Suku bunga untuk pembiayaan kembali hipotek di bank. Apa yang harus dicari ketika memutuskan untuk membiayai kembali pinjaman hipotek

Pembiayaan kembali hipotek mendapatkan popularitas di kalangan peminjam. Kami akan mencari tahu apa manfaat dari prosedur ini, bagaimana hal itu dapat diterapkan dan hambatan apa yang harus dihadapi.

Apa itu refinancing dan mengapa dibutuhkan?

Nama umum di kalangan perbankan untuk refinancing adalah refinancing. Prosedur ini adalah penerimaan pinjaman baru untuk membayar yang asli. Jika kita berbicara tentang pinjaman hipotek, maka, dalam hal pembiayaan kembali, hak untuk menjaminkan real estat harus dengan satu atau lain cara diperoleh dari bank yang membiayainya kembali.

Refinancing bukanlah "pinjaman ulang" ketika tidak ada cukup uang untuk melunasi pinjaman. Hal terpenting di dalamnya adalah untuk mendapatkan keuntungan dari mengubah pemberi pinjaman-bank. Manfaat tersebut dapat diperoleh, misalnya dengan menurunkan tingkat suku bunga. Baru-baru ini, ada tren penurunan yang jelas di pasar hipotek secara umum. Oleh karena itu, pinjaman hipotek yang diambil beberapa tahun lalu terlihat terlalu mahal dibandingkan dengan penawaran bank saat ini.

Bahkan dalam proses refinancing, Anda dapat mengubah mata uang di mana pinjaman dikeluarkan. Misalnya, beralih dari pinjaman rubel ke dolar satu atau sebaliknya.

Refinancing dimungkinkan di bank yang sama yang mengeluarkan pinjaman asli atau di lembaga kredit lain.

Kapan refinancing menguntungkan?

Analis keuangan menyarankan untuk memikirkan beberapa hal ketika merencanakan pinjaman hipotek.

Pertama-tama, perbedaan tingkat bunga antara saat ini dan perjanjian pinjaman bank yang direncanakan untuk kesimpulan harus setidaknya 2%. Hal ini cukup realistis, mengingat tingginya suku bunga KPR selama krisis atau sebelum 2006.

Kedua, perlu untuk membaca kembali perjanjian pinjaman hipotek saat ini dan jadwal pembayaran. Kontrak tidak boleh berisi larangan pelunasan lebih awal dan hukuman untuk ini. Adapun jadwal pembayaran, bunga biasanya dilunasi terlebih dahulu, dan kemudian jumlah yang dipinjam dari bank itu sendiri. Jadi, jika pinjaman telah dilunasi selama bertahun-tahun, pembiayaan kembali tidak masuk akal: lagipula, bunga yang dapat Anda hemat telah dibayarkan.

Akhirnya, jika refinancing direncanakan di bank lain, ada baiknya menghitung biaya pendaftarannya. Mereka mungkin termasuk komisi dari bank dan broker hipotek untuk memproses pinjaman, asuransi real estat yang ditransfer ke hipotek, serta kehidupan dan kesehatan peminjam. Jika perusahaan penilai yang membuat laporan penilaian obyek hipotek (rumah atau apartemen yang digadaikan) tidak diakreditasi oleh bank penerbit pinjaman, maka penilaian harus dilakukan kembali. Bandingkan apakah pengeluaran ini akan melebihi manfaat dari penurunan tingkat bunga.

Apa yang diperlukan untuk pembiayaan kembali?

Kondisi utama untuk pembiayaan kembali adalah persetujuan dari bank yang memberikan pinjaman asli dan memiliki hak untuk menjaminkan properti. Tentu saja, bank hipotek tidak ingin melepaskan klien yang secara teratur membayar hipotek ke tangan pesaing yang gigih.

Sebagai cara untuk mencapai refinancing, jika bank "tidak membiarkan Anda pergi", Anda dapat menawarkan refinancing dalam kondisi suspensi (kami akan mempertimbangkan apa nanti) atau menggunakan program refinancing dari bank penerima jaminan itu sendiri. Terkadang kewajiban bank untuk melakukan refinancing atas permintaan klien secara langsung diatur oleh perjanjian dan peraturan setempat.

Kondisi penting untuk pembiayaan kembali adalah sejarah kredit positif peminjam pada umumnya dan dalam kaitannya dengan pinjaman yang dibiayai kembali pada khususnya. Selain itu, bank yang menawarkan program pembiayaan kembali hipotek biasanya memiliki daftar lembaga kredit mereka sendiri yang kewajibannya dapat mereka pembiayaan kembali. Jika bank Anda tidak termasuk dalam daftar ini, kemungkinan besar Anda akan ditolak.

Akhirnya, ketika mempertimbangkan aplikasi untuk pembiayaan kembali pinjaman, bank menilai likuiditas real estat, yang ditakdirkan untuk menjadi subjek agunan. Misalnya, kemungkinan besar Anda tidak akan ditolak jika sebuah apartemen di pusat kota ditawarkan untuk hipotek, dan bukan sebidang tanah untuk pembangunan rumah musim panas.

