आधुनिक बैंकिंग परिचालन की अवधारणाएँ और मुख्य प्रकार। बैंक संचालन

बैंकिंग परिचालन विभिन्न नियमों द्वारा नियंत्रित होते हैं:

· रूसी संघ का नागरिक संहिता, 30 नवंबर 1994 एन 51-एफजेड का भाग एक (संशोधित और पूरक, 1 जुलाई 2009 को लागू हुआ) क्रेडिट, बैंक जमा, बैंक खाते की अवधारणाओं को परिभाषित करता है, क्रेडिट को नियंत्रित करता है, निपटान संबंध, संस्था के सामान्य प्रावधान क्रेडिट संस्थान और इसकी गतिविधियों को पूरा करने की शर्तें;

· 10 जुलाई 2002 का संघीय कानून एन 86-एफजेड "रूसी संघ के केंद्रीय बैंक पर" (संशोधित और अतिरिक्त रूप से 10 जनवरी 2009 को लागू हुआ) रूसी संघ के केंद्रीय बैंक को गतिविधियों को विनियमित करने वाले निकाय के रूप में परिभाषित करता है बैंकिंग पर्यवेक्षण और बैंकिंग नियंत्रण करने वाले क्रेडिट संगठनों के लिए, बैंकिंग गतिविधियों के लिए बुनियादी प्रावधान;

· 2 दिसंबर 1990 का संघीय कानून एन 395-1 "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर" (30 दिसंबर 2008 को संशोधित) बैंकिंग गतिविधियों, संगठन, क्रेडिट संस्थानों के पुनर्गठन और परिसमापन के बुनियादी प्रावधानों को नियंत्रित करता है, बुनियादी अवधारणाओं को परिभाषित करता है और बैंकिंग परिचालन के प्रकार.

· 26 मार्च 2007 के सेंट्रल बैंक का विनियमन एन 302-पी "रूसी संघ के क्षेत्र में स्थित क्रेडिट संस्थानों में लेखांकन रिकॉर्ड बनाए रखने के नियमों पर" (संशोधित और पूरक के रूप में, 11 जनवरी 2009 को लागू हुआ) बैंकिंग लेनदेन के प्रसंस्करण के लिए नियमों को परिभाषित करता है।

कुछ प्रकार के बैंकिंग कार्यों को विनियमित करने वाले विनियामक कार्य:

· 16 जुलाई 1998 का ​​संघीय कानून एन 102-एफजेड "बंधक पर (रियल एस्टेट की प्रतिज्ञा)" (संशोधित और अतिरिक्त रूप से 26 जनवरी 2009 को लागू हुआ) बंधक की अवधारणा और बंधक देने की शर्तों को परिभाषित करता है;

· 29 अक्टूबर 1998 का ​​संघीय कानून एन 164-एफजेड "वित्तीय पट्टे पर (पट्टे पर)" (26 जुलाई 2006 को संशोधित);

· विनियम दिनांक 24 दिसंबर, 2004 एन 266-पी "बैंक कार्ड जारी करने और भुगतान कार्ड का उपयोग करके किए गए लेनदेन पर" (23 सितंबर, 2008 को संशोधित)।

आधुनिक बैंकिंग परिचालन की अवधारणाएँ और मुख्य प्रकार

सभी बैंकिंग कार्यों को निष्क्रिय और सक्रिय में विभाजित किया जा सकता है।

निष्क्रिय संचालन बैंक के स्वयं के संसाधनों को बनाने और बैंकिंग कार्यों को पूरा करने के लिए अतिरिक्त धन आकर्षित करने के संचालन हैं।

सक्रिय संचालन लाभ उत्पन्न करने और बैंक तरलता को विनियमित करने के उद्देश्य से बैंकिंग संसाधनों को आवंटित करने के संचालन हैं।

निष्क्रिय:

अनुक्रमित जमाएक जमा राशि है जिसकी ब्याज दर एक निश्चित बाजार संकेतक से जुड़ी होती है, उदाहरण के लिए, सेंट्रल बैंक छूट दर, LIBOR, मुद्रास्फीति दर, मॉसप्राइम इंडेक्स, आदि।

अनुक्रमित जमा में क्लासिक जमा की मुख्य विशेषताएं होती हैं। सबसे पहले, बैंक जमाकर्ता को जमा की मूल राशि की वापसी की गारंटी देता है। दूसरे, बैंक किसी भी परिस्थिति में न्यूनतम ब्याज - "डिमांड" जमा पर ब्याज का भुगतान करने का वचन देता है। तीसरा, अनुक्रमित जमा जमा बीमा प्रणाली द्वारा संरक्षित है। उसी समय, म्यूचुअल फंड की तरह, अनुक्रमित जमा की लाभप्रदता उस परिसंपत्ति के मूल्य पर निर्भर करती है जिससे वह बंधी हुई है।

ऐसी जमा की लाभप्रदता संकेतक के मूल्य प्लस या माइनस अतिरिक्त ब्याज (बैंक की रणनीति और संकेतक के गुणों के आधार पर) के बराबर है।

ई-चालानवाणिज्यिक हस्तांतरण में शामिल पार्टियों (व्यवसाय, सार्वजनिक क्षेत्र, उपभोक्ता) के बीच इंटरनेट या अन्य इलेक्ट्रॉनिक उपकरणों पर बिलिंग और भुगतान जानकारी का इलेक्ट्रॉनिक प्रसारण है।

कागजी चालानों के विपरीत, ई-चालान कंपनियों के लिए बड़े फायदे प्रदान करते हैं - इन्हें संसाधित करना आसान होता है और ग्राहक तक तेजी से पहुंचते हैं। यह भी ध्यान दिया जा सकता है कि इस मामले में, जानकारी सबसे कम लागत पर केंद्रीय रूप से संग्रहीत की जाती है।

सक्रिय:

गिरवी रखना- अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण। आमतौर पर ऋण एक बैंक द्वारा जारी किया जाता है, लेकिन बंधक द्वारा सुरक्षित दायित्व के तहत ऋणदाता एक कंपनी या कोई अन्य कानूनी इकाई हो सकती है। बंधक ऋण उधारकर्ता आर्थिक प्रबंधन के लिए अपने स्वामित्व वाली अचल संपत्ति की संपार्श्विक के साथ ऋण चुकाने के अपने दायित्व को सुरक्षित करता है। पट्टेदार की सहमति से, बंधक का विषय अचल संपत्ति को पट्टे पर देने का अधिकार भी हो सकता है।

ऋण लंबी अवधि (50 वर्ष तक) के लिए जारी किया जाता है। बंधक ऋण पर ब्याज दर अन्य बैंक ऋण उत्पादों की तुलना में कम है। बंधक ऋण के उधारकर्ता के पास तथाकथित "डाउन पेमेंट" उपलब्ध होना चाहिए - बंधक ऋण से प्राप्त धनराशि से खरीदी गई संपत्ति की लागत का हिस्सा (हालांकि कुछ बैंकों में यह शर्त अनिवार्य नहीं है)। डाउन पेमेंट का आकार आमतौर पर ऋण की अवधि और ब्याज को प्रभावित करता है और बंधक संपत्ति के मूल्य के 0% से 70% तक भिन्न होता है।

बंधक दलाली-- ये बंधक ऋणों के चयन, प्रसंस्करण और प्राप्त करने की सेवाएँ हैं। बंधक दलाली इस गतिविधि के लिए प्रशिक्षित एक विशेषज्ञ द्वारा की जाती है - एक बंधक दलाल।

जिस बंधक एजेंसी के पास व्यक्ति ने आवेदन किया है वह ऋण आवेदन की समीक्षा करेगी, संभावनाओं का प्रारंभिक मूल्यांकन करेगी, बैंकों की आवश्यकताओं के साथ इसकी तुलना करेगी, कई दस्तावेज़ एकत्र करने में मदद करेगी, फिर ऋण आवेदन को एक साथ कई स्थानों पर भेजेगी या पूरा करने में मदद करेगी। एक रियल एस्टेट एजेंसी के माध्यम से खरीदारी। अर्थात्, कम से कम समय में, ग्राहक को सेवाओं की काफी विस्तृत श्रृंखला प्राप्त होती है। बंधक ब्रोकरेज सेवाएँ सस्ती नहीं हैं, लेकिन वे इसके लायक हैं।

फैक्टरिंग-- सेवाओं की एक श्रृंखला है जो एक बैंक (या फैक्टरिंग कंपनी), एक वित्तीय एजेंट के रूप में कार्य करते हुए, उन कंपनियों को प्रदान करती है जो विलंबित भुगतान शर्तों पर अपने ग्राहकों के साथ काम करती हैं। कारक इतिहास और वर्तमान संचालन।

आपूर्तिकर्ता बैंक में आता है और फैक्टरिंग सेवाओं के लिए एक समझौता करता है। बैंक अपने समकक्षों की जाँच करता है और फैक्टरिंग संचालन के लिए एक सीमा निर्धारित करता है। इसके बाद, आपूर्तिकर्ता कंपनी विलंबित भुगतान के साथ अपने उत्पादों की आपूर्ति के लिए एक समझौता करती है और माल भेजती है। माल भेजने के बाद, वह बैंक में डिलीवरी दस्तावेज़ (वेबिल, चालान, शिपर दस्तावेज़ इत्यादि) लाता है और, अपने खरीदार से भुगतान की प्रतीक्षा किए बिना, वितरित माल के लिए बैंक से धन प्राप्त करता है - आमतौर पर 90% तक वितरण राशि. बैंक द्वारा तीन या चार महीनों में खरीदार से धन प्राप्त करने के बाद शेष 10% आपूर्तिकर्ता को हस्तांतरित कर दिया जाता है।

निमंत्रण- सामान बेचते समय निर्यातकों और विक्रेताओं को उधार देने का एक अनूठा रूप, जिसका उपयोग अक्सर विदेशी व्यापार लेनदेन में किया जाता है। बैंक (फॉरफ़ाइटर) निर्यातक (विक्रेता) से आयातक (खरीदार) के मौद्रिक दायित्व को खरीदता है ताकि माल की डिलीवरी के तुरंत बाद उसके द्वारा खरीदे गए माल का भुगतान किया जा सके और माल की लागत का शीघ्र, पूर्ण या आंशिक भुगतान किया जा सके। निर्यातक.

फ़ॉर्फ़ेटिंग उपकरण विनिमय के बिल हैं। लेकिन अन्य प्रकार की प्रतिभूतियाँ भी ज़ब्त करने की वस्तु हो सकती हैं, मुख्य बात यह है कि इन प्रतिभूतियों में केवल एक अमूर्त दायित्व होता है।

फ़ॉर्फ़ेटिंग का उपयोग अक्सर किश्तों में दीर्घकालिक भुगतान (1 वर्ष से 5-7 वर्ष तक) के साथ बड़ी मात्रा में मशीनरी और उपकरणों की आपूर्ति के लिए किया जाता है।

वाणिज्यिक बैंकों द्वारा बिलों के सामान्य लेखांकन के विपरीत, ज़ब्ती में बिल के खरीदार - ज़ब्त करने वाले को ऋण दायित्व पर सभी प्रकार के जोखिम का हस्तांतरण शामिल होता है।

पट्टा-- किसी कंपनी की अचल संपत्तियों के वित्तपोषण से संबंधित एक प्रकार की वित्तीय सेवाएँ। पट्टे पर दी गई वस्तु के उपयोगी जीवन, पट्टे के समझौते की अवधि और आर्थिक सार के आधार पर, निम्नलिखित को प्रतिष्ठित किया गया है:

वित्तीय पट्टा (वित्तीय पट्टा)। लीजिंग समझौते की अवधि लीज पर दी गई वस्तु के उपयोगी जीवन के बराबर है। एक नियम के रूप में, लीजिंग समझौते के अंत में, लीज पर दी गई वस्तु का अवशिष्ट मूल्य शून्य के करीब होता है और लीज की गई वस्तु को पट्टेदार को हस्तांतरित किया जा सकता है। ऑपरेशनल (परिचालन) लीजिंग। लीजिंग समझौते की अवधि लीज पर दी गई वस्तु के उपयोगी जीवन से काफी कम है। अनुबंध के अंत में, पट्टे पर दी गई वस्तु या तो पट्टेदार को वापस कर दी जाती है और उसे फिर से पट्टे पर दिया जा सकता है, या पट्टेदार द्वारा (सामग्री) अवशिष्ट मूल्य पर खरीदा जाता है।

पट्टे के अनुबंध आपूर्ति किए गए उपकरणों के रखरखाव, कार्मिक प्रशिक्षण आदि के लिए प्रदान कर सकते हैं।

पट्टे का विषय कोई भी गैर-उपभोज्य वस्तु हो सकता है, जिसमें एक उद्यम और अन्य संपत्ति परिसर, भवन, संरचनाएं, उपकरण, वाहन और अन्य चल और अचल संपत्ति शामिल हैं जिनका उपयोग व्यावसायिक गतिविधियों के लिए किया जा सकता है।

फ़ोन द्वारा क्रेडिट

250,000 रूबल तक की राशि प्राप्त करने के लिए फ़ोन द्वारा ऋण एक सुविधाजनक, तेज़ और आसान तरीका है। ऋण आवेदन ग्राहक सेवा केंद्र पर कॉल करके भरा जाता है, और आपको धन प्राप्त करने के लिए केवल एक बार बैंक आने की आवश्यकता होगी।

"एक कॉल" - आपको फोन द्वारा आवेदन भरने के 1 घंटे बाद ऋण निर्णय प्राप्त होता है, और पंजीकरण के लिए आपको केवल 2 दस्तावेजों (रूसी संघ के नागरिक का पासपोर्ट (प्रतिलिपि और मूल), एक दूसरा दस्तावेज़ (प्रतिलिपि और) की आवश्यकता होगी मूल) आपकी पसंद का: पंजीकरण प्रमाणपत्र वाहन - केवल कार के मालिक के लिए; पिछले 6 महीनों के दौरान विदेश यात्रा (पूर्व सीआईएस के देशों को छोड़कर) के तथ्य की पुष्टि करने वाला एक विदेशी पासपोर्ट; 2-एनडीएफएल या बैंक के रूप में एक प्रमाणपत्र (प्रमाण पत्र प्रपत्र "दस्तावेज़" अनुभाग में उपलब्ध है)।

"24 घंटे" - 24 घंटों के भीतर निर्णय लिया जाता है, 250,000 रूबल तक की राशि में ऋण जारी किया जाता है।

मनी ट्रांसफर MIGOM

MIGOM सीआईएस और बाल्टिक देशों में खाता खोले बिना व्यक्तियों को धन हस्तांतरण करने का एक कार्यक्रम है।

MIGOM धन हस्तांतरण कार्यक्रम के लाभ हैं:

धन हस्तांतरण की अधिकतम गति केवल 5-10 मिनट है;

कम कमीशन दरें - 2 से 3% तक;

आपके पैसे की सुरक्षा, सबसे बड़े बैंकों के दायित्वों द्वारा सुरक्षित;

बिना कमीशन के धन हस्तांतरण का भुगतान;

धन हस्तांतरण की प्रक्रिया करते समय सरलता;

स्वचालित सेवा "टेलीफोन-बैंक"कानूनी संस्थाओं और व्यक्तिगत उद्यमियों को प्रदान किया गया।

यह सेवा ग्राहक को अपने खातों की स्थिति के बारे में स्वतंत्र रूप से नवीनतम जानकारी प्राप्त करने की अनुमति देती है।

इससे जुड़ने के लिए आपके पास टच-टोन डायलिंग वाला टेलीफोन होना चाहिए। सिस्टम को एक पदानुक्रमित वॉयस मेनू के रूप में कार्यान्वित किया जाता है, जिसे ग्राहक एक समर्पित फोन नंबर पर कॉल करके और निर्दिष्ट व्यक्तिगत कोड और पासवर्ड दर्ज करके एक्सेस करता है।

हासिल करना- वस्तुओं और सेवाओं के लिए भुगतान करते समय भुगतान कार्ड की स्वीकृति - हाल ही में रूस में कार्ड व्यवसाय का सबसे तेजी से विकसित होने वाला क्षेत्र रहा है। ग्राहकों की बढ़ती संख्या भुगतान कार्ड का उपयोग करके भुगतान करना पसंद करती है, अग्रिम स्टोर, रेस्तरां, सैलून, ट्रैवल एजेंसियों आदि का चयन करना जो इस प्रकार का भुगतान प्रदान करते हैं।

VTB-24 बैंक अपने ग्राहकों को ऐसी सेवा प्रदान करता है "वेतन परियोजना"

वेतन परियोजना के हिस्से के रूप में, कंपनी के कर्मचारियों को अंतरराष्ट्रीय भुगतान प्रणाली वीज़ा इंटरनेशनल या मास्टरकार्ड से वेतन कार्ड प्राप्त होते हैं। कार्ड उद्यम के क्षेत्र में, उत्पादन में किसी रुकावट के बिना, केंद्रीय रूप से जारी किए जाते हैं।

इन कार्डों के मालिकों को स्वचालित रूप से कई अतिरिक्त लाभ प्राप्त होते हैं, जिनमें ओवरड्राफ्ट का उपयोग करने की क्षमता, टेलीबैंक प्रणाली में अधिमान्य सेवाएं और कॉर्पोरेट ग्राहकों के लिए विशेष ऑफ़र शामिल हैं।

गोल्ड कार्ड "मोबाइल बोनस 10%"

"मोबाइल बोनस 10%" गोल्ड कार्ड के साथ, ग्राहक को अतिरिक्त सेवाओं और विशेषाधिकारों का एक पैकेज प्राप्त होता है, जिसमें शामिल हैं:

विदेश यात्रा करने वालों के लिए निःशुल्क बीमा कार्यक्रम;

द्वारपाल सेवा - एक टेलीफोन सेवा जिसके विशेषज्ञ आपकी किसी भी समस्या को हल करने में मदद करेंगे;

"ऑटोपेमेंट" सेवा के साथ मुफ़्त "मोबाइल भुगतान" सेवा का उपयोग करके आपके कार्ड खाते से आपके फ़ोन शेष की सरल और सुविधाजनक पुनःपूर्ति: आपके कार्ड खाते से आपके फ़ोन शेष की पुनःपूर्ति;

मोबाइल भुगतान सेवा का उपयोग करके कार्ड खाते से किए गए Beeline मोबाइल संचार के लिए भुगतान की राशि का 10% नकद बोनस;

