Räntor för refinansiering av bolån i banker. Vad du ska titta efter när du bestämmer dig för att refinansiera ett bolån

Refinansiering av bolånökar i popularitet bland låntagare. Vi kommer att ta reda på vad som är fördelen med detta förfarande, hur det kan implementeras och vilka hinder som måste mötas.

Vad är refinansiering och varför behövs det?

Ett vanligt namn i bankkretsar för refinansiering är refinansiering. Denna procedur är mottagandet av ett nytt lån för att återbetala det ursprungliga. Om vi pratar om ett hypotekslån, då, vid refinansiering, är rätten att pantsätta fastigheter nödvändigtvis på ett eller annat sätt erhållen från banken som refinansierade det.

Refinansiering är inte ett "omlån" när det inte finns tillräckligt med pengar för att betala av lånet. Det viktigaste i det är att dra nytta av att byta långivare-bank. Förmånen kan erhållas till exempel genom att sänka räntan. Den senaste tiden har det varit en tydlig nedåtgående trend på bolånemarknaden generellt. Därför ser bolån som togs för några år sedan för dyra ut jämfört med dagens erbjudanden från banker.

Även under refinansieringsprocessen kan du ändra den valuta i vilken lånet utfärdades. Byt till exempel från ett rubellån till ett dollarlån eller vice versa.

Refinansiering är möjlig i samma bank som utfärdade det ursprungliga lånet eller i ett annat kreditinstitut.

När är refinansiering fördelaktigt?

Finansanalytiker rekommenderar att du tänker på några saker när du planerar vidareutlåning av ett bolån.

För det första, bör skillnaden i räntesatsen mellan det nuvarande och det banklåneavtal som planeras ingås vara minst 2 %. Detta är ganska realistiskt med tanke på de höga bolåneräntorna under krisen eller före 2006.

För det andra, är det nödvändigt att läsa om det aktuella bolåneavtalet och betalningsplanen. Kontraktet bör inte innehålla förbud mot förtida återbetalning och straffavgifter för detta. När det gäller betalningsplanen betalas vanligtvis ränta först och sedan det belopp som lånats från banken själv. Om lånet har betalats av i många år är det alltså inte meningsfullt med refinansiering: trots allt har räntan som du kan spara på redan betalats.

Slutligen, om refinansiering planeras i en annan bank, är det värt att beräkna kostnaderna för dess registrering. De kan inkludera en provision från en bank och en bolånemäklare för behandling av ett lån, försäkring av fastigheter som överförs till ett bolån samt låntagarens liv och hälsa. Om värderingsföretaget som utarbetat rapporten om värderingen av hypoteksobjektet (intecknat hus eller lägenhet) inte är ackrediterat av den bank som utfärdar vidareutlåningen, då måste värderingen göras på nytt. Jämför om dessa utgifter kommer att överstiga fördelen med att sänka räntan.

Vad krävs för refinansiering?

Huvudvillkoret för refinansiering är samtycke från banken som gav det ursprungliga lånet och har rätt att pantsätta fastigheten. Naturligtvis är hypoteksbanken inte sugen på att släppa en kund som regelbundet betalar ett bolån i konkurrenternas ihärdiga händer.

Som ett sätt att uppnå refinansiering, om banken "inte släpper dig", kan du erbjuda refinansiering under ett suspensivt villkor (vi kommer att överväga vad det är senare) eller använda refinansieringsprogrammen för panthavarbanken själv. Ibland är bankens skyldighet att gå för refinansiering på kundens begäran direkt enligt avtalet och lokala bestämmelser.

En viktig förutsättning för refinansiering är en positiv kredithistorik hos låntagaren i allmänhet och i förhållande till det refinansierade lånet i synnerhet. Dessutom har banker som erbjuder refinansieringsprogram för bolån vanligtvis sina egna listor över kreditinstitut vars åtaganden de kan refinansiera. Om din bank inte finns med på den här listan kommer du med största sannolikhet att bli nekad.

Slutligen, när banken överväger en ansökan om refinansiering av ett lån, bedömer banken likviditeten i fastigheter, som är avsedda att bli föremål för säkerhet. Det är till exempel mer sannolikt att du inte får avslag om en lägenhet i centrum erbjuds för bolån och inte en tomt för byggande av ett sommarhus.

Sätt att ansöka om lån

De viktigaste punkterna när du ansöker om en refinansiering av bolån är:

Vet du inte dina rättigheter?

när medlen kommer att tas emot för att återbetala det första lånet;
hur man tar bort inteckningen på det första lånet för att överföra fastigheter med säkerhet på det andra lånet.

Förskottsbetalning av första lånet

I det här fallet måste du få ett andra lån med säkerhet i någon annan fastighet. Och, utan att gå in i långa diskussioner med den första borgenärsbanken, betala tillbaka lånet i förväg.
För- och nackdelarna med denna metod är uppenbara. Fördelen är att dess tillämpning endast begränsas av att det i avtalet finns en klausul som förbjuder förtida återbetalning av lånet. Varken den första bankens vägran att refinansiera eller problem med säkerheter kommer att störa. Nackdelen är att du måste ha fastigheter för säkerhet enligt det andra kontraktet.

Överföring av bolån mellan banker

Detta är refinansiering i sin renaste form. Det är nödvändigt att komma överens om förfarandet med båda bankerna. Om en inteckning gjordes under den första inteckningen, förenklar detta processen att överföra fastigheter med säkerhet i en annan bank.

Inteckning - ett dokument som intygar rätten att pantsätta fastigheter och som innehåller alla huvudvillkoren i avtalet enligt vilket det mottogs. Bolånet är ett registrerat värdepapper. När det gäller refinansiering räcker det därför att banken som utfärdade det första lånet godkänner bolånet och anger det exakta namnet på banken som tillhandahåller refinansiering.

Således, om representanter för tre parter (både banker och låntagaren) undertecknar dokument samtidigt, riskerar bankerna ingenting: den första banken får pengar för att betala tillbaka lånet, den andra - en ny kund-låntagare och rätten att pantsätta sin egendom.

Naturligtvis kommer ett sådant bekvämt system att vara en av de attraktiva funktionerna i den nya affären för banken när du ansöker om refinansiering av lån. Följaktligen kommer dina chanser att göra en affär att öka.

Efterföljande inteckning

Hypoteksrätten tillåter vad som kallas "efterföljande panträtt". Han antar att redan en gång intecknad egendom är belånad igen. För det fall borgenärer vill vända fordran på pantföremålet betalas de tidigare och därefter efterföljande panthavarnas skuld först.

Det behöver inte sägas att det här alternativet är mindre attraktivt för banker som är involverade i vidareutlåning? När allt kommer omkring, efter att ha betalat av skulden på det första lånet, kanske de, efterföljande bolånetagare, inte får någonting.

Fördelen med den efterföljande pantsättningen av fastigheter för låntagaren är att om banken går med på att refinansiera på sådana villkor, kommer den ursprungliga låntagarens samtycke inte att krävas - bara hans meddelande. Dessutom finns det inget behov av att säga upp det första låneavtalet i förväg: det kommer att upphöra från det ögonblick då lånet betalas med pengarna som erhållits till följd av refinansiering.

Att erhålla ett lån med uppskovsvillkor

I det här fallet går refinansieringsbanken mot kunden. Avtalet om vidareutlåning ingås under förutsättning att låntagaren ställer pantsäkerhet inom den tid som anges av tidsperioden eller kalenderdagen. Till exempel ger Sberbank 120 dagar på sig att ansöka om ett bolån.

Efter att ha fått pengarna för refinansiering betalar låntagaren det första lånet inom ovanstående period, vilket befriar inteckningsegendomen från beläggning med den första bankens pant. Och upprättar sedan en pantsättning (inteckning) för denna fastighet enligt ett vidareutlåningsavtal med en andra bank.

Vilka är villkoren för refinansiering?

Det finns inga strikta regler och restriktioner för refinansiering. Idag har bankerna inte så många kunder på bolånemarknaden. Därför försöker kreditorganisationer erbjuda speciella villkor, ockupera sin nisch - och locka låntagare från konkurrenter. Det finns en mängd olika erbjudanden: vidareutlåning med en maximal löptid på 3 år eller 50 år; med ett minsta belopp på 15 eller 600 tusen rubel; med en ränta på 15 eller 11,7 % per år.

Det finns refinansieringsprogram i sådana välrenommerade banker som Sberbank, VTB 24, Gazprombank.

Således är refinansiering idag en ganska vanlig tjänst som gör att du på allvar kan spara på bolånebetalningar. Användningen av refinansiering kräver dock exakta beräkningar och uppmärksamhet på detaljer från låntagarens sida.

Lånevaluta		ryska rubel
Minsta lånebelopp		från 300 000 rubel
Maximalt lånebelopp		Får inte överstiga den minsta av: 80 % av fastighetens värde som anges i värderingsrapporten - beloppet av saldot av kapitalskulden och löpande ränta på refinansierade lån, samt det belopp som begärts av låntagaren eller medlåntagarna för personlig konsumtion Maxbelopp för olika låneändamål: Så här betalar du av ett bolån i en annan bank: - upp till 7 000 000 rubel - för Moskva och Moskva-regionen; - upp till 5 000 000 rubel - för andra regioner. För att återbetala andra lån: 1 500 000 rubel För personlig konsumtion: 1 000 000 rubel
Kredittid		från 1 år till 30 år
provision för utgivande av lån		är frånvarande
Refinansierade lån		Med ett lån "Refinansiering med säkerhet i fastigheter" kan du refinansiera: - Ett hypotekslån tillhandahållet av ett annat kreditinstitut för följande ändamål: Förvärv/uppförande av bostadsfastighet Förvärv/uppförande av en bostadsfastighet och dess översyn/betalning för andra oskiljaktiga förbättringar Upp till fem olika lån: Konsumentlån som tillhandahålls av ett annat kreditinstitut Billån som tillhandahålls av ett annat kreditinstitut Kreditkort, betalkort med övertrasseringstillstånd som tillhandahålls av ett annat kreditinstitut Konsument- och billån tillhandahållna av Sberbank Refinansiering av bolån är obligatoriskt för att få lån under produkten "Refinansiering med säkerhet i fastigheter".
provision för utgivande av lån		är frånvarande
Lånesäkerhet		Pantsättning av fastigheten: bostadslokaler (lägenhet, inklusive i ett bostadshus som består av en eller flera blocksektioner - "radhus") Hus rum del av en lägenhet eller ett bostadshus, bestående av ett eller flera isolerade rum (inklusive en del av ett blockbyggt bostadshus - ett "radhus") bostad med marken den är belägen på Om fastigheten köps med ett refinansierat bolån kan det komma att belastas med en inteckning till förmån för den primära långivaren. Denna belastning tas bort efter att refinansieringen av bostadslånet återbetalats, varefter fastigheten pantsätts till banken. Om medlen i ett refinansierat hypotekslån inte användes vid köp av ett fastighetsobjekt, måste ett sådant objekt vara fritt från belastande av tredje parts rättigheter / vara under arrest (förbud).
Försäkring		Frivillig liv- och sjukförsäkring för låntagaren i enlighet med bankens krav.

Ålder vid lånetillfället	minst 21 år gammal
Ålder vid tidpunkten för återbetalning av lånet enligt avtalet
Arbetserfarenhet	minst 6 månader på den nuvarande arbetsplatsen och minst 1 års total erfarenhet under de senaste 5 åren**
Attrahera medlåntagare	Låntagaren/Titelmedlåntagaren måste vara en låntagare/en av medlåntagarna till Refinansierade bostadslån (endast om han är make till den refinansierade bostadslåntagaren). Om det finns villkor i lånehandlingarna för ett refinansierat bostadslån, enligt vilka alla åtgärder relaterade till dess utförande, mottagande, underhåll tilldelas en specifik medlåntagare, måste denna person fungera som Låntagare/Titel Medlåntagare. Kraven för Medlåntagaren/medlåntagaren liknar dem för låntagaren. Titel Medlåntagares make ingår inte i Medlåntagaren endast i följande fall: förekomsten av ett giltigt äktenskapskontrakt som fastställer ordningen för separat ägande av makarnas egendom, inklusive i samband med fastigheter, frånvaron av makarna eller maken till titeln medlåntagare av medborgarskapet i Ryska federationen.
Medborgarskap	Den ryska federationen

Maken till titeln medlåntagare är utan misslyckande medlåntagare, oavsett hans/hennes solvens och ålder***.

* Återbetalningstiden för lånet faller helt och hållet på arbets- eller pensionsåldern för låntagaren / var och en av de solventa medlåntagarna.

** Detta krav gäller inte för kunder som får lön till ett konto hos Sberbank.

*** Med undantag för fall då det finns ett giltigt äktenskapsförord.

För att överväga en låneansökan behöver du:

Låntagarens/medlåntagarens pass med ett registreringsmärke;
Ett dokument som bekräftar registreringen på vistelseorten (om det finns en tillfällig registrering);
Handlingar som bekräftar låntagarens/medlåntagarens/borgensmannens ekonomiska ställning och anställning
- låneavtalsnummer

- Lånets belopp och valuta
- ränta
- månadsbetalning
Denna information måste bekräftas genom att skicka in något av följande dokument till banken: ett låneavtal, en betalningsplan, ett meddelande om hela kostnaden för lånet, ett dokument som bekräftar förändringen av uppgifterna om den primära långivaren.
För varje refinansierat lån måste information lämnas:
- låneavtalsnummer
- datum för ingående av låneavtalet
- Låneavtalets giltighetstid och/eller lånets återbetalningstid
- Lånets belopp och valuta
- ränta
- månadsbetalning
- betalningsuppgifter för den primära långivaren (inklusive kontouppgifter för återbetalning av det återfinansierade lånet)
För att bekräfta den specificerade informationen är det nödvändigt att förse banken med något annat dokument: ett låneavtal, en betalningsplan, ett meddelande om hela kostnaden för lånet, ett intyg / uttalande om skuldens saldo som bekräftar förändringen i uppgifterna om den primära borgenären.

Banken förbehåller sig rätten att, under behandlingen av låneansökan, dessutom begära information från kunden om det refinansierade lånet:

på saldot av låneskulden på det Refinansierade lånet med upplupen ränta
om förekomst/frånvaro av aktuella resterande skulder och resterande skulder under de senaste 12 månaderna

Sådan information ska bekräftas av en handling från kreditgivarens bank för det refinansierade lånet (intyg, utdrag eller annan handling). Informationen måste vara aktuell från och med datumet för inlämnandet till Sberbank.

Om detaljer för återbetalning av refinansierade lån:

Betalningsuppgifter, som kommer att användas för att skicka beloppet för att återbetala lånet i en annan bank, måste lämnas när du lämnar in till banken primär paket med dokument. Om dessa detaljer kommer att ändras under perioden mellan inlämnandet av ansökan och utfärdandet av ett lån av banken kommer lånet inte att utfärdas och låneansökan kommer att behöva skickas in på nytt med nya uppgifter.

Om det refinansieras lånet överfördes/såldes till annan bank(en annan organisation: t.ex. i AHML), då vid ansökan det är nödvändigt att förse banken med ett dokument som bekräftar ändringen i detaljerna för att återbetala det refinansierade lånet.

Dokument som kan tillhandahållas efter godkännande av låneansökan:

Dokument på den tillhandahållna säkerheten (kan tillhandahållas inom 90 kalenderdagar från dagen för bankens beslut att utfärda ett lån)

Om du delvis betalade tillbaka ett refinansierat bostadslån med moderskapskapital eller moderskapskapital användes för att köpa fast egendom som pantsatts till banken, måste du inhämta samtycke från förmynderskaps- och förmyndarmyndigheterna för att pantsätta fastigheter (baserat på punkt 3 i artikeln) 6 i den federala lagen -102 "Om inteckning (inteckning av fastigheter)".

Lånet ges till medborgare i Ryska federationen i filialerna till Sberbank of Russia:

på platsen för registrering av låntagaren och medlåntagaren;
på platsen för ackreditering av företaget-arbetsgivaren för låntagaren/medlåntagaren;

Handläggningstid för låneansökan

Högst 8 arbetsdagar.

Förfarandet för att bevilja ett lån

På samma gång.

Procedur för återbetalning av lån

Månatliga livränta (lika) betalningar.

Delvis eller fullständig förtida återbetalning av lånet

Det utförs enligt en ansökan som innehåller datum för förtida återbetalning, beloppet och kontot från vilket medlen kommer att överföras. Det datum för förtida återbetalning som anges i ansökan måste infalla uteslutande på en arbetsdag.
Det lägsta beloppet för förtida återbetalning av lånet är obegränsat.
Det tillkommer ingen avgift för förtida inlösen.

Påföljd för sen återbetalning av lån

Straffavgiften* för sen återbetalning av lånet motsvarar Rysslands centralbanks styrränta, som träder i kraft dagen för ingåendet av avtalet, från beloppet för försenad betalning för förseningsperioden från dagen efter dagen för fullgörandet av avtalet. den förpliktelse som fastställs av avtalet, till datumet för återbetalning av den förfallna skulden enligt avtalet (inklusive).

*Genom låneavtal ingångna från 24.07.2016 till

Dra nytta av fastighetsförsäkringsprogram (inom ramen för en inteckning), såväl som låntagarens liv och hälsa hos IC Sberbank Insurance LLC och IC Sberbank Life Insurance LLC - 100 % dotterbolag till Sberbank PJSC:

Enkel, bekväm och snabb design. Till exempel, när du förnyar ett försäkringsavtal behöver du inte själv överföra en kopia av det till Sberbank, dokumenten skickas automatiskt
Möjligheten att lösa problemet online: från att teckna ett försäkringsavtal till att reglera förluster i ett försäkringsfall
Villkoren för försäkringsprogrammen överensstämmer med kraven för villkoren för tillhandahållande av försäkringstjänster under Sberbanks låneprodukter 1
Försäkringstaxa/kostnad för försäkring vid förlängning av försäkringsavtalet för andra och efterföljande år är 10 % lägre
I händelse av ett försäkringsfall kan du kontakta valfri filial till Sberbank, oavsett var avtalet upprättades
Du kan utfärda en försäkring på några minuter på DomClick-webbplatsen, på försäkringsbolagens webbplats - LLC IC Sberbank Insurance och LLC IC Sberbank Life Insurance, eller i någon filial till Sberbank.

Liv- och sjukförsäkring under programmet Protected Borrower 2

Vad ingår i programmet?

Försäkring utförs vid:

Den försäkrade personens död
Upprätta ett funktionshinder eller en grupp för den försäkrade

Vad får du?

Minskning av Sberbanks bolåneränta till den etablerade nivån under villkoret "skyddat lån";
Försäkringspriset bestäms individuellt beroende på kundens kön och ålder.

hemsida.

Bolåneförsäkring 3

Vad ingår i programmet?

Försäkring av pantsatt egendom (förutom tomten) mot risker för dödsfall, skada.

Ytterligare fördelar:

1 månads giltighetstid för försäkringsavtalet dessutom när det utfärdas på Sberbanks filialer

Detaljerade försäkringsvillkor finns på hemsidan.

1 Obligatoriska krav från banken till försäkringsbolag och villkor för tillhandahållande av fastighetsförsäkringstjänster

2 Försäkringstjänsten tillhandahålls av IC Sberbank Life Insurance LLC. Licensen för att utföra livförsäkring nr 3692 (typ av verksamhet - frivillig livförsäkring) utfärdades av Rysslands centralbank på obestämd tid. PSRN 1037700051146, www.sberbank-insurance.ru Adress: Moskva, st. Shabolovka, 31G. Kontorstider: Måndag - fredag från 08.00 till 20.00 Moskvatid

3 Fastighetsförsäkring (inteckning). Försäkringstjänsten tillhandahålls av IC Sberbank Insurance LLC. Licens för Rysslands centralbank att utföra frivillig egendomsförsäkring SI nr 4331, utfärdat den 08/05/2015 på obestämd tid. PSRN 1147746683479, www.sberbankins.ru Adress: 115093, Moskva, st. Pavlovskaya, hus 7, tel. 8 800 555 555 7, Arbetstider måndag-fredag från 9:00 till 19:00 Moskvatid.

Nu erbjuder många banker att refinansiera ett lån för bostad. Den nya tjänsten blir mer och mer populär bland låntagare. Deras målkund är en person som tog ett högräntebolån under krisåren 2014-2015. På den tiden var siffrorna mycket höga, cirka 16-20%. Under 2017, efter att ha sänkt refinansieringsräntan till 9 %, minskade bankorganisationer avsevärt kostnaden för hypotekslån.

I juli analyserade vi förslag till refinansiering av bolån. Vi delar de mest intressanta nedan.

Vem kan ansöka om refinansiering?

Det måste förstås att när de ansöker omvärderar bankerna kundens solvens. De där. om låntagarens lön har minskat, eller han slutat (han gick på mammaledighet), så kommer han med största sannolikhet att få avslag.

Viktig! En förutsättning för refinansiering i de flesta banker är att lägenheten ska ägas. Om huset fortfarande är under uppbyggnad och låntagaren bara har ett aktieägaravtal (DDU), kommer han att nekas nästan överallt.

Krav på "återlåntagare"

Alla banker har ett antal standardkrav, om bristande efterlevnad antingen leder till en höjning av den årliga räntan eller till ett avslag:

Ålder från 18 till 50 år.
Närvaron av officiellt arbete och certifikat 2-NDFL. Ett intyg i form av en bank eller en ansökan från en enskild företagare kommer att öka den årliga procentsatsen.
Ägande av intecknad egendom. DDU-avtalet kan endast accepteras i ett fåtal banker.
Närvaron av en medlåntagare. En valfri önskan, men vid låg tjänstelön blir den avgörande.
Inga sena betalningar under de senaste 12 månaderna.

Bästa refinansieringsräntor för bolån

TOPP 10

№	Bank	% på refinansiering	Egenheter
1	Banköppning"	10%	Fastighets- och sjukförsäkring, intyg 2-NDFL
2	Gazprombank	10,25%	Fastighets- och sjukförsäkring
3	BinBank	10,5%	Den initiala inlåningsräntan är 50 %. Möjligt av DDU
4	RosEvroBank	9,25%	provision 4 %
5	DeltaCredit	9,5%	provision 4 %
6	Sberbank	10,9%	Liv- och sjukförsäkring. Hjälp 2-NDFL
7	VTB 24	11%	Liv- och sjukförsäkring. certifikat 2-NDFL
8	Absolut Bank	10%	När du betalar en provision på 2% av lånet. 10,5 % utan provision
9	Rosbank	9,5%	provision 4 %. Ingen provision – 11 %
10	Tinkoff	9%	Mellanhand. handlar om urval av bolån i andra banker

RosEvroBank erbjuder en av de lägsta priserna - endast 9,25%. Men för att få sådan ränta måste du betala banken en provision på 4% av lånebeloppet. Dessa förhållanden är inte lämpliga för alla. Ett liknande erbjudande från DeltaCredit och Rosbank banker är 9,5% per år med en provision på 4%.
Ganska enkla villkor för VTB24 bank. Organisationen erbjuder att refinansiera bolån med 11 % (10,7 % för lönekunder). Den maximala provisionen kan vara 1500 rubel. för att överföra pengar till en annan bank.
Fram till slutet av 2017 driver Gazprombank en kampanj för att refinansiera bostadslån - 10,25%. Förhållandena är ganska normala – du behöver försäkra både lägenheten och dig själv mot olycksfall och dödsfall.
I Binbank kan du refinansiera till 10,5 % om lånet är mindre än hälften av fastighetens värde.
Otkritie Bank erbjuder sig att refinansiera bolån till 10%. Här är det också nödvändigt att försäkra både intecknad egendom och ditt liv.

I Sberbank och VTB, som vanligt, konservativa förhållanden, utan "drakoniska" provisioner med låga årskurser. Den största banken i landet har precis lanserat denna tjänst.

Undervattensstenar

När låntagaren erhåller ett lån för att refinansiera ett bostadslån kommer låntagaren inte att kunna utfärda ett fastighetsskatteavdrag enligt art. 220 i Ryska federationens skattelag. Således kan du förlora 260 000 och 360 000 rubel avdrag för den första bostaden och för bankräntor.
Oundvikliga extra kostnader för pappersarbete (inklusive en notarie), avgifter för interbanköverföringar och registrering av ett nytt bolån.

För dem som ska minska betalningarna på ett bostadslån rekommenderar experter att inte skynda sig: på hösten förväntar sig bankirerna en sänkning av centralbankens styrränta (nu är den 9%), och bolånen kommer att falla i pris efter Det.

Eftersom läget på finansmarknaden inte är det bästa går många banker på med förluster och ökar räntan på bostadslån, bolånetagare är intresserade av frågan om det går att refinansiera till lägre ränta 2017, hur ska man göra detta, i vilka banker?

Om du väljer rätt alternativ för att ta ett lån nu, så kommer det i framtiden att visa sig vara en bra idé att spara pengar jämfört med andra låntagare.

Bolåneprogrammet 2017 förutsätter att de flesta banker kommer att erbjuda förmånliga villkor för köp av fastigheter i nya byggnader, gamla byggnader och på den sekundära bostadsmarknaden.

De främsta fördelarna med vidareutlåning 2017 är en minskning av den månatliga betalningen och överbetalning, en lägsta återbetalningstid för lån och en låg ränta.

Vidareutlåning (refinansiering) 2017 tyder på att ryska banker kommer att göra det under följande villkor:

Mer än tre månader återstår tills lånet är återbetalat;
Användaren gör betalningar regelbundet, utan dröjsmål, särskilt under de senaste månaderna;
Det finns inga skulder och förseningar i återbetalningen av lånet.

Den huvudsakliga haken gäller situationen när kunden vill ta ett hypotekslån från samma bank eller dotterbolag som tidigare gav ut det första lånet, eftersom de flesta låntagare nekas.

Bankvillkor

På tal om villkoren för ryska banker för refinansiering av bolån under 2017, kommer de inte att förändras, utan kommer att kompletteras. Därför åldern för låneanvändare förblir densamma, det vill säga - 21-65 år.

Men endast de som har en bra kredithistorik kan räkna med ett positivt svar(betalar regelbundet tillbaka skulden, missar inte tiden för att göra betalningar, betalar tillbaka hela räntan), vilket kontrolleras innan tillstånd.

Också anställningsbevis och inkomstbevis krävs.

Banken måste tillhandahålla certifikat i form av 2-NDFL och i form av banken som bekräftar låntagarens inkomst

Under 2017 tillåts vidareutlåning av bolån för nybyggnation, färdiga fastigheter, hus, mark och tomter för att bygga hus.

När det gäller säkerheter kommer banker för återförsäkring att be om ett aktieandelsavtal eller dokument för själva byggarbetsplatsen. Den kommer att ligga kvar på banken tills ägandet är registrerat.

Förmånlig ränta på ett lån 2017 kommer att erbjudas av banker med statlig finansiering, nämligen:

Sberbank,
Rosselkhozbank,
Raiffeisenbank,
VTB och ett antal andra.

Sedan erbjuder varje bank flera program för vidareutlåning under 2017, som innebär en minimiränta och, lånetid upp till 25 år.

Men du måste komma ihåg att beloppet på bolånet beror på låntagarens inkomst och lånets varaktighet, så det maximala beloppet är 8 miljoner rubel, och minimum är 300 tusen rubel.

Relaterad video:

Krav på låntagare

Krav på låntagare vid refinansiering av bolån 2017:

Deltagande av unga familjer, tjänstemän;
Behovet av att försäkra ditt liv;
Att höja räntan med 1 %;
Utlåning för upp till 25-30 år;
Handpenning på 15 % av det totala bolånebeloppet;
Attrahera subventioner och moderskapskapital;
Hem- eller låneobjektsförsäkring.

Det måste förstås att varje bank erbjuder sina egna villkor, krav och program utformade för flera kategorier av medborgare, även om Sberbank och Raiffeisenbank anses vara de mest lönsamma.

Bolånesystem

Om du bestämmer dig för att refinansiera ett bolån 2017 genom en annan bank, måste du gå tillväga enligt följande:

Låntagaren ansöker till den nya banken för att refinansiera bolånet i den gamla banken, och sedan betalar den första tillbaka det belopp som krävs;
Det nya lånebeloppet kan vara mer än vad som behövs för att betala av bolånet, och dessa medel används efter kundens gottfinnande;
Med ett lån med säkerhet måste avtalet omregistreras för en ny bank, men då blir procentsatsen högre, eftersom lånet är utan säkerhet;
Vid refinansiering i samma bank behöver panten inte återutställas och räntan minskas.

Det är därför det rekommenderas att kontakta din bank för att använda 2017 års program för att minska ränta, lånetid och månatliga betalningar.

Om kontraktet innehöll ett förbud mot förtida återbetalning, kommer refinansiering av bolån under 2017 inte att fungera. Ett negativt svar väntar dem vars ekonomiska situation har försämrats sedan det första lånet.

Refinansiering används både i konsumentlån och i bolåneprogram. Tjänsten används flitigt i västländer, medan vidareutlåning i Ryssland har blivit utbredd först under de senaste tio åren. Vad är kärnan i denna bankprodukt och hur man ordnar den?

Kärnan i refinansiering

Att refinansiera ett bolån i en annan bank innebär att man ingår ett nytt avtal för att betala tillbaka ett befintligt lån till mer acceptabla villkor. Till exempel, för några år sedan låg den lägsta bolåneräntan på 16-17%. Vanligtvis, när nya kunder ansöker, utfärdar banker standardlån, samt sätter individuellt en överskattad procentsats för att täcka riskerna för eventuell utebliven betalning. På grund av detta visas minimisatsen endast i reklambroschyrer, och befolkningen får pengar för bostäder med 18-22% per år.

Förutom ränta tvingar bankerna låntagare att köpa försäkringstjänster. Ibland gäller detta krav endast för säkerheter (detta är obligatorisk försäkring enligt Ryska federationens lagstiftning), men det händer att banker ålägger livförsäkring eller förlust av solvens. Bolån, med hänsyn till tilläggstjänster, blir ett dyrt nöje för bankkunder. Idag är värdet på räntan på bolåneavtal mycket lägre och ligger på minst 12-13% per år. Dessutom har livförsäkring i många banker blivit ett valfritt villkor för att få lån. Vilket redan sparar pengar med 1-2% årligen.

Refinansiering av bolån sker också med 12-13% per år. Kreditanalytiker rekommenderar att man upprättar ett nytt kontrakt endast om skillnaden mellan den nya kursen och den nuvarande är mer än 3%. Detta beror på det faktum att låntagare vid erhållande av en inteckning ådrar sig extra kostnader på 2-3% för att bedöma fastigheten och föra in den i registret över säkerheter i fastigheter.

Att refinansiera andra bankers bolån är en lösning på problem både för befolkningen och för bankinstitutioner. Låntagare minskar kostnaderna och banker får goda kunder, vilket minskar risken för utebliven betalning.

Observera att begreppen refinansiering och omstrukturering inte ska blandas ihop. Det senare utförs av den bank som har öppnat ett lån och omfattar åtgärder: förlängning av löptiden, avskrivning av en del av räntan, valutaöverföring, räntesänkning. Vid skuldsanering tecknar kunden ett tilläggsavtal till det befintliga avtalet och refinansiering innebär att ett nytt avtal upprättas.

refinansieringsprocessen för bolån

Som med alla lån måste du innan du ansöker se till att bankens kriterier för kunder är uppfyllda. De vanligaste kraven för låntagare:

Åldersspannet är 23-65 år, mer sällan kan man möta gränserna 21-70 år.
Permanent registrering i regionen för bankens närvaro.
Regelbunden inkomst, vars nivå kommer att betala inteckningen.
Total arbetslivserfarenhet över 1 år.
Erfarenhet från nuvarande arbetsplats från sex månader.
Inga förseningar under det aktiva avtalet.

Bankerna ställer också krav på ett låneavtal som planeras att refinansieras:

förekomsten av ett minsta antal gjorda betalningar;
ingen förlängning/omstrukturering av kontraktet;
iakttagande av minimiperioden fram till slutet av lånet;
ha ett minsta utestående saldo.

Dessa villkor kan saknas eller bara ett av dem kan vara närvarande.

Det finns ett allmänt schema av åtgärder för hur man refinansierar ett bolån i en annan bank. Du ser ut så här:

Bankval. Det är viktigt att välja så att lånevillkoren underlättar processen att upprätta ett nytt kontrakt. Till exempel skulle avsaknaden av säkerhetskrav avsevärt minska kostnaderna för att registrera säkerheter.
Förberedelse av nödvändiga dokument. En komplett lista finns antingen i kontoret eller på den valda bankens hemsida. Vanligtvis behövs följande dokument: en ansökan om refinansiering, ett pass, TIN / SNILS, ett anställningsregister och ett 2-NDFL-certifikat, fastighetsdokument som bekräftar ägande / säkerhet och ett giltigt bolåneavtal, inklusive kvitton på gjord betalning och detaljer för full återbetalning.
Underteckna ett avtal. Om beslutet är positivt kommer banken självständigt att överföra pengarna till kreditkontot tills lånet är helt stängt. Vid negativt resultat kan du ansöka till andra banker. Men om låntagaren har anledning att tro att svaret kommer att vara negativt, är det nödvändigt att samtidigt lämna in dokument till flera banker, eftersom giltigheten för vissa certifikat är begränsad.

Bästa erbjudanden om refinansiering av bolån från andra banker

Många banker ägnar sig åt vidareutlåning, men de villkor som erbjuds är inte alltid bättre än det primära lånet. Detta beror på det faktum att låntagare ibland använder refinansiering endast för att undvika brottslighet och skador på kredithistorik, och i denna situation finns det inget val.

För att verkligen spara pengar på ett nytt kontrakt föreslår vi att du bekantar dig med TOP-10 refinansieringsprogram för bolån.