Cara mengajukan pinjaman

Poin-poin terpenting saat mengajukan permohonan refinancing hipotek adalah:

Tidak tahu hak Anda?

kapan dana akan diterima untuk melunasi pinjaman pertama;
bagaimana menghapus hipotek pada pinjaman pertama untuk mentransfer real estate dijamin pada pinjaman kedua.

Pembayaran di muka pinjaman pertama

Dalam hal ini, Anda perlu mendapatkan pinjaman kedua yang dijamin oleh beberapa real estat lainnya. Dan, tanpa melakukan diskusi panjang dengan bank kreditur pertama, bayar pinjaman lebih cepat dari jadwal.
Pro dan kontra dari metode ini jelas. Keuntungannya adalah penerapannya hanya dibatasi oleh adanya kontrak klausul yang melarang pelunasan pinjaman lebih awal. Baik penolakan bank pertama untuk membiayai kembali, atau masalah dengan agunan akan mengganggu. Kelemahannya adalah Anda harus memiliki real estat untuk agunan di bawah kontrak kedua.

Transfer hipotek antar bank

Ini adalah refinancing dalam bentuknya yang paling murni. Hal ini diperlukan untuk menyepakati prosedur dengan kedua bank. Jika hipotek dibuat selama hipotek awal, ini menyederhanakan proses transfer real estat yang dijamin oleh bank lain.

Hipotek - dokumen yang menyatakan hak untuk menjaminkan real estat dan berisi semua persyaratan utama kontrak di mana ia diterima. Hipotek adalah keamanan terdaftar. Oleh karena itu, dalam hal pembiayaan kembali, cukup bank yang mengeluarkan pinjaman pertama untuk membuat pengesahan atas hipotek, menunjukkan nama yang tepat dari bank yang menyediakan pembiayaan kembali.

Jadi, jika perwakilan dari tiga pihak (baik bank dan peminjam) menandatangani dokumen pada saat yang sama, maka bank tidak mengambil risiko apa pun: bank pertama menerima uang untuk membayar kembali pinjaman, yang kedua - peminjam klien baru dan hak untuk menjaminkan hartanya.

Tentu saja, skema yang nyaman seperti itu akan menjadi salah satu fitur menarik dari kesepakatan baru bagi bank ketika Anda mengajukan permohonan untuk pembiayaan kembali pinjaman. Dengan demikian, peluang Anda untuk membuat kesepakatan akan meningkat.

hipotek berikutnya

Hukum hipotek memungkinkan apa yang dikenal sebagai "hak gadai berikutnya". Dia berasumsi bahwa, sudah sekali digadaikan properti digadaikan lagi. Dalam hal kreditur hendak mengalihkan piutangnya atas obyek gadai, maka utang-utang para gadai yang terdahulu dan yang sesudahnya dilunasi terlebih dahulu.

Tak perlu dikatakan, opsi ini kurang menarik bagi bank yang terlibat dalam pinjaman? Lagi pula, setelah melunasi hutang pada pinjaman pertama, mereka, hipotek berikutnya, mungkin tidak mendapatkan apa-apa.

Keuntungan dari janji real estat berikutnya untuk peminjam adalah bahwa jika bank setuju untuk membiayai kembali persyaratan tersebut, maka persetujuan peminjam asli tidak akan diperlukan - hanya pemberitahuannya. Selain itu, tidak perlu untuk mengakhiri perjanjian pinjaman pertama di muka: itu akan berakhir sejak pinjaman dibayar dengan uang yang diterima sebagai hasil dari pembiayaan kembali.

Memperoleh pinjaman dengan kondisi ditangguhkan

Dalam hal ini, bank refinancing menuju klien. Perjanjian pinjaman-pinjaman disimpulkan dengan syarat bahwa peminjam akan memberikan jaminan hipotek dalam jangka waktu yang ditentukan oleh jangka waktu atau tanggal kalender. Misalnya, Sberbank memberikan 120 hari untuk mengajukan hipotek.

Setelah menerima uang untuk pembiayaan kembali, peminjam membayar pinjaman pertama dalam periode di atas, yang membebaskan properti hipotek dari pembebanan dengan janji bank pertama. Dan kemudian membuat janji (hipotek) untuk properti ini di bawah perjanjian pinjaman dengan bank kedua.

Apa saja syarat untuk refinancing?

Tidak ada aturan dan batasan yang ketat untuk refinancing. Saat ini, bank tidak memiliki banyak pelanggan di pasar hipotek. Oleh karena itu, organisasi kredit berusaha menawarkan kondisi khusus, menempati ceruk mereka - dan memikat peminjam dari pesaing. Ada berbagai penawaran: on-lending dengan jangka waktu maksimal 3 tahun atau 50 tahun; dengan jumlah minimum 15 atau 600 ribu rubel; dengan tingkat bunga 15 atau 11,7% per tahun.

Ada program refinancing di bank terkemuka seperti Sberbank, VTB 24, Gazprombank.

Dengan demikian, refinancing hari ini adalah layanan yang cukup umum yang memungkinkan Anda menghemat pembayaran hipotek secara serius. Namun, penggunaan refinancing membutuhkan perhitungan yang tepat dan perhatian terhadap detail dari pihak peminjam.

Mata uang pinjaman		Rubel Rusia
Jumlah pinjaman minimum		dari 300.000 rubel
Jumlah pinjaman maksimum		Tidak boleh melebihi yang lebih kecil dari: 80% dari nilai properti yang ditunjukkan dalam laporan penilaian - saldo hutang pokok dan bunga saat ini atas pinjaman yang dibiayai kembali, serta jumlah yang diminta oleh peminjam atau rekan peminjam untuk tujuan konsumsi pribadi Jumlah maksimum untuk berbagai tujuan pinjaman: Untuk melunasi hipotek di bank lain: - hingga 7.000.000 rubel - untuk Moskow dan wilayah Moskow; - hingga 5.000.000 rubel - untuk wilayah lain. Untuk melunasi pinjaman lainnya: 1.500.000 rubel Untuk keperluan konsumsi pribadi: 1.000.000 rubel
Jangka waktu kredit		dari 1 tahun hingga 30 tahun
Komisi untuk mengeluarkan pinjaman		tidak hadir
Pinjaman yang dibiayai kembali		Dengan satu pinjaman "Pembiayaan Ulang dijamin dengan real estat" Anda dapat membiayai kembali: - Satu pinjaman hipotek yang diberikan oleh lembaga kredit lain untuk tujuan berikut: Akuisisi/pembangunan properti residensial Akuisisi / pembangunan properti perumahan dan perbaikannya / pembayaran untuk perbaikan tak terpisahkan lainnya Hingga lima pinjaman berbeda: Pinjaman konsumen yang diberikan oleh lembaga kredit lain Pinjaman mobil yang disediakan oleh lembaga kredit lain Kartu kredit, kartu bank debit dengan izin cerukan yang diberikan oleh lembaga kredit lain Pinjaman konsumen dan mobil disediakan oleh Sberbank Pembiayaan kembali pinjaman hipotek adalah wajib untuk mendapatkan pinjaman di bawah produk "Pembiayaan Kembali yang dijamin dengan real estat".
Komisi untuk mengeluarkan pinjaman		tidak hadir
Keamanan pinjaman		Janji properti: tempat tinggal (apartemen, termasuk di bangunan tempat tinggal yang terdiri dari satu atau lebih bagian blok - "rumah kota") Rumah ruang bagian dari apartemen atau bangunan tempat tinggal, yang terdiri dari satu atau lebih kamar yang terisolasi (termasuk bagian dari bangunan tempat tinggal yang dibangun dengan balok - "town house") tinggal dengan tanah di mana ia berada Jika properti dibeli dengan hipotek yang dibiayai kembali, properti itu dapat dibebani dengan hipotek untuk kepentingan pemberi pinjaman utama. Pembebanan ini dihapus setelah pembiayaan kembali pinjaman hipotek dilunasi, setelah itu properti dijaminkan ke Bank. Jika dana pinjaman hipotek yang dibiayai tidak digunakan pada saat memperoleh objek real estat, maka objek tersebut harus bebas dari pembebanan hak pihak ketiga / ditahan (larangan).
Pertanggungan		Asuransi jiwa dan kesehatan sukarela dari peminjam sesuai dengan persyaratan Bank.

Usia pada saat pinjaman	minimal 21 tahun
Usia pada saat pelunasan pinjaman berdasarkan perjanjian
Pengalaman kerja	minimal 6 bulan di tempat kerja saat ini dan minimal 1 tahun total pengalaman selama 5 tahun terakhir**
Menarik peminjam bersama	Peminjam/Peminjam Bersama Hak harus menjadi peminjam/salah satu peminjam bersama untuk Pinjaman Pembiayaan Kembali Pinjaman Rumah (hanya jika dia adalah pasangan dari Peminjam Pinjaman Rumah yang Dibiayai Kembali). Jika ada persyaratan dalam dokumen pinjaman untuk pinjaman perumahan yang dibiayai kembali, yang menurutnya semua tindakan yang terkait dengan pelaksanaannya, penerimaan, pemeliharaan ditugaskan ke peminjam bersama tertentu, individu ini harus bertindak sebagai Peminjam/Peminjam Bersama Hak. Persyaratan untuk Peminjam Bersama serupa dengan Peminjam. Pasangan dari Peminjam Bersama Judul tidak termasuk dalam Peminjam Bersama hanya dalam kasus berikut: adanya kontrak perkawinan yang sah yang menetapkan rezim kepemilikan terpisah atas properti pasangan, termasuk dalam kaitannya dengan real estat, ketidakhadiran pasangan dari Peminjam bersama Judul kewarganegaraan Federasi Rusia.
Kewarganegaraan	Federasi Rusia

Pasangan dari peminjam bersama judul adalah peminjam bersama tanpa gagal, terlepas dari solvabilitas dan usianya***.

* Jangka waktu pelunasan pinjaman sepenuhnya jatuh pada usia kerja atau pensiun peminjam / masing-masing rekan peminjam pelarut.

** Persyaratan ini tidak berlaku untuk klien yang menerima gaji ke akun Sberbank.

*** Kecuali dalam hal ada akad nikah yang sah.

Untuk mempertimbangkan aplikasi pinjaman, Anda perlu:

Paspor peminjam/peminjam bersama dengan tanda pendaftaran;
Dokumen yang mengkonfirmasi pendaftaran di tempat tinggal (jika ada pendaftaran sementara);
Dokumen yang mengkonfirmasi kondisi keuangan dan pekerjaan peminjam/peminjam bersama/penjamin
- nomor perjanjian pinjaman

- jumlah dan mata uang pinjaman
- suku bunga
- pembayaran bulanan
Informasi ini harus dikonfirmasi dengan menyerahkan salah satu dokumen berikut ke bank: perjanjian pinjaman, jadwal pembayaran, pemberitahuan biaya penuh pinjaman, dokumen yang mengkonfirmasi perubahan rincian Pemberi Pinjaman Utama.
Untuk setiap pinjaman yang dibiayai kembali, informasi harus diberikan:
- nomor perjanjian pinjaman
- tanggal kesimpulan perjanjian pinjaman
- masa berlaku perjanjian pinjaman dan/atau jangka waktu pengembalian pinjaman
- jumlah dan mata uang pinjaman
- suku bunga
- pembayaran bulanan
- rincian pembayaran Pemberi Pinjaman Utama (termasuk rincian rekening untuk pelunasan Pinjaman yang Dibiayai Kembali)
Untuk mengkonfirmasi informasi yang ditentukan, perlu untuk memberikan bank dengan dokumen lain: perjanjian pinjaman, jadwal pembayaran, pemberitahuan biaya penuh pinjaman, sertifikat / pernyataan tentang saldo hutang yang mengkonfirmasi perubahan dalam rincian kreditur utama.

Bank berhak, selama mempertimbangkan aplikasi pinjaman, untuk meminta informasi tambahan dari klien tentang pinjaman yang dibiayai kembali:

pada saldo hutang pinjaman pada Pinjaman yang Dibiayai Kembali dengan bunga yang masih harus dibayar
tentang ada/tidaknya tunggakan saat ini dan tunggakan selama 12 bulan terakhir

Informasi tersebut harus dikonfirmasi oleh dokumen dari bank kreditur untuk pinjaman yang dibiayai kembali (sertifikat, ekstrak atau dokumen lainnya). Informasi harus terkini pada tanggal pengiriman ke Sberbank.

Tentang rincian pembayaran kembali pinjaman yang dibiayai kembali:

Rincian pembayaran, yang akan digunakan untuk mengirim jumlah untuk membayar kembali pinjaman di bank lain, harus diberikan saat mengajukan ke bank utama paket dokumen. Jika ini detail akan berubah selama periode antara pengajuan aplikasi dan penerbitan pinjaman oleh Bank, pinjaman tidak akan diterbitkan dan aplikasi pinjaman perlu diajukan lagi dengan rincian baru.

Jika dibiayai kembali pinjaman dialihkan/dijual ke bank lain(organisasi lain: mis AHML), kemudian saat melamar perlu memberikan kepada Bank dokumen yang mengkonfirmasikan perubahan rincian untuk pembayaran kembali pinjaman yang dibiayai kembali.

Dokumen yang dapat diberikan setelah persetujuan aplikasi pinjaman:

Dokumen tentang agunan yang diberikan (dapat diberikan dalam waktu 90 hari kalender sejak tanggal keputusan Bank untuk memberikan pinjaman)

Jika Anda melunasi sebagian pinjaman perumahan yang dibiayai kembali dengan modal bersalin (keluarga) atau modal bersalin digunakan untuk membeli real estat yang dijaminkan kepada Bank, Anda perlu mendapatkan persetujuan dari otoritas perwalian dan perwalian untuk menjaminkan real estat (berdasarkan paragraf 3 pasal 6 Undang-Undang Federal -102 "Pada hipotek (hipotek real estat)".

Pinjaman diberikan kepada warga negara Federasi Rusia di cabang-cabang Sberbank Rusia:

di tempat pendaftaran peminjam dan rekan peminjam;
di tempat akreditasi perusahaan-majikan peminjam/peminjam bersama;

Waktu pemrosesan aplikasi pinjaman

Tidak lebih dari 8 hari kerja.

Tata cara pemberian pinjaman

Pada waktu bersamaan.

Prosedur pembayaran kembali pinjaman

Pembayaran anuitas bulanan (sama).

Pelunasan awal sebagian atau seluruhnya dari pinjaman

Itu dilakukan sesuai dengan aplikasi yang berisi tanggal pelunasan lebih awal, jumlah dan rekening dari mana dana akan ditransfer. Tanggal pelunasan awal yang ditunjukkan dalam aplikasi harus jatuh secara eksklusif pada hari kerja.
Jumlah minimum pelunasan awal pinjaman tidak terbatas.
Tidak ada biaya untuk penebusan awal.

Denda atas keterlambatan pembayaran pinjaman

Penalti* untuk keterlambatan pembayaran pinjaman sesuai dengan tingkat utama Bank Rusia, efektif pada tanggal penandatanganan Perjanjian, dari jumlah pembayaran yang terlambat untuk periode penundaan dari tanggal setelah tanggal pemenuhan kewajiban , yang ditetapkan oleh Perjanjian, hingga tanggal pelunasan Hutang Jatuh Tempo berdasarkan Perjanjian (termasuk).

*Berdasarkan perjanjian pinjaman yang diselesaikan dari 24.07.2016 hingga

Manfaatkan program asuransi real estat (dalam kerangka hipotek), serta kehidupan dan kesehatan peminjam di IC Sberbank Insurance LLC dan IC Sberbank Life Insurance LLC - 100% anak perusahaan Sberbank PJSC:

Sederhana, nyaman dan desain cepat. Misalnya, ketika memperbarui kontrak asuransi, Anda tidak perlu mentransfer sendiri salinannya ke Sberbank, dokumen dikirim secara otomatis
Kemungkinan menyelesaikan masalah secara online: mulai dari menandatangani kontrak asuransi hingga menyelesaikan kerugian dalam peristiwa yang diasuransikan
Syarat dan ketentuan program asuransi sesuai dengan Persyaratan untuk Syarat dan Ketentuan Penyediaan Layanan Asuransi di bawah Produk Pinjaman Sberbank 1
Tarif asuransi / biaya asuransi ketika memperpanjang kontrak asuransi untuk tahun kedua dan berikutnya adalah 10% lebih rendah
Jika terjadi peristiwa yang diasuransikan, Anda dapat menghubungi cabang Sberbank mana pun, di mana pun kontrak itu dibuat
Anda dapat mengeluarkan polis dalam beberapa menit di situs web DomClick, di situs web perusahaan asuransi - LLC IC Sberbank Insurance dan LLC IC Sberbank Life Insurance, atau di cabang Sberbank mana pun.

Asuransi jiwa dan kesehatan di bawah program Peminjam Terlindungi 2

Apa yang termasuk dalam program?

Asuransi dilakukan dalam hal:

Kematian Tertanggung
Membentuk suatu kecacatan atau kelompok bagi Tertanggung

Apa yang kamu dapatkan?

Pengurangan tingkat hipotek Sberbank ke tingkat yang ditetapkan di bawah kondisi "pinjaman terlindungi";
Tarif asuransi ditentukan secara individual tergantung pada jenis kelamin dan usia klien.

situs web.

Asuransi hipotek 3

Apa yang termasuk dalam program?

Asuransi harta benda yang dijaminkan (kecuali sebidang tanah) terhadap risiko kematian, kerusakan.

Keuntungan tambahan:

1 bulan validitas kontrak asuransi tambahan saat dikeluarkan di cabang Sberbank

Detail syarat dan ketentuan asuransi dapat ditemukan di situs web.

1 Persyaratan wajib Bank untuk perusahaan asuransi dan ketentuan untuk penyediaan layanan asuransi properti

2 Layanan asuransi disediakan oleh IC Sberbank Life Insurance LLC. Lisensi untuk melakukan asuransi jiwa No. 3692 (jenis kegiatan - asuransi jiwa sukarela) dikeluarkan oleh Bank Rusia untuk jangka waktu tidak terbatas. PSRN 1037700051146, www.sberbank-insurance.ru Alamat: Moskow, st. Shabolovka, 31G. Jam kerja: Senin - Jumat dari pukul 08.00 hingga 20.00 waktu Moskow

3 Asuransi real estat (hipotek). Layanan asuransi disediakan oleh IC Sberbank Insurance LLC. Lisensi Bank Rusia untuk melakukan asuransi properti sukarela SI No. 4331, dikeluarkan pada 08/05/2015 untuk jangka waktu tidak terbatas. PSRN 1147746683479, www.sberbankins.ru Alamat: 115093, Moskow, st. Pavlovskaya, rumah 7, tel. 8 800 555 555 7, Jam kerja Senin-Jumat dari pukul 9:00 hingga 19:00 waktu Moskow.

Sekarang banyak bank menawarkan untuk membiayai kembali pinjaman untuk perumahan. Layanan baru ini menjadi semakin populer di kalangan peminjam. Target klien mereka adalah orang yang mengambil hipotek berbunga tinggi selama tahun-tahun krisis 2014-2015. Saat itu, tarifnya sangat tinggi, sekitar 16-20%. Pada tahun 2017, setelah mengurangi tingkat pembiayaan kembali menjadi 9%, organisasi perbankan secara signifikan mengurangi biaya pinjaman hipotek.

Pada bulan Juli, kami menganalisis proposal pembiayaan kembali hipotek. Kami membagikan yang paling menarik di bawah ini.

Siapa yang dapat mengajukan permohonan pembiayaan kembali?

Harus dipahami bahwa ketika melamar, bank mengevaluasi kembali solvabilitas klien. Itu. jika gaji peminjam menurun, atau dia berhenti (dia pergi cuti hamil), maka kemungkinan besar dia akan ditolak.

Penting! Prasyarat untuk pembiayaan kembali di sebagian besar bank adalah bahwa apartemen harus dimiliki. Jika rumah masih dalam pembangunan dan peminjam hanya memiliki perjanjian penyertaan modal (DDU), maka dia akan ditolak hampir di mana-mana.

Persyaratan untuk "peminjam ulang"

Semua bank memiliki sejumlah persyaratan standar, ketidakpatuhan yang akan menyebabkan kenaikan tarif tahunan atau penolakan:

Usia dari 18 hingga 50 tahun.
Kehadiran pekerjaan resmi dan sertifikat 2-NDFL. Sertifikat dalam bentuk bank atau aplikasi dari pengusaha perorangan akan meningkatkan persentase tahunan.
Kepemilikan properti yang digadaikan. Perjanjian DDU hanya dapat diterima di beberapa bank.
Kehadiran rekan peminjam. Keinginan opsional, tetapi dalam kasus gaji resmi yang rendah, itu akan menjadi penentu.
Tidak ada keterlambatan pembayaran dalam 12 bulan terakhir.

Tarif pembiayaan kembali hipotek terbaik

10 BESAR

№	Bank	% untuk pembiayaan kembali	Keunikan
1	pembukaan bank"	10%	Asuransi real estat dan kesehatan, sertifikat 2-NDFL
2	Gazprombank	10,25%	Asuransi real estat dan kesehatan
3	BinBank	10,5%	Tingkat setoran awal adalah 50%. Mungkin oleh DDU
4	RosEvroBank	9,25%	Komisi 4%
5	DeltaKredit	9,5%	Komisi 4%
6	Sberbank	10,9%	Asuransi jiwa dan kesehatan. Bantuan 2-NDFL
7	VTB 24	11%	Asuransi jiwa dan kesehatan. sertifikat 2-NDFL
8	Bank mutlak	10%	Saat membayar komisi 2% dari pinjaman. 10,5% tanpa komisi
9	Rosbank	9,5%	Komisi 4%. Tanpa komisi — 11%
10	Tinkoff	9%	Perantara. berurusan dengan pemilihan hipotek di bank lain

RosEvroBank menawarkan salah satu tarif terendah - hanya 9,25%. Namun, untuk menerima bunga tersebut, Anda perlu membayar bank komisi sebesar 4% dari jumlah pinjaman. Kondisi ini tidak cocok untuk semua orang. Penawaran serupa dari bank DeltaCredit dan Rosbank adalah 9,5% per tahun dengan komisi 4%.
Kondisi yang cukup sederhana untuk bank VTB24. Organisasi menawarkan untuk membiayai kembali hipotek sebesar 11% (10,7% untuk klien penggajian). Komisi maksimum bisa 1500 rubel. untuk mentransfer dana ke bank lain.
Hingga akhir tahun 2017, Gazprombank memiliki promosi 10,25% untuk refinancing kredit perumahan. Kondisinya cukup normal - Anda perlu memastikan apartemen dan diri Anda sendiri dari kecelakaan dan kematian.
Di Binbank, Anda dapat membiayai kembali sebesar 10,5% jika pinjamannya kurang dari setengah dari nilai properti.
Otkritie Bank menawarkan untuk membiayai kembali hipotek sebesar 10%. Di sini juga perlu untuk mengasuransikan properti yang digadaikan dan kehidupan Anda.

Di Sberbank dan VTB, seperti biasa, kondisi konservatif, tanpa komisi "kejam" dengan tingkat tahunan yang rendah. Bank terbesar di Tanah Air baru saja meluncurkan layanan ini.

Batuan bawah air

Saat menerima pinjaman untuk membiayai kembali hipotek, peminjam tidak akan dapat mengeluarkan pengurangan pajak properti yang diatur dalam Art. 220 dari Kode Pajak Federasi Rusia. Dengan demikian, Anda dapat kehilangan 260.000 dan 360.000 rubel pemotongan untuk perumahan pertama dan untuk bunga bank.
Biaya tambahan yang tak terhindarkan untuk dokumen (termasuk notaris), biaya untuk transfer antar bank dan pendaftaran pinjaman hipotek baru.

Bagi mereka yang akan mengurangi pembayaran pinjaman perumahan, para ahli merekomendasikan untuk tidak terburu-buru: pada musim gugur, para bankir mengharapkan penurunan suku bunga utama Bank Sentral (sekarang 9%), dan hipotek akan jatuh harga setelah dia.

Karena situasi saat ini di pasar keuangan bukan yang terbaik, banyak bank mengalami kerugian dan meningkatkan bunga pinjaman perumahan, peminjam hipotek tertarik pada pertanyaan apakah mungkin untuk membiayai kembali pada tingkat bunga yang lebih rendah pada tahun 2017, bagaimana cara melakukan ini, di bank mana?

Jika Anda memilih opsi yang tepat untuk mengambil pinjaman sekarang, maka di masa depan akan menjadi ide yang baik untuk menghemat uang dibandingkan dengan peminjam lain.

Program pinjaman hipotek pada tahun 2017 mengasumsikan bahwa sebagian besar bank akan menawarkan kondisi yang menguntungkan untuk pembelian real estat di gedung baru, gedung lama dan di pasar perumahan sekunder.

Keuntungan utama dari on-lending di tahun 2017 adalah pengurangan pembayaran bulanan dan kelebihan pembayaran, periode pembayaran pinjaman minimum dan tingkat bunga yang rendah.

Pinjaman (refinancing) pada tahun 2017 menunjukkan bahwa bank-bank Rusia akan melakukannya dengan ketentuan sebagai berikut:

Lebih dari tiga bulan tersisa sampai pinjaman dilunasi;
Pengguna melakukan pembayaran secara teratur, tanpa penundaan, terutama dalam beberapa bulan terakhir;
Tidak ada hutang dan keterlambatan pembayaran pinjaman.

Tangkapan utama menyangkut situasi ketika klien ingin mengambil pinjaman hipotek dari bank yang sama atau anak perusahaan yang sebelumnya mengeluarkan pinjaman pertama, karena sebagian besar peminjam ditolak.

Kondisi bank

Berbicara tentang kondisi bank Rusia untuk pembiayaan kembali hipotek pada tahun 2017, mereka tidak akan berubah, tetapi akan ditambah. Oleh karena itu, usia pengguna pinjaman tetap sama, yaitu - 21-65 tahun.

Tetapi hanya mereka yang memiliki riwayat kredit yang baik yang dapat mengandalkan jawaban positif(secara teratur melunasi hutang, tidak melewatkan waktu untuk melakukan pembayaran, membayar bunga secara penuh), yang diperiksa sebelum izin.

Juga bukti pekerjaan dan bukti penghasilan yang diperlukan.

Bank perlu memberikan sertifikat dalam bentuk 2-NDFL dan dalam bentuk bank yang mengkonfirmasi pendapatan peminjam

Pada tahun 2017, pinjaman hipotek untuk bangunan baru, real estat jadi, rumah, tanah dan kavling untuk membangun rumah diperbolehkan.

Terkait agunan, bank untuk reasuransi akan meminta perjanjian penyertaan modal atau dokumen untuk lokasi konstruksi itu sendiri. Itu akan tetap di bank sampai kepemilikan terdaftar.

Bunga pinjaman yang menguntungkan pada tahun 2017 akan ditawarkan oleh bank-bank dengan pembiayaan negara, yaitu:

Sberbank,
Rosselkhozbank,
Raiffeisenbank,
VTB dan beberapa lainnya.

Kemudian masing-masing bank menawarkan beberapa program pinjaman di tahun 2017, yang melibatkan tingkat minimum dan, jangka waktu pinjaman hingga 25 tahun.

Namun perlu Anda ingat bahwa besaran cicilan tergantung dari pendapatan peminjam dan lamanya pinjaman, sehingga jumlah maksimalnya adalah 8 juta rubel, dan minimumnya adalah 300 ribu rubel.

Video terkait:

Persyaratan untuk peminjam

Persyaratan untuk peminjam saat refinancing hipotek pada tahun 2017:

Partisipasi keluarga muda, pegawai negeri;
Kebutuhan untuk mengasuransikan hidup Anda;
Menaikkan tarif sebesar 1%;
Pinjaman hingga 25-30 tahun;
Uang muka sebesar 15% dari total jumlah hipotek;
Menarik subsidi dan modal bersalin;
Asuransi objek rumah atau pinjaman.

Harus dipahami bahwa setiap bank menawarkan kondisi, persyaratan, dan programnya sendiri yang dirancang untuk beberapa kategori warga negara, meskipun Sberbank dan Raiffeisenbank dianggap yang paling menguntungkan.

Skema pinjaman hipotek

Jika Anda memutuskan untuk membiayai kembali hipotek pada tahun 2017 melalui bank lain, maka Anda harus melanjutkan sebagai berikut:

Peminjam mengajukan permohonan ke bank baru untuk membiayai kembali hipotek di bank lama, dan kemudian yang pertama membayar kembali jumlah yang diperlukan;
Jumlah pinjaman baru mungkin lebih dari yang dibutuhkan untuk melunasi hipotek, dan dana ini digunakan atas kebijaksanaan klien;
Dengan pinjaman yang dijamin, perjanjian harus didaftarkan ulang untuk bank baru, tetapi kemudian persentasenya akan lebih tinggi, karena pinjaman itu tidak dijamin;
Ketika refinancing di bank yang sama, janji tidak perlu diterbitkan kembali, dan jumlah bunga berkurang.

Oleh karena itu, disarankan untuk menghubungi bank Anda untuk menggunakan program 2017 untuk mengurangi bunga, jangka waktu pinjaman, dan pembayaran bulanan.

Jika kontrak berisi larangan pelunasan lebih awal, maka refinancing hipotek pada 2017 tidak akan berfungsi. Tanggapan negatif menunggu mereka yang situasi keuangannya memburuk sejak pinjaman pertama.

Refinancing digunakan baik dalam pinjaman konsumen dan dalam program hipotek. Layanan ini banyak digunakan di negara-negara Barat, sementara di Rusia pinjaman-pinjaman telah menyebar luas hanya dalam sepuluh tahun terakhir. Apa inti dari produk perbankan ini dan bagaimana cara mengaturnya?

Inti dari pembiayaan kembali

Membiayai kembali hipotek di bank lain berarti membuat perjanjian baru untuk membayar kembali pinjaman yang ada dengan persyaratan yang lebih dapat diterima. Misalnya, beberapa tahun lalu, suku bunga KPR minimal berada di level 16-17%. Biasanya, ketika pelanggan baru melamar, bank mengeluarkan pinjaman standar, serta secara individual menetapkan persentase yang terlalu tinggi untuk menutupi risiko kemungkinan gagal bayar. Karena itu, tarif minimum hanya muncul di brosur iklan, dan penduduk menerima uang untuk perumahan sebesar 18-22% per tahun.

Selain bunga, bank mewajibkan peminjam untuk membeli jasa asuransi. Terkadang persyaratan ini hanya berlaku untuk agunan (ini adalah asuransi wajib menurut undang-undang Federasi Rusia), tetapi kebetulan bank mengenakan asuransi jiwa atau kehilangan solvabilitas. Hipotek, dengan mempertimbangkan layanan tambahan, menjadi kesenangan yang mahal bagi nasabah bank. Saat ini, nilai suku bunga pada perjanjian hipotek jauh lebih rendah dan setidaknya 12-13% per tahun. Selain itu, di banyak bank, asuransi jiwa telah menjadi syarat opsional untuk mendapatkan pinjaman. Yang sudah menghemat uang sebesar 1-2% per tahun.

Refinancing hipotek juga terjadi pada 12-13% per tahun. Analis kredit merekomendasikan untuk membuat kontrak baru hanya jika perbedaan antara tarif baru dan yang sekarang lebih dari 3%. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa ketika memperoleh hipotek, peminjam dikenakan biaya tambahan sebesar 2-3% untuk menilai properti dan memasukkannya ke dalam daftar agunan real estat.

Refinancing KPR bank lain merupakan solusi atas permasalahan baik bagi masyarakat maupun bagi institusi perbankan. Peminjam mengurangi biaya, dan bank mendapatkan pelanggan yang bonafid, sehingga mengurangi risiko gagal bayar.

Harap dicatat bahwa konsep pembiayaan kembali dan restrukturisasi tidak boleh dikacaukan. Yang terakhir dilakukan oleh bank yang telah membuka pinjaman, dan mencakup langkah-langkah: perpanjangan jangka waktu, penghapusan sebagian bunga, transfer mata uang, penurunan suku bunga. Selama restrukturisasi utang, klien menandatangani perjanjian tambahan untuk perjanjian yang ada, dan pembiayaan kembali melibatkan pembuatan perjanjian baru.

proses pembiayaan kembali hipotek

Seperti halnya pinjaman apa pun, sebelum mengajukan permohonan, Anda perlu memastikan bahwa kriteria bank untuk klien terpenuhi. Persyaratan paling umum untuk peminjam:

Rentang usia adalah 23-65 tahun, lebih jarang Anda dapat memenuhi batas 21-70 tahun.
Pendaftaran permanen di wilayah keberadaan bank.
Pendapatan reguler, tingkat yang akan membayar hipotek.
Total pengalaman kerja lebih dari 1 tahun.
Pengalaman di tempat kerja saat ini dari enam bulan.
Tidak ada penundaan berdasarkan kontrak aktif.

Bank juga mengajukan persyaratan untuk perjanjian pinjaman yang direncanakan untuk dibiayai kembali:

adanya jumlah minimum pembayaran yang dilakukan;
tidak ada perpanjangan/restrukturisasi kontrak;
memperhatikan jangka waktu minimum sampai dengan akhir pinjaman;
memiliki saldo minimum.

Kondisi-kondisi ini mungkin tidak ada atau hanya satu dari mereka yang mungkin ada.

Ada skema umum tindakan tentang cara membiayai kembali hipotek di bank lain. Anda terlihat seperti ini:

Pemilihan bank. Penting untuk memilih agar persyaratan pinjaman memudahkan proses pembuatan kontrak baru. Misalnya, tidak adanya persyaratan agunan akan secara signifikan mengurangi biaya pendaftaran agunan.
Persiapan dokumen yang diperlukan. Daftar lengkap dapat ditemukan di cabang atau di situs web bank yang dipilih. Biasanya, dokumen-dokumen berikut diperlukan: aplikasi untuk pembiayaan kembali, paspor, NPWP / SNIL, buku kerja dan sertifikat 2-NDFL, dokumen untuk properti yang mengkonfirmasi kepemilikan / agunan dan perjanjian hipotek yang valid, termasuk tanda terima pembayaran yang dibuat dan detailnya untuk pembayaran penuh.
Menandatangani kesepakatan. Jika keputusannya positif, bank akan secara mandiri mentransfer uang ke rekening kredit sampai pinjaman benar-benar ditutup. Jika hasilnya negatif, Anda dapat mengajukan permohonan ke bank lain. Tetapi jika peminjam memiliki alasan untuk percaya bahwa jawabannya akan negatif, maka perlu untuk menyerahkan dokumen secara bersamaan ke beberapa bank, karena validitas beberapa sertifikat terbatas.

Penawaran Refinancing KPR Terbaik dari Bank Lain

Banyak bank yang melakukan on-lending, namun kondisi yang ditawarkan tidak selalu lebih baik dari pinjaman utama. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa terkadang peminjam menggunakan pembiayaan kembali hanya untuk menghindari tunggakan dan kerusakan pada riwayat kredit, dan dalam situasi ini tidak ada pilihan.

Untuk benar-benar menghemat uang pada kontrak baru, kami sarankan Anda membiasakan diri dengan program pembiayaan kembali hipotek TOP-10.