Ipoteka kreditlashning iqtisodiy mohiyati va asosiy shakllari. Ipoteka kreditlash tushunchasi va tasnifining mohiyati

Ipoteka (turli fuqarolik majburiyatlarining bajarilishini ta'minlash vositasi sifatida ko'chmas mulk garovi) an'anaviy ravishda bozor iqtisodiyoti rivojlangan mamlakatlarda fuqarolik aylanmasini barqarorlashtirishning muhim omillaridan biri, moliyaviy va to'lov intizomini saqlashning samarali vositasi sifatida xizmat qiladi. zarur darajada, kreditorlar huquqlari va qonuniy manfaatlarining ishonchli kafolati hisoblanadi.

Ipoteka o'z mazmuniga ko'ra ikki komponentdan iborat - iqtisodiy va huquqiy.

Iqtisodiy ma'noda, ipoteka ko'chmas mulkka bo'lgan mulk huquqini begonalashtirishning boshqa shakllari (sotib olish va sotish, ayirboshlash) qonuniy va tijorat nuqtai nazaridan amaliy bo'lmagan hollarda bozor vositasi bo'lib, uni amalga oshirish uchun qo'shimcha moliyaviy resurslarni jalb qilish imkonini beradi. turli loyihalar.

Huquqiy tilda ipoteka - bu mol-mulk qarzdorning qo'lida qolganda, ipoteka kreditini olish uchun ko'chmas mulk garovidir.

Ipoteka krediti - bu ko'chmas mulk bilan garovga olingan ko'chmas mulkni sotib olish uchun majburiyatni ta'minlash uchun beriladigan kredit (qarz). Kredit bo'yicha da'vo huquqlari ipoteka - veksel turidagi ro'yxatga olingan qimmatli qog'oz orqali tasdiqlanishi va o'tkazilishi mumkin.

Ipotekani iqtisodiy kategoriya sifatida ko'rib, shuni ta'kidlash kerakki, u uchta shartdan iborat va bir vaqtning o'zida quyidagilarni ifodalaydi:

Mulk munosabatlari;

Kredit munosabatlari;

Moliyaviy munosabatlar.

Mulkchilik munosabatlari qarz bo'yicha to'lovlar tugaguniga qadar yoki to'lashdan bosh tortgan taqdirda majburiyatlar bajarilgunga qadar egalik qilish huquqini emas, balki mulk huquqini va mulkni o'tkazishda ifodalanadi. Ipoteka ko'chmas mulk ob'ektlarining aylanmasi va qayta taqsimlanishini rag'batlantiradi, ob'ektlarga bo'lgan mulk huquqini amalga oshirishni ta'minlaydi, agar ushbu aniq hollarda begonalashtirishning boshqa shakllari mos bo'lmasa.

Kredit munosabatlari ko'chmas mulk garovi bilan ipoteka kreditlari berishda ifodalanadi. Ko'chmas mulk garovi ishlab chiqarishni rivojlantirish uchun zarur moliyaviy resurslarni jalb qilish vositasi sifatida ishlaydi. Shu bilan birga, ipoteka kreditlarining xususiyatlari quyidagilardan iborat:

1. Majburiy xavfsizlik.

2. Qarzning muddati.

3. Maqsadli belgi.

4. Ipoteka krediti nisbatan past riskli bank operatsiyasi hisoblanadi.

5. Notarial tasdiqlash va davlat ro‘yxatidan o‘tkazish.

Moliyaviy munosabatlar ipoteka kreditlarini, shu jumladan garovga oluvchining ko'chmas mulkka bo'lgan huquqini tasdiqlovchi va barcha o'ziga xos xususiyatlariga ega bo'lgan qimmatli qog'oz bo'lgan ipoteka kreditlarini qayta moliyalashda ifodalanadi - mulkiy huquqlarning izolyatsiyasi, hujjatlar va muomalaga layoqatliligi. Qimmatli qog'ozga asoslangan moliyaviy munosabatlar ko'p darajali soxta kapitalni yaratadi, shuning uchun ko'chmas mulk ob'ektining egasi birlamchi, ikkilamchi ipoteka, hosilaviy ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlarni chiqarganda, aylanma mablag'lar yoki soxta kapital miqdori ko'payadi.

Ipoteka kreditlash tizimi - bu ipoteka kreditlarining birlamchi va ikkilamchi bozorlarini shakllantirish va ipoteka bozorida faoliyat yurituvchi sub'ektlarning faol o'zaro munosabatlaridan kelib chiqadigan ko'chmas mulk, sug'urta va ipoteka qimmatli qog'ozlari bozorlari bilan munosabatlar tizimi.

Ipoteka kreditlash tizimi quyidagi segmentlardan iborat bo'lishi kerak:

Ipoteka kreditlashda ishtirok etish uchun zaruriy xususiyatlarga ega bo'lgan ko'chmas mulk bozori;

Ipoteka kreditlarining birlamchi bozori kreditorlar va qarzdorlar o'rtasida tegishli majburiyatlarni vujudga keltiruvchi, bunda qarzdor (garovga oluvchi) taqdim etuvchi va kreditor (garovga oluvchi) ko'chmas mulkni garovga qabul qiladigan barcha faoliyati majmuasini qamrab oladi;

Ipoteka va ipoteka kreditlari bo'yicha huquqlarning o'tkazilishini (berilgan ipoteka kreditlarini sotish), shuningdek, allaqachon berilgan ipoteka kreditlarini qayta investitsiyalashni ta'minlaydigan ipoteka kreditlarining ikkilamchi bozori. Ikkilamchi bozor – birlamchi ipoteka bozoridagi kreditorlar bilan ipoteka qimmatli qog‘ozlari bozoridagi investorlar o‘rtasidagi bog‘lovchi bo‘lib, investorlar mablag‘larining to‘planishini ta’minlaydi va moliyaviy oqimlarni ipoteka kreditlariga yo‘naltiradi;

Kredit majburiyatlari va ipoteka shartnomalari (ipoteka obligatsiyalari) bo'yicha shaxsiylashtirilgan huquqlarning shaxsiy daromad keltiruvchi qimmatli qog'ozlarga (obligatsiyalarga) aylanishini va ularni uzoq muddatli investorlar o'rtasida joylashtirishni ta'minlaydigan ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlar bozori. Boshqacha aytganda, ipoteka bilan ta’minlangan qimmatli qog‘ozlar bozorida jismoniy va yuridik shaxslar vositachilar tomonidan taklif qilingan ipoteka bilan ta’minlangan qimmatli qog‘ozlarni ular bo‘yicha daromad olish maqsadida sotib oladilar, jamlaydilar va joylashtiradilar;

Ipoteka kreditlash tizimida risklarni sug'urtalashni ta'minlovchi sug'urta bozori.

Ipoteka krediti munosabatlarining ishtirokchilari:

1. Qarz oluvchilar - banklar (kredit tashkilotlari) bilan kredit shartnomalari tuzgan jismoniy shaxslar, ularning shartlariga ko'ra kredit shaklida olingan mablag'lar uy-joy sotib olishga yo'naltiriladi. Bunday shartnomalarning bajarilishi olingan uy-joy garovi bilan ta'minlanadi. Har bir qarz oluvchi uchun kreditning maksimal miqdori uning to'lov qobiliyatini va taqdim etilgan kreditni qaytarish kafolatini baholash asosida, shuningdek uning ishonchliligi va ilgari olingan kreditlar bo'yicha qarz qoldig'ini hisobga olgan holda belgilanadi;

2. Uy-joy sotuvchilari - o'zlariga tegishli yoki boshqa jismoniy yoki yuridik shaxslarga tegishli bo'lgan va ularning nomidan sotilgan ko'chmas mulkni sotuvchi jismoniy va yuridik shaxslar, shu jumladan. qurilish tashkilotlari;

3. Kreditorlar - asosiy kreditorlar, albatta, banklar bo'lib, ular ixtisoslashgan (ipoteka) yoki universal bo'lishi mumkin. Fuqarolarga uy-joy sotib olish uchun maqsadli uzoq muddatli kreditlar berayotgan boshqa yuridik shaxslar ham kreditor sifatida chiqishlari mumkin;

Jadval 1. Bank faoliyatini tartibga solishning huquqiy asoslari.

Ism	Tarkib
Bank tizimining tarkibi
Kredit tashkiloti	O'z faoliyatining asosiy maqsadi sifatida daromad olish uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining maxsus ruxsatnomasi (litsenziyasi) asosida Rossiya Federatsiyasi qonunlarida nazarda tutilgan bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan yuridik shaxs. "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni. Kredit tashkiloti xo'jalik yurituvchi sub'ekt sifatida mulkchilikning har qanday shakli asosida tuziladi
Bank	Jami quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirishning mutlaq huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti: jismoniy va yuridik shaxslarning depozitlariga pul mablag'larini jalb qilish, ushbu mablag'larni o'z nomidan va o'z hisobidan to'lash, qaytarish shartlarida joylashtirish; dolzarbligi, jismoniy va yuridik shaxslarning hisobvaraqlarini ochish va yuritish
Bankdan tashqari kredit tashkiloti	Federal qonunda nazarda tutilgan ayrim bank faoliyatini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti. Bankdan tashqari kredit tashkilotlari uchun bank operatsiyalarining ruxsat etilgan kombinatsiyasi Rossiya banki tomonidan belgilanadi
xorijiy bank	Hududida ro'yxatdan o'tgan xorijiy davlat qonunlariga ko'ra shunday deb tan olingan bank

4. Ipoteka kreditlarining ikkilamchi bozorining operatorlari (uy-joy ipoteka krediti bo'yicha agentliklar) - uzoq muddatli ipoteka kreditlarini beruvchi kreditorlarni qayta moliyalashtiruvchi ixtisoslashtirilgan tashkilotlar. Ikkilamchi bozor operatorlari kreditorlarni qayta moliyalashdan tashqari, ipoteka bilan ta’minlangan qimmatli qog‘ozlarni chiqarish, uy-joy kreditlash sohasida investorlardan mablag‘ jalb etish, kreditorlarga ipoteka kreditlashning oqilona siyosatini amalga oshirishda yordam berish. Agar agentliklar kreditorlardan ipotekani qaytarib olsalar, ularning faoliyati Rossiya bankidan litsenziyani talab qilmaydi. Agar agentliklar ipoteka da'volari bilan ishlayotgan bo'lsa, ular bankdan tashqari kredit tashkiloti sifatida litsenziyaga ega bo'lishi kerak;

5. Turar-joy binolarini oldi-sotdisi bo‘yicha bitimlarni ro‘yxatdan o‘tkazuvchi, mulk huquqining yangi mulkdorga o‘tkazilishini rasmiylashtiradigan, ipoteka shartnomalari va ipoteka huquqlarini ro‘yxatga oluvchi, ko‘chmas mulkka bo‘lgan huquqlarni va u bilan tuzilgan bitimlarni davlat ro‘yxatidan o‘tkazuvchi organlar garovga olingan turar-joy binolariga egalik huquqi va og'irligi;

6. garovga qo‘yilgan uy-joyni sug‘urtalashni, qarz oluvchilarning shaxsiy sug‘urtasini va ipoteka bozori ishtirokchilarining fuqarolik javobgarligini sug‘urtalashni ta’minlovchi sug‘urta kompaniyalari;

7. Baholovchilar - faoliyati "Rossiya Federatsiyasida baholash faoliyati to'g'risida" Federal qonuni bilan tartibga solingan ko'chmas mulkni professional baholash huquqiga ega bo'lgan yuridik va jismoniy shaxslar. Professional baholovchilarning faoliyati litsenziyalanadi va litsenziya bergan organ baholovchilarning qonun hujjatlariga rioya etishi ustidan nazoratni amalga oshirishi shart.

Ipoteka kreditlashda ipoteka predmetining qiymati bo'yicha nizo yuzaga kelgan taqdirda, baholash majburiydir.

Baholash faoliyati baholovchilarning fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilish ta'minlangan bir nechta faoliyat turlaridan biridir. Xususan, baholovchi sug‘urta shartnomasini tuzmasdan turib baholash faoliyati bilan shug‘ullanishga haqli emas. Sug'urta hodisasi hakamlik sudining yoki hakamlik sudining qonuniy kuchga kirgan qarori bilan belgilangan o'z faoliyatini baholovchi tomonidan amalga oshirilishi munosabati bilan uchinchi shaxslarga etkazilgan zarardir.

8. Rieltorlik kompaniyasi - ko'chmas mulk bozorida ob'ektlarni topish, shartnomalar tuzish va bankka taqdim etish uchun zarur bo'lgan hujjatlar paketini tayyorlash bo'yicha xizmatlar ko'rsatuvchi professional vositachi. Rieltorlik faoliyati litsenziyalangan. Xususan, “Faoliyatning ayrim turlarini litsenziyalash to‘g‘risida”gi qonunda ham qayd etilgan. Rieltorlik firmalari faoliyati ustidan nazoratni davlat organlari bilan bir qatorda jamoat tashkilotlari ham amalga oshiradilar. Ular orasida Rossiya Rieltorlar gildiyasi ham bor.

Ko'chmas mulk alohida turdagi tovar sifatida harakat qilib, ma'lum bir pul qiymatiga ega. Odatda bu baholash o'z-o'zidan, sub'ektiv omillar ta'sirida (birinchi navbatda talab va taklif ta'sirida) shakllanadi. Shu bilan birga, har qanday ko'chmas mulkni baholashda tomonlar muayyan shartnoma tuzishda hisobga olishlari kerak bo'lgan muayyan ob'ektiv omillar mavjud.

Bir qator professional ishtirokchilar ipoteka bozorida ishlaydi. Shu bilan birga, faqat yuqori malakali mutaxassislar moliyaviy menejment, ishlab chiqarish faoliyati va korxona resurslarining zamonaviy kontseptsiyalaridan foydalangan holda ilg'or boshqaruv usullarini mavjud iqtisodiy sharoitlarga muvaffaqiyatli moslashtira oladi. Jahon tajribasi shuni ko'rsatadiki, ipoteka kreditlashning muhim tayanch elementi kredit tashkilotlari, xususan, ipoteka kreditlash bozorining eng muhim sub'ektlaridan biri bo'lgan tijorat banklari faoliyati hisoblanadi.