ब्याज मुक्त ऋण अवधि: 50 दिनों तक।

एक कार्डधारक के रूप में, आपके पास अपने और अपने प्रियजनों के लिए 5 अतिरिक्त कार्ड जारी करने का अवसर है।

यात्रियों के लिए VTB24 कार्ड

"यात्रियों के लिए वीटीबी24 कार्ड" एकमात्र वीटीबी24 क्रेडिट कार्ड है जो आपको खाता मुद्रा चुनने की अनुमति देता है: रूबल, अमेरिकी डॉलर या यूरो। वहीं, इस कार्ड पर बैंक द्वारा पेश किए गए कार्डों में सबसे कम ब्याज दर है, साथ ही 50 दिनों तक की ब्याज मुक्त ऋण अवधि भी है।

आप अंतर्राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली वीज़ा और मास्टरकार्ड में से क्रेडिट कार्ड चुन सकते हैं।

सर्बैंक ऑफ़र करता है यात्री चेकअमेरिकन एक्सप्रेस डॉलर, यूरो और कैनेडियन डॉलर में। यदि आप ट्रैवेलर्स चेक खो देते हैं, तो इस कंपनी की सहायता सेवा आपको दुनिया के लगभग किसी भी देश में कुछ घंटों के भीतर उन्हें पुनर्प्राप्त करने में मदद करेगी। नकदी के विपरीत, चेक किसी भी मात्रा में अपने साथ ले जाया जा सकता है। वे। विदेश यात्रा करते समय आप किसी भी राशि का चेक निकाल सकते हैं। नकदी की तरह, चेक भी विभिन्न मूल्यवर्ग में आते हैं।

चेक कई प्रकार के होते हैं: उपहार चेक, दो व्यक्तियों के लिए चेक (दुर्भाग्य से, इस प्रकार का चेक अभी तक रूस में नहीं बेचा जाता है) - जब एक विवाहित जोड़ा यात्रा पर एक ही चेक का उपयोग कर सकता है। हाल ही में, अमेरिकन एक्सप्रेस कंपनी ने, विशेष रूप से रूसी बाजार के लिए, घर पर रखने के लिए चेक जारी किए, क्योंकि ट्रैवेलर्स चेक का मुख्य लाभ यह है कि यदि वे खो जाते हैं, तो उन्हें जल्दी और पूरी तरह से बहाल किया जा सकता है।

निपटान (बिलिंग) केंद्रभुगतान के लेखांकन और नियंत्रण के लिए, वे एक संगठन हैं जो प्रदान की गई सेवाओं के भुगतान के लिए ग्राहकों को जारी किए गए चालान पर संगठनों - सेवा प्रदाताओं से प्राप्त जानकारी को समेकित करते हैं।

बिलिंग केंद्र के माध्यम से भुगतान स्वीकार करने की तकनीक में महत्वपूर्ण विशेषताएं हैं। इस प्रकार, भुगतान स्वीकार करते समय भुगतान दस्तावेजों का उपयोग नहीं किया जाता है: भुगतानकर्ता केवल भुगतान प्राप्त करने वाले कर्मचारी को संगठन के डेटाबेस में अपना पता, टेलीफोन नंबर या व्यक्तिगत खाता सूचित करता है जिसके माध्यम से भुगतान किया जाएगा। भुगतान की प्राप्ति की पुष्टि करने के लिए, भुगतानकर्ता को एक रसीद या चेक जारी किया जाता है जिसमें उसका उपनाम और आद्याक्षर, पता, अन्य विवरण जिसके अनुसार भुगतान किया गया था, भुगतान का उद्देश्य और भुगतान की राशि का संकेत दिया जाता है। भुगतान स्वीकार करने के बाद अगले कारोबारी दिन, संगठनों को बिलिंग केंद्र से उस दिन के लिए स्वीकार किए गए भुगतान के इलेक्ट्रॉनिक रजिस्टर प्राप्त होते हैं।

यात्री सुरक्षा बीमा कार्यक्रम

कार्यक्रम निम्नलिखित मामलों में बीमा कवरेज प्रदान करता है:

उड़ान और सामान में देरी;

यात्रा रद्द करना;

नागरिक जिम्मेदारी;

चिकित्सा और चिकित्सा परिवहन व्यय;

दुर्घटना।

बीमा कंपनी की देनदारी सीमा $100,000 है।

बीमा केवल विशेषाधिकार पैकेज के स्वामी पर लागू होता है।

बीमा कवरेज किसी भी यात्रा के पहले 90 दिनों के दौरान विदेश में या बीमाधारक के स्थायी निवास स्थान से 100 किमी की दूरी पर वैध है।

विशेषाधिकार पैकेज के साथ, बीमा पॉलिसी की 3 प्रतियां जारी की जाती हैं। इस पॉलिसी का उपयोग स्वयं प्रवेश वीजा के लिए आवेदन करते समय किया जा सकता है।

परामर्श सेवाएँबैंकिंग के सभी क्षेत्रों में सलाह प्रदान करने और कमीशन अर्जित करने के लिए सेवाओं की एक श्रृंखला का प्रतिनिधित्व करते हैं। विशेष रूप से, बैंक निवेश नीति के कार्यान्वयन, प्रतिभूतियों के तर्कसंगत प्लेसमेंट और धन के लाभदायक निवेश करने पर परामर्श प्रदान करते हैं। बैंक अपने ग्राहकों को प्रदान की गई सेवाओं की सूची और उनके कार्यान्वयन की प्रक्रिया के बारे में व्यापक रूप से सूचित करते हैं।

आधुनिक बैंकिंग कानून को तीन स्तरों में विभाजित किया जा सकता है:

1. केंद्रीय बैंक पर कानून और व्यक्तिगत व्यावसायिक बैंकों की गतिविधियों को विनियमित करने वाले कानून।

2. समानांतर संस्थाओं के नियमन और बैंकिंग गतिविधियों को प्रभावित करने से संबंधित कानून।

3. सार्वभौम क्रिया के नियम. पहले स्तर में दो ब्लॉक हैं:

क) सेंट्रल बैंक पर कानून;

बी) व्यक्तिगत व्यावसायिक बैंकों की गतिविधियों को विनियमित करने वाले कानून।

कानूनों का एक खंड व्यक्तिगत क्रेडिट संस्थानों की गतिविधियों को नियंत्रित करता है, बैंकिंग कानूनों का दूसरा खंड व्यावसायिक (वाणिज्यिक) बैंकों की गतिविधियों को नियंत्रित करने वाले प्रावधानों को शामिल करता है। ये क्रेडिट विदेशी मुद्रा लेनदेन और बिल परिसंचरण को विनियमित करने वाले अलग-अलग कानून हो सकते हैं।

कानूनों का पहला और दूसरा खंड सामान्य रूप से बैंकों की गतिविधियों और उनके व्यक्तिगत संचालन के संचालन दोनों को विनियमित करने वाले कानून हैं।

बैंकिंग कानून की प्रणाली में दूसरा स्तर समानांतर संस्थानों के विनियमन से संबंधित कानून हैं जो बैंकिंग गतिविधियों को प्रभावित करते हैं।

उदाहरण के लिए, ऐसे कानून हो सकते हैं: स्टॉक एक्सचेंज पर कानून, प्रतिभूतियों पर शेयर

कागजात, बंधक, ट्रस्ट और ट्रस्ट लेनदेन।

तीसरे स्तर में सार्वभौमिक कार्रवाई के कानून शामिल हैं। उदाहरण के लिए:

संविधान देश का मुख्य कानून, नागरिक संहिता और आर्थिक अधिकार है।

अपने स्वयं के बैंकिंग कानूनों के अलावा, बैंकिंग कानून की संरचना में विभिन्न प्रकार के निर्देश, विनियम शामिल हैं।

रूस के सेंट्रल बैंक के आदेश और स्पष्टीकरण।

बैंकिंग गतिविधियों को विनियमित करने वाले कानून मुख्य रूप से स्वयं बैंकों के लिए आवश्यक हैं। चूंकि विधायी मानदंड अनुमत और अनधिकृत संचालन की सीमा निर्धारित करते हैं, लाइसेंसिंग, जिम्मेदारी और नियंत्रण की प्रक्रिया।

कई बैंकिंग कानूनों को न केवल बैंक कर्मचारियों, बल्कि उसके ग्राहकों को भी जानना आवश्यक है।

कई बैंकिंग कानून ग्राहक को यह विश्वास दिलाने में मदद करते हैं कि, अन्यथा, बैंक की आवश्यकताएं पूरी हो गई हैं। यह कोई कल्पना नहीं है, बल्कि इसका एक निश्चित कानूनी आधार है।

कानून "रूस के बैंक पर" और कानून "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर" पहली बार 1990 में अपनाया गया था।

अंतर्राष्ट्रीय अनुभव पर आधारित बैंकिंग कानून, हालांकि एक निश्चित स्थिरता की विशेषता है, कुछ कारणों के प्रभाव में बदल सकता है और बदलना भी चाहिए। बैंकों की गतिविधियों को विनियमित करने वाले बैंकिंग कानूनों के नए संस्करण 1905 और 2002 में सामने आए।

2. बैंकिंग परिचालन के प्रकार और सामान्य विशेषताएं (सक्रिय और निष्क्रिय संचालन)।

किसी क्रेडिट संस्थान के बैंकिंग परिचालन और अन्य लेनदेन।

बैंकिंग परिचालन में शामिल हैं:

व्यक्तियों के लिए धन जुटाना और कानूनी जमा में व्यक्ति (मांग पर और एक निश्चित अवधि के लिए);

इस लेख के भाग एक के पैराग्राफ 1 में निर्दिष्ट धनराशि का स्वयं की ओर से और स्वयं के खर्च पर प्लेसमेंट;

व्यक्तियों के लिए बैंक खाते खोलना और शुरू करना। और कानूनी व्यक्ति;

व्यक्तियों की ओर से निपटान करना। और कानूनी संस्थाएं, जिनमें संवाददाता बैंक भी शामिल हैं, उनके बैंक खातों पर;

व्यक्तियों के लिए धन, बिल, भुगतान और निपटान दस्तावेज़ और नकद सेवाओं का संग्रह। और कानूनी व्यक्ति;

नकद और गैर-नकद रूपों में विदेशी मुद्रा की खरीद और बिक्री;

जमा का आकर्षण और कीमती धातुओं की नियुक्ति;

बैंक गारंटी जारी करना;

9) व्यक्तियों की ओर से धन हस्तांतरण करना। बिना बैंक खाते खोले व्यक्ति (डाक हस्तांतरण को छोड़कर)।

इसके भाग एक में सूचीबद्ध संस्थानों के अलावा अन्य क्रेडिट संस्थानबैंकिंग परिचालन के लेखों को निम्नलिखित लेनदेन करने का अधिकार है:

मौद्रिक रूप में दायित्वों की पूर्ति के लिए तीसरे पक्ष को गारंटी जारी करना;

तीसरे पक्ष से मौद्रिक रूप में दायित्वों की पूर्ति की मांग करने का अधिकार प्राप्त करना;

किसी व्यक्ति के साथ एक समझौते के तहत धन और अन्य संपत्ति का ट्रस्ट प्रबंधन। और कानूनी व्यक्ति;

रूसी संघ के कानून के अनुसार कीमती धातुओं और कीमती पत्थरों के साथ लेनदेन करना;

भौतिक किराये का प्रावधान और कानूनी दस्तावेज़ों और क़ीमती सामानों के भंडारण के लिए विशेष परिसरों या उनमें स्थित तिजोरियों में रहने वाले व्यक्ति;

पट्टे पर देने का कार्य;

परामर्श एवं सूचना सेवाएँ प्रदान करना।

एक क्रेडिट संस्थान को रूसी संघ के कानून के अनुसार अन्य लेनदेन करने का अधिकार है।

सक्रिय बैंक परिचालन- ये धन से जुड़े लेनदेन हैं जिनमें बैंक संसाधनों को अपने निपटान में रखते हैं।

जाहिर है, कॉम. अपनी गतिविधियों को अंजाम देते हुए, बैंक अधिकतम संभव आय प्राप्त करने का प्रयास करता है। हालाँकि, एक नियम के रूप में, उच्च-उपज वाले निवेश कम-तरलता वाले होते हैं, जिसका अर्थ है कि लाभ की तलाश में, बैंक अपने दायित्वों को समय पर निपटाने की क्षमता खो सकता है। बैंकिंग व्यवहार में, भुगतान शर्तों का उल्लंघन एक घटना है। एक अस्वीकार्य निरीक्षण क्योंकि वह अपनी रेटिंग, ग्राहक और इसलिए अधिकतम लाभ प्राप्त करने का अवसर खो देता है।

परिसंपत्तियाँ जो बैंक के लिए आय उत्पन्न नहीं करतीं:

1. संवाददाता खाता;

   आरक्षित खाता;

   अचल संपत्तियां।

निष्क्रिय संचालन की सहायता से बैंक अपने संसाधन बनाते हैं .

निष्क्रिय कॉम ऑपरेशन के चार रूप हैं। बैंक:

एक वाणिज्यिक बैंक की प्रतिभूतियों का प्राथमिक निर्गम;

निधियों के निर्माण या वृद्धि के लिए बैंक मुनाफे से कटौती;

अन्य कानूनी संस्थाओं से ऋण प्राप्त करना। व्यक्ति;

जमा संचालन.

बैंकिंग परिचालन वित्तीय संस्थानों की गतिविधियां हैं, जो वे राज्य कानून के अनुसार और केंद्रीय बैंक द्वारा जारी लाइसेंस के आधार पर करते हैं। "संचालन" की अवधारणा में संवाददाताओं के बीच लेनदेन करना, निपटान करना, पूंजी जुटाना और इसे विभिन्न साइटों पर रखना, प्रतिभूतियां जारी करना और साथ ही उन्हें आकर्षित करना शामिल है।

इसके अलावा, बैंकिंग परिचालन में आबादी को ऋण देना, परियोजनाओं में निवेश करना, परामर्श सेवाएं प्रदान करना, मध्यस्थता और कीमती धातुओं जैसी भौतिक संपत्ति बेचना शामिल है।

बैंकिंग कार्य करना

बैंकिंग परिचालन की अनुमति केवल देश के केंद्रीय बैंक द्वारा जारी लाइसेंस के आधार पर ही दी जाती है। लाइसेंसिंग को व्यक्तियों और कंपनियों और अन्य कानूनी संस्थाओं के धन की सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

रूस में, बैंकिंग परिचालन को रूसी संघ के नागरिक संहिता और बैंकिंग मानकों को निर्धारित करने वाले कानून का पालन करना होगा। यह 2 दिसंबर 1990 का संघीय कानून संख्या 395-1 है "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर"।

लाइसेंस उस मुद्रा/मुद्राओं को भी निर्धारित करता है जिसमें बैंकिंग लेनदेन किए जाते हैं।

क्रेडिट बैंकिंग परिचालन

क्रेडिट लेनदेन उधारकर्ता और ऋणदाता के बीच का संबंध है। क्रेडिट बैंकिंग परिचालन को 2 श्रेणियों में वर्गीकृत किया गया है, अर्थात्:

• सक्रिय - बैंक एक ऋणदाता है और ऋण जारी करता है
• निष्क्रिय - बैंक एक उधारकर्ता है और विभिन्न शर्तों पर ग्राहकों और तीसरे पक्ष के बैंकों से धन आकर्षित करता है जो तात्कालिकता, भुगतान और पुनर्भुगतान निर्धारित करते हैं।

निष्क्रिय और सक्रिय संचालन जमा और ऋण के रूप में किए जाते हैं। बैंक परिसंपत्तियों में ऋण संचालन का हिस्सा राज्य में अर्थव्यवस्था की स्थिरता के सीधे आनुपातिक है। अर्थात्, अर्थव्यवस्था जितनी स्वस्थ होगी, ऋण संचालन का हिस्सा उतना ही अधिक होगा।

क्रेडिट संस्थानों के बैंकिंग संचालन

एक बैंक और एक क्रेडिट संस्थान के बीच अंतर यह है कि बाद वाले का फोकस एक संकीर्ण होता है, जिसमें कुछ प्रकार की गतिविधियों और प्रदान की जाने वाली सेवाओं पर प्रतिबंध होता है। क्रेडिट संस्थानों के बैंकिंग संचालन को लाइसेंस में विनियमित किया जाता है। बैंकिंग कानून के अनुच्छेद 5 के आधार पर, क्रेडिट संस्थान बैंकों द्वारा किए जाने वाले लगभग सभी कार्यों को अंजाम दे सकते हैं। लेकिन उन्हें विनिर्माण गतिविधियों, व्यापार और बीमा में शामिल होने से प्रतिबंधित किया गया है।

यह ध्यान देने योग्य है कि क्रेडिट संस्थान बढ़ी हुई ब्याज दरों पर और छोटी अवधि के लिए ऋण जारी करते हैं।

बैंकिंग परिचालन के प्रकार

बैंकिंग परिचालन के प्रकारों में निम्नलिखित शामिल हैं:

• व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं से जमा के लिए धन आकर्षित करना, खाते खोलना और बनाए रखना, साथ ही उनके अनुरोध पर निपटान करना, जिसमें उनके खातों पर संवाददाता बैंक भी शामिल हैं
• वित्तीय प्लेटफार्मों पर धन का प्लेसमेंट
• धन का संग्रह, भुगतान दस्तावेज़, विनिमय बिल, ग्राहकों के लिए नकद सेवाएँ
• मुद्रा विनिमय लेनदेन
• कीमती धातुओं के साथ संचालन
• बैंक गारंटी प्रदान करना
• बैंक खाता खोले बिना व्यक्तियों की ओर से लेनदेन और हस्तांतरण करना।

बैंकिंग लाइसेंस

बैंकों और क्रेडिट संगठनों के लिए अनुमति और कानूनी आधार देश के केंद्रीय बैंक द्वारा जारी लाइसेंस है। बैंकिंग परिचालन करने का लाइसेंस एक आधिकारिक दस्तावेज है जो दस्तावेज़ की वैधता अवधि को सीमित किए बिना, इसमें निर्दिष्ट बैंकिंग परिचालन करने के अधिकार को प्रमाणित करता है।

