สูตรการจ่ายเงินงวดประจำปี การจ่ายเงินงวดคืออะไร? ขึ้นอยู่กับการชำระเงินมากเกินไปจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนตามพารามิเตอร์ของเงินกู้

คุณตกลงที่จะชำระคืนเงินกู้และดอกเบี้ยภายในระยะเวลาหนึ่ง มีหลายวิธีในการชำระคืนเงินกู้ วิธีที่พบมากที่สุดคือ การจ่ายเงินงวด. ในบทความนี้เราจะมาดูกันว่าอะไรคือ การจ่ายเงินงวดหาสูตรสำหรับการชำระเงินงวดและดำเนินการคำนวณ

ในบทความนี้:

เงินรายปีและการชำระเงินที่แตกต่าง

เงินงวด นี่คือการชำระเงินรายเดือนเดียวกัน นั่นคือด้วยการชำระเงินงวด คุณจ่ายในจำนวนเท่ากันทุกเดือน (เงินกู้ + ดอกเบี้ย) โดยไม่คำนึงถึงจำนวนหนี้ที่เหลืออยู่

อีกวิธีในการชำระคืนเงินกู้คือ การชำระเงินที่แตกต่าง กล่าวคือจ่ายดอกเบี้ยสำหรับหนี้ที่เหลือ ด้วยการชำระเงินที่แตกต่างกัน จำนวนเงินที่ชำระคืนรายเดือนของคุณจะลดลงเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ เนื่องจากคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ในจำนวนเงินคงค้างที่ค้างชำระ ตัวอย่างเช่น หากคุณชำระคืนเงินกู้ 80% คุณจะจ่ายดอกเบี้ยในจำนวนเงินที่เหลือ (20%)

สำหรับธนาคารเอง การใช้การชำระเงินงวดจะเป็นประโยชน์มากกว่า เนื่องจากในกรณีนี้พวกเขาจะได้รับกำไรจากดอกเบี้ยมากขึ้น สำหรับผู้กู้เงินงวดจะทำกำไรได้มากกว่าในแง่ที่ว่าสะดวกกว่าที่จะจ่ายเงินจำนวนเท่ากันทุกเดือนซึ่งแตกต่างจากแต่ละครั้งและระบุจำนวนเงินที่เขาต้องจ่ายในเดือนถัดไป

สูตรการจ่ายเงินงวด

ตามสูตรการชำระเงินงวด จำนวนเงินที่ชำระเป็นงวด (รายเดือน) จะเป็น:

A = K S

ที่ไหน แต่- เงินงวดรายเดือน
ถึง- อัตราส่วนเงินรายปี
ส- วงเงิน.

อัตราส่วนเงินรายปีคำนวณโดยใช้สูตรต่อไปนี้:

ที่ไหน ผม— อัตราดอกเบี้ยเงินกู้รายเดือน (= อัตรารายปี / 12)
น- จำนวนงวดที่ชำระเงินกู้

เนื่องจากความถี่ของการชำระเงินกู้เป็นรายเดือน อัตราเงินกู้ (i) จึงเป็นรายเดือน หากอัตราดอกเบี้ยเท่ากับ 12% ต่อปี อัตรารายเดือนจะเป็น:
ผม = 12% / 12 เดือน = 1%

โดยใช้สูตรการชำระเงินงวดด้านบน คุณสามารถค้นหาจำนวนเงินรายเดือนที่คุณต้องจ่ายเพื่อชำระคืนเงินกู้

การคำนวณการชำระเงินงวด

ยกตัวอย่างการคำนวณเงินงวด
สมมติว่าคุณใช้เงินกู้ธนาคารจำนวน 30,000 รูเบิล ที่ 18% ต่อปี เป็นระยะเวลา 3 ปี

ข้อมูลเบื้องต้น:
S = 30,000 รูเบิล
ผม = 1.5% (18% / 12 เดือน) = 0.015
n = 36 (3 ปี x 12 เดือน)

เราแทนที่ค่าเหล่านี้ลงในสูตรและกำหนดค่าสัมประสิทธิ์เงินรายปี:

ในวงเล็บ จะระบุสูตรตามลำดับ: อัตราดอกเบี้ย จำนวนเดือน จำนวนเงินกู้ นอกจากนี้ยังสามารถเขียนได้ดังนี้:

PMT(0.015; 36; -30000)

18% ต่อปี / 12 เดือน / 100 = 0.015

ยังไงก็ได้ค่างวดรายเดือน 1084.57 รูเบิล.

เพื่อน ๆ เรามาถึงส่วนที่น่าสนใจที่สุดแล้ว - สูตรและการคำนวณที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินงวด แม้จะโกหกแต่หัวข้อนี้ก็น่าเบื่อและไม่น่าสนใจ ใครก็ตามที่ไม่ใช่ "เพื่อน" กับวิชาคณิตศาสตร์สามารถเริ่มหาวได้ และเมื่อถึงจุดหนึ่งก็จะมีอาการมึนงง

อย่างไรก็ตาม ทีมงานพอร์ทัลไซต์ตัดสินใจที่จะใช้โอกาสนี้และเขียนคำง่ายๆ เกี่ยวกับสูตรและการคำนวณการชำระเงินงวด สิ่งที่ออกมาจากมัน คุณจะพบกับการอ่านเอกสารนี้

สูตรคำนวณค่างวด

คุณแน่ใจหรือไม่ว่าต้องการดูสูตรการชำระเงินงวด โอเค นี่เธอคือ:

พี- การชำระเงินรายเดือนสำหรับเงินกู้รายปี (การชำระเงินงวดเดียวกันที่ไม่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ทั้งหมด)
ส- วงเงิน;
ผม– อัตราดอกเบี้ยรายเดือน (คำนวณตามสูตรต่อไปนี้: อัตราดอกเบี้ยรายปี/100/12);
น- ระยะเวลาที่ใช้เงินกู้ (ระบุจำนวนเดือน)

เมื่อมองแวบแรก สูตรนี้อาจดูน่ากลัวและเข้าใจยาก ในทางกลับกัน จำเป็นต้องเข้าใจมันหรือไม่? คุณเพียงแค่ต้องคำนวณจำนวนเงินที่จ่ายงวดใช่ไหม? และสิ่งที่จำเป็นสำหรับสิ่งนี้? ถูกต้อง คุณเพียงแค่แทนที่ค่าของคุณในสูตรและทำการคำนวณ มาเริ่มกันเลยดีกว่า!

การคำนวณการชำระเงินงวดสำหรับเงินกู้

สมมุติว่าคุณตัดสินใจกู้เงิน 50,000 รูเบิลบน 12 เดือนภายใต้ 22% ต่อปี. โดยปกติประเภทการชำระคืนจะเป็นเงินรายปี คุณต้องคำนวณจำนวนงวดรายเดือนของเงินกู้

อันดับแรก มาจัดเรียงข้อมูลเริ่มต้นของเราให้สวยงาม (เราต้องการไม่เพียง แต่ในสิ่งนี้ แต่ยังรวมถึงในการคำนวณเพิ่มเติมด้วย):

วงเงิน: 50,000 ถู
อัตราดอกเบี้ยรายปี: 22% .
เงื่อนไขเงินกู้: 12 เดือน.

ดังนั้น ก่อนที่คุณจะเริ่มคำนวณค่างวด คุณต้องคำนวณอัตราดอกเบี้ยรายเดือน (ในสูตรจะซ่อนอยู่ใต้สัญลักษณ์ ผมและคำนวณได้ดังนี้ อัตราดอกเบี้ยรายปี/100/12) ในกรณีของเรา สิ่งต่อไปนี้จะเกิดขึ้น:

เมื่อเราได้พบความหมาย ผมคุณสามารถเริ่มคำนวณขนาดของการชำระเงินงวดสำหรับเงินกู้ของเรา:

จากการคำนวณทางคณิตศาสตร์อย่างง่าย ปรากฏว่ายอดหักรายเดือนของเงินกู้ของเราจะเท่ากับ 4680 รูเบิล.

โดยหลักการแล้ว นี่อาจเป็นจุดสิ้นสุดของบทความของเรา แต่คุณอาจต้องการทราบข้อมูลเพิ่มเติม ความจริง? บอกฉัน คุณต้องการทราบว่าสัดส่วนของการชำระเงินเหล่านี้เป็นดอกเบี้ยเงินกู้และอะไร -? และโดยทั่วไป คุณจะจ่ายเงินกู้มากเกินไปเป็นจำนวนเท่าใด ถ้าใช่เราไปต่อ!

กำหนดการชำระคืนเงินกู้พร้อมการชำระเงินงวด

ขั้นแรก เราจะแสดงกำหนดการชำระเงินงวดให้คุณเอง วิเคราะห์ร่วมกับคุณ จากนั้นจึงบอกรายละเอียดเกี่ยวกับวิธีการและสูตรที่เราคำนวณให้คุณทราบ

นี่คือลักษณะกำหนดการชำระคืนเงินกู้รายปีของเรา:

และนี่คือแผนภาพ (เพื่อความชัดเจน):

ทั้งกราฟและแผนภูมิยืนยันสิ่งที่เขียนในสิ่งพิมพ์:. หากคุณไม่ได้อ่านด้วยเหตุผลบางอย่างอย่าลืมทำ - คุณจะไม่เสียใจ และบรรดาผู้ที่อ่านสามารถมั่นใจได้ว่าในตารางการชำระคืนเงินกู้รายปีการชำระเงินจะทำในจำนวนที่เท่ากันในระยะเริ่มต้นส่วนแบ่งของดอกเบี้ยเงินกู้สูงสุดและใกล้ถึงจุดสิ้นสุดจะลดลงอย่างมาก .

โปรดทราบว่าร่างกายของเงินกู้จะได้รับการชำระคืนตั้งแต่เดือนแรกของการให้กู้ยืม เป็นเพียงว่าในบางไซต์คุณสามารถอ่านบางสิ่งเช่นนี้: "ด้วยโครงการชำระคืนเงินกู้รายปี ดอกเบี้ยจะถูกจ่ายก่อน และเฉพาะตัวของเงินกู้เอง" อย่างที่คุณเห็น ข้อความนี้ไม่เป็นความจริง มันจะถูกต้องมากขึ้นที่จะพูดแบบนี้:

การชำระเงินงวดมีสัดส่วนของดอกเบี้ยเงินกู้สูงในระยะเริ่มแรก

ร่างกายของเงินกู้จะได้รับการชำระคืนตั้งแต่เดือนแรกของการให้กู้ยืม ซึ่งจะช่วยลดจำนวนหนี้และจำนวนเงินที่จ่ายดอกเบี้ยเงินกู้

ตอนนี้ มาดูกำหนดการชำระเงินงวดของเราให้ละเอียดยิ่งขึ้น อย่างที่คุณเห็น การชำระเงินรายเดือนของเราคือ 4680 รูเบิล. เป็นจำนวนนี้ที่เราจะจ่ายให้กับธนาคารทุกเดือนตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด (ในกรณีของเรา ตลอด 12 เดือน). เป็นผลให้จำนวนเงินที่ชำระทั้งหมดจะเป็น 56 157 รูเบิล. เราออกเงินกู้ 50,000 รูเบิล(ในกราฟนี่คือคอลัมน์ที่สี่ซึ่งเรียกว่า "การชำระคืนเงินกู้") ปรากฎว่าการชำระเกินสำหรับเงินกู้นี้จะเป็น 6157 รูเบิล. อันที่จริง นี่คือดอกเบี้ยเงินกู้ ซึ่งระบุไว้ในคอลัมน์ที่สามของกำหนดการชำระเงินงวดของเรา ปรากฎว่า (หรือ) เราจะมี - 12,31% . มาจัดเรียงข้อมูลนี้ให้ "สวยงาม" กันเถอะ:

การชำระเงินงวดรายเดือน: 4680 ถู
สินเชื่อ: 50,000 ถู
การจ่ายเงินทั้งหมด: RUB 56,157
การชำระเงินเกิน (ดอกเบี้ย) ของเงินกู้: 6157 ถู
อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง: 12,31% .

ดังนั้นเราจึงได้วิเคราะห์กำหนดการชำระเงินงวด ยังคงต้องเข้าใจว่าคำนวณเปอร์เซ็นต์และส่วนแบ่งของสินเชื่อในการชำระเงินรายเดือนอย่างไร นั่นคือเหตุผลที่ว่าทำไมในเดือนแรกดอกเบี้ยจึงเป็นเช่นนั้น 917 รูเบิลในครั้งที่สอง - 848 รูเบิลในที่สาม - 777 รูเบิลเป็นต้น? คุณต้องการที่จะรู้? แล้วอ่านต่อ!

การคำนวณดอกเบี้ยเงินงวด

ใน- จำนวนเงินในการชำระเงินงวดซึ่งใช้ในการชำระดอกเบี้ยเงินกู้
ส น- จำนวนหนี้คงเหลือในการกู้ยืม (ยอดเงินกู้);
ผม- อัตราดอกเบี้ยรายเดือนที่คุณคุ้นเคยอยู่แล้ว (ในกรณีของเรา เท่ากับ - 0.018333 ).

เพื่อความชัดเจน ให้คำนวณเปอร์เซ็นต์ของดอกเบี้ยในการชำระเงินกู้ครั้งแรกของเรา:

เนื่องจากนี่คือการชำระเงินครั้งแรก จำนวนหนี้ที่เหลือของเงินกู้คือเงินกู้ทั้งหมด - 50,000 ถูคูณจำนวนนี้ด้วยอัตราดอกเบี้ยรายเดือน - 0.018333 , เราจะได้ 917 ถู– จำนวนเงินที่ระบุในกำหนดการของเรา

เมื่อคำนวณจำนวนดอกเบี้ยในการชำระงวดถัดไป อัตราดอกเบี้ยรายเดือนจะถูกคูณด้วยหนี้ที่เกิดขึ้นเมื่อสิ้นเดือนก่อนหน้า (ในกรณีของเราคือ RUB 46,237). ผลลัพธ์จะเป็น 848 ถู- ขนาดของส่วนแบ่งผลประโยชน์ในการชำระงวดที่สอง ดอกเบี้ยคำนวณตามหลักการเดียวกันในการชำระเงินอื่น ๆ ต่อไป มาคำนวณองค์ประกอบในการจ่ายเงินงวดที่จะใช้ชำระคืนเงินกู้

การคำนวณส่วนแบ่งของสินเชื่อในการชำระเงินงวด

เมื่อทราบส่วนแบ่งของดอกเบี้ยในการชำระเงินงวดคุณสามารถคำนวณส่วนแบ่งของเงินกู้ได้อย่างง่ายดาย สูตรการคำนวณนั้นง่ายและชัดเจน:

ส- จำนวนเงินในการชำระเงินงวดซึ่งจะไปชำระคืนเงินกู้
พี- การชำระเงินงวดรายเดือน
ใน- จำนวนเงินในการชำระเงินงวดที่จะไปชำระดอกเบี้ยเงินกู้

อย่างที่คุณเห็น ไม่มีอะไรซับซ้อนที่นี่ อันที่จริง การจ่ายเงินงวดประกอบด้วยสององค์ประกอบ:

1. 1. ส่วนแบ่งดอกเบี้ยเงินกู้
2. 2. ส่วนแบ่งของร่างกายเงินกู้

หากเราทราบมูลค่าของการชำระเงินงวดและขนาดของเปอร์เซ็นต์แล้วสิ่งที่เหลือหลังจากหักจำนวนดอกเบี้ยจากนั้นจะไปชำระคืนเงินกู้ในการชำระเงินนี้

การคำนวณส่วนแบ่งของสินเชื่อในการชำระเงินครั้งแรกของเรามีลักษณะดังนี้:

เราหวังว่าตอนนี้ทุกคนจะเข้าใจว่าจำนวนเงินมาจากไหนในคอลัมน์ "การชำระคืนเงินกู้" ของกำหนดการชำระเงินงวดของเราในการชำระเงินในเดือนแรก 3763 ถูใช่ ใช่ นี่คือสิ่งที่เหลือหลังจากเราจากจำนวนเงินที่ชำระเป็นงวด ( 4680 ถู) ลบจำนวนดอกเบี้ยเงินกู้ ( 917 ถู). ค่าของคอลัมน์นี้สำหรับเดือนถัดไปคำนวณในลักษณะเดียวกัน

ดังนั้นเราจึงหาร่างของเงินกู้ ตอนนี้ยังคงต้องค้นหาวิธีการคำนวณหนี้ ณ สิ้นเดือน (ในกำหนดการชำระเงินงวดนี่คือคอลัมน์สุดท้ายของเรา)

วิธีคำนวนหนี้สิ้นเดือนในกำหนดจ่ายงวด

ก่อนอื่น คุณต้องเข้าใจก่อนว่าหนี้เงินกู้ของคุณคืออะไร และการชำระเงินใดบ้างที่นำไปสู่การลดหนี้ ในตัวอย่างของเรา คุณยืม 50,000 รูเบิล- นั่นคือหน้าที่ของคุณ ดอกเบี้ยเงินกู้ที่ชำระเกิน ( 6157 รูเบิล) ไม่ใช่หนี้ของคุณ นี่เป็นเพียงรางวัลสำหรับเงินกู้จากธนาคาร ดังนั้น เราสามารถสรุปได้ว่า:

การจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ไม่ได้ช่วยลดภาระหนี้ของคุณให้กับธนาคาร

ในยามวิกฤต ธนาคารมักจะ "เดินหน้า" กับลูกหนี้ของตน พวกเขาพูดประมาณนี้: “เราเข้าใจดีว่าตอนนี้คุณมีปัญหา! โอเค ธนาคารของเราพร้อมที่จะให้สัมปทานแก่คุณ คุณสามารถชำระดอกเบี้ยให้เราได้ แต่คุณไม่จำเป็นต้องชำระคืนเงินกู้ ทุกคนเป็นพี่น้องกัน ควรช่วยเหลือกัน! อื่น ๆ…"

เมื่อมองแวบแรก ข้อเสนอดังกล่าวอาจดูเหมือนให้ผลกำไร และตัวธนาคารเองนั้นก็ "เป็นแผ่นเคลือบสีขาวนวล" ใช่ไม่ว่าจะอย่างไร! หากคุณหยิบเครื่องคิดเลขขึ้นมาและคำนวณเลขคณิตอย่างง่าย จะเห็นได้ชัดว่าข้อเสนอที่แท้จริงของธนาคารมีลักษณะดังนี้:

“พวกคุณมีเงินแล้ว! ทำอะไรไม่ได้ นี่แหละชีวิต! เราเสนอให้คุณเป็นทาสของเราชั่วขณะหนึ่ง (และอาจจะตลอดไป) - คุณจะจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ทุกเดือน และคุณไม่จำเป็นต้องชำระหนี้เอง (เช่นกัน เพื่อไม่ให้จำนวนดอกเบี้ยจ่ายลดลง ). ไม่มีอะไรเป็นส่วนตัว - มันเป็นแค่ธุรกิจเพื่อน!

ตอนนี้จำแนวคิดหลัก:

เป็นการชำระคืนเงินกู้ที่ดึงคุณออกจากช่องหนี้ ไม่มีดอกเบี้ย กล่าวคือ ตัวเงินกู้

แน่นอนคุณเดาได้แล้วว่าหนี้สิ้นเดือนคำนวณอย่างไรในกำหนดการชำระเงินของเรา โดยทั่วไปแล้ว สูตรจะมีลักษณะดังนี้:

เอส n2- หนี้ ณ สิ้นเดือนสำหรับเงินกู้รายปี
เอส n1- จำนวนหนี้ปัจจุบันของเงินกู้;
ส- จำนวนเงินในการชำระเงินงวดที่จะไปชำระคืนเงินกู้

บันทึก! เมื่อคำนวณหนี้ ณ สิ้นเดือน เฉพาะส่วนหนึ่งของการชำระเงินที่จะไปชำระคืนเงินกู้จะถูกหักออกจากยอดรวมของหนี้ปัจจุบัน (ไม่รวมดอกเบี้ยที่ชำระที่นี่)

เพื่อความชัดเจน เรามาคำนวณว่าหนี้ในตอนสิ้นเดือนของเงินกู้ของเราจะเป็นอย่างไรหลังจากชำระเงินครั้งแรก:

ดังนั้น ในการชำระเงินครั้งแรก หนี้ปัจจุบันของเงินกู้จะเท่ากับจำนวนเงินกู้ทั้งหมด ( 50,000 ถู). ในการคำนวณหนี้ ณ สิ้นเดือน เราจะหักออกจากจำนวนนี้ไม่ใช่ยอดชำระรายเดือนทั้งหมด ( 4680 ถู) แต่เฉพาะส่วนที่ไปชำระคืนเงินกู้ ( 3763 ถู). เป็นผลให้หนี้ของเราสิ้นเดือนจะเป็น RUB 46,237เป็นจำนวนเงินที่ดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บในเดือนถัดไป แน่นอนพวกเขาจะน้อยลงตามจำนวนหนี้ที่ลดลง ตอนนี้คุณเข้าใจแล้วว่าทำไมการชำระคืนเงินกู้จึงสำคัญ?

ค่างวด- ความแตกต่างของการชำระคืนเงินกู้รายเดือนเมื่อจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนคงที่ตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด

การชำระเงินรายเดือนพร้อมรูปแบบการชำระคืนเงินกู้รายปีประกอบด้วยสองส่วน ส่วนแรกของการชำระเงินไปชำระคืนดอกเบี้ยเงินกู้ ส่วนที่สองไปชำระหนี้ รูปแบบการชำระคืนเงินงวดแตกต่างจากรูปแบบที่แตกต่างกันตรงที่ต้นงวดเครดิต ดอกเบี้ยเป็นส่วนสำคัญของการชำระเงิน ดังนั้นจำนวนหนี้เงินต้นจึงลดลงอย่างช้าๆ ตามลำดับ การชำระดอกเบี้ยเกินด้วยแผนการชำระคืนเงินกู้ดังกล่าวจะมากกว่า

ด้วยรูปแบบการชำระเงินกู้เงินรายปี การชำระเงินรายเดือนจะถูกคำนวณเป็นผลรวมของดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นสำหรับงวดปัจจุบันและจำนวนเงินกู้ที่จะชำระคืน

ในการคำนวณจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนคุณสามารถใช้ เมื่อใช้เครื่องคำนวณเงินกู้ คุณจะสามารถกำหนดจำนวนดอกเบี้ยค้างรับ และจำนวนเงินที่จะชำระหนี้ได้ นอกจากนี้ คุณยังสามารถรับเครื่องคิดเลขปกติและคำนวณกำหนดการชำระเงินด้วยตนเอง

การคำนวณการชำระเงินงวด

สูตรในการพิจารณาว่าส่วนใดของการชำระเงินไปชำระคืนเงินกู้และส่วนใดที่จะต้องจ่ายดอกเบี้ยนั้นค่อนข้างซับซ้อนและหากไม่มีความรู้ทางคณิตศาสตร์เป็นพิเศษ คนธรรมดาทั่วไปจะใช้ได้ยาก ดังนั้น เราจะคำนวณปริมาณเหล่านี้ด้วยวิธีง่ายๆ ที่ให้ผลลัพธ์เหมือนกัน

ในการคำนวณองค์ประกอบร้อยละของการชำระเงินงวด คุณต้องคูณยอดเงินกู้สำหรับช่วงเวลาที่ระบุด้วยอัตราดอกเบี้ยรายปีแล้วหารด้วย 12 (จำนวนเดือนในหนึ่งปี)

ในการกำหนดส่วนที่จะชำระหนี้จำเป็นต้องหักดอกเบี้ยค้างรับจากการชำระเงินรายเดือน

เนื่องจากส่วนที่จะชำระหนี้เงินต้นขึ้นอยู่กับการชำระเงินครั้งก่อน ดังนั้นการคำนวณกำหนดการตามวิธีนี้จะคำนวณตามลำดับโดยเริ่มจากการชำระเงินครั้งแรก

ตัวอย่างการคำนวณกำหนดการชำระเงินสำหรับเงินกู้รายปี

ตัวอย่างเช่น ลองคำนวณกำหนดการชำระเงินสำหรับเงินกู้จำนวน 100,000 รูเบิล และอัตราดอกเบี้ยรายปี 10% เราใช้เวลา 6 เดือนในการชำระคืนเงินกู้

ขั้นแรก มาคำนวณการชำระเงินรายเดือนกัน

จากนั้นเราจะคำนวณเปอร์เซ็นต์และส่วนเครดิตของการชำระเงินงวดเป็นเดือน

หากคุณสนใจที่จะทราบจำนวนเงินที่ชำระมากเกินไปสำหรับเงินกู้รายปี คุณต้องชำระเงินรายเดือน คูณด้วยจำนวนงวดและลบจำนวนเงินกู้เริ่มต้นจากจำนวนผลลัพธ์ ในกรณีของเราการจ่ายเงินเกินจะเป็นดังนี้:

17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84

ผลลัพธ์ของการคำนวณตามตัวอย่างของเราบนเว็บไซต์จะมีลักษณะดังนี้:

นี่เป็นการยืนยันความถูกต้องของการคำนวณของเรา

เครื่องคำนวณสินเชื่อใช้สูตรมาตรฐาน และเมื่อใช้เครื่องคำนวณแบบธรรมดา คุณสามารถตรวจสอบผลลัพธ์ได้อย่างง่ายดายโดยใช้สูตรด้านล่าง
เครื่องคำนวณสินเชื่อ - ช่วยในการคำนวณจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนเพื่อชำระคืนเงินกู้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตามสูตรของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย คุณยังสามารถค้นหาได้ว่าส่วนใดของการชำระเงินที่จะชำระคืนเงินกู้ต้น และส่วนไหนไปชำระดอกเบี้ยเงินกู้

เครื่องคิดเลขบนเว็บไซต์ทำให้สามารถคำนวณการชำระเงินได้สองประเภท: - นี่คือการชำระเงินรายเดือนที่เท่ากันสำหรับเงินกู้ซึ่งรวมถึงจำนวนดอกเบี้ยค้างรับของเงินกู้และจำนวนหนี้ต้นที่ใช้ในธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ การชำระเงินที่แตกต่าง- นี่คือการชำระเงินรายเดือนซึ่งลดลงเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้และประกอบด้วยส่วนแบ่งคงที่ที่ชำระในหนี้ต้นและดอกเบี้ยจากยอดค้างชำระของเงินกู้ซึ่งมักใช้ใน Sberbank เครื่องคำนวณเครดิต - ใช้แล้ว , เพื่อเปรียบเทียบสินเชื่อประเภทต่างๆ และรับข้อมูลที่จำเป็นโดยไม่ต้องอาศัยความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญการธนาคาร

การคำนวณการชำระเงินที่แตกต่าง

ในช่วงเริ่มต้นของระยะเวลาเงินกู้ มากขึ้น แล้วค่อยๆ ลดลง กล่าวคือ การชำระเงินกู้ปกติไม่เท่ากัน โครงสร้างการชำระเงินส่วนต่างประกอบด้วย 2 ส่วน คือ จำนวนเงินคงที่ตลอดระยะเวลาที่ใช้ชำระหนี้ และส่วนที่ลดลง - ดอกเบี้ยเงินกู้ซึ่งคำนวณจากยอดจำนองที่เหลือ เงินกู้ เนื่องจากจำนวนหนี้ลดลงอย่างต่อเนื่องจำนวนการจ่ายดอกเบี้ยจึงลดลงและด้วยการชำระเงินรายเดือน
ในการคำนวณจำนวนการชำระคืนเงินต้น จำเป็นต้องแบ่งจำนวนเงินกู้เริ่มต้นตามระยะเวลาเงินกู้ (จำนวนงวด):
สูตร 1., ที่ไหน
OD- คืนหนี้ต้น; SC- จำนวนเงินกู้เริ่มต้น KP- จำนวนงวด

นี่คือจุดที่ความคล้ายคลึงกันในแนวทางของธนาคารสิ้นสุดลง และความแตกต่างเริ่มต้นขึ้น ประกอบด้วยวิธีการคำนวณจำนวนดอกเบี้ยที่ครบกำหนดชำระ มีสองวิธีหลัก ความแตกต่างอยู่ในฐานเวลาที่ใช้ ธนาคารบางแห่งดำเนินการจากข้อเท็จจริงที่ว่า "มี 12 เดือนในหนึ่งปี" จากนั้นจำนวนการจ่ายดอกเบี้ยรายเดือนจะถูกกำหนดโดยสูตร:
สูตรที่ 2, ที่ไหน
NP - ค่าดอกเบี้ย; ตกลง PS- อัตราดอกเบี้ยรายปี

ธนาคารบางแห่งดำเนินการจากข้อเท็จจริงที่ว่า "มี 365 วันในหนึ่งปี" และวิธีการนี้เรียกว่าการคำนวณดอกเบี้ยที่แน่นอนกับจำนวนวันเงินกู้ที่แน่นอน จำนวนการจ่ายดอกเบี้ยรายเดือนในกรณีนี้ถูกกำหนดโดยสูตร:
สูตร 3 , ที่ไหน
NP - ค่าดอกเบี้ย; ตกลง- ยอดเงินกู้ในเดือนที่กำหนด PS- อัตราดอกเบี้ยรายปี CHDM- จำนวนวันในหนึ่งเดือน (เป็นที่ชัดเจนว่าตัวเลขนี้แตกต่างกันไปตั้งแต่ 28 ถึง 31)

ตัวอย่างที่ 1
ตัวอย่างเช่น กำหนดการชำระเงินสำหรับเงินกู้จำนวน 1,000 หน่วยทั่วไปเป็นระยะเวลา 12 เดือน โดยมีการชำระคืนเงินกู้รายเดือน 1/12 ของเงินกู้และการจ่ายดอกเบี้ย ในตัวอย่างนี้ เช่น บนเว็บไซต์เมื่อคำนวณดอกเบี้ยค้างรับจะใช้สูตรที่ 2 (“ มี 12 เดือนในหนึ่งปี”)

ตารางที่ 1.

!

การคำนวณการชำระเงินงวด

เงินงวด , เช่น. การชำระเงินที่เท่ากันคือการชำระเงินที่ทำขึ้นตลอดระยะเวลาของเงินกู้ที่เท่ากัน ด้วยการชำระเงินประเภทนี้ ผู้กู้จะชำระเงินในจำนวนเท่ากันเป็นประจำ จำนวนเงินนี้สามารถเปลี่ยนแปลงได้โดยข้อตกลงของคู่สัญญาเท่านั้นหรือในบางกรณีของการชำระคืนก่อนกำหนดบางส่วน โครงสร้างการชำระเงินงวดยังประกอบด้วยสองส่วน: ดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้และจำนวนเงินที่ใช้ชำระคืนเงินกู้ เมื่อเวลาผ่านไป อัตราส่วนของค่าเหล่านี้จะเปลี่ยนไปและดอกเบี้ยเริ่มค่อยๆ มีค่าน้อยลงตามลำดับ จำนวนเงินที่ต้องชำระคืนเงินต้นภายในการชำระเงินงวดจะเพิ่มขึ้น เนื่องจากการชำระเงินงวดในตอนเริ่มต้น จำนวนเงินที่ใช้ในการชำระหนี้เงินต้นลดลงอย่างช้าๆ และดอกเบี้ยจะถูกคิดจากส่วนที่เหลือของจำนวนเงินนี้เสมอ จากนั้นจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายสำหรับเงินกู้ดังกล่าวจะมากกว่า โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อชำระคืนก่อนกำหนด ในช่วงแรกของการให้กู้ยืม การชำระเงินหลักจะตกอยู่ที่การชำระดอกเบี้ยเงินกู้อย่างแม่นยำ
จำนวนเงินที่ชำระเป็นรายปีถูกกำหนดโดยสูตร:

สูตร4
, ที่ไหน
AP PSSC - วงเงินกู้เดิม ; KP - จำนวนงวด
! เหล่านั้น. หากการชำระเงินเป็นรายเดือน CP คือเงื่อนไขในเดือน และ PS คืออัตราดอกเบี้ยรายเดือน (1/12 ต่อปี)

สูตร4เรียกได้ว่า "คลาสสิค" เพราะ มันถูกใช้ในการคำนวณที่การชำระเงินทั้งหมดเป็นเงินรายปี มันถูกใช้ในธนาคารส่วนใหญ่ เครื่องคิดเลขสินเชื่อ สเปรดชีต นอกจากนี้ยังใช้ในการคำนวณบนเว็บไซต์
การคำนวณการชำระเงินงวดโดยใช้สูตรนี้สามารถทำได้โดยใช้ MS Excel และฟังก์ชันแผ่นงาน PMT ในตัว (ใน PMT หรือ PMT เวอร์ชันภาษารัสเซีย)

ตัวอย่าง 2
ตัวอย่างเช่น กำหนดการชำระเงินงวดสำหรับเงินกู้จำนวน 1,000 หน่วยทั่วไปในระยะเวลา 12 เดือน

ตารางที่ 2

! เมื่อคำนวณ จำเป็นต้องคำนึงถึงข้อผิดพลาดในการปัดเศษ

สูตรคำนวณเงินงวดอื่นๆ

สถาบันสินเชื่อบางแห่งใช้ สูตรที่การชำระเงินครั้งแรกไม่ใช่เงินรายปี:

สูตรที่ 5
, ที่ไหน
AP PS- อัตราดอกเบี้ยสำหรับงวดคงค้าง SC - วงเงินกู้เดิม ; KP - จำนวนงวด

การชำระเงินครั้งแรกเป็นการชำระเงินเบื้องต้น - ไม่ใช่เงินรายปี เขามักจะน้อยกว่า AP เพราะ รวมเฉพาะดอกเบี้ยงวดแรกซึ่งอาจเต็มหรือบางส่วนก็ได้ แต่ด้วยระยะเวลาเต็ม 31 วัน ด้วย PS ที่สูงและการให้กู้ยืมระยะยาว การชำระเงินล่วงหน้าอาจมากกว่า AP! ที่เหลืออยู่ ( KP-1) การชำระเงิน - เงินรายปี สูตรนี้ใช้ใน AHML

ในทางปฏิบัติยังมีการใช้ สูตรที่การชำระเงินครั้งแรกและครั้งสุดท้ายไม่ใช่เงินรายปี:

สูตร 6
, ที่ไหน
AP PS- อัตราดอกเบี้ยสำหรับงวดคงค้าง SC - วงเงินกู้เดิม ; KP - จำนวนงวด

การชำระเงินครั้งแรกและครั้งสุดท้ายไม่ใช่เงินรายปี ดอกเบี้ยงวดแรกเท่านั้นสำหรับงวดแรก และงวดสุดท้าย - ยอดดุล "ก้อย" ฯลฯ
ที่เหลืออยู่ ( KP- 2) การชำระเงิน - เงินรายปี เห็นได้ชัดว่าธนาคารปรับ AP เป็นจำนวนเต็มของรูเบิลหรือดอลลาร์ ดังนั้นจึงมีการสร้าง "หาง" ซึ่งจะไปที่การชำระเงินงวดสุดท้ายที่ไม่ใช่เงินงวด นอกจากนี้ หลังจากการชำระคืนก่อนกำหนดแต่ละครั้ง ธนาคารจะปรับ AP ที่ลดแล้วใหม่ให้เป็นจำนวนเต็มของหน่วยการเงิน เหล่านั้น. "หาง" สามารถลดลงหรือเพิ่มขึ้นได้

ค่างวดที่ต่ำที่สุดที่ได้จากการคำนวณ ตามสูตร 4ที่ใหญ่ที่สุด - ตามสูตร 6 นอกจากนี้ AP ที่น้อยลงยังคงอยู่จนกว่าการคำนวณขั้นสุดท้าย ความแตกต่างนี้จะมีนัยสำคัญมากขึ้น สิ่งที่สำคัญอย่างยิ่งสำหรับการชำระเงินคืนก่อนกำหนด นั่นเป็นเหตุผลที่ จำเป็นต้องให้ความสนใจไม่เพียง แต่ในอัตราดอกเบี้ยเท่านั้น แต่ยังอยู่ในสูตรด้วยที่คำนวณ AP

เงินงวดที่ทำกำไรได้มากกว่าหรือรูปแบบการชำระเงินที่แตกต่างคืออะไร?

คำถามเกี่ยวกับการเลือกรูปแบบการชำระเงินสำหรับเงินกู้จำนองมักถูกถามโดยผู้กู้ที่มีศักยภาพ หากเราเปรียบเทียบเงินงวดและแบบแผนที่แตกต่าง ความแตกต่างที่ชัดเจนที่สุดจะเป็นดังนี้:

• ค่าคงที่ขนาดการชำระเงินประจำภายใต้โครงการเงินรายปีและ ลดลงอย่างต่อเนื่องการชำระเงินดังกล่าวภายใต้ความแตกต่าง
• การชำระเงินที่มากขึ้นเมื่อเทียบกับโครงการเงินรายปีที่จุดเริ่มต้นของระยะเวลาเงินกู้ด้วยโครงการที่แตกต่าง
• รูปแบบการชำระเงินงวดมีราคาไม่แพงมากสำหรับผู้กู้เพราะ การชำระเงินมีการกระจายอย่างสม่ำเสมอตลอดอายุเงินกู้ เมื่อเลือกการชำระเงินที่แตกต่าง รายได้ที่ตรวจสอบแล้วของผู้กู้หรือผู้กู้ร่วมจะต้องเป็น อีกประมาณหนึ่งในสี่กว่าการจ่ายเงินงวด
• ด้วยการจ่ายเงินงวดในช่วงต้น จำนวนเงินต้นจะลดลงอย่างช้าๆ และ จำนวนดอกเบี้ยค้างรับทั้งหมดสูงขึ้นหากผู้กู้ตัดสินใจที่จะชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนก่อนกำหนด ดอกเบี้ยที่ชำระล่วงหน้าจะถูกริบ ด้วยโครงการเงินรายปีส่วนสำคัญของดอกเบี้ยจะถูกจ่ายตั้งแต่ต้นโดยให้การชำระเงินตลอดระยะเวลาเงินกู้ ดังนั้น ด้วยการชำระเงินที่แตกต่างกัน การชำระคืนก่อนกำหนดจะเกิดขึ้นโดยไม่มีการสูญเสียทางการเงินดังกล่าว แม้จะอยู่ในช่วงเริ่มต้นของระยะเวลาเงินกู้จำนอง
• เงินกู้ที่มีการชำระเงินแตกต่างกันเป็นเรื่องยากที่จะได้รับ, เพราะ เมื่อได้รับเงินกู้จะมีการประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้ โครงการที่แตกต่างในช่วงเริ่มต้นของระยะเวลาเงินกู้เสนอการชำระเงินที่สูงกว่าแบบรายปีอย่างมีนัยสำคัญ ซึ่งหมายความว่าผู้กู้จำเป็นต้องมีรายได้ที่สูงขึ้น โดยเฉลี่ยแล้วเชื่อว่ารายได้ของผู้กู้ที่มีรูปแบบแตกต่างควรสูงกว่าแบบแผนเงินรายปี 20%

สรุปได้ว่าประเภทการชำระเงินเป็นหนึ่งในพารามิเตอร์หลักของเงินกู้ แต่ต้องพิจารณาร่วมกับพารามิเตอร์อื่น ๆ

เครื่องคำนวณสินเชื่อพร้อมการชำระคืนก่อนกำหนด

ในส่วนการชำระคืนก่อนกำหนด คุณสามารถจัดทำแผนสำหรับการชำระคืนดังกล่าวได้ ธนาคารบางแห่งมักกำหนดบทลงโทษที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินดังกล่าว ในส่วนค่าคอมมิชชั่น คุณสามารถตั้งค่าพารามิเตอร์ที่เหมาะสม และด้วยเหตุนี้จึงกำหนดว่าการชำระคืนก่อนกำหนดจะทำกำไรได้อย่างไร

รายงานเครื่องคำนวณสินเชื่อใน Excel

เครื่องคำนวณสินเชื่อจะคำนวณต้นทุนรวมของเงินกู้ - มูลค่าที่คำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ ซึ่งพิจารณาจากค่าคอมมิชชั่น การชำระเงินที่เกี่ยวข้อง และเวลาของการชำระเงิน ทำให้สามารถเปรียบเทียบเงินกู้กับค่าธรรมเนียมต่างๆ ได้

การบัญชีสำหรับเงินเฟ้อในการชำระคืนเงินกู้

ด้วยการตั้งค่าพารามิเตอร์อัตราเงินเฟ้อที่คาดหวังของเครื่องคำนวณเงินกู้ คุณจะสามารถประมาณค่าใช้จ่ายได้ โดยคำนึงถึงกำลังซื้อที่แท้จริงของเงินเมื่อเวลาผ่านไป

ขึ้นอยู่กับการชำระเงินมากเกินไปจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนตามพารามิเตอร์ของเงินกู้

การวิเคราะห์กราฟการพึ่งพาพารามิเตอร์เงินกู้ช่วยให้คุณเลือกเงื่อนไขเงินกู้ที่สะดวกสบายที่สุด เมื่อคลิกที่จุดสนใจบนไดอะแกรม คุณสามารถเริ่มการคำนวณโดยละเอียดเพิ่มเติมสำหรับพารามิเตอร์ที่เลือกบนกราฟได้

เงินงวดหรือการชำระเงินที่แตกต่างกัน

ด้วยการชำระเงินงวดในช่วงการชำระคืนทั้งหมด จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนจะเท่ากัน ในขณะที่ในช่วงเริ่มต้น การชำระหนี้จะช้าลง เนื่องจากจะต้องจ่ายดอกเบี้ยค้างรับของเงินกู้ สินเชื่อประเภทนี้พบได้บ่อยที่สุดในรัสเซีย โครงการที่มีการชำระเงินที่แตกต่างกันจะถือว่าการชำระเงินเป็นรายเดือนจำนวนมากในระยะเริ่มต้น ซึ่งจะน้อยลงในแต่ละครั้ง หนี้จะได้รับการชำระคืนเป็นงวดเท่ากันตลอดระยะเวลา แต่จำนวนดอกเบี้ยค้างรับจะเปลี่ยนแปลงไป จำนวนเงินที่ชำระเกินในเงื่อนไขที่แน่นอนนั้นมากกว่าด้วยแผนเงินรายปี อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญคือต้องไม่ลืมเรื่องเงินเฟ้อ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับเงินกู้ระยะยาว ในภาวะเงินเฟ้อสูง โครงการนี้จะทำกำไรได้มากกว่าอย่างมีนัยสำคัญในบริบทของกำลังซื้อของเงิน เหล่านั้น. คุณจะสามารถซื้อสินค้าและบริการเพิ่มขึ้นได้ตลอดระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้