La Sberbank peut-elle bloquer un transfert. Soupçons d'utilisation illégale d'une carte plastique

Les transactions non monétaires avec de l'argent remplacent de plus en plus l'argent liquide. Le paiement par virement bancaire est plus simple, plus pratique et plus rapide. Un autre avantage est la possibilité de transférer de l'argent à une autre personne, où qu'elle se trouve. Dans le même temps, la pratique récente montre qu'en envoyant un virement (surtout pour un montant important) à votre ami ou parent, une mauvaise surprise peut vous attendre - la banque réceptrice peut facilement refuser de retirer des fonds.

Rappelons que le site a fait état d'un précédent lorsque la Sberbank a refusé d'encaisser un dépôt en espèces de son client en raison de l'impossibilité de confirmer l'origine de quatre millions de roubles. Le côté de la banque a été pris par la Cour suprême des litiges civils, soutenant Sberbank dans un différend concernant le refus de donner de l'argent au client après l'expiration du dépôt. La raison du refus d'émettre des fonds était les soupçons de la banque que le déposant tentait de légaliser les revenus de cette manière. En 2015, 56 millions de roubles ont été reçus sur le compte de l'un des clients de la Sberbank, et il a tenté de les encaisser le lendemain. Cependant, l'établissement de crédit a considéré cette transaction comme suspecte et a demandé des documents pouvant confirmer l'origine de l'argent. Après les avoir étudiés, la Sberbank a décidé de refuser d'encaisser des fonds.

Après cela, le propriétaire de l'argent les a transférés sur plusieurs dépôts à terme ouverts auprès de la Sberbank, mais une fois leurs conditions terminées, la banque a de nouveau refusé de lui émettre des fonds. En conséquence, le client s'est adressé au tribunal, exigeant non seulement le retour des dépôts avec intérêts, mais également le recouvrement d'une pénalité auprès de l'établissement de crédit. Cependant, les tribunaux de toutes les instances ont pris le parti de Sberbank, notant que le client n'avait pas soumis de documents réfutant l'origine douteuse de l'argent, et pouvait également, s'il le souhaitait, transférer sur un compte auprès d'un autre établissement de crédit.

Commentant leur décision, le collège de la Cour suprême a noté que la banque n'est pas obligée d'émettre des fonds sous la forme dans laquelle le client les a demandés, mais peut choisir des espèces ou un virement bancaire.

Selon certains experts, de telles décisions peuvent conduire au fait que les citoyens retourneront à l'épargne sous le matelas et paieront "cash". Alors personne n'aura à expliquer quoi que ce soit et à prouver l'origine de son propre argent.

La Sberbank dispose d'un système entièrement automatisé d'enregistrement et de contrôle des transactions effectuées par ses clients, selon certains analystes, notant que si auparavant le système était «contrôlé manuellement» et ne pouvait pas assurer pleinement le contrôle de tous les mouvements des fonds des clients de la banque, il contrôlait principalement s'élève à plus de 300 000 roubles, maintenant absolument tout est contrôlé. L'algorithme s'en fiche, il n'est limité que par la capacité de production du système. "Des épisodes ont déjà commencé avec des refus bancaires d'émettre des montants en espèces transférés aux clients sans confirmation documentaire de l'origine et du but du transfert, et bientôt ce processus deviendra sûrement massif" - de telles prédictions sont faites dans la vaste blogosphère. le site s'est tourné vers Sberbank pour obtenir des éclaircissements :

"En effet, des systèmes automatisés sont utilisés pour identifier les transactions, mais l'analyse de ces transactions dans la Sberbank est effectuée par un employé - nous l'analysons individuellement pour minimiser les situations où un client de bonne foi peut souffrir", a commenté le service de presse de la Sberbank à ce sujet. informations, notant que les banques sont tenues de procéder à une analyse des transactions effectuées par les clients, selon les critères établis par la Banque de Russie.

