Bank tekshiruvi. Xizmat paketlarini solishtirish Premium bank solishtirish

Banklarning premium kartalari - bu oddiy klassik kartaga qaraganda bir necha baravar yuqori yillik xizmat ko'rsatadigan mijozning VIP maqomini ta'kidlaydigan kartalar. Bunday katta ortiqcha to'lov maqomga qo'shimcha ravishda elita kartasi egasi oladigan darajada oqlanadimi?

Banklarning premium kartalari - bu banklarning to'lov kartalari bo'lib, ular to'lov vositasining standart funktsiyalaridan tashqari, uning egasiga ko'plab qo'shimcha imkoniyatlarni taqdim etadi, shuningdek, bankning o'z shaxsiga e'tiborini oshirishni kafolatlaydi.

Yuqori statusli kartalar mutlaqo barcha to'lov tizimlari oralig'ida mavjud. Ilgari ular boshqalardan faqat nomdagi “Oltin” so‘zining mazmuni bilan farq qilar edi. Vaqt o'tishi bilan egasining yuqori maqomi platina kartasining mavjudligi bilan allaqachon ta'kidlangan.

Bugungi kunga kelib, premium bank kartalarining nomlari sonini shunchaki sanab bo'lmaydi. Bular cheksizlik, imzo, qora nashr, jahon elitasi va boshqalar. Va shu bilan birga, deyarli har bir kishi allaqachon "oltin" to'lov kartalariga ega. Xo'sh, hozirgi vaqtda premium bank kartasining mavjudligi nima beradi? Endi u o'z vazifalarini bajaryaptimi yoki bu hali ham banklarning muvaffaqiyatli marketing hiylasimi?

Premium kartalar turlari

Visa to'lov tizimi qatorida bugungi kunda quyidagi premium karta turlari mavjud:

oltin;
platina;
imzo;
Cheksizlik.

MasterCard oilasiga quyidagi turdagi premium kartalar kiradi:

oltin;
platina;
dunyo;
Jahon qora nashri;
Word Elita.

Turli nomlardan tashqari, premium bank kartasi debet va kredit ham bo'lishi mumkin. Aynan shu xususiyatlar tufayli yuqori maqomli to'lov kartalarining afzalliklari bilan tanishish yaxshiroqdir.

Oltin debet kartalari

Har bir bank aytganidek, Visa Gold va MasterCard Gold kartalari o'z egasining yuksak maqomini ta'kidlaydi. Bundan tashqari, ularning foydalanuvchilari to'lov tizimlarida doimiy ravishda paydo bo'ladigan chegirmalar va maxsus takliflardan foydalanish imkoniyatiga ega bo'ladilar.

Masalan, Visa Gold egasi Chaihona No1 va Bouillabaisse restoranlaridagi menyuda 15% chegirma yoki Taxovichkofdan taksi narxida 10% chegirma olish huquqiga ega.

Bundan tashqari, banklar Oltin karta foydalanuvchisiga tovarlar yoki xizmatlar uchun to'lovlar uchun klassik karta bilan to'lashdan ko'ra ko'proq bonuslar to'laydilar.

Bundan tashqari, karta egalari quyidagilarni oladi:

aloqa markazi orqali kechayu kunduz xizmat ko'rsatish;
chet elda karta yo'qolgan taqdirda pulni favqulodda chiqarish xizmati;
elektron hamyonlarga ulanish.

Visa yoki MasterCard oltin kartasiga xizmat ko'rsatish, masalan, Sberbank-da uning egasiga yiliga 3000 rubl / 100 dollar / 100 evro turadi. Ushbu kartaning muhim afzalligi klassik kartalarga nisbatan kassa yoki bankomatdan pul olishning yuqori chegarasidir.

Frank RG tadqiqot kompaniyasi premium mijozlar uchun eng yaxshi banklar reytingini taqdim etdi. Uning metodologiyasiga ko'ra, bu oylik daromadi 200 ming rubl bo'lgan odamlardir. va mablag'lar 4 mln.

Tadqiqotda jami 13 ta bank ishtirok etdi, ammo kompaniya boshqa ishtirokchilarning natijalarini e'lon qilmayapti. “Kim eng yaxshi ekanini tushunish va yetakchilarga e’tibor qaratish muhim, deb hisoblaymiz va boshqa banklarning natijalarini bevosita ularga taqdim etamiz”, dedi tadqiqot rahbari, Frank Research Group in Affluent & bosh eksperti Lyubov Prokopova. Xususiy bank segmentlari.

Reyting ettita toifadagi reytinglar asosida hisoblab chiqilgan: ishonchlilik, xizmat ko‘rsatishni tashkil etish, masofaviy xizmat ko‘rsatish qulayligi va boshqalar. Badavlat mijozlar uchun muhim parametr, tadqiqotga ko‘ra, xorijda xizmat ko‘rsatish va investitsiya xizmatlarining qulayligi ham hisoblanadi.