Mavzu bo'yicha batafsil 1.1. Ipoteka va ipoteka kreditlari tushunchasi va mohiyati:

Yozma ish yuritish tushunchasi va xarakterli xususiyatlari; sud buyrug'ini berish uchun asoslar; sud qarorining tushunchasi va mohiyati; buyurtma ishlab chiqarish bosqichlari
Ijro protsessining tushunchasi va mohiyati; ijro protsessining ishtirokchilari; ijro ishi yuritishning umumiy qoidalari; ijro ishi yuritish tartibi; undiruvchi, qarzdor va boshqa shaxslarning ijro harakatlarini amalga oshirishdagi huquqlarini himoya qilish
1-BOB. XO`JDYY JAMOATLARNING BOSHQARUV ORGANLARI A`ZOLARI FAOLIYAT SAMARALILIGINI OSHIRISH HUQUQIY MEXANIZMINING TUSHUNCHASI VA MOHIYATI.
§ 1. Xususiy huquqni himoya qilish vositalari va usullari tushunchasi va mohiyati
KONTINENTAL YEVROPA VA ANGLO-AMERIKA TIRIDAGI HUQUQIY TARTIBLARDA “KIRIB KETIRISH MAS’uliyat” tushunchasi va mohiyati.
ROSSIYA KORPORATİV HUQUQIDAGI “KORPORATİV MASLAHAT” TUSHUNCHASI VA MOHIYATI
§ 1. Jinoyat protsessida odil sudlov tushunchasi va mohiyati
§ 1.1 Rossiya Ichki ishlar vazirligining migratsiya sohasidagi pasport-viza faoliyatini axborot bilan ta'minlash tushunchasi va mohiyati

- Mualliflik huquqi - Advokatlik - Ma'muriy huquq - Ma'muriy jarayon - Monopoliyaga qarshi va raqobat huquqi - Arbitraj (iqtisodiy) jarayon - Audit - Bank tizimi - Bank huquqi - Tadbirkorlik - Buxgalteriya hisobi - Mulk huquqi - Davlat huquqi va boshqaruvi - Fuqarolik huquqi va protsessual - Pul muomalasi, moliya va kredit - Pul - Diplomatik va konsullik huquqi -

Ammo kreditorning manfaatlarini jiddiy ta'minlamasdan kredit berish mumkin emas. Kredit rivojlanishining evolyutsiyasi buni ko'rsatdi kreditorning eng yaxshi manfaatlari bo'lishi mumkin ko'chmas mulk garovidan foydalanish orqali ta'minlanadi, chunki:

ko'chmas mulk vayron bo'lish yoki to'satdan yo'q bo'lib ketish xavfi nisbatan kam;
ko'chmas mulkning qiymati doimiy ravishda o'sib boradi;
ko'chmas mulkning qimmatligi va uni yo'qotish xavfi qarzdorni kreditor oldidagi majburiyatlarini to'g'ri va o'z vaqtida bajarishga undaydigan kuchli rag'batdir.

Ko'chmas mulk garovidan foydalanish orqali kreditorlar manfaatlarini himoya qilish vositalaridan biri ipoteka bo'ldi.

Ipoteka - tushunchasi va mohiyati

Qonuniy muomaladagi "ipoteka" atamasi odatda ikkita tushunchani qamrab oladi:

Ipoteka huquqiy munosabatlar sifatida kredit olish uchun ko‘chmas mulk (yer, asosiy vositalar, binolar, uy-joy) garovidir.

Ipoteka garov sifatida- nazarda tutadi: garovga oluvchining ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlarini tasdiqlovchi qarz hujjati.

Ipoteka krediti- bu ko'chmas mulk bilan ta'minlangan kreditlash, ya'ni kredit mablag'larini qaytarish uchun garov sifatida ipotekadan foydalangan holda kreditlash.

Agar qarz qaytarilmasa, kreditor mulk egasiga aylanadi. Shunday qilib, ipoteka kredit uchun garovning maxsus shaklidir.

Ipoteka kreditining xususiyatlari:

ipoteka - mulk garovi;

ipoteka kreditining uzoq muddatli xususiyati (20 - 30 yil);
garovga qo'yilgan mol-mulk ipoteka muddati uchun, qoida tariqasida, qarzdorda qoladi;
Garovga faqat garovga qo'yuvchiga mulk huquqi yoki xo'jalik yuritish huquqida tegishli bo'lgan mol-mulk qo'yilishi mumkin;
ipoteka kreditlashning huquqiy asosi garov huquqi bo'lib, uning asosida ipoteka shartnomasi tuziladi va kreditorga berilgan mol-mulkni sotish amalga oshiriladi;
ipoteka kreditining rivojlanishi uni baholash uchun rivojlangan institutning mavjudligini nazarda tutadi;
Ipoteka krediti, qoida tariqasida, ixtisoslashgan ipoteka banklari tomonidan amalga oshiriladi.

Ipoteka kreditlash tizimi ishtirokchilari:

Pledgor - jismoniy. yoki o'z qarzini ta'minlash uchun garov sifatida ko'chmas mulk taqdim etgan yuridik shaxs.
Ipoteka oluvchi (ipoteka kreditori) - ko'chmas mulkni garovga qo'ygan holda kreditlar beruvchi yuridik shaxs.

Rossiyada ipoteka kreditlashning huquqiy asoslari:

Rossiya Federatsiyasining 1998 yil 16 iyuldagi "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" Federal qonuni;
Rossiya Federatsiyasining 29.07.98 yildagi "Rossiya Federatsiyasida baholash faoliyati to'g'risida" Federal qonuni.

Ipoteka adliya organlari tomonidan Ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlarning yagona davlat reestrida davlat ro'yxatidan o'tkazilishi kerak.

Ipoteka va banklar

Ipoteka banklari - ko'chmas mulk garovi bilan uzoq muddatli kreditlar berishni ta'minlaydigan ixtisoslashgan banklar.

Banklar uchun ipoteka kreditining afzalliklari:

kreditlar berishda nisbatan past risk, chunki ular ko'chmas mulk bilan ta'minlangan;
uzoq muddatli kreditlash banklarni mijozlar bilan xususiy muzokaralardan ozod qiladi;
ipoteka kreditlari bankni ancha barqaror mijozlar bilan ta'minlaydi;
ipoteka kreditlari ikkilamchi bozorda faol sotilishi mumkin, bu esa bankka kredit berilgandan keyin ipotekani sotish orqali o‘z tavakkalchiligini diversifikatsiya qilish imkonini beradi.

Banklar uchun ipoteka kreditining kamchiliklari:

garov sifatida ko‘rsatilgan ko‘chmas mulkni baholovchi shtatlarda tor professional mutaxassislarni saqlash zarurati, bu esa bank xarajatlarini oshiradi;
mablag'larni uzoq muddatli yo'naltirish;
kredit beriladigan uzoq muddat bankning kelajakdagi foydasiga katta xavf tug'diradi, chunki kelgusi o'n yilliklar uchun bozor foiz stavkalari dinamikasini oldindan aytish juda qiyin.

Ipoteka kreditlash mexanizmi

Ipoteka - bu ko'chmas mulk bilan ta'minlangan kredit.

Qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi munosabatlarni belgilovchi kredit olish uchun asosiy hujjatlar kredit shartnomasi va garov shartnomasi hisoblanadi.

Kredit shartnomasi kredit olish maqsadini, kreditning muddati va hajmini, kredit berish va to‘lash tartibini, kreditlash vositalarini (foiz stavkasi, uni o‘zgartirish shartlari va davriyligi), kreditni sug‘urtalash shartlarini, ta’minlanganlikni tekshirish usuli va shaklini belgilaydi. va kreditdan maqsadli foydalanish, kreditlarni noto'g'ri ishlatganlik va o'z vaqtida qaytarmaganlik uchun sanksiyalar, jarimalar miqdori va to'lash tartibi, shartnomani bekor qilish tartibi, kreditor va qarz oluvchining kelishuviga binoan qo'shimcha shartlar.

Ipoteka shartnomasi kredit garovi shakli, hajmi va tartibini belgilaydi.

Ipoteka depoziti

Ipotekaning rivojlanishi qimmatli qog'ozlarning o'ziga xos turlari - ipoteka va ipoteka obligatsiyalarining mavjudligini nazarda tutadi.

Ipoteka— bu koʻchmas mulk obʼyektining garovi (garovi) toʻgʻrisidagi huquqiy hujjat boʻlib, u kredit boʻyicha majburiyatlarni taʼminlash uchun obʼyekt qaytarilganligini tasdiqlaydi.

Garov ob'ekti qarz oluvchining majburiyatlari bo'yicha garov bo'lib xizmat qiluvchi ko'chmas mulkdir. Kreditlash ob'ekti aniq maqsaddir. buning uchun kredit beriladi.

Shunday qilib, garov ob'ekti va kreditlash ob'ektining turli xil kombinatsiyalari mumkin. Masalan: er uchastkasi garovi ostida uy-joy qurish uchun kredit.

Ipoteka kreditlash mexanizmi tijorat bankida kredit resurslarini shakllantirish mexanizmidan sezilarli farq qiladi. Rivojlangan mamlakatlarda bank asosan kredit berish uchun mablag' ishlab chiqaradi obligatsiyalarni sotish orqali va o'z kapitali.

Ipoteka varaqlari - Bular bankning ishonchli (yoki yig'ma) ipoteka kreditlarini taqdim etadigan uzoq muddatli garov majburiyatlari bo'lib, ular bo'yicha belgilangan foizlar to'lanadi.

Ipoteka obligatsiyalari ipoteka banklari tomonidan ikkilamchi bozorda investorlarga - boshqa kredit tashkilotlariga (ayrim mamlakatlarda - har qanday investorga) sotiladi.

Ikkilamchi bozor - bu birlamchi bozorda chiqarilgan ipoteka qimmatli qog'ozlarini sotib olish va sotish jarayoni. Birlamchi kreditorlarga birlamchi ipotekani sotish imkoniyatini berish va xuddi shu bozorda olingan daromadga boshqa kredit berish - bu ipoteka kapitalining asosiy vazifasidir.

Ipoteka obligatsiyalariga investitsiyalar kapitalning ishonchli sarmoyasi hisoblanadi, chunki barqaror foizli daromaddan tashqari, ipoteka bilan investorga xavf-xatardan kafolat beriladi. Albatta, garovga qo'yilgan mulkning bozor qiymati vaqt o'tishi bilan tushishi mumkin, ammo bu erda banklar ipoteka kreditlarini amalga oshirishda turli xil himoya variantlarini (xavfni kamaytirish) taklif qilishlari mumkin.

Ipoteka kreditlarini sotgandan so'ng, qarz beruvchi olingan mablag'ni yangi ipoteka kreditlari berish uchun ishlatadi.

Ipoteka kreditini to'lash realizatsiya qilinadigan ipoteka bo'yicha muddat va foizlar bilan bog'liq. Agar ipoteka kreditlarining amal qilish muddati 10 yil, belgilangan foiz stavkasi esa 6,5 foizni tashkil etsa, u holda ipoteka kreditlari berish va investorlarga foizlarni to‘lash bilan bog‘liq xarajatlarni qoplash uchun yiliga kamida 7 foiz stavkada kredit berilishi kerak. Bozor sharoitlariga qarab% stavkasining o'zgarishi, agar ipoteka muddati uzoqroq bo'lsa, 10 yildan keyin sodir bo'ladi. To'lov bo'lib-bo'lib to'lash bilan amalga oshiriladi, interval (oy, chorak, olti oy, har yili) kredit shartnomasida belgilanadi.

Ipoteka krediti sxemasi

Kredit balansining dinamikasi

Ipoteka kreditlarining iqtisodiyotdagi roli

Ipoteka krediti muhim element hisoblanadi. Jahon bank sanoatining rivojlanish qonuniyatlarini aks ettirgan holda, u ustuvor rivojlanish vositalaridan biridir.

Ipoteka va inqirozlar

Jahon tajribasi shuni ko'rsatadiki, ipoteka kreditlari bunga hissa qo'shgan jonlanish, tiklanish, ishsizlikni yengish va pirovardida, inqirozdan chiqish Amerika Qo'shma Shtatlari - 30-yillarda, Kanada va Germaniya - 40-50-yillarda, Argentina va Chili - 70-80-yillarda, shuningdek, bir qator mamlakatlarda iqtisodiy islohotlarni tezlashtirish. Rossiyada ham uy-joy muammosini hal qilish vositasi sifatida ipotekaga ma'lum umidlar qo'yiladi.

Ipoteka va iqtisodiyotning real sektori

Ipoteka biznesining rivojlanishi sanoat, qurilish, qishloq xo'jaligi va boshqalar faoliyatiga ijobiy ta'sir ko'rsatadi. Jahon amaliyoti shuni ko'rsatadiki, ipoteka kreditining tarqalishi sifatida kapital qo'yilmalarni moliyalashtirishning samarali usuli investitsion inqirozdan chiqishga hissa qo‘shishi mumkin.

Ipoteka va bank tizimi

Ipoteka krediti bevosita uchun katta ahamiyatga ega bank tizimini rivojlantirish mamlakatlar. Ipoteka kreditning qaytarilishini ta'minlaydigan eng muhim vositadir. Ipoteka kreditlash tizimi doirasida faoliyat yurituvchi ipoteka kreditlash muassasasi nisbatan barqaror va daromadli xo‘jalik yurituvchi subyekt hisoblanadi. Binobarin, bank tizimida bunday kredit tashkilotlari qancha ko'p bo'lsa, uning butun mamlakat iqtisodiy tizimida faoliyati shunchalik barqaror va samarali bo'ladi.

Ipoteka va ijtimoiy ta'minot

Ipoteka krediti, mablag'larni joriy aylanmadan ma'lum darajada ichki jamg'armalarga yo'naltirish kamayishiga hissa qo‘shadiinflyatsiya.

Zamonaviy sharoitda ipoteka kreditlarining ahamiyati. Uy-joy ipoteka krediti fuqarolarni arzon xususiy uy-joy bilan ta'minlashga hissa qo'shadi, jamiyat sinfining kuchli omili hisoblanadi.

Uy-joy ipoteka kreditining dolzarbligi shundan iboratki, undan foydalanish qarama-qarshiliklarni hal qilishga imkon beradi:

ko'chmas mulkning yuqori narxlari va aholining joriy daromadlari o'rtasida;
bir guruh xo’jalik yurituvchi sub’ektlarda pul mablag’larini jamg’arish bilan boshqasida ulardan foydalanish zarurati o’rtasida.

Mamlakatimizda 70 yil davomida ko'chmas mulk instituti va ipoteka institutining yo'qligi salbiy oqibatlarga olib keldi - ipoteka kreditlashni tashkil etish tajribasi asosan kredit tashkiloti darajasida ham, davlat darajasida ham yo'qoldi. bir butun sifatida.