वर्तमान में, बैंक ऑफ रूस ने आठ परमिटों को मंजूरी दे दी है जो संचालन के प्रकार और शर्तों को विनियमित करते हैं। उदाहरण के लिए, एक "सामान्य लाइसेंस" एक बैंक को विदेश में विदेशी प्रतिनिधि कार्यालय खोलने और अनिवासी बैंकों की संपत्ति में शेयर हासिल करने की अनुमति देता है।

बैंकिंग लेनदेन के लिए लेखांकन

वाणिज्यिक बैंकों को समय-समय पर प्रेस में या सेंट्रल बैंक की आधिकारिक वेबसाइट पर वित्तीय रिपोर्ट प्रकाशित करने की आवश्यकता होती है। इन आंकड़ों के आधार पर हम संगठन की वित्तीय स्थिति और विश्वसनीयता के बारे में निष्कर्ष निकाल सकते हैं। इसके अलावा, ऐसी रिपोर्टिंग बैंक के भीतर ही नियंत्रण का एक संकेतक है।

बैंकिंग परिचालन का उचित लेखांकन वित्तीय संरचना के संसाधनों और परिसंपत्तियों में इसके निवेश के इष्टतम अनुपात की पहचान करने में मदद करता है। अंतिम लेखांकन परिणामों के आधार पर, बैंक का प्रबंधन गतिविधियों, परिसंपत्तियों की बिक्री और अन्य कार्यों पर नियंत्रण को मजबूत करने के लिए कुछ उपायों पर निर्णय लेता है।

बैंकिंग परिचालन का नियंत्रण

प्रत्येक कार्य स्थल पर बैंकिंग परिचालन का नियंत्रण प्रतिदिन किया जाता है। इसमें लेनदेन की वैधता की जांच करना, दस्तावेजों का उचित निष्पादन, संचालन के लिए स्थापित प्रक्रिया का अनुपालन, साथ ही परिचालन दिवस के अंत में सिंथेटिक और विश्लेषणात्मक लेखांकन के रजिस्टरों की जांच करना शामिल है।

नकद लेनदेन के लिए विशेष नियंत्रण की आवश्यकता होती है, जो 3 कर्मचारियों - जिम्मेदार कार्यकारी, नियंत्रक और कैशियर द्वारा किया जाता है। यह सब जिम्मेदार अधिकारियों, परिचालन विभाग के लेखाकारों, उनके काम की निगरानी करने वाले विशेषज्ञों, साथ ही बैंक विभागों के प्रमुखों की जिम्मेदारियों में शामिल है।

बैंकिंग परिचालन का अंतर्संबंध

आज के बैंक 100 से अधिक प्रकार की सेवाएँ और परस्पर जुड़े संचालन प्रदान करते हैं। लेकिन बैंकिंग परिचालन के बीच मुख्य संबंध निष्क्रिय और सक्रिय परिचालन के बीच निर्भरता में निहित है। निष्क्रिय संचालन सक्रिय संचालन के आधार के रूप में कार्य करते हैं। चूंकि बैंक अन्य लोगों की पूंजी का उपयोग करते हैं, इसलिए ऋण देने और वित्तपोषण का पैमाना सीधे तौर पर उपलब्ध धन और बचत को आकर्षित करने की बैंक की क्षमता पर निर्भर करता है। लेकिन बैंकिंग क्षेत्र का विकास निष्क्रिय परिचालन पर सक्रिय परिचालन की निर्भरता को काफी हद तक कमजोर कर रहा है।

हमें बैंकों के बीच बढ़ती प्रतिस्पर्धा से निर्धारित कुछ प्रकार के परिचालनों के अंतर्संबंध के बारे में भी नहीं भूलना चाहिए।

बैंकों की गतिविधियों में मौद्रिक इकाइयों, प्रतिभूतियों और संपत्ति के संबंध में कुछ प्रक्रियाएं शामिल होती हैं। इन क्रियाओं का सामान्य नाम बैंकिंग परिचालन है। उनमें से कुछ स्वयं बैंकों की पहल पर किए जाते हैं, और कुछ - अपने ग्राहकों के अनुरोध पर। बैंकों की पहल पर की जाने वाली प्रक्रियाओं का उद्देश्य आमतौर पर उनके लिए लाभ कमाना होता है, और कुछ मामलों में उनकी अपनी गतिविधियों को सुनिश्चित करना होता है।

ग्राहकों की पहल पर की जाने वाली प्रक्रियाएं ग्राहकों द्वारा स्वयं निर्धारित लक्ष्यों का पीछा करती हैं (जब इन्हें लागू किया जाता है तो बैंक लाभ भी कमा सकते हैं)। उनका उद्देश्य बचत को मूल्यह्रास से बचाना, लाभ कमाना या अस्थायी उपयोग के लिए धन प्राप्त करना हो सकता है। मुद्राओं या प्रतिभूतियों के संबंध में की जाने वाली सबसे आम प्रक्रियाएं कई मुख्य श्रेणियों में आती हैं:

• धन हस्तांतरण.
• मुद्रा संचालन.
• कार्ड सेवा.
• खाता सेवा (एसीएस)।
• क्रेडिट संचालन.
• संग्रह।
• जमा संचालन.
• पट्टे पर देना।
• विनिमय संचालन.

धन हस्तांतरण

ये ऑपरेशन आम नागरिकों (व्यक्तियों) की ओर से किए जाते हैं। उनके साथ खाता खोलना नहीं होता है और प्रेषक को खाता रखने की आवश्यकता नहीं होती है। अन्य नागरिकों के साथ-साथ कानूनी संस्थाओं के संबंध में भी कार्रवाई की जा सकती है। कुछ मामलों में, ऐसे ऑपरेशन कुछ प्रतिबंधों के अधीन होते हैं। उनमें से अधिकांश रूसी संघ के निवासियों (नागरिकों) द्वारा विदेशी मुद्रा के उपयोग से संबंधित हैं।

तकनीकी रूप से, ऐसे बैंकिंग परिचालन सबसे सरल हैं। ग्राहक अपनी पहचान की पुष्टि करता है और बैंक को धन हस्तांतरित करता है, जो इसे प्राप्तकर्ता को हस्तांतरित करता है। खाता खोलने के साथ स्थानांतरण एक अधिक जटिल कार्रवाई है। लेकिन इससे ग्राहक को काफी अधिक अवसर मिलते हैं: उदाहरण के लिए, नियमित या एकमुश्त भुगतान करना और इन उद्देश्यों के लिए इंटरनेट का उपयोग करना।

मुद्रा संचालन

ये विदेशी मौद्रिक इकाइयों के अधिग्रहण या बिक्री से संबंधित प्रक्रियाएं हैं। आमतौर पर इनका उद्देश्य सीधे मुद्रा की खरीद या बिक्री (विनिमय) करना होता है। कुछ मामलों में, ये कार्रवाइयां मध्यवर्ती होती हैं: उदाहरण के लिए, विदेशी मुद्रा में जारी चालान का भुगतान। इसका उत्पादन करने के लिए, आपको पहले निर्दिष्ट मौद्रिक इकाइयों की आवश्यक संख्या खरीदनी होगी।

विदेशी मुद्राओं के साथ काम करने से संबंधित लगभग सभी प्रकार के बैंकिंग लेनदेन कुछ प्रतिबंधों के अधीन हैं। वे राज्य द्वारा लागू विदेशी मुद्रा नियमों के अनुसार लगाए जाते हैं। इसका उद्देश्य व्यक्तिगत नागरिकों की वर्तमान जरूरतों और रूसी राष्ट्रीय मुद्रा की विनिमय दर को नियंत्रित करने की आवश्यकता के बीच समझौता स्थापित करना है। विचाराधीन प्रतिबंध केवल रूसी संघ के निवासियों पर लागू होते हैं।

कार्ड सेवा

इस श्रेणी में सभी प्रकार के बैंकिंग लेनदेन शामिल हैं, जिनके निष्पादन की पुष्टि केवल कार्ड की उपस्थिति और एक विशेष कोड के ज्ञान से होती है। एटीएम या भुगतान टर्मिनल कार्ड में निहित जानकारी को पढ़ता है, धारक द्वारा दर्ज किए गए कोड की जांच करता है और आवश्यक कार्य करता है: अक्सर, वस्तुओं या सेवाओं के लिए भुगतान, साथ ही एक कार्ड से दूसरे कार्ड में धनराशि का स्थानांतरण।

ऐसी प्रक्रियाएं बहुत सुविधाजनक होती हैं, उन्हें ग्राहक से न्यूनतम प्रयास की आवश्यकता होती है, और उन्हें बहुत जल्दी पूरा किया जाता है। लेकिन ऐसी सादगी कुछ हद तक सुरक्षा को कम कर देती है। इसकी भरपाई के लिए, बैंक कार्ड से लेनदेन की कुछ सीमाएँ होती हैं। विशेष रूप से, कुछ कार्यों की पुष्टि केवल कार्ड द्वारा नहीं की जा सकती, उन्हें करने के लिए आपको बैंक शाखा या कार्यालय से संपर्क करना होगा।

खाता सेवा (एसीएस)

ये सभी प्रकार के ग्राहक खातों के संबंध में किए गए क्रेडिट संस्थानों (या स्वयं बैंकों) के किसी भी बैंकिंग संचालन हैं: एक खाते से दूसरे खाते में धन का हस्तांतरण, नकद और गैर-नकद भुगतान और निपटान करना, धन जमा करना या निकालना। इसमें ग्राहक के अनुरोध पर भुगतान आदेशों का निष्पादन, विवरण और अन्य दस्तावेजों का प्रावधान भी शामिल है। इन सेवाओं के परिसर को आमतौर पर नकद निपटान सेवाएं कहा जाता है; स्थापित टैरिफ के अनुसार उनके प्रावधान के लिए एक कमीशन या एक निश्चित शुल्क प्रदान किया जा सकता है।

ऐसी प्रक्रियाएँ कुछ सीमाओं के अधीन हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, यदि उन्हें इंटरनेट के माध्यम से आरंभ किया गया है। जब कोई ग्राहक किसी शाखा या कार्यालय से संपर्क करता है, तो किसी भी पैमाने का ऑपरेशन किया जा सकता है। यह सेवा विकल्प कार्ड भुगतान की तुलना में अधिक सुरक्षित है। लेकिन धन की सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए ग्राहक की पहचान की पुष्टि के साथ उसकी भौतिक उपस्थिति की आवश्यकता होती है। कुछ मामलों में, उपयुक्त दस्तावेज़ - भुगतान आदेश (स्वयं ग्राहक की अनुपस्थिति में) होना पर्याप्त है।

क्रेडिट लेनदेन

क्रेडिट बैंकिंग परिचालन ऋण देने की प्रक्रिया में की जाने वाली सभी क्रियाएं हैं: क्रेडिट सीमा प्रदान करना, किसी खाते में क्रेडिट फंड जमा करना या नकदी जारी करना। इसमें ऋण चुकाने की प्रक्रिया में ग्राहक द्वारा किया गया भुगतान और देर से भुगतान के लिए दंड का आवेदन भी शामिल है। किसी ग्राहक द्वारा ऋण प्राप्त करना भी एक क्रेडिट प्रक्रिया है।

इस श्रेणी में बैंकिंग परिचालन का संगठन जमा को आकर्षित करने और रखने के समान है। बैंक के दृष्टिकोण से, ग्राहकों को ऋण देना, अपने स्वयं के धन को ब्याज पर रखने के समान ही है। बैंक अपने धन को ग्राहकों में निवेश करता है, ब्याज के साथ समय पर उनके रिटर्न पर भरोसा करता है। केवल ब्याज दरें ही भिन्न हैं: जमा के लिए वे काफी कम हैं। इसलिए, जमा प्रक्रियाओं को अक्सर क्रेडिट प्रक्रियाओं के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, उन्हें निष्क्रिय क्रेडिट संचालन कहा जाता है।

संग्रह

बैंक संग्रहण सेवाएँ प्रदान करते हैं। और इस प्रकार के बैंकिंग कार्यों में बैंक कर्मचारी ग्राहक से नकदी प्राप्त करते हैं और फिर उसे उसके बैंक खाते में जमा करते हैं। प्राप्त होने पर, एक संबंधित दस्तावेज़ तैयार किया जाता है। नामांकन प्रक्रिया दस्तावेजों के साथ नहीं है, लेकिन रिपोर्ट में संबंधित आने वाले लेनदेन के रूप में प्रदर्शित की जाती है।

बेलारूस गणराज्य का शिक्षा मंत्रालय

शैक्षिक संस्था

"ग्रोड्नो स्टेट यूनिवर्सिटी का नाम यंका कुपाला के नाम पर रखा गया"

विधि संकाय

राज्य, श्रम और कृषि कानून विभाग

विशेषता 1-24 01 03 आर्थिक कानून

बैंकिंग परिचालन की अवधारणा

पाठ्यक्रम कार्य

पत्राचार पाठ्यक्रम के द्वितीय वर्ष का छात्र

पार्किमोविच एंड्री विक्टरोविच

पर्यवेक्षक

वरिष्ठ व्याख्याता

दुलिया ई.एन.

ग्रोड्नो, 2011

प्रतीकों की सूची…………………………..3

परिचय………………………………………………4

अध्याय 1 बैंकिंग परिचालन की अवधारणा…………………………7

1.1 बैंकिंग परिचालन की अवधारणा और विशेषताएं………………………………7

1.2 क्रेडिट संस्थानों की भागीदारी के साथ बैंकिंग परिचालन और लेनदेन के बीच अंतर………………………………………………11

1.3 बैंकिंग परिचालन का वर्गीकरण…………………………14

अध्याय 2 बैंकिंग परिचालन के प्रकार…………………………..18

2.1 सक्रिय बैंकिंग परिचालन……………………………………..18

2.2 निष्क्रिय बैंकिंग परिचालन………………………………23

2.3 मध्यस्थ बैंकिंग परिचालन………………………………28

अध्याय 3 बैंकिंग गतिविधियों को विनियमित करने वाले कानून की सामान्य विशेषताएं……………….33

3.1 बैंकिंग कानून के स्रोतों की अवधारणा…………………………33

3.2 बैंकिंग कानून के स्रोतों की सामान्य विशेषताएँ…………36

3.3 बैंकिंग कानून और अंतरराष्ट्रीय कानून......40

निष्कर्ष……………………………………………………43

प्रयुक्त स्रोतों की सूची……………………..46

प्रतीकों की सूची

बीसी - बेलारूस गणराज्य का बैंकिंग कोड

नागरिक संहिता - बेलारूस गणराज्य का नागरिक संहिता

एनबी - बेलारूस गणराज्य का नेशनल बैंक

कला। - लेख

परिचय

बेलारूस गणराज्य की बैंकिंग प्रणाली इसकी वित्तीय प्रणाली के सबसे महत्वपूर्ण तत्वों में से एक है। संपूर्ण अर्थव्यवस्था की तरह, बैंकिंग प्रणाली भी वर्तमान में मूलभूत परिवर्तनों से गुजर रही है, जो इसके संरचनात्मक और कार्यात्मक दोनों भागों को प्रभावित कर रही है। परिवर्तन बैंकिंग कानून द्वारा तय किए जाते हैं, जिसका विकास विदेशी अनुभव, बैंकिंग संस्थानों के सार और उद्देश्य के बारे में आधुनिक विचारों के आधार पर किया जाता है।

बैंक बाज़ार संरचनाओं की प्रणाली में केंद्रीय कड़ियों में से एक हैं। बाज़ार तंत्र के वास्तविक निर्माण के लिए उनकी गतिविधियों का विकास एक आवश्यक शर्त है।

बैंकों की आर्थिक प्रकृति उनके विशिष्ट कार्य में व्यक्त की जाती है: आर्थिक बाजार में विशेष वित्तीय मध्यस्थों की भूमिका निभाना। इस क्षमता में, बैंक कुछ संस्थाओं की आर्थिक गतिविधियों की प्रक्रिया में जारी किए गए मुफ्त धन को आकर्षित करते हैं: राज्य, व्यावसायिक संस्थाएं, व्यक्ति, और इन निधियों को दूसरों द्वारा अस्थायी उपयोग के लिए तात्कालिकता, पुनर्भुगतान और मुआवजे की शर्तों पर प्रदान करते हैं।

जिस क्षण से बैंक को बैंकिंग परिचालन करने के लिए नेशनल बैंक से लाइसेंस प्राप्त होता है, बैंक एक क्रेडिट संगठन के रूप में काम करना शुरू कर सकता है और उन प्रकार के परिचालनों को अंजाम दे सकता है जो लाइसेंस में सूचीबद्ध हैं, साथ ही अन्य प्रकार के परिचालन और लेनदेन, जिसके कार्यान्वयन के लिए लाइसेंस प्राप्त करने की आवश्यकता नहीं होती है। साथ ही, बैंकों को उत्पादन, व्यापार और बीमा गतिविधियों में शामिल होने से प्रतिबंधित किया गया है। इस प्रतिबंध का उद्देश्य बैंक के जोखिमों को सीमित करना और बैंक में निवेश किए गए धन के संभावित नुकसान से अपने लेनदारों के हितों की सुरक्षा सुनिश्चित करना है।

बैंकों की मुख्य गतिविधियाँ उद्यमों और आबादी को विभिन्न वित्तीय सेवाओं के प्रावधान से संबंधित हैं। इन सेवाओं में बैंकों द्वारा परिचालन से संबंधित प्रदर्शन शामिल हैं, पहला, ग्राहक निधियों को आकर्षित करना और संग्रहीत करना, दूसरा, उनकी वर्तमान गतिविधियों के दौरान उनके बीच निपटान सुनिश्चित करना, तीसरा, ग्राहक ऋण संचालन और प्रतिभूतियों में जुटाई गई धनराशि को उत्पन्न करना। उन ग्राहकों को भुगतान करने के लिए आय जो बैंक में अपना धन रखते हैं, उनके द्वारा निवेश किए गए धन पर ब्याज अर्जित करते हैं और बैंक के जीवन को बनाए रखते हैं।

बैंकिंग प्रणाली के कामकाज की सफलता काफी हद तक बैंकिंग कानून की पूर्णता पर निर्भर करती है, जो क्रेडिट संस्थानों के अस्तित्व और संचालन के लिए शर्तों के साथ-साथ नागरिक कानून के मानदंडों को स्थापित करती है, जो बैंकिंग संचालन करने की प्रक्रिया निर्धारित करती है। .

