Процентні ставки з рефінансування іпотеки у банках. На що слід звернути увагу, ухвалюючи рішення про перекредитування іпотечного кредиту

Перекредитування іпотекинабирає все більшої популярності у позичальників. Розберемося, у чому вигода даної процедури, як її можна здійснити і з якими перешкодами доведеться зіткнутися.

Що таке перекредитування і навіщо воно потрібне?

Поширена у банківських колах назва перекредитування – рефінансування. Ця процедура є отримання нового кредиту з метою погашення початкового. Якщо ми говоримо про іпотечний кредит, то, у разі його рефінансування, право застави на нерухоме майно обов'язково в той чи інший спосіб виявляється у банку, який зробив перекредитування.

Рефінансування - це не «позика», коли не вистачає грошей на оплату за кредитом. Найважливіше у ньому – отримання вигоди від зміни кредитора-банку. Вигода може бути отримана, наприклад, рахунок зменшення відсоткової ставки. Останнім часом на ринку іпотеки взагалі намітилася чітка тенденція до її зниження. Тому іпотечні кредити, взяті кілька років тому, виглядають надто дорогими на тлі сьогоднішніх пропозицій банків.

Ще у процесі рефінансування можна змінити валюту, у якій видано кредит. Наприклад, перейти з карбованцевого кредиту на доларовий чи навпаки.

Рефінансування можливе у тому самому банку, який видав первісний кредит або в іншій кредитній установі.

Коли вигідне перекредитування?

Фінансові аналітики рекомендують при плануванні перекредитування іпотеки продумати кілька моментів.

По перше, Різниця у відсотковій ставці між чинним та планованим до укладання договором банківського кредиту повинна становити не менше 2%. Це цілком реально з огляду на високі ставки за іпотечними кредитами в період кризи або до 2006 року.

По-друге, необхідно перечитати чинний договір іпотечного кредиту та графік платежів. У договорі не повинно бути заборони на дострокове погашення та штрафні санкції за це. Щодо графіка платежів, то зазвичай спочатку погашаються відсотки, а потім - сама сума, взята в борг у банку. Таким чином, якщо кредит виплачується вже багато років, рефінансування немає сенсу: адже відсотки, на яких можна було б заощадити, вже виплачені.

Зрештою, якщо рефінансування планується в іншому банку, варто підрахувати витрати на його оформлення. Вони можуть включати в себе комісію банку та іпотечного брокера за оформлення кредиту, страхування нерухомості, що передається в іпотеку, а також життя та здоров'я позичальника. Якщо оцінна компанія, яка готувала звіт про оцінку предмета іпотеки (закладеного будинку або квартири), не акредитована в банку, що оформляє перекредитування, то оцінку доведеться проводити заново. Порівняйте, чи не перевищать ці витрати вигоду від зменшення процентної ставки.

Що потрібно для перекредитування?

Основна умова для перекредитування - згода банку, що дав первісний кредит, і має право застави на нерухомість. Звичайно, банк-заставоутримувач не жадає відпускати клієнта, що справно оплачує іпотеку, в чіпкі руки конкурентів.

Як способи домогтися рефінансування, якщо банк вас «не відпускає», можна запропонувати перекредитування під умовою відкладення (далі ми розглянемо, що це таке) або використання програм рефінансування самого банку-заставоутримувача. Іноді обов'язок банку вдатися до рефінансування за заявою клієнта прямо передбачена договором і локальними нормативними актами.

Важливою умовою перекредитування є позитивна кредитна історія позичальника взагалі щодо рефінансованого кредиту зокрема. Крім того, банки, які пропонують програми рефінансування іпотеки, зазвичай мають свої списки кредитних організацій, зобов'язання яких вони можуть перекредитувати. Якщо ваш банк до цього списку не увійшов, то вам, швидше за все, відмовлять.

Нарешті, під час розгляду заявки на рефінансування кредиту, банк оцінює ліквідність нерухомості, якій судилося стати предметом застави. Наприклад, більше шансів, що вам не відмовлять, якщо в іпотеку пропонується квартира в центрі міста, а не земельна ділянка для будівництва дачі.

Способи оформлення перекредитування

Найважливішими моментами при оформленні рефінансування іпотеки є:

Чи не знаєте своїх прав?

коли буде отримано кошти, щоб погасити перший кредит;
як зняти іпотеку за першим кредитом, щоб передати нерухомість під заставу за другим кредитом.

Попередня оплата першого кредиту

В даному випадку необхідно отримати другий кредит під заставу будь-якої іншої нерухомості. І не вступаючи з першим банком-кредитором у довгі дискусії, погасити кредит достроково.
Плюси та мінуси цього способу очевидні. Плюсом є те, що обмежує його застосування лише наявність у договорі пункту про заборону дострокового погашення кредиту. Ні відмова першого банку у рефінансуванні, ні проблеми із заставним майном не завадять. Мінус у тому, що потрібна наявність нерухомості для застави за другим договором.

Передача заставної між банками

Це рефінансування у чистому вигляді. Необхідно домовитись про процедуру з обома банками. Якщо при оформленні первинної іпотеки виготовлялася заставна, це полегшує процес передачі нерухомості під заставу іншого банку.

Заставна - документ, що засвідчує право застави на нерухомість та містить усі основні умови договору, згідно з яким вона отримана. Заставна є іменним цінним папером. Тому, у разі рефінансування, банку, який видав перший кредит, достатньо зробити передавальний напис на заставний, вказавши точне найменування банку, що здійснює перекредитування.

Таким чином, якщо представники трьох сторін (обидва банки та позичальник) одночасно підписують документи, то банки нічим не ризикують: перший банк отримує гроші в рахунок погашення кредиту, другий - нового клієнта-позичальника та право застави на його нерухомість.

Зрозуміло, така зручна схема стане однією з привабливих рис нової угоди для банку, коли ви звернетеся за рефінансуванням кредиту. Відповідно, ваші шанси на укладання угоди збільшаться.

Наступна іпотека

Законодавство про іпотеку дозволяє так звану «наступну заставу». Він припускає, що вже один раз закладена нерухомість закладається ще раз. Якщо кредитори захочуть звернути вимогу щодо застави, то спочатку погашається борг попереднього, та був - наступних заставоутримувачів.

Чи варто говорити, що цей варіант менш привабливий для тих, хто займається перекредитуванням банків? Адже після погашення боргу за першим кредитом їм, наступним заставоутримувачам, може нічого не дістатись.

Плюсом наступної застави нерухомості для позичальника є те, що якщо банк погодиться рефінансувати на таких умовах, то згоди первісного позичальника не потрібно - тільки його повідомлення. Крім того, тут немає потреби заздалегідь розривати перший кредитний договір: він припиниться з моменту оплати кредиту грошима, отриманими в результаті рефінансування.

Отримання кредиту з умовою відкладення

І тут рефінансуючий банк йде назустріч клієнту. Договір перекредитування укладається з умовою, що в строк, визначений періодом часу або датою календаря, позичальник надасть забезпечення іпотекою. Наприклад, Ощадбанк пропонує на оформлення іпотеки 120 днів.

Отримавши гроші з рефінансування, позичальник протягом вищезгаданого терміну оплачує перший кредит, чим звільняє іпотечну нерухомість від обтяження заставою першого банку. А потім оформляє заставу (іпотеку) на цю нерухомість за договором перекредитування з другим банком.

На яких умовах можливе рефінансування?

Для рефінансування не існує жорстких правил та обмежень. Сьогодні на ринку іпотеки у банків не так багато клієнтів. Тому кредитні організації прагнуть запропонувати особливі умови, зайняти свою нішу – та переманити позичальників у конкурентів. Зустрічаються найрізноманітніші пропозиції: перекредитування з максимальним терміном 3 роки або 50 років; з мінімальною сумою в 15 або 600 тис. руб.; з відсотковою ставкою 15 чи 11,7 % річних.

Програми рефінансування є таких солідних банках як Ощадбанк, ВТБ 24, Газпромбанк.

Таким чином, сьогодні перекредитування є досить поширеною послугою, що дозволяє серйозно заощадити на оплаті іпотеки. Однак використання рефінансування вимагає точного розрахунку та уваги до деталей із боку позичальника.

Валюта кредиту		Рублі РФ
Мінімальна сума кредиту		від 300 000 рублів
Максимальна сума кредиту		Не повинна перевищувати меншу величину: 80% вартості об'єкта нерухомості, зазначеної у звіті про оцінку - суму залишків основного боргу та поточних відсотків за кредитами, що рефінансуються, а також суму, яку запросив позичальник або позичальник на цілі особистого споживання Максимальні суми на різні цілі отримання кредиту: На погашення іпотеки в іншому банку: - До 7 000 000 рублів - для Москви та Московської області; - До 5 000 000 рублів - для інших регіонів. На погашення інших кредитів: 1 500 000 рублів На цілі особистого споживання: 1 000 000 рублів
Термін кредиту		від 1 року до 30 років
Комісія за видачу кредиту		Відсутнє
Рефінансовані кредити		За допомогою одного кредиту «Рефінансування під заставу нерухомості» можна рефінансувати: - один іпотечний кредит, наданий іншою кредитною організацією на цілі: Придбання/будівлі житлового об'єкту нерухомості Придбання/будівництва житлового об'єкта нерухомості та його капітальний ремонт/оплату інших невід'ємних покращень До п'яти різних кредитів: Споживчі кредити, надані іншою кредитною організацією Автокредити, надані іншою кредитною організацією Кредитні картки, дебетові банківські картки з дозволеним овердрафтом, надані іншою кредитною організацією Споживчі та автокредити, надані Ощадбанком Рефінансування іпотечного кредиту обов'язково отримання кредиту по продукту «Рефінансування під заставу нерухомості».
Комісія за видачу кредиту		Відсутнє
Забезпечення за кредитом		Запорука об'єкту нерухомості: житлове приміщення (квартира в т.ч. у житловому будинку, що складається з однієї або кількох блок-секцій – таун-хаус) житловий будинок кімната частина квартири або житлового будинку, що складається з однієї або кількох ізольованих кімнат (в т.ч. частина житлового будинку блокованої забудови – таун-хаус) житлове приміщення із земельною ділянкою, на якій воно знаходиться Якщо нерухомість придбана за рахунок рефінансованого іпотечного кредиту, то вона може бути обтяжена іпотекою на користь первинного кредитора. Це обтяження знімається після погашення іпотечного кредиту, що рефінансується, після чого нерухомість передається в заставу Банку. Якщо при придбанні об'єкта нерухомості не використовувалися кошти іпотечного кредиту, що рефінансується, то такий об'єкт повинен бути вільний від обтяження правами третіх осіб/ перебувати під арештом (забороною).
Страхування		Добровільне страхування життя та здоров'я позичальника відповідно до вимог Банку.

Вік на момент надання кредиту	не менше 21 року
Вік на момент повернення кредиту за договором
Стаж роботи	не менше 6 місяців на поточному місці роботи та не менше 1 року загального стажу за останні 5 років**
Залучення співпозичальників	Позичальник/Титульний позичальник повинен бути позичальником/одним із позичальників по Рефінансованих кредитах по житловому кредиту, що рефінансується (тільки у випадку, якщо він є чоловіком позичальника по житловому кредиту, що рефінансується). За наявності в кредитних документах по житловому кредиту, що рефінансується, умов, відповідно до яких усі дії, пов'язані з його оформленням, отриманням, супроводом покладаються на конкретного співпозичальника, Позичальником/Титульним співпозичальником повинна виступати дана фізична особа. Вимоги до позичальника аналогічні вимогам, що пред'являються до позичальника. Подружжя Титульного созаемщика не входить до складу Созаемщиков тільки у випадках: наявності чинного шлюбного договору, що встановлює режим роздільної власності на майно подружжя, у тому числі щодо нерухомості, відсутності у чоловіка(и) Титульного співзаймача громадянства Російської Федерації.
Громадянство	російська Федерація

Чоловік(а) Титульного співзаймача є созаемщиком обов'язково незалежно від його(її) платоспроможності та віку***.

* Термін повернення кредиту повністю посідає працездатний чи пенсійний вік позичальника/кожного з платоспроможних созаемщиков.

** На клієнтів, які отримують зарплату на рахунок в Ощадбанку, ця вимога не поширюється.

*** За винятком випадків наявності чинного шлюбного договору.

Для розгляду кредитної заявки потрібні:

Паспорт позичальника/співпозичальника з відміткою про реєстрацію;
Документ, що підтверджує реєстрацію за місцем перебування (за наявності тимчасової реєстрації);
Документи, що підтверджують фінансовий стан та трудову зайнятість позичальника/співпозичальника/поручителя
- Номер кредитного договору

- сума та валюта кредиту
- процентна ставка
- щомісячний платіж
Дані відомості необхідно підтвердити шляхом надання до банку будь-якого із зазначених документів: кредитного договору, графіку платежів, повідомлення про повну вартість кредиту, документа, що підтверджує зміну реквізитів Первинного кредитора.
По кожному кредиту, що рефінансується, повинні бути надані відомості:
- Номер кредитного договору
- дата укладання кредитного договору
- термін дії кредитного договору та/або термін повернення кредиту
- сума та валюта кредиту
- процентна ставка
- щомісячний платіж
- платіжні реквізити Первинного кредитора (у тому числі реквізити рахунку для погашення кредиту, що Рефінансується)
Для підтвердження зазначених відомостей необхідно надати до банку будь-який інший документ: кредитний договір, графік платежів, повідомлення про повну вартість кредиту, довідку/виписку про залишок заборгованості, що підтверджує зміну реквізитів первинного кредитора.

Банк залишає за собою право в ході розгляду заявки на кредит додатково запросити у клієнта відомості про кредит, що рефінансується:

про залишок позичкової заборгованості по Рефінансованому кредиту з нарахованими відсотками
про наявність/відсутність поточної простроченої заборгованості та простроченої заборгованості протягом останніх 12 місяців

Такі відомості мають бути підтверджені документом від банку-кредитора за кредитом, що рефінансується (довідкою, випискою або іншим документом). Відомості мають бути актуальними на дату подання до Ощадбанку.

Про реквізити для погашення кредитів, що рефінансуються:

Платіжні реквізити, за якими спрямовуватиметься сума для погашення кредиту в іншому банку, необхідно надати при наданні до банку первинногопакет документів. Якщо ці реквізити змінятьсяу період між подачею заявки та видачею кредиту Банком, видача кредиту не відбудеться і кредитну заявку потрібно буде подати повторно із зазначенням нових реквізитів.

Якщо рефінансований кредит було переведено/продано до іншого банку(іншу організацію: наприклад, АІЖК), то під час подання заявки необхідно надати до Банку документ, що підтверджує зміну реквізитів для погашення кредиту, що рефінансується.

Документи, які можуть бути надані після схвалення кредитної заявки:

Документи по заставі (можуть бути надані протягом 90 календарних днів з дати прийняття рішення Банком про видачу кредиту)

У разі якщо Ви частково погашали житловий кредит, що рефінансується, засобами материнського (сімейного) капіталу або материнський капітал використовувався при купівлі нерухомості, що передається в заставу Банку, Вам необхідно отримати в органах опіки та піклування згоду на заставу нерухомості (на підставі п. 3 ст. 6 ФЗ -102 «Про іпотеку (заставу нерухомості)».

Кредит надається громадянам РФ у відділеннях Ощадбанку Росії:

за місцем реєстрації позичальника та созаемщика;
за місцем акредитації компанії-роботодавця позичальника/співпозичальника;

Строк розгляду кредитної заявки

Не більше ніж 8 робочих днів.

Порядок надання кредиту

Одноразово.

Порядок погашення кредиту

Щомісячними ануїтетними (рівними) платежами.

Часткове чи повне дострокове погашення кредиту

Здійснюється за заявою, що містить дату дострокового погашення, суму та рахунок, з якого здійснюватиметься перерахування коштів. Дата дострокового погашення, що вказується у заяві, має припадати виключно на робочий день.
Мінімальний розмір кредиту, що достроково повертається, необмежений.
Плата за дострокове погашення не стягується.

Неустойка за невчасне погашення кредиту

Неустойка* за несвоєчасне погашення кредиту відповідає розміру ключової ставки Банку Росії, чинної на дату укладання Договору, із суми простроченого платежу у період прострочення з дати, наступної за датою настання виконання зобов'язання, встановленої Договором, за датою погашення Простроченої боргу Договору (включно).

*За кредитними договорами, укладеними з 24.07.2016 р.

Скористайтеся програмами страхування нерухомого майна (в рамках іпотеки), а також життя та здоров'я позичальника у ТОВ СК «Сбербанк Страхування» та ТОВ СК «Сбербанк Страхування життя» - 100% дочірніх компаній ПАТ Ощадбанк:

Просте, зручне та швидке оформлення. Наприклад, при продовженні договору страхування Вам не потрібно самостійно передавати його копію в Ощадбанк, документи надсилаються автоматично
Наявність можливості вирішення питання в режимі онлайн: від підписання договору страхування до врегулювання збитків зі страхового випадку
Умови програм страхування відповідають вимогам до умов надання страхової послуги в рамках кредитних продуктів Ощадбанку
Тариф зі страхування/вартість страхування при пролонгації договору страхування на другий та наступні роки на 10% нижче
При настанні страхової події можна звернутися до будь-якого відділення Ощадбанку, незалежно від того, де було оформлено договір
Оформити поліс можна за кілька хвилин на сайті ДомКлік, на сайті страхових компаній - ТОВ СК «Сбербанк Страхування» та ТОВ СК «Сбербанк Страхування життя», або в будь-якому відділенні Ощадбанку.

Страхування життя та здоров'я за програмою «Захищений позичальник» 2

Що входить до програми?

Страхування здійснюється на випадок:

Смерті Застрахованої особи
Застрахованій особі інвалідності або групи

Що ви отримуєте?

Зниження ставки за іпотекою Ощадбанку до встановленого рівня у рамках умови "захищений кредит";
Тариф зі страхування визначається індивідуально залежно від статі та віку клієнта.

сайті.

Страхування іпотеки 3

Що входить до програми?

Страхування майна, що передається в заставу (за винятком земельної ділянки) від ризиків загибелі, пошкодження.

Додаткові переваги:

1 місяць дії договору страхування додатково при оформленні у відділеннях Ощадбанку

З докладними умовами страхування можна ознайомитись на сайті.

1 Обов'язкові вимоги Банку до страхових компаній та умов надання страхової послуги зі страхування майна

2 Страхову послугу надає ТОВ СК «Сбербанк страхування життя». Ліцензія здійснення страхування СЖ № 3692 (вид діяльності – добровільне страхування життя) видана Банком Росії безстроково. ОГРН 1037700051146, www.sberbank-insurance.ru Адреса: м. Москва, вул. Шаболівка, буд. 31Г. Режим роботи офісу: понеділок – п'ятниця з 08:00 до 20:00 МСК

3 Страхування нерухомого майна (іпотеки). Страхову послугу надає ТОВ СК Ощадбанк Страхування. Ліцензія Банку Росії на здійснення добровільного майнового страхування СІ № 4331 видана 05.08.2015 безстроково. ОГРН 1147746683479, www.sberbankins.ru Адреса: 115093, м. Москва, вул. Павловська, будинок 7, тел. 8 800 555 555 7, режим роботи понеділок-п'ятниця з 9:00 до 19:00 мск.

Зараз багато банків пропонують рефінансувати кредит на житло. Нова послуга все популярніша у позичальників. Їхній цільовий клієнт — людина, яка взяла в кризові 2014-2015 роки іпотеку під високий відсоток. На той час ставки були дуже високими, приблизно 16-20%. У 2017 році після зниження ставки рефінансування до 9% банківські організації суттєво знизили вартість іпотечних позик.

У липні ми провели аналіз пропозицій щодо рефінансування іпотеки. Найцікавішими ділимося нижче.

Хто може розраховувати на рефінансування?

Потрібно розуміти, що при подачі заявки банки оцінюють платоспроможність клієнта наново. Тобто. якщо у позичальника знизилася зарплата, або він звільнився (пішов у декрет), то, швидше за все, йому відмовлять.

Важливо! Обов'язкова умова для рефінансування у більшості банків — квартира має бути у власності. Якщо будинок ще будується і в позичальника на руках лише договір пайової участі (ДДУ), то йому практично скрізь відмовлять.

Вимоги до «перепозичальників»

У всіх банках є низка стандартних вимог, невідповідність яких призведе або підвищення річний ставки, або відмови.

Вік від 18 до 50 років.
Наявність офіційної роботи та довідки 2-ПДФО. Довідка формою банку або заявка від індивідуального підприємця підвищить річний процент.
Право власності на заставну нерухомість. Договір ДДУ можуть ухвалити лише в кількох банках.
Наявність созаемщика. Необов'язкове побажання, але у разі низької офіційної зарплати стане визначальним.
Відсутність прострочок платежів за останні 12 місяців.

Найвигідніші ставки з рефінансування іпотеки

ТОП-10

№	Банк	% при рефінансуванні	Особливості
1	Банк «Відкриття»	10%	Страхування нерухомості та здоров'я, довідка 2-ПДФО
2	Газпромбанк	10,25%	Страхування нерухомості та здоров'я
3	БінБанк	10,5%	Ставка за початкового внеску від 50%. Можна по ДДУ
4	РосЄвроБанк	9,25%	Комісія 4%
5	ДельтаКредит	9,5%	Комісія 4%
6	Ощадбанк	10,9%	Страхування життя та здоров'я. Довідка 2-ПДФО
7	ВТБ 24	11%	Страхування життя та здоров'я. довідка 2-ПДФО
8	Абсолютбанк	10%	При сплаті комісії 2% від кредиту. 10,5% без комісії
9	Росбанк	9,5%	Комісія 4%. Без комісії – 11%
10	Тінькофф	9%	Посередник. займається підбором іпотеки в інших банках

Одні з найнижчих ставок пропонує РосЄвроБанк – лише 9,25%. Проте, щоби отримати такий відсоток, потрібно заплатити банку комісію 4% від суми кредиту. Не кожному підійдуть такі умови. Подібна пропозиція у банків ДельтаКредит та Росбанк — 9,5% річних із комісією 4%.
Досить прості умови у банку ВТБ24. Організація пропонує рефінансувати іпотеку під 11% (10,7% для зарплатних клієнтів). Максимальна комісія може становити 1500 руб. за переказ коштів до іншого банку.
У Газпромбанку до кінця 2017 року діє акція з рефінансування кредитів на житло -10,25%. Умови цілком звичайні - потрібно застрахувати як квартиру, так і себе від нещасних випадків та смерті.
У Бінбанку можна перекредитуватися під 10,5%, якщо позика буде меншою за половину вартості нерухомості.
Банк "Відкриття" пропонує рефінансувати іпотеку під 10%. Тут також необхідно застрахувати як заставну нерухомість, так і своє життя.

У Ощадбанку та ВТБ як звичайно консервативні умови, без «драконівських» комісій із невеликими річними ставками. Найбільший банк країни лише запустив цю послугу.

Підводні камені

При отриманні кредиту на рефінансування іпотеки, позичальник зможе оформити майнове податкове відрахування, передбачений ст. 220 таки Податкового Кодексу РФ. Таким чином, можна втратити 260 000 та 360 000 рублів відрахувань за перше житло та за банківські відсотки.
Неминучими є додаткові витрати на оформлення документів (в т.ч. нотаріуса), комісії за міжбанківський переказ та оформлення нової іпотечної позики.

Тим, хто збирається знизити виплати за кредитом на житло, фахівці рекомендують не поспішати: восени банкіри очікують зниження ключової ставки ЦП (зараз вона становить 9%), а слідом за нею подешевшає і іпотека.

Оскільки зараз на фінансовому ринку складається не найкраща ситуація, багато банків зазнають збитків і збільшують відсоток для житлових позик, позичальників іпотеки цікавить питання, чи можливе перекредитування під менший відсоток у 2017 році, як це зробити, в яких банках?

Якщо правильно підібрати варіант взяття кредиту сьогодні, то майбутньому вдасться непогано заощадити проти іншими позичальниками.

Програма перекредитування іпотеки у 2017 році передбачає, що більшість банків запропонує вигідні умови для покупки нерухомості у новобудовах, старих будівлях та на ринку вторинного житла.

Головні плюси перекредитування у 2017 році – це зменшення щомісячного платежу та переплати, мінімальний час погашення кредиту та низька процентна ставка.

Перекредитування (рефінансування) у 2017 році передбачає, що банки Росії зроблять це за таких умов:

До погашення кредиту залишається понад три місяці;
Користувач вносить платежі регулярно, без затримок, особливо останні місяці;
Немає заборгованостей та прострочок щодо погашення позики.

Головна проблема стосується ситуації, коли клієнт хоче взяти перекредитування іпотеки в тому ж банку або дочірніх компаніях, які раніше видали перший кредит, тому що більшість позичальників отримує відмову.

Умови банків

Говорячи про умови банків Росії на перекредитування іпотеки у 2017 році, вони не зміняться, але будуть доповнені. Тому вік для користувачів кредитами залишається тим самим, тобто – 21-65 років.

Але на позитивну відповідь можуть розраховувати лише ті, хто має гарну кредитну історію(справно погашає заборгованість, не пропускає час внесення платежів, гасить відсотки повною мірою), що перевіряється перед дозволом.

Також потрібен документ про працевлаштування та довідка про доходи.

Банку потрібно надати довідки за формою 2-ПДФО та за формою банку, що підтверджують дохід позичальника

У 2017 році дозволяється перекредитування іпотеки для новобудов, готової нерухомості, будинків, землі та ділянок для будівництва будинку.

Щодо застави, то банки для перестрахування попросять договір пайової участі або документи на сам об'єкт будівництва. Перебуватиме в банку він доти, доки не буде зареєстровано право власності.

Вигідні відсотки на кредит у 2017 році запропонують банки з державним фінансуванням, а саме:

Ощадбанк,
Россільгоспбанк,
Райффайзенбанк,
ВТБ та низка інших.

Тоді кожен банк пропонує кілька програм для перекредитування у 2017 році, які передбачають мінімальну ставку та , термін кредитування до 25 років.

Але слід пам'ятати, що сума іпотеки залежить від доходів позичальника та тривалості кредиту, тому максимальна сума – це 8 млн рублів, а мінімальна – 300 тис. рублів.

Відео на тему:

Вимоги до позичальників

Вимоги до позичальників при перекредитуванні іпотеки у 2017 році:

Участь молодих сімей, державних службовців;
Необхідність застрахувати своє життя;
Підняття ставки на 1%;
Кредитування на строк до 25-30 років;
Початковий внесок розміром від 15% усієї суми іпотеки;
Залучення субсидій та материнського капіталу;
Страхування житла чи об'єкта перекредитування.

Необхідно розуміти, що кожен банк пропонує свої умови, вимоги та програми, розраховані на кілька категорій громадян, хоча найбільш вигідним вважають Ощадбанк та Райффайзенбанк.

Схема перекредитування іпотеки

Якщо ви наважитеся на перекредитування іпотеки в 2017 році через інший банк, то необхідно діяти таким чином:

Позичальник звертається до нового банку для перекредитування іпотеки у старому банку, і тоді перший гасить необхідну суму;
Нова сума позики може бути більшою за ту, що необхідна для погашення іпотеки, і ці кошти використовуються на розсуд клієнта;
При заставному кредиті, договір потрібно перереєструвати нового банку, але тоді відсоток буде вище, оскільки кредит – незабезпечений;
При перекредитуванні у тому банку, заставу переоформляти не потрібно, і знижується сума відсотків.

Саме тому радять звертатися до свого банку для користування програмою 2017 року для зниження відсотків, терміну кредиту та суми щомісячних платежів.

Якщо у договорі була заборона на дострокове погашення, то перекредитування іпотеки у 2017 році провести не вдасться. Негативна відповідь чекає і на тих, чиє фінансове становище з моменту першого кредиту погіршилося.

Рефінансування використовується як у споживчому кредитуванні, так і в іпотечних програмах. Послуга широко застосовується у західних країнах, тоді як у Росії перекредитування набуло поширення лише протягом останніх десяти років. У чому сутність даного банківського продукту та як оформляти?

Сутність рефінансування

Перекредитування іпотеки в іншому банку означає укладання нового договору з метою погасити вже наявний кредит на прийнятніших умовах. Наприклад, ще кілька років тому мінімальне значення ставки з іпотеки було на рівні 16-17%. Зазвичай при зверненні нових клієнтів банки видають стандартні кредити, а також індивідуально встановлюють завищений відсоток, щоб покрити ризики можливих невиплат. Через це мінімальна ставка фігурує лише у рекламних брошурах, а населення отримує гроші на житло під 18-22% річних.

Крім відсотків, банки зобов'язують позичальників купувати послуги страхування. Іноді ця вимога поширюється лише заставне майно (це обов'язкова страховка відповідно до законодавства РФ), але буває, що банки нав'язують страхування життя чи втрати платоспроможності. Іпотека з урахуванням додаткових послуг стає найдорожчим задоволенням для банківських клієнтів. Сьогодні ж значення процентної ставки за іпотечними договорами є значно нижчим і становить мінімум 12-13% на рік. До того ж у багатьох банках страхування життя стало необов'язковою умовою отримання кредиту. Що вже заощаджує кошти на 1-2% щорічно.

Рефінансування іпотеки відбувається під 12-13% річних.Кредитні аналітики рекомендують оформляти новий договір тільки в тому випадку, якщо різниця між новою ставкою та чинною понад 3%. Це з тим, що з отриманні іпотеки позичальники несуть додаткові витрати у вигляді 2-3% оцінку майна і внесення їх у реєстр заставної нерухомості.

Рефінансування іпотеки інших банків є вирішенням проблем як населення, так банківських установ. Позичальники зменшують витрати, а банки отримують сумлінних клієнтів, цим знижуючи ризики невиплат.

Звертаємо увагу, не варто плутати поняття рефінансування та реструктуризації. Остання проводиться банком, у якого відкритий кредит, і включає заходи: продовження терміну, списання частини відсотків, переведення валюти, зниження ставки. Під час реструктуризації заборгованості клієнт підписує додаткову угоду до існуючого договору, а рефінансування передбачає укладання нового договору.

Процедура рефінансування іпотеки

Як і в будь-яких кредитах, перед поданням заявки необхідно впевнитись відповідно до банківських критеріїв до клієнтів. Найбільш поширені вимоги до позичальників:

Вікові рамки 23-65 років, рідше можна зустріти межі 21-70 років.
Постійна реєстрація у регіоні присутності банку.
Регулярний прибуток, рівень якого дозволить оплачувати іпотеку.
Загальний стаж трудової діяльності понад 1 рік.
Стаж на цьому місці роботи від півроку.
Відсутність прострочень за активним договором.

Також банки висувають вимоги до кредитного договору, який планується рефінансувати:

наявність мінімальної кількості внесених платежів;
відсутність пролонгації/реструктуризації договору;
дотримання мінімального терміну до закінчення кредитної дії;
наявність мінімальної суми залишку заборгованості.

Ці умови можуть бути відсутніми або бути представлені лише одним з них.

Існує загальна схема дій, як перекредитуватися в іншому банку за іпотекою.Ви дивиться вона так:

Вибір банку.Важливо вибирати те щоб умови кредитування полегшували процес оформлення нового договору. Наприклад, відсутність вимог заставного забезпечення значно скоротить витрати на реєстрацію заставного обтяження.
Підготовка документів.З повним переліком можна ознайомитись або у відділенні, або на сайті обраного банку. Зазвичай потрібні такі документи: заява на перекредитування, паспорт, ІПН/СНІЛЗ, трудова книжка та довідка 2-ПДФО, документи на майно, що підтверджують право власності/перебування у заставі та чинний договір іпотеки, включаючи квитанції здійсненої оплати та реквізити для повного погашення.
Підписання договору.Якщо рішення буде позитивним, банк самостійно переведе гроші на кредитний рахунок до повного закриття кредиту. У разі негативного результату можна подати документи до інших банків. Але якщо позичальник має підстави вважати, що відповідь прийде негативна, необхідно одночасно подавати документи до кількох банків, оскільки термін дії деяких довідок обмежений.

Найкращі пропозиції рефінансування іпотеки інших банків

Перекредитування займається безліч банків, але не завжди запропоновані умови краще первинного кредиту. Це з тим, що іноді позичальники використовують рефінансування лише з метою уникнення прострочок і псування кредитної історії, а такому становищі вибирати годі й говорити.

Щоб справді заощадити на новому договорі, пропонуємо ознайомитись із ТОП-10 програм рефінансування іпотечних кредитів.