Agar ilgari turmush sharoitini yaxshilashning yagona yo‘li davlat uy-joyiga ega bo‘lish bo‘lsa, bugungi kunda bu muammo asosan fuqarolar tomonidan o‘z jamg‘armalari hisobiga uy-joy sotib olish yoki qurish orqali hal qilinmoqda. Cheklangan byudjet mablag'lari davlat e'tiborini faqat aholining ayrim guruhlarini uy-joy muammolarini hal qilishga qaratdi. Biroq ularning aksariyati hozirda zarur jamg‘armalar yo‘qligi sababli yashash sharoitlarini yaxshilay olmayapti.

Ipoteka kreditlash tizimini yaratish uy-joy sotib olishni aholining asosiy qismi uchun qulay qiladi; aholining pul resurslari, banklar, moliya, qurilish tashkilotlari va qurilish sanoati korxonalari o‘rtasidagi munosabatlarni ta’minlaydi, moliyaviy resurslarni iqtisodiyotning real sektoriga yo‘naltiradi.

Ipoteka krediti infratuzilmasi

Tegishli yordamchi elementlar (infratuzilma) mavjud bo'lmasdan turib, ipoteka kreditlash institutlari tizimining samarali ishlashi mumkin emas. Ipoteka kreditlashning o'ziga xos xususiyati uning ko'chmas mulk ob'ektlarini baholash, sug'urtalash va ro'yxatga olish bilan, shuningdek, ikkilamchi ipoteka bozori bilan eng yaqin bog'liqligidir. Shu munosabat bilan, ipoteka institutlari tizimining quyidagi mamlakatlarda mavjud bo'lmagan holda ishlashi mumkin emas:

ko'chmas mulk aylanmasini ro'yxatga olish tizimlari;
sug'urta tashkilotlari (kompaniyalari);
ko'chmas mulkni baholash bilan professional ravishda shug'ullanadigan tashkilotlar.

Ipoteka kreditlash tizimining rivojlangan infratuzilmasi ipoteka operatsiyalari samaradorligini, ipoteka kreditlash sub'ektlari huquqlari himoyasini oshirishni ta'minlaydi.

Ipoteka so'zi yunoncha kelib chiqqan. Birinchi marta u Solon qonunchiligida (miloddan avvalgi 7-asr) qo'llanilgan, unga ko'ra qarzdorning eriga ustun yorilib, hamma bu er kreditor huquqlarini ta'minlash uchun xizmat qilganini bilishi uchun. Tarixiy dalillarga ko‘ra, yerni garovga qo‘yish va yer uchastkalarini sotish Misrda miloddan avvalgi birinchi ming yillikda keng qo‘llanila boshlagan.

Ipotekaning ikki turi mavjud. Tor maʼnoda “garov” koʻchmas mulk garovi boʻlsa, keng maʼnoda esa u qarzdorning majburiyatini mulkiy taʼminlash shakllaridan biri boʻlib, bunda koʻchmas mulk ikkinchisining mulkida qoladi va. kreditor, qarzdor o'z majburiyatini bajarmagan taqdirda, ushbu mol-mulkni sotish hisobiga qoniqish huquqiga ega bo'ladi. Shunga ko'ra, ipoteka krediti ko'chmas mulk garovi bilan ta'minlangan kreditdir. Ipoteka kreditining asosiy xususiyatlari quyidagilardan iborat.

Birinchidan, ipoteka, har qanday garov kabi, boshqa (asosiy) majburiyat - ssuda yoki kredit shartnomasi, lizing shartnomasi, shartnoma, etkazilgan zararni qoplash va boshqalarning to'g'ri bajarilishini ta'minlash usulidir. Shuning uchun ipoteka ushbu asosiy majburiyatga bog'liq, chunki bu qaramliksiz u o'z ma'nosini yo'qotadi.

Ikkinchidan, ipoteka predmeti har doim ko'chmas mulk hisoblanadi. Ko'chmas mulk er uchastkalari va ular bilan mustahkam bog'langan barcha narsalar - korxonalar, turar-joy binolari, boshqa binolar va inshootlarni o'z ichiga oladi.

Uchinchidan, ipoteka predmeti qarzdorning ixtiyorida qoladi. Ikkinchisi ushbu mulkning egasi, foydalanuvchisi va haqiqiy egasi bo'lib qoladi.

To'rtinchidan, kreditor va qarzdor o'rtasida ipoteka belgilash to'g'risidagi shartnoma maxsus hujjat - ipoteka obligatsiyasida tuziladi, u notarial tasdiqlanishi va davlat ro'yxatidan o'tkazilishi kerak. Ipoteka - o'z egasining quyidagi huquqlarini tasdiqlovchi nomlangan qimmatli qog'oz: ipoteka bilan ta'minlangan pul majburiyati bo'yicha, ushbu majburiyatning mavjudligini tasdiqlovchi boshqa dalillarni taqdim etmasdan, ijroni olish huquqi; ipoteka bilan og'irlashtirilgan mol-mulkni garovga qo'yish huquqi. Muayyan sharoitlarda ipoteka obligatsiyasi bir mulkdordan ikkinchisiga o'tishi mumkin bo'lgan va dastlabki da'vodan etarlicha "yirtib tashlangan" qimmatli qog'ozning xususiyatlarini olishi mumkin.

Nihoyat, ipoteka bilan ta'minlangan majburiyat bajarilmagan taqdirda, kreditor garovga qo'yilgan mol-mulkni ochiq kimoshdi savdosida sotishni talab qilishga haqli. Ipoteka shartnomasi bo'yicha garovga qo'yilgan mol-mulkni sotishda ipoteka kreditori boshqa kreditorlarga nisbatan ipotekada ko'rsatilgan miqdorda afzalliklarga ega.

Ipoteka krediti - bu ko'chmas mulk garovi bilan uzoq muddatli kreditlar berish bo'yicha iqtisodiy munosabatlarning alohida turi. Kreditor bank, qarz oluvchi, oldi-sotdi moliyaviy bitimida mol-mulk sotuvchisi, agar mavjud bo'lsa, mol-mulk garovining egasi kredit bitimining ishtirokchilari bo'lishi mumkin.

Ipoteka bozorida to'rtta asosiy ishtirokchi mavjud: qarz oluvchi, kreditor, investor va hukumat.

Ipoteka kreditorlari - ipoteka banklari yoki maxsus ipoteka kompaniyalari, assotsiatsiyalar, kredit kompaniyalari, shuningdek, ko'chmas mulk garovi bilan uzoq muddatli kreditlar berishga ixtisoslashgan oddiy tijorat banklari. Ipoteka krediti tashkilotlarining kredit resurslari mijozlarning depozitlari (depozitlari), ipoteka obligatsiyalarini chiqarish va sotish, ipoteka sertifikatlarini qayta sotish va boshqalar bo'lishi mumkin.

Qarz oluvchilar ipoteka ob'ektiga ega bo'lgan jismoniy va yuridik shaxslardir. Garovning xususiyatlari, birinchidan, qarz oluvchining mulkiga ega bo'lishi, ikkinchidan, bu mulk o'z egasiga daromad keltirishi, uchinchidan, bozorda talabga ega bo'lishidir. Ko'chmas mulkni garovga qo'yishda qarzdor o'z egalik huquqini nominal ravishda saqlab qoladi.

Kreditorlar - qonun hujjatlarida belgilangan tartibda qarz oluvchilarga ipoteka kreditlarini beruvchi banklar (kredit tashkilotlari) va boshqa yuridik shaxslar.

Investorlar - kreditorlar yoki ikkilamchi bozor operatorlari tomonidan taqlid qilingan ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlarni sotib oluvchi yuridik va jismoniy shaxslar. Bularga investitsiya fondlari, sug'urta kompaniyalari, pay fondlari kiradi.

Davlat ipoteka kreditlash tizimining ishonchli faoliyat yuritishi uchun shart-sharoit yaratadi, kreditorlar faoliyatini nazorat qiladi, aholining ayrim guruhlariga uy-joy sotib olishda yordam beradi.

Shuningdek, ipoteka bozorida uy-joy sotuvchilari, ikkilamchi ipoteka bozorining operatorlari (uy-joy ipoteka krediti agentliklari), ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlarni va u bilan tuzilgan bitimlarni davlat ro'yxatidan o'tkazuvchi organlar, sug'urta kompaniyalari, baholovchilar, rieltorlik firmalari kabi ko'plab kichik ishtirokchilar mavjud.

Uy-joy sotuvchilari - o'zlariga tegishli yoki boshqa jismoniy yoki yuridik shaxslarga tegishli bo'lgan turar-joy binolarini sotuvchi jismoniy va yuridik shaxslar. Ikkilamchi bozor operatorlari kreditlarni qayta moliyalashtiradigan ixtisoslashgan tashkilotlardir.

Sug'urta kompaniyalari mulkni sug'urta qilish (garovga qo'yilgan uy-joy sug'urtasi), qarz oluvchilarning shaxsiy sug'urtasi va ipoteka bozori ishtirokchilarining fuqarolik javobgarligini sug'urtalashni amalga oshiradi.

Baholovchilar - ipoteka krediti garovi ob'ekti bo'lgan turar-joy binolarini professional baholashni amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan yuridik va jismoniy shaxslar.

Rieltorlik firmalari yuridik shaxslar, ko'chmas mulk bozorida professional vositachilardir.

Ipoteka kreditlash tizimining infratuzilmaviy aloqalari - notariuslar, pasport xizmatlari, vasiylik va homiylik organlari, yuridik maslahat va boshqalar.

Ipoteka kreditlash - bu ko'chmas mulkni garovga qo'ygan holda kreditlash, ya'ni kredit mablag'larini qaytarish uchun garov sifatida ipotekadan foydalangan holda kreditlash.

Ipoteka kreditini iqtisodiy tizimning elementi sifatida ko'rib chiqishda uning uchta eng xarakterli xususiyatini ajratib ko'rsatish kerak:

1. Ko'chmas mulk garovi ishlab chiqarishni rivojlantirish uchun zarur moliyaviy resurslarni jalb qilish vositasi bo'lib xizmat qiladi.
2. Ipoteka ushbu aniq shartlarda boshqa shakllar (masalan, sotib olish va sotish) maqsadga muvofiq bo'lmaganda, ob'ektlarga bo'lgan mulk huquqini amalga oshirishni ta'minlashga qodir.
3. Ipoteka yordamida qimmatli qog'oz asosida xayoliy kapital yaratish (ko'chmas mulk ob'ekti egasi birlamchi, ikkilamchi va hokazo ipoteka kreditlari berganda, aylanma mablag'lar shakllangan xayoliy kapital miqdoriga ko'payadi).

Iqtisodiy ma'noda, ipoteka ko'chmas mulkka bo'lgan mulk huquqini begonalashtirishning boshqa shakllari (sotib olish-sotish, ayirboshlash) qonuniy yoki tijorat nuqtai nazaridan amaliy bo'lmagan hollarda bozor vositasi bo'lib, uni amalga oshirish uchun qo'shimcha moliyaviy resurslarni jalb qilish imkonini beradi. turli loyihalar.

Ayniqsa, ipoteka kreditlashning funktsiyalari va kreditning boshqa usullaridan ustunligini ta'minlaydigan ushbu turdagi kreditning xususiyatlarini ajratib ko'rsatish kerak.

Ipoteka krediti bajaradigan funktsiyalarni quyidagicha shakllantirish mumkin:

moddiy ishlab chiqarish sohasiga investitsiyalarni jalb qilishning moliyaviy mexanizmi funktsiyasi;

jalb qilingan mablag'larning qaytarilishini ta'minlash funktsiyasi;

boshqa usullar (sotib olish va sotish va boshqalar) iqtisodiy jihatdan maqsadga muvofiq bo'lmagan yoki qonuniy jihatdan imkonsiz bo'lgan ko'chmas mulk ob'ektlarining aylanmasini va qayta taqsimlanishini rag'batlantirish funktsiyasi;

ipoteka, ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlarning hosilalari va boshqalar ko'rinishidagi ko'p darajali soxta kapitalni shakllantirish funktsiyasi.

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.

http://www.allbest.ru/ saytida joylashgan

Kirish

Ipoteka krediti ostida Jahon amaliyotida biz ko‘chmas mulk garovi (ipoteka) evaziga berilgan kreditlar, garovni ko‘chmas mulkka bo‘lgan huquqlar davlat reestrida ro‘yxatdan o‘tkazish, shuningdek, ipoteka kreditlari bergan kreditorlarni qayta moliyalashtirish elementlarini o‘z ichiga olgan tizimni tushunamiz. Iqtisodiy rivojlangan mamlakatlarda ipoteka kreditlash mexanizmining ommaviy qoʻllanilishi natijasida ipoteka kreditlari bozori vujudga kelmoqda.

Ipoteka bozori ostida garovga olingan ssudalarni qayta moliyalashtirishni osonlashtirish uchun ipoteka kafolatlari bilan faqat qarz qimmatli qog'ozlari muomalada bo'ladigan bozorni nazarda tutadi.

Bozor munosabatlariga o'tishdan oldin Rossiya Federatsiyasining uy-joy fondini to'ldirishning asosiy manbalari davlat uy-joy qurilishi va korxonalar va tashkilotlar tomonidan uy-joy qurilishi bo'lib, kooperativ va yakka tartibdagi uy-joy qurilishi yordamchi rol o'ynadi. Biroq, 1990-yillarning boshlarida davlat, korxona va tashkilotlar tomonidan uy-joy qurilishi sur'atlarining keskin qisqarishi kuzatildi, bu esa uy-joy sohasida aholini har qanday qo'llab-quvvatlashning deyarli butunlay yo'qolishiga olib keldi. Bundan tashqari, Rossiyadagi moliyaviy inqirozlar natijasida aholi daromadlarining tabaqalanishi sezilarli darajada oshdi. Shu sabablarga ko‘ra bugungi kunda aholini uy-joy bilan ta’minlash ijtimoiy muammolardan biri hisoblanadi. Rossiyada uy-joy qimmat ob'ekt hisoblanadi va ko'plab ruslar uchun bir martalik daromad (ish haqi) bilan ushbu mahsulotni sotib olish deyarli mumkin emas.

Uzoq muddatli ipoteka kreditlari uchun shart-sharoitlar yaratish aholi uchun jozibador muqobildir, chunki bu sizga dastlabki bosqichda foydalanish uchun uy-joy olish imkonini beradi.

Bundan tashqari, ipoteka kredit tizimini iqtisodiy rivojlantirish uchun ulkan salohiyatga ega. Bu ko‘chmas mulkni aylanma mablag‘ga aylantirish, kreditorlarga kafolatlangan daromad olish, aholiga esa uy-joy sotib olishni moliyalashtirish imkonini beradi.

