oluvchi kredit bo'yicha foizlarning asosiy qismini to'laydi va qarz miqdori biroz kamayadi. Ko'pincha banklar annuitet to'lov tizimini taklif qiladilar, chunki bu oilaviy byudjetni rejalashtirish uchun aniqroq va osonroqdir.

Differensial to'lov- Bu har oyda teng bo'lmagan miqdorda kredit to'lash bo'lib, banklar tomonidan kam qo'llaniladi. Oylik to'lov miqdori to'lanishi kerak bo'lgan qarzning belgilangan miqdori va kredit qoldig'i bo'yicha foizlardan iborat. Qarz miqdori har oy teng ravishda kamayib borishi sababli, kredit bo'yicha foizlar miqdori ham kamayadi. Bu oylik to'lovlarning ham kamayishiga olib keladi. Ya'ni, agar annuitetni to'lash sxemasi bilan oylik to'lov miqdori belgilangan bo'lsa, tabaqalashtirilgan sxema bilan to'lanishi kerak bo'lgan qarz miqdori belgilanadi.

Ipoteka kreditlarining valyutasi va ipoteka kreditlari bo'yicha foiz stavkalarining turlari

Qoida tariqasida, banklar ipoteka kreditlarini uchta valyutada beradi:

rus rubli;
AQSh dollari;
evro.

Foiz stavkasining kattaligi valyutani tanlashga bog'liq - dollar / evrodagi kreditlar uchun bu sezilarli darajada past. Shu sababli, oylik to'lovlarning bir xil miqdori bilan valyuta kreditining maksimal miqdori rubl kreditidan yuqori bo'lishi mumkin.

Har bir bank qarz oluvchiga imkoniyat yaratadi foiz stavkasi turini tanlang har qanday ipoteka uchun. Tarif quyidagicha bo'lishi mumkin:

Ruxsat etilgan foiz stavkasi kredit shartnomasida belgilangan foizlarni kreditning butun muddati davomida hisoblashni nazarda tutadi.
suzuvchi foiz stavkasi kreditlashning butun muddati uchun belgilanmaydi va kredit shartnomasida belgilangan muddatlarda davriy ko'rib chiqilishi kerak. Ba'zi banklar stavkalarni har yili qayta ko'rib chiqishni afzal ko'radilar, boshqalari ma'lum bir muddatga, masalan, 3 yilga, 4 yildan boshlab esa har yili qayta ko'rib chiqiladi. Foiz stavkalarini qayta ko'rib chiqish indekslar bilan bog'liq: Libor 1 va MosPrime 2

1 Libor - London Interbank Offered Rate yoki London Interbank Offered Rate qisqartmasi. Libor stavkasi moliyaviy resurslar tannarxining jahon miqyosida tan olingan ko'rsatkichidir. Unga ko‘ra, dunyodagi eng yirik banklar London banklararo fond birjasida boshqa yirik banklarga kredit berishga tayyor.

2 MosPrime - bu Moskva pul bozorida rubldagi kreditlar (depozitlar) berishning indikativ stavkasi. MosPrime kursi Milliy valyuta assotsiatsiyasi tomonidan hisoblanadi.

Ushbu turdagi foiz stavkalarining har biri o'zining afzalliklari va kamchiliklariga ega, ular quyida muhokama qilinadi.

Ruxsat etilgan foiz stavkasining xususiyatlari

Rossiyada ko'pchilik qarz oluvchilar qat'iy belgilangan stavkani tanlashadi.

Afzalliklar Javob: Belgilangan stavka tushunish oson, shaxsiy byudjetni rejalashtirish va oylik kredit to'lovlari.
kamchiliklari: Belgilangan stavka har doim ham zamonaviy bozor haqiqatlariga mos kelmaydi. Keling, ba'zi misollar keltiraylik.

suzuvchi foiz stavkasi

Suzuvchi kurs Yevropa va AQShda keng tarqalgan. U ikki qismdan iborat.

BIRINCHI - o'zgaruvchan - asosiy deb ataladi.

Asosiy qism nimani anglatadi? Banklararo kreditlash bozorining umumiy e'tirof etilgan ko'rsatkichlari asos sifatida olinadi: AQSh dollaridagi kreditlar uchun Libor va rus rublidagi kreditlar uchun MosPrime.

SECOND - o'zgarmagan - qo'shimcha deb ataladi.

Qo'shimcha nimani anglatadi? Banklar kamdan-kam hollarda mijozlarga o'z mablag'lari hisobidan kredit beradilar. O'zgaruvchan stavka bo'lsa, ular moliya bozorida MosPrime yoki Libor indekslarining joriy kursi bo'yicha kredit oladilar (qarz valyutasiga qarab) va qarz oluvchilarga kredit berishda ular ushbu indeksga o'z foiz stavkalarini qo'shadilar. Bu bankning daromadidir.

Iste'molchiga eslatma: O'zgaruvchan stavka belgilangan stavkadan sezilarli darajada past. Ammo iqtisodiy vaziyat beqaror bo'lsa, bu iste'molchi uchun juda ko'p muammolarga olib kelishi mumkin. ( Workle kompaniyasida moliya bo'yicha mutaxassis)

Suzuvchi foiz stavkasining xususiyatlari

Afzalliklar:

Ipoteka to'lovining birinchi yillari uchun o'rnatilgan suzuvchi stavka shunga o'xshash kredit uchun belgilangan stavkadan past.

kamchiliklari:

O'zgaruvchan stavka har yili kreditni to'lashning birinchi yillaridan keyin qayta hisoblab chiqiladi.
Jahon moliya bozoridagi vaziyat har yili o'zgarib turadi, shuning uchun suzuvchi kurs hajmini, masalan, 10 yil ichida oldindan aytib bo'lmaydi.

Iste'molchiga eslatma: MosPrime yoki Libor indekslarining keskin o'sishi bilan banklar har doim qarz oluvchilarga suzuvchi kursdan voz kechish va belgilangan stavka bo'yicha kredit to'lovlarini hisoblashga o'tish imkoniyatini beradi. ( Workle kompaniyasida moliya bo'yicha mutaxassis)

O'zgaruvchan stavka quyidagicha ko'rsatilgan (kredit valyutasiga qarab):

Formulaning birinchi qismi tegishli indeksning ma'lum bir davr uchun kursidir (MosPrime indeksidan foydalanganda, suzuvchi bazaviy stavka har olti oyda bir marta qayta ko'rib chiqiladi. Libor indeksi bilan suzuvchi kursning qiymati bir marta ko'rib chiqiladi. yil.).
Ikkinchisi - bankning foiz stavkasi.

O'zgaruvchan stavka kredit narxiga uning oshishi va narxining pasayishi (indeks darajasining pasayishi bilan) yo'nalishi bo'yicha kuchli ta'sir ko'rsatishi mumkin. Buni misoldan ko'rish mumkin:

Bundan tashqari, bank sektorida mutaxassis bo'lmagan shaxs uchun indeksning uzoq muddatli davrdagi xatti-harakatlarini bashorat qilish muammoli.

Ipoteka to'lovlari

Ipoteka kreditlashda komissiyalarning bir nechta asosiy turlari mavjud:

kredit berish uchun bir martalik komissiya;
uchinchi shaxslarning xizmatlari uchun komissiya (xizmatlar narxi);
kreditni to'lash uchun pul mablag'larini kiritish uchun komissiya;
oylik to'lovni kechiktirish uchun komissiya (jarima / penya).

Ekspert ustuni: “Mijozga eng yaxshi variantlarni taklif qilish uchun har bir hamkor bankdan kredit olish va toʻlash shartlarini diqqat bilan oʻrganib chiqing. To'lov intizomiga rioya qilmaslik uning kredit tarixiga salbiy ta'sir ko'rsatishi va kelajakda boshqa bankdan kredit olishi qiyin bo'lishi haqida ogohlantiring. (Yuliya Pankratova, Workle kompaniyasida moliya bo'yicha mutaxassis)

Kreditni to'lash usullari va kreditni kim to'lashi mumkin

Kredit foizlari boshlanadi kredit shartnomasi imzolangan va mijozning joriy hisobvarag'iga mablag'lar hisoblangan paytdan boshlab. Shundan so'ng, u har oy (to'lov jadvaliga ko'ra) kreditni to'lash uchun ma'lum miqdorlarni amalga oshirishi kerak.

Kreditlarni to'lash shartlari kredit berilgan valyutaga qarab farqlanadi:

Faqat qarz oluvchining o'zi emas, balki har qanday shaxs rubl krediti bo'yicha to'lovlarni amalga oshirishi mumkin.

RUBLLAR:

Agar to'lov bankning kassasida amalga oshirilsa, u pasportini ko'rsatishi va hisob raqamini ko'rsatishi kerak.
Agar to'lov bankomat orqali amalga oshirilsa, qarz oluvchining hisob raqamini bilish kifoya.

Chet el valyutasi (AQSh dollari, evro va boshqalar)

Chet el valyutasida berilgan ipotekani to'lash uchun to'lovlarni amalga oshirishingiz mumkin:

qarz oluvchining o'zi uning turmush o'rtog'i va boshqa yaqin qarindoshlari, hujjatni majburiy taqdim etish sharti bilan; munosabatlarning isboti;
har qanday uchinchi shaxslar notarial tasdiqlangan ishonchnoma bilan tegishli huquqlar bilan.

Kredit olish uchun ariza berishda qarz oluvchi uchinchi shaxs tomonidan to'lovlarni amalga oshirish uchun qanday hujjatlar talab qilinishini aniqlab berishi kerak.

Erta to'lash- bu qarz oluvchi tomonidan talab qilinadigan oylik to'lovdan oshib ketadigan yoki qarzning qoldig'i va hisoblangan foizlar miqdoriga to'liq teng bo'lgan kreditni to'lash uchun bunday summani qo'shgan hissasi.

Erta to'lashning ikki turi mavjud:

Kreditni qisman to'lash asosiy qarzni kamaytirish orqali oylik to'lovlar miqdorini qayta hisoblash mumkin. Agar to'lovlar miqdori o'zgarishsiz qolsa, unda kredit muddati mos ravishda kamayadi va qarz oluvchi oxir-oqibat kamroq foiz to'laydi.
Kredit to'liq qaytarilganda, uni amalga oshirish vaqtiga qarab, foizlar hisobiga pulni tejash ham mavjud. Agar kredit bo'yicha yakuniy hisob-kitob uning muddati tugashidan ancha oldin sodir bo'lsa, bu jamg'armaning hajmi sezilarli bo'ladi. Bu, ayniqsa, annuitet to'lov sxemasi bilan to'g'ri keladi.

Iste'molchiga eslatma Javob: Agar siz kreditni muddatidan oldin to'lamoqchi bo'lsangiz, bankni 30 kun oldin xabardor qilishingiz kerak. Ba'zi banklarda bu muddat qisqaroq bo'lishi mumkin yoki umuman bildirishnoma talab qilinmaydi. Biroq, bularning barchasi kredit shartnomasida ko'rsatilishi kerak.