Banklarda ipoteka kreditlarini qayta moliyalash uchun foiz stavkalari. Ipoteka kreditini qayta moliyalash to'g'risida qaror qabul qilishda nimalarga e'tibor berish kerak

Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish qarz oluvchilar orasida mashhurlik qozonish. Biz ushbu protseduraning qanday foydasi borligini, uni qanday amalga oshirish mumkinligini va qanday to'siqlarga duch kelish kerakligini aniqlaymiz.

Qayta moliyalash nima va u nima uchun kerak?

Qayta moliyalashtirish uchun bank doiralarida umumiy nom - bu qayta moliyalash. Ushbu protsedura asl qarzni to'lash uchun yangi kredit olishdir. Agar biz ipoteka krediti haqida gapiradigan bo'lsak, uni qayta moliyalashda ko'chmas mulkni garovga qo'yish huquqi uni qayta moliyalashtirgan bankdan u yoki bu tarzda olinadi.

Kreditni to'lash uchun pul etarli bo'lmaganda, qayta moliyalash "qayta kredit" emas. Unda eng muhimi, kreditor-bankni o'zgartirishdan foyda olishdir. Foyda, masalan, foiz stavkasini kamaytirish orqali olinishi mumkin. So'nggi paytlarda umuman ipoteka bozorida aniq pasayish tendentsiyasi kuzatildi. Shu sababli, bir necha yil oldin olingan ipoteka kreditlari bugungi banklarning takliflariga nisbatan juda qimmat ko'rinadi.

Qayta moliyalash jarayonida ham siz kredit berilgan valyutani o'zgartirishingiz mumkin. Masalan, rubl kreditidan bir dollarga yoki aksincha.

Qayta moliyalashtirish dastlabki kreditni bergan bankda yoki boshqa kredit muassasasida mumkin.

Qayta moliyalashtirish qachon foydali?

Moliyaviy tahlilchilar ipotekani kreditlashni rejalashtirayotganda bir nechta narsalar haqida o'ylashni maslahat berishadi.

Birinchidan, amaldagi va tuzish uchun rejalashtirilgan bank krediti shartnomasi o'rtasidagi foiz stavkasidagi farq kamida 2% bo'lishi kerak. Inqiroz davrida yoki 2006 yilgacha bo'lgan yuqori ipoteka stavkalarini hisobga olsak, bu juda realdir.

Ikkinchidan, amaldagi ipoteka krediti shartnomasi va to'lov jadvalini qayta o'qib chiqish kerak. Shartnomada muddatidan oldin to'lashni taqiqlash va buning uchun jarimalar bo'lmasligi kerak. To'lov jadvaliga kelsak, odatda birinchi navbatda foizlar, keyin esa bankning o'zidan qarzga olingan summa to'lanadi. Shunday qilib, agar kredit ko'p yillar davomida to'langan bo'lsa, qayta moliyalash mantiqiy emas: axir, siz tejashingiz mumkin bo'lgan foizlar allaqachon to'langan.

Va nihoyat, agar qayta moliyalash boshqa bankda rejalashtirilgan bo'lsa, uni ro'yxatdan o'tkazish xarajatlarini hisoblash kerak. Ular kreditni rasmiylashtirish uchun bank va ipoteka brokerining komissiyasi, ipotekaga o'tkazilgan ko'chmas mulkni sug'urta qilish, shuningdek, qarz oluvchining hayoti va sog'lig'ini o'z ichiga olishi mumkin. Agar ipoteka predmetini (garovga qo‘yilgan uy yoki kvartirani) baholash to‘g‘risidagi hisobotni tuzgan baholash tashkiloti kredit berishni beruvchi bank tomonidan akkreditatsiyadan o‘tmagan bo‘lsa, baholashni qaytadan o‘tkazishga to‘g‘ri keladi. Ushbu xarajatlar foiz stavkasini pasaytirish foydasidan oshib ketadimi yoki yo'qligini solishtiring.

Qayta moliyalashtirish uchun nima kerak?

Qayta moliyalashtirishning asosiy sharti - dastlabki kreditni bergan va mulkni garovga qo'yish huquqiga ega bo'lgan bankning roziligi. Albatta, ipoteka banki doimiy ravishda ipoteka kreditini to'laydigan mijozni raqobatchilarning qattiq qo'liga ozod qilishni xohlamaydi.

Qayta moliyalashtirishga erishish yo'llari sifatida, agar bank "sizni qo'yib yubormasa", siz to'xtatib qo'yilgan shartda qayta moliyalashni taklif qilishingiz mumkin (bu nima ekanligini keyinroq ko'rib chiqamiz) yoki garovga qo'yuvchi bankning qayta moliyalash dasturlaridan foydalanishingiz mumkin. Ba'zida bankning mijozning iltimosiga binoan qayta moliyalashtirishga borish majburiyati to'g'ridan-to'g'ri shartnomada va mahalliy normativ hujjatlarda nazarda tutilgan.

Qayta moliyalashtirishning muhim sharti - bu qarz oluvchining umumiy kredit tarixi va ayniqsa qayta moliyalashtirilgan kreditga nisbatan ijobiy kredit tarixi. Bundan tashqari, ipoteka kreditlarini qayta moliyalashtirish dasturlarini taklif qiluvchi banklar odatda o'z majburiyatlarini qayta moliyalashtirishi mumkin bo'lgan kredit tashkilotlarining o'z ro'yxatiga ega. Agar sizning bankingiz ushbu ro'yxatga kiritilmagan bo'lsa, ehtimol sizga rad javobi beriladi.

Va nihoyat, kreditni qayta moliyalashtirish to'g'risidagi arizani ko'rib chiqishda bank garov predmeti bo'lishi kerak bo'lgan ko'chmas mulkning likvidligini baholaydi. Masalan, yozgi uy qurish uchun er uchastkasi emas, balki shahar markazidagi kvartira ipoteka uchun taklif etilsa, sizga rad javobi berilmaydi.

Kredit olish uchun ariza berish usullari

Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish uchun ariza berishda eng muhim nuqtalar:

Huquqlaringizni bilmaysizmi?

birinchi kreditni to'lash uchun mablag'lar qachon olinadi;
ikkinchi kredit bo'yicha kafolatlangan ko'chmas mulkni topshirish uchun birinchi kredit bo'yicha ipotekani qanday olib tashlash kerak.

Birinchi kreditni oldindan to'lash

Bunday holda, siz boshqa ko'chmas mulk kafolati ostida ikkinchi kredit olishingiz kerak. Va birinchi kreditor bank bilan uzoq munozaralarga kirishmasdan, kreditni muddatidan oldin to'lang.
Ushbu usulning ijobiy va salbiy tomonlari aniq. Afzalligi shundaki, uni qo'llash faqat shartnomada kreditni muddatidan oldin to'lashni taqiqlovchi bandning mavjudligi bilan cheklanadi. Birinchi bankning qayta moliyalashdan bosh tortishi ham, garov bilan bog'liq muammolar ham xalaqit bermaydi. Salbiy tomoni shundaki, siz ikkinchi shartnoma bo'yicha garov uchun ko'chmas mulkka ega bo'lishingiz kerak.

Banklar o'rtasida ipotekani o'tkazish

Bu sof shaklda qayta moliyalashdir. Har ikki bank bilan tartibni kelishib olish kerak. Agar ipoteka dastlabki ipoteka vaqtida amalga oshirilgan bo'lsa, bu boshqa bank tomonidan kafolatlangan ko'chmas mulkni topshirish jarayonini soddalashtiradi.

Ipoteka - ko'chmas mulkni garovga qo'yish huquqini tasdiqlovchi va u olingan shartnomaning barcha asosiy shartlarini o'z ichiga olgan hujjat. Ipoteka ro'yxatdan o'tgan qimmatli qog'ozdir. Shuning uchun, qayta moliyalashda, birinchi kreditni bergan bank uchun qayta moliyalashni ta'minlovchi bankning aniq nomini ko'rsatgan holda ipoteka bo'yicha indossament qilish kifoya.

Shunday qilib, agar uchta tomonning vakillari (ham bank, ham qarz oluvchi) bir vaqtning o'zida hujjatlarni imzolasa, u holda banklar hech narsaga xavf tug'dirmaydi: birinchi bank kreditni to'lash uchun pul oladi, ikkinchisi - yangi mijoz-qarz oluvchi va huquq mulkini garovga qo'ying.

Albatta, bunday qulay sxema kreditni qayta moliyalashtirish uchun ariza berganingizda bank uchun yangi bitimning jozibador xususiyatlaridan biri bo'ladi. Shunga ko'ra, bitim tuzish imkoniyati ortadi.

Keyingi ipoteka

Ipoteka to'g'risidagi qonun "keyingi garov" deb ataladigan narsaga ruxsat beradi. Uning fikricha, bir marta garovga qo'yilgan mulk yana garovga qo'yiladi. Kreditorlar garov predmeti bo'yicha da'vo qo'zg'atmoqchi bo'lgan taqdirda, birinchi navbatda oldingi, keyin esa keyingi garovga oluvchilarning qarzi to'lanadi.

Aytishga hojat yo'q, bu variant on-kreditlash bilan shug'ullanadigan banklar uchun kamroq jozibador? Axir, birinchi kredit bo'yicha qarzni to'lagandan so'ng, ular, keyingi ipotekachilar, hech narsa olmasliklari mumkin.

Qarz oluvchi uchun ko'chmas mulkni keyingi garovga qo'yishning afzalligi shundaki, agar bank bunday shartlar bo'yicha qayta moliyalashtirishga rozi bo'lsa, unda dastlabki qarz oluvchining roziligi talab qilinmaydi - faqat uning xabari. Bundan tashqari, birinchi kredit shartnomasini oldindan bekor qilishning hojati yo'q: u kredit qayta moliyalash natijasida olingan pul bilan to'langan paytdan boshlab tugatiladi.

To'xtatib turish sharti bilan kredit olish

Bunday holda, qayta moliyalash banki mijozga qarab ketadi. Kredit shartnomasi qarz oluvchi tomonidan belgilangan muddatda yoki kalendar sanasida belgilangan muddatda ipoteka ta'minotini taqdim etish sharti bilan tuziladi. Misol uchun, Sberbank ipoteka uchun ariza berish uchun 120 kun beradi.

Qayta moliyalashtirish uchun pul olgandan so'ng, qarz oluvchi yuqorida ko'rsatilgan muddatda birinchi kreditni to'laydi, bu ipoteka mulkini birinchi bank garovi bilan bog'liq yuklardan ozod qiladi. Va keyin ikkinchi bank bilan kredit shartnomasi bo'yicha ushbu mulk uchun garov (ipoteka) tuzadi.

Qayta moliyalashtirish shartlari qanday?

Qayta moliyalashtirish uchun qat'iy qoidalar va cheklovlar yo'q. Bugungi kunda banklarning ipoteka bozorida mijozlari ko'p emas. Shuning uchun kredit tashkilotlari maxsus shartlarni taklif qilishga, o'z joylarini egallashga va raqobatchilardan qarz oluvchilarni jalb qilishga intilishadi. Turli xil takliflar mavjud: maksimal 3 yil yoki 50 yil muddatga kredit berish; kamida 15 yoki 600 ming rubl miqdorida; yillik 15 yoki 11,7% foiz stavkasi bilan.

Sberbank, VTB 24, Gazprombank kabi nufuzli banklarda qayta moliyalash dasturlari mavjud.

Shunday qilib, bugungi kunda qayta moliyalash ipoteka to'lovlarini jiddiy ravishda tejash imkonini beruvchi juda keng tarqalgan xizmatdir. Biroq, qayta moliyalashdan foydalanish qarz oluvchi tomonidan aniq hisob-kitob va tafsilotlarga e'tibor berishni talab qiladi.

Kredit valyutasi		rus rubli
Minimal kredit miqdori		300 000 rubldan
Kreditning maksimal miqdori		Quyidagilardan kichikroqdan oshmasligi kerak: Baholash hisobotida ko'rsatilgan mulk qiymatining 80% - asosiy qarz qoldig'i va qayta moliyalashtirilgan ssudalar bo'yicha joriy foizlar miqdori, shuningdek, qarz oluvchi yoki birgalikda qarz oluvchilar tomonidan shaxsiy iste'mol qilish uchun so'ralgan summa; Turli xil kreditlar uchun maksimal miqdorlar: Boshqa bankdagi ipotekani to'lash uchun: - 7 000 000 rublgacha - Moskva va Moskva viloyati uchun; - 5 000 000 rublgacha - boshqa hududlar uchun. Boshqa kreditlarni to'lash uchun: 1 500 000 rubl Shaxsiy iste'mol qilish uchun: 1 000 000 rubl
Kredit muddati		1 yildan 30 yilgacha
Kredit berish uchun komissiya		yo'q
Qayta moliyalashtirilgan kreditlar		Bitta "Ko'chmas mulk bilan ta'minlangan qayta moliyalash" krediti bilan siz qayta moliyalashtirishingiz mumkin: - boshqa kredit tashkiloti tomonidan quyidagi maqsadlar uchun beriladigan bitta ipoteka krediti: Turar-joy mulkini sotib olish / qurish Turar-joy mulkini sotib olish / qurish va uni kapital ta'mirlash / boshqa ajralmas yaxshilash uchun to'lov Beshtagacha turli xil kreditlar: Boshqa kredit tashkiloti tomonidan taqdim etilgan iste'mol kreditlari Boshqa kredit tashkiloti tomonidan taqdim etilgan avtokreditlar Kredit kartalari, boshqa kredit muassasasi tomonidan berilgan overdraft ruxsatiga ega debet bank kartalari Sberbank tomonidan taqdim etilgan iste'mol va avtomobil kreditlari “Ko‘chmas mulk bilan ta’minlangan qayta moliyalashtirish” mahsuloti bo‘yicha kredit olish uchun ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish majburiydir.
Kredit berish uchun komissiya		yo'q
Kredit kafolati		Mulk garovi: turar-joy binolari (kvartira, shu jumladan bir yoki bir nechta blokli uchastkalardan iborat turar-joy binosida - "shahar uyi") Uy xona bir yoki bir nechta izolyatsiya qilingan xonalardan iborat kvartira yoki turar-joy binosining bir qismi (shu jumladan blokli turar-joy binosining bir qismi - "shahar uyi") u joylashgan er bilan yashash Agar mol-mulk qayta moliyalashtirilgan ipoteka bilan sotib olinsa, u asosiy kreditor foydasiga ipoteka bilan yuklanishi mumkin. Ushbu og'irlik ipoteka kreditini qayta moliyalash to'langanidan keyin olib tashlanadi, shundan so'ng mol-mulk Bank garoviga qo'yiladi. Agar ko'chmas mulk ob'ektini sotib olishda qayta moliyalashtirilgan ipoteka krediti mablag'lari ishlatilmagan bo'lsa, unda bunday ob'ekt uchinchi shaxslarning huquqlari bilan bog'liq yuklardan ozod bo'lishi / hibsga olinishi (taqiqlangan) bo'lishi kerak.
Sug'urta		Bank talablariga muvofiq qarz oluvchining hayoti va sog'lig'ini ixtiyoriy sug'urta qilish.

Qarz olish vaqtidagi yosh	kamida 21 yoshda
Shartnoma bo'yicha kreditni to'lash vaqtidagi yosh
Ish tajribasi	hozirgi ish joyida kamida 6 oy va oxirgi 5 yil davomida kamida 1 yillik umumiy ish tajribasi**
Birgalikda qarz oluvchilarni jalb qilish	Qarz oluvchi/boshqa qarz oluvchi qayta moliyalashtirilgan uy-joy kreditini qayta moliyalash kreditlari bo'yicha qarz oluvchi/qarz oluvchilardan biri bo'lishi kerak (faqat u qayta moliyalashtirilgan uy-joy krediti qarz oluvchining turmush o'rtog'i bo'lsa). Agar kredit hujjatlarida qayta moliyalashtirilgan uy-joy krediti uchun shartlar mavjud bo'lsa, unga ko'ra uni amalga oshirish, olish, saqlash bilan bog'liq barcha harakatlar ma'lum bir sherik qarz oluvchiga yuklatilgan bo'lsa, ushbu shaxs Qarz oluvchi / Mulkning Hamkor qarz oluvchisi sifatida harakat qilishi kerak. Birgalikda qarz oluvchi(lar)ga qo'yiladigan talablar Qarz oluvchiga qo'yiladigan talablarga o'xshashdir. Birgalikda qarz oluvchining turmush o'rtog'i faqat quyidagi hollarda birgalikda qarz oluvchilar tarkibiga kiritilmaydi: er-xotinning mol-mulkiga, shu jumladan ko'chmas mulkka nisbatan alohida egalik qilish rejimini belgilovchi haqiqiy nikoh shartnomasining mavjudligi; rossiya Federatsiyasi fuqaroligi bo'yicha sherik qarz oluvchining turmush o'rtog'i (turmush o'rtog'i) yo'qligi.
Fuqarolik	Rossiya Federatsiyasi

Birgalikda qarz oluvchining turmush o'rtog'i, uning to'lov qobiliyati va yoshidan qat'i nazar, majburiy ravishda birgalikda qarz oluvchi hisoblanadi***.

* Kreditni to'lash muddati to'liq qarz oluvchining / har bir to'lovga layoqatli sherik qarz oluvchining ishlash yoki pensiya yoshiga to'g'ri keladi.

** Ushbu talab Sberbank hisobvarag'iga ish haqi oladigan mijozlarga taalluqli emas.

*** Nikoh shartnomasi haqiqiy bo'lgan hollar bundan mustasno.

Kredit olish uchun arizani ko'rib chiqish uchun sizga kerak:

Ro'yxatdan o'tish belgisi bilan qarz oluvchi/qo'shma qarz oluvchining pasporti;
Yashash joyida ro'yxatdan o'tganligini tasdiqlovchi hujjat (vaqtinchalik ro'yxatdan o'tgan bo'lsa);
Qarz oluvchi/birga qarz oluvchi/kafilning moliyaviy ahvoli va mehnat faoliyatini tasdiqlovchi hujjatlar
- kredit shartnomasi raqami

- kredit miqdori va valyutasi
- stavka foizi
- oylik to'lov
Ushbu ma'lumot bankka quyidagi hujjatlardan birini taqdim etish orqali tasdiqlanishi kerak: kredit shartnomasi, to'lov jadvali, kreditning to'liq qiymati to'g'risidagi xabar, Birlamchi kreditorning rekvizitlari o'zgarganligini tasdiqlovchi hujjat.
Har bir qayta moliyalashtirilgan kredit uchun quyidagi ma'lumotlar taqdim etilishi kerak:
- kredit shartnomasi raqami
- kredit shartnomasi tuzilgan sana
- kredit shartnomasining amal qilish muddati va/yoki kreditni qaytarish muddati
- kredit miqdori va valyutasi
- stavka foizi
- oylik to'lov
- asosiy kreditorning to'lov rekvizitlari (shu jumladan qayta moliyalashtirilgan kreditni to'lash uchun hisob ma'lumotlari)
Ko'rsatilgan ma'lumotlarni tasdiqlash uchun bankka boshqa har qanday hujjatni taqdim etish kerak: kredit shartnomasi, to'lov jadvali, kreditning to'liq qiymati to'g'risidagi xabar, qarzning o'zgarishini tasdiqlovchi qarz qoldig'i to'g'risidagi guvohnoma / ko'chirma. asosiy kreditorning tafsilotlari.

Bank kredit arizasini ko'rib chiqish jarayonida mijozdan qayta moliyalashtirilgan kredit to'g'risida qo'shimcha ma'lumot so'rash huquqini o'zida saqlab qoladi:

Hisoblangan foizlar bilan qayta moliyalashtirilgan kredit bo'yicha kredit qarzining qoldig'i bo'yicha
oxirgi 12 oy ichida joriy qarzlar va qarzlarning mavjudligi/yo'qligi to'g'risida

Bunday ma'lumotlar qayta moliyalashtirilgan kredit bo'yicha kreditor bankning hujjati (sertifikat, ko'chirma yoki boshqa hujjat) bilan tasdiqlanishi kerak. Ma'lumotlar Sberbankga taqdim etilgan sanada dolzarb bo'lishi kerak.

Qayta moliyalashtirilgan kreditlarni to'lash tafsilotlari haqida:

Kreditni to'lash uchun summani boshqa bankka yuborish uchun foydalaniladigan to'lov rekvizitlari bankka taqdim etilganda ko'rsatilishi kerak. asosiy hujjatlar to'plami. Agar bular tafsilotlar o'zgaradi arizani taqdim etish va Bank tomonidan kredit berish o'rtasidagi davrda kredit berilmaydi va kredit talabnomasini yangi rekvizitlar bilan qayta topshirish kerak bo'ladi.

Agar qayta moliyalashtirilgan bo'lsa kredit boshqa bankka o'tkazilgan/sotilgan(boshqa tashkilot: masalan, in AHML), keyin murojaat qilganda qayta moliyalashtirilgan kreditni to'lash uchun rekvizitlar o'zgartirilganligini tasdiqlovchi hujjatni bankka taqdim etish kerak.

Kredit olish uchun ariza tasdiqlangandan keyin taqdim etilishi mumkin bo'lgan hujjatlar:

Taqdim etilgan garov bo'yicha hujjatlar (bank kredit berish to'g'risida qaror qabul qilgan kundan boshlab 90 kalendar kun ichida taqdim etilishi mumkin)

Agar siz onalik (oilaviy) kapitali bilan qayta moliyalashtirilgan uy-joy kreditini qisman to'lagan bo'lsangiz yoki onalik kapitali Bank garoviga qo'yilgan ko'chmas mulkni sotib olish uchun sarflangan bo'lsa, ko'chmas mulkni garovga qo'yish uchun vasiylik va homiylik organlaridan rozilik olishingiz kerak (moddaning 3-bandi asosida). "Ipoteka (ko'chmas mulk ipotekasi) to'g'risida" 102 Federal qonunining 6-moddasi.

Kredit Rossiya Federatsiyasi fuqarolariga Rossiya Sberbankining filiallarida beriladi:

qarz oluvchi va birgalikda qarz oluvchini ro'yxatdan o'tkazish joyida;
qarz oluvchi/birga qarz oluvchining ish beruvchi-kompaniyasi akkreditatsiya qilingan joyda;

Kredit olish uchun arizani ko'rib chiqish muddati

8 ish kunidan oshmasligi kerak.

Kredit berish tartibi

Xuddi shu paytni o'zida.

Kreditni qaytarish tartibi

Oylik annuitet (teng) to'lovlar.

Kreditni qisman yoki to'liq muddatidan oldin to'lash

Bu muddatidan oldin to'lash sanasi, summasi va mablag'lar o'tkaziladigan hisobni o'z ichiga olgan arizaga muvofiq amalga oshiriladi. Arizada ko'rsatilgan muddatidan oldin to'lash sanasi faqat ish kuniga to'g'ri kelishi kerak.
Kreditni muddatidan oldin to'lashning minimal miqdori cheklanmagan.
Erta to'lash uchun to'lov olinmaydi.

Kreditni kechiktirish uchun jarima

Kreditni o'z vaqtida to'lamaganlik uchun penya* Rossiya bankining shartnoma tuzilgan sanada amalda bo'lgan asosiy stavkasiga majburiyat bajarilgan kundan keyingi kundan kechiktirilgan muddat uchun muddati o'tgan to'lov summasidan to'g'ri keladi. , Shartnomada belgilangan, Shartnoma bo'yicha muddati o'tgan qarzni to'lash sanasigacha (shu jumladan).

*24.07.2016 yildan boshlab tuzilgan kredit shartnomalari bo'yicha

Ko'chmas mulkni sug'urta qilish dasturlaridan (ipoteka doirasida), shuningdek, "Sberbank Insurance" MChJ va "Sberbank Life Insurance" MChJ ICda qarz oluvchining hayoti va sog'lig'idan foydalaning - "Sberbank" XAJning 100% sho''ba korxonalari:

Oddiy, qulay va tez dizayn. Masalan, sug'urta shartnomasini yangilashda uning nusxasini o'zingiz Sberbankga o'tkazishingiz shart emas, hujjatlar avtomatik ravishda yuboriladi.
Muammoni onlayn tarzda hal qilish imkoniyati: sug'urta shartnomasini imzolashdan sug'urta hodisasidagi yo'qotishlarni qoplashgacha
Sug'urta dasturlarining shartlari Sberbankning kredit mahsulotlari doirasida sug'urta xizmatlarini ko'rsatish shartlari va shartlariga qo'yiladigan talablarga mos keladi 1
Sug'urta shartnomasini ikkinchi va keyingi yillarga uzaytirganda sug'urta tarifi / sug'urta narxi 10% ga past.
Sug'urta hodisasi yuz bergan taqdirda, shartnoma qayerda tuzilganidan qat'i nazar, Sberbankning istalgan filialiga murojaat qilishingiz mumkin.
Siz bir necha daqiqada DomClick veb-saytida, sug'urta kompaniyalarining veb-saytida - MChJ IC Sberbank Insurance va MChJ IC Sberbank Life Insurance yoki Sberbankning istalgan filialida polisni rasmiylashtirishingiz mumkin.

Himoyalangan qarz oluvchi dasturi bo'yicha hayot va sog'liq sug'urtasi 2

Dasturga nimalar kiritilgan?

Sug'urta quyidagi hollarda amalga oshiriladi:

Sug'urtalangan shaxsning o'limi
Sug'urtalangan shaxs uchun nogironlik yoki guruhni tashkil etish

Nima olasiz?

Sberbank ipoteka stavkasini "himoyalangan kredit" sharti bilan belgilangan darajaga tushirish;
Sug'urta tarifi mijozning jinsi va yoshiga qarab individual ravishda belgilanadi.

veb-sayt.

Ipoteka sug'urtasi 3

Dasturga nimalar kiritilgan?

Garovga qo'yilgan mulkni (er uchastkasidan tashqari) o'lim, shikastlanish xavfidan sug'urta qilish.

Qo'shimcha imtiyozlar:

Sberbank filiallarida berilgan sug'urta shartnomasining amal qilish muddati qo'shimcha ravishda 1 oy

Batafsil sug'urta shartlarini veb-saytda topishingiz mumkin.

1 Bankning sug'urta kompaniyalariga qo'yadigan majburiy talablari va mulkni sug'urtalash xizmatlarini ko'rsatish shartlari

2 Sug'urta xizmati IC Sberbank Life Insurance MChJ tomonidan taqdim etiladi. 3692-sonli hayotni sug'urtalashni amalga oshirish uchun litsenziya (faoliyat turi - hayotni ixtiyoriy sug'urta qilish) Rossiya Banki tomonidan noma'lum muddatga berilgan. PSRN 1037700051146, www.sberbank-insurance.ru Manzil: Moskva, st. Shabolovka, 31G. Ish vaqti: dushanbadan jumagacha Moskva vaqti bilan soat 08.00 dan 20.00 gacha

3 Ko'chmas mulk (ipoteka) sug'urtasi. Sug'urta xizmati IC Sberbank Insurance MChJ tomonidan taqdim etiladi. Rossiya Bankining ixtiyoriy mulkni sug'urta qilish uchun litsenziyasi SI No 4331, 08/05/2015 noma'lum muddatga berilgan. PSRN 1147746683479, www.sberbankins.ru Manzil: 115093, Moskva, st. Pavlovskaya, 7-uy, tel. 8 800 555 555 7, ish vaqti dushanba-juma, Moskva vaqti bilan soat 9:00 dan 19:00 gacha.

Endi ko'plab banklar uy-joy uchun kreditni qayta moliyalashtirishni taklif qilishadi. Yangi xizmat qarz oluvchilar orasida tobora ommalashib bormoqda. Ularning maqsadli mijozi 2014-2015 yillardagi inqiroz davrida yuqori foizli ipoteka kreditini olgan shaxsdir. O'sha paytda stavkalar juda yuqori, taxminan 16-20% edi. 2017 yilda qayta moliyalash stavkasini 9 foizgacha pasaytirgandan so'ng, bank tashkilotlari ipoteka kreditlari narxini sezilarli darajada pasaytirdi.

Iyul oyida biz ipoteka kreditlarini qayta moliyalashtirish bo'yicha takliflarni tahlil qildik. Quyida biz eng qiziqarlilarini baham ko'ramiz.

Qayta moliyalashtirish uchun kim murojaat qilishi mumkin?

Shuni tushunish kerakki, ariza berishda banklar mijozning to'lov qobiliyatini qayta baholaydilar. Bular. agar qarz oluvchining ish haqi kamaygan bo'lsa yoki u ishdan bo'shagan bo'lsa (u tug'ruq ta'tiliga ketgan), ehtimol u rad etiladi.

Muhim! Aksariyat banklarda qayta moliyalashning zaruriy sharti - bu kvartiraning egasi bo'lishi kerak. Agar uy hali ham qurilish bosqichida bo'lsa va qarz oluvchida faqat aktsiyalarda ishtirok etish shartnomasi (DDU) bo'lsa, unda u deyarli hamma joyda rad etiladi.

"Qayta qarz oluvchilar" ga qo'yiladigan talablar

Barcha banklarda bir qator standart talablar mavjud bo'lib, ularga rioya qilmaslik yillik stavkaning oshishiga yoki rad etishga olib keladi:

Yoshi 18 yoshdan 50 yoshgacha.
Rasmiy ish va sertifikat 2-NDFL mavjudligi. Bank shaklidagi sertifikat yoki yakka tartibdagi tadbirkorning arizasi yillik foizni oshiradi.
Garovga qo'yilgan mulkka egalik qilish. DDU shartnomasi faqat bir nechta banklarda qabul qilinishi mumkin.
Birgalikda qarz oluvchining mavjudligi. Ixtiyoriy istak, ammo rasmiy maosh past bo'lsa, bu hal qiluvchi bo'ladi.
So'nggi 12 oy ichida kechiktirilgan to'lovlar yo'q.

Eng yaxshi ipoteka kreditini qayta moliyalash stavkalari

TOP 10

№	Bank	qayta moliyalash bo'yicha %	Xususiyatlari
1	Bank ochilishi"	10%	Ko'chmas mulk va sog'liq sug'urtasi, sertifikat 2-NDFL
2	Gazprombank	10,25%	Ko'chmas mulk va sog'liq sug'urtasi
3	BinBank	10,5%	Dastlabki depozit stavkasi 50%. DDU tomonidan mumkin
4	RosEvroBank	9,25%	komissiya 4%
5	DeltaCredit	9,5%	komissiya 4%
6	Sberbank	10,9%	Hayot va sog'liq sug'urtasi. Yordam 2-NDFL
7	VTB 24	11%	Hayot va sog'liq sug'urtasi. sertifikat 2-NDFL
8	Absolut Bank	10%	Kreditning 2% miqdorida komissiya to'lashda. 10,5% komissiyasiz
9	Rosbank	9,5%	Komissiya 4%. komissiyasiz - 11%
10	Tinkoff	9%	Vositachi. boshqa banklardagi ipoteka kreditlarini tanlash bilan shug'ullanadi

RosEvroBank eng past stavkalardan birini taklif qiladi - atigi 9,25%. Biroq, bunday foizlarni olish uchun siz bankka kredit summasining 4 foizi miqdorida komissiya to'lashingiz kerak. Bu shartlar hamma uchun mos emas. DeltaCredit va Rosbank banklarining shunga o'xshash taklifi 4% komissiya bilan yiliga 9,5% ni tashkil qiladi.
VTB24 bank uchun juda oddiy shartlar. Tashkilot ipoteka kreditlarini 11% (ish haqi mijozlari uchun 10,7%) bilan qayta moliyalashtirishni taklif qiladi. Maksimal komissiya 1500 rubl bo'lishi mumkin. boshqa bankka pul o'tkazish uchun.
2017 yil oxirigacha "Gazprombank" uy-joy kreditlarini qayta moliyalashtirish uchun 10,25% lik aksiyaga ega. Sharoitlar juda normal - siz ham kvartirani, ham o'zingizni baxtsiz hodisalar va o'limdan sug'urta qilishingiz kerak.
Binbankda, agar kredit mulk qiymatining yarmidan kam bo'lsa, siz 10,5% miqdorida qayta moliyalashingiz mumkin.
Otkritie Bank ipoteka kreditlarini 10% bilan qayta moliyalashtirishni taklif qiladi. Bu erda ham garovga qo'yilgan mulkni ham, hayotingizni ham sug'urta qilish kerak.

Sberbank va VTB-da, odatdagidek, konservativ sharoitlarda, past yillik stavkalar bilan "draconian" komissiyalarsiz. Mamlakatdagi eng yirik bank endigina ushbu xizmatni ishga tushirdi.

Suv osti toshlari

Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish uchun kredit olgandan so'ng, qarz oluvchi San'atda nazarda tutilgan mol-mulk solig'i chegirmalarini bera olmaydi. Rossiya Federatsiyasi Soliq kodeksining 220-moddasi. Shunday qilib, siz birinchi uy-joy va bank foizlari uchun 260 000 va 360 000 rubl chegirmalarni yo'qotishingiz mumkin.
Hujjatlarni rasmiylashtirish (shu jumladan notarius), banklararo o'tkazmalar va yangi ipoteka kreditini ro'yxatdan o'tkazish uchun to'lovlar uchun muqarrar qo'shimcha xarajatlar.

Uy-joy krediti bo'yicha to'lovlarni qisqartirmoqchi bo'lganlar uchun mutaxassislar shoshilmaslikni tavsiya qiladilar: kuzda bankirlar Markaziy bankning asosiy stavkasining pasayishini kutmoqdalar (hozir u 9%) va ipoteka kreditlari keyin narx tushadi. bu.

Moliya bozoridagi hozirgi vaziyat eng yaxshi emasligi sababli, ko'plab banklar zarar ko'rmoqda va uy-joy kreditlari bo'yicha foizlarni oshirmoqda, ipoteka qarz oluvchilar 2017 yilda past foiz stavkasida qayta moliyalash mumkinmi, qanday qilib kredit olish mumkinligi haqidagi savolga qiziqish bildirmoqda. Buni qaysi banklarda qilasiz?

Agar siz hozir kredit olish uchun to'g'ri variantni tanlasangiz, kelajakda boshqa qarz oluvchilarga nisbatan pulni tejash yaxshi fikr bo'ladi.

2017 yilda ipoteka bo'yicha kreditlash dasturi ko'pchilik banklar yangi binolar, eski binolar va ikkilamchi uy-joy bozorida ko'chmas mulk sotib olish uchun qulay shart-sharoitlarni taklif qilishini nazarda tutadi.

2017 yilda kreditlashning asosiy afzalliklari oylik to'lov va ortiqcha to'lovni kamaytirish, kreditni to'lashning minimal muddati va past foiz stavkasi hisoblanadi.

On-kreditlash (qayta moliyalash) 2017 yilda Rossiya banklari taklif buni quyidagi shartlarda amalga oshiradi:

Kredit to'lanishiga uch oydan ko'proq vaqt qoladi;
Foydalanuvchi muntazam ravishda, kechiktirmasdan, ayniqsa so'nggi oylarda to'lovlarni amalga oshiradi;
Qarzlar va kreditni to'lashda kechikishlar yo'q.

Asosiy ushlash mijozning o'sha bankdan yoki ilgari birinchi kreditni bergan sho''ba korxonalaridan kreditlash bo'yicha ipoteka olishni xohlagan vaziyatga tegishli, chunki ko'pchilik qarz oluvchilar rad etilgan.

Bank shartlari

Rossiya banklarining 2017 yilda ipoteka kreditlarini qayta moliyalashtirish shartlari haqida gapirganda, ular o'zgarmaydi, balki to'ldiriladi. Shuning uchun, kredit foydalanuvchilari uchun yosh bir xil bo'lib qoladi, ya'ni - 21-65 yil.

Lekin faqat yaxshi kredit tarixiga ega bo'lganlar ijobiy javobga ishonishlari mumkin(qarzni muntazam ravishda to'laydi, to'lovlarni amalga oshirish vaqtini o'tkazib yubormaydi, foizlarni to'liq to'laydi), bu ruxsat olishdan oldin tekshiriladi.

Shuningdek ish joyini tasdiqlovchi hujjat va daromadni tasdiqlovchi hujjat talab qilinadi.

Bank 2-NDFL shaklida va qarz oluvchining daromadini tasdiqlovchi bank shaklida sertifikatlarni taqdim etishi kerak.

2017 yilda yangi binolar, tayyor ko'chmas mulk, uylar, er va uy qurish uchun uchastkalar uchun ipoteka kreditlarini berishga ruxsat beriladi.

Garov ta'minotiga kelsak, qayta sug'urta qilish uchun banklar qurilish maydonchasining o'zi uchun kapital ishtiroki shartnomasini yoki hujjatlarni so'raydi. Mulk ro'yxatga olinmaguncha u bankda qoladi.

2017 yilda kredit bo'yicha imtiyozli foizlar davlat tomonidan moliyalashtirilgan banklar tomonidan taklif etiladi, aynan:

Sberbank,
Rosselxozbank,
Raiffeisenbank,
VTB va boshqa bir qator.

Keyin har bir bank 2017 yilda kreditlash bo'yicha bir nechta dasturlarni taklif qiladi, ular minimal stavkani va, kredit muddati 25 yilgacha.

Ammo shuni yodda tutish kerakki, ipoteka miqdori qarz oluvchining daromadiga va kredit muddatiga bog'liq, shuning uchun maksimal miqdor. 8 million rubl, eng kami esa 300 ming rubl.

Tegishli video:

Qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablar

2017 yilda ipoteka kreditlarini qayta moliyalashda qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablar:

Yosh oilalar, davlat xizmatchilarining ishtiroki;
Hayotingizni sug'urta qilish zarurati;
stavkani 1% ga oshirish;
25-30 yilgacha bo'lgan muddatga kredit berish;
Ipoteka umumiy summasining 15% miqdorida dastlabki to'lov;
Subsidiyalar va onalik kapitalini jalb qilish;
Uy yoki kredit ob'ektini sug'urta qilish.

Shuni tushunish kerakki, har bir bank bir necha toifadagi fuqarolar uchun mo'ljallangan o'z shartlari, talablari va dasturlarini taklif qiladi, garchi Sberbank va Raiffeisenbank eng foydali deb hisoblanadi.

Ipoteka krediti sxemasi

Agar siz 2017 yilda ipotekani boshqa bank orqali qayta moliyalashtirishga qaror qilsangiz, quyidagi amallarni bajarishingiz kerak:

Qarz oluvchi eski bankdagi ipotekani qayta moliyalashtirish uchun yangi bankka murojaat qiladi, so'ngra birinchi bo'lib kerakli miqdorni to'laydi;
Yangi kredit miqdori ipotekani to'lash uchun zarur bo'lganidan ko'proq bo'lishi mumkin va bu mablag'lar mijozning ixtiyoriga ko'ra ishlatiladi;
Kafolatlangan kredit bilan shartnomani yangi bankda qayta ro'yxatdan o'tkazish kerak, ammo keyin foiz yuqori bo'ladi, chunki kredit kafolatlanmagan;
Xuddi shu bankda qayta moliyalashda garovni qayta rasmiylashtirish kerak emas va foizlar miqdori kamayadi.

Shuning uchun foizlarni, kredit muddatini va oylik to'lovlarni kamaytirish uchun 2017 yil dasturidan foydalanish uchun bankingizga murojaat qilish tavsiya etiladi.

Agar shartnomada muddatidan oldin to'lash taqiqlangan bo'lsa, 2017 yilda ipoteka kreditini qayta moliyalash ishlamaydi. Birinchi kreditdan beri moliyaviy ahvoli yomonlashganlarni salbiy javob kutmoqda.

Qayta moliyalash iste'mol kreditida ham, ipoteka dasturlarida ham qo'llaniladi. Xizmat G'arb mamlakatlarida keng qo'llaniladi, Rossiyada esa so'nggi o'n yil ichida kreditlash keng tarqaldi. Ushbu bank mahsulotining mohiyati nimada va uni qanday tartibga solish kerak?

Qayta moliyalashtirishning mohiyati

Boshqa bankda ipotekani qayta moliyalashtirish, mavjud kreditni yanada maqbulroq shartlarda qaytarish uchun yangi shartnoma tuzishni anglatadi. Misol uchun, bir necha yil oldin eng kam ipoteka stavkasi 16-17% darajasida edi. Odatda, yangi mijozlar murojaat qilganda, banklar standart kreditlar berishadi, shuningdek, mumkin bo'lgan to'lovni to'lamaslik xavfini qoplash uchun individual ravishda ortiqcha foizni belgilaydilar. Shu sababli, minimal stavka faqat reklama broshyuralarida ko'rinadi va aholi uy-joy uchun yiliga 18-22% pul oladi.

Foizlardan tashqari, banklar qarz oluvchilarni sug'urta xizmatlarini sotib olishga majbur qiladilar. Ba'zida bu talab faqat garovga nisbatan qo'llaniladi (bu Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq majburiy sug'urta), ammo banklar hayotni sug'urtalashni yoki to'lov qobiliyatini yo'qotishni qo'llaydilar. Qo'shimcha xizmatlarni hisobga olgan holda ipoteka bank mijozlari uchun qimmat zavqga aylanib bormoqda. Bugungi kunda ipoteka shartnomalari bo'yicha foiz stavkasi qiymati ancha past va yiliga kamida 12-13% ni tashkil qiladi. Bundan tashqari, ko'pgina banklarda hayotni sug'urtalash kredit olishning ixtiyoriy shartiga aylandi. Bu har yili 1-2% ga pul tejaydi.

Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish ham yiliga 12-13% da sodir bo'ladi. Kredit tahlilchilari yangi stavka va amaldagi stavka o'rtasidagi farq 3% dan ortiq bo'lsagina yangi shartnoma tuzishni tavsiya qiladi. Buning sababi, ipoteka kreditini olishda qarz oluvchilar tomonidan mulkni baholash va uni garov ko'chmas mulk reestriga kiritish uchun 2-3 foiz miqdorida qo'shimcha xarajatlar kelib chiqadi.

Boshqa banklarning ipoteka kreditlarini qayta moliyalashtirish aholi uchun ham, bank muassasalari uchun ham muammolarning yechimidir. Qarz oluvchilar xarajatlarni kamaytiradi va banklar vijdonli mijozlarni jalb qiladilar va shu bilan to'lanmaslik xavfini kamaytiradi.

Qayta moliyalashtirish va qayta qurish tushunchalarini chalkashtirmaslik kerakligiga e'tibor bering. Ikkinchisi kredit ochgan bank tomonidan amalga oshiriladi va chora-tadbirlarni o'z ichiga oladi: muddatni uzaytirish, foizlarning bir qismini hisobdan chiqarish, valyuta o'tkazmasi, stavkani pasaytirish. Qarzni qayta tuzish paytida mijoz amaldagi shartnomaga qo'shimcha shartnoma imzolaydi va qayta moliyalash yangi shartnoma tuzishni o'z ichiga oladi.

ipotekani qayta moliyalashtirish jarayoni

Har qanday kreditda bo'lgani kabi, ariza berishdan oldin siz bankning mijozlar uchun mezonlariga mos kelishiga ishonch hosil qilishingiz kerak. Qarz oluvchilar uchun eng keng tarqalgan talablar:

Yosh diapazoni 23-65 yosh, kamroq tez-tez siz 21-70 yosh chegaralarini uchratishingiz mumkin.
Bank mavjud bo'lgan hududda doimiy ro'yxatdan o'tish.
Muntazam daromad, uning darajasi ipotekani to'laydi.
Umumiy ish tajribasi 1 yildan ortiq.
Olti oydan boshlab hozirgi ish joyidagi ish tajribasi.
Faol shartnoma bo'yicha kechikishlar yo'q.

Banklar, shuningdek, qayta moliyalashtirilishi rejalashtirilgan kredit shartnomasi bo'yicha talablarni qo'yadilar:

minimal miqdordagi to'lovlar mavjudligi;
shartnoma muddatini uzaytirmaslik/qayta tuzish;
kredit muddati tugaguniga qadar minimal muddatga rioya qilish;
minimal to'lanmagan balansga ega bo'lish.

Bu shartlar yo'q bo'lishi mumkin yoki ulardan faqat bittasi mavjud bo'lishi mumkin.

Boshqa bankda ipotekani qayta moliyalashtirish bo'yicha umumiy harakatlar sxemasi mavjud. Siz shunday ko'rinasiz:

Bank tanlovi. Kredit shartlari yangi shartnoma tuzish jarayonini osonlashtirishi uchun tanlash muhimdir. Misol uchun, garovga qo'yiladigan talablarning yo'qligi garovni ro'yxatdan o'tkazish xarajatlarini sezilarli darajada kamaytiradi.
Kerakli hujjatlarni tayyorlash. To'liq ro'yxatni filialda yoki tanlangan bankning veb-saytida topish mumkin. Odatda, quyidagi hujjatlar kerak bo'ladi: qayta moliyalashtirish uchun ariza, pasport, TIN / SNILS, mehnat daftarchasi va 2-NDFL sertifikati, mulk huquqini / garovni tasdiqlovchi hujjatlar va amaldagi ipoteka shartnomasi, shu jumladan to'lov kvitansiyasi va tafsilotlari. to'liq to'lash uchun.
Shartnoma imzolash. Agar qaror ijobiy bo'lsa, bank kredit to'liq yopilgunga qadar pulni kredit hisobiga mustaqil ravishda o'tkazadi. Salbiy natija bo'lsa, boshqa banklarga murojaat qilishingiz mumkin. Ammo agar qarz oluvchining javobi salbiy bo'lishiga ishonish uchun asos bo'lsa, hujjatlarni bir vaqtning o'zida bir nechta banklarga topshirish kerak, chunki ba'zi sertifikatlarning amal qilish muddati cheklangan.

Boshqa banklarning eng yaxshi ipoteka kreditini qayta moliyalash takliflari

Ko'pgina banklar kredit berish bilan shug'ullanadilar, ammo taklif qilinadigan shartlar har doim ham asosiy kreditdan yaxshiroq emas. Buning sababi shundaki, ba'zida qarz oluvchilar qayta moliyalashdan faqat qonunbuzarlik va kredit tarixiga zarar yetkazmaslik uchun foydalanadilar va bu vaziyatda tanlov yo'q.

Yangi shartnomada haqiqatan ham pulni tejash uchun sizga TOP-10 ipoteka kreditini qayta moliyalash dasturlari bilan tanishishingizni tavsiya qilamiz.