आधुनिक बैंकिंग कानून की महत्वपूर्ण समस्याओं में से एक बैंकिंग परिचालन के कानूनी विनियमन की समस्या है।

बैंकिंग संचालन के सामान्य सिद्धांत बैंकिंग कानून द्वारा स्थापित किए जाते हैं, लेकिन इन कार्यों के लिए कई विशिष्ट नियम बेलारूस गणराज्य के नागरिक संहिता द्वारा विनियमित होते हैं, जो कुछ हद तक प्रासंगिक कानूनी विनियमन की बारीकियों के अध्ययन को जटिल बनाता है।

काम का एक महत्वपूर्ण स्रोत बेलारूस गणराज्य का बैंकिंग कानून था, मुख्य रूप से बैंकिंग कोड, साथ ही नागरिक संहिता और अन्य नियामक कानूनी कार्य।

कार्य का उद्देश्य बेलारूस गणराज्य के कानून के अनुसार बैंकिंग परिचालन के कानूनी विनियमन की विशेषताओं का विश्लेषण करना है।

नौकरी के उद्देश्य:

- "बैंकिंग परिचालन" की अवधारणा के सार पर विचार करें;

- बैंकिंग संचालन और बैंकिंग गतिविधियों की अवधारणाओं के बीच संबंध की पहचान करें;

- स्पष्ट करें कि बेलारूस गणराज्य के वर्तमान कानून द्वारा किस प्रकार के बैंकिंग संचालन प्रदान किए जाते हैं;

- सुविधाओं का विश्लेषण करें और बैंकिंग गतिविधियों को विनियमित करने वाले कानून की विशेषता बताएं।

कार्य की संरचना सौंपे गए कार्यों के तर्क से निर्धारित होती है। पाठ्यक्रम कार्य में एक परिचय, खंडों में विभाजित तीन अध्याय, एक निष्कर्ष और प्रयुक्त स्रोतों की एक सूची शामिल है।

अध्याय 1

बैंकिंग परिचालन की अवधारणा

1.1 बैंकिंग परिचालन की अवधारणा और विशेषताएं

"बैंकिंग परिचालन" की अवधारणा बैंकिंग कानून की मूलभूत अवधारणाओं में से एक है, क्योंकि ऐसे परिचालनों के कार्यान्वयन के संबंध में उत्पन्न होने वाले संबंध बैंकिंग गतिविधियों का सार, मूल बनाते हैं और कानूनी विनियमन के विषय पर निर्णायक प्रभाव डालते हैं। कानून की एक जटिल शाखा के रूप में बैंकिंग कानून।

लेकिन बैंकिंग परिचालन की अवधारणा ही आधिकारिक विधायी दस्तावेजों में दर्ज नहीं है। यह एक गंभीर अंतर प्रतीत होता है और इस घटना के सार के संबंध में बहस चल रही है।

बैंकिंग कानून के अनुसार, एक बैंक एक कानूनी इकाई है जिसके पास कुल मिलाकर निम्नलिखित बैंकिंग परिचालन करने का विशेष अधिकार है:

व्यक्तियों और (या) कानूनी संस्थाओं के बैंक खाते खोलना और बनाए रखना (पुस्तक संहिता का अनुच्छेद 8)।

इस प्रकार, वाणिज्यिक बैंक व्यापक ग्राहक सेवा प्रदान करते हैं (प्रदान करनी चाहिए), जो उन्हें विशेष गैर-बैंक क्रेडिट संस्थानों से अलग करती है जो वित्तीय लेनदेन और सेवाओं की एक सीमित श्रृंखला करते हैं। बैंकों के विपरीत, क्रेडिट संगठन केवल कुछ बैंकिंग परिचालन ही करते हैं।

बैंकिंग परिचालन की अवधारणा बैंकिंग गतिविधियों की अवधारणा से अटूट रूप से जुड़ी हुई है।

बैंकिंग गतिविधि बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थानों द्वारा लाभ उत्पन्न करने के उद्देश्य से किए गए बैंकिंग कार्यों का एक समूह है (पुस्तक संहिता का अनुच्छेद 12)।

यह ध्यान रखना आवश्यक है कि बैंकिंग परिचालन की समग्रता कुछ विशेषताओं की उपस्थिति में गतिविधि में बदल जाती है: संचालन का व्यवस्थित कार्यान्वयन, उनके कार्यान्वयन की निरंतरता और अवधि, सभी कार्यों की उद्देश्यपूर्णता। इस प्रकार, एक या अधिक बैंकिंग कार्यों के एकमुश्त कार्यान्वयन को अभी भी बैंकिंग गतिविधि नहीं माना जा सकता है।

बैंकिंग गतिविधियों और बैंकिंग परिचालन के बीच संबंध बैंकों के कार्यों जैसी अवधारणा से निर्धारित होता है।

बैंकों के कार्य उनके मुख्य कार्य हैं, जिनके लिए बैंकों का निर्माण किया गया था। बैंकों के कार्य आर्थिक प्रकृति के हैं और निम्नलिखित मुख्य बिंदुओं तक सीमित हैं:

जमा में धन का संचय (आकर्षण);

उनका प्लेसमेंट (निवेश समारोह);

ग्राहकों के लिए नकद और निपटान सेवाएँ।

एक वाणिज्यिक बैंक का संचालन व्यवहार में बैंकिंग कार्यों की एक ठोस अभिव्यक्ति का प्रतिनिधित्व करता है। इन कार्यों का कार्यान्वयन बैंकिंग गतिविधियों का उद्देश्य है और कानून द्वारा स्थापित बैंकिंग परिचालन के एक निश्चित सेट के माध्यम से किया जाता है।

इस प्रकार, सामान्य शब्दों में, बैंकिंग परिचालन को वित्तीय साधनों के संबंध में बैंक के कार्यों के रूप में परिभाषित किया जा सकता है, जिसमें धन, प्रतिभूतियां और मुद्रा मूल्य शामिल हैं।

कला के भाग 1 के अनुसार. 14 बीसी बैंकिंग परिचालन में शामिल हैं:

व्यक्तियों और (या) कानूनी संस्थाओं से जमाराशियों में धन आकर्षित करना;

पुनर्भुगतान, भुगतान और तात्कालिकता की शर्तों पर अपनी ओर से और अपने स्वयं के खर्च पर जुटाई गई धनराशि का प्लेसमेंट;

व्यक्तियों और (या) कानूनी संस्थाओं के लिए बैंक खाते खोलना और बनाए रखना;

कीमती धातुओं में खाते खोलना और बनाए रखना;

संपर्ककर्ता बैंकों सहित व्यक्तियों और (या) कानूनी संस्थाओं को निपटान और (या) नकद सेवाएं प्रदान करना;

मुद्रा विनिमय लेनदेन;

बेलारूस गणराज्य के कानून द्वारा प्रदान किए गए मामलों में कीमती धातुओं और (या) कीमती पत्थरों की खरीद और बिक्री;

जमा में कीमती धातुओं और (या) कीमती पत्थरों का आकर्षण और प्लेसमेंट;

बैंक गारंटी जारी करना;

निधियों के लिए एक ट्रस्ट प्रबंधन समझौते के तहत निधियों का ट्रस्ट प्रबंधन;

नकदी का संग्रह, भुगतान निर्देश, कीमती धातुएँ और कीमती पत्थर और अन्य कीमती सामान;

प्रचलन में बैंक प्लास्टिक कार्ड जारी करना;

जमा (जमा) में धन के आकर्षण और खातों में उनके प्लेसमेंट की पुष्टि करने वाली प्रतिभूतियां जारी करना;

व्यक्तियों और (या) कानूनी संस्थाओं को दस्तावेजों और क़ीमती सामानों (नकदी, प्रतिभूतियों, कीमती धातुओं और कीमती पत्थरों, आदि) के बैंक भंडारण के लिए विशेष परिसर या उनमें स्थित तिजोरियाँ प्रदान करना;

बैंकों और गैर-बैंक वित्तीय संस्थानों के बीच नकदी, भुगतान निर्देश, कीमती धातुओं और कीमती पत्थरों और अन्य क़ीमती सामानों का परिवहन, उनके अलग और संरचनात्मक विभाजन, साथ ही बैंकों और गैर-बैंक वित्तीय संस्थानों के ग्राहकों को ऐसे क़ीमती सामानों की डिलीवरी।

उपरोक्त सूची संपूर्ण है.

बैंकिंग परिचालन की अवधारणा और सार के विश्लेषण को समाप्त करते हुए, यह उल्लेख करना असंभव है कि बैंकिंग परिचालन में निम्नलिखित महत्वपूर्ण विशेषताएं हैं:

वे निरंतर प्रकृति के होते हैं, अर्थात, उन्हें समय सीमा के बिना लगातार किया जाता है;

कानूनी संबंधों (लेन-देन के विषय) में भागीदार एक असमान कानूनी स्थिति में हैं;

काफी हद तक, उनके पास ट्रस्ट की संपत्ति होती है, जो बैंक की पसंद से लेकर ट्रस्ट लेनदेन तक होती है;

इन्हें अंतर्राष्ट्रीय स्तर सहित मानक नियमों के अनुसार किया जाता है;

उत्तरार्द्ध के कारण, उन्हें राष्ट्रीय कानून के स्तर पर और बैंकों के स्थानीय कृत्यों के स्तर पर कानूनी विनियमन की एकता की आवश्यकता है।

बैंकिंग समझौतों की निरंतर प्रकृति इस तथ्य में प्रकट होती है कि, एक नियम के रूप में, भले ही समझौता निश्चित अवधि का हो, यह एक विशिष्ट कार्रवाई के बजाय एक पूरी श्रृंखला को निष्पादित करने के लिए संपन्न होता है।

लेन-देन की व्यक्तिगत-विश्वास प्रकृति तभी घटित होती है जब कानून इसके साथ कुछ कानूनी परिणाम जोड़ता है। ऐसे लेनदेन में आमतौर पर निम्नलिखित विशेषताएं होती हैं:

अधिकार और दायित्व लेनदार और (या) देनदार की पहचान से निकटता से संबंधित हैं;

किसी एक पक्ष का दूसरे पक्ष पर विश्वास खोना मना करने का अधिकार देता है

कारणों के औचित्य के बिना अदालत से एकतरफा समझौते।

बैंकिंग परिचालन की अवधारणा को बैंकिंग सेवाओं की अवधारणा से अलग किया जाना चाहिए। बैंकिंग सेवाएँ बैंकिंग परिचालन से संबंधित कार्य करती हैं, इन कार्यों को बैंकों या उनके ग्राहकों के लिए अधिक सुविधाजनक बनाती हैं, और न्यूनतम लागत पर वांछित परिणाम प्राप्त करने के लिए आवश्यक शर्तें बनाती हैं। बैंकिंग सेवाओं को अस्थायी रूप से मुक्त संसाधनों को आकर्षित करने और लाभ कमाने के उद्देश्य से बैंकिंग कार्यों के दौरान ग्राहक की जरूरतों को पूरा करने के लिए अनुकूलतम स्थितियाँ बनाने के लिए बैंक की जटिल गतिविधियों के रूप में परिभाषित किया गया है।

इस प्रकार, एक बैंकिंग परिचालन एक क्रिया या परस्पर संबंधित क्रियाओं का एक समूह है जिसका उद्देश्य बैंकों के कार्यों (धन की शिक्षा (संचय), ऋण का प्रावधान, भुगतान कारोबार को बढ़ावा देना) करना है।

1.2 बैंकिंग परिचालन और क्रेडिट संस्थानों से जुड़े लेनदेन के बीच अंतर

आइए विचार करें कि एक बैंकिंग परिचालन "लेन-देन", "बैंक लेनदेन" की अवधारणा से कैसे संबंधित है।

जैसा कि ऊपर बताया गया है, कला के भाग 1 में बैंकिंग परिचालन की दी गई सूची। 14 ई.पू. संपूर्ण है। इससे यह पता चलता है कि बैंकिंग लेनदेन के नाम संबंधित नागरिक लेनदेन के समान नहीं हैं।

कला के अनुसार. नागरिक संहिता के 154, लेनदेन को नागरिक अधिकारों और दायित्वों को स्थापित करने, बदलने या समाप्त करने के उद्देश्य से नागरिकों और कानूनी संस्थाओं के कार्यों के रूप में मान्यता दी जाती है।

"लेन-देन" की अवधारणा का उपयोग करते समय, मुख्य रूप से ऑपरेशन के कानूनी पहलुओं पर ध्यान आकर्षित किया जाता है। उपरोक्त परिचालन नागरिक लेनदेन हैं जो मुख्य रूप से नागरिक संहिता और अन्य नागरिक कानून के मानदंडों द्वारा विनियमित होते हैं।

हालाँकि, ये अवधारणाएँ दायरे में मेल नहीं खाती हैं - एक बैंकिंग लेनदेन (उदाहरण के लिए, धन का एक तार हस्तांतरण) को कई लेनदेन (भुगतानकर्ता और भेजने वाले बैंक के बीच एक समझौता, भेजने वाले बैंक और मध्यस्थ बैंक के बीच एक समझौता) द्वारा मध्यस्थ किया जा सकता है। , मध्यस्थ बैंक और मध्यस्थ प्राप्तकर्ता के बीच एक समझौता, प्राप्तकर्ता बैंक और प्राप्तकर्ता के बीच एक समझौता)। एक बैंकिंग परिचालन उसके कानूनी पंजीकरण तक ही सीमित नहीं है। बैंकिंग लेनदेन के हिस्से के रूप में, बड़ी संख्या में वास्तविक लेनदेन किए जाते हैं।

वहीं, नागरिक कानून के मानदंडों के अनुसार, लेनदेन पार्टियों के आपसी समझौते से किया जाता है और किसी भी पक्ष को दूसरे पक्ष पर अपनी इच्छा थोपने का अधिकार नहीं है। इसके विपरीत, बैंकिंग लेनदेन केवल एक पक्ष - क्रेडिट संस्थान - द्वारा किया जाता है। यह प्रकृति में अनिवार्य है, क्योंकि बैंकिंग परिचालन करने के नियम और प्रक्रिया नेशनल बैंक द्वारा स्थापित की जाती हैं।

साथ ही, बैंकिंग परिचालन के लिए, लेन-देन के लिए नहीं, के लिए बैंकिंग लाइसेंस की आवश्यकता होती है। अन्यथा, बैंकिंग गतिविधियाँ अवैध हो जाती हैं।

बैंकिंग परिचालन की अवधारणा और लेनदेन की अवधारणा के बीच अंतर व्यावहारिक प्रकृति का है। कानून के अनुसार, लेनदेन के विपरीत, बैंकिंग परिचालन केवल किसी क्रेडिट संस्थान या उसकी शाखा के क्षेत्र में ही किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, एक ऋण समझौता, चूंकि यह एक सहमति समझौता है, एक क्रेडिट संगठन के प्रतिनिधि कार्यालय के क्षेत्र में संपन्न किया जा सकता है, लेकिन ऋण जारी करने के लिए, उधारकर्ता के लिए एक व्यक्तिगत खाता खोलने के लिए बैंकिंग संचालन स्वयं ही किया जा सकता है। निपटान और भुगतान के लिए लेखांकन वहां नहीं किया जा सकता है। इसे या तो किसी क्रेडिट संस्थान या उसकी शाखा में बनाया जाना चाहिए।

एक ऋण समझौते के विपरीत, एक बैंक जमा समझौता, एक वास्तविक समझौते के रूप में, केवल एक क्रेडिट संस्थान या उसकी शाखा में ही संपन्न किया जा सकता है। किसी व्यक्ति के लिए बैंक जमा समझौता जमा राशि के साथ ही संपन्न होता है। एक क्रेडिट संस्थान द्वारा बैंकिंग परिचालन की शुरुआत और जमाकर्ता के साथ उसके समझौते के समापन का क्षण समय में मेल खाता है। इसलिए, एक बैंक जमा समझौता किसी क्रेडिट संस्थान या उसकी शाखा के साथ संपन्न होना चाहिए।

तो, एक बैंकिंग परिचालन और एक क्रेडिट संस्थान की भागीदारी वाले लेनदेन के बीच अंतर का सार इस प्रकार है:

संचालन केवल एक पक्ष द्वारा किया जाता है - क्रेडिट संस्थान। इसके विपरीत, लेन-देन दो पक्षों द्वारा किया जाता है - क्रेडिट संस्थान और उसका ग्राहक;

केवल एक क्रेडिट संस्थान के पास बैंकिंग परिचालन संचालित करने का लाइसेंस होना चाहिए। उदाहरण के लिए, जमाकर्ता बनने के लिए लाइसेंस की आवश्यकता नहीं होती है, लेकिन जमा के साथ लेनदेन करने के लिए एक विशेष लाइसेंस की आवश्यकता होती है;

बैंकिंग परिचालन को अनिवार्य विधि का उपयोग करके विनियमित किया जाता है, और लेनदेन - डिस्पोज़िटिव विधि का उपयोग करके;

बैंकिंग परिचालन सार्वजनिक कानून के लिए कानूनी विनियमन का विषय है, और लेनदेन मुख्य रूप से निजी कानून के लिए हैं;

बैंकिंग ऑपरेशन नेशनल बैंक के बैंकिंग कानूनों और विनियमों द्वारा विनियमित बैंकिंग लेनदेन को लागू करने की एक तकनीक है। किसी क्रेडिट संस्थान को इस तकनीक से विचलित होने का अधिकार नहीं है। जहां तक ​​लेन-देन का सवाल है, इसके पक्षकार अपनी स्वतंत्र इच्छा से और अपने हित में कार्य करते हैं। उन्हें अनुबंध की शर्तें प्रदान करने का अधिकार है;

बैंकिंग परिचालन नेशनल बैंक और क्रेडिट संस्थान के बीच कानूनी संबंधों का विषय है, और लेनदेन क्रेडिट संस्थान और उसके ग्राहकों के बीच कानूनी संबंधों का विषय है।

कला के भाग 4 में भी। 14 बीसी अन्य परिचालनों को सूचीबद्ध करता है जिन्हें करने का अधिकार बैंकों और गैर-बैंक वित्तीय संस्थानों को है:

तीसरे पक्ष के लिए गारंटी, मौद्रिक रूप में दायित्वों की पूर्ति प्रदान करना;