Ipoteka kreditlash uy-joy sektoriga xususiy investitsiyalarni jalb qilishning dunyodagi eng tasdiqlangan va ishonchli usullaridan biridir. Xorijiy amaliyotda ipoteka kreditlash banklarga nisbatan past tavakkalchilikka ega barqaror daromad keltiradi, bu esa aholining uy-joy sharoitlarini yaxshilashda, tijorat banklari va boshqa kreditorlarning – samarali va foydali ishda, qurilish industriyasining manfaatlarini eng foydali tarzda uyg‘unlashtirish imkonini beradi. ishlab chiqarishning ritmik yuklanishi va, albatta, umumiy iqtisodiy o'sishdan manfaatdor davlat.

Shunday qilib, biz Rossiyada ipoteka kreditlash tizimini rivojlantirish muammosi ijtimoiy-iqtisodiy jihatdan dolzarb degan xulosaga kelishimiz mumkin.

Ushbu kurs ishining maqsadi ipoteka tushunchasi va funktsiyalarini aniqlash, hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditlash holatini tahlil qilish, Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditlash faoliyatining eng muhim muammolari va rivojlanish istiqbollarini ko'rsatishdir.

Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagi vazifalarni bajarish kerak:

1. Ipoteka kreditlash tushunchasi va mohiyatini kengaytiring.

2. Ipoteka kreditlashning asosiy vositalarini ko'rib chiqing.

3. Ipoteka kreditlash bozorining rivojlanishi tahlilini o'tkazish, ipoteka bozorining hozirgi holatini tahlil qilish.

4. Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditlarini rivojlantirish muammolari va istiqbollarini ko'rib chiqing.

Ushbu kurs ishining o'rganish ob'ekti Rossiya Federatsiyasida ipoteka krediti hisoblanadi.

Ipoteka kreditlash jarayonida vujudga keladigan tashkiliy-iqtisodiy munosabatlar va ularni moliya bozorida amalga oshirish mexanizmlari tadqiqot predmeti hisoblanadi.

Tadqiqotning axborot-uslubiy asosi uy-joy bozori va ipoteka kreditlash sohasidagi yetakchi mahalliy va xorijiy ekspertlarning ishlarida keltirilgan qoida va xulosalar bo‘ldi.

Ish jarayonida umumiy ilmiy usullar qo'llanilgan: turlarni tasniflash, taqqoslash, tizimli yondashuv, tarixiy, iqtisodiy va matematik modellashtirish va statistik tahlil. Amaldagi uslubiy bazaning umumiyligi yakunda xulosalar va amaliy echimlarning ishonchliligi va asosliligini ta'minlashga imkon berdi.

Bu ish uch bobdan iborat. Birinchi bobda kredit mavjudligining nazariy jihatlari yoritilgan. Ikkinchi bob Rossiya Federatsiyasida ipoteka krediti va ipoteka rivojlanish tendentsiyalarini ko'rib chiqishga bag'ishlangan. Uchinchi bobda ipoteka kreditlash faoliyatidagi eng muhim muammolar aniqlanadi va Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditlarini rivojlantirishning prognozlari va istiqbollari ko'rib chiqiladi.

1. Kredit mavjudligining nazariy asoslari

iqtisodiy ipoteka krediti

Kredit - qarz beruvchi va qarz oluvchilar o'rtasida qarzga olingan qiymat bo'yicha yuzaga keladigan, muddatlilik, to'lov va to'lov shartlarida vaqtincha foydalanishga berilgan iqtisodiy munosabatlar.

Kredit tovar va pul shaklida harakat qilishi mumkin. Tovar shaklida u umumiy belgilar bilan belgilanadigan muayyan narsa ko'rinishidagi qiymatni vaqtincha foydalanish uchun berishni o'z ichiga oladi. Naqd pulda kredit pul shaklida beriladi va qaytariladi. Kredit bitimida ekvivalent tovar-pul ayirboshlash bo'lmaydi, lekin ma'lum vaqtdan keyin qaytarish va ushbu qiymatdan foydalanganlik uchun foizlarni to'lash sharti bilan vaqtincha foydalanish uchun qiymat o'tkazish mavjud. Kredit bitimi sub'ektlaridan birining irodasi bilan bekor qilinishi mumkin bo'lmagan qarz qiymatining qaytarilishi kreditning iqtisodiy kategoriyasi sifatida ajralmas belgisidir.

Kredit qiymat munosabatlarining alohida shakli sifatida bir xo'jalik yurituvchi sub'ektdan bo'shatilgan qiymat ma'lum vaqt davomida yangi takror ishlab chiqarish tsikliga kira olmaganda va xo'jalik operatsiyalarida foydalanilmaganda paydo bo'ladi. Kredit tufayli ushbu qiymat vaqtincha qo'shimcha mablag'larga muhtoj bo'lgan boshqa sub'ektga o'tkaziladi va shu bilan ko'payish jarayonida ishlashda davom etadi.

Kredit ssuda fondining bank tizimi va maxsus moliya-kredit muassasalari orqali harakatini ifodalaydi. Banklar korxonalar va aholining bo‘sh pul mablag‘larini jamlab, ularni ta’minlanganlik, to‘lovlilik, to‘lovlilik va tezkorlik asosida ularga muhtoj bo‘lgan korxonalarga o‘tkazadi.
Qiymatning bir tomonlama va tekin harakatini ifodalovchi moliyadan farqli o'laroq, qarz oldindan belgilangan foizlarni to'lash bilan belgilangan muddatda qarz beruvchiga qaytarilishi kerak.

Kreditni iqtisodiy kategoriya sifatida belgilashda yana bir nuqtai nazar mavjud: kredit - bu ssuda kapitalining harakati. Ssuda kapitali - mulkdor tomonidan foizlar ko'rinishida haq evaziga to'lov asosida qarzga berilgan pul kapitali. Bu kapitalning alohida tarixiy shaklidir. Uning pul kapitalidan sifat jihatidan farqi shundaki, ssuda kapitali o‘z-o‘zidan ortib boruvchi qiymat shakllaridan biri bo‘lib, pulning o‘zi esa o‘sishni ta’minlamaydi.

Kredit kapitali resurslari quyidagilardan iborat:

Korxona mablag'lari muomalasi jarayonida bo'shatilgan naqd pul zaxiralari (vaqtinchalik bo'sh pul);

Maxsus fondlar (amortizatsiya fondi) shaklidagi naqd pul zahiralari;

Davlat pul zaxiralari;

Aholining pul resurslari;

Savdo ehtiyojlariga muvofiq banknotlarni muomalaga chiqarish.

Kreditning paydo bo'lishi va rivojlanishi imkoniyati kapitalning aylanishi va aylanishi bilan bog'liq. Asosiy va aylanma kapitalning harakati jarayonida sanoat va tijorat kapitalining muomalasi jarayonida bo'shatilgan resurslar yoki pul kapitalining chiqishi sodir bo'ladi.

Vaqtinchalik bo'sh pul mablag'larining paydo bo'lishi ob'ektiv zaruratdir. Ammo vaqtincha bo'sh mablag'lar bozor iqtisodiyoti sharoitida mablag'lardan samarali foydalanish zarurati bilan ziddiyatga keladi. Bu qarama-qarshilik kredit orqali hal qilinadi, ya'ni. vaqtincha bo'shatilgan pul kapitali kreditga o'tkaziladi. Ushbu qarama-qarshilikni hal qilish imkoniyati boshqa qutbda mehnat vositalariga va juda katta bir martalik investitsiyalarga ehtiyoj borligi bilan bog'liq. Ba'zi sub'ektlarda vaqtinchalik ortiqcha mablag'lar mavjud, boshqalari esa ularning etishmasligini his qilishadi.

Kreditning haqiqatga aylanishi uchun ma'lum shartlar zarur:

Kredit bitimining ishtirokchilari o'zlarining xo'jalik aloqalaridan kelib chiqadigan majburiyatlarning bajarilishini moddiy jihatdan kafolatlovchi sub'ektlar sifatida harakat qilishlari kerak;

Agar qarz beruvchi va qarz oluvchining manfaatlari mos kelsa, kredit zarur va mumkin bo'ladi.

Shunday qilib, kreditga bo'lgan ehtiyoj quyidagilardan kelib chiqadi:

Ayrim xo'jalik yurituvchi sub'ektlarda zaxiralarni doimiy ravishda shakllantirish va ulardan takror ishlab chiqarish ehtiyojlari uchun samarali foydalanish o'rtasidagi qarama-qarshiliklarni bartaraf etish zarurati;

Makroiqtisodiyot sharoitida - aylanmaning davomiyligi turlicha bo'lgan tarmoqlarning faoliyat ko'rsatishi sharoitida kapital aylanishining uzluksizligini ta'minlash zarurati;

Belgilar va naqd bo'lmagan mablag'larni chiqarishning kredit xarakteriga asoslangan muomala vositalarini yaratish va to'lovlarni rivojlantirish zarurati (sizning cho'ntagingizda qanday pul bor);

Tijorat asosida firmalarni boshqarish zarurati, bu jarayonda qo'shimcha resurslarga vaqtinchalik ehtiyoj paydo bo'ladi, yoki aksincha, pul mablag'larini vaqtincha bo'shatadi.

Shuningdek, kredit munosabatlari strukturasining elementi o'tkazish ob'ekti - qarz beruvchidan qarz oluvchiga o'tadigan va qarz oluvchidan qarz beruvchiga qaytib keladigan narsadir.

O'tkazish ob'ekti qiymatning maxsus qismi sifatida qarzga olingan qiymatdir. Avvalo, u amalga oshirilmagan qiymatning bir turini ifodalaydi. U kredit munosabatlarining ob'ekti sifatida tavsiflovchi o'ziga xos xususiyatlarga ega.

Qarzga olingan qiymat harakatining qaytariladigan xususiyati ushbu harakatning barcha bosqichlarida uning saqlanishini nazarda tutadi. Darhaqiqat, kredit munosabatlari qimmatli bo'lib, qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi munosabatlarda ekvivalentlikka rioya qilishni taqozo etadi. Bu shuni anglatadiki, kreditni qayta ishlab chiqarish jarayonida foydalangan holda, qarz oluvchi qarz beruvchiga kredit bo'yicha olingan qiymatga teng qiymatni qaytarishi kerak.

1 .2 Kreditning shakllari va turlari

Kredit shakllari kredit munosabatlarining mohiyatidan kelib chiqadigan kredit turlaridir.

Kreditni tasniflash ssuda qiymatining tabiati, kreditorlar va qarz oluvchilar toifalari, taqdim etish shakli va qarz oluvchilarning ehtiyojlari yo'nalishlari kabi asosiy belgilarga ko'ra amalga oshiriladi.

Qarz qilingan qiymatning tabiati bo'yicha:

1) Kreditning tovar shakli tarixan pul shaklidan oldin bo'ladi. Kreditning bu shaklida tovarlar kreditga beriladi. Tovarlar qarzni to'lash va foizlarni to'lashdan keyingina qarz oluvchining mulkiga aylanadi.

2) Kreditning pul shakli - kreditning klassik shakli bo'lib, ssuda bo'yicha vaqtincha bo'sh pul mablag'lari berilishini bildiradi. Kreditning bu shaklidan ham davlat, ham jismoniy shaxslar ham mamlakat ichida, ham tashqi iqtisodiy aylanmada foydalanadilar.

3) Kreditning aralash (tovar-pul) shakli. Bunda kredit tovar shaklida beriladi va naqd pulda yoki aksincha qaytariladi.

Qarz beruvchi va qarz oluvchining holatiga ko'ra:

1) Bank krediti - faqat Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan bunday operatsiyalarni amalga oshirish uchun litsenziyaga ega bo'lgan moliya-kredit tashkilotlari tomonidan taqdim etiladi.

2) Tijorat krediti - kreditor kredit muassasasi emas, balki savdo bitimi jarayonida kredit beriladi, shuning uchun u savdo deb ham ataladi. Ushbu shaklning asosiy maqsadi - tovarlarni sotish jarayonini tezlashtirish va natijada ularga kiritilgan foydani olish.

3) Davlat krediti byudjet mablag'lari hisobidan beriladi.

4) Xalqaro kredit - xalqaro miqyosda faoliyat yurituvchi kredit munosabatlari majmui, ularning bevosita ishtirokchilari davlat va xalqaro moliya institutlari hisoblanadi.

5) Kreditning fuqarolik shakli - jismoniy shaxslarga, shuningdek, markaziy bankning tegishli litsenziyasiga ega bo‘lmagan tadbirkorlik subyektlariga kreditlar berish yo‘li bilan amalga oshiriladi.

Qarz oluvchining maqsadli ehtiyojlariga ko'ra:

1) Kreditning ishlab chiqarish shakli - tadbirkorlik maqsadlarida: ishlab chiqarish, ishlar, xizmatlar, aktivlar hajmini kengaytirish. Ishlab chiqarish krediti tovarlar, ishlar, xizmatlar, aktivlar, ishlab chiqarish omillari hajmining oshishiga, aholi turmush darajasining oshishiga bevosita ta'sir qiladi.

2) iste'mol krediti- xususiyat ham pul, ham tovar kapitalining munosabatlari bo'lib, jismoniy shaxslar potentsial qarz oluvchilardir.

Ishlab chiqarish shaklidan farqli o'laroq, bu kredit aholi tomonidan iste'mol qilish uchun ishlatiladi, u yangi qiymat yaratishga qaratilgan emas.

Boshqa turdagi kreditlar uchun:

1) To'g'ridan-to'g'ri kredit shakli ma'lum bir foydalanuvchiga vositachilarsiz to'g'ridan-to'g'ri kredit berishni aks ettiradi.

2) Kreditning bilvosita shakli boshqa sub'ektlarga kredit berish uchun kredit olishni o'z ichiga oladi. Odatda qishloq xo'jaligi mahsulotlarini sotib olish uchun kredit berishda foydalaniladi.

3) Kreditning aniq shakli deganda oldindan belgilangan maqsadli ssuda tushuniladi.

4) Kreditning rivojlangan va rivojlanmagan shakllari uning rivojlanish darajasini tavsiflaydi. Lombard kreditini kreditning rivojlanmagan shakliga kiritish mumkin.

Kredit shakllarini ko'rib chiqib, ularning turlarini ayrim mezonlarga ko'ra tahlil qilish mumkin (1-jadval).

1-jadval - Kredit turlari

belgilar
Qarz oluvchilar guruhlari bo'yicha	Tadbirkorlik sub'ektlari Jismoniy shaxslarga kreditlar Moliyaviy va kredit tashkilotlari uchun Davlat organlariga
Maqsad	Iste'molchi Sanoat Savdo Qishloq xo'jaligi Sarmoya
Faoliyat sohasi bo'yicha	Asosiy fondlarni takror ishlab chiqarish va kengaytirish uchun Aylanma fondlarni tashkil etish ishtirokchilarining kreditlari
Foydalanish muddati bo'yicha	Qisqa Uzoq muddat Poste restante
Xavfsizlik	Xavfsiz Kafolatlanmagan
Chiqarish yo'li bilan	Kompensatsion kreditlar To'lov kreditlari
To'lov usuli bilan	Bir marta Qismlarda

Kreditlarning ayrim turlarini ko'rib chiqing.

Ta'minlangan kreditlar - tovar kreditining shakli bo'lib, u qarz oluvchi tomonidan sotib olingan tovar tovar to'liq to'langunga qadar kreditor - sotuvchining mulki bo'lib qolishidan iborat. Kafolatlangan kredit mahsulot tannarxi va kredit bo‘yicha foizlarni bo‘lib-bo‘lib to‘lashni nazarda tutadi. Mahsulot kredit uchun garov hisoblanadi.

Investitsiya krediti yuridik shaxslarning korxona va ishlab chiqarish jarayonlarini modernizatsiya qilishga qaratilgan bank kreditlarining turlaridan biridir.

Investitsiya kreditiga ehtiyoj ishlab chiqarish korxonalari, yakka tartibdagi tadbirkorlar, savdo firmalari - bir so'z bilan aytganda, yangi ishlab chiqarish ob'ektini jihozlash yoki mavjudini modernizatsiya qilish kerak bo'lgan har bir kishi tomonidan seziladi.

Orqaga kredit - bu ikki asosiy ma'noga ega bo'lgan moliyaviy tushuncha:

1) turli mamlakatlar firmalarining bir-biriga o'z milliy valyutasida ekvivalent miqdorlarda berayotgan o'zaro kreditlari;

2) bir kompaniya tomonidan boshqa kompaniyaga (har ikki kompaniyaning har xil mamlakatlarda) bergan krediti, ko'pincha kredit berishda bank yoki boshqa moliya instituti vositachi sifatida foydalangan holda turli valyutalarda amalga oshiriladi (oddiy amaliyotda bu holda mablag'lar); uchinchi tomondan kelgan).

Bir martalik iste’mol krediti universal iste’mol kreditining bir turi hisoblanadi. Shoshilinch ehtiyojlar uchun kredit kabi, bu turdagi kredit deyarli har qanday qobiliyatli fuqaroga berilishi mumkin, ammo qarz oluvchining to'lov qobiliyatini baholash asosida hisoblangan bank tomonidan belgilangan miqdorda.

Uzoq muddatli kredit turlari va uning xususiyatlari:

Uzoq to'lov muddati kichik qismlarda katta miqdorni qaytarish imkonini beradi;

Korxonalar kredit pullari hisobiga yangi asbob-uskunalar sotib olish yoki ishlab chiqarishni kengaytirish natijasida ishlab topgan pul mablag'lari hisobidan qarzlarini to'lash imkoniyatiga ega.

Kreditlar bo'yicha yuqori foiz. Uzoq muddatli kredit bilan katta miqdorda ortiqcha to'lanadi, bu kredit miqdoriga teng bo'lishi mumkin;

Bu kredit uzoq davom etadigan jarayon.

Fuqarolarga, ya'ni jismoniy shaxslarga uzoq muddatli kredit berish ipoteka hisoblanadi.

2. Ipoteka krediti va uni Rossiyaning zamonaviy sharoitida qo'llash

2.1 Ipoteka kreditlash tushunchasi va mohiyati

"Ipoteka" atamasi quyidagi hollarda qo'llaniladi:

1) garovga qo'yuvchiga tegishli bo'lgan ko'chmas mulkni (masalan, er uchastkalari, binolar va inshootlar) garovga qo'yish haqida gap ketganda, ipoteka krediti olish uchun;

2) manfaatdor shaxs ko'chmas mulk ob'ektini (kvartirasini) keyinchalik sotib olish uchun kredit tashkilotidan mablag' olganida. Shu bilan birga, kredit maqsadli bo'lib, yuzaga keladigan huquqiy munosabatlarni yanada huquqiy tartibga solish nuqtai nazaridan muhim ahamiyatga ega va ko'rsatilgan mulk kredit tashkilotiga garovga qo'yilgan.

Ko'chmas mulk (er uchastkalari, korxonalar, binolar, inshootlar, kvartiralar va boshqalar) mablag'larini (ssudalar, kreditlar) olish uchun garovga qo'yish ikkala holatda ham keng tarqalgan.

Shunday qilib, ipoteka - bu garovga qo'yilgan mol-mulk (ular ko'chmas mulk ob'ektlari, qoida tariqasida, bu yer va undagi binolar) to'lov muddati tugagunga qadar garovga qo'yuvchining ixtiyorida qoladigan garov turi.

Birinchi holda, bu rasmiy huquqiy ta'rif quyidagilarni nazarda tutadi: siz tanlagan bank bilan ipoteka krediti shartnomasini tuzasiz va ushbu shartnoma asosida u sizga kvartirani (yoki boshqa haqiqiy) sotib olishingiz uchun kerak bo'lgan pulni beradi. mulk).

Ipoteka krediti bo'yicha garovning ikkinchi shakli - bu xuddi shu shartnoma bo'yicha siz yangi, sotib olingan kvartirani emas, balki kredit shartnomasini tuzishdan oldin allaqachon egalik qilgan eski kvartirani garovga qo'yganingizda.

Berilgan kreditdan foydalanganlik uchun siz bankka kredit shartnomasida ko'rsatilgan foizlarni to'laysiz va qarzga olingan mablag'larni har oyda bankka kredit shartnomasida belgilangan to'lovlar shaklida qaytarasiz. Ko'chmas mulk, masalan, kreditga sotib olingan kvartira, kredit to'liq qaytarilgunga qadar bankda garovda (ipoteka) qoladi, garchi rasmiy ravishda siz uy-joy egasi bo'lasiz.

Biroq, agar sizning moliyaviy ahvolingiz o'zgarsa, masalan, sizning kredit majburiyatlaringizni bajarishingiz mumkin bo'lmasa, bank kvartirani sotadi va pulini qaytarib beradi.

Ushbu huquq San'atda ko'zda tutilgan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 334-moddasi (bundan buyon matnda Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi deb yuritiladi), unga ko'ra kredit bergan bank garov bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha kreditor sifatida, agar qarzdor buni amalga oshirmasa ushbu majburiyatni bajarish, garovga qo'yilgan mol-mulk qiymatidan ushbu shaxsning boshqa kreditorlaridan ustunlik bilan qoniqishni olish.

Ipotekani ro'yxatdan o'tkazish natijasida yangi huquqiy munosabatlar yuzaga kelganligi sababli, bir qator huquqiy masalalarga e'tibor qaratish lozim. Bu muayyan harakatlarning barcha mumkin bo'lgan oqibatlaridan xabardor bo'lish uchun bank bilan tegishli shartnomani imzolashdan oldin amalga oshirilishi kerak.

Garov - bu majburiyatni ta'minlash usuli (jarima, kafillik, bank kafolati va depozit bilan bir qatorda, bu holda muhokama qilinmaydi) [Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi], ya'ni. Asosiy majburiyatni ta'minlash uchun garov opsiyasi sifatida ipoteka belgilanishi mumkin:

1) kredit shartnomasi bo'yicha;

2) kredit shartnomasi bo'yicha;

3) agar federal qonunlarda boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, boshqa majburiyat, shu jumladan oldi-sotdi, ijara, shartnoma, boshqa shartnoma asosidagi zarar.

Er uchastkalari, davlat yoki munitsipal mulk bo'lgan er uchastkalari bundan mustasno, shuningdek hajmi Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlarining yoki mahalliy o'zini o'zi boshqarish organlarining er uchastkalari uchun normativ-huquqiy hujjatlarida belgilangan eng kam miqdordan kam bo'lgan er uchastkalari. u yoki bu belgilangan maqsad va ruxsat etilgan foydalanish;

tadbirkorlik faoliyatida foydalaniladigan korxonalar, binolar, inshootlar va boshqa ko‘chmas mulklar;

Turar-joy uylari, kvartiralar, turar-joy binolari va kvartiralarning alohida qismlari;

Dachalar, bog 'uylari, garajlar va boshqa iste'mol binolari;

Havo va dengiz kemalari, ichki navigatsiya kemalari va kosmik ob'ektlar.

Ko'chmas mulk garovi to'g'risidagi shartnoma (ipoteka shartnomasi) bo'yicha bir tomon - ipoteka bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha kreditor bo'lgan garovga oluvchi ushbu majburiyat bo'yicha qarzdorga nisbatan o'zining pul talablarini qiymatidan qondirilishini olish huquqiga ega. garovga qo'yilgan boshqa tomon - garovga qo'yuvchining ko'chmas mulki, asosan garovga qo'yuvchining boshqa kreditorlari ustidan.

Ipoteka shartnomasi mustaqil bo'lishi mumkin (ya'ni, garov bilan ta'minlangan majburiyat kelib chiqadigan shartnomadan alohida) yoki garovga oid shartlar garov bilan ta'minlangan majburiyat yuzaga keladigan shartnomaga kiritilishi mumkin (masalan, qarzni o'z vaqtida to'lashni ta'minlash to'g'risidagi qoida). uy-joy krediti uy-joy ipotekasi).

Ipoteka shartnomasining asosiy shartlari quyidagilardan iborat:

1. Shartnoma predmeti;

2) uni baholash;

3) kafolatlangan majburiyat;

4) majburiyatni bajarish miqdori va muddati.

Ipoteka qurilgan uylarni sotishga yordam beradi, qurilishning o'sishi esa qurilish materiallari va konstruksiyalari, qurilish va yo'l qurilishi, yog'ochga ishlov berish va mebel ishlab chiqarish va boshqalarni jonlanishiga olib keladi. Sanoat ipoteka krediti ishlab chiqarishni modernizatsiya qilish imkonini beradi, bu esa mahsulot sifati va raqobatbardoshligini oshirishga olib keladi - bularning barchasi mamlakat iqtisodiy salohiyatining oshishiga olib keladi.

Ipoteka kreditlashning rivojlanishi ijtimoiy beqarorlikni bartaraf etishga ijobiy ta'sir ko'rsatmoqda.

Ipoteka bandlik muammosiga (qurilish va boshqa sanoat tarmoqlarida qo'shimcha ish o'rinlari) ta'sir qiladi va aholining uy-joyga bo'lgan ehtiyojini qondirishga yordam beradi.

Mamlakat bank tizimining barqarorligi va samaradorligini oshirishda ipoteka ham katta ahamiyatga ega. Ko'chmas mulk bilan ta'minlangan kreditlar banklar uchun xavfsizroqdir, chunki agar kredit qaytarilmasa, bank garovni sotadi va mablag'larini qaytaradi. Albatta, ipoteka bo‘yicha buning uchun ko‘chmas mulkni to‘g‘ri baholash, shuningdek, rivojlangan ko‘chmas mulk bozori talab etiladi. Kreditlarning maqsadliligi ham ipoteka kreditlashda riskni kamaytirishga yordam beradi. Ko'chmas mulk bilan bog'liq operatsiyalar ko'pincha tijorat banklarining joriy kredit operatsiyalariga nisbatan kamroq xavflidir.

Shunday qilib, ipoteka krediti - bu ma'lum bir ko'chmas mulk bilan ta'minlangan kredit, ipoteka krediti esa ko'chmas mulk bilan ta'minlangan kreditdir. Ipoteka krediti bank faoliyatining istiqbolli yo'nalishi hisoblanadi.

2.2 Ipoteka kreditlash vositalari

Ipoteka kreditlashda moliyaviy jarayonning turli bosqichlarida qo'llaniladigan moliyaviy vositalar va texnologiyalarni tanlash muhim rol o'ynaydi. Ularning tanlovi umumiy iqtisodiy vaziyat, mamlakatda ipoteka operatsiyalarining rivojlanishi, bitimlar ishtirokchilarining moliyaviy imkoniyatlari va xohishlari, shuningdek, operatsiya turi bilan belgilanadi.

Ipoteka kreditlash vositalarini to'g'ri tanlash va qo'llash ko'p jihatdan ipoteka operatsiyalari samaradorligini, risklarni kamaytirishni, ipoteka kreditlari mavjudligini va ularning likvidligini belgilaydi.

Ipoteka kreditlash vositasi - bu qarzni to'lashning bir usuli (kredit amortizatsiyasi). Amortizatsiya jadvali har bir davrdagi kredit bo'yicha qarz qoldiqlarini ko'rsatadi. Shuningdek, u to'lovning foizlarni to'lashga ketadigan qismini va qaysi qismi - qarzning asosiy summasini to'lashni aks ettiradi.

Amortizatsiya usuliga ko'ra ipoteka kreditlari doimiy ipoteka kreditlari va o'zgaruvchan to'lovli ipotekalarga bo'linadi. Ikkinchisi, o'z navbatida, balon to'lovli ipoteka, qat'iy to'lovli ipoteka va qo'shimcha to'lov ipotekalariga bo'linadi. Muqobil ipoteka kreditlash vositalari ham mavjud.

Doimiy ipoteka to'lovlari davriy teng to'lovlarni ta'minlaydi. Qarz oluvchi har oyda teng miqdorda to'laydi, uning bir qismi kreditni to'lash uchun ketadi va bir qismi - oy uchun hisoblangan foizlarni to'lash uchun. To'lanmagan kredit summasining qoldig'iga foizlar undiriladi.

Shunga ko'ra, ushbu kreditni to'lash tartibi qarz oluvchiga uning ushbu kredit bo'yicha xarajatlari miqdorida barqarorlikni beradi.

Bundan tashqari, asosiy qarzni bosqichma-bosqich to'lash yo'qligi sababli, kredit muddati oxirida berilgan kreditning qaytarilmasligi xavfi ortadi.

"To'p" to'lovi bilan ipoteka kreditlari quyidagicha tuzilishi mumkin:

Kredit muddati tugagunga qadar foizlarni to'lamaslik;

Faqat foizli to'lovlar, keyin esa - "to'p" to'lovi;

Yakuniy "to'p" to'lovi bilan qisman amortizatsiya.

Ba'zi ipoteka kreditlari to'lanmagan qoldiq bo'yicha asosiy qarz va foizlarni teng to'lashni o'z ichiga oladi. Foizlar miqdori o'zgarishi mumkin. Qarz oluvchining oylik belgilangan to'lovi kamayadi, bu unga yukni kamaytiradi. To'langan foizlarning umumiy miqdori doimiy to'lovlarga qaraganda kamroq bo'ladi.

Qo'shimcha to'lovlar bilan ipoteka kreditlari (bundan buyon matnda IIP deb yuritiladi) o'zgaruvchan to'lovlarni nazarda tutadi. Masalan, dastlabki uch yil davomida ular bo'yicha to'lovlar pastligicha qolmoqda, ammo keyingi yillarda ular kreditni to'liq amortizatsiya qilish imkonini beradigan darajaga etadi.

Dastlabki yillarda IIR salbiy amortizatsiyani beradi (foiz stavkasidan past bo'lgan ipoteka konstantasi). Bunday holda, qarzning asosiy summasining qoldig'i ortadi. To'liq amortizatsiya uchun so'nggi yillardagi IIR bo'yicha to'lovlar standart ipoteka bo'yicha to'lovlar darajasidan oshishi kerak. Ushbu turdagi kreditlash vositalari kreditlashning o'zgaruvchan shartlarini hisobga olish, foiz stavkasi va likvidlik riskini kamaytirish, uzoq muddatli kreditlash operatsiyalarining samaradorligini ta'minlash imkonini beradi.

Qarzning to'lanmagan summasini indeksatsiyalash bilan to'lovlar nominal to'lovlar o'zgarganda kreditni real miqdorlarda teng to'lovlarda qaytarish imkonini beradi. To'lanmagan qarz tanlangan indeks asosida tuzatiladi, masalan: iste'mol narxlari; AQSh dollari kursi; iste'mol savatining narxi; eng kam ish haqi (qisqartirilgan eng kam ish haqi); va inflyatsiya dinamikasini aks ettiruvchi boshqa moliyaviy indekslar. Natijada, foiz stavkasi kredit berish vaqtidagi haqiqiy qiymatini aks ettiradi. To'lovlar qarzning to'lanmagan summasining haqiqiy qiymatidan kelib chiqqan holda hisoblanadi.

Kreditni qaytarishning dastlabki bosqichida ssuda bo'yicha olinmagan to'lov summalarini kapitallashtirish banklarga boshqa kredit operatsiyalariga nisbatan uy-joy kreditlari bo'yicha yuqori rentabellikni ta'minlaydi. Kreditni qaytarishning dastlabki bosqichida to'lovlar miqdorini kamaytirish kredit mavjudligini oshiradi. Shu bilan birga, to'lovlarning nominal ko'rinishida o'sishi, agar uy xo'jaliklari daromadlarining o'sish sur'ati inflyatsiya darajasidan sezilarli darajada orqada qolsa, yuzaga keladigan "to'lov shoki" xavfini oshiradi, bu esa ilgari berilgan kreditlar bo'yicha to'lovni to'lamaslik xavfini oshiradi.

3. Hozirgi bosqichda Rossiyada ipoteka kreditlash muammolari va istiqbollari

Rossiya Federatsiyasida so'nggi o'n yil ichida ipoteka kreditlash jadal sur'atlar bilan rivojlanmoqda.

Bugungi kunda Rossiya Federatsiyasida aholi o'rtasida ipoteka kreditlash, o'rnatilgan qonunchilik bazasi va infratuzilmaviy asosga bo'lgan talab shakllangan. Mutaxassislarning fikriga ko'ra, Rossiyada likvid ko'chmas mulkning qiymati taxminan 500 milliard dollarni tashkil etadi, bu etarli darajada ipoteka krediti bilan aholining ko'chmas mulkka bo'lgan talabi bilan uy-joy bilan ta'minlaydi.

Ipoteka uy-joy kreditlashning afzalliklarini ko'rib chiqing. Qarz oluvchi qisqa muddatda kvartiraga ega bo‘ladi, uzoq muddatli to‘lovlar bilan to‘lanadi va daromad solig‘i bo‘yicha imtiyozlarga ega bo‘ladi. Demak, aholining katta guruhining uy-joy muammosini hal qilish mumkin. Biroq, amalda hamma narsa nazariyadagidek silliq emas. Qarz oluvchi katta xarajatlarga duchor bo'ladi va aslida kvartira uchun ikki baravar narxni to'laydi, ayni paytda Rossiya Federatsiyasida foiz stavkalari ancha yuqori. Ish haqining beqarorligi ipoteka kreditiga murojaat qilishda yuzaga keladigan xavflarni oshiradi. Statistik ma'lumotlarga ko'ra, uy-joy ipotekasi oylik daromadi 40-50 ming rubl bo'lgan fuqarolarga beriladi. Bugungi kunga kelib, Rossiya Federatsiyasi aholisining 70 foizi uchun ipoteka kreditlari mavjud emas.

Xorijiy mamlakatlar tajribasidan foydalanib, ipoteka ham iqtisodiy, ham ijtimoiy muammolarning yechimi ekanligini tushunish kerak. Banklar ipoteka kreditlash bilan shug'ullanish istagi va texnologiya bilimiga ega, ammo butun mamlakat bo'ylab aholini uy-joy bilan ta'minlash muammosini hal qilish uchun mablag' etarli emasligi aniq.

Ipoteka kreditlash tizimining jadal sur'atlarda rivojlanishi uchun ipoteka, masalan, onalik kapitali, harbiy ipoteka, davlat xizmatchilari uchun ipoteka kabi davlat dasturlaridan foydalanish kerak.

Ipoteka kreditlash bozoridagi katta muammo hali ham yuqori foiz stavkalari. Hozirgi vaqtda stavkalar 10 dan 17% gacha o'zgarib turadi. Bundan tashqari, barcha fuqarolar ko'chmas mulk bo'yicha sezilarli to'lovni to'lashga qodir emas, hamma ham toza kredit tarixi va rasmiy maoshga ega emas. Natijada, ipoteka kreditlash rivojlanmoqda, lekin ommaviy mahsulot sifatida emas, chunki kreditlash faqat o'rtacha daromaddan yuqori bo'lgan qarz oluvchilar uchun mavjud.

Uy-joy bozorida monopoliya bilan bog'liq muammo mavjud. Birlamchi uy-joy bozori hali ham noaniq. Ko'pincha kompaniyalarning tor doirasi yangi turar-joy binolarini qurish imkoniyatiga ega. Raqobatning yo'qligi kvadrat metrlarning narxini oddiy iste'molchilar uchun qulay bo'lishi uchun juda yuqori ushlab turadi. Qimmatli qog'ozlar bozori monopollashtirishni to'xtatganda, bu avtomatik ravishda bir qator ipoteka kreditlash muammolarini hal qilishga olib keladi - ko'chmas mulk narxi bozor sharoitlariga mos ravishda pasayadi. Bundan tashqari, ko'chmas mulk bozorida ekonom-sinfdagi uy-joylarning keskin tanqisligi mavjud.

Iqtisodiy barqarorlikning yo'qligi, past ish haqi, o'rta sinfni shakllantirish muammolari, ipoteka kreditlari bo'yicha nisbatan yuqori foiz stavkalari, bularning barchasi Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditlash tizimining barqaror rivojlanishiga to'sqinlik qilmoqda.

Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditlash bozorining rivojlanish istiqbollarini ko'rib chiqing. Jahon moliya bozorlarida keskin tebranishlar kuzatilmaganda, soha barqaror o‘sish sur’atini saqlab qoladi. Keyingi 1-1,5 yil ichida ipoteka kreditlariga bo'lgan talab uy-joy qurilishida yuzaga keladigan ijobiy dinamika bilan qo'llab-quvvatlanadi. Ipoteka kreditlash hajmining o'sishiga to'sqinlik qiluvchi asosiy omil bu kreditlar bo'yicha foiz stavkalarining, shu jumladan davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan dasturlar bo'yicha foiz stavkalarining o'sish tendentsiyasidir. Xususan, 2013-yilning ikkinchi yarmi boshida ko‘pchilik bozor rahbarlari eng ommabop dasturlar bo‘yicha stavkalarni o‘rtacha 1-3 foiz punktga oshirdi (bu asosan boshlang‘ich to‘lovi 50 foizdan kam bo‘lgan kreditlarga ta’sir ko‘rsatdi). 2013 yil 3 sentyabrdan boshlab Uy-joy ipoteka krediti agentligining (keyingi o'rinlarda AHML) namunaviy dasturi bo'yicha kreditlash shartlari qayta ko'rib chiqildi: eng kam stavkalar, agar ular kreditning butun muddati uchun belgilangan bo'lsa, o'rtacha 2 foizga oshirildi. ball. Prognozlarga ko'ra, ipoteka kreditlarining arzonligi pasayadi: inflyatsiya tezlashmoqda va Rossiya banki unga qarshi kurashda asosiy foiz stavkalarini allaqachon oshirgan. Natijada, 2013 yil oxiriga kelib, ipoteka stavkalarining oshishi amalga oshirildi. Mutaxassislarning prognozlariga ko'ra, yillik o'sish sur'atlari 50-60% darajasida bo'ladi. Natijada, 2013 yil oxiriga kelib, ipoteka kreditlash hajmi 1 trln. rublni tashkil etadi va 1,1 trln. rubl.

2014 yilda foiz stavkalarining ta'siri sezilarli bo'lishi mumkin: ba'zi qarz oluvchilar kvartirani sotib olishni "yaxshiroq vaqtgacha" kechiktiradilar yoki yuqori to'lov uchun mablag'ni tejashga harakat qiladilar va shu bilan pastroq stavkani ta'minlaydilar. Shu munosabat bilan bozor o'sishining yanada sekinlashishi kutilmoqda - uning ko'lamini hisobga olgan holda, ular yillik hisobda 40% dan oshmaydi.

Prognozlarga ko'ra, ipoteka bozorida yirik banklarning ulushi barqaror o'sib boradi. Qoida tariqasida, o'z dasturlari bo'yicha ishlaydigan yirik banklar qarorlar qabul qilishda samaradorlik va yanada qiziqarli mahsulot takliflari bilan ajralib turadi. Eng mashhur AHML dasturida o'rta va kichik banklar manfaatlarining pasayishi ham ta'sir qiladi. Gap faqat bunday dasturlar doirasidagi kreditlar narxini oshirishda emas. AHMLning joriy faoliyati institutning klassik bozorda mavjudligini cheklash va innovatsion mahsulotlarga e'tibor qaratish istagidan tobora ko'proq guvohlik beradi. Xususan, 2013 yil yanvar-iyun oylarida AHML 26,1 milliard rublga ipoteka sotib oldi, bu o'tgan yilning shu davriga nisbatan 17 foizga ko'pdir. Shu bilan birga, kreditlashning umumiy hajmidagi AHML ulushi 8 foizdan 6 foizga kamaydi.

AHML bilan ishlaydigan banklar ipoteka kreditini qayta moliyalash jarayoniga hamroh bo'lgan sezilarli qiyinchiliklar va ko'plab rasmiyatchiliklarga ega. Ipoteka kreditlarini qayta sotib olishning yangi shartlari shuni ko'rsatadiki, hamkor banklar emissiya hajmi bo'yicha oldindan qaror qabul qilishlari va agentlikka optsionni to'lashlari kerak. O'z dasturlariga o'tadigan o'rta va kichik banklar AHML standartlariga qaraganda yuqoriroq stavkalarni taklif qilishlari va yirik banklar bilan raqobatda mag'lub bo'lishlari aniq.

Ipoteka kreditiga bo'lgan talabni rag'batlantirish uchun quyidagi choralar ko'rilishi kerak:

1) foiz stavkalari qarz oluvchi uchun maqbul darajada saqlanishini ta'minlash;

2) ekonom toifadagi uy-joylarning arzonligini oshirish;

3) ishonchli qarz oluvchilarga ipoteka sug‘urtasini rivojlantirish orqali dastlabki to‘lovni kamaytirish imkoniyatini taqdim etish;

4) qarz oluvchilarning ayrim toifalariga (yosh oilalar, onalik kapitali oluvchilar) qaratilgan ijtimoiy ipoteka kreditlash dasturlarini ishlab chiqishni rag'batlantirish.

Xulosa

Ipoteka krediti - bu ma'lum bir ko'chmas mulk bilan garovga olingan kredit, ipoteka krediti esa ko'chmas mulk bilan ta'minlangan kreditdir.

Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasida ko'chmas mulkka barqaror talab mavjud, ammo hamma ham uy-joy sotib olish imkoniyatiga ega emas. Ipoteka uy-joy muammolarini hal qilishning eng yaxshi variantidir. Bundan tashqari, ipoteka kreditlariga qiziqish har yili ortib bormoqda, bu kelajakda ipoteka kreditlash bozorining o'sish istiqbollarini ko'rsatadi.

Mamlakatda rivojlangan ipoteka kreditlash tizimining mavjudligi iqtisodiyotning rivojlanishi, o'sish istiqbollari va butun jamiyat taraqqiyotining yuqori darajasidan dalolat beradi.

Ipoteka - bu milliy iqtisodiy tizimning aholi, banklar, qurilish tashkilotlari va qurilish sanoati korxonalari pul resurslari o'rtasidagi munosabatlarni ta'minlash, moliyaviy resurslarni iqtisodiyotning real sektoriga yo'naltirish qobiliyatiga ega bo'lgan bo'g'inidir. Bugungi kunga qadar ipoteka krediti yordamida aholini uy-joy bilan ta’minlash muammosi hal etilishi kerak. Ipoteka mexanizmi yordamida uy-joy bozoriga mablag‘lar oqimi ko‘payadi, qurilish va sanoatning unga aloqador tarmoqlari faollashadi, bu esa ish o‘rinlari kengayishini, aholi va barcha darajadagi byudjetlarning daromadlari oshishini anglatadi. umuman iqtisodiyot o'sadi. Binobarin, hududlarda mavjud real sharoit va imkoniyatlardan foydalanish, iqtisodiyotning ushbu ijtimoiy muhim tarmog‘idagi jarayonlarni tartibga solishning bozor va davlat mexanizmlaridan foydalangan holda ommaviy uy-joy qurilishini rivojlantirish uchun zarur tashkiliy-huquqiy va moliyaviy shart-sharoitlarni yaratish zarur. .

Faqatgina davlat tomonidan qo‘llab-quvvatlansa, ipoteka kreditlari bo‘yicha foiz stavkalarini pasaytirish, ijtimoiy dasturlarni joriy etish, ekonom-sinfdagi uy-joy qurilishini faollashtirish natijasida ipoteka kreditlashning barqaror va barqaror tizimi vujudga kelishi mumkin.

Ushbu kurs ishida ipoteka kreditlash sohasidagi asosiy masalalar o'rganildi, bozor kon'yunkturasi tahlil qilindi, ipoteka kreditlash faoliyatining eng muhim muammolari aniqlandi va hozirgi sharoitda ipoteka kreditining rivojlanishining prognozlari va istiqbollari belgilandi. Rossiya Federatsiyasi ko'rib chiqildi.

Ishlatilganlar ro'yxatimanbalar

Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi (birinchi qism): Rossiya Federatsiyasining Federal qonuni
1994 yil 30 noyabrdagi 51-FZ-son. [Elektron resurs]. - "Consultant Plus" yuridik ma'lumotnoma tizimidan kirish. - Kirish rejimi: http://www.consultant.ru

1998 yil 16 iyuldagi 102-FZ-sonli "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" Federal qonuni (2009 yil 17 iyuldagi 166-FZ-son o'zgartirilgan). [Elektron resurs]. - "Consultant Plus" yuridik ma'lumotnoma tizimidan kirish. - Kirish rejimi: http://www.consultant.ru

"Ipoteka qimmatli qog'ozlari to'g'risida" 2003 yil 11 noyabrdagi 152-FZ-sonli Federal qonuni. [Elektron resurs]. - "Consultant Plus" yuridik ma'lumotnoma tizimidan kirish. - Kirish rejimi: http://www.consultant.ru

2004 yil 29 dekabrdagi 188-FZ-sonli "Rossiya Federatsiyasining Uy-joy kodeksi" Federal qonuni. [Elektron resurs]. - "Consultant Plus" yuridik ma'lumotnoma tizimidan kirish. - Kirish rejimi: http://www.consultant.ru

2004 yil 30 dekabrdagi 214-FZ-sonli "Ko'p qavatli uylar va boshqa ko'chmas mulklarni birgalikda qurishda ishtirok etish va Rossiya Federatsiyasining ayrim qonun hujjatlariga o'zgartishlar kiritish to'g'risida" gi Federal qonuni. [Elektron resurs]. - "Consultant Plus" yuridik ma'lumotnoma tizimidan kirish. - Kirish rejimi: http://www.consultant.ru

Bank ishi [Matn]: darslik / ed. E.F. Jukova, N.D. Eriashvili. - M.: UNITI-DANA: Birlik, 2009. - 575 b.

Bank ishi [Matn]: darslik / ed. Lavrushina O.I., Mamonova I.D., Valentseva N.I. - M.: KNORUS, 2009. - 768 b.

Bank ishi [Matn]: darslik / Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. - Sankt-Peterburg: Piter, 2009. - 400 p.

Bank operatsiyalari [Matn]: darslik / Pechnikova A.V., Markova O.M., Starodubtseva E.B. - M.: FORUM: INFRA-M, 2009. - 352 p.

Hammasi ipoteka haqida [Matn]: darslik / Afonina A.V. - Omega-L, 2008. - 210 p.

Goremykin, V.A. Ipoteka krediti: [Matn] Darslik. - M.: MGIU, 2009. - 368 b.

Pul, kredit, banklar [Matn]: darslik / Ed. Jukova E.F., Zelenkova N.M., Litvinenko L.T. - M.: UNITI, 2011. - 783 b.

Ipoteka. Kredit. Uy-joy qonunchiligiga sharh [Matn]: darslik / L.Yu. Grudtsyna, M.N. Kozlov. - M.: Eksmo, 2006. - 368 b.

Ipoteka: faqat majmua haqida [Matn]: darslik / Shevchuk D.A. - Grossmedia, 2008. - 160 b.

Tijorat banki faoliyatini tashkil etish [Teks] / Darslik / M.S. Maramygin, E.G. Shatkovskaya, 2013. - 182 b.

Lukyanov, A.V. Ipoteka kreditlash bozorining tahlili [Matn] / A.V. Lukyanov // Pul va kredit jurnali. - 2010. - 8-son. - Bilan. 10-15.

Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditining rivojlanishi [Matn]: darslik / Ed. Kopeikina A.B., Rogojina N.N., Kosareva N.B. - M.: Delo, 2010. - 256 b.

Razumova, I.A. Ipoteka krediti. [Matn] / 2-nashr. - Sankt-Peterburg: Piter, 2009. - 304 p.

Rossiyada ipoteka kreditlash bozori va ijtimoiy-iqtisodiy ko'rsatkichlar (2005-2010) // "Rusipoteka" MChJ kompaniyasining tahliliy markazining tadqiqotlari, Moskva. - 2010. - 11-son. - Bilan. 34-37.

Rusipoteka: kreditlash va sekyuritizatsiya [Matn] // Rusipoteka MChJning tahliliy sharhi. - 2011 yil - 1-son.

Doronkin, M, Volkov, S, Samiev, P. 2011 yilning 1-yarmida ipoteka krediti: Uyg'onish davridan noaniqlikka [Matn] // Bank xizmatlari. 2011. - 11-son. - Bilan. 38-49.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki: [Elektron resurs]. - Kirish rejimi: http://www.cbr.ru

Rossiyada ipoteka krediti [Elektron resurs]. - Kirish rejimi: http://www.ipocredit.ru

Rossiya Sberbanki [Elektron resurs]. - Kirish rejimi: http://www. sbrf.ru

Rossiya ipotekasi [Elektron resurs]. - Kirish rejimi: http://www.russianipoteka.ru

Uy-joy ipoteka krediti agentligi [Elektron resurs]. - Kirish rejimi: http://www.ahml.ru

"Hammasi ipoteka haqida" portali [Elektron resurs]. - Kirish rejimi: http://www.vse-obipoteke.ru

"RosBusinessConsulting" [Elektron resurs]. - Kirish rejimi: http://www.rbc.ru

Allbest.ru saytida joylashgan

Shunga o'xshash hujjatlar

Ipoteka kreditlashning nazariy asoslari va mohiyati. Rossiya Federatsiyasi aktsiyadorlik tijorat jamg'arma bankining qisqacha tavsifi va iqtisodiy tahlili. Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditlash shartlarini yaxshilashning asosiy muammolari va usullari.

dissertatsiya, 05/09/2011 qo'shilgan

Ipoteka kreditining mohiyati, uning tarixi, iqtisodiyotdagi roli. Ipoteka kreditlash vositalari, kredit to'lovlarini hisoblash sxemalari. Uy-joy kommunal sohasiga investitsiyalarni jalb qilish. Kursk viloyatida uy-joy ipoteka krediti bozori.

dissertatsiya, 05/06/2012 qo'shilgan

Ipoteka krediti tushunchasi kreditlashning maxsus shakli sifatida. Ipoteka kreditlash modellari, uning Rossiyada rivojlanish xususiyatlari. AT «SKB-Bank»da ipoteka kreditlash tizimini tahlil qilish. Ipoteka kreditlash tizimini rivojlantirishning asosiy muammolari va yo'llari.

dissertatsiya, 07/01/2013 qo'shilgan

Ipoteka kreditlashning mohiyati va iqtisodiyotdagi ahamiyati. Belarus Respublikasi bank sektorida ipoteka kreditlarini tahlil qilish va baholash. O'rganilayotgan bankning tashkiliy-iqtisodiy xususiyatlari. Filialdagi ipoteka kreditlarining tarkibi va tuzilishi.

kurs qog'ozi, 2012 yil 03/12 qo'shilgan

Ipoteka kreditlashning mohiyati va uning iqtisodiyotdagi o'rni. Ipoteka kreditlash bozori tushunchasi va uning elementlari. Hozirgi bosqichda Rossiya ipoteka kreditlash bozorining holati, uning muammolari. Rossiyada ipoteka kreditlashning asosiy dasturlari.

muddatli ish, 12/08/2014 qo'shilgan

Ipoteka kreditining mohiyati va rivojlanish tarixi, uning asosiy turlari va shakllari, bozor iqtisodiyotidagi o'rni va ahamiyatini baholash. Inqirozdan oldingi, inqirozli va inqirozdan keyingi davrlardagi kreditlashning ushbu turini tahlil qilish, bozor ishtirokchilarining xatti-harakatlarini taqqoslash.

muddatli ish, 24.11.2014 yil qo'shilgan

Ipoteka kreditining mohiyati va uning Rossiya iqtisodiyotidagi roli, ushbu bozorning bosqichlari va yo'nalishlari, qayta moliyalash modellari. Zamonaviy Rossiyada ipoteka kreditlash bozorini tahlil qilish: dinamika, davlat dasturlari, muammolar va istiqbollar.

dissertatsiya, 10/17/2013 qo'shilgan

AT “Temirbank”da ipoteka kreditlash tizimining xususiyatlari. “Temirbank” AK kredit portfelining tahlili. Ipoteka kreditlashning mohiyati va bank faoliyatidagi roli. Qozog'iston Respublikasida ipoteka kreditlash tizimi, rivojlanish istiqbollari.

kurs qog'ozi, 2010 yil 17 iyulda qo'shilgan

Ipoteka kreditining o'ziga xos xususiyatlari. Ipoteka asoslari. Ipoteka kreditining funktsiyalari. Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditlash tizimini tahlil qilish. Uy-joy sotib olish uchun ipoteka kreditini berish tartibi, ipoteka muammolari.

referat, 30.10.2014 qo'shilgan

Ipoteka kreditlashning umumiy qoidalari, rivojlanish tarixi, davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanishi. Ipoteka kreditlash sohasida xorijiy davlatlarning tajribasi. Zamonaviy ipoteka kreditlashning asosiy muammolari va ipoteka kreditlashni takomillashtirish yo'llari.

Ipoteka kreditlash bozorining mavjudligi haqida 1998 yil 16 iyuldagi N 102-FZ "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" Federal qonuni qabul qilingan 1998 yildan beri gapirish mumkin. Shu paytdan boshlab ipoteka kreditlash tizimini takomillashtirish va uning faoliyatini ta’minlash borasida doimiy ishlar olib borilmoqda.

Ipoteka krediti kontseptsiyasining ta'rifi mantiqiy ravishda ipotekaning mohiyatini ochishdan oldin amalga oshiriladi.

Ipoteka - ko'chmas mulk garovi2Dovdienko I.V. Ipoteka. M., 2003. S. 3. Ipoteka yoki ko'chmas mulk garovi huquqiy munosabatlar bo'lib, unga ko'ra garovga oluvchi garovga qo'yilgan narsaning qiymatidan ta'minlangan majburiyat bo'yicha qarzdorga bo'lgan pul talabini qondirishga haqli. ko'chmas mulk asosan boshqa kreditorlar ustidan.

Yuqoridagilardan ko‘rinib turibdiki, ipoteka majburiyatni ta’minlash vositasi bo‘lib, bunda qarzdor garovga qo‘yilgan mol-mulkka, uning ko‘char yoki ko‘chmas bo‘lishidan qat’i nazar, unga egalik qilish va undan foydalanish huquqini saqlab qoladi. Ammo u quyidagi sabablarga ko'ra ko'chmas mulkni va birinchi navbatda er uchastkalarini garovga qo'yishda eng katta taqsimotni oldi. Er va boshqa ko'chmas mulk ko'char mulkdan farqli ravishda boshqa joyga o'tkazilishi mumkin emas. Bundan tashqari, ko'chmas mulk asosiy ishlab chiqarish vositasi bo'lib, uni yo'qotib qo'ygan holda, qarzdor kreditor oldidagi majburiyatlarini amalda bajara olmaydi. Shuning uchun ipoteka ko'chmas mulkni garovga qo'yishda keng qo'llanila boshlandi va mulk huquqi sifatida talqin qilinadi.

Shu bilan birga, federal qonunchilikda ipoteka kreditining ta'rifi yo'q va faqat ipoteka shartnomasining ta'rifini faqat ipoteka bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha kreditor bo'lgan garovga oluvchi olish huquqiga ega bo'lgan shartnoma sifatida topish mumkin. Ushbu majburiyat bo'yicha qarzdorga nisbatan uning pul talablarini boshqa taraflarning - garovga qo'yuvchining garovga qo'yilgan ko'chmas mulki qiymatidan, asosan garovga qo'yuvchining boshqa kreditorlari ustidan, federal qonun bilan belgilangan istisnolardan tashqari, qondirish (Federal qonunning 1-moddasi 1-bandi). 1998 yil 16 iyuldagi N 102-FZ "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" gi qonun .

"Ipoteka to'g'risida" Federal qonunining 2-moddasi ipoteka bilan qanday majburiyatlar ta'minlanishi mumkinligi, shuningdek yuridik shaxslar (kreditorlar-qarzdorlar) ipoteka bilan ta'minlangan majburiyatlarni buxgalteriya hisobi to'g'risidagi qonun hujjatlarida belgilangan tartibda buxgalteriya hisobida qayd etish zarurligini belgilaydi. Rossiya Federatsiyasi 3.

Ushbu moddaga muvofiq, ipoteka kredit shartnomasi, ssuda shartnomasi yoki boshqa majburiyat, shu jumladan oldi-sotdi, ijara, shartnoma, boshqa shartnomaga asoslangan, zarar yetkazuvchi majburiyatni taʼminlash sifatida belgilanishi mumkin. federal qonun bilan belgilangan. Amaldagi qonunchilik har qanday qonuniy talablarni ipoteka bilan ta'minlash imkonini beradi, bu esa xalqaro amaliyotga mos keladi. Masalan, ta'minlanishi kerak bo'lgan da'volar turiga cheklovlar yo'q, xususan, Belgiya, Germaniya, Ispaniya qonunchiligida13 Gerasin S.I. Qishloq xo'jaligi erlarini garovga qo'yishning dolzarb muammolari // Qonun. 2007. No 1. S. 58..

Ipoteka, agar federal qonunlarda boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, quyidagilarni ta'minlash uchun tuzilishi mumkin:

- kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlar;
- kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlar;
- boshqa majburiyat, shu jumladan oldi-sotdi, ijara, shartnoma, boshqa shartnoma asosidagi majburiyat;
- zarar yetkazishga asoslangan javobgarlik.

Shunday qilib, ipoteka krediti bilan qarz oluvchi ko'chmas mulk sotib olish uchun kredit oladi. Uning kreditor oldidagi majburiyati ssudani to'lashdan iborat bo'lib, ko'chmas mulk garovi bu majburiyatning bajarilishini ta'minlaydi. Shu bilan birga, siz nafaqat uy-joy, balki boshqa ko'chmas mulk ob'ektlari - er, avtomobil, yaxta va boshqalarni sotib olishingiz va garovga qo'yishingiz mumkin. Ipoteka dasturi bo'yicha sotib olingan ko'chmas mulk sotib olingan paytdan boshlab qarz oluvchining mulki hisoblanadi.

Kredit shartnomasi bo'yicha bank yoki boshqa kredit tashkiloti (kreditor) qarz oluvchiga shartnomada nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda pul (kredit) berishga, qarz oluvchi esa olingan pul summasini qaytarishga va foizlarni to'lashga majburdir. bu haqda Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi: 1994 yil 30 noyabrdagi 2-qism 51-FZ-son (2004 yil 30 dekabrdagi tahrirda) // Rossiya Federatsiyasi qonun hujjatlari to'plami. 2006. № 1. m. 819.. Qarz shartnomasi yozma shaklda tuzilishi kerak. Yozma shaklga rioya qilmaslik kredit shartnomasining haqiqiy emasligiga olib keladi. Bunday shartnoma haqiqiy emas deb hisoblanadi. Art. 820..

Kredit shartnomasi bo'yicha bir tomon (qarz beruvchi) boshqa tomonning (qarz oluvchining) mulkiga pul yoki umumiy xususiyatlar bilan belgilangan boshqa narsalarni o'tkazadi va qarz oluvchi qarz beruvchiga bir xil miqdordagi pulni (qarz summasini) qaytarish majburiyatini oladi. yoki bir xil turdagi va sifatdagi boshqa narsalarning teng miqdori. Qarz shartnomasi pul yoki boshqa narsalar o'tkazilgan paytdan boshlab tuzilgan hisoblanadi. Chet el valyutasi va valyuta qiymatlari Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 140, 141 va 317-moddalari qoidalariga muvofiq Rossiya Federatsiyasi hududida kredit shartnomasining predmeti bo'lishi mumkin. 807.

Fuqarolik-huquqiy shartnomaga asoslangan deyarli har qanday pul majburiyati ipoteka bilan ta'minlanishi mumkin.

Ipoteka garovga oluvchiga kredit shartnomasi bo'yicha qarzning asosiy summasini yoki ipoteka bilan ta'minlangan boshqa majburiyatni to'liq yoki ipoteka shartnomasida nazarda tutilgan qismda to'lashni ta'minlaydi.

Kredit shartnomasi yoki kredit shartnomasining bajarilishini ta'minlash uchun foizlarni to'lash sharti bilan tashkil etilgan ipoteka kreditorga (qarz beruvchiga) kreditdan (qarz olingan mablag'lardan) foydalanganlik uchun unga tegishli foizlarning to'lanishini ham ta'minlaydi.

Agar shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, ipoteka garovga oluvchiga etkazilgan zararning o'rnini qoplash yoki bajarmaganlik, bajarishni kechiktirish yoki boshqa lozim darajada bajarmaganlik uchun penya (jarima, penya) sifatida to'lanishini ham ta'minlaydi. ipoteka bilan ta'minlangan majburiyat.

Huquqi buzilgan shaxs, agar qonunda yoki shartnomada kamroq miqdorda zarar qoplanishi nazarda tutilmagan bo'lsa, unga etkazilgan zararning to'liq qoplanishini talab qilishi mumkin.

Shuni ta'kidlash kerakki, ipoteka, boshqa garov huquqiy munosabatlari kabi, garov bilan ta'minlangan asosiy majburiyatga nisbatan qat'iy ravishda yordamchi (qo'shimcha) huquqiy munosabatlardir11 Ronjin A.A. Rossiya ipotekasi aksessuari va amaliyot ehtiyojlari // Advokat. 2004. No 7. P.25.

Birinchidan, garov munosabatlari asosiy majburiyatdan kelib chiqadi. Garov huquqiy munosabatlarining hosilaviy xususiyati uning mustaqil yuzaga kelishining mumkin emasligida ifodalanadi, ya'ni. ta'minlangan majburiyat bilan bog'liqlikdan kelib chiqadigan.

Ikkinchidan, San'atning 3-bandiga binoan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 329-moddasiga binoan, asosiy majburiyatning haqiqiy emasligi uni ta'minlovchi majburiyatning (asosiy majburiyatni garov bilan ta'minlash to'g'risidagi shartnoma) va aksincha, San'atning 2-bandiga binoan haqiqiy emasligiga olib keladi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 329-moddasida asosiy majburiyatning bajarilishini ta'minlash to'g'risidagi bitimning haqiqiy emasligi (shu jumladan garov shartnomasining haqiqiy emasligi) asosiy majburiyatning haqiqiy emasligiga olib kelmaydi.

Uchinchidan, garov garov bilan ta'minlangan majburiyatning bekor qilinishi bilan tugatiladi22 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi: 1994 yil 30 noyabrdagi 1-qism. (14.10.2006 y.dagi tahrir). 51-FZ-son // Rossiya Federatsiyasi qonun hujjatlari to'plami. 1994 yil. 32-modda. 352-modda, 1-band, bandlar. bitta.

3 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi: 1-qism 1994 yil 30 noyabrdagi 51-FZ-son. // Rossiya Federatsiyasi qonun hujjatlari to'plami. № 32. m. 355..

To'rtinchidan, garov shartnomasi bo'yicha huquqlarni garovga oluvchining boshqa shaxsga o'tkazishi, agar xuddi shu shaxs garov bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha qarzdorga nisbatan talab qilish huquqini o'tkazgan bo'lsa, haqiqiy hisoblanadi3.

Ipoteka, agar u shartnoma asosida yuzaga kelgan bo'lsa, shartnomaviy va qonuniy bo'lishi mumkin. Ipotekaning paydo bo'lishini nazarda tutuvchi qonunda ipoteka qanday majburiyat va qanday mol-mulkka yuklanishi kerakligi ko'rsatilishi kerak. Bunday ko'rsatmalar, masalan, San'atda mavjud. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 587-moddasiga binoan, er uchastkasi yoki boshqa ko'chmas mulk ijara haqini to'lash uchun berilganda, ijara haqini oluvchi ijara to'lovchining majburiyatini ta'minlash uchun huquqqa ega bo'ladi. ushbu mulkni garovga qo'yish.

Ipoteka shartnomasining tomonlari quyidagilardir:

garovga qo'yuvchi - mol-mulkni garovga o'tkazuvchi yuridik shaxs - qarzdor;

garovga oluvchi - ko'chmas mulkni garov sifatida qabul qiluvchi bank yoki boshqa tashkilot.

Ipoteka shartnomasi bo'yicha mol-mulkni garovga qo'yish huquqi San'atda belgilangan. Ipoteka to'g'risidagi qonunning 6-moddasi. Ipoteka faqat bir vaqtning o'zida quyidagi shartlarga javob beradigan mulkka belgilanishi mumkin:

- agar ushbu mulk ipoteka predmeti bo'lishi mumkin bo'lsa (Ipoteka to'g'risidagi qonunning 6-moddasi 3-bandi);
- agar ushbu mol-mulk garovga qo'yuvchiga mulk huquqida yoki xo'jalik yuritish huquqida tegishli bo'lsa ("Ipoteka to'g'risida"gi Qonunning 6-moddasi 1-bandi).

"Ipoteka to'g'risida"gi qonunning qoidalariga ko'ra, ipotekaga quyidagilar yo'l qo'yilmaydi:

- muomaladan chiqarilgan, federal qonunga muvofiq undirib olinishi mumkin bo'lmagan mol-mulk, shuningdek federal qonunlarda belgilangan tartibda majburiy xususiylashtirish nazarda tutilgan yoki xususiylashtirish amalga oshirilgan mol-mulk. taqiqlangan ("Ipoteka to'g'risida"gi Qonunning 6-moddasi 2-bandi);
- davlat yoki munitsipal mulkda bo'lgan er uchastkalari ("Ipoteka to'g'risida"gi Qonunning 63-moddasi 1-bandi);
- er uchastkasining bir qismi, uning maydoni Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlarining normativ hujjatlarida va turli maqsadlardagi va ruxsat etilgan foydalanish uchun erlar uchun mahalliy hokimiyat organlarining normativ hujjatlarida belgilangan eng kam hajmdan kam bo'lgan (2-modda). , «Ipoteka to'g'risida»gi Qonunning 63-moddasi);
- davlat yoki kommunal mulkda bo'lgan turar-joy binolari va kvartiralar (74-moddaning 2-bandi).

Garov huquqi korxona, bino yoki inshoot joylashgan yer uchastkasidan doimiy foydalanish huquqiga nisbatan tatbiq etilmaydi. № 213. 7-bet. // Rossiyskaya gazeta. 2006 yil 19 iyun.

Shuni ta'kidlash kerakki, ipoteka shartnomasi bo'yicha fuqarolik-huquqiy munosabatlarning mazmuni ma'lum xususiyatlarga ega. Garovga qo'yuvchi ushbu mulkning egasi bo'lib qoladi va undan foydalanish huquqini saqlab qoladi. U foyda va daromad olish huquqiga ega. 2007 yil 4 iyul. Garovga qo'yuvchining majburiyatlari, agar ipoteka to'g'risidagi qonunda boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, mol-mulkni yaxshi holatda saqlash, uni saqlash xarajatlarini qoplash, federal qonunlarda belgilangan muddatlarda joriy va kapital ta'mirlashni amalga oshirishdir. 2007 yil 26 iyun N 118-FZ // Rossiyskaya gazeta. 2007 yil 4 iyul.

Qoidaga ko'ra, garovga oluvchi o'z mablag'lari hisobidan ushbu mol-mulkni yo'qotish va shikastlanish xavfidan to'liq qiymatida sug'urta qilishi shart, agar u ipoteka bilan ta'minlangan majburiyat miqdoridan oshib ketgan bo'lsa, - garov summasidan kam bo'lmagan miqdorda. bu majburiyat. Bu garovga qo‘yilgan mol-mulk kimning foydasiga sug‘urta qilinganligidan qat’i nazar, garov bilan ta’minlangan majburiyat bo‘yicha o‘z talabini bevosita sug‘urta tovonidan qondirish huquqiga ega bo‘lgan garov oluvchining manfaatlarini himoya qilish uchun zarurdir.

Shuningdek, garovga qo'yuvchi garovga qo'yilgan mol-mulkning saqlanishini, shu jumladan uni uchinchi shaxslarning tajovuzlaridan, yong'in, tabiiy ofatlardan himoya qilish choralarini ko'rishi shart. Garovga qo'yilgan mol-mulkka zarar yetkazilishining haqiqiy tahdidi yuzaga kelgan taqdirda, garovga qo'yuvchi, agar u uni bilsa, bu haqda garovga oluvchini xabardor qilishi shart.

Bir xususiyatga e'tibor qaratish lozim, agar ipoteka shartnomasi bo'yicha garovga qo'yilgan mol-mulkni oluvchi uni uchinchi shaxsdan, ya'ni asosiy majburiyat bo'yicha qarzdor bo'lmagan shaxsdan o'tkazgan bo'lsa, u holda u uchinchi shaxs bo'lib qoladi. Agar mol-mulk ipoteka bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha qarzdor bo'lgan garovga qo'yuvchidan uni sotish, hadya qilish, almashtirish, xo'jalik shirkatining mol-mulkiga hissa qo'shish yo'li bilan berilgan taqdirda ham sotib oluvchi uchinchi shaxs hisoblanadi. yoki shirkat yoki ishlab chiqarish kooperativining mulkiga ulushli badal.

Shunday qilib, uchinchi shaxs - tegishli qarzni to'lash uchun shaxsan javobgar bo'lmagan holda, faqat garovga qo'yilgan mol-mulkning egasi sifatida uning qiymati miqdorida javobgar bo'lgan shaxsdir.

Faqat universal merosxo'rlik tartibida, ya'ni yuridik shaxsni qayta tashkil etish natijasida yoki merosxo'rlik yo'li bilan sotib oluvchi qarzdor-garovga oluvchining o'rnini egallaydi va asosiy majburiyat bo'yicha ikkinchisining barcha majburiyatlarini o'z zimmasiga oladi. va ipoteka shartnomasi bo'yicha.

Ipoteka shartnomasining ikkinchi tomoni garovga oluvchi hisoblanadi. Garov oluvchining asosiy huquqi garov bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha qarzdorga nisbatan o'zining pul talablarini boshqa taraf - garovga qo'yuvchining garovga qo'yilgan mol-mulki qiymatidan, agar qonuniy asoslar mavjud bo'lsa, boshqa kreditorlarga nisbatan imtiyozli ravishda qondirishdan iborat. garov.

Garovga oluvchi garovga qo'yuvchidan qonunda va shartnomada nazarda tutilgan barcha majburiyatlarini bajarishini, shuningdek kim tomonidan bo'lishidan qat'i nazar, ipoteka shartnomasi bo'yicha garovga qo'yilgan mol-mulkning amalda mavjudligi, holati va saqlanish shartlarini tekshirishni talab qilishga haqli. egalik qiladi.

Shuni ta'kidlash kerakki, "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" Federal qonunining qoidalari qarz beruvchining ham, qarz oluvchining ham manfaatlarini hisobga oladi. Ipoteka kreditining yuqori kredit ishonchliligini ta'minlaydigan o'ziga xos xususiyati kreditorning (garovga oluvchining) garov ta'minotini sotish orqali taqdim etilgan kreditga bo'lgan talablarini qondirish qobiliyatidir. Shuningdek, Qonunda ipoteka shartnomasini tuzgan taraflarning garov predmetiga nisbatan o‘z huquq va majburiyatlarini mustaqil ravishda tartibga solish imkoniyati nazarda tutilganligini ham ta’kidlash lozim. № 3604 p - P13. // Hujjat nashr etilmagan.

Ko'chmas mulk garovi ipoteka shartnomasi bo'yicha garovga qo'yuvchi sifatida ishtirok etgan shaxsni u investitsiya (tijorat) tenderida, kim oshdi savdosida yoki mulkni xususiylashtirish jarayonida boshqa tarzda qatnashgan shartlarni bajarishdan ozod qilish uchun asos bo'lmaydi. ushbu garov predmeti ("Ipoteka to'g'risida" gi Qonunning 6-moddasi 5-bandi) Ipoteka to'g'risida (ko'chmas mulk garovi): 2007 yil 26 iyundagi 118-FZ-son Federal qonuni. // Rossiya gazetasi. 2007 yil 7 iyul.

Shunday qilib, ipotekaning o'ziga xos belgilari:

birinchidan, ipoteka, har qanday garov kabi, o‘z mohiyatiga ko‘ra, boshqa (asosiy) majburiyat – ssuda yoki kredit shartnomasi, lizing shartnomasi, shartnoma, etkazilgan zararning o‘rnini qoplash va hokazolarning lozim darajada bajarilishini ta’minlash usulidir;

ikkinchidan, ipoteka predmeti har doim ko'chmas mulk hisoblanadi. Ko'chmas mulk er uchastkalari va ular bilan mustahkam bog'langan barcha narsalarni o'z ichiga oladi: binolar, inshootlar, ko'p yillik o'simliklar va boshqalar;

uchinchidan, ipoteka predmeti qarzdorning ixtiyorida qoladi. Ikkinchisi ushbu mulkning egasi, foydalanuvchisi va haqiqiy egasi bo'lib qoladi;

to‘rtinchidan, kreditor va qarzdor o‘rtasida ipoteka belgilash to‘g‘risidagi shartnoma maxsus hujjat – ipoteka bilan tuziladi, u ham davlat ro‘yxