Pojmovi i glavne vrste suvremenog bankovnog poslovanja. Bankovno poslovanje

Poslovanje banaka regulirano je raznim propisima:

· Građanski zakonik Ruske Federacije, prvi dio od 30. studenog 1994. N 51-FZ (s izmjenama i dopunama, stupa na snagu 1. srpnja 2009.) definira pojmove kredita, bankovnog depozita, bankovnog računa, regulira kredit, obračunske odnose, opće odredbe institucije kreditne institucije i uvjete za obavljanje njezine djelatnosti;

· Savezni zakon od 10. srpnja 2002. N 86-FZ „O središnjoj banci Ruske Federacije” (s izmjenama i dopunama i dodatno stupio na snagu 10. siječnja 2009.) definira Središnju banku Ruske Federacije kao tijelo koje regulira aktivnosti kreditnih organizacija koje provode bankovni nadzor i bankovnu kontrolu, temeljne odredbe za bankarske poslove;

· Savezni zakon od 2. prosinca 1990. N 395-1 „O bankama i bankarskim aktivnostima” (s izmjenama i dopunama 30. prosinca 2008.) uređuje temeljne odredbe bankarskih aktivnosti, organizaciju, reorganizaciju i likvidaciju kreditnih institucija, definira osnovne pojmove i vrste bankarskih poslova .

· Uredba Središnje banke od 26. ožujka 2007. N 302-P „O pravilima za vođenje računovodstvenih evidencija u kreditnim institucijama koje se nalaze na teritoriju Ruske Federacije” (s izmjenama i dopunama, stupa na snagu 11. siječnja 2009.) definira pravila za obradu bankovnih transakcija .

Regulatorni akti koji reguliraju pojedine vrste bankovnog poslovanja:

· Savezni zakon od 16. srpnja 1998. N 102-FZ „O hipoteci (zalogu nekretnina)” (s izmjenama i dopunama i dodatno stupio na snagu 26. siječnja 2009.) definira pojam hipoteke i uvjete za dodjelu hipoteke;

· Savezni zakon od 29. listopada 1998. N 164-FZ „O financijskom najmu (leasing)” (s izmjenama i dopunama 26. srpnja 2006.);

· Propisi od 24. prosinca 2004. N 266-P “O izdavanju bankovnih kartica i transakcijama koje se obavljaju korištenjem platnih kartica” (s izmjenama i dopunama 23. rujna 2008.).

Pojmovi i glavne vrste suvremenog bankovnog poslovanja

Sve bankarske poslove možemo podijeliti na pasivne i aktivne.

Pasivni poslovi su poslovi formiranja vlastitih sredstava banke i privlačenja dodatnih sredstava za obavljanje bankarskih poslova.

Aktivni poslovi su poslovi alokacije bankovnih sredstava s ciljem ostvarivanja dobiti i reguliranja likvidnosti banke.

Pasivno:

Indeksirani depozit je depozit čija je kamatna stopa vezana za određeni tržišni pokazatelj, npr. eskontna stopa Centralne banke, LIBOR, stopa inflacije, MosPrime indeks i sl.

Indeksirani depozit ima glavne karakteristike klasičnog depozita. Prvo, banka jamči deponentu povrat glavnice depozita. Drugo, banka se obvezuje pod bilo kojim okolnostima platiti minimalnu kamatu - kamatu na depozit "po viđenju". Treće, indeksirani depozit zaštićen je sustavom osiguranja depozita. Istodobno, kao i kod zajedničkog fonda, isplativost indeksiranog depozita ovisi o vrijednosti imovine za koju je vezan.

Profitabilnost takvog depozita jednaka je vrijednosti pokazatelja plus ili minus dodatne kamate (ovisno o strategiji banke i svojstvima pokazatelja).

E-fakturiranje je elektronički prijenos podataka o naplati i plaćanju putem interneta ili drugih elektroničkih uređaja između strana (tvrtka, javni sektor, potrošač) koje su uključene u komercijalne prijenose.

Za razliku od papirnatih računa, e-računi pružaju velike prednosti tvrtkama – lakše ih je obraditi i brže dolaze do klijenta. Također se može primijetiti da se u ovom slučaju informacije pohranjuju centralno po najnižoj cijeni.

Aktivan:

Hipoteka-- zajam osiguran nekretninom. Kredit obično izdaje banka, ali zajmodavac po obvezi osiguranoj hipotekom može biti tvrtka ili bilo koja druga pravna osoba. Zajmoprimac hipotekarnog zajma svoju obvezu otplate zajma osigurava kolateralom nekretnine koju posjeduje ili kojom upravlja. Uz suglasnost zakupodavca, predmet hipoteke može biti i pravo zakupa nekretnine.

Kredit se izdaje na dugi rok (do 50 godina). Kamatna stopa na hipotekarni kredit niža je nego na druge kreditne proizvode banke. Zajmoprimac hipotekarnog kredita mora imati na raspolaganju tzv. “kaparu” – dio cijene nekretnine kupljene sredstvima hipotekarnog kredita (iako u nekim bankama taj uvjet nije obvezan). Veličina predujma obično utječe na rok i kamatu na kredit i varira od 0% do 70% vrijednosti hipotekarne nekretnine.

Hipotekarno posredovanje-- to su usluge odabira, obrade i zaprimanja hipotekarnih kredita. Posredovanje u hipotekarnim kreditima obavlja stručnjak osposobljen za ovu djelatnost - hipotekarni posrednik.

Hipotekarna agencija kojoj je osoba podnijela zahtjev pregledat će zahtjev za kredit, provesti početnu procjenu mogućnosti, usporediti ga sa zahtjevima banaka, pomoći prikupiti mnoge dokumente, zatim poslati zahtjev za kredit na nekoliko mjesta odjednom ili pomoći u ispunjavanju kupnja preko agencije za nekretnine. To jest, u najkraćem mogućem vremenu, klijent dobiva prilično širok raspon usluga. Usluge posredovanja u hipotekama nisu jeftine, ali se isplati.

Faktoring-- postoji niz usluga koje banka (ili faktoring tvrtka), koja djeluje kao financijski agent, pruža tvrtkama koje sa svojim klijentima rade na odgodu plaćanja. faktori povijesti i trenutnih operacija.

Dobavljač dolazi u banku i sklapa ugovor o uslugama faktoringa. Banka provjerava njegove druge ugovorne strane i postavlja limit za poslove faktoringa. Zatim tvrtka dobavljač sklapa ugovor o isporuci svojih proizvoda s odgodom plaćanja i otprema robu. Nakon što je otpremio robu, on u banku donosi dokumente o isporuci (tovarni listovi, fakture, dokumenti o otpremniku itd.) i, ne čekajući plaćanje od svog kupca, od banke prima novac za isporučenu robu - obično do 90% iznosa iznos isporuke. Preostalih 10% prenosi se dobavljaču nakon što banka primi novac od kupca za tri ili četiri mjeseca.

Forfaiting- jedinstven oblik kreditiranja izvoznika i prodavača pri prodaji robe, najčešće se koristi u vanjskotrgovinskom poslovanju. Banka (forfaiter) otkupljuje od izvoznika (prodavača) novčanu obvezu uvoznika (kupca) da plati robu koju je on kupio odmah nakon isporuke robe i prijevremeno, potpuno ili djelomično plaća trošak robe izvoznik.

Instrumenti forfetinga su mjenice. Ali predmet forfetinga mogu biti i druge vrste vrijednosnih papira, glavno je da ti vrijednosni papiri sadrže samo apstraktnu obvezu.

Forfaiting se često koristi za nabavu strojeva i opreme za velike iznose s dugim planovima otplate (od 1 godine do 5-7 godina).

Za razliku od uobičajenog knjiženja mjenica kod poslovnih banaka, forfaiting podrazumijeva prijenos svih vrsta rizika po dužničkoj obvezi na kupca mjenice - forfetera.

Leasing-- vrsta financijskih usluga vezanih uz financiranje dugotrajne imovine poduzeća. Ovisno o vijeku trajanja predmeta leasinga, trajanju i ekonomskoj biti ugovora o leasingu, razlikuju se:

Financijski leasing (financijski najam). Trajanje ugovora o leasingu je usporedivo s vijekom trajanja predmeta leasinga. U pravilu, na kraju ugovora o leasingu, ostatak vrijednosti predmeta leasinga je blizu nule i predmet leasinga se može prenijeti na primatelja leasinga. Operativni (operativni) leasing. Trajanje ugovora o leasingu znatno je kraće od vijeka trajanja predmeta leasinga. Po isteku ugovora, predmet leasinga se vraća davatelju leasinga i može se ponovno dati u leasing ili ga primatelj leasinga kupuje po (materijalnoj) rezidualnoj vrijednosti.

Ugovori o leasingu mogu predvidjeti održavanje isporučene opreme, obuku osoblja itd.

Predmet lizinga mogu biti sve nepotrošne stvari, uključujući poduzeće i druge imovinske komplekse, zgrade, građevine, opremu, vozila i druge pokretne i nepokretne stvari koje se mogu koristiti za poslovne aktivnosti.

Kredit putem telefona

Zajam putem telefona je zgodan, brz i jednostavan način da dobijete iznos do 250.000 rubalja. Zahtjev za kredit popunjava se pozivom u Centar za korisničku podršku, a u banku ćete morati doći samo jednom – na preuzimanje novca.

“Jedan poziv” - odluku o kreditu dobivate 1 sat nakon telefonskog ispunjavanja zahtjeva, a za registraciju će vam trebati samo 2 dokumenta (putovnica državljanina Ruske Federacije (kopija i original), drugi dokument (kopija i original) po vašem izboru: potvrda o registraciji vozila - samo za vlasnika automobila; strana putovnica koja potvrđuje činjenicu putovanja u inozemstvo (osim zemalja bivšeg ZND-a) tijekom posljednjih 6 mjeseci; obrazac o prihodima 2-NDFL ili potvrda u obliku banke (obrazac potvrde dostupan je u odjeljku "Dokumenti").

“24 sata” - odluka se donosi u roku od 24 sata, zajam se izdaje u iznosu do 250.000 rubalja.

Transferi novca MIGOM

MIGOM je program za prijenos novca pojedincima bez otvaranja računa u ZND i baltičkim zemljama.

Prednosti MIGOM programa prijenosa novca su:

maksimalna brzina prijenosa novca je samo 5-10 minuta;

niske stope provizije - od 2 do 3%;

sigurnost vašeg novca, osigurana obvezama najvećih banaka;

plaćanje prijenosa novca bez provizije;

jednostavnost obrade prijenosa novca;

Automatska usluga "Telefonska banka" pruža pravnim osobama i pojedinačnim poduzetnicima.

Ova usluga omogućuje klijentu samostalno dobivanje ažurnih informacija o stanju na računu.

Za spajanje na njega morate imati telefon s tonskim biranjem. Sustav je implementiran u obliku hijerarhijskog glasovnog izbornika kojem klijent pristupa pozivom na namjenski telefonski broj i unosom dodijeljene osobne šifre i lozinke.

Stjecanje-- prihvaćanje platnih kartica prilikom plaćanja roba i usluga -- nedavno je najbrže razvijajuće područje kartičnog poslovanja u Rusiji. Sve veći broj kupaca radije plaća platnim karticama, unaprijed odabiru trgovine, restorane, salone, turističke agencije i sl. koji nude ovaj oblik plaćanja.

Banka VTB-24 svojim klijentima nudi uslugu kao što je "platni projekt"

U sklopu projekta plaća zaposlenici tvrtke dobivaju platne kartice međunarodnih platnih sustava Visa International ili MasterCard. Kartice se izdaju centralno, bez prekida proizvodnje, na području poduzeća.

Vlasnici ovih kartica automatski dobivaju niz dodatnih pogodnosti, uključujući mogućnost korištenja prekoračenja, povlaštene usluge u sustavu Telebank te posebne ponude za pravne osobe.

Zlatna kartica “Mobilni bonus 10%”

Zlatnom karticom “Mobilni bonus 10%” klijent dobiva paket dodatnih usluga i pogodnosti, uključujući:

besplatan program osiguranja za one koji putuju u inozemstvo;

concierge usluga - telefonska služba čiji će stručnjaci pomoći u rješavanju bilo kojeg vašeg problema;

jednostavna i praktična nadopuna salda vašeg telefona s vašeg kartičnog računa korištenjem besplatne usluge „Mobilno plaćanje“ s uslugom „Autopayment“: nadopunjavanje salda vašeg telefona s vašeg kartičnog računa;

novčani bonus u iznosu od 10% iznosa plaćanja za Beeline mobilne komunikacije izvršenog s kartičnog računa korištenjem usluge mobilnog plaćanja;

rok beskamatnog kredita: do 50 dana.

Kao vlasnik kartice imate mogućnost izdati do 5 dodatnih kartica za sebe i svoje najdraže.

VTB24 kartica za putnike

“VTB24 kartica za putnike” jedina je VTB24 kreditna kartica koja vam omogućuje odabir valute računa: rublje, američki dolari ili euri. Ujedno, kartica ima najnižu kamatnu stopu među karticama u ponudi banke, kao i beskamatni rok kredita do 50 dana.

Možete birati između kreditnih kartica međunarodnih platnih sustava Visa i MasterCard.

Sberbank ponude putnički čekovi American Express u dolarima, eurima i kanadskim dolarima. Ako izgubite putničke čekove, služba za podršku ove tvrtke pomoći će vam da ih vratite u roku od nekoliko sati u gotovo bilo kojoj zemlji svijeta. Za razliku od gotovine, čekove možete nositi sa sobom u bilo kojoj količini. Oni. Kada putujete u inozemstvo, možete izvaditi ček na bilo koji iznos. Kao i gotovina, čekovi dolaze u različitim apoenima.

Postoji nekoliko vrsta čekova: poklon čekovi, čekovi za dvije osobe (nažalost, ova vrsta čekova još se ne prodaje u Rusiji) - kada bračni par može koristiti isti ček na putovanju. Nedavno je tvrtka American Express, posebno za rusko tržište, izdala čekove za čuvanje kod kuće, jer je glavna prednost putničkih čekova to što se u slučaju gubitka mogu brzo i potpuno vratiti.

Obračunski (naplatni) centri za računovodstvo i kontrolu plaćanja su organizacija koja objedinjuje podatke dobivene od organizacija - pružatelja usluga o računima izdanim pretplatnicima za plaćanje pruženih usluga.

Tehnologija za prihvaćanje plaćanja putem centra za naplatu ima značajne značajke. Dakle, dokumenti o plaćanju se ne koriste prilikom prihvaćanja plaćanja: platitelj jednostavno obavještava zaposlenika koji prima uplatu o svojoj adresi, broju telefona ili osobnom računu u bazi podataka organizacije putem kojeg će se plaćanje izvršiti. Uplatitelju se kao potvrda o primitku uplate izdaje potvrda ili ček na kojem se navode njegovo prezime i inicijali, adresa, drugi podaci prema kojima je izvršeno plaćanje, svrha plaćanja i iznos uplate. Sljedeći radni dan nakon prihvaćanja uplata, organizacije dobivaju od naplatnog centra elektroničke registre uplata primljenih za taj dan.

Program osiguranja putničke zaštite

Program osigurava osiguranje u sljedećim slučajevima:

kašnjenje leta i prtljage;

otkazivanje putovanja;

Građanska odgovornost;

troškovi liječenja i medicinskog prijevoza;

nesreća.

Ograničenje odgovornosti osiguravajućeg društva je 100.000 USD.

Osiguranje vrijedi samo za vlasnika Privilege paketa.

Osiguravajuće pokriće vrijedi u inozemstvu ili 100 km od mjesta stalnog prebivališta osiguranika tijekom prvih 90 dana bilo kojeg putovanja.

Uz paket Privilege izdaju se 3 primjerka police osiguranja. Polica se može koristiti kada sami podnosite zahtjev za ulaznu vizu.

Konzultantske usluge predstavljaju niz usluga za pružanje savjeta u svim područjima bankarstva, te ostvarivanje provizija. Banke posebno daju savjete o provođenju investicijske politike, racionalnom plasmanu vrijednosnih papira i isplativom ulaganju sredstava. Banke naširoko informiraju svoje klijente o popisu pruženih usluga i postupku njihove provedbe.

Suvremeno bankarsko zakonodavstvo može se podijeliti u tri razine:

1. Zakoni o središnjoj banci i zakoni kojima se uređuje poslovanje pojedinih poslovnih banaka.

2. Zakoni koji se odnose na regulaciju paralelnih institucija i utječu na bankarske aktivnosti.

3. Zakoni univerzalnog djelovanja. Prvi sloj sadrži dva bloka:

a) Zakon o Centralnoj banci;

b) Zakoni koji uređuju poslovanje pojedinih poslovnih banaka.

Jedan blok zakona uređuje poslovanje pojedinih kreditnih institucija, drugi blok zakona o bankama obuhvaća odredbe kojima se uređuje poslovanje poslovnih (komercijalnih) banaka. To mogu biti posebni zakoni koji reguliraju kreditno devizno poslovanje i promet mjenica.

Prvi i drugi blok zakona su zakoni koji reguliraju kako poslovanje banaka općenito, tako i obavljanje njihovih pojedinačnih poslova.

Drugi sloj u sustavu bankarskog zakonodavstva su zakoni koji se odnose na regulaciju paralelnih institucija koje utječu na bankarske aktivnosti.

Takvi zakoni, na primjer, mogu biti: zakoni o burzi, dionice o vrijednosnim papirima

papiri, hipoteke, trustovi i trustovi.

Treća razina uključuje zakone univerzalnog djelovanja. Na primjer:

Ustav je glavni zakon zemlje, građanski zakonik i gospodarska prava.

Pored vlastitih zakona o bankama, struktura bankarskog zakonodavstva sadrži razne vrste uputa, propisa,

naredbe i pojašnjenja Središnje banke Rusije.

Zakoni koji reguliraju bankarsku djelatnost potrebni su prvenstveno samim bankama. Budući da zakonodavne norme određuju raspon dopuštenih i neovlaštenih operacija, postupak licenciranja, odgovornosti i kontrole.

Niz bankarskih zakona moraju poznavati ne samo zaposlenici banke, već i njeni klijenti.

Brojni zakoni o bankarstvu pomažu klijentu da stekne povjerenje da su zahtjevi banke ispunjeni ili u suprotnom. nije fikcija, već ima određenu pravnu osnovu.

Zakon o Banci Rusije i Zakon o bankama i bankarskim poslovima prvi su put doneseni 1990.

Bankarsko zakonodavstvo, temeljeno na međunarodnom iskustvu, iako karakterizirano određenom stabilnošću, može se i treba mijenjati pod utjecajem određenih razloga. Nova izdanja zakona o bankama koji reguliraju rad banaka pojavila su se 1905. i 2002. godine.

2. Vrste i opća obilježja bankarskih poslova (aktivni i pasivni poslovi).

Bankarski poslovi i drugi poslovi kreditne institucije.

Bankarski poslovi uključuju:

prikupljanje sredstava za pojedince i pravni osobe u depozitima (po viđenju i na određeno vrijeme);

plasiranje sredstava iz stavka 1. dijela prvoga ovoga članka u svoje ime i na svoj trošak;

otvaranje i uvođenje bankovnih računa za fizičke osobe. i pravni osobe;

obavljanje poravnanja u ime pojedinaca. i pravne osobe, uključujući korespondentne banke, na njihovim bankovnim računima;

naplata novčanih sredstava, računa, platnih i obračunskih isprava te gotovinske usluge za fizičke osobe. i pravni osobe;

kupnja i prodaja deviza u gotovinskom i bezgotovinskom obliku;

privlačenje depozita i plasman plemenitih metala;

izdavanje bankovnih garancija;

9) obavljanje novčanih transfera u ime fizičkih osoba. osobe bez otvorenih bankovnih računa (osim poštanskih doznaka).

Kreditna institucija osim onih navedenih u prvom dijelu ovogaČlanci bankarskog poslovanja imaju pravo obavljati sljedeće poslove:

izdavanje jamstava za treće osobe za ispunjenje obveza u novčanom obliku;

stjecanje prava od trećih osoba zahtijevati ispunjenje obveza u novčanom obliku;

povjereničko upravljanje novčanim sredstvima i drugom imovinom prema ugovoru s pojedincem. i pravni osobe;

obavljanje transakcija s plemenitim metalima i dragim kamenjem u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije;

pružanje fizičkog prostora za iznajmljivanje i pravni osobe u posebnim prostorijama ili u njima smještenim sefovima za čuvanje dokumenata i dragocjenosti;

Poslovi leasinga;

Pružanje savjetodavnih i informacijskih usluga.

Kreditna institucija ima pravo obavljati druge poslove u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije.

Aktivno poslovanje banke- to su transakcije novčanih sredstava u kojima banke stavljaju sredstva kojima raspolažu.

Očito, kom. U obavljanju svoje djelatnosti Banka nastoji ostvariti najveći mogući prihod. No, visokoprinosna ulaganja u pravilu su nisko likvidna, što znači da u potrazi za dobiti banka može izgubiti sposobnost pravovremenog podmirivanja svojih obveza. U bankarskoj praksi kršenje uvjeta plaćanja je fenomen. nedopustiv propust jer gubi rejting, klijente, a samim time i mogućnost ostvarivanja maksimalne zarade.

Imovina koja banci ne donosi prihod:

1. Korespondentni račun;

   Račun pričuve;

   Osnovna sredstva.

Uz pomoć pasivnog poslovanja banke formiraju svoja sredstva .

Postoje četiri oblika pasivnih komunikacijskih operacija. banke:

primarna emisija vrijednosnih papira poslovne banke;

odbici od dobiti banke za formiranje ili povećanje fondova;

dobivanje kredita od drugih pravnih osoba. Osobe;

depozitni poslovi.

Bankarski poslovi su poslovi financijskih institucija kojima se one bave u skladu s državnim zakonodavstvom i na temelju dozvole koju izdaje središnja banka. Koncept "operacija" uključuje obavljanje transakcija između korespondenata, sklapanje nagodbi, prikupljanje kapitala i njegovo postavljanje na različite stranice, izdavanje vrijednosnih papira, kao i njihovo privlačenje.

Osim toga, bankarski poslovi uključuju kreditiranje stanovništva, ulaganje u projekte, pružanje konzultantskih usluga, posredovanje te prodaju materijalnih dobara poput plemenitih metala.

Obavljanje bankarskih poslova

Bankovno poslovanje dopušteno je samo na temelju dozvole koju izdaje središnja banka zemlje. Licenciranje je osmišljeno kako bi se osigurala zaštita pojedinaca i sredstava tvrtki i drugih pravnih osoba.

Bankovno poslovanje u Rusiji mora biti u skladu s Građanskim zakonikom Ruske Federacije i zakonodavstvom koje propisuje bankovne standarde. Ovo je Savezni zakon br. 395-1 od 2. prosinca 1990. "O bankama i bankarskim aktivnostima".

Dozvolom se također utvrđuje valuta/valute u kojima se obavljaju bankarski poslovi.

Poslovi kreditnog bankarstva

Kreditni poslovi su odnos između zajmoprimca i zajmodavca. Poslovi kreditnog bankarstva klasificirani su u 2 kategorije, i to:

• Aktivan – banka je zajmodavac i izdaje kredite i
• Pasivna - banka je zajmoprimac i privlači sredstva od klijenata i trećih banaka pod različitim uvjetima koji određuju hitnost, plaćanje i otplatu.

Pasivno i aktivno poslovanje provodi se u obliku depozita i kredita. Udio kreditnih poslova u imovini banaka izravno je proporcionalan stabilnosti gospodarstva u državi. Odnosno, što je gospodarstvo zdravije, to je veći udio kreditnog poslovanja.

Bankarski poslovi kreditnih institucija

Razlika između banke i kreditne institucije je u tome što potonja ima uski fokus, s ograničenjima na određene vrste djelatnosti i pružene usluge. Bankovno poslovanje kreditnih institucija regulirano je Odobrenjem. Na temelju članka 5. Zakona o bankama kreditne institucije mogu obavljati gotovo sve poslove koje obavljaju banke. No, zabranjeno im je bavljenje proizvodnim djelatnostima, trgovinom i osiguranjem.

Vrijedno je napomenuti da kreditne organizacije izdaju kredite po napuhanim kamatama i na kraća razdoblja.

Vrste bankarskih poslova

Vrste bankarskih poslova uključuju sljedeće:

• Privlačenje sredstava za depozite od fizičkih i pravnih osoba, otvaranje i vođenje računa, kao i obavljanje poravnanja na njihov zahtjev, uključujući korespondentne banke na njihovim računima
• Plasman sredstava na financijskim platformama
• Inkaso, platni dokumenti, mjenice, gotovinske usluge za klijente
• Mjenjački poslovi
• Poslovi s plemenitim metalima
• Davanje bankovnih garancija
• Obavljanje transakcija i transfera u ime fizičkih osoba bez otvaranja bankovnog računa.

Bankarska dozvola

Dozvola i pravna osnova za banke i kreditne organizacije je dozvola koju izdaje središnja banka zemlje. Licenca za obavljanje bankarskih poslova je službena isprava kojom se potvrđuje pravo na obavljanje bankarskih poslova navedenih u njoj, bez ograničenja roka valjanosti isprave.

Trenutno je Banka Rusije odobrila osam dozvola koje reguliraju vrste i uvjete poslovanja. Na primjer, „Opća licenca” dopušta banci otvaranje stranih predstavništava u inozemstvu i stjecanje udjela u imovini nerezidentnih banaka.

Računovodstvo bankovnih transakcija

Poslovne banke dužne su povremeno objavljivati ​​financijska izvješća u tisku ili na službenoj web stranici Centralne banke. Na temelju ovih podataka možemo zaključiti o financijskom stanju i pouzdanosti organizacije. Osim toga, takvo izvješćivanje pokazatelj je kontrole unutar same banke.

Ispravno računovodstvo bankovnih operacija pomaže u prepoznavanju optimalnog omjera resursa financijske strukture i njezinih ulaganja u imovinu. Na temelju konačnog računovodstvenog rezultata uprava banke odlučuje o određenim mjerama za jačanje kontrole poslovanja, prodaju imovine i druge radnje.

Kontrola bankarskog poslovanja

Kontrola bankovnog poslovanja provodi se svakodnevno na svakom radilištu. To uključuje provjeru zakonitosti transakcija, ispravnost izvršenja dokumenata, poštivanje utvrđenog postupka za rad, kao i provjeru registara sintetičkog i analitičkog računovodstva na kraju radnog dana.

Poslovanje gotovinom zahtijeva posebnu kontrolu koju provode 3 djelatnika - odgovorni izvršitelj, kontrolor i blagajnik. To je sve uključeno u odgovornosti odgovornih rukovoditelja, računovođa operativnog odjela, stručnjaka koji nadziru njihov rad, kao i voditelja odjela banke.

Međusobni odnos bankovnog poslovanja

Današnje banke pružaju više od 100 vrsta usluga i međusobno povezanih poslova. Ali glavni odnos između bankovnih operacija leži u ovisnosti između pasivnih i aktivnih operacija. Pasivne operacije služe kao osnova za aktivne operacije. Budući da banke koriste tuđi kapital, opseg kreditiranja i financiranja izravno ovisi o sposobnosti banke da privuče raspoloživa sredstva i štednju. No razvoj bankarskog sektora osjetno slabi ovisnost aktivnog poslovanja o pasivnom.

Ne smijemo zaboraviti ni na povezanost pojedinih vrsta poslovanja koju diktira sve veća konkurencija među bankama.

Poslovi banaka uključuju provođenje određenih postupaka u vezi s novčanim jedinicama, vrijednosnim papirima i imovinom. Opći naziv za ove radnje je bankovno poslovanje. Neki od njih se provode na inicijativu samih banaka, a neki - na zahtjev svojih klijenata. Postupci koji se provode na inicijativu banaka obično imaju za cilj ostvarivanje dobiti za njih, au nekim slučajevima i osiguranje vlastitih aktivnosti.

Postupci koji se provode na inicijativu klijenata teže ciljevima koje sami klijenti određuju (banke mogu ostvariti i dobit kada se provode). Mogu biti usmjereni na zaštitu štednje od obezvrjeđivanja, ostvarivanje dobiti ili dobivanje sredstava na privremeno korištenje. Najčešći postupci koji se provode u vezi s valutama ili vrijednosnim papirima spadaju u nekoliko glavnih kategorija:

• Transferi novca.
• Valutno poslovanje.
• Kartični servis.
• Održavanje računa (ACS).
• Kreditni poslovi.
• Kolekcija.
• Depozitni poslovi.
• Leasing.
• Mjenjačko poslovanje.

Transferi novca

Ovi poslovi se provode u ime običnih građana (pojedinaca). Ne prate ih otvaranje računa i ne zahtijevaju da ga pošiljatelj ima. Radnje se mogu provoditi u odnosu na druge građane, kao i pravne osobe. U nekim slučajevima takve operacije podliježu određenim ograničenjima. Većina njih odnosi se na korištenje strane valute od strane rezidenata (građana) Ruske Federacije.

Tehnički, takve bankarske operacije su među najjednostavnijima. Klijent potvrđuje svoj identitet i prenosi novac banci koja ga prosljeđuje primatelju. Transfer koji prati otvaranje računa je složenija radnja. Ali to klijentu daje znatno veće mogućnosti: na primjer, izvršavanje redovitih ili jednokratnih plaćanja i korištenje interneta u te svrhe.

Valutno poslovanje

Riječ je o postupcima koji se odnose na stjecanje ili prodaju stranih novčanih jedinica. Obično su usmjereni izravno na kupnju ili prodaju (razmjenu) valute. U nekim su slučajevima ove radnje posredne: na primjer, plaćanje faktura izdanih u stranoj valuti. Da biste ga proizveli, prvo morate kupiti potreban broj navedenih novčanih jedinica.

Gotovo sve vrste bankovnih transakcija koje se odnose na rad sa stranim valutama podliježu određenim ograničenjima. Izriču se u skladu s deviznim propisima koje provodi država. Usmjeren je na uspostavljanje kompromisa između trenutnih potreba pojedinih građana i potrebe kontrole tečaja ruske nacionalne valute. Ograničenja koja se razmatraju odnose se samo na stanovnike Ruske Federacije.

Kartični servis

Ova kategorija uključuje sve vrste bankovnih transakcija, čije se izvršenje potvrđuje samo prisutnošću same kartice i poznavanjem posebnog koda. Bankomat ili platni terminal čita podatke ugrađene u karticu, provjerava šifru koju je nositelj unio i obavlja potrebne radnje: najčešće plaćanje roba ili usluga, kao i prijenos sredstava s jedne kartice na drugu.

Takvi su postupci vrlo zgodni, zahtijevaju minimalan napor od klijenta i provode se vrlo brzo. Ali takva jednostavnost donekle smanjuje sigurnost. Kako bi se to kompenziralo, transakcije bankovnom karticom imaju određena ograničenja. Konkretno, neke radnje nije moguće potvrditi samo karticom, potrebno ih je izvršiti u poslovnici ili uredu banke.

Servisiranje računa (ACS)

To su sve bankovne operacije kreditnih institucija (ili samih banaka) koje se provode u vezi s računima klijenata svih vrsta: prijenos sredstava s jednog računa na drugi, obavljanje gotovinskih i bezgotovinskih plaćanja i namire, polaganje ili podizanje sredstava. To također uključuje izvršenje naloga za plaćanje, davanje izvoda i drugih dokumenata na zahtjev klijenta. Kompleks ovih usluga obično se naziva uslugama gotovinske namire; za njihovo pružanje može se osigurati provizija ili fiksna naknada u skladu s utvrđenim tarifama.

Takvi postupci mogu podlijegati određenim ograničenjima. Na primjer, ako su pokrenuti putem interneta. Kada klijent kontaktira poslovnicu ili ured, moguće je izvršiti operaciju bilo kojeg opsega. Ova opcija usluge je sigurnija u odnosu na kartično plaćanje. Ali zahtijeva fizičku prisutnost klijenta uz potvrdu njegovog identiteta kako bi se osigurala sigurnost sredstava. U nekim slučajevima dovoljno je imati odgovarajući dokument - nalog za plaćanje (u odsutnosti klijenta).

Kreditni poslovi

Poslovi kreditnog bankarstva su sve radnje koje se obavljaju u procesu kreditiranja: davanje kreditnog limita, odobravanje kreditnih sredstava na račun ili izdavanje gotovine. To također uključuje plaćanja klijenta u procesu otplate kredita i primjenu penala za kašnjenja plaćanja. Primanje zajma od strane klijenta također je kreditni postupak.

Organizacija bankovnog poslovanja u ovoj kategoriji slična je privlačenju i postavljanju depozita. Posuđivanje klijentima, sa stajališta banke, potpuno je isto što i plasiranje vlastitih sredstava uz kamatu. Banka svoja sredstva ulaže u klijente, računajući na njihov povrat na vrijeme uz kamatu. Razlikuju se samo same kamate: za depozite su znatno niže. Stoga se depozitni postupci često svrstavaju u kreditne postupke, nazivajući ih pasivnim kreditnim poslovima.

Kolekcija

Banke pružaju usluge naplate. A bankarske operacije ove vrste uključuju bankovne djelatnike koji primaju gotovinu klijenta i potom je polažu na njegov bankovni račun. Po primitku se sastavlja odgovarajući dokument. Postupak upisa nije popraćen dokumentima, već se prikazuje u izvješćima kao odgovarajuća ulazna transakcija.

Ministarstvo obrazovanja Republike Bjelorusije

Obrazovna ustanova

"Grodno državno sveučilište nazvano po Yanka Kupala"

Pravni fakultet

Odjel za državno, radno i poljoprivredno pravo

Specijalnost 1-24 01 03 Gospodarsko pravo

POJAM BANKARSKOG POSLOVANJA

Tečajni rad

Student 2. godine dopisnog studija

Parkhimovič Andrej Viktorovič

Nadglednik

Viši predavač

Dulja E. N.

Grodno, 2011

POPIS SIMBOLA………………………………..3

UVOD……………………………………………………………4

POGLAVLJE 1 POJAM BANKARSKOG POSLOVANJA……………………….7

1.1 Pojam i obilježja bankovnog poslovanja………………………………7

1.2 Razlika između bankovnih operacija i transakcija u kojima sudjeluju kreditne institucije……………………………………………..……11

1.3 Klasifikacija bankovnih poslova……………………………14

POGLAVLJE 2 VRSTE BANKARSKIH POSLOVA………………………..18

2.1 Aktivno bankovno poslovanje……………………………………..18

2.2 Pasivno bankarsko poslovanje……………………………………23

2.3 Poslovi posredničkog bankarstva……………………………...28

POGLAVLJE 3 OPĆE KARAKTERISTIKE ZAKONODAVSTVA KOJE REGULIRA BANKARSKE DJELATNOSTI……………….33

3.1 Pojam izvora bankarskog prava……………………………33

3.2 Opća obilježja izvora bankarskog prava……………36

3.3 Bankarsko zakonodavstvo i međunarodno pravo......40

ZAKLJUČAK…………………………………………………………...43

POPIS KORIŠTENIH IZVORA………………………..46

POPIS SIMBOLA

BC – Bankarski kodeks Republike Bjelorusije

Građanski zakonik – Građanski zakonik Republike Bjelorusije

NB – Narodna banka Republike Bjelorusije

Umjetnost. - članak

UVOD

Bankarski sustav Republike Bjelorusije jedan je od najvažnijih elemenata njenog financijskog sustava. Kao i cjelokupno gospodarstvo, bankovni sustav trenutno prolazi kroz temeljne promjene, koje zahvaćaju i njegov strukturni i funkcionalni dio. Promjene su fiksirane bankarskim zakonodavstvom, čiji se razvoj provodi na temelju inozemnog iskustva, suvremenih ideja o biti i svrsi bankovnih institucija.

Banke su jedna od središnjih karika u sustavu tržišnih struktura. Razvoj njihovih djelatnosti nužan je uvjet za stvarno stvaranje tržišnog mehanizma.

Ekonomska priroda banaka izražava se u njihovoj specifičnoj funkciji: obavljanju uloge posebnih financijskih posrednika na gospodarskom tržištu. U tom svojstvu banke privlače slobodna novčana sredstva oslobođena u procesu gospodarskih aktivnosti pojedinih subjekata: države, poslovnih subjekata, pojedinaca, te ta sredstva pod uvjetima hitnosti, otplate i naknade daju na privremeno korištenje drugima.

Od trenutka kada banka dobije dozvolu Narodne banke za obavljanje bankarskih poslova, banka može početi raditi kao kreditna organizacija i obavljati one vrste poslova koji su navedeni u dozvoli, kao i druge vrste poslova i transakcije za čiju provedbu nije potrebno pribavljanje licence. Istodobno, bankama je zabranjeno bavljenje proizvodnom, trgovačkom i osiguravateljskom djelatnošću. Ovo ograničenje ima za cilj ograničiti rizike banke i osigurati zaštitu interesa vjerovnika od mogućih gubitaka sredstava uloženih u banku.

Glavne djelatnosti banaka odnose se na pružanje različitih financijskih usluga poduzećima i stanovništvu. Ove usluge uključuju obavljanje operacija banaka koje se odnose, prvo, na privlačenje i pohranjivanje sredstava klijenata, drugo, na osiguravanje međusobnih poravnanja u tijeku njihovih trenutnih aktivnosti, treće, na plasiranje prikupljenih sredstava u operacije pozajmljivanja klijenata i u vrijednosne papire za generiranje prihoda kako bi se isplatili klijenti koji svoja sredstva plasiraju u banku, obračunate kamate na sredstva koja su uložili i održao život banke.

Uspjeh funkcioniranja bankovnog sustava uvelike ovisi o savršenstvu bankarskog zakonodavstva, kojim se uspostavljaju uvjeti za postojanje i rad kreditnih institucija, kao io normama građanskog zakonodavstva, koje određuju postupak obavljanja bankovnih poslova. .

Jedan od važnih problema suvremenog bankarskog zakonodavstva je problem zakonske regulative bankarskog poslovanja.

Opća načela bankovnog poslovanja utvrđena su bankarskim zakonodavstvom, ali mnoga posebna pravila za te operacije regulirana su Građanskim zakonikom Republike Bjelorusije, što donekle komplicira proučavanje specifičnosti relevantne pravne regulative.

Važan izvor rada bilo je bankarsko zakonodavstvo Republike Bjelorusije, prvenstveno Bankarski kodeks, kao i Građanski zakonik i drugi regulatorni pravni akti.

Svrha rada je analizirati značajke zakonske regulative bankarskog poslovanja u skladu sa zakonodavstvom Republike Bjelorusije.

Ciljevi posla:

– razmotriti bit pojma „bankarsko poslovanje“;

– prepoznati odnos između pojmova bankovnog poslovanja i bankarskih aktivnosti;

– razjasniti koje su vrste bankarskih poslova predviđene važećim zakonodavstvom Republike Bjelorusije;

– analizirati obilježja i karakterizirati zakonodavstvo kojim se reguliraju bankarske djelatnosti.

Struktura rada određena je logikom postavljenih zadataka. Nastavni rad sastoji se od uvoda, tri poglavlja podijeljena u cjeline, zaključka i popisa korištenih izvora.

POGLAVLJE 1

POJAM BANKARSKOG POSLOVANJA

1.1 Pojam i obilježja bankovnog poslovanja

Pojam “bankarski poslovi” jedan je od temeljnih pojmova bankarskog zakonodavstva, budući da odnosi koji nastaju u vezi s obavljanjem tih poslova čine bit, srž bankovnih aktivnosti i odlučujuće utječu na predmet pravnog uređenja bankarsko zakonodavstvo kao složena grana zakonodavstva.

Ali sam koncept bankarskog poslovanja nije zabilježen u službenim zakonskim dokumentima. Čini se da je ovo ozbiljan jaz iu tijeku je rasprava o suštini ovog fenomena.

Prema bankarskom zakonodavstvu, banka je pravna osoba koja ima isključivo pravo obavljanja ukupno sljedećih bankarskih poslova:

Otvaranje i vođenje bankovnih računa fizičkih i (ili) pravnih osoba (članak 8. Knjižnog kodeksa).

Dakle, poslovne banke pružaju (trebale bi pružati) cjelovitu korisničku uslugu, što ih razlikuje od posebnih nebankovnih kreditnih institucija koje obavljaju ograničeni raspon financijskih transakcija i usluga. Za razliku od banaka, kreditne organizacije obavljaju samo određene bankarske poslove.

Pojam bankovnog poslovanja neraskidivo je povezan s pojmom bankarske djelatnosti.

Bankarska djelatnost je skup bankovnih poslova koje obavljaju banke i nebankarske financijske institucije s ciljem ostvarivanja dobiti (članak 12. KZ).

Potrebno je uzeti u obzir da se cjelokupnost bankovnih poslova pretvara u djelatnost uz postojanje određenih karakteristika: sustavnosti obavljanja poslova, stalnosti i trajanja njihova provođenja, svrhovitosti svih poslova zajedno. Dakle, jednokratno obavljanje jednog ili više bankovnih poslova još se ne može smatrati bankarskom djelatnošću.

Odnos između bankarskih aktivnosti i bankovnih operacija određen je konceptom kao što su funkcije banaka.

Funkcije banaka su njihove glavne zadaće, ono za što su banke stvorene. Funkcije banaka su ekonomske prirode i svode se na sljedeće glavne točke:

Akumulacija (privlačenje) sredstava u depozite;

Njihov plasman (investicijska funkcija);

Usluge gotovine i poravnanja za klijente.

Poslovanje poslovne banke predstavlja konkretnu manifestaciju bankarskih funkcija u praksi. Provedba ovih funkcija svrha je bankovne djelatnosti i provodi se kroz određeni skup bankovnih poslova utvrđenih zakonom.

Dakle, općenito se bankovne operacije mogu definirati kao radnje banke u vezi s financijskim instrumentima, koji uključuju novac, vrijednosne papire i valutne vrijednosti.

U skladu s dijelom 1. čl. 14. pr. Kr. Bankarski poslovi uključuju:

Privlačenje sredstava od fizičkih i (ili) pravnih osoba u depozite;

Plasman prikupljenih sredstava u svoje ime i o svom trošku uz uvjete povrata, plaćanja i hitnosti;

Otvaranje i vođenje bankovnih računa za fizičke i (ili) pravne osobe;

Otvaranje i vođenje računa u plemenitim metalima;

Pružanje usluga poravnanja i (ili) gotovine fizičkim i (ili) pravnim osobama, uključujući korespondentne banke;

Mjenjačke transakcije;

Kupnja i prodaja plemenitih metala i (ili) dragog kamenja u slučajevima predviđenim zakonodavstvom Republike Bjelorusije;

Privlačenje i polaganje plemenitih metala i (ili) dragog kamenja u depozite;

Izdavanje bankovnih garancija;

Povjereničko upravljanje novčanim sredstvima prema ugovoru o povjereničkom upravljanju novčanim sredstvima;

Preuzimanje gotovine, instrukcija za plaćanje, plemenitih metala i dragog kamenja i drugih dragocjenosti;

Izdavanje bankovnih plastičnih kartica u opticaj;

Izdavanje vrijednosnih papira koji potvrđuju privlačenje sredstava u depozite (depozite) i njihovo polaganje na račune;

Pružanje fizičkim i (ili) pravnim osobama posebnih prostorija ili sefova koji se nalaze u njima za bankovno skladištenje dokumenata i dragocjenosti (gotovina, vrijednosni papiri, plemeniti metali i drago kamenje itd.);

Prijevoz gotovine, instrukcija za plaćanje, plemenitih metala i dragog kamenja i drugih dragocjenosti između banaka i nebankarskih financijskih institucija, njihovih zasebnih i strukturnih odjela, kao i dostava takvih dragocjenosti klijentima banaka i nebankarskih financijskih institucija.

Gore navedeni popis je iscrpan.

Zaključujući analizu pojma i suštine bankovnog poslovanja, nemoguće je ne spomenuti da bankovno poslovanje ima sljedeće bitne karakteristike:

Oni su trajne naravi, odnosno provode se stalno bez vremenskih ograničenja;

Sudionici u pravnim odnosima (subjekti prometa) su u neravnopravnom pravnom položaju;

U velikoj mjeri imaju svojstvo povjerenja, počevši od izbora banke pa sve do transakcija povjerenja;

Provode se prema standardnim pravilima, uključujući i na međunarodnoj razini;

Zbog potonjeg im je potrebno jedinstvo zakonske regulative kako na razini nacionalnog zakonodavstva tako i na razini lokalnih akata banaka.

Kontinuirana priroda bankarskih ugovora očituje se u tome što se u pravilu, čak i ako je ugovor na određeno vrijeme, sklapa radi obavljanja čitavog niza, a ne jedne određene radnje.

Osobno-povjerilačka priroda transakcija javlja se samo kada zakon s njom povezuje određene pravne posljedice. Takve transakcije obično imaju sljedeće značajke:

Prava i obveze usko su povezani s identitetom vjerovnika i (ili) dužnika;

Gubitak povjerenja jedne od strana drugoj daje pravo na odbijanje

sporazumi jednostrano izvan suda bez obrazloženja razloga.

Pojam bankovnog poslovanja potrebno je razlikovati od pojma bankovnih usluga. Bankovne usluge obavljaju funkcije vezane uz bankovno poslovanje, čine to poslovanje povoljnijim za banke ili njihove klijente te stvaraju preduvjete za postizanje željenog rezultata uz najniže troškove. Bankovne usluge definiraju se kao složeni poslovi banke radi stvaranja optimalnih uvjeta za privlačenje privremeno slobodnih sredstava i zadovoljenja potreba klijenta tijekom bankovnog poslovanja, s ciljem ostvarivanja dobiti.

Dakle, bankovni posao je radnja ili skup međusobno povezanih radnji usmjerenih na obavljanje funkcija banaka (obrazovanje (akumulacija) sredstava, davanje kredita, poticanje platnog prometa).

1.2 Razlika između bankovnih operacija i transakcija koje uključuju kreditne institucije

Razmotrimo kako se bankovna operacija odnosi na koncept "transakcije", "bankovne transakcije".

Kao što je gore navedeno, navedeni popis bankovnih poslova u 1. dijelu čl. 14 pr. Kr. je iscrpan. Iz toga proizlazi da nazivi bankovnih poslova nisu identični odgovarajućim građanskim poslovima.

Prema čl. 154. Građanskog zakonika, transakcije se prepoznaju kao radnje građana i pravnih osoba usmjerene na uspostavljanje, promjenu ili ukidanje građanskih prava i obveza.

Kada se koristi pojam "transakcija", pozornost se prvenstveno usmjerava na pravne aspekte operacije. Gore navedene operacije su građanske transakcije regulirane prvenstveno normama Građanskog zakonika i drugog građanskog zakonodavstva.

Međutim, ovi koncepti se ne podudaraju u opsegu - jedna bankovna transakcija (na primjer, elektronski prijenos sredstava) može biti posredovana s nekoliko transakcija (ugovor između platitelja i banke pošiljatelja, ugovor između banke pošiljatelja i posredničke banke) , ugovor između posredničke banke i posredničke banke), ugovor između banke primatelja i primatelja). Bankovno poslovanje nije ograničeno na njegovu pravnu registraciju. U sklopu bankovnog poslovanja obavlja se značajan broj stvarnih transakcija.

Istodobno, prema normama građanskog prava, transakcija se vrši međusobnim dogovorom stranaka i nijedna strana nema pravo nametati svoju volju drugoj strani. Nasuprot tome, bankovnu transakciju provodi samo jedna strana - kreditna institucija. Imperativne je naravi, jer pravila i postupak za obavljanje bankovnih poslova utvrđuje Narodna banka.

Također, bankarske operacije, a ne transakcije, zahtijevaju bankarsku licencu. Inače, bankarske aktivnosti postaju nezakonite.

Razlika između pojma bankovnog posla i pojma transakcije je praktične prirode. Prema zakonu, za razliku od transakcija, bankarski poslovi mogu se obavljati samo na području kreditne institucije ili njezine podružnice. Na primjer, ugovor o kreditu, budući da je sporazumni ugovor, može se sklopiti na području predstavništva kreditne organizacije, ali sama bankarska operacija za izdavanje kredita, za otvaranje osobnog računa zajmoprimca, za njegovu tamo se ne može voditi računovodstvo za obračune i plaćanja. Mora se napraviti ili u kreditnoj instituciji ili u njezinoj podružnici.

Za razliku od ugovora o kreditu, ugovor o bankovnom depozitu, kao pravi ugovor, može se sklopiti samo u kreditnoj instituciji ili u njezinoj podružnici. Ugovor o bankovnom depozitu za fizičku osobu sklapa se istovremeno s depozitom. Početak bankovne operacije kreditne institucije i trenutak sklapanja ugovora s deponentom vremenski se podudaraju. Stoga se s kreditnom institucijom ili njezinom podružnicom mora sklopiti ugovor o bankovnom depozitu.

Dakle, bit razlika između bankarske operacije i transakcije u kojoj sudjeluje kreditna institucija svodi se na sljedeće:

Poslove obavlja samo jedna strana – kreditna institucija. Nasuprot tome, transakciju provode dvije strane - kreditna institucija i njezin klijent;

Samo kreditna institucija mora imati dozvolu za obavljanje bankarskih poslova. Na primjer, da biste postali deponent nije potrebna licenca, ali da biste obavljali poslove s depozitima potrebna je posebna licenca;

Bankovno poslovanje regulirano je imperativnom metodom, a poslovanje - dispozitivnom;

Bankarski poslovi su predmet zakonske regulative javnog prava, a poslovi uglavnom privatnog prava;

Bankarska operacija je tehnologija za provedbu bankovne transakcije regulirana bankarskim zakonima i propisima Narodne banke. Kreditna institucija nema pravo odstupiti od ove tehnologije. Što se tiče transakcije, njezine strane djeluju slobodnom voljom iu vlastitom interesu. Oni imaju pravo odrediti uvjete ugovora;

Bankarski poslovi su predmet pravnih odnosa između Narodne banke i kreditne institucije, a poslovi su predmet pravnih odnosa između kreditne institucije i njenih klijenata.

Također u dijelu 4. čl. 14 BK navodi ostale poslove koje banke i nebankovne financijske institucije imaju pravo obavljati:

Jamstvo za treće osobe koje osigurava ispunjenje obveza u novčanom obliku;

Povjereničko upravljanje plemenitim metalima i (ili) dragim kamenjem;

Poslovi (transakcije) s plemenitim metalima i (ili) dragim kamenjem;

Djelatnosti leasinga;

Usluge savjetovanja i informiranja;

Izdavanje (izdavanje), prodaja, kupnja vrijednosnih papira i drugi poslovi s vrijednosnim papirima;

Ostale aktivnosti predviđene zakonodavstvom Republike Bjelorusije.

Bankovno poslovanje treba razlikovati od ostalih poslova koje obavljaju banke i nebankarske financijske institucije. Posljednji koncept je šireg opsega, jer uključuje sve vrste aktivnosti koje su dopuštene zakonom i koje provode ti subjekti. Narodna banka u pravilu ne izdaje dozvolu za ove poslove.

1.3 Klasifikacija bankovnih poslova

Da bi izvršila svoje zadaće, banka mora obaviti niz radnji koje se nazivaju bankarski poslovi. Imaju primarnu ulogu ne samo u funkcioniranju same banke, već iu razvoju različitih sektora gospodarstva. Djelatnost banaka je sveobuhvatna. Posljednjih godina povećan je broj i raznolikost usluga poslovnih banaka i njihovih podružnica.

Postoje različiti principi klasifikacije poslova banaka, prvenstveno ovisno o njihovoj ulozi i mjestu u bankarskom poslovanju. Štoviše, trenutno je u većini slučajeva osnova klasifikacije ekonomska bit relevantnih operacija, a ne njihova pravna priroda.

Transakcije koje banke obavljaju vrlo su raznolike, neprimjetno se mijenjaju iz jedne u drugu i stalno se miješaju. Predlaže se sljedeća klasifikacija bankovnih transakcija. Prvo, ovisno o funkcijama koje obavlja kreditna institucija, sve bankovne transakcije moraju se podijeliti na transakcije koje se odnose na promet financijske imovine (novac, valuta i vrijednosti dionica) i transakcije koje nisu povezane s njima. Transakcije svrstane u prvu skupinu dijelit će se pak na aktivne i pasivne, a transakcije namire također će se klasificirati kao pasivne. U drugu skupinu poslova spadat će različiti pomoćni poslovi, poput davanja sefova u najam klijentima, pružanja savjetodavnih i informativnih usluga i sl.

Prema čl. 15 BC Bankarski poslovi mogu biti aktivni, pasivni i posrednički.

Aktivni – poslovi usmjereni na osiguranje sredstava od strane banaka i nebankovnih financijskih institucija.

Pasivno – operacije usmjerene na privlačenje sredstava, plemenitih metala i (ili) dragog kamenja od strane banaka i nebankarskih financijskih institucija.

Posredništvo – poslovi koji olakšavaju provedbu bankovnih aktivnosti od strane banaka i nebankovnih financijskih institucija.

Navedena klasifikacija u čl. 15 BC je posebna klasifikacija bankovnih poslova, koja se koristi uglavnom u bankarske svrhe. Ova se klasifikacija odnosi samo na bankarske poslove i ne odnosi se na druge poslove koje obavljaju banke i nebankovne financijske institucije.

Ova se klasifikacija temelji na ekonomskim kriterijima, i to: temelji se na ekonomskoj usmjerenosti transakcija. To je potpuno opravdano, jer se na temelju ove klasifikacije utvrđuju ekonomski standardi sigurnog poslovanja banaka.

Čini se da osnovu bankarske djelatnosti čine poslovi prikupljanja sredstava (pasivni poslovi), koji povijesno imaju primarnu i odlučujuću ulogu u odnosu na aktivne poslove. Velika većina aktivnih operacija provodi se korištenjem posuđenih sredstava.

Dakle, aktivne i pasivne operacije su kao dvije suprotne strane dijalektičkog jedinstva. Bez pasivnog poslovanja nemoguće je aktivno djelovanje, a bez aktivnog djelovanja pasivno djelovanje gubi smisao.

Zakonodavstvo Republike Bjelorusije uključuje sljedeće kao pasivne operacije:

Bankovni depozit (depozit);

Bankovni račun;

Povjereničko upravljanje fondovima.

U ekonomskoj literaturi svi pasivni poslovi banke koji se odnose na prikupljanje sredstava, ovisno o njihovom ekonomskom sadržaju, dijele se na:

Depoziti, uključujući dobivanje međubankarskih zajmova;

Emisija (plasiranje dionica ili vrijednosnih papira banke).

Pod depozitom se podrazumijeva podatak koji ukazuje na postojanje određenih zahtjeva klijenta prema banci, odnosno novčana sredstva klijenta u bankama u obliku depozita temeljem ugovora i ugovora.

Bankarsko zakonodavstvo u aktivne poslove uključuje:

Kredit u banci;

Financiranje protiv ustupanja novčane tražbine (faktoring);

Bankovna garancija.

Posrednički poslovi uključuju:

Kalkulacije;

Mjenjačke transakcije;

Bankovno skladište, privremeno korištenje bankovnog sefa;

Prikupljanje i prijevoz gotovine, instrukcija za plaćanje, plemenitih metala i dragog kamenja te drugih dragocjenosti.

U literaturi se ponekad naglašava da se sve bankarske aktivnosti mogu svesti, u biti, na financijsko posredovanje – prikupljanje sredstava od nekih pojedinaca kako bi se ta sredstva plasirala drugim pojedincima. U tom je pogledu identifikacija posredničkih bankarskih poslova prilično proizvoljna. Ove operacije imaju drugačiju pravnu, pa čak i ekonomsku prirodu. Ujedinjuje ih samo nemogućnost klasificiranja kao aktivne ili pasivne operacije, budući da nisu usmjerene na privlačenje ili osiguravanje sredstava, već na pružanje usluga.

2. POGLAVLJE

VRSTE BANKARSKOG POSLOVANJA

2.1 Aktivno bankovno poslovanje

U korištenju sredstava koje poslovne banke privlače od svoje klijentele, drugih banaka, s tržišta novca i financijskih tržišta, kao i vlastitih sredstava banke, radi ostvarivanja dobiti, banke ostvaruju različite vrste ulaganja (ulaganja), čija ukupnost čini njihovo aktivno djelovanje. Istovremeno, iako je poslovnim bankama glavni cilj ostvarivanje dobiti, one ne mogu sva svoja sredstva uložiti samo u visokoprofitabilne poslove (kao što je kreditiranje klijenata), jer takve banke pri aktivnom poslovanju moraju istovremeno osigurati pravovremeni povrat privučenih sredstava njihovim vlasnicima održavanjem određene razine likvidnosti, pametno raspodijeliti rizike po vrstama ulaganja, pridržavati se raznih zakonskih normi, propisa i uputa nadzornih tijela banaka, kao i zahtjeva kreditne politike zemlje. vlada.

Aktivni poslovi su poslovi plasiranja posuđenih i vlastitih sredstava banke u različitu financijsku i nefinancijsku imovinu radi ostvarivanja prihoda i održavanja likvidnosti. Glavna vrsta aktivnih poslova su kreditni poslovi. Kreditiranje je glavna djelatnost poslovnih banaka u kojoj se ostvaruje njezina funkcija financijskog posrednika. Nije slučajno da se banka često naziva kreditnom institucijom. I to je točno: u ukupnom iznosu aktive banaka glavninu čine kreditni poslovi. Banka najčešće ostvaruje najveći dio prihoda kreditiranjem klijenata. Struktura i kvaliteta kreditnog portfelja banke uvelike određuju kvalitetu njezine imovine, učinkovitost korištenja kreditnog potencijala, održivost i profitabilnost njezina rada.

Izvor kredita su privremeno slobodna sredstva u novčanom obliku, oslobođena tijekom poslovanja kreditnih institucija. Oni. krediti se daju na teret vlastitih i posuđenih sredstava banke, te sredstava prikupljenih od fizičkih i pravnih osoba, osim obvezne rezerve koja se izdvaja u Fondu. Kredit kao gospodarsku kategoriju od svih ostalih oblika osiguranja sredstava (subvencije, subvencije, subvencije i sl.) razlikuju tri temeljna načela - hitnost, povratnost i otplata.

U ovom slučaju pod hitnošću se podrazumijevaju unaprijed dogovoreni uvjeti povrata posuđenih sredstava zajmodavcu; u otplati - obvezna isplata vjerovniku iznosa glavnog duga pod ugovorenim uvjetima. Plaćanje znači da u određenoj ekonomskoj transakciji novac predstavlja određeni proizvod i njegova cijena je izražena u postotku.

Davanje zajma nužno je popraćeno sklapanjem ugovora o zajmu. Prema čl. 771. Građanskog zakonika, ugovor o kreditu definiran je kao transakcija prema kojoj se banka ili nebankarska financijska institucija (zajmodavac) obvezuje dati novčana sredstva (zajam) drugoj osobi (zajmoprimcu) u iznosu i pod uvjetima predviđenim ugovora, a zajmoprimac se obvezuje vratiti primljeni iznos i na isti platiti kamatu.

Ugovor o kreditu je:

Sporazumna – stupa na snagu od trenutka kada stranke postignu sporazum o svim bitnim odredbama;

Bilateralni – zajmodavac je dužan dati zajam, pri čemu zajmoprimac ima pravo zahtijevati od zajmodavca ispunjenje te obveze. Zauzvrat, zajmoprimac je dužan vratiti zajam u roku utvrđenom ugovorom i platiti kamate, a zajmodavac ima pravo zahtijevati da se ta obveza ispuni;

Plaćena – kamata za korištenje kredita bitan je uvjet ove vrste ugovora.

Tvrtke koje se bave prodajom robe (radova, usluga) često se nalaze u dilemi: prodajete li svoje proizvode samo uz avansno plaćanje, možete prestrašiti mnoge potencijalne kupce, a ako ih prodajete na odgodu plaćanja, može izgubiti značajan iznos obrtnog kapitala potrebnog za financiranje tekućih aktivnosti. Taj se problem može riješiti uz pomoć kratkoročnog kredita ili faktoringa - financiranja uz ustupanje novčanog potraživanja.

Faktoring je relativno nova pojava za bjelorusko zakonodavstvo i bankarsku praksu. Na pravnoj razini, faktoring odnosi su prvi put regulirani Građanskim zakonikom Republike Bjelorusije iz 1998.

Prema ugovoru o financiranju za ustupanje novčane tražbine (ugovor o faktoringu), jedna strana (faktor) - banka ili nebankarska financijska institucija - obvezuje se prema drugoj strani (vjerovniku) sklopiti novčanu obvezu između vjerovnika i dužnik na strani vjerovnika isplatom vjerovniku iznos dužnikove novčane obveze uz popust . Diskontom se smatra razlika između iznosa dužnikove novčane obveze i iznosa koji je faktor platio vjerovniku (čl. 153. KZ-a).

Ugovori o faktoringu klasificirani su prema:

Otvoreno kada vjerovnik obavijesti dužnika o sklapanju ugovora o faktoringu, prema kojem se prava vjerovnika prenose na banku. U tom slučaju dužnici prenose sredstva na račun faktora;

Skriveno kada vjerovnik ne obavijesti dužnika o sklapanju ugovora o faktoringu, prema kojem se prava vjerovnika prenose na banku. Dužnici prenose sredstva na račun vjerovnika;

Lokacija faktoringa:

Interni, ako su stranke ugovora o faktoringu rezidenti Republike Bjelorusije;

Međunarodni, ako je jedna od stranaka ugovora o faktoringu nerezident Republike Bjelorusije;

Uvjeti plaćanja:

Regresnim pravom, kada banka ima pravo vratiti vjerovniku novčane tražbine koje dužnik nije platio u određenom roku, ako je vjerovnik preuzeo jamstvo za dužnika prema banci i snosi rizik neplaćanja novčana potraživanja prema banci;

Neregresni, kada banka financira zajmodavca bez prava da zajmodavcu naknadno vrati nenaplaćena novčana potraživanja. U tom slučaju banka snosi rizik nenaplate novčanih potraživanja od strane dužnika.

U Republici Bjelorusiji najrašireniji je takozvani skriveni faktoring. Obično se poslovi faktoringa provode prema sljedećoj shemi:

1. Poduzeće sklapa ugovor o pružanju usluga faktoringa s financijskim agentom - faktorom. Prema takvom ugovoru, klijent šalje preslike svih računa za poslove sklopljene s bilo kojim partnerom i o njima obavještava banku, a faktor banka klijentu odmah isplaćuje 80% iznosa tih računa. Klijent plaća banci po primitku cjelokupnog iznosa transakcije od partnera.

2. Banka na temelju ugovora s klijentima i otpremnice koju dostavlja klijent, temeljem utvrđenih rokova plaćanja, utvrđuje razdoblje financiranja. Ovisno o razdoblju financiranja, uvjetima plaćanja i kamatnoj stopi određuje se iznos popusta. Popust u ovom slučaju predstavlja naknadu banci za pruženu uslugu. Tvrtka prima na tekući račun iznos jednak razlici između iznosa vašeg potraživanja prema kupcu i iznosa popusta.

Dakle, tvrtka dobavljač kupcu pruža mogućnost kupnje robe s odgodom plaćanja, ali pritom ne gubi veći dio obrtnog kapitala.

Korištenje faktoringa omogućuje:

Učinkovito planirati novčane tokove;

Povećajte količinu prodaje;

Ponudite dužnicima duže rokove plaćanja;

Bankarsko zakonodavstvo među aktivnim poslovima izdvaja i bankovnu garanciju.

Na temelju bankovne garancije (čl. 164. BK-a) banka ili nebankarska financijska institucija (jamac) daje, na zahtjev druge osobe (nalogodavca), u svoje ime, pismenu obvezu plaćanja nalogodavčevom vjerovniku (korisnik) u skladu s uvjetima jamstva novčani iznos (izvršiti plaćanje) .

Bankarska garancija je pisana obveza banke da će osobi u čiju je korist izdana bankovna garancija isplatiti novčani iznos u skladu s uvjetima iz bankovne garancije, u slučaju nepoštivanja od strane osobe u čije ime je izdana bankovna garancija. izdana radi ispunjavanja svojih ugovornih obveza.

Bankovna garancija nije sredstvo plaćanja, ona samo daje povjerenje stranama koje stupaju u ugovorni odnos da će posao koji su sklopili biti realiziran.

Za izdavanje bankovne garancije nalogodavac plaća naknadu jamcu;

Po primitku zahtjeva korisnika, jamac mora odmah obavijestiti nalogodavca i dostaviti mu preslike zahtjeva sa svim dokumentima koji se na njega odnose;

Jamac ima pravo od nalogodavca regresnim zahtjevom zahtijevati povrat iznosa isplaćenih korisniku po bankovnoj garanciji, na način i pod uvjetima utvrđenim ugovorom jamca s nalogodavcem, u skladu s kojem je garancija izdana. Ako je jamac korisniku isplatio novčane iznose koji nisu u skladu s uvjetima jamstva ili su povrijeđene obveze jamca prema korisniku, nema pravo zahtijevati od nalogodavca povrat tih iznosa. Međutim, sporazum između jamca i nalogodavca može odrediti drugačije, uklj. potpuna ili djelomična naknada odgovarajućih troškova jamca od strane nalogodavca.

Prednosti bankovne garancije:

Ubrzava se obrt obrtnog kapitala poduzeća;

Plaća se samo stvarno isporučena roba (obavljena usluga);

Jeftiniji instrument od tradicionalnog kreditiranja ili faktoringa.

Valja napomenuti da se bankovna garancija najčešće koristi u inozemnoj gospodarskoj djelatnosti, ali u posljednje vrijeme ova vrsta kreditnog proizvoda sve je raširenija na domaćem tržištu.

2.2 Pasivno bankarstvo

U tržišnom gospodarstvu od posebnog je značaja proces formiranja pasive banaka, optimizacija njihove strukture i, s tim u vezi, kvalitetno upravljanje svim izvorima sredstava koji čine resursni potencijal poslovne banke. Očito je da stabilna baza resursa banke omogućuje uspješno obavljanje kreditnih i drugih aktivnih poslova. Stoga svaka poslovna banka nastoji povećati svoja sredstva.

Pasivni poslovi služe za privlačenje privremeno slobodnih novčanih sredstava gospodarskih subjekata u banku, na temelju kojih se formiraju sredstva poslovne banke. Pomoću ovih poslova banka stvara vlastita i posuđena (posuđena) sredstva. Pasivne transakcije su od velike važnosti za svaku poslovnu banku. Prvo, kao što je već navedeno, baza resursa uvelike određuje mogućnosti i opseg aktivnih operacija koje osiguravaju primanje prihoda banaka. Drugo, stabilnost bankovnih resursa, njihova veličina i struktura najvažniji su čimbenici pouzdanosti banke. I na kraju, cijena primljenih sredstava utječe na veličinu dobiti banke.

Također treba istaknuti važnu gospodarsku i društvenu ulogu pasivnog poslovanja banaka. Uz njihovu pomoć, mobilizacija privremeno slobodnih sredstava poduzeća i stanovništva omogućuje bankarskom sustavu da zadovolji potrebe gospodarstva u fiksnom i obrtnom kapitalu, transformira štednju u produktivne investicije i daje potrošačke kredite stanovništvu. A kamate na depozite i dužničke vrijednosne papire banaka stanovništvu barem djelomično nadoknađuju gubitke od inflacije.

Pasivni poslovi banke su: prikupljanje sredstava na obračunske i tekuće račune pravnih i fizičkih osoba; otvaranje hitnih računa za građane, poduzeća i organizacije; izdavanje vrijednosnih papira; krediti primljeni od drugih banaka itd. .

Pasivne operacije dijele se u dvije skupine. Prvi uključuje poslove formiranja vlastitih sredstava, koji izravno pripadaju banci i ne zahtijevaju povrat.

Vlastiti kapital čini mali udio u sredstvima banke (15% - 20%), ali ima vrlo važnu ulogu u njezinim aktivnostima, obavljajući jamstvenu, regulatornu i operativnu funkciju. Jamstvena funkcija je osiguranje pokrića gubitaka nastalih u obavljanju bankovnih poslova i ispunjenje obveza prema klijentima. Regulatorna funkcija pruža mogućnost državnim tijelima bankarske regulacije i nadzora da utječu na različite parametre bankovnog poslovanja, prvenstveno rizike, kao i prijenos regulatornih impulsa preko financijskih posrednika u druge sektore gospodarstva. Operativna funkcija je sposobnost korištenja kapitala banke kao izvora financiranja njezinih aktivnosti.

Pomoću poslova druge skupine banka na određeno vrijeme prikuplja sredstva i stvara posuđena sredstva. Za poslove druge skupine banka ima obveze (prema deponentima, bankama vjerovnicima). Stoga se poslovi druge skupine često nazivaju pasivni kreditni poslovi za razliku od aktivnih kreditnih poslova (bankarski krediti). U pasivnim kreditnim poslovima banka je dužnik, a njeni klijenti su bančini vjerovnici, dok je u aktivnim kreditnim poslovima banka vjerovnik u odnosu na svoje klijente.

Međutim, temelj resursne baze banke nisu vlastiti, već privučeni resursi, koji čine 80-85% svih obveza. Ovaj dio resursne baze dijeli se na dva dijela: sredstva privučena iz depozitnih i nedepozitnih izvora (posuđena sredstva). Sredstva privučena iz depozitnih izvora formiraju se na inicijativu klijenata koji koriste depozitne poslove banke. Banka može samoinicijativno generirati sredstva obavljanjem kreditnih i emisionih poslova. To su nedepozitni izvori formiranja njegove resursne baze.

Dakle, glavne vrste pasivnog poslovanja banaka su depozitni, kreditni i emisijski.

Depozitni poslovi u širem smislu podrazumijevaju poslove privlačenja novčanih sredstava klijenata - fizičkih i pravnih osoba na račune i depozite.

U čl. 179 BC definira da je bankovni depozit (depozit) novac u bjeloruskim rubljima ili stranoj valuti od strane fizičkih i pravnih osoba u banci ili nebankovnoj financijskoj instituciji u svrhu pohranjivanja i primanja prihoda na određeno razdoblje, bilo na zahtjev, ili do dospijeća (nenastupanja) okolnosti (događaja) navedene u sklopljenom ugovoru.

Suvremenu bankarsku praksu karakterizira širok izbor depozita i, sukladno tome, depozitnih računa:

Depoziti po viđenju;

Oročeni depoziti;

Štedni ulozi;

Ulaganja u vrijednosne papire.

Depoziti se također mogu klasificirati prema rokovima, kategorijama deponenata, uvjetima oročavanja i povlačenja sredstava, plaćenim kamatama, mogućnostima ostvarivanja pogodnosti za aktivno poslovanje banke i sl.

Prema ugovoru o tekućem (namirnom) bankovnom računu, jedna strana (banka ili nebankarska financijska institucija) obvezuje se drugoj strani (vlasniku računa) otvoriti tekući (namirni) bankovni račun za pohranjivanje sredstava vlasnika računa i (ili ) kreditirati sredstva na ovaj račun, primljena u korist vlasnika računa, kao i izvršavati upute vlasnika računa za prijenos i povlačenje relevantnih sredstava s računa, a vlasnik računa daje banci ili nebankovnoj financijskoj instituciji pravo korištenja privremeno slobodnih sredstava na računu uz plaćanje kamata utvrđenih zakonom Republike Bjelorusije ili ugovorom, te plaća banci ili nebankovnoj financijskoj instituciji naknadu (naknadu) za pružene usluge (članak 197. prije Krista).

Dakle, grupa depozitnih poslova uključuje dvije vrste:

Operacije privlačenja novca klijenata na račune (kako bi se primile usluge poravnanja i gotovine);

Poslovi privlačenja novca u depozite (u svrhu pohranjivanja i ostvarivanja prihoda).

Osim toga, banke privlače sredstva u obliku kredita od drugih banaka i Narodne banke. Poslovi kreditiranja bit će pasivni ako banka djeluje kao dužnik.

Treća vrsta pasivnog poslovanja banaka je emisija, odnosno poslovi izdavanja i plasmana vlastitih vrijednosnih papira radi privlačenja sredstava. Banke mogu izdavati dužničke vrijednosne papire (obveznice, potvrde o depozitu i štedne potvrde i mjenice) i vlasničke vrijednosne papire (dionice). U prvom slučaju formiraju se posuđena sredstva banke, u drugom - vlastita sredstva.

Formiranje baze resursa u procesu pasivnog poslovanja banke povijesno je imalo primarnu i odlučujuću ulogu u odnosu na njezino aktivno poslovanje. Glavni dio bankovnih resursa, kao što je poznato, formira se u procesu obavljanja depozitnih poslova banke, o čijoj učinkovitoj i pravilnoj organizaciji, u konačnici, ovisi održivost funkcioniranja bilo koje kreditne institucije.

2.3 Poslovi posredničkog bankarstva

Posredničke poslove obavlja poslovna banka u ime, za račun i na teret komitenata i bankama ostvaruju prihode u obliku provizija. Operacije ove vrste češće se nazivaju uslugama.

Pod posredničkim poslom podrazumijeva se usluga koju banka pruža, a koja nije vezana uz davanje sredstava klijentima (aktivno poslovanje) ili prikupljanje sredstava od klijenata (pasivno poslovanje) te olakšava bankovne aktivnosti banke.

Posrednički poslovi su poslovi kojima se olakšava financijski promet banaka. To uključuje:

Poslovi poravnanja;

Valutno poslovanje;

Bankovno skladište;

Kolekcija.

Među posredničkim poslovima banke najveći udio zauzimaju poslovi namire. Obavlja se temeljem ugovora o obračunskim i gotovinskim uslugama prema kojem se jedna strana obvezuje svoja raspoloživa novčana sredstva držati na bankovnom računu, a druga strana se obvezuje izvršavati sve naloge klijenta u vezi s računom, vršeći obračunske transakcije. .

Transakcije obračuna obavljaju se postojećim oblicima plaćanja i načinima plaćanja u gotovini i bezgotovinu. Vlasnik računa plaća usluge banke za obavljanje poslova poravnanja (plaćanje provizije), a za korištenje sredstava na računu banka vlasniku plaća postotak (kamatu na depozit) utvrđen ugovorom.

Sukladno čl. 231. pr. Kr. Izračuni se mogu izvesti na dva načina:

U gotovini;

Bezgotovinska sredstva.

Važno područje djelovanja banke pri obavljanju gotovinskih plaćanja su gotovinske transakcije. Sastoje se od prihvaćanja gotovine od klijenata, odobravanja računa, pohranjivanja primljenih sredstava i izdavanja gotovine na zahtjev klijenta.

Za bankarske institucije posebno je važno pravodobno i potpuno zadovoljenje zahtjeva klijenta za izdavanje gotovine. O tome ovisi povjerenje klijenta u banku, njegova sposobnost da slobodno raspolaže svojim novcem, te normalno ispunjava svoje obveze po pitanju plaće i drugih isplata u gotovini.

Gotovinske transakcije od velike su važnosti za banku i klijente. Prihvaćanjem gotovine od klijenata banka povećava svoje slobodne pričuve, a pritom aktivno posluje i ostvaruje prihode. Prilikom izdavanja gotovine klijentu, bankarske institucije naplaćuju proviziju. Za obavljanje gotovinskog prometa banke otvaraju radnu blagajnu koja se sastoji od blagajne na kojoj se prima gotovina i blagajne na kojoj se izdaje gotovina.

Valutne transakcije su operacije koje uključuju prijenos vlasništva nad valutnim vrijednostima povezane s izvozom i prijenosom strane valute u inozemstvo, uvozom i prijenosom strane valute u Republiku Bjelorusiju, kao i korištenjem nacionalne valute u inozemnoj gospodarskoj djelatnosti .

Sukladno čl. 4. Zakona o deviznom uređenju i deviznoj kontroli devizni poslovi su:

Transakcije koje uključuju korištenje strane valute, vrijednosnih papira u stranoj valuti, platnih dokumenata u stranoj valuti;

Transakcije između rezidenata i nerezidenata koje uključuju korištenje bjeloruskih rublja, vrijednosnih papira u bjeloruskim rubljama, platnih dokumenata u bjeloruskim rubljama;

Transakcije između nerezidenata koje uključuju korištenje bjeloruskih rublja, vrijednosnih papira u bjeloruskim rubljama, platnih dokumenata u bjeloruskim rubljima, izvršene na teritoriju Republike Bjelorusije;

Uvoz i otprema u Republiku Bjelorusiju, kao i izvoz i otprema iz Republike Bjelorusije novčanih vrijednosti;

Bankovni transferi u stranoj valuti koji se ne odnose na obračune za transakcije iz stavka 2. ovoga dijela;

Bankovni transferi između rezidenata i nerezidenata u bjeloruskim rubljima, koji se ne odnose na obračune za transakcije navedene u stavku tri ovog dijela;

Međunarodni bankovni prijenosi u bjeloruskim rubljama između rezidenata i nerezidenata;

Transakcije nerezidenata s bjeloruskim rubljima na računima i ulozima (depozitima) u bankama i nebankarskim financijskim institucijama Republike Bjelorusije, koje ne podrazumijevaju prijenos vlasništva nad tim bjeloruskim rubljama;

Transakcije sa stranom valutom na računima i depozitima u bankama i nebankarskim financijskim institucijama Republike Bjelorusije, bankama i drugim kreditnim organizacijama izvan Republike Bjelorusije, koje ne podrazumijevaju prijenos vlasništva ove strane valute.

Devizni poslovi dijele se na tekuće i one koji se odnose na kretanje kapitala.

Trenutačne operacije uključuju:

Transferi novca u stranoj valuti i nacionalnoj valuti u Republiku Bjelorusiju i iz nje za plaćanja bez odgode plaćanja za izvoz robe, radova i usluga, kao i za plaćanja u vezi s kreditiranjem izvoznih operacija za relativno kratko razdoblje ;

Primanje i davanje kredita u gotovini na kratak rok;

Transferi u Republiku Bjelorusiju kamata, dividendi i drugih prihoda od depozita, zajmova i operacija povezanih s kretanjem kapitala;

Netrgovački transferi u i iz Republike Bjelorusije, uključujući transfere u dobrotvorne svrhe, kao i druge slične transakcije.

Devizne transakcije koje uključuju kretanje kapitala uključuju:

Izravno ulaganje - stjecanje udjela u temeljnom kapitalu nerezidenta od strane rezidenata;

Portfeljna ulaganja – stjecanje vrijednosnih papira koje su izdali nerezidenti od strane rezidenata od nerezidenata, osim stjecanja dionica prilikom njihovog početnog plasmana, odnosno izravnih ulaganja;

Provođenje nagodbe o obvezama koje se odnose na stjecanje imovine od strane rezidenta od nerezidenta koja je klasificirana kao nekretnina prema zakonodavstvu zemlje u kojoj se nalazi;

Izvršenje plaćanja za izvoz i (ili) uvoz robe, radova, usluga, informacija, rezultata intelektualne djelatnosti, uključujući isključiva prava na njih, kao iu slučaju primanja (pružanja) avansa, plaćanja unaprijed, odgode i rate dugoročno plaćanje navedenih objekata;

Davanje kredita i zajmova nerezidentima na rok duži od tekućeg poslovanja;

Ostale devizne transakcije između rezidenata i nerezidenata koje se ne klasificiraju kao tekuće devizne transakcije.

Prema ugovoru o skrbništvu u banci, jedna se strana (skrbnik) obvezuje, uz naknadu, pohraniti dokumente i dragocjenosti koje joj je prenijela druga strana (jamac) i sigurno ih vratiti jamcu (članak 278. Banke Rusije).

Predmeti bankovne pohrane mogu biti gotov novac, vrijednosni papiri, plemeniti metali, drago i poludrago kamenje i druge dragocjenosti, te isprave.

Sve pravne osobe i samostalni poduzetnici dužni su primljenu gotovinu koja nije potrošena tijekom dana predati u poslovnice banaka na uplatu na svoje račune.

Preuzimanje gotovog novca, instrukcija za plaćanje, plemenitih metala i dragog kamenja te drugih dragocjenosti odnosi se na preuzimanje tih dragocjenosti iz blagajni pravnih osoba i samostalnih poduzetnika koje na temelju sporazuma obavljaju službe za naplatu banaka i nebankarskih banaka. financijskih institucija i njihova dostava na blagajne banaka i nebankarskih kreditnih organizacija.

Prijevoz gotovog novca, instrukcija za plaćanje, plemenitih metala i dragog kamenja te drugih dragocjenosti podrazumijeva prijevoz takvih dragocjenosti između banaka i nebankovnih financijskih institucija, njihovih izdvojenih i strukturnih odjela, kao i dostavu takvih dragocjenosti klijentima banaka i nebankarske financijske institucije (čl. 287. BC).

Stoga su posrednički poslovi po svojoj prirodi vrlo heterogeni: uključuju kako poslove olakšavanja plaćanja (namirenja, naplata) tako i pomoćne bankarske poslove (bankarski skrbništvo, mjenjački poslovi).

POGLAVLJE 3

OPĆA ZNAČAJKA ZAKONODAVSTVA

BANKARSKI REGULATOR

3.1 Pojam izvora bankarskog prava

U teoriji se izvori prava shvaćaju kao oblik izražavanja državne volje, oblik u kojem je sadržana pravna odluka države.

Vodeći izvor prava u Bjelorusiji je normativni pravni akt - službeni dokument utvrđenog oblika, usvojen (izdat) u okviru nadležnosti ovlaštenog državnog tijela (službenika) ili putem referenduma u skladu s postupkom utvrđenim zakonodavstvom Republika Bjelorusija, koji sadrži opće obvezujuća pravila ponašanja namijenjena neodređenom broju osoba i ponovljenu primjenu (članak 1. Zakona „O regulatornim pravnim aktima Republike Bjelorusije”).

Dakle, normativni pravni akt ima sljedeće značajke:

Odgovara određenom obliku;

Donijelo (izdalo) ovlašteno državno tijelo;

Prilikom donošenja (izdavanja) poštivana je zakonom utvrđena procedura;

Sadrži obvezna pravila ponašanja, namijenjena za neodređeni broj osoba i višekratnu uporabu.

Bankarsko zakonodavstvo Republike Bjelorusije je sustav normativnih pravnih akata koji uređuju odnose koji nastaju u obavljanju bankarskih aktivnosti i utvrđuju prava, obveze i odgovornosti subjekata i sudionika u bankarskim pravnim odnosima.

Umjetnost. 2 BC se odnosi na akte bankarskog zakonodavstva:

Zakonodavni akti Republike Bjelorusije;

Naredbe predsjednika Republike Bjelorusije, koje su normativne prirode;

Uredbe Vlade Republike Bjelorusije;

Regulatorni pravni akti Narodne banke Republike Bjelorusije;

Regulatorni pravni akti koje je Narodna banka usvojila zajedno s Vladom Republike Bjelorusije ili republičkim državnim tijelima na temelju i u skladu s ovim Kodeksom i drugim zakonodavnim aktima Republike Bjelorusije.

Bankarsko zakonodavstvo karakterizira dosljednost, koju mu, uz druga obilježja, daju pravila hijerarhije normi sadržanih u pravnim aktima. Različita pravila hijerarhije normativnopravnih akata svode se na pravila vertikalne i horizontalne hijerarhije.

Vertikalna hijerarhija je hijerarhija koja uzima u obzir pravnu snagu normativnih pravnih akata ovisno o tijelu koje ih donosi. Pravila ove hijerarhije sadržana su u Ustavu Republike Bjelorusije i Zakonu „O regulatornim pravnim aktima Republike Bjelorusije“. Sustav regulatornih pravnih akata bankarskog zakonodavstva s vertikalnom hijerarhijom uključuje sljedeće regulatorne pravne akte:

Najvišu pravnu snagu ima Ustav Republike Bjelorusije;

Zakoni – pridržavaju se Ustava i uređuju najvažnije društvene odnose;

Dekreti i dekreti predsjednika donose se o svim pitanjima, osim u slučajevima predviđenim Ustavom. U skladu s dijelom 3. čl. 137. Ustava, u slučaju nesuglasja između uredbe ili uredbe i zakona, zakon ima prednost samo kad je ovlast za izdavanje uredbe ili uredbe dana zakonom.

Predsjedničke naredbe obično se izdaju o operativnim organizacijskim pitanjima. Izvori bankarskog zakonodavstva su naredbe koje su normativne prirode, što je izuzetna okolnost, jer oni, u pravilu, nisu normativne prirode (članak 3. Zakona "O normativnim pravnim aktima Republike Bjelorusije").

Rezolucije Vlade - Vijeća ministara Republike Bjelorusije - donose se o pitanjima iz nadležnosti Vijeća ministara. Treba napomenuti da naredbe premijera nisu regulatorni pravni akti (članak 3. Zakona „O regulatornim pravnim aktima Republike Bjelorusije”).

Regulatorni pravni akti Narodne banke Republike Bjelorusije donose se na temelju regulatornih pravnih akata veće pravne snage u nadležnosti Narodne banke i uređuju odnose u području izvršnih i upravnih aktivnosti Narodne banke.

Horizontalna hijerarhija normativnih pravnih akata znači prioritet jednog akta nad drugim, koji stoji na istoj razini u vertikalnoj hijerarhiji. Pravila horizontalne hijerarhije uključuju:

Prioritet kodeksa nad drugim zakonima;

Prioritet Građanskog zakonika u odnosu na druge građanskopravne zakone i zakonike (čl. 3. Građanskog zakonika);

Prioritet novog normativnog pravnog akta u odnosu na prethodno doneseni (izdani) normativni pravni akt istog državnog tijela (službenika) o istom pitanju;

Prvenstvo normativnog pravnog akta koje donosi (izdaje) državno tijelo u odnosu na normativno pravni akt državnog tijela (službenika) iste razine, ako je državno tijelo (službenik) koje je takav akt donijelo (izdalo) posebno ovlašten za uređivanje određenog područja odnosa s javnošću;

Prioritet posebnog zakona nad općim.

Treba napomenuti da je specifičnost suvremenog bankarskog zakonodavstva njegova dinamičnost. Bankarsko pravo jedno je od najbrže rastućih područja prava.

3.2 Opća obilježja izvora bankarskog prava

Ustav Republike Bjelorusije utvrđuje temeljne norme bankarskog prava.

Za obavljanje bankarskih poslova primjenjuju se norme čl. 13. Ustava, prema kojem:

Vlasništvo može biti javno ili privatno;

Država svima osigurava jednaka prava za obavljanje gospodarskih i drugih djelatnosti, osim onih koje su zakonom zabranjene, te jamči jednaku zaštitu i jednake uvjete za razvoj svih oblika vlasništva;

Država svakome jamči jednake mogućnosti da slobodno koristi svoje sposobnosti i imovinu za poduzetničke i druge gospodarske djelatnosti koje nisu zabranjene zakonom;

Država regulira gospodarsku djelatnost u interesu pojedinca i društva; osigurava usmjeravanje i koordinaciju javnih i privatnih gospodarskih aktivnosti u društvene svrhe.

Ustav sadrži norme koje reguliraju monetarni sustav Republike Bjelorusije u cjelini. Njime se utvrđuje da je monetarna jedinica u Bjelorusiji rublja; unošenje i izdavanje drugog novca nije dopušteno. Monetarnu emisiju provodi isključivo Narodna banka, dok je Ustavom zajamčeno načelo neovisnosti Narodne banke od drugih državnih tijela u provedbi njezine glavne funkcije - zaštiti i osiguravanju stabilnosti rublje.

Pravo građana na poslovanje, pa tako i kroz pružanje bankarskih usluga, temelji se na ustavnim normama. Bjelorusija jamči jedinstvo gospodarskog prostora, slobodno kretanje roba, usluga i financijskih sredstava, podršku konkurenciji i slobodu gospodarske aktivnosti. U Republici Bjelorusiji privatno, državno i drugi oblici vlasništva jednako su priznati i zaštićeni.

Prema čl. 44. Ustava navodi:

Jamči svakome pravo na vlasništvo i olakšava njegovo stjecanje;

Potiče i štiti štednju građana, stvara jamstva za povrat depozita.

Institucija bankovne tajne temelji se na odredbama čl. 28. Ustava, prema kojoj svatko ima pravo na zaštitu od nezakonitog miješanja u njegov osobni život, uključujući napade na tajnost njegovog dopisivanja, telefonskih i drugih poruka, na njegovu čast i dostojanstvo.

Pored ustavnih načela-zakonskih odredbi, uobičajeno je razlikovati načela-norme, tj. takve ustavne norme koje ne zahtijevaju donošenje sektorskih zakona, ali imaju jasno definiran regulatorni potencijal. U području bankarskog prava ova načela uključuju ona pravila koja reguliraju postupak imenovanja vodstva Narodne banke i njezino izvješćivanje. Dakle, sukladno čl. 84. Ustava, predsjednik, uz suglasnost Vijeća Republike, imenuje predsjednika i članove Upravnog odbora Narodne banke. Za provedbu ove odredbe nisu potrebni dodatni propisi, no činjenica da je slično pravilo sadržano u čl. 61 BC znači jednostavno ponavljanje već postojećeg recepta.

Osnova za zakonsko reguliranje bankarskih aktivnosti je Bankarski kodeks Republike Bjelorusije, koji je stupio na snagu 1. siječnja 2001. Dana 17. srpnja 2006. usvojeno je novo izdanje kodeksa.

Zakonik se sastoji od Općeg i Posebnog dijela.

Opći dio Knjižnog zakonika sadrži norme i pojmove (definicija bankovnih poslova, banke, bankarskih poslova), norme i načela (načela za obavljanje bankarskih poslova), odredbe kojima se definira pravni položaj subjekata bankovnih pravnih odnosa, funkcije Narodne banke, postupak za državnu registraciju banaka i licenciranje bankarskih aktivnosti, oblici osiguranja stabilnosti bankovnih aktivnosti, norme koje reguliraju bankovnu tajnu, postupak zapljene imovine koja se nalazi u bankama, odredbe koje definiraju odgovornost sudionika u bankarskom pravu odnosa.

Poseban dio BC-a posvećen je pravnom uređenju pojedinih vrsta bankovnih poslova - bankovni kredit, faktoring, bankovna garancija, bankovni depozit (depozit) i račun, povjereničko upravljanje novčanim sredstvima, namire, devizni poslovi, bankovno skladištenje, naplata. i prijevoz gotovine i drugih vrijednosti.

Bankarski kodeks sastoji se od sedam odjeljaka, 27 poglavlja, 288 članaka.

Sljedeći u sustavu bankarskog zakonodavstva je Građanski zakonik Republike Bjelorusije. Definira pojam poduzetničke djelatnosti i njezina obilježja, organizacijske i pravne oblike pravnih osoba; Kodeksom se utvrđuje pojam i sadržaj ugovora o bankovnom depozitu, ugovora o bankovnom računu, ugovora o kreditu, osnove odgovornosti stranaka i sl.

Uz Građanski zakonik, zakoni zauzimaju najvažnije mjesto u sustavu bankarskog zakonodavstva. Prije svega treba istaknuti sljedeće:

Zakon Republike Bjelorusije od 22. srpnja 2003. br. 226-Z „O reguliranju valute i kontroli valute”;

Zakon Republike Bjelorusije od 12. ožujka 1992. br. 1512-XII “O vrijednosnim papirima i burzama”;

Zakon Republike Bjelorusije od 19. srpnja 2000. br. 426-3 „O mjerama za sprječavanje pranja nezakonito stečenog prihoda i financiranja terorističkih aktivnosti” itd.

Dekreti i dekreti predsjednika Republike Bjelorusije pokrivaju širok raspon pitanja koja se odnose na monetarnu politiku države, određene aspekte funkcioniranja Narodne banke, banaka i nebankovnih financijskih institucija. Treba istaknuti:

Dekret predsjednika Republike Bjelorusije od 4. studenog 2008. br. 22 „O jamstvima sigurnosti sredstava pojedinaca na računima i (ili) u bankovnim depozitima (depozitima)”;

Ukaz predsjednika Republike Bjelorusije od 14. travnja 2000. br. 185 „O davanju građanima povlaštenih kredita za izgradnju (rekonstrukciju) ili kupnju stambenih prostora” itd.

Regulatorni pravni akti Narodne banke Republike Bjelorusije su regulatorni pravni akti doneseni kolektivno na temelju i u skladu s regulatornim pravnim aktima veće pravne snage.

Regulatorni pravni akti Narodne banke uključuju rezolucije Odbora i rezolucije Upravnog odbora Narodne banke. Moraju navesti na temelju iu svrhu kojeg se zakonodavnog akta donose. Ako je regulatorni pravni akt Narodne banke u suprotnosti sa zakonodavnim aktom Republike Bjelorusije, primjenjuje se zakonodavni akt. Prisilno, regulatorne pravne akte Narodne banke može poništiti samo predsjednik Republike Bjelorusije.

Na prvi pogled regulatorni pravni akti pravosuđa ne spadaju u sustav bankarskog zakonodavstva. Međutim, među normativnim pravnim aktima čl. 2 Zakona „O normativnim pravnim aktima Republike Bjelorusije” naziva akte Ustavnog suda Republike Bjelorusije, Vrhovnog suda Republike Bjelorusije (rezolucije Plenuma Vrhovnog suda Republike Bjelorusije ), Vrhovni gospodarski sud Republike Bjelorusije (rezolucije Plenuma Vrhovnog gospodarskog suda Republike Bjelorusije), Glavni državni odvjetnik Republike Bjelorusije - normativni pravni akti doneseni u okviru njihove nadležnosti za reguliranje odnosa s javnošću uspostavljenih Ustav Republike Bjelorusije i drugi zakonodavni akti doneseni u skladu s njim.

Iz ovoga jasno proizlazi da su regulatorni pravni akti pravosuđa dio bankarskog zakonodavstva. Treba napomenuti da od ukupnog broja mišljenja Ustavnog suda Republike Bjelorusije više od deset utječe na područje primjene bankarskog zakonodavstva.

3.3 Bankarsko zakonodavstvo i međunarodno pravo

Bankarsko zakonodavstvo Republike Bjelorusije ne primjenjuje načelo prioriteta međunarodnih standarda nad nacionalnim. Prema čl. 8. Ustava Republike Bjelorusije priznaje prioritet općepriznatih načela međunarodnog prava i osigurava usklađenost zakonodavstva s njima.

Prema čl. 3 BC, norme bankarskog zakonodavstva sadržane u međunarodnim ugovorima Republike Bjelorusije koji su stupili na snagu dio su bankarskog zakonodavstva na snazi ​​na području Republike Bjelorusije i podliježu izravnoj primjeni, osim u slučajevima kada Iz međunarodnog ugovora proizlazi da primjena takvih normi zahtijeva donošenje (objavu) domaćeg normativnog pravnog akta i ima snagu normativnog pravnog akta koji izražava suglasnost Republike Bjelorusije da bude vezana odgovarajućim međunarodnim ugovorom. Treba napomenuti da većina međunarodnih akata kojih je Bjelorusija stranka zahtijeva ratifikaciju.

Umjetnost. 1. Zakona Republike Bjelorusije „O međunarodnim ugovorima Republike Bjelorusije” od 23. srpnja 2008. br. 421-Z identificira sljedeće vrste međunarodnih ugovora:

Međudržavni sporazum je međunarodni ugovor sklopljen u ime Republike Bjelorusije sa stranom državom (stranim državama) i (ili) s međunarodnom organizacijom (međunarodnim organizacijama);

Međunarodni ugovor međuresorne prirode je međunarodni ugovor koji sklapa državno tijelo (državna tijela) Republike Bjelorusije, odjel državnog tijela o pitanjima iz svoje (njihove) nadležnosti, s odgovarajućim državnim tijelom (odgovarajućim državnim tijelima). ) strane države (stranih država) i (ili) s međunarodnom organizacijom (međunarodnim organizacijama);

Međudržavni sporazum je međunarodni ugovor koji Vlada Republike Bjelorusije sklapa s vladom strane države (vladama stranih država) i (ili) s međunarodnom organizacijom (međunarodnim organizacijama), s iznimkom međunarodnih ugovora koje sklapaju Vlada Republike Bjelorusije u ime Republike Bjelorusije.

Ratifikaciju međunarodnih ugovora provodi Narodna skupština Republike Bjelorusije u obliku zakona.

Kao što je gore navedeno, BC ne predviđa prednost međunarodnog ugovora u kojem sudjeluje Republika Bjelorusija nad nacionalnim zakonodavstvom. Međutim, kada sude predmeti, uključujući i one koji koriste pravila Građanskog zakonika, gospodarski sudovi i dalje polaze od prioriteta međunarodnog ugovora. U skladu s dijelom 3. čl. 15. Zakona o kaznenom postupku, ako međunarodni ugovor koji je sklopila Republika Bjelorusija utvrđuje druga pravila od onih sadržanih u zakonodavnom aktu, tada se primjenjuju pravila međunarodnog ugovora.

Međunarodna unificirana pravila i običaji nemaju malu važnost u bankarskom zakonodavstvu.

U oblikovanju običaja aktivnu ulogu ima i sudska praksa i djelovanje međunarodnih nevladinih organizacija u neformalnoj kodifikaciji takvih normi. Značajan rad u tom smjeru poduzela je Međunarodna trgovačka komora.

Od njih se razlikuju međunarodna jedinstvena pravila koja imaju svoje podrijetlo u običajima. Prvo, napisana su međunarodna jedinstvena pravila. Drugo, mogu se primijeniti kao obvezujuća pravila u određenim slučajevima. Treće, s obzirom na pisanu prirodu takvih pravila, stranke se mogu složiti s njihovom primjenom pozivanjem na ta pravila u ugovoru. U ovom slučaju oni obvezuju stranke.

ZAKLJUČAK

Sumirajući navedeno, definitivno možemo zaključiti da su poslovne banke danas glavna komponenta kreditno-financijskog sustava svake zemlje. Kreditni sustavi razvijenih zemalja imaju različitu strukturu, ali ono što je karakteristično je da postoje zajedničke značajke: u svim razvijenim zemljama postoje dvoslojni bankarski sustavi - središnja i poslovne banke.

Zakonsko uređenje bankovnog poslovanja u suvremenim uvjetima od velike je važnosti za poboljšanje bankarskih aktivnosti, stvaranje stabilnog i učinkovitog bankarskog sustava u Republici Bjelorusiji, što će, zauzvrat, uz razvoj proizvodnje dovesti do stabilizacije cjelokupnog financijskog poslovanja. i ekonomski sustav zemlje.

Bankarski poslovi su poslovi koje stalno obavljaju kreditne institucije na temelju posebnih dozvola i prema posebnim pravilima. Bankarski poslovi su praktična provedba funkcija banaka, koje su ekonomske prirode. Popis bankovnih poslova utvrđuje se Bankarskim kodeksom.

Zakon predviđa obvezno licenciranje bankovnih operacija i utvrđuje odgovornost, uključujući kaznenu odgovornost, za njihovu provedbu bez odgovarajuće licence. Licenciranje bankarskih poslova provodi, u skladu sa zakonom, Narodna banka.

Među značajnim brojem bankarskih poslova predviđenih važećim zakonodavstvom, može se identificirati nekoliko tradicionalnih, povijesno uspostavljenih i istovremeno najtipičnijih za aktivnosti kreditnih institucija.

Jedna od tih operacija je primanje depozita. U većini razvijenih zemalja prihvaćanje bankovnih depozita podliježe prilično strogoj regulativi, budući da ova operacija zadire u interese velikog broja štediša i u slučaju bankarskog kolapsa, neisplata depozita može narušiti povjerenje u cjelokupno bankarstvo. sustava zemlje i dovesti do duboke krize u gospodarstvu.

Bankovno kreditiranje nije samo izuzetno profitabilna djelatnost za banke, već čini i temelj bankarskog poslovanja. S tim u vezi, bankovno kreditiranje se po zakonu smatra glavnom funkcijom i jednim od kvalifikacijskih obilježja banke. S tim u vezi, Narodna banka preuzima obveznu rezervu sredstava od strane poslovnih banaka, ovisno o veličini izdanog kredita i stupnju rizika njegovog nevraćanja.

Kreditne organizacije imaju pravo obavljati transakcije s valutom i novčanim vrijednostima, uključujući plemenite metale i drago kamenje. Pravila za obavljanje takvih poslova također su utvrđena posebnim zakonodavstvom.

Dakle, zakonodavstvo Republike Bjelorusije predviđa mogućnost obavljanja prilično velikog broja bankovnih operacija, koje se provode na temelju posebnih dozvola i provode prema posebnim pravilima. Istodobno, odgovarajuća zakonska regulativa nije lišena praznina i nedostataka koji se javljaju kako u zakonodavstvu tako iu praksi njegove primjene.

Važnu točku u razvoju bankarskog zakonodavstva treba istaknuti usvajanje Bankarskog kodeksa 2000. godine. Bankarski kodeks je sistematizirani zakonodavni akt osmišljen za reguliranje odnosa koji se odnose na Republiku Bjelorusiju u vezi s regulatornim pravnim aktima.

Sumirajući rezultate studije, valja napomenuti da je bankarsko poslovanje u Bjelorusiji potrebno ozbiljno poboljšati. Prije svega, potrebno je izraditi dodatne propise kojima bi se unaprijedila zakonska regulativa bankarskih djelatnosti.

POPIS KORIŠTENIH IZVORA

1. Bankarski kodeks Republike Bjelorusije: usvojio Zastupnički dom 3. listopada 2000.: odobrilo Vijeće Republike 12. listopada 2000.: tekst kodeksa od 14. kolovoza 2009. - Minsk: Amalfeya, 2009. - 216 str.

2. Građanski zakonik Republike Bjelorusije: usvojio Zastupnički dom 28. listopada 1998.: odobrilo Vijeće Republike 19. studenoga 1998.: tekst zakonika od 20. kolovoza 2009. - Minsk: Amalfeya, 2009. - 704 str.

3. Dovnar, Yu.P. Bankarsko pravo. Opći dio / Yu.P. Dovnar – 2. izd., prerađeno. i dodatni – Minsk: Amalfeya, 2007. – 336 str.

4. Dovnar, Yu.P. Bankarsko pravo. Posebni dio / Yu.P. Dovnar-Minsk: Amalfeya, 2007. – 340 str.

5. Kamenkov, A.V. Bankarsko pravo: nastavna metoda. kompleks / A.V. Kamenkov, V.S. Kamenkov – Minsk: Dikta, 2008. – 296 str.

6. Ustav Republike Bjelorusije iz 1994. (s izmjenama i dopunama usvojenim na republičkim referendumima 24. studenog 1996. i 17. listopada 2004.). – Minsk: Amalfeya, 2006. – 48 str.

7. Lavrushin, O.I. Novac, kredit, banke: udžbenik / O.I. Lavrushin – 2. izdanje, revidirano. i dodatni – M.: Financije i statistika, 2000. – 464 str.

8. Znanstveni i praktični komentar Bankarskog kodeksa Republike Bjelorusije: u 2 knjige. / V.V. Žukov [i drugi]. – Minsk: Dikta, 2002. – Knj. 1. – 592 str.

9. Znanstveni i praktični komentar Bankarskog kodeksa Republike Bjelorusije: u 2 knjige. / Ya.A. Klimov [i drugi]. – Minsk: Dikta, 2002. – Knj. 2. – 704 str.

10. O valutnoj regulaciji i valutnoj kontroli: Zakon Republike Bjelorusije, 22. srpnja 2003. br. 226-Z // Standard - Bjelorusija [Elektronički izvor] / Nat. centar za pravne informacije Rep. Bjelorusija. – Minsk, 2011.

11. O međunarodnim ugovorima Republike Bjelorusije: Zakon Republike Bjelorusije, 23. srpnja 2008. br. 421-Z // Standard - Bjelorusija [Elektronički izvor] / Nat. centar za pravne informacije Rep. Bjelorusija. – Minsk, 2011.

12. O normativnim pravnim aktima Republike Bjelorusije: Zakon Republike Bjelorusije, 10. siječnja 2000. br. 361-Z // Standard - Bjelorusija [Elektronički izvor] / Nat. centar za pravne informacije Rep. Bjelorusija. – Minsk, 2011.

13. Tarasov, V.I. Novac, kredit, banke: tečaj predavanja / V.I. Tarasov – Minsk: Amalfeya, 2004. – 564 str.

14. Tomkovich, R.R. Bankarsko pravo: tečaj predavanja / R.R. Tomkovich – Minsk: Amalfeya, 2011. – 672 str.

15. Shevchuk, D.A. Bankarski poslovi / D.A. Shevchuk – M.: Phoenix, 2006. – 224 str.