कीमती धातुओं और (या) कीमती पत्थरों का ट्रस्ट प्रबंधन;

कीमती धातुओं और (या) कीमती पत्थरों के साथ संचालन (लेनदेन);

पट्टे की गतिविधियाँ;

परामर्श और सूचना सेवाएँ;

निर्गम (इश्यू), बिक्री, प्रतिभूतियों की खरीद और प्रतिभूतियों के साथ अन्य लेनदेन;

बेलारूस गणराज्य के कानून द्वारा प्रदान की गई अन्य गतिविधियाँ।

बैंकिंग परिचालन को बैंकों और गैर-बैंक वित्तीय संस्थानों द्वारा किए जाने वाले अन्य कार्यों से अलग किया जाना चाहिए। अंतिम अवधारणा का दायरा व्यापक है, क्योंकि इसमें कानून द्वारा अनुमत और इन संस्थाओं द्वारा की जाने वाली किसी भी प्रकार की गतिविधियाँ शामिल हैं। एक सामान्य नियम के रूप में, नेशनल बैंक इन परिचालनों के लिए लाइसेंस जारी नहीं करता है।

1.3 बैंकिंग परिचालन का वर्गीकरण

अपने कार्यों को पूरा करने के लिए, बैंक को कई कार्य करने होंगे जिन्हें बैंकिंग परिचालन कहा जाता है। वे न केवल बैंक के कामकाज में, बल्कि अर्थव्यवस्था के विभिन्न क्षेत्रों के विकास में भी प्राथमिक भूमिका निभाते हैं। बैंकों की गतिविधियाँ व्यापक हैं। हाल के वर्षों में, वाणिज्यिक बैंकों और उनकी शाखाओं द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवाओं की संख्या और विविधता में वृद्धि हुई है।

बैंक संचालन को वर्गीकृत करने के लिए अलग-अलग सिद्धांत हैं, जो मुख्य रूप से बैंकिंग गतिविधियों में उनकी भूमिका और स्थान पर निर्भर करते हैं। इसके अलावा, वर्तमान में, ज्यादातर मामलों में, वर्गीकरण का आधार प्रासंगिक संचालन का आर्थिक सार है, न कि उनकी कानूनी प्रकृति।

बैंकों द्वारा किए जाने वाले लेन-देन बहुत विविध होते हैं, अदृश्य रूप से एक से दूसरे में बदलते रहते हैं और लगातार मिश्रित होते रहते हैं। बैंकिंग लेनदेन का निम्नलिखित वर्गीकरण प्रस्तावित है। सबसे पहले, क्रेडिट संस्थान द्वारा किए गए कार्यों के आधार पर, सभी बैंकिंग लेनदेन को वित्तीय परिसंपत्तियों (धन, मुद्रा और स्टॉक मूल्यों) के संचलन से संबंधित लेनदेन और उनसे संबंधित लेनदेन से संबंधित लेनदेन में विभाजित किया जाना चाहिए। पहले समूह में वर्गीकृत लेनदेन को, बदले में, सक्रिय और निष्क्रिय में विभाजित किया जाएगा, और निपटान लेनदेन को भी निष्क्रिय के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा। लेन-देन के दूसरे समूह में विभिन्न सहायक संचालन शामिल होंगे, जैसे ग्राहकों को किराए पर तिजोरियाँ प्रदान करना, परामर्श और सूचना सेवाएँ प्रदान करना आदि।

कला के अनुसार. 15 बीसी बैंकिंग परिचालन सक्रिय, निष्क्रिय और मध्यस्थ हो सकते हैं।

सक्रिय - बैंकों और गैर-बैंक वित्तीय संस्थानों द्वारा धन उपलब्ध कराने के उद्देश्य से संचालन।

निष्क्रिय - बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थानों द्वारा धन, कीमती धातुओं और (या) कीमती पत्थरों को आकर्षित करने के उद्देश्य से संचालन।

मध्यस्थ - संचालन जो बैंकों और गैर-बैंक वित्तीय संस्थानों द्वारा बैंकिंग गतिविधियों के कार्यान्वयन को सुविधाजनक बनाता है।

कला में दिया गया वर्गीकरण। 15 बीसी बैंकिंग परिचालन का एक विशेष वर्गीकरण है, जिसका उपयोग मुख्य रूप से बैंकिंग उद्देश्यों के लिए किया जाता है। यह वर्गीकरण केवल बैंकिंग कार्यों पर लागू होता है और बैंकों और गैर-बैंक वित्तीय संस्थानों द्वारा किए गए अन्य कार्यों पर लागू नहीं होता है।

यह वर्गीकरण आर्थिक मानदंडों पर आधारित है, अर्थात्: यह लेनदेन के आर्थिक अभिविन्यास पर आधारित है। यह पूरी तरह से उचित है, क्योंकि इस वर्गीकरण के आधार पर बैंकों के सुरक्षित कामकाज के लिए आर्थिक मानक स्थापित किए जाते हैं।

ऐसा लगता है कि बैंकिंग गतिविधि का आधार धन जुटाने (निष्क्रिय संचालन) के उद्देश्य से किए गए संचालन से बना है, जो ऐतिहासिक रूप से सक्रिय संचालन के संबंध में प्राथमिक और निर्णायक भूमिका निभाते हैं। अधिकांश सक्रिय संचालन उधार ली गई धनराशि का उपयोग करके किए जाते हैं।

इस प्रकार, सक्रिय और निष्क्रिय संचालन द्वंद्वात्मक एकता के दो विपरीत पक्षों की तरह हैं। निष्क्रिय संचालन के बिना, सक्रिय संचालन असंभव है, और सक्रिय संचालन के बिना, निष्क्रिय संचालन अर्थहीन हो जाते हैं।

बेलारूस गणराज्य के कानून में निम्नलिखित को निष्क्रिय संचालन के रूप में शामिल किया गया है:

बैंक जमा (जमा);

बैंक खाता;

निधियों का ट्रस्ट प्रबंधन.

आर्थिक साहित्य में, धन जुटाने से संबंधित सभी निष्क्रिय बैंक संचालन, उनकी आर्थिक सामग्री के आधार पर, विभाजित हैं:

इंटरबैंक ऋण प्राप्त करने सहित जमा;

उत्सर्जन (शेयरों या बैंक प्रतिभूतियों की नियुक्ति)।

जमा को डेटा के रूप में समझा जाता है जो बैंक के लिए कुछ ग्राहक आवश्यकताओं के अस्तित्व को दर्शाता है, या समझौतों और अनुबंधों के तहत जमा के रूप में बैंकों में ग्राहक निधि।

बैंकिंग कानून में निम्नलिखित को सक्रिय परिचालन के रूप में शामिल किया गया है:

बैंक ऋण;

मौद्रिक दावे (फैक्टरिंग) के असाइनमेंट के विरुद्ध वित्तपोषण;

बैंक गारंटी।

मध्यस्थ संचालन में शामिल हैं:

गणना;

मुद्रा विनिमय लेनदेन;

बैंक भंडारण, बैंक तिजोरी का अस्थायी उपयोग;

नकदी, भुगतान निर्देश, कीमती धातुओं और कीमती पत्थरों और अन्य क़ीमती सामानों का संग्रह और परिवहन।

साहित्य कभी-कभी इस बात पर जोर देता है कि सभी बैंकिंग गतिविधियों को, संक्षेप में, वित्तीय मध्यस्थता तक सीमित किया जा सकता है - इन निधियों को अन्य व्यक्तियों को देने के लिए कुछ व्यक्तियों से धन जुटाना। इस पहलू में, मध्यस्थ बैंकिंग परिचालन की पहचान काफी मनमानी है। इन कार्रवाइयों की एक अलग कानूनी प्रकृति और यहां तक ​​कि आर्थिक प्रकृति भी होती है। वे केवल सक्रिय या निष्क्रिय संचालन के रूप में वर्गीकृत होने की असंभवता से एकजुट हैं, क्योंकि उनका उद्देश्य धन को आकर्षित करना या प्रदान करना नहीं है, बल्कि सेवाएं प्रदान करना है।

अध्याय दो

बैंकिंग परिचालन के प्रकार

2.1 सक्रिय बैंकिंग

लाभ कमाने के लिए वाणिज्यिक बैंकों द्वारा अपने ग्राहकों, अन्य बैंकों, धन और वित्तीय बाजारों के साथ-साथ बैंक के स्वयं के संसाधनों से आकर्षित धन का उपयोग करने के दौरान, बैंक विभिन्न प्रकार के निवेश (निवेश) करते हैं। जिसकी समग्रता से उनका सक्रिय संचालन बनता है। साथ ही, हालांकि वाणिज्यिक बैंकों का मुख्य लक्ष्य लाभ कमाना है, वे अपने सभी फंडों को केवल अत्यधिक लाभदायक संचालन (जैसे ग्राहकों को ऋण देना) में निवेश नहीं कर सकते हैं, क्योंकि सक्रिय संचालन करते समय, ऐसे बैंकों को एक साथ यह सुनिश्चित करना होगा तरलता के एक निश्चित स्तर को बनाए रखते हुए आकर्षित धन को उनके मालिकों को समय पर लौटाना, निवेश के प्रकार के अनुसार जोखिमों को बुद्धिमानी से वितरित करना, बैंकिंग नियंत्रण अधिकारियों के विभिन्न विधायी मानदंडों, विनियमों और निर्देशों के साथ-साथ देश की क्रेडिट नीति की आवश्यकताओं का अनुपालन करना। सरकार।

सक्रिय संचालन आय उत्पन्न करने और तरलता बनाए रखने के लिए बैंक के उधार और स्वयं के धन को विभिन्न वित्तीय और गैर-वित्तीय परिसंपत्तियों में रखने के संचालन हैं। सक्रिय परिचालन का मुख्य प्रकार क्रेडिट परिचालन है। उधार देना वाणिज्यिक बैंकों का मुख्य कार्य है, जिसमें वित्तीय मध्यस्थ के रूप में इसका कार्य साकार होता है। यह कोई संयोग नहीं है कि बैंक को अक्सर क्रेडिट संस्थान कहा जाता है। और यह सच है: बैंक संपत्तियों की कुल राशि में, मुख्य हिस्सा क्रेडिट संचालन से बना है। अक्सर, ग्राहकों को ऋण देने के माध्यम से ही बैंक को अपनी अधिकांश आय प्राप्त होती है। किसी बैंक के ऋण पोर्टफोलियो की संरचना और गुणवत्ता काफी हद तक उसकी संपत्ति की गुणवत्ता, उसकी ऋण क्षमता का उपयोग करने की दक्षता, उसके काम की स्थिरता और लाभप्रदता को निर्धारित करती है।

ऋण का स्रोत मौद्रिक रूप में अस्थायी रूप से मुक्त संसाधन हैं, जो क्रेडिट संस्थानों की गतिविधियों के दौरान जारी किए जाते हैं। वे। फंड में आरक्षित आवश्यक भंडार के अपवाद के साथ, बैंक की अपनी और उधार ली गई धनराशि के साथ-साथ व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं से जुटाई गई धनराशि की कीमत पर ऋण प्रदान किए जाते हैं। एक आर्थिक श्रेणी के रूप में क्रेडिट को तीन मूलभूत सिद्धांतों - तात्कालिकता, पुनर्भुगतान और भुगतान द्वारा धन के प्रावधान के अन्य सभी रूपों (सब्सिडी, सबवेंशन, सब्सिडी आदि) से अलग किया जाता है।

इस मामले में, तात्कालिकता का अर्थ ऋणदाता को उधार ली गई धनराशि के पुनर्भुगतान के लिए पूर्व-सहमत शर्तें हैं; पुनर्भुगतान के तहत - सहमत शर्तों पर मूल ऋण की राशि का लेनदार को अनिवार्य भुगतान। भुगतान का अर्थ है कि किसी दिए गए आर्थिक लेनदेन में, पैसा एक विशिष्ट उत्पाद का प्रतिनिधित्व करता है और इसकी कीमत प्रतिशत के रूप में व्यक्त की जाती है।

ऋण का प्रावधान आवश्यक रूप से ऋण समझौते के समापन के साथ होता है। कला के अनुसार. नागरिक संहिता के 771, एक ऋण समझौते को एक लेनदेन के रूप में परिभाषित किया गया है जिसके तहत एक बैंक या गैर-बैंक वित्तीय संस्थान (ऋणदाता) किसी अन्य व्यक्ति (उधारकर्ता) को राशि में और निर्धारित शर्तों पर धन (ऋण) प्रदान करने का कार्य करता है। समझौता, और उधारकर्ता प्राप्त राशि वापस करने और उस पर ब्याज का भुगतान करने का वचन देता है।

ऋण समझौता है:

सहमति - उस क्षण से लागू होती है जब पार्टियां अपनी सभी आवश्यक शर्तों पर एक समझौते पर पहुंचती हैं;

द्विपक्षीय - ऋणदाता ऋण प्रदान करने के लिए बाध्य है, जिससे उधारकर्ता को यह मांग करने का अधिकार है कि ऋणदाता इस दायित्व को पूरा करे। बदले में, उधारकर्ता समझौते द्वारा स्थापित अवधि के भीतर ऋण चुकाने और ब्याज का भुगतान करने के लिए बाध्य है, और ऋणदाता को यह मांग करने का अधिकार है कि यह दायित्व पूरा किया जाए;

भुगतान - ऋण का उपयोग करने के लिए ब्याज इस प्रकार के समझौते की एक अनिवार्य शर्त है।

वस्तुओं (कार्यों, सेवाओं) की बिक्री में शामिल कंपनियां अक्सर खुद को दुविधा में पाती हैं: यदि आप अपने उत्पाद केवल अग्रिम भुगतान के आधार पर बेचते हैं, तो आप कई संभावित खरीदारों को डरा सकते हैं, और यदि आप उन्हें आस्थगित भुगतान शर्तों पर बेचते हैं, तो आप वर्तमान गतिविधियों के वित्तपोषण के लिए आवश्यक कार्यशील पूंजी की एक महत्वपूर्ण मात्रा खो सकती है। इस समस्या को अल्पकालिक ऋण या फैक्टरिंग - मौद्रिक दावे के असाइनमेंट के विरुद्ध वित्तपोषण की मदद से हल किया जा सकता है।

बेलारूसी कानून और बैंकिंग अभ्यास के लिए फैक्टरिंग एक बिल्कुल नई घटना है। कानूनी स्तर पर, फैक्टरिंग संबंधों को पहली बार 1998 के बेलारूस गणराज्य के नागरिक संहिता द्वारा विनियमित किया गया था।

एक मौद्रिक दावे (फैक्टरिंग समझौते) के असाइनमेंट के लिए एक वित्तपोषण समझौते के तहत, एक पक्ष (कारक) - एक बैंक या गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थान - दूसरे पक्ष (लेनदार) को लेनदार और के बीच एक मौद्रिक दायित्व में प्रवेश करने का वचन देता है। ऋणदाता को छूट के साथ ऋणदाता के मौद्रिक दायित्व की राशि का भुगतान करके ऋणदाता की ओर से भुगतान किया जाता है। छूट को देनदार के मौद्रिक दायित्व की राशि और लेनदार को कारक द्वारा भुगतान की गई राशि के बीच अंतर के रूप में समझा जाता है (कोड की पुस्तक का अनुच्छेद 153)।

फैक्टरिंग समझौतों को इसके अनुसार वर्गीकृत किया गया है:

तब खोलें जब देनदार को फैक्टरिंग समझौते के समापन के बारे में लेनदार द्वारा सूचित किया जाता है, जिसके तहत लेनदार के अधिकार बैंक को हस्तांतरित कर दिए जाते हैं। इस मामले में, देनदार कारक के खाते में धनराशि स्थानांतरित करते हैं;

छिपा हुआ, जब देनदार को फैक्टरिंग समझौते के समापन के बारे में लेनदार द्वारा सूचित नहीं किया जाता है, जिसके तहत लेनदार के अधिकार बैंक को हस्तांतरित कर दिए जाते हैं। देनदार लेनदार के खाते में धनराशि स्थानांतरित करते हैं;

फैक्टरिंग स्थान:

आंतरिक, यदि फैक्टरिंग समझौते के पक्षकार बेलारूस गणराज्य के निवासी हैं;

अंतर्राष्ट्रीय, यदि फैक्टरिंग समझौते का एक पक्ष बेलारूस गणराज्य का अनिवासी है;

अदायगी की शर्तें:

सहारा के अधिकार के साथ, जब बैंक को एक निश्चित अवधि के भीतर देनदार द्वारा भुगतान नहीं किए गए मौद्रिक दावों को लेनदार को वापस करने का अधिकार होता है, यदि लेनदार ने बैंक को देनदार के लिए गारंटी दी है और भुगतान न करने का जोखिम वहन करता है बैंक को मौद्रिक दावे;

गैर-आश्रय, जब बैंक ऋणदाता को अवैतनिक मौद्रिक दावों को बाद में वापस करने के अधिकार के बिना ऋण देता है। इस मामले में, बैंक देनदार द्वारा मौद्रिक दावों का भुगतान न करने का जोखिम उठाता है।

बेलारूस गणराज्य में, तथाकथित छिपी हुई फैक्टरिंग सबसे व्यापक है। आमतौर पर, फैक्टरिंग ऑपरेशन निम्नलिखित योजना के अनुसार किए जाते हैं:

1. एक उद्यम एक वित्तीय एजेंट - एक कारक के साथ फैक्टरिंग सेवाओं के प्रावधान के लिए एक समझौता करता है। इस तरह के समझौते के अनुसार, ग्राहक किसी भी भागीदार के साथ संपन्न लेनदेन के लिए सभी चालानों की प्रतियां भेजता है और बैंक को उनके बारे में सूचित करता है, और कारक बैंक ग्राहक को इन चालानों की राशि का 80% तुरंत भुगतान करता है। साझेदार से संपूर्ण लेन-देन राशि प्राप्त होने पर ग्राहक बैंक को भुगतान करता है।

2. ग्राहकों के साथ अनुबंध और ग्राहक द्वारा प्रदान किए गए शिपिंग दस्तावेजों के आधार पर, बैंक, स्थापित भुगतान शर्तों के आधार पर, वित्तपोषण अवधि निर्धारित करता है। वित्तपोषण अवधि, भुगतान की शर्तों और ब्याज दर के आधार पर छूट राशि निर्धारित की जाती है। इस मामले में छूट प्रदान की गई सेवा के लिए बैंक को पारिश्रमिक का प्रतिनिधित्व करती है। कंपनी खरीदार को आपके दावे की राशि और छूट राशि के बीच अंतर के बराबर राशि चालू खाते में प्राप्त करती है।

इस प्रकार, आपूर्तिकर्ता कंपनी खरीदार को आस्थगित भुगतान के साथ सामान खरीदने का अवसर प्रदान करती है, लेकिन साथ ही वह अपनी अधिकांश कार्यशील पूंजी नहीं खोती है।

फैक्टरिंग का उपयोग यह संभव बनाता है:

प्रभावी ढंग से नकदी प्रवाह की योजना बनाएं;

बिक्री की मात्रा बढ़ाएँ;

देनदारों को लंबी भुगतान शर्तें प्रदान करें;

बैंकिंग कानून सक्रिय परिचालनों के बीच बैंक गारंटी को भी अलग करता है।

बैंक गारंटी (बीसी के अनुच्छेद 164) के आधार पर, एक बैंक या गैर-बैंक वित्तीय संस्थान (गारंटर) किसी अन्य व्यक्ति (प्रिंसिपल) के अनुरोध पर, अपनी ओर से, मूलधन के लेनदार को भुगतान करने का लिखित दायित्व देता है। (लाभार्थी) गारंटी की शर्तों के अनुसार एक धनराशि (भुगतान करें)।

बैंक गारंटी बैंक का एक लिखित दायित्व है कि जिस व्यक्ति के पक्ष में बैंक गारंटी जारी की गई है, उस व्यक्ति द्वारा विफलता की स्थिति में, जिसके पक्ष में बैंक गारंटी जारी की गई है, बैंक गारंटी की शर्तों के अनुसार एक धनराशि का भुगतान करें। अपने संविदात्मक दायित्वों को पूरा करने के लिए जारी किया गया।

बैंक गारंटी भुगतान का एक साधन नहीं है; यह केवल संविदात्मक संबंध में प्रवेश करने वाले पक्षों को यह विश्वास दिलाती है कि उनके द्वारा किया गया लेनदेन वास्तव में लागू किया जाएगा।

बैंक गारंटी जारी करने के लिए, प्रिंसिपल गारंटर को शुल्क का भुगतान करता है;

लाभार्थी की मांग प्राप्त होने पर, गारंटर को तुरंत प्रिंसिपल को सूचित करना चाहिए और उसे संबंधित सभी दस्तावेजों के साथ मांग की प्रतियां प्रदान करनी चाहिए;

गारंटर को प्रिंसिपल से, बैंक गारंटी के तहत लाभार्थी को भुगतान की गई राशि की प्रतिपूर्ति, प्रिंसिपल के साथ गारंटर के समझौते के अनुसरण में निर्धारित तरीके से और शर्तों पर मांग करने का अधिकार है। जिसकी गारंटी जारी की गई थी। यदि गारंटर ने लाभार्थी को गारंटी की शर्तों के अनुसार धनराशि का भुगतान नहीं किया है या लाभार्थी को गारंटर के दायित्वों का उल्लंघन किया गया है, तो उसे मूलधन से इन राशियों की प्रतिपूर्ति की मांग करने का कोई अधिकार नहीं है। हालाँकि, गारंटर और प्रिंसिपल के बीच समझौता अन्यथा प्रदान कर सकता है। मूलधन द्वारा गारंटर के संबंधित खर्चों का पूर्ण या आंशिक मुआवजा।

बैंक गारंटी के लाभ:

उद्यम की कार्यशील पूंजी का कारोबार तेज हो जाता है;

केवल वास्तव में वितरित माल (प्रदान की गई सेवाएँ) के लिए भुगतान किया जाता है;

पारंपरिक उधार या फैक्टरिंग की तुलना में एक कम महंगा साधन।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि बैंक गारंटी का उपयोग अक्सर विदेशी आर्थिक गतिविधियों में किया जाता है, लेकिन हाल ही में इस प्रकार का क्रेडिट उत्पाद घरेलू बाजार में तेजी से व्यापक हो गया है।

2.2 निष्क्रिय बैंकिंग

एक बाजार अर्थव्यवस्था में, बैंक देनदारियों के गठन की प्रक्रिया, उनकी संरचना का अनुकूलन और, इसके संबंध में, एक वाणिज्यिक बैंक की संसाधन क्षमता बनाने वाले धन के सभी स्रोतों के प्रबंधन की गुणवत्ता का विशेष महत्व है। यह स्पष्ट है कि बैंक का स्थिर संसाधन आधार उसे ऋण देने और अन्य सक्रिय कार्यों को सफलतापूर्वक करने की अनुमति देता है। इसलिए, प्रत्येक वाणिज्यिक बैंक अपने संसाधनों को बढ़ाने का प्रयास करता है।

निष्क्रिय संचालन आर्थिक एजेंटों के अस्थायी रूप से मुक्त धन को बैंक में आकर्षित करने का काम करते हैं, जिसके आधार पर एक वाणिज्यिक बैंक के संसाधन बनते हैं। इन परिचालनों की मदद से, बैंक अपनी और उधार ली गई (उधार ली गई) दोनों तरह की धनराशि उत्पन्न करता है। प्रत्येक वाणिज्यिक बैंक के लिए निष्क्रिय लेनदेन का बहुत महत्व है। सबसे पहले, जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, संसाधन आधार काफी हद तक सक्रिय संचालन की क्षमताओं और पैमाने को निर्धारित करता है जो बैंक आय की प्राप्ति सुनिश्चित करता है। दूसरे, बैंकिंग संसाधनों की स्थिरता, उनका आकार और संरचना बैंक की विश्वसनीयता के सबसे महत्वपूर्ण कारक हैं। और अंत में, प्राप्त संसाधनों की कीमत बैंक मुनाफे के आकार को प्रभावित करती है।

बैंकों के निष्क्रिय संचालन की महत्वपूर्ण आर्थिक और सामाजिक भूमिका पर भी ध्यान दिया जाना चाहिए। उनकी मदद से, उद्यमों और आबादी के अस्थायी रूप से मुक्त धन जुटाने से बैंकिंग प्रणाली को निश्चित और कार्यशील पूंजी में अर्थव्यवस्था की जरूरतों को पूरा करने, बचत को उत्पादक निवेश में बदलने और आबादी को उपभोक्ता ऋण प्रदान करने की अनुमति मिलती है। और बैंकों की जमा और ऋण प्रतिभूतियों पर ब्याज कम से कम आंशिक रूप से जनसंख्या को मुद्रास्फीति से होने वाले नुकसान की भरपाई करता है।

बैंक के निष्क्रिय संचालन में शामिल हैं: कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों के निपटान और चालू खातों के लिए धन जुटाना; नागरिकों, उद्यमों और संगठनों के लिए तत्काल खाते खोलना; प्रतिभूतियों का मुद्दा; अन्य बैंकों से प्राप्त ऋण, आदि। .

निष्क्रिय संचालन को दो समूहों में विभाजित किया गया है। पहले में स्वयं के संसाधनों के निर्माण के लिए संचालन शामिल है, जो सीधे बैंक से संबंधित हैं और वापसी की आवश्यकता नहीं है।

स्वयं की पूंजी बैंक के संसाधनों (15% - 20%) का एक छोटा सा हिस्सा बनाती है, लेकिन इसकी गतिविधियों, गारंटी, नियामक और परिचालन कार्यों को करने में बहुत महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। गारंटी कार्य बैंकिंग गतिविधियों के दौरान होने वाले नुकसान की कवरेज और ग्राहकों के प्रति दायित्वों की पूर्ति सुनिश्चित करना है। नियामक कार्य बैंकिंग विनियमन और पर्यवेक्षण के सरकारी निकायों को बैंकिंग गतिविधियों के विभिन्न मापदंडों, मुख्य रूप से जोखिमों, साथ ही वित्तीय मध्यस्थों के माध्यम से अर्थव्यवस्था के अन्य क्षेत्रों में नियामक आवेगों के हस्तांतरण को प्रभावित करने का अवसर प्रदान करता है। परिचालन कार्य बैंक की पूंजी को उसकी गतिविधियों के वित्तपोषण के स्रोत के रूप में उपयोग करने की क्षमता है।

दूसरे समूह के संचालन की मदद से, बैंक कुछ समय के लिए धन जुटाता है और उधार संसाधन बनाता है। दूसरे समूह के संचालन के लिए, बैंक के दायित्व हैं (जमाकर्ताओं, लेनदार बैंकों के लिए)। इसलिए, दूसरे समूह के संचालन को अक्सर सक्रिय क्रेडिट संचालन (बैंक ऋण) के विपरीत निष्क्रिय क्रेडिट संचालन कहा जाता है। निष्क्रिय क्रेडिट संचालन में, बैंक उधारकर्ता होता है, और उसके ग्राहक बैंक के ऋणदाता होते हैं, जबकि सक्रिय क्रेडिट संचालन में, बैंक अपने ग्राहकों के संबंध में ऋणदाता के रूप में कार्य करता है।

हालाँकि, बैंक के संसाधन आधार का आधार उसका अपना नहीं, बल्कि आकर्षित संसाधन हैं, जो सभी देनदारियों का 80-85% बनाते हैं। संसाधन आधार के इस भाग को दो भागों में विभाजित किया गया है: जमा और गैर-जमा स्रोतों (उधार ली गई धनराशि) से आकर्षित संसाधन। जमा स्रोतों से आकर्षित संसाधन बैंक के जमा संचालन का उपयोग करने वाले ग्राहकों की पहल पर बनते हैं। बैंक अपनी पहल पर ऋण और जारी संचालन करके संसाधन उत्पन्न कर सकता है। ये इसके संसाधन आधार के निर्माण के गैर-जमा स्रोत हैं।

इस प्रकार, निष्क्रिय बैंक परिचालन के मुख्य प्रकार जमा, ऋण और उत्सर्जन हैं।

व्यापक अर्थ में जमा संचालन का अर्थ ग्राहकों - व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं से खातों और जमाओं में धन आकर्षित करने का संचालन है।

कला में। 179 बीसी परिभाषित करता है कि एक बैंक जमा (जमा) बेलारूसी रूबल या विदेशी मुद्रा में व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं द्वारा किसी बैंक या गैर-बैंक वित्तीय संस्थान में एक अवधि के लिए आय को संग्रहित करने और प्राप्त करने के उद्देश्य से रखा जाता है, या तो मांग पर, या संपन्न अनुबंध में निर्दिष्ट किसी परिस्थिति (घटना) की नियत तारीख (गैर-घटना) तक।

आधुनिक बैंकिंग प्रथा को विभिन्न प्रकार की जमाओं और तदनुसार, जमा खातों की विशेषता है:

डिमांड डिपॉज़िट्स;

समय जमा;

बचत जमा;

प्रतिभूतियों में निवेश.

जमा को शर्तों, जमाकर्ताओं की श्रेणियों, धन जमा करने और निकालने की शर्तों, भुगतान किए गए ब्याज, सक्रिय बैंक संचालन के लिए लाभ प्राप्त करने की संभावना आदि के आधार पर भी वर्गीकृत किया जा सकता है।

चालू (निपटान) बैंक खाता समझौते के तहत, एक पक्ष (एक बैंक या एक गैर-बैंक वित्तीय संस्थान) खाताधारक के धन को संग्रहीत करने के लिए दूसरे पक्ष (खाता मालिक) के लिए एक चालू (निपटान) बैंक खाता खोलने का कार्य करता है और (या) ) इस खाते में धनराशि जमा करना, खाता स्वामी के पक्ष में प्राप्त करना, साथ ही खाते से प्रासंगिक धनराशि के हस्तांतरण और निकासी के लिए खाता स्वामी के निर्देशों का पालन करना, और खाता स्वामी बैंक या गैर-बैंक वित्तीय संस्थान को अनुदान देना बेलारूस गणराज्य के कानून या एक समझौते द्वारा निर्धारित ब्याज के भुगतान के साथ खाते में अस्थायी रूप से मुफ्त धनराशि का उपयोग करने का अधिकार, और एक बैंक या गैर-बैंक वित्तीय संस्थान को प्रदान की गई सेवाओं के लिए पारिश्रमिक (शुल्क) का भुगतान करना (अनुच्छेद 197) बीसी का)।

इस प्रकार, जमा संचालन के समूह में दो प्रकार शामिल हैं:

ग्राहकों के पैसे को खातों में आकर्षित करने के लिए संचालन (निपटान और नकद सेवाएं प्राप्त करने के लिए);

जमा में धन आकर्षित करने के लिए संचालन (भंडारण और आय उत्पन्न करने के उद्देश्य से)।

इसके अलावा, बैंक अन्य बैंकों और नेशनल बैंक से ऋण के रूप में धन आकर्षित करते हैं। यदि बैंक उधारकर्ता के रूप में कार्य करता है तो ऋण देने का कार्य निष्क्रिय हो जाएगा।

बैंकों के तीसरे प्रकार के निष्क्रिय संचालन उत्सर्जन हैं, अर्थात्, धन को आकर्षित करने के लिए अपनी स्वयं की प्रतिभूतियों को जारी करने और रखने के लिए संचालन। बैंक ऋण प्रतिभूतियाँ (बॉन्ड, जमा प्रमाणपत्र और बचत प्रमाणपत्र और बिल) और इक्विटी प्रतिभूतियाँ (स्टॉक) जारी कर सकते हैं। पहले मामले में, बैंक की उधार ली गई धनराशि बनती है, दूसरे में - स्वयं की निधि।

किसी बैंक के निष्क्रिय संचालन की प्रक्रिया में संसाधन आधार के गठन ने ऐतिहासिक रूप से इसके सक्रिय संचालन के संबंध में एक प्राथमिक और निर्णायक भूमिका निभाई है। बैंकिंग संसाधनों का मुख्य भाग, जैसा कि ज्ञात है, बैंक के जमा संचालन के संचालन की प्रक्रिया में बनता है, जिसके प्रभावी और सही संगठन पर, अंततः, किसी भी क्रेडिट संस्थान के कामकाज की स्थिरता निर्भर करती है।

2.3 मध्यस्थ बैंकिंग परिचालन

मध्यस्थ संचालन एक वाणिज्यिक बैंक द्वारा ग्राहकों की ओर से, उनकी ओर से और उनकी कीमत पर किया जाता है और कमीशन के रूप में बैंकों के लिए आय उत्पन्न करता है। इस प्रकार के संचालन को अक्सर सेवाएँ कहा जाता है।

एक मध्यस्थ संचालन को एक बैंक द्वारा प्रदान की गई सेवा के रूप में समझा जाता है जो ग्राहकों को धन के प्रावधान (सक्रिय संचालन) या ग्राहकों से धन के संग्रह (निष्क्रिय संचालन) से संबंधित नहीं है और बैंक की बैंकिंग गतिविधियों को सुविधाजनक बनाता है।

मध्यस्थ परिचालन वे कार्य हैं जो बैंकों के वित्तीय कारोबार को सुविधाजनक बनाते हैं। इसमे शामिल है:

निपटान संचालन;

मुद्रा संचालन;

बैंक भंडारण;

संग्रह।

निपटान परिचालन बैंक के मध्यस्थ परिचालनों में सबसे बड़ा हिस्सा रखता है। निपटान और नकद सेवाओं के लिए एक समझौते के आधार पर निष्पादित, जिसके अनुसार एक पक्ष अपने उपलब्ध धन को बैंक खाते में रखने का वचन देता है, दूसरा पक्ष खाते के संबंध में ग्राहक के सभी आदेशों को पूरा करने, निपटान लेनदेन करने का वचन देता है। .

निपटान लेनदेन नकद और गैर-नकद भुगतान के मौजूदा रूपों और भुगतान विधियों का उपयोग करके किया जाता है। खाता स्वामी निपटान लेनदेन (कमीशन भुगतान) करने के लिए बैंक की सेवाओं के लिए भुगतान करता है, और खाते पर धन के उपयोग के लिए, बैंक मालिक को समझौते द्वारा स्थापित प्रतिशत (जमा ब्याज) का भुगतान करता है।

कला के अनुसार. 231 ईसा पूर्व की गणना दो तरीकों से की जा सकती है:

नकद में;

गैर-नकद निधि.

नकद भुगतान करते समय बैंक की गतिविधियों का एक महत्वपूर्ण क्षेत्र नकद लेनदेन है। इनमें ग्राहकों से नकदी स्वीकार करना, उन्हें खातों में जमा करना, स्वीकृत धनराशि का भंडारण करना और ग्राहक के अनुरोध पर नकदी जारी करना शामिल है।

नकदी जारी करने के लिए ग्राहक की आवश्यकताओं की समय पर और पूर्ण संतुष्टि बैंक संस्थानों के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण है। बैंक में ग्राहक का भरोसा, अपने पैसे का स्वतंत्र रूप से प्रबंधन करने की उनकी क्षमता और आम तौर पर वेतन और नकद में किए गए अन्य भुगतानों के संबंध में उनके दायित्वों को पूरा करना इस पर निर्भर करता है।

नकद लेनदेन बैंक और ग्राहकों के लिए बहुत महत्वपूर्ण है। ग्राहकों से नकदी स्वीकार करके, बैंक सक्रिय संचालन करते हुए और आय प्राप्त करते हुए, अपने मुफ़्त भंडार को बढ़ाता है। किसी ग्राहक को नकद जारी करते समय, बैंक संस्थान कमीशन लेते हैं। नकद लेनदेन करने के लिए, बैंक एक ऑपरेटिंग कैश डेस्क खोलते हैं, जिसमें एक कैश रजिस्टर होता है, जहाँ नकदी स्वीकार की जाती है, और एक कैश डेस्क, जहाँ नकदी जारी की जाती है।

मुद्रा लेनदेन विदेशी मुद्रा के निर्यात और विदेश में स्थानांतरण, बेलारूस गणराज्य में विदेशी मुद्रा के आयात और हस्तांतरण के साथ-साथ विदेशी आर्थिक गतिविधि में राष्ट्रीय मुद्रा के उपयोग से जुड़े मुद्रा मूल्यों के स्वामित्व के हस्तांतरण से जुड़े संचालन हैं। .

कला के अनुसार. "मुद्रा विनियमन और मुद्रा नियंत्रण पर" कानून के 4 विदेशी मुद्रा लेनदेन हैं:

विदेशी मुद्रा के उपयोग से जुड़े लेनदेन, विदेशी मुद्रा में प्रतिभूतियां, विदेशी मुद्रा में भुगतान दस्तावेज़;

बेलारूसी रूबल के उपयोग से जुड़े निवासियों और गैर-निवासियों के बीच लेनदेन, बेलारूसी रूबल में प्रतिभूतियां, बेलारूसी रूबल में भुगतान दस्तावेज;

बेलारूसी रूबल के उपयोग से जुड़े गैर-निवासियों के बीच लेनदेन, बेलारूसी रूबल में प्रतिभूतियां, बेलारूसी रूबल में भुगतान दस्तावेज, बेलारूस गणराज्य के क्षेत्र में किए गए;

बेलारूस गणराज्य से आयात और शिपमेंट, साथ ही बेलारूस गणराज्य से मुद्रा मूल्यों का निर्यात और शिपमेंट;

विदेशी मुद्रा में बैंक हस्तांतरण इस भाग के पैराग्राफ दो में निर्दिष्ट लेनदेन के निपटान से संबंधित नहीं है;

बेलारूसी रूबल में निवासियों और गैर-निवासियों के बीच बैंक हस्तांतरण, इस भाग के पैराग्राफ तीन में निर्दिष्ट लेनदेन के निपटान से संबंधित नहीं;

निवासियों और गैर-निवासियों के बीच बेलारूसी रूबल में अंतर्राष्ट्रीय बैंक हस्तांतरण;

बेलारूस गणराज्य के बैंकों और गैर-बैंक वित्तीय संस्थानों में खातों और योगदान (जमा) पर बेलारूसी रूबल के साथ गैर-निवासियों के लेनदेन, जो इन बेलारूसी रूबल के स्वामित्व के हस्तांतरण को शामिल नहीं करते हैं;

बेलारूस गणराज्य के बैंकों और गैर-बैंक वित्तीय संस्थानों, बेलारूस गणराज्य के बाहर के बैंकों और अन्य क्रेडिट संगठनों में खातों और जमा पर विदेशी मुद्रा के साथ लेनदेन, जिसमें इस विदेशी मुद्रा के स्वामित्व का हस्तांतरण शामिल नहीं है।

विदेशी मुद्रा लेनदेन को वर्तमान और पूंजी आंदोलनों से संबंधित में विभाजित किया गया है।

वर्तमान परिचालनों में शामिल हैं:

वस्तुओं, कार्यों और सेवाओं के निर्यात के लिए विलंबित भुगतान के बिना भुगतान करने के साथ-साथ अपेक्षाकृत कम अवधि के लिए निर्यात संचालन के लिए ऋण देने से संबंधित भुगतान करने के लिए बेलारूस गणराज्य से विदेशी मुद्रा और राष्ट्रीय मुद्रा दोनों में धन हस्तांतरण ;

अल्पावधि के लिए नकद में ऋण प्राप्त करना और प्रदान करना;

पूंजी की आवाजाही से संबंधित जमा, ऋण और संचालन पर ब्याज, लाभांश और अन्य आय का बेलारूस गणराज्य से स्थानांतरण;

बेलारूस गणराज्य से गैर-व्यापार हस्तांतरण, जिसमें धर्मार्थ उद्देश्यों के लिए स्थानांतरण, साथ ही अन्य समान लेनदेन शामिल हैं।

पूंजी संचलन से जुड़े विदेशी मुद्रा लेनदेन में शामिल हैं:

प्रत्यक्ष निवेश - एक अनिवासी की अधिकृत पूंजी में एक हिस्से का निवासियों द्वारा अधिग्रहण;

पोर्टफोलियो निवेश - गैर-निवासियों द्वारा जारी प्रतिभूतियों के निवासियों द्वारा अधिग्रहण, उनके प्रारंभिक प्लेसमेंट के दौरान शेयरों के अधिग्रहण के अपवाद के साथ, यानी प्रत्यक्ष निवेश के साथ;

अपने स्थान के देश के कानून के तहत अचल संपत्ति के रूप में वर्गीकृत किसी अनिवासी से किसी निवासी द्वारा अधिग्रहण के संबंध में दायित्वों पर समझौता करना;

वस्तुओं, कार्यों, सेवाओं, सूचनाओं, बौद्धिक गतिविधि के परिणामों के निर्यात और (या) आयात के लिए भुगतान करना, जिसमें उनके विशेष अधिकार भी शामिल हैं, साथ ही अग्रिम भुगतान, पूर्व भुगतान, स्थगन और किस्त प्राप्त करने (प्रदान करने) के मामले में लंबी अवधि में निर्दिष्ट वस्तुओं के लिए भुगतान;

गैर-निवासियों को वर्तमान लेनदेन की तुलना में लंबी अवधि के लिए क्रेडिट और ऋण प्रदान करना;

निवासियों और गैर-निवासियों के बीच किए गए अन्य मुद्रा लेनदेन जिन्हें वर्तमान मुद्रा लेनदेन के रूप में वर्गीकृत नहीं किया गया है।

एक बैंक हिरासत समझौते के तहत, एक पक्ष (संरक्षक) शुल्क के लिए, दूसरे पक्ष (बेलर) द्वारा उसे स्थानांतरित किए गए दस्तावेजों और क़ीमती सामानों को संग्रहीत करने और उन्हें सुरक्षित रूप से बेलर को वापस करने का कार्य करता है (बैंक ऑफ रूस के अनुच्छेद 278)।

बैंक भंडारण वस्तुएँ नकदी, प्रतिभूतियाँ, कीमती धातुएँ, कीमती और अर्ध-कीमती पत्थर और अन्य कीमती सामान, साथ ही दस्तावेज़ भी हो सकते हैं।

सभी कानूनी संस्थाओं और व्यक्तिगत उद्यमियों को प्राप्त नकदी को अपने खातों में जमा करने के लिए सौंपना आवश्यक है जो दिन के दौरान बैंक प्रतिष्ठानों में खर्च नहीं की गई है।

नकदी, भुगतान निर्देश, कीमती धातुओं और कीमती पत्थरों और अन्य क़ीमती सामानों का संग्रह, कानूनी संस्थाओं और व्यक्तिगत उद्यमियों के कैश डेस्क से ऐसे क़ीमती सामानों के संग्रह को संदर्भित करता है, जो बैंकों और गैर-बैंक की संग्रह सेवाओं द्वारा एक समझौते के आधार पर किया जाता है। वित्तीय संस्थान और बैंकों और गैर-बैंक क्रेडिट संस्थानों-वित्तीय संगठनों के कैश डेस्क तक उनकी डिलीवरी।

नकदी, भुगतान निर्देश, कीमती धातुओं और कीमती पत्थरों और अन्य क़ीमती सामानों के परिवहन का अर्थ है बैंकों और गैर-बैंक वित्तीय संस्थानों, उनके अलग और संरचनात्मक प्रभागों के बीच ऐसे क़ीमती सामानों का परिवहन, साथ ही बैंकों के ग्राहकों को ऐसे क़ीमती सामानों की डिलीवरी। गैर-बैंक वित्तीय संस्थान (कला. 287 ईसा पूर्व)।

इस प्रकार, मध्यस्थ संचालन प्रकृति में बहुत विषम हैं: इनमें भुगतान (निपटान, संग्रह) और सहायक बैंकिंग संचालन (बैंक हिरासत, विदेशी मुद्रा संचालन) की सुविधा के लिए दोनों संचालन शामिल हैं।

अध्याय 3

विधान की सामान्य विशेषताएँ

बैंकिंग नियामक

3.1 बैंकिंग कानून के स्रोतों की अवधारणा

सिद्धांत रूप में, कानून के स्रोतों को राज्य की इच्छा की अभिव्यक्ति के रूप में समझा जाता है, वह रूप जिसमें राज्य का कानूनी निर्णय निहित होता है।

बेलारूस में कानून का प्रमुख स्रोत एक मानक कानूनी अधिनियम है - एक स्थापित प्रपत्र का एक आधिकारिक दस्तावेज, एक अधिकृत राज्य निकाय (आधिकारिक) की क्षमता के भीतर या कानून द्वारा स्थापित प्रक्रिया के अनुपालन में एक जनमत संग्रह के माध्यम से अपनाया (जारी) किया जाता है। बेलारूस गणराज्य, जिसमें अनिश्चित संख्या में व्यक्तियों और बार-बार आवेदन के लिए डिज़ाइन किए गए व्यवहार के आम तौर पर बाध्यकारी नियम शामिल हैं (कानून का अनुच्छेद 1 "बेलारूस गणराज्य के नियामक कानूनी अधिनियमों पर")।

इस प्रकार, एक मानक कानूनी अधिनियम में निम्नलिखित विशेषताएं हैं:

एक विशिष्ट आकार में फिट बैठता है;

एक अधिकृत सरकारी निकाय द्वारा अपनाया (जारी) किया गया;

इसे अपनाते (जारी करते समय) कानून द्वारा स्थापित प्रक्रिया का पालन किया गया;

इसमें आचरण के अनिवार्य नियम शामिल हैं, जो अनिश्चित संख्या में लोगों और बार-बार उपयोग के लिए हैं।

बेलारूस गणराज्य का बैंकिंग कानून बैंकिंग गतिविधियों के कार्यान्वयन में उत्पन्न होने वाले संबंधों को विनियमित करने और बैंकिंग कानूनी संबंधों में विषयों और प्रतिभागियों के अधिकारों, दायित्वों और जिम्मेदारियों को स्थापित करने वाले नियामक कानूनी कृत्यों की एक प्रणाली है।

कला। 2 बीसी बैंकिंग कानून के कृत्यों को संदर्भित करता है:

बेलारूस गणराज्य के विधायी कार्य;

बेलारूस गणराज्य के राष्ट्रपति के आदेश, जो मानक प्रकृति के हैं;

बेलारूस गणराज्य की सरकार के फरमान;

बेलारूस गणराज्य के नेशनल बैंक के विनियामक कानूनी कार्य;

इस संहिता और बेलारूस गणराज्य के अन्य विधायी कृत्यों के आधार पर और उनके अनुसरण में बेलारूस गणराज्य की सरकार या रिपब्लिकन सरकारी निकायों के साथ संयुक्त रूप से नेशनल बैंक द्वारा अपनाए गए नियामक कानूनी कार्य।

बैंकिंग कानून की विशेषता स्थिरता है, जो अन्य विशेषताओं के साथ, इसे कानूनी कृत्यों में निहित मानदंडों के पदानुक्रम के नियमों द्वारा दी जाती है। मानक कानूनी कृत्यों के पदानुक्रम के विभिन्न नियम ऊर्ध्वाधर और क्षैतिज पदानुक्रम के नियमों में कम हो जाते हैं।

ऊर्ध्वाधर पदानुक्रम एक पदानुक्रम है जो उनके गोद लेने के निकाय के आधार पर मानक कानूनी कृत्यों की कानूनी शक्ति को ध्यान में रखता है। इस पदानुक्रम के नियम बेलारूस गणराज्य के संविधान और कानून "बेलारूस गणराज्य के नियामक कानूनी अधिनियमों पर" में निहित हैं। ऊर्ध्वाधर पदानुक्रम के साथ बैंकिंग कानून के नियामक कानूनी कृत्यों की प्रणाली में निम्नलिखित नियामक कानूनी कृत्य शामिल हैं:

बेलारूस गणराज्य के संविधान में सर्वोच्च कानूनी शक्ति है;

कानून - संविधान का पालन करें और सबसे महत्वपूर्ण सामाजिक संबंधों को विनियमित करें;

संविधान द्वारा प्रदान किए गए मामलों को छोड़कर, राष्ट्रपति के आदेश और फरमान किसी भी मुद्दे पर अपनाए जाते हैं। कला के भाग 3 के अनुसार. संविधान के 137 के अनुसार किसी डिक्री या डिक्री और कानून के बीच विसंगति की स्थिति में कानून की सर्वोच्चता तभी होती है जब डिक्री या डिक्री जारी करने का अधिकार कानून द्वारा दिया गया हो।

राष्ट्रपति के आदेश आमतौर पर परिचालन संगठनात्मक मुद्दों पर जारी किए जाते हैं। बैंकिंग कानून के स्रोत ऐसे आदेश हैं जो प्रकृति में मानक हैं, जो एक असाधारण परिस्थिति है, क्योंकि वे, एक नियम के रूप में, मानक प्रकृति के नहीं हैं (कानून का अनुच्छेद 3 "बेलारूस गणराज्य के मानक कानूनी अधिनियमों पर")।

सरकार के संकल्प - बेलारूस गणराज्य के मंत्रिपरिषद - को मंत्रिपरिषद की क्षमता के भीतर मुद्दों पर अपनाया जाता है। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि प्रधान मंत्री के आदेश नियामक कानूनी कार्य नहीं हैं (कानून के अनुच्छेद 3 "बेलारूस गणराज्य के नियामक कानूनी अधिनियमों पर")।

बेलारूस गणराज्य के नेशनल बैंक के नियामक कानूनी कृत्यों को नेशनल बैंक की क्षमता के भीतर अधिक कानूनी बल के नियामक कानूनी कृत्यों के अनुसरण में अपनाया जाता है और नेशनल बैंक की कार्यकारी और प्रशासनिक गतिविधियों के क्षेत्र में संबंधों को विनियमित किया जाता है।

मानक कानूनी कृत्यों के क्षैतिज पदानुक्रम का अर्थ है ऊर्ध्वाधर पदानुक्रम में समान स्तर पर खड़े होकर एक अधिनियम की दूसरे पर प्राथमिकता। क्षैतिज पदानुक्रम के नियमों में शामिल हैं:

अन्य कानूनों पर कोड की प्राथमिकता;

नागरिक कानून के संदर्भ में अन्य कानूनों और संहिताओं पर नागरिक संहिता की प्राथमिकता (नागरिक संहिता का अनुच्छेद 3);

एक ही मुद्दे पर उसी सरकारी निकाय (आधिकारिक) के पहले से अपनाए गए (जारी) मानक कानूनी अधिनियम के संबंध में एक नए मानक कानूनी अधिनियम की प्राथमिकता;

एक राज्य निकाय (आधिकारिक) के एक मानक कानूनी अधिनियम के संबंध में एक राज्य निकाय द्वारा अपनाए गए (जारी किए गए) एक मानक कानूनी अधिनियम की प्राथमिकता, यदि राज्य निकाय (आधिकारिक) जिसने इस तरह के एक अधिनियम को अपनाया (जारी) किया है जनसंपर्क के एक निश्चित क्षेत्र को विनियमित करने के लिए विशेष रूप से अधिकृत;

सामान्य कानून की अपेक्षा विशेष कानून को प्राथमिकता।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि आधुनिक बैंकिंग कानून की एक विशिष्ट विशेषता इसकी गतिशीलता है। बैंकिंग कानून कानून के सबसे तेजी से बढ़ते क्षेत्रों में से एक है।

3.2 बैंकिंग कानून के स्रोतों की सामान्य विशेषताएँ

बेलारूस गणराज्य का संविधान बैंकिंग कानून के लिए मौलिक मानदंड स्थापित करता है।

बैंकिंग गतिविधियों के कार्यान्वयन के लिए, कला के मानदंड। संविधान के 13, जिसके अनुसार:

संपत्ति सार्वजनिक या निजी हो सकती है;

राज्य सभी को कानून द्वारा निषिद्ध गतिविधियों को छोड़कर, आर्थिक और अन्य गतिविधियों को करने का समान अधिकार प्रदान करता है, और सभी प्रकार की संपत्ति के विकास के लिए समान सुरक्षा और समान शर्तों की गारंटी देता है;

राज्य सभी को उद्यमशीलता और अन्य आर्थिक गतिविधियों के लिए अपनी क्षमताओं और संपत्ति का स्वतंत्र रूप से उपयोग करने के समान अवसरों की गारंटी देता है जो कानून द्वारा निषिद्ध नहीं हैं;

राज्य व्यक्तियों और समाज के हित में आर्थिक गतिविधियों को नियंत्रित करता है; सामाजिक उद्देश्यों के लिए सार्वजनिक और निजी आर्थिक गतिविधियों को दिशा और समन्वय प्रदान करता है।

संविधान में समग्र रूप से बेलारूस गणराज्य की मौद्रिक प्रणाली को विनियमित करने वाले मानदंड शामिल हैं। यह स्थापित करता है कि बेलारूस में मौद्रिक इकाई रूबल है; अन्य धन के परिचय और जारी करने की अनुमति नहीं है। मौद्रिक उत्सर्जन विशेष रूप से नेशनल बैंक द्वारा किया जाता है, जबकि संविधान अपने मुख्य कार्य - रूबल की स्थिरता की रक्षा और सुनिश्चित करने के कार्यान्वयन में अन्य सरकारी निकायों से नेशनल बैंक की स्वतंत्रता के सिद्धांत को स्थापित करता है।

बैंकिंग सेवाओं के प्रावधान सहित व्यवसाय करने का नागरिकों का अधिकार संवैधानिक मानदंडों पर आधारित है। बेलारूस आर्थिक स्थान की एकता, वस्तुओं, सेवाओं और वित्तीय संसाधनों की मुक्त आवाजाही, प्रतिस्पर्धा के लिए समर्थन और आर्थिक गतिविधि की स्वतंत्रता की गारंटी देता है। बेलारूस गणराज्य में, निजी, राज्य और संपत्ति के अन्य रूपों को समान रूप से मान्यता प्राप्त और संरक्षित किया जाता है।

कला के अनुसार. संविधान के 44 राज्य:

सभी को संपत्ति के अधिकार की गारंटी देता है और इसके अधिग्रहण की सुविधा देता है;

नागरिकों की बचत को प्रोत्साहित और संरक्षित करता है, जमा की वापसी के लिए गारंटी बनाता है।

बैंक गोपनीयता की संस्था कला के प्रावधानों पर आधारित है। संविधान की धारा 28, जिसके अनुसार प्रत्येक व्यक्ति को अपने व्यक्तिगत जीवन में अवैध हस्तक्षेप से सुरक्षा का अधिकार है, जिसमें उसके पत्राचार, टेलीफोन और अन्य संदेशों की गोपनीयता, उसके सम्मान और गरिमा पर हमले भी शामिल हैं।

संवैधानिक सिद्धांतों-विधायी प्रावधानों के अलावा, सिद्धांतों-मानदंडों को अलग करने की प्रथा है, अर्थात। ऐसे संवैधानिक मानदंड जिनमें क्षेत्रीय कानूनों को अपनाने की आवश्यकता नहीं है, लेकिन स्पष्ट रूप से परिभाषित नियामक क्षमता है। बैंकिंग कानून के क्षेत्र में, इन सिद्धांतों में वे नियम शामिल हैं जो नेशनल बैंक के नेतृत्व की नियुक्ति और इसकी रिपोर्टिंग की प्रक्रिया को विनियमित करते हैं। तो, कला के अनुसार. संविधान के 84, राष्ट्रपति, गणतंत्र परिषद की सहमति से, नेशनल बैंक के बोर्ड के अध्यक्ष और सदस्यों की नियुक्ति करते हैं। इस प्रावधान को लागू करने के लिए किसी अतिरिक्त नियम की आवश्यकता नहीं है, लेकिन तथ्य यह है कि एक समान नियम कला में निहित है। 61 बीसी का अर्थ है पहले से मौजूद नुस्खे का सरल दोहराव।

बैंकिंग गतिविधियों के कानूनी विनियमन का आधार बेलारूस गणराज्य का बैंकिंग कोड है, जो 1 जनवरी 2001 को लागू हुआ। 17 जुलाई 2006 को कोड का एक नया संस्करण अपनाया गया।

संहिता में एक सामान्य और एक विशेष भाग शामिल है।

बुक कोड के सामान्य भाग में मानदंड और अवधारणाएं (बैंकिंग गतिविधियों की परिभाषा, एक बैंक, बैंकिंग संचालन), मानदंड और सिद्धांत (बैंकिंग गतिविधियों को पूरा करने के सिद्धांत), बैंकिंग कानूनी संबंधों के विषयों की कानूनी स्थिति को परिभाषित करने वाले प्रावधान, कार्य शामिल हैं। नेशनल बैंक, बैंकों के राज्य पंजीकरण और बैंकिंग गतिविधियों के लाइसेंस की प्रक्रिया, बैंकिंग गतिविधियों की स्थिरता सुनिश्चित करने के रूप, बैंक गोपनीयता को विनियमित करने वाले मानदंड, बैंकों में स्थित संपत्ति को जब्त करने की प्रक्रिया, बैंकिंग कानूनी में प्रतिभागियों की जिम्मेदारी को परिभाषित करने वाले प्रावधान रिश्ते।

बीसी का एक विशेष भाग कुछ प्रकार के बैंकिंग कार्यों के कानूनी विनियमन के लिए समर्पित है - बैंक ऋण, फैक्टरिंग, बैंक गारंटी, बैंक जमा (जमा) और खाता, धन का ट्रस्ट प्रबंधन, निपटान, विदेशी मुद्रा लेनदेन, बैंक भंडारण, संग्रह और नकदी तथा अन्य मूल्यों का परिवहन।

बैंकिंग कोड में सात खंड, 27 अध्याय, 288 लेख हैं।

बैंकिंग कानून प्रणाली में अगला बेलारूस गणराज्य का नागरिक संहिता है। यह उद्यमशीलता गतिविधि की अवधारणा और इसकी विशेषताओं, कानूनी संस्थाओं के संगठनात्मक और कानूनी रूपों को परिभाषित करता है; कोड बैंक जमा समझौतों, बैंक खाता समझौतों, ऋण समझौतों, पार्टियों की देनदारी के आधार आदि की अवधारणा और सामग्री स्थापित करता है।

नागरिक संहिता के अलावा, कानून बैंकिंग कानून प्रणाली में सबसे महत्वपूर्ण स्थान रखते हैं। सबसे पहले, निम्नलिखित पर प्रकाश डाला जाना चाहिए:

बेलारूस गणराज्य का कानून दिनांक 22 जुलाई 2003 संख्या 226-जेड "मुद्रा विनियमन और मुद्रा नियंत्रण पर";

12 मार्च 1992 के बेलारूस गणराज्य का कानून संख्या 1512-XII "प्रतिभूतियों और स्टॉक एक्सचेंजों पर";

19 जुलाई 2000 के बेलारूस गणराज्य का कानून संख्या 426-3 "अवैध रूप से प्राप्त आय के शोधन और आतंकवादी गतिविधियों के वित्तपोषण को रोकने के उपायों पर", आदि।

बेलारूस गणराज्य के राष्ट्रपति के आदेश और आदेश राज्य की मौद्रिक नीति, नेशनल बैंक, बैंकों और गैर-बैंक वित्तीय संस्थानों के कामकाज के कुछ पहलुओं से संबंधित मुद्दों की एक विस्तृत श्रृंखला को कवर करते हैं। इसे उजागर किया जाना चाहिए:

बेलारूस गणराज्य के राष्ट्रपति का 4 नवंबर, 2008 नंबर 22 का फरमान "खातों और (या) बैंक जमा (जमा) में रखे गए व्यक्तियों के धन की सुरक्षा की गारंटी पर";

बेलारूस गणराज्य के राष्ट्रपति का डिक्री दिनांक 14 अप्रैल, 2000 संख्या 185 "नागरिकों को निर्माण (पुनर्निर्माण) या आवासीय परिसर की खरीद के लिए अधिमान्य ऋण प्रदान करने पर," आदि।

बेलारूस गणराज्य के नेशनल बैंक के नियामक कानूनी कार्य अधिक कानूनी बल के नियामक कानूनी कृत्यों के आधार पर और उनके अनुसरण में सामूहिक रूप से अपनाए गए नियामक कानूनी कार्य हैं।

नेशनल बैंक के विनियामक कानूनी कृत्यों में बोर्ड के संकल्प और नेशनल बैंक के निदेशक मंडल के संकल्प शामिल हैं। उन्हें यह बताना होगा कि उन्हें किस आधार पर और किस विधायी अधिनियम के अनुसरण में अपनाया जा रहा है। यदि नेशनल बैंक का कोई नियामक कानूनी अधिनियम बेलारूस गणराज्य के विधायी अधिनियम का खंडन करता है, तो विधायी अधिनियम लागू होता है। जबरन, नेशनल बैंक के नियामक कानूनी कृत्यों को केवल बेलारूस गणराज्य के राष्ट्रपति द्वारा रद्द किया जा सकता है।

पहली नज़र में, न्यायपालिका के नियामक कानूनी कार्य बैंकिंग कानून की प्रणाली में नहीं आते हैं। हालाँकि, कला के मानक कानूनी कृत्यों के बीच। कानून के 2 "बेलारूस गणराज्य के मानक कानूनी अधिनियमों पर" बेलारूस गणराज्य के संवैधानिक न्यायालय, बेलारूस गणराज्य के सर्वोच्च न्यायालय (बेलारूस गणराज्य के सर्वोच्च न्यायालय के प्लेनम के संकल्प) के कृत्यों का नाम देता है ), बेलारूस गणराज्य का सर्वोच्च आर्थिक न्यायालय (बेलारूस गणराज्य के सर्वोच्च आर्थिक न्यायालय के प्लेनम के संकल्प), बेलारूस गणराज्य के अभियोजक जनरल - द्वारा स्थापित जनसंपर्क को विनियमित करने के लिए उनकी क्षमता के भीतर अपनाए गए मानक कानूनी कार्य बेलारूस गणराज्य का संविधान और उसके अनुसार अपनाए गए अन्य विधायी कार्य।

इससे यह स्पष्ट होता है कि न्यायपालिका के नियामक कानूनी कार्य बैंकिंग कानून का हिस्सा हैं। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि बेलारूस गणराज्य के संवैधानिक न्यायालय की कुल राय में से दस से अधिक बैंकिंग कानून के दायरे को प्रभावित करते हैं।

3.3 बैंकिंग कानून और अंतर्राष्ट्रीय कानून

बेलारूस गणराज्य का बैंकिंग कानून राष्ट्रीय मानकों की तुलना में अंतरराष्ट्रीय मानकों की प्राथमिकता के सिद्धांत को लागू नहीं करता है। कला के अनुसार. बेलारूस गणराज्य के संविधान का 8 अंतरराष्ट्रीय कानून के आम तौर पर मान्यता प्राप्त सिद्धांतों की प्राथमिकता को मान्यता देता है और यह सुनिश्चित करता है कि कानून उनका अनुपालन करता है।

कला के अनुसार. 3 ईसा पूर्व, बेलारूस गणराज्य की अंतरराष्ट्रीय संधियों में निहित बैंकिंग कानून के मानदंड जो लागू हो गए हैं, वे बेलारूस गणराज्य के क्षेत्र में लागू बैंकिंग कानून का हिस्सा हैं और सीधे आवेदन के अधीन हैं, उन मामलों को छोड़कर जहां यह लागू होता है अंतर्राष्ट्रीय संधि से यह निष्कर्ष निकलता है कि ऐसे मानदंडों के आवेदन के लिए घरेलू नियामक कानूनी अधिनियम को अपनाने (प्रकाशन) की आवश्यकता होती है, और मानक कानूनी अधिनियम की शक्ति होती है जो संबंधित अंतरराष्ट्रीय संधि से बंधे होने के लिए बेलारूस गणराज्य की सहमति व्यक्त करती है। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि अधिकांश अंतर्राष्ट्रीय अधिनियम जिनमें बेलारूस एक पक्ष है, को अनुसमर्थन की आवश्यकता होती है।

कला। बेलारूस गणराज्य के कानून का 1 "बेलारूस गणराज्य की अंतर्राष्ट्रीय संधियों पर" दिनांक 23 जुलाई 2008 संख्या 421-जेड निम्नलिखित प्रकार की अंतर्राष्ट्रीय संधियों की पहचान करता है:

अंतरराज्यीय समझौता बेलारूस गणराज्य की ओर से एक विदेशी राज्य (विदेशी राज्य) और (या) एक अंतरराष्ट्रीय संगठन (अंतर्राष्ट्रीय संगठन) के साथ संपन्न एक अंतरराष्ट्रीय समझौता है;

अंतरविभागीय प्रकृति का एक अंतरराष्ट्रीय समझौता बेलारूस गणराज्य के एक राज्य निकाय (राज्य निकायों), एक राज्य निकाय के एक विभाग द्वारा संबंधित राज्य निकाय (प्रासंगिक राज्य निकायों) के साथ अपनी (उनकी) क्षमता के मुद्दों पर संपन्न एक अंतरराष्ट्रीय समझौता है। ) एक विदेशी राज्य (विदेशी राज्य) और (या ) एक अंतरराष्ट्रीय संगठन (अंतर्राष्ट्रीय संगठन) के साथ;

अंतर सरकारी समझौता बेलारूस गणराज्य की सरकार द्वारा एक विदेशी राज्य की सरकार (विदेशी राज्यों की सरकारें) और (या) एक अंतरराष्ट्रीय संगठन (अंतर्राष्ट्रीय संगठनों) के साथ संपन्न एक अंतरराष्ट्रीय समझौता है, इसके द्वारा संपन्न अंतरराष्ट्रीय समझौतों के अपवाद के साथ। बेलारूस गणराज्य की ओर से बेलारूस गणराज्य की सरकार।

अंतर्राष्ट्रीय संधियों का अनुसमर्थन बेलारूस गणराज्य की नेशनल असेंबली द्वारा एक कानून के रूप में किया जाता है।

जैसा कि ऊपर कहा गया है, बीसी एक अंतरराष्ट्रीय संधि की प्राथमिकता प्रदान नहीं करता है जिसमें बेलारूस गणराज्य राष्ट्रीय कानून पर भाग लेता है। हालाँकि, नागरिक संहिता के नियमों का उपयोग करने वाले मामलों सहित मामलों की सुनवाई करते समय, आर्थिक अदालतें अभी भी अंतरराष्ट्रीय संधि की प्राथमिकता से आगे बढ़ती हैं। कला के भाग 3 के अनुसार. दंड प्रक्रिया संहिता के 15, यदि बेलारूस गणराज्य द्वारा संपन्न एक अंतरराष्ट्रीय संधि विधायी अधिनियम में निहित नियमों के अलावा अन्य नियम स्थापित करती है, तो अंतरराष्ट्रीय संधि के नियम लागू होते हैं।

बैंकिंग कानून में अंतर्राष्ट्रीय एकीकृत नियमों और रीति-रिवाजों का कोई छोटा महत्व नहीं है।

ऐसे मानदंडों के अनौपचारिक संहिताकरण में न्यायिक अभ्यास और अंतरराष्ट्रीय गैर-सरकारी संगठनों की गतिविधियां दोनों रीति-रिवाजों के निर्माण में सक्रिय भूमिका निभाती हैं। इस दिशा में इंटरनेशनल चैंबर ऑफ कॉमर्स द्वारा महत्वपूर्ण कार्य किया गया है।

अंतर्राष्ट्रीय एकीकृत नियम, जिनकी उत्पत्ति रीति-रिवाजों से हुई है, उनसे भिन्न हैं। सबसे पहले अंतर्राष्ट्रीय एकीकृत नियम लिखे जाते हैं। दूसरे, इन्हें निर्दिष्ट मामलों में अनिवार्य नियमों के रूप में लागू किया जा सकता है। तीसरा, ऐसे नियमों की लिखित प्रकृति को देखते हुए, पार्टियां अनुबंध में इन नियमों के संदर्भ में उनके आवेदन पर सहमत हो सकती हैं। इस मामले में, वे पार्टियों पर बाध्यकारी हैं।

निष्कर्ष

उपरोक्त संक्षेप में, हम निश्चित रूप से यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि वाणिज्यिक बैंक आज किसी भी देश की ऋण और वित्तीय प्रणाली का मुख्य घटक हैं। विकसित देशों की क्रेडिट प्रणालियों की एक अलग संरचना होती है, लेकिन जो विशेषता है वह यह है कि इसमें सामान्य विशेषताएं हैं: सभी विकसित देशों में दो स्तरीय बैंकिंग प्रणालियाँ हैं - केंद्रीय और वाणिज्यिक बैंक।

आधुनिक परिस्थितियों में बैंकिंग परिचालन का कानूनी विनियमन बैंकिंग गतिविधियों में सुधार लाने, बेलारूस गणराज्य में एक स्थिर और कुशल बैंकिंग प्रणाली बनाने के लिए बहुत महत्वपूर्ण है, जो बदले में, उत्पादन के विकास के साथ-साथ संपूर्ण वित्तीय के स्थिरीकरण को बढ़ावा देगा। और देश की आर्थिक व्यवस्था.

बैंकिंग परिचालन विशेष लाइसेंस के आधार पर और विशेष नियमों के अनुसार क्रेडिट संस्थानों द्वारा लगातार किए जाने वाले लेनदेन हैं। बैंकिंग परिचालन बैंकों के कार्यों का व्यावहारिक कार्यान्वयन है, जो आर्थिक प्रकृति के होते हैं। बैंकिंग परिचालनों की सूची बैंकिंग कोड द्वारा स्थापित की जाती है।

यह कानून बैंकिंग परिचालन के लिए अनिवार्य लाइसेंसिंग का प्रावधान करता है और उचित लाइसेंस के बिना उनके कार्यान्वयन के लिए आपराधिक दायित्व सहित दायित्व स्थापित करता है। बैंकिंग परिचालन का लाइसेंस, कानून के अनुसार, नेशनल बैंक द्वारा किया जाता है।

वर्तमान कानून द्वारा प्रदान किए गए बैंकिंग कार्यों की महत्वपूर्ण संख्या के बीच, कई पारंपरिक, ऐतिहासिक रूप से स्थापित और एक ही समय में क्रेडिट संस्थानों की गतिविधियों के लिए सबसे विशिष्ट की पहचान की जा सकती है।

इनमें से एक ऑपरेशन जमा स्वीकार करना है। अधिकांश विकसित देशों में, बैंक जमा की स्वीकृति काफी सख्त विनियमन के अधीन है, क्योंकि यह ऑपरेशन बड़ी संख्या में जमाकर्ताओं के हितों को प्रभावित करता है और बैंकिंग पतन की स्थिति में, जमा का भुगतान न करने से संपूर्ण बैंकिंग में विश्वास कमजोर हो सकता है। देश की व्यवस्था और अर्थव्यवस्था में गहरा संकट पैदा हो गया है।

बैंक ऋण देना न केवल बैंकों के लिए अत्यंत लाभदायक कार्य है, बल्कि यह बैंकिंग व्यवसाय का आधार भी बनता है। इस संबंध में, बैंक ऋण को कानून द्वारा मुख्य कार्य और बैंक की योग्यता विशेषताओं में से एक माना जाता है। इस संबंध में, नेशनल बैंक जारी किए गए ऋण के आकार और इसके गैर-चुकौती के जोखिम की डिग्री के आधार पर, वाणिज्यिक बैंकों द्वारा धन के अनिवार्य आरक्षित को मानता है।

क्रेडिट संगठनों को कीमती धातुओं और कीमती पत्थरों सहित मुद्रा और मुद्रा मूल्यों के साथ लेनदेन करने का अधिकार है। ऐसे संचालन के नियम भी विशेष कानून द्वारा स्थापित किए जाते हैं।

इस प्रकार, बेलारूस गणराज्य का कानून काफी बड़ी संख्या में बैंकिंग परिचालन करने की संभावना प्रदान करता है, जो विशेष लाइसेंस के आधार पर और विशेष नियमों के अनुसार किए जाते हैं। साथ ही, संबंधित कानूनी विनियमन उन कमियों और कमियों से मुक्त नहीं है जो कानून और इसके आवेदन के अभ्यास दोनों में दिखाई देते हैं।

बैंकिंग कानून के विकास में एक महत्वपूर्ण बिंदु 2000 में बैंकिंग कोड को अपनाने पर ध्यान दिया जाना चाहिए। बैंकिंग कोड एक व्यवस्थित विधायी अधिनियम है जिसे नियामक कानूनी कृत्यों के संबंध में बेलारूस गणराज्य से संबंधित संबंधों को विनियमित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

अध्ययन के परिणामों को सारांशित करते हुए, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि बेलारूस में बैंकिंग परिचालन में गंभीर सुधार की आवश्यकता है। सबसे पहले, अतिरिक्त नियम विकसित करना आवश्यक है जो बैंकिंग गतिविधियों के कानूनी विनियमन में सुधार करेगा।

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