Comme l'ont expliqué les experts, si des transactions sont effectuées sur votre carte qui peuvent différer du comportement standard du titulaire de la carte, la carte peut être bloquée. Dans ce cas, le titulaire recevra un message demandant des pièces justificatives ou des explications. Après cela, la banque décidera de la possibilité de déverrouiller la carte. Le délai d'examen par la banque des documents soumis par le client est de 5 jours maximum.

Dans le même temps, les sommes d'argent ne peuvent pas brûler - de telles informations ne sont pas vraies et contredisent les principes de base de la banque, a expliqué le service de presse de la Sberbank :

"Le compte du client n'est pas bloqué, seul l'accès à distance au compte est bloqué, c'est-à-dire vous ne pouvez pas utiliser une carte bancaire et Sberbank Online pour effectuer des transactions. En contactant un bureau supplémentaire de la banque, le client peut donner un ordre, qui sera exécuté si la banque n'a aucun doute sur cette opération.

Dans le même temps, si la banque refuse d'effectuer des transactions à deux reprises, le client sera invité à résilier le contrat avec la banque. Dans ce cas, les fonds peuvent être envoyés sur le propre compte du client dans une autre banque indiquée par le client.

Le système Sberbank, comme toute autre banque en Russie, analyse les transferts d'argent des clients et vérifie les transactions suspectes (loi fédérale n ° 115). Autrement dit, toutes les opérations de transferts autres qu'en espèces avec encaissement ultérieur de fonds, qui peuvent s'avérer illégales, sont nécessairement surveillées. En conséquence, la Sberbank bloque les cartes des particuliers pour effectuer des virements illégaux, ainsi que d'autres comptes associés, par exemple, à des activités extrémistes et à d'autres types d'activités interdites.

En 2019, le Service fédéral de surveillance financière inscrit les contrevenants sur une liste spéciale. Il est interdit aux organismes bancaires de travailler avec des personnes figurant sur cette liste. Dans le même temps, la base de clients illégaux continue de s'étendre.

Après avoir découvert des transactions suspectes, Sberbank choisit généralement l'une des actions suivantes :

les cartes clients sont bloquées ;
la banque prononce une interdiction sur le compte débiteur, ainsi que sur l'émission/réémission d'une carte bloquée ;
refuse de transférer des fonds et d'émettre des espèces ;
ferme l'accès à l'application Sberbank Online.

Par exemple, si de l'argent a été transféré sur la carte du client pour la vente d'une voiture ou si une dette importante a été remboursée, la carte peut déjà être bloquée. Pour avoir à nouveau accès aux fonds, il est nécessaire de prouver, sur la base de documents officiels, que l'argent a été obtenu légalement.

La banque peut avertir le client à l'avance par l'envoi d'un SMS, d'un e-mail ou d'un appel téléphonique d'un employé - l'utilisateur est informé d'un éventuel blocage. Dans le même temps, on lui demande souvent des papiers et des informations qui plaident en faveur de la légalité de l'origine des fonds. Ces messages indiquent les modalités de prise en compte des papiers, ainsi que le moment où la carte et la banque mobile des opérations seront débloquées. Il existe une opinion selon laquelle s'il n'est pas possible de confirmer la transparence du transfert, le montant s'épuise. Ces processus sont censés être exécutés selon l'algorithme standard par les robots de la banque.

Comme l'a expliqué le service de presse de la Sberbank, "les fonds ne peuvent pas s'épuiser, car cela contredit les bases de la banque. La Sberbank bloque les virements douteux uniquement pour l'accès à distance, mais pas le compte lui-même. Si la transaction est refusée deux fois, le client est invité à résilier le contrat. Dans ce cas, les fonds peuvent être transférés sur le compte personnel de l'utilisateur dans une autre banque.

Nouvelles technologies d'analyse

Auparavant, le filtrage des contrevenants n'était pas automatique : le traitement des transactions et la prise de décision sur le blocage incombaient à l'opérateur. Bien que les exigences pour bloquer le transfert aient été plus simples, car il n'y avait pas assez de ressources humaines pour vérifier toutes les transactions. Désormais, il est devenu possible d'analyser des millions d'opérations selon le schéma de la sélection intellectuelle, à l'aide de programmes informatiques spécialisés.

Selon les représentants de la Sberbank, le système a été installé, fonctionne efficacement et ne ralentira pas. L'analyseur étudie les revenus du client, les partenaires avec lesquels des règlements mutuels ont été le plus souvent conclus et d'autres informations pertinentes, et ce n'est qu'après cela que Sberbank peut bloquer une carte suspecte. Dans le même temps, selon les statistiques, l'erreur de tels systèmes n'est que de 10%.

Comment éviter le blocage

Considérez trois raisons courantes pour lesquelles Sberbank bloque les cartes des particuliers.

Lutte contre le blanchiment d'argent et le parrainage du terrorisme (les banques, en règle générale, prêtent attention aux transactions d'un montant supérieur à 600 000 roubles). Ici, il vaut mieux ne pas contacter de sources douteuses, par exemple sous la forme de portefeuilles anonymes, car Sberbank peut bloquer la carte en cas de suspicion de fraude et de fraudes diverses.
La carte est bloquée pour la sécurité du client. Les demandes d'accès depuis l'étranger ou, à l'inverse, le paiement des services d'une société étrangère peuvent entraîner le blocage de l'argent sur une carte Sberbank. Dans le premier cas, vous devez avertir à l'avance la banque de votre départ à l'étranger, dans le second cas, appelez et confirmez la transaction.
Contrôle des revenus non déclarés. A la demande de la banque, il est nécessaire de fournir un justificatif de l'origine des fonds. Les demandes sont considérées comme 2-5 jours. Une décision négative est possible si les titres ne justifient pas pleinement le sens économique de l'opération.

Si les documents nécessaires ont été envoyés, mais que la Sberbank ne les a pas approuvés, rien ne peut être fait dans le cadre de cette institution. Vous ne pouvez réessayer d'émettre une carte qu'après un certain temps ; la banque revient parfois sur sa décision.

En 2015, 56 millions de roubles ont été reçus sur la carte client Sberbank. L'utilisateur a tenté de les encaisser le lendemain. L'entreprise a considéré l'opération comme une possible fraude et a exigé des pièces justificatives. Après les avoir étudiés, les employés ont bloqué la carte Sberbank. Ensuite, le propriétaire de l'argent les a redirigés vers des dépôts à terme, mais, pour le transfert d'argent, la banque a de nouveau refusé d'encaisser les fonds. Après cela, l'utilisateur est allé au tribunal, mais les tribunaux de toutes les instances étaient du côté de la Sberbank. Dans ce cas, l'utilisateur devait réfuter l'origine douteuse de l'argent, mais les documents présentés ne suffisaient pas. L'argent pourrait également être transféré sur un compte bancaire tiers.

Préparation de documents

Il n'y a pas de liste exacte de documents ici. L'essentiel est que dans un cas particulier, les papiers confirment la légalité de l'extraction des fonds et la signification financière des opérations. Il peut s'agir de factures d'achat de services et de biens, de fiches de paie, de reconnaissances de dette, de contrats de vente, de prêt, de bail, etc., d'attestations du service des impôts, de relevés de compte d'autres établissements bancaires, etc.

Lors de la demande des informations nécessaires, la banque indique comment les envoyer. Le mode de transmission et l'adresse du destinataire sont indiqués dans la demande. Par exemple, la banque peut vous demander d'envoyer des copies numérisées de documents par courrier électronique, d'envoyer des copies par courrier ordinaire ou de les apporter à l'endroit où les cartes sont émises.

Pour un envoi par mail, mieux vaut choisir le format PDF, alors qu'il est considéré que la taille du fichier ne doit pas dépasser 12 Mo. S'il est plus grand, vous pouvez envoyer plusieurs lettres. Il est recommandé de n'utiliser le courrier ordinaire qu'en dernier recours, car la lettre peut ne pas arriver à temps. Si les documents requis ne sont pas disponibles, la banque doit en être informée de la manière proposée dans la demande.

Ainsi, transférer de l'argent de carte en carte pour la rénovation d'un appartement ou d'autres services devient inutile. Tous les transferts sont surveillés et vous devez répondre des actions illégales. Il est également déconseillé de retirer des sommes importantes s'il n'existe aucune preuve documentaire de la légalité de leur réception.

Dans les réseaux sociaux, des messages ont commencé à se répandre avec une vigueur renouvelée selon lesquels l'établissement de crédit partait en « croisade » auprès des clients. Les utilisateurs s'échangent des informations, qui font référence au durcissement des règles de transfert d'argent entre particuliers. Mais vous ne pouvez pas le croire.

Des auteurs anonymes affirment qu'il y a soi-disant des contrôles sur l'acceptation d'argent pour des activités commerciales. appelle ceux qui transfèrent des fonds. Les révisions se terminent à la fois pour ceux qui ont traduit et pour ceux qui ont reçu des fonds. Viennent ensuite les amendes et les questions du service des impôts.

Attaque informatique d'une durée d'un an

Il est inutile d'avertir les gens, tout le monde sera simplement confus. La vérification dans toutes les villes est très puissante. Informations de première main, - assurent les auteurs de la farce. Ils précisent également que cela s'applique principalement aux particuliers et à leurs revenus.

Dans la vidéo, le présentateur de télévision dit que si le client n'explique pas l'origine de l'argent de la Sberbank, il "s'épuisera sur son compte". La vidéo fait également référence au FZ-115 ("Sur la lutte contre la légalisation (blanchiment) des produits du crime et le financement du terrorisme"). Selon la loi, toutes les transactions d'un montant supérieur à 600 000 roubles sont contrôlées.

Le compte peut être bloqué lors du retrait ou du dépôt d'un montant inférieur, ou lors du transfert de fonds vers celui-ci. Les reçus provenant de sources douteuses relèvent également de l'attention du système : portefeuilles anonymes, transferts fréquents et stables du même client, indique la vidéo.

« Blocage de masse » rapporté. Leur raison est que la Sberbank a désormais automatisé la vérification des transactions en ouvrant un centre de traitement des données (DPC) à Saint-Pétersbourg. Auparavant, cette fonction était réalisée manuellement par des opérateurs, au détriment de leur attention. Le nouveau système promet une erreur de 10 %.

Il y a un an, la Sberbank était déjà victime d'une attaque informatique. Le texte du message des auteurs anonymes est un à un similaire à l'actuel. Ensuite, les représentants officiels de l'organisme de crédit ont déclaré que le blocage des cartes de l'expéditeur et du destinataire n'est possible que si des informations incorrectes (nom complet, mot de code, données de passeport, etc.) sont fournies lors de la confirmation vocale de l'opération. Dans ce cas, l'initiateur de l'appel n'est que le client lui-même.

La Banque ne bloque pas les comptes clients, mais peut limiter la tenue de compte à distance ou refuser de réaliser une transaction si sa signification économique n'est pas claire. Les banques sont tenues d'analyser les transactions effectuées par les clients, selon les critères établis par la Banque de Russie, a répondu le service de presse de la succursale du Tatarstan.

La réponse explique que les informations sur les refus sont accumulées par la Banque centrale dans une liste unique et communiquée à tous les établissements de crédit et qu'elles peuvent être prises en compte par les autres banques lors de l'évaluation de l'activité du client sur le compte.

Histoires d'horreur urbaines sur les horreurs financières

La Sberbank a ouvert un centre de données à Saint-Pétersbourg en 2011. De plus, le FZ-115, qui oblige à revérifier les transactions de 600 000 roubles ou plus, a été adopté dans la version actuelle de la loi fédérale en 2010. Mais le montant de 600 000 roubles lui-même est apparu dans la loi plus tôt - en 2002.

Les rumeurs selon lesquelles la Sberbank bloque massivement les cartes des clients tournent en rond depuis au moins un an. Parfois, il me semble que nous avons un contenu si moderne d'histoires d'horreur-légendes urbaines, car ces histoires ne sont pas vraiment confirmées, - déclare le responsable du portail Financier Anastasia Potekina.

Dans le même temps, poursuit l'expert, un blocage des cartes se produit, avec lequel des citoyens bien intentionnés, bien que non sans inconvénient, mais tout simplement font face - ils appellent, perdent du temps et finissent toujours par obtenir le déverrouillage. Des procédures similaires pour les mêmes motifs (tout dans le cadre du FZ-115, instructions et lettres basées sur celui-ci de la Banque centrale) sont effectuées par d'autres banques commerciales.

C'est juste que, selon la loi des grands nombres, Sberbank est plus visible dans le contexte général. Il vérifie vraiment. Toutes les banques sont testées. C'est juste que même si l'attention se porte soit sur de grands nombres, soit sur des opérations fréquemment répétées avec un grand nombre de transactions, Anastasia Potekina en est sûre.

La banque n'est pas intéressée à bloquer des cartes ou des comptes clients

Il existe une chose telle que le secret bancaire (article n ° 26 de la loi fédérale «sur les banques et les activités bancaires»), selon laquelle les banques peuvent transférer des informations sur les transactions, y compris les particuliers, aux autorités exécutives fédérales, par exemple, l'administration fiscale fédérale Service, selon leur même demande, - Notes d'analystes d'IFC Markets Dmitri Loukachov. Selon lui, la Sberbank elle-même n'est pas intéressée à aggraver les relations avec ses clients, vous ne pouvez donc pas faire confiance au bourrage sur les réseaux sociaux.

Si le client s'intéresse à la fiscalité, il ne peut être exclu que certaines opérations lui posent des questions. Cependant, la banque elle-même, même la banque d'État, n'est pas intéressée à exercer de manière indépendante ces fonctions du Service fédéral des impôts.

L'expert avance deux arguments à l'appui.

Premièrement, fournir des informations éloignera les clients qui sont plus susceptibles, même s'ils n'ont rien à cacher, de choisir une banque commerciale, quoique à une plus petite échelle.

Deuxièmement, la banque n'est pas intéressée par le blocage des cartes ou des comptes clients, puisque ses revenus sont générés, entre autres, par la commission de service des opérations clients.

Autrement dit, il ne peut être exclu que le Service fédéral des impôts puisse recevoir des banques des données sur les transactions des clients, simplement parce que la loi fédérale le permet. Cependant, dire que n'importe quel acteur du marché, en raison de sa conscience et de son indépendance, a déclaré une « croisade » contre ses propres clients, est plutôt étrange.

Je conseillerais aux clients de ne pas croire aux rumeurs, mais d'être vigilants pour les raisons ci-dessus lors des transactions, - Dmitry Lukashov donne des conseils.

"La carte est annulée", "des papiers sont exigés pour justifier l'apparence de l'argent", "ils ont demandé de fournir une photo des cartes à partir desquelles le virement a été effectué" et autres terribles tourments que les banques promettent lors du transfert de carte à carte , selon un nouveau canard journal.

Les médias chassent le sensationnalisme, et en l'absence d'un bon sujet, les nouvelles doivent être tellement délirantes et effrayantes pour être crédibles. Un tel sujet a été immédiatement trouvé: "justification / blocage d'un transfert de 1000 roubles".

Pour l'avenir, je dirai qu'ils n'ont "commencé" à bloquer personne, les opérations frauduleuses sont bloquées depuis septembre. Et les histoires sur lesquelles l'occasion d'information est construite ne sont soit pas complètement vraies, et des facteurs importants y sont omis, soit elles sont fortement déformées lors du récit.
Résultat : vous pouvez dormir paisiblement.

Où la panique a-t-elle commencé ?

La vague d'hystérie autour de la taxation automatique des transferts de carte à carte a été réduite à néant. Mais certains médias ont besoin d'un nouveau sujet ! Il a été créé par Izvestia, racontant les histoires de trois personnes sans trop de détails. Voici les parties les plus mémorables de ces histoires :

"On leur a dit que sa carte de crédit serait annulée si elle n'expliquait pas la logique économique des transactions"

Le "spécialiste du centre d'appels" de la banque "a listé tous les papiers qui doivent lui être transférés dans WhatsApp"

"M'a demandé de fournir des photos des cartes à partir desquelles 1 000 roubles ont été transférés sur son "plastique""

De telles «preuves» ont été considérées comme suffisantes pour revendiquer plusieurs verrouillages à travers le pays. Voici les titres que vous pourriez voir sur les nouvelles en ce moment :

"Les banques ont commencé à exiger des clients qu'ils justifient les virements de mille roubles" Russkaya Gazeta

"Les banques ont menacé de bloquer les cartes des Russes pour des transferts déraisonnables" Lenta.ru

Des histoires qui ont choqué Internet par leur manque de logique et leurs détails mystiques.

Les trois cas étaient accompagnés de circonstances très étranges. Je les qualifierais même de fabuleux ou de mystiques, dans la mesure où il n'y a pas de place pour la logique dans les histoires. Par exemple, un employé de banque a exigé que le premier héros lui envoie des documents via WhatsApp. Selon le troisième héros, Tinkoff Bank a demandé de lui envoyer des photographies de cartes plastiques à partir desquelles le transfert a été effectué sur la carte du propriétaire.

Pourquoi peuvent-ils réellement bloquer le transfert ?

J'en ai fini avec la critique des histoires incohérentes et j'en viens au fait : dans ces histoires, les détails sont perdus, ou ils ne sont pas tout à fait correctement racontés. En conséquence, le logique et le régulier se sont transformés en illogiques et scandaleux.

Passons à la lettre de la loi et à la réalité : il y a la loi 167-FZ, qui permet aux banques de bloquer pendant trois jours un virement qu'elles jugent frauduleux. Pendant ces trois jours, ils doivent vous contacter pour confirmer que c'est bien vous qui effectuez le transfert. Tout. Rien d'autre. Fait intéressant, la loi est entrée en vigueur le 26 septembre et Izvestia a déjà écrit à ce sujet.

Il ne peut y avoir que trois vraies raisons pour bloquer un virement, et toutes ont été énumérées en détail par la Banque centrale :

Le destinataire du transfert est inclus dans la base de données des cas de transferts sans le consentement du client.
L'opération est effectuée à partir d'un appareil (ou à l'aide d'un appareil) contenu dans la base de données des cas de transfert sans le consentement du client.
L'opération est atypique pour le client et présente des signes de fraude.

Selon la loi 167-FZ, ils ne peuvent pas refuser de vous transférer. C'est un fait. Dans les histoires dans lesquelles une personne se voit refuser un transfert ou bloquer un compte, un détail important manque : soit elle n'a pas pu prouver qu'elle n'était pas un fraudeur, soit elle a commis des actes illégaux. Par exemple, encaisser, recevoir de l'argent du compte d'une personne morale, activités commerciales illégales, etc.

En terminant l'histoire des 1000 roubles bloqués, je tiens à vous souhaiter un regard critique sur ce qui se passe autour.

Auparavant, il y avait des informations selon lesquelles "Sberbank" taxe de 4% sur les cartes bancaires.

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