Bundan tashqari, Frank RG tahlilchilari beshta alohida sohada yetakchilarni nomlashdi. "Eng yaxshisi, har jihatdan eng muvozanatli taklifga ega bo'lgan bank edi, ammo yettita toifadan faqat bittasida ustun bo'lgan banklar bor", deb tushuntiradi Prokopova. Masalan, Alfa-Bank masofaviy bank xizmatlarida eng yaxshisiga aylandi. Otkritie Bank bankdan tashqari imtiyozlar bo'yicha eng yaxshi takliflarga ega, jumladan, masalan, konsyerj xizmati yoki aeroportning biznes zallariga kirish. Otkritie, shuningdek, yuqori darajadagi mijozlarga eng yaxshi bank mahsulotlarini taqdim etadi. "Bankda yaxshi depozit stavkalari, karta taklifi va valyutani konvertatsiya qilish shartlari mavjud, shu bilan birga eng yaxshi beshta bankning hech biri bu mezon bo'yicha eng yuqori reytingni olmagan", - deydi Frank RG eksperti.

O'tgan yilgi reytingdan farqli o'laroq, VTB24 kuchli beshlikka kirmadi. Bank ushbu toifadagi mijozlar bilan ishlash strategiyasini o'zgartirmoqda, bankdagi premium xizmat ko'rsatish modeli juda jiddiy o'zgarishlarga duch kelmoqda, dedi VTB24 matbuot xizmati RBC so'roviga javoban.

Boshqa barcha etakchilar o'tgan yili eng yaxshi beshlikda ishtirok etishgan (keyin beshinchi o'rinni ikkita bank egallagan - Sberbank va Citibank). "Boshqa banklar ham premium xizmatlarni faol rivojlantirayotgan bo'lsa-da, uzoq vaqtdan beri bu bilan shug'ullanayotgan banklar ham to'xtamaydilar va yangi o'yinchilarning etakchilarga etib olishlari tobora qiyinlashmoqda", deydi Prokopova.

Frank RG tahlilchilari tadqiqotda ishtirok etishga taklif qilgan 100 ta yirik bankdan 13 tasi javob berdi.Olimlar Premium Banking boʻlimlari rahbarlari bilan ekspert suhbatlari oʻtkazdilar va premium segmentdagi 3000 dan ortiq mijozlar bilan suhbat oʻtkazdilar. Tadqiqot metodologiyasiga ko'ra, bular oylik daromadi 200 ming rubl bo'lgan mijozlardir. va kamida 4 million rubl miqdorida. hisoblar bo'yicha. So'rov natijalariga ko'ra, ettita toifa shakllantirildi va ahamiyatiga ko'ra tartiblashtirildi, ularga ko'ra banklardagi bonus dasturlari baholandi. Mijozlar ishonchlilikni eng muhim, masofaviy xizmat ko‘rsatishning xizmat va qulayligi ikkinchi, bank tomonidan taklif etilayotgan mahsulot va xizmatlar esa uchinchi o‘rinni egalladi.

Shuningdek, tahlilchilar filiallarga 41 ta sirli xaridlarni uyushtirishdi va 13 ta premium bank paketlarini ochishdi. Banklarning ishonchliligi ikkita parametr bilan aniqlandi: tizimli ahamiyatga ega banklar ro'yxatida bank mavjudligi va banklarning ishonchliligi bo'yicha Forbes reytingi asosida. Masofaviy texnik xizmat ko'rsatish qulayligi Usability Factory kompaniyasi tomonidan baholandi. Har bir toifa uchun banklar A (eng yaxshi) dan D (eng yomon) gacha baholandi.

Premium dasturlarga talab ortib bormoqda

Boy mijozlar banklar uchun muhim, chunki ular nisbatan barqaror daromad va jamg‘armalarga ega, deydi Lyubov Prokopova. Promsvyazbankning Boy mijozlar bilan ishlash bo'limi boshlig'i Vitaliy Rogovoy uning fikriga qo'shiladi: majburiyatlarning 30 foizigacha Promsvyazbankning Orange Premium Club mijozlari zimmasiga tushadi. Shu bilan birga, badavlat mijozlar soni kam - chakana mijozlar sonining taxminan 5%, - deydi Raiffeisenbankning mijozlarga xizmat ko'rsatish bo'limi boshlig'i Kirill Matveev.

So‘nggi bir yarim yil ichida Rossiya banklari orasida boy mijozlar soni ortib bormoqda – soliq qonunchiligidagi o‘zgarishlar tufayli rossiyaliklar xorijdagi hisob raqamlarini yopib, jamg‘armalarini Rossiyaga o‘tkazmoqda, deydi UFG Wealth Management sarmoya bo‘limi rahbari Anton Tolmachev. Shu bilan birga, odamlar banklarga to'liq ishonmaydi va u erda pul olib yurishni istamaydi, deya ta'kidlaydi u.

Hali ham bunga qaror qilganlar sarmoyaga ko'proq qiziqishmoqda, deydi Vitaliy Rogovoy. “Agar avvalroq chet el valyutasidagi omonat mukofotli omonatchi uchun yetarli bo‘lgan bo‘lsa, endi stavkalar 1 foizdan yuqori bo‘lmaganda, ko‘plab mijozlar xorijiy valyutadagi investitsiya vositalariga talabga ega”, — deydi Kirill Matveev.

Eng yaxshisini qanday tanlash mumkin

Mablag'lar faqat eng ishonchli banklarga ishonishi kerak, deydi Vladimir Savenok, Personal Capital konsalting guruhi asoschisi. "Bank qanchalik ishonchli ekanligini tushunish qiyin, shuning uchun ham yuqori darajadagi mijozlar uchun ham, boshqalar uchun ham davlat ishtirokidagi eng yirik banklarga borish yaxshiroqdir", - deydi ekspert. Anton Tolmachevning aytishicha, davlat ishtirokidagi banklardan tashqari G'arb banklarining sho''ba korxonalari ham barqaror. "Ular diversifikatsiyalangan biznes modeliga ega va G'arb banklari Rossiyaga kelganda, oddiy rus banklaridan farqli o'laroq, o'z risklarini qat'iy cheklaydilar", deb tushuntiradi u.

Va shunga qaramay, soliq inspektsiyasi bilan shug'ullanish zarurligiga qaramay, G'arb banki nafaqat ishonchlilik, balki daromad haqida ham ideal tanlovdir, deb hisoblaydi Tolmachev. “Rossiya dollari obligatsiyalari bozori hajmi 140 milliard dollarni, AQSh bozori esa 18 trillion dollarni tashkil etadi. Rossiya banki keng turdagi vositalarni taqdim eta olmasligi aniq”, - deya tushuntiradi u. Bundan tashqari, past riskli investitsiyalar va obligatsiyalarga investitsiyalar boy mijozlar uchun mos keladi, deydi Tolmachev.

Premium mijozlar ko'plab banklar foydasining katta qismini tashkil qiladi. Ammo har bir kredit tashkiloti mijozga katta miqdorni olib kelish uchun xavf tug'dirmaydi. Frank RG tadqiqot olib bordi va badavlat mijozlar qaysi rus banklariga ishonishini aniqladi.

Frank RG tadqiqot kompaniyasi premium segmentdagi eng yaxshi xizmat ko'rsatadigan Rossiya banklarining yillik reytingini e'lon qildi - Premium Banking Award 2016. Tadqiqotda qatnashish uchun taklif qilingan 100 ta eng yirik bankdan 13 tasi javob berdi. Shulardan beshta yetakchi banklar. premium mijozlarga xizmat ko'rsatuvchi banklar tanlab olindi. Kompaniya boshqa ishtirokchilarning natijalarini e'lon qilmaydi.

Oylik daromadi 200 ming rubl va undan ko'p bo'lgan mijozlar hisobga olindi. va kamida 4 million rubl miqdorida. hisoblar bo'yicha. So‘rov asosida banklarda bonus dasturlarini baholashning yetti toifasi shakllantirildi va ularning ahamiyatiga ko‘ra taqsimlandi. Mijozlar ishonchlilikni eng muhimi, ikkinchi oʻrinda xizmat koʻrsatish, masofaviy xizmat koʻrsatish qulayligi, bank tomonidan taklif etilayotgan mahsulot va xizmatlar, nobank imtiyozlari, xorijda xizmat koʻrsatish qulayligi va investitsiya xizmatlarini qayd etishdi.

Banklarni ushbu mezonlar bo‘yicha baholash maqsadida Frank RG tahlilchilari banklarning premium bo‘linmalari rahbarlari bilan ekspert suhbatlari o‘tkazdilar, shuningdek, premium segmentdagi 3000 dan ortiq mijozlar bilan suhbat o‘tkazdilar. Shuningdek, tahlilchilar tomonidan “sirli xaridorlar”ning filiallarga 41 marta tashrif buyurishi tashkil etildi va 13 ta premium bank xizmatlari paketi ochildi.

Banklarning ishonchliligi ikkita parametr bilan aniqlandi: tizimli ahamiyatga ega banklar ro'yxatida bank mavjudligi va banklarning ishonchliligi bo'yicha Forbes reytingi asosida. Masofaviy texnik xizmat ko'rsatish qulayligi Usability Factory kompaniyasi tomonidan baholandi.

Premium xizmatlar bo'yicha yetakchi 5 ta bank

Yakuniy beshlikda yangi kelganlar yo'q, yangi o'yinchilarning ushbu segmentga kirishi tobora qiyinlashib bormoqda. “Boshqa banklar ham premium xizmatlarni faol rivojlantirayotgan bo‘lsa-da, uzoq vaqtdan beri bu bilan shug‘ullanib kelayotgan banklar ham bir joyda to‘xtab qolmaydi va yangi o‘yinchilarning yetakchilarga yetib olishi tobora qiyinlashib bormoqda”, dedi tadqiqot bo‘limi rahbari Lyubov Prokopova. , Frank RG kompaniyasining bosh eksperti.

1-jadval “Premium xizmatlar bo‘yicha yetakchi 5 ta bank”

Bank	Ishonchlilik	Xizmat	Masofadan xizmat	Bank ishi Mahsulotlar va xizmatlar	Bankdan tashqari imtiyoz	Xizmat chet elda	Sarmoya xizmat
Raffeisenbank
Alfa Bank
Promsvyazbank
Citibank
Sberbank

Ma'lumotlar: Frank RG

Beshta alohida yo'nalishdagi yetakchi banklar ham nomlandi. " Eng yaxshi bank har jihatdan eng muvozanatli taklifga ega bo'ldi, ammo yetti toifadan faqat bittasida yaxshi natijalarga erishgan banklar bor.", deb tushuntiradi Prokopova.

« Masalan, Alfa-Bank masofaviy bank xizmatlarida eng yaxshisiga aylandi. Otkritie Bank bankdan tashqari imtiyozlar bo'yicha eng yaxshi takliflarga ega, jumladan, masalan, konsyerj xizmati yoki aeroportning biznes zallariga kirish. Otkritie, shuningdek, yuqori darajadagi mijozlarga eng yaxshi bank mahsulotlarini taqdim etadi. “Bankda yaxshi depozit stavkalari, karta taklifi va valyutani konvertatsiya qilish shartlari mavjud, shu bilan birga eng yaxshi beshta bankning hech biri bu mezon bo‘yicha eng yuqori reytingni olmagan.”, - deydi ekspert Frank RG.

Noyob karta taklifi nominatsiyasida Rossiya standart banki, eng yaxshi investitsiya taklifi nominatsiyasida Citibank taqdirlandi.

2-jadval "Premium xizmatlarning alohida toifalari bo'yicha yutuqli banklar"

Ma'lumotlar: Frank RG

Premium dasturlarga talab

Yirik banklarning aksariyati boy mijozlarga xizmat ko'rsatish dasturlarini taklif qiladi: bu toifa juda muhim, chunki Bu barqaror daromad va katta jamg'armalarga ega odamlar. Ushbu segmentni e'tiborsiz qoldirmaslik kerak, ular mijozlarning umumiy sonidagi kichik ulushga qaramay, banklarga sezilarli daromad keltiradi.

Misol uchun, Promsvyazbankning Orange Premium Club premium dasturining mijozlari majburiyatlarning 30 foizini tashkil qiladi, dedi Promsvyazbankning boy mijozlar bo'limi boshlig'i Vitaliy Rogovoy RBCga.

Shu bilan birga, aksariyat banklarda badavlat mijozlar soni kam. Misol uchun, Raiffeisenbankda - chakana mijozlar sonining taxminan 5%, Raiffeisenbankning mijozlarga xizmat ko'rsatish bo'limi boshlig'i Kirill Matveev nashrga aytdi.

So'nggi yillarda Rossiyada boy mijozlar segmenti o'sdi. Hukumatning soliq imtiyozlari bunga hissa qo'shdi: qonunchilikdagi o'zgarishlar tufayli rossiyaliklar xorijdagi hisob raqamlarini yopmoqda va o'z jamg'armalarini Rossiyaga o'tkazmoqda, dedi UFG Wealth Management investitsiya bo'limi rahbari Anton Tolmachev RBCga.

Garchi badavlat rossiyaliklar banklarga to‘liq ishonmasalar va u yerga pul olib kelishni istamaydilar, dedi Tolmachev. Hali ham bunga qaror qilganlar sarmoyaga ko'proq qiziqishmoqda, deydi Vitaliy Rogovoy. “Agar avvalroq chet el valyutasidagi omonat mukofotli omonatchi uchun yetarli bo‘lgan bo‘lsa, endi stavkalar 1 foizdan yuqori bo‘lmaganda, ko‘plab mijozlar xorijiy valyutadagi investitsiya vositalariga talabga ega”, — deydi Kirill Matveev.

Premium banking uchun bankni qanday tanlash mumkin

Mablag'lar faqat eng ishonchli banklarga ishonishi kerak, deb tushuntirdi RBCga Personal Capital konsalting guruhi asoschisi Vladimir Savenok. "Bank qanchalik ishonchli ekanligini tushunish qiyin, shuning uchun ham yuqori darajadagi mijozlar uchun ham, boshqalar uchun ham davlat ishtirokidagi eng yirik banklarga borish yaxshiroqdir", - deydi ekspert.

Anton Tolmachevning aytishicha, davlat ishtirokidagi banklardan tashqari G'arb banklarining sho''ba korxonalari ham barqaror. “Ular diversifikatsiyalangan biznes modeliga ega va G‘arb banklari Rossiyaga kelganda, oddiy rus banklaridan farqli o‘laroq, o‘z tavakkalchiligini qat’iy cheklaydi”, — dedi u.

Agar nafaqat ishonchlilik, balki daromad ham muhim bo'lsa, unda G'arb banklarini diqqat bilan ko'rib chiqishga arziydi, deb hisoblaydi Tolmachev. " Rossiya dollari obligatsiyalari bozori hajmi 140 milliard dollarni, AQSh bozori esa 18 trillion dollarni tashkil etadi. Rossiya banki keng doiradagi vositalarni taqdim eta olmasligi aniq", deb tushuntiradi u.

Jahon moliya tizimida odatda premium va xususiy bank deb ataladigan bank biznesining yo'nalishlari asrlar davomida shakllangan. Va mijozga qimmatbaho mebellar bilan jihozlangan alohida xonada xizmat ko'rsatish umuman shart emas. Bu jihat istisno qilinmaydi, lekin u asosiy bo'lishdan uzoqdir.

Turli mamlakatlarda ushbu xizmat turi turli iqtisodiy va tarixiy omillar ta'sirida yaratilgan. Masalan, Shveytsariya banklarining mijozlari maxfiylikning alohida darajasiga muhtoj edi, amerikalik mijozlar dastlab soliqqa tortish bilan bog'liq muammolarni hal qilishlari kerak edi, inglizlar bir vaqtning o'zida kapitalning merosxo'ri bilan bog'liq ko'plab xususiyatlarga ega edilar. Ammo barcha holatlarda mijozlar bankirlarning maxsus yordamiga muhtoj edilar.

Rossiya bozorida faoliyat yurituvchi banklar yaqinda jahon tarixi bilan bog'liq holda ushbu xizmatni rivojlantirish jarayoniga qo'shildi. Ushbu segment qanday o'zgarishlarni boshdan kechirayotganini ko'rish qiziqroq.

Suhbatdoshimiz Raiffeisenbank premium mijozlari bilan ishlash bo'limi boshlig'i Kirill Matveev.

Kutishlardagi farq

- Kirill, keling, avval tushunchalarni aniqlab olaylik, VIP xizmat, premium xizmat, xususiy banking... Banklar bu tushunchalarga nima sarmoya kiritadi va qanday farqlar bor?

Global miqyosda premium xizmat ko'rsatish g'oyasi muhim mijoz uchun shaxsiy xizmat (premium), shuningdek, bank mahsulotlari va bankdan tashqari imtiyozlar uchun yaxshilangan sharoitlardir. Xususiy bank - mijoz, uning kapitali va biznesi bilan kompleks ish, jumladan, nafaqat moliyaviy va investitsion, balki sug'urta, huquqiy va soliq qo'llab-quvvatlashi.

Premium mijozlar nafaqat o'zlarining asosiy banklari, balki boshqa banklarning ham takliflarini muntazam ravishda o'rganadilar, ular juda mobil va bank bilan ishlashdan maksimal foyda olishga harakat qilishadi. Xususiy bank mijozini tanlashda u aktivlarni imkon qadar uzoqroq boshqarishga tayanadi. Bu farq mijozlarning xizmat ko'rsatish bo'yicha kutishlarida ham namoyon bo'ladi: xususiy bank mijozlari bankka nafaqat to'g'ridan-to'g'ri bank mahsulotlari bo'yicha, balki ularning biznesi bilan bog'liq bo'lgan, shuningdek oila a'zolari (masalan, soliqqa tortish xususiyatlari) bilan bog'liq savollar bilan murojaat qilishadi. , ko'chmas mulkni tanlash bo'yicha maslahatlar va boshqalar). ). Ya'ni, xususiy bank mijozi bankka mahsulot uchun emas, balki yechim uchun kelishini tushunish kerak. Ushbu segmentning mijozi o'z biznesi va investitsiyalari uchun kompleks yechimga muhtoj. Xususiy bank xodimlari qimmat infratuzilmani talab qiladigan bunday yechimlarni ishlab chiqadi va taklif qiladi. Albatta, ushbu xizmatlarning ba'zilari premium mijozlar uchun ham mavjud, ammo standartroq versiyada. Xususiy bank mijozlari uchun mo'ljallangan yechimlarni premium mijozlarga taklif qilish samarasiz.

Bu farqlarning barchasi bir segment mijozlari boshqa segment mijozlari xizmatlariga shunchaki qiziqmasligi mumkinligiga asoslanadi. Masalan, premium-mijozlar uchun juda mashhur bo'lgan prioritet pass biznes zallaridan bepul foydalanish xizmati xususiy bank mijozlari uchun ahamiyatli emas, chunki ular shaxsiy yordamchilar yordamida sayohatlarni rejalashtirish, birinchi klass yoki biznes aviatsiyasida sayohat qilishni afzal ko'rishadi.

Ko'pgina banklar barcha darajadagi xizmatlarni bitta segmentda "VIP-xizmat" umumiy nomi bilan ta'minlaydilar, ammo men sanab o'tgan farqlar xususiy bank va premium bank segmentlarini ajratish uchun juda muhim dalildir, biz qilganimizdek - turli mezonlarni aniqlash uchun. mijozni bir yoki boshqa segment sifatida tasniflash va turli xil xizmat modellari va mahsulot va xizmatlar to'plamini taklif qilish. Bunday turli segmentlar bitta o'xshash xususiyatga ega - mijozdan bankgacha bo'lgan va banklar tomonidan mijozlar uchun taklif qilinadigan o'ta yuqori xizmat talablari. Shuni ta'kidlaymanki, ko'pincha VIP xizmati haqida gapirganda, biz premium xizmat haqida gapiramiz.

VIPlar uchun tinch uyqu

- So'nggi yillarda premium mijozlarning iste'molchi afzalliklari o'zgarganmi?

Boshlash uchun, so'nggi uch yil ichida mijozning o'zi unchalik o'zgarmadi. Avvalgidek, bizning premium mijozlarimizning yoshi 30-50 yoshda, ularning 70 foizi erkaklar, yillik daromadi 2,4 million rubldan ortiq (oyiga 200 ming rubldan). Mijozlar faol turmush tarzini olib boradilar, "maqom" sportlari (tog' chang'isi, tennis, xokkey, futbol, fitnes klublari) bilan shug'ullanadilar, shaxsiy rivojlanishga vaqt ajratadilar, sevimli mashg'ulotlari va sevimli mashg'ulotlariga ega bo'lishadi va ko'p sayohat qilishadi.

- Ushbu iste'mol modeli umumiy iqtisodiy tanazzul sharoitida umuman o'zgarmaganmi?

Albatta, bizning mijozlarimiz bu o'zgarishlarga munosabat bildirmay qolmaydi, shuning uchun ularning moliyaviy xatti-harakatlari o'zgardi. Shu bilan birga, hech qanday tub o'zgarishlar yuz bermadi, aksincha, biz iste'mol tarkibidagi tuzatish haqida gapiramiz.

Premium mijozlar, ko'proq asosiy mijozlardan farqli o'laroq, xorijiy sayohatlardan butunlay voz kechishmagan. Avvalgidek, ular ko'p vaqtlarini chet elda, sayohatlarda, ish safarlarida o'tkazadilar. Bizning bank kartalarimiz statistikasi shuni ko'rsatadiki, so'nggi yillarda ko'plab premium mijozlar uchun xorijdagi xarajatlar ikki barobar yoki undan ko'proqqa oshgan, bu valyuta kursining o'sishiga o'xshaydi.

Restoranlar va o'yin-kulgilarga xarajatlar ulushi biroz kamaydi, ammo baribir sezilarli darajada saqlanib qoldi. Albatta, inflyatsiya tufayli oziq-ovqat narxi oshdi.

Biroq, premium mijoz - rublning pasayishiga va iqtisodiyotdagi umumiy inflyatsiyaga qaramay, pulni o'ngga va chapga isrof qilishda davom etuvchi shunday xarajatchi, degan xulosaga kelmaslik kerak. Mijozlarning ushbu toifasi ma'lum darajadagi qulaylikka o'rganib qolgan va har qanday iqtisodiy vaziyatda uni saqlab qolishga harakat qiladi. Badavlat mijozlar har doim pul masalalariga oqilona yondashishga harakat qilishadi, "bir tiyin rublni tejaydi" tamoyiliga muvofiq harakat qilishadi. Shuning uchun ular odatda "qiyin vaqtlar" uchun jamg'armalarga ega bo'lishadi va qo'shimcha daromad manbaiga ega bo'lish uchun oldindan turli aktivlarga investitsiya qilishadi, chunki ular shaxsiy menejer yordamida tuzilgan individual moliyaviy strategiyaga ega - aslida bu premium bank xizmatlarining asosi.

Bunday yondashuv aholining boy qatlamlarining inqiroz davrlariga nisbatan sezgirligining pastligi sabablaridan biridir. Misol uchun, 2014 yil esda qolarli dekabr oyida premium bank mijozlarining mablag'lari valyuta va rubl vositalari o'rtasida 70/30 nisbatda taqsimlandi, bu, albatta, ularning uyqusini boshqalarnikiga qaraganda bir oz tinchroq qildi.

- Sizning statistikangiz har qanday mintaqaviy xususiyatlarni, masalan, Uralsdagi mijozlarning afzalliklarini ajratib ko'rsatishga imkon beradimi?

Agar biz Uralsning yuqori darajadagi mijozlari xarajatlari haqida gapiradigan bo'lsak, unda birinchi navbatda ular oziq-ovqat va kundalik ehtiyojlar uchun xarajatlarga ega. Bu naqsh, shuningdek, Moskva va Sankt-Peterburgdan tashqari, restoran va o'yin-kulgiga sarflanadigan xarajatlar ulushi yuqori bo'lgan boshqa mintaqalar uchun ham xosdir. Qizig'i shundaki, premium mijozlar yirik gipermarketlarga qaraganda ko'proq do'konlarga tashrif buyurishadi. Ikkinchi o'rinda aviachiptalar va sayohatlar turadi - bu erda Ural premium mijozlari ushbu toifadagi boshqa mijozlarga o'xshash tarzda harakat qilishadi.

- Premium mijozlar bilan ishlash foydalimi? Sizning bankingiz daromadining qaysi qismini premium xizmatlar tashkil etadi?

Bankning chakana daromadida premium xizmatlarning ulushi ustun emas, chunki biz universal bankmiz va keng mahsulot qatorini taklif qilamiz. Ahamiyatli tomoni shundaki, bu daromad, masalan, chakana kreditlashdan ko'ra, iqtisodiy vaziyatga kamroq bog'liqdir, bu esa tobora ko'proq izdosh banklar ham ushbu segmentni ajratib ko'rsatishni va u uchun alohida mahsulotlar yaratishni boshlaganini tushuntiradi. Kimdir bu yo'nalishni endigina boshlagan va sayohat boshida, kimdir bunday mijozlar bilan ishlashda katta tajribaga ega va har yili taklif va xizmatni yaxshilaydi. Ammo umuman olganda, har bir kishi yaxshi mijozlar uchun kurashmoqda, bu inqiroz davrida ayniqsa muhimdir. Biz birinchilardan bo‘lib premium auditoriya bilan ishlashni boshladik va bu borada biz uchun osonroq – bizda allaqachon barqaror mijozlar bazasi mavjud.

- Iqtisodiyotdagi qiyinchiliklarning boshlanishi bilan ushbu toifadagi mijozlar xatti-harakatlarining qaysi xarakterli xususiyatlarini ajratib ko'rsatgan bo'lardingiz - ishonchsizlik, valyutadan valyutaga sakrash yoki boshqa narsa?

2015 yil mijozlar uchun ham, umuman bank bozori uchun ham og‘ir yil bo‘ldi. Ko'pgina mijozlar voqealar va yangiliklar kaleydoskopidan adashgan. Har kuni yangiliklar valyuta kurslarining o'zgarishi, bank yo'qotishlari, ommaviy ishdan bo'shatishlar va hokazolar haqidagi sarlavhalarga to'la bo'lgan muhitda hushyor fikr yuritish juda qiyin.

Raiffeisenbank yaxshiroq holatda bo'ldi - inqiroz davrida aktivlarni boshqarish va risklarni baholash bo'yicha tarixiy konservativ siyosatimiz to'liq oqlanadi. O'z vaqtida ko'rilgan chora-tadbirlar va mavjud xavfsizlik chegarasi tufayli Raiffeisenbank 2015 yilda daromadli qolgan kam sonli banklardan biri bo'ldi.

Katta miqdordagi o'z mablag'larini banklarda saqlaydigan mijozlar uchun ishonchlilik omili birinchi o'ringa chiqdi. O'tgan yili o'zlarini erkin his qilgan premium mijozlar edi: birinchidan, ular o'zlarining shaxsiy menejerlariga qo'ng'iroq qilib, nima bo'layotgani haqida gaplashishlari, tashvishlari haqida gapirishlari mumkin edi (mijozlarimiz bu imkoniyatdan faol foydalanishdi), ikkinchidan, ularning ko'pchiligi moliyaviy imkoniyatlarga ega edi. reja va inqiroz unga erishishga sezilarli ta'sir ko'rsatmadi.

– Yangi shartlar asosida premium bank liniyasiga qanday mahsulot va xizmatlar qo‘shildi? Bu yil nimani amalga oshirishni rejalashtiryapsiz?

Mahsulot qatorini yangilash mijozlarning o'zgaruvchan ehtiyojlariga javobdir. 2015-yilda biz valyuta bozori va qimmatli qog‘ozlar bozoridagi vaziyatni hisobga olgan holda dolzarb bo‘lgan investitsiya mahsulotlari qatorini to‘ldirish bilan faol shug‘ullandik. Biz kapital himoyalangan xorijiy valyutadagi yangi tarkibiy mahsulotlarni joriy qildik, ishonchli boshqaruv strategiyalarini yangiladik, investitsiya hayotini sug'urtalash (LIS) dasturini joriy qildik va brokerlik xizmatlarini ko'rsatishni boshladik.

Joriy yilda taklif etilayotgan bank kartalari assortimentini kengaytirishni rejalashtirganmiz va sug‘urta mahsulotlarini rivojlantirishni davom ettiramiz. Yaqin kelajakda biz Rossiya bozori uchun noyob bo'lgan, Rossiya va Evropaning istalgan klinikasida davolanish imkoniyatiga ega bo'lgan yuqori darajadagi bank mijozlari uchun tibbiy sug'urta dasturini ishga tushiramiz.

- Sizning misolingizdan foydalanib, Rossiya bozoridagi ushbu tendentsiya evolyutsiyasini kuzatish qiziq bo'lardi. Raiffeisenbankning premium banki ishga tushirilgan paytdagi va hozirgi o'rtasidagi farq nima edi?

Biz mijozlarimiz orasida birinchilardan bo'lib alohida toifani - badavlat kishilarni ajratib ko'rsatdik. Biz Evropa bank guruhining bir qismi bo'lganimiz sababli, biz G'arb mamlakatlaridagi hamkasblar misolida ko'rdikki, bank sektori rivojlanishining ma'lum darajasida har bir kishi badavlat mijozlar segmentini ajratib ko'rsatish va ularga boshqa xizmatlarni taklif qilish zarurati tug'iladi. mahsulotlar. Raiffeisenbank har qanday mutlaqo yangi tushunchalarni joriy etish xavfli bo'lgan yil bo'lishiga qaramay, qiyin 2009 yilda premium bankingni ishga tushirishga qaror qildi. Biroq, biz o'z rejalarimizdan voz kechmadik va bu to'g'ri qaror bo'ldi.

Sayohat boshida biz shunchaki ma'lum mezonlarga ko'ra, daromad darajasi yoki hisob balansiga ko'ra, premium tushunchasiga mos keladigan mijozlarni aniqladik va "sukut bo'yicha" ularga premium xizmatlarni taklif qila boshladik. Bir necha yil o'tgach, evolyutsion tarzda biz nafaqat aniq mezonlar, balki ushbu xizmatni mijozlarga alohida mahsulot - Premium xizmatlar to'plami sifatida taklif qilish zarurligiga keldik.

Birinchi bosqichda bu mijozlarning biroz chiqib ketishiga olib keldi, ammo qolganlar allaqachon ongli ravishda tanlovga yaqinlashishgan.

O'shandan beri Premium paketli mijozlarimiz soni ortib bormoqda. Aytgancha, bizdan keyin alohida soha sifatida premium xizmatlarni joriy etgan ko'plab banklar allaqachon bizning tajribamizni hisobga olgan va darhol paketli taklifni yaratgan.

Albatta, bu yetti yil ichida mijozlarning o‘zlari, bank va premium xizmatlarga bo‘lgan talablari o‘zgardi. Bozorning umumiy evolyutsiyasi bilan birga biz ham rivojlanmoqdamiz: masalan, premium-menejerlar mijozlar bilan qog'ozdagi oddiy diagrammadan foydalangan holda moliyaviy maslahatlar o'tkazgan bo'lsa, keyin biz murakkabroq mantiq bilan bozorimizga moslashtirilgan Yevropa moliyaviy rejalashtirish metodologiyasini joriy qildik. Endi biz alohida dasturiy ta'minot haqida o'ylaymiz. Yillar davomida shaxsiy menejerlar darajasiga qo'yiladigan talablar yanada qat'iylashdi - bizda xodimlarni malakali moliyaviy maslahatchilar darajasiga ko'tarish metodologiyasi yillar davomida yaxshilandi.

- Premium mijozlar bankka qanday keladi? Ularni jalb qilishning eng yaxshi usuli qanday?

Har qanday bankning premium mijozlarining asosiy, eng oddiy va ishonchli manbai bu mavjud mijozlarga xizmat ko'rsatish darajasini oshirishdir. Sberbank bu erda (ular tarixiy jihatdan ulkan mijozlar bazasiga ega bo'lganligi sababli) va VTB24 ham bankning kattaligi va xizmat ko'rsatilayotgan ish haqi loyihalari soni tufayli foydali mavqega ega. Raiffeisenbank ham yaxshi raqobatbardosh ustunlikka ega, chunki bankning Rossiya bozoridagi faoliyatining dastlabki yillarida siyosati nisbatan boy auditoriyaga qaratilgan edi. Keyin taklif etilayotgan xizmatlar doirasi kengaydi, ammo "hamma uchun emas bank" obro'si saqlanib qoldi va bizning bankimizning o'rtacha mijozining daromad darajasi ko'plab raqobatchilarnikidan yuqori.

Endilikda, “ish haqi qulligi”ning bekor qilinishi bilan har bir kishi ish haqi bo‘yicha xizmatlar ko‘rsatish uchun bank tanlashi mumkin bo‘lganida, banklarning ushbu mijozlar, jumladan, premium xizmatlarga da’vogarlar uchun kurashining yangi bosqichi boshlandi. Biz hatto to'g'ridan-to'g'ri premium segmentimizda faqat bizdan ish haqi banki sifatida foydalanishga asoslangan yangi bepul xizmat ko'rsatish mezonini joriy qildik.

Puldan ham ko'proq

- Premium xizmatning qaysi jihati yuqoriroq - sifat yoki narx? Boshqacha qilib aytganda, premium mijoz nima uchun to'laydi?

Premium mijoz hech narsa uchun to'lashi shart emas. Bizda bepul premium xizmat ko'rsatish mezonlari mavjud bo'lib, ular bajarilganda mijozdan qo'shimcha haq olinmaydi.

Boshqacha qilib aytganda, men juda badavlat odamman, menda joriy xarajatlar uchun kerak bo'lmagan rublning "X" belgisi bor.

Men bu X rubllarni uyda matras ostiga qo'yishim mumkin, lekin keyin inflyatsiya asta-sekin bu pulni yeb qo'yadi va men ularni doimo ko'rib turishim va ularni nazorat qila olishimdan ma'naviy qoniqishdan boshqa hech narsa olmayman. Ikkinchi variant - bu pulni hatto yuqori foiz stavkasida ham shubhali bankka qo'yish. Bu mablag'larning xavfsizligi uchun kundalik tashvish hissini keltirib chiqaradi. Uchinchi variant - mening X rublimni shaxsiy menejerim men uchun tanlagan turli xil vositalarga investitsiya qilish. Men pulning xavfsizligiga ko'proq ishonaman (ehtimol, faqat "matras ostida" bo'lsa, ko'proq ishonch), bu pul men uchun ishlay boshlaydi va shu bilan birga men bankdan bir qator imtiyozlar va xizmatlarni olaman. , buning uchun boshqa har qanday stsenariyda men to'lashim kerak edi. Va bu nafaqat bank xizmatlari, balki hayotimni osonlashtiradigan boshqa xizmatlar haqida ham. Misol tariqasida - sayohatni tanlash va bron qilishdan tortib, eng yaqin veterinariya klinikasini topishgacha deyarli har qanday masala bo'yicha qo'ng'iroq qilishingiz mumkin bo'lgan konsyerj xizmati.

Qo'shimcha imtiyozlardan tashqari, banklar mijozlar uchun yanada qiziqarli mahsulot takliflarini tayyorlashga harakat qilmoqdalar - yuqori depozit stavkalari, past kredit stavkalari, maxsus investitsiya mahsulotlari, kundalik operatsiyalar uchun ba'zi komissiyalar yo'qligi va boshqalar.

- Mijoz tejab qolishi uchun moliyani qanday boshqarishingiz mumkinligini aniq misollarda ko'rsating?

To'g'ri aytganda, jamg'armalar ikki turga bo'linadi - kutilganidan kamroq sarflangan yoki biror narsa bepul olingan. Agar birinchi tur haqida gapiradigan bo'lsak, platina kartalaridan foydalangan holda premium mijozlar Visa, Mastercard imtiyoz dasturlari va bankning o'zi dasturlari hamkorlaridan chegirmalarga ega bo'lishadi. Agar o'rtacha premium mijoz har oy kartalarga taxminan 100 ming rubl sarflashini asos qilib olsak, uning jamg'armasi 10-15 minggacha bo'lishi mumkin. Yoki premium mijozga iste'mol krediti kerak bo'lsa, bank unga belgilangan stavka bo'yicha kredit beradi, bu bankning barcha chakana mijozlari uchun eng yaxshisidir. Bepul imtiyozlar mijozga ham qimmatga tushadi – masalan, to‘rt kishilik oila biznes-zalga tashrif buyurishi uchun mijoz 120 dollar to‘laydi. Ma'lum bo'lishicha, premium mijozlar o'zlarini tejamasdan, o'zlari ko'nikkan xizmatlarni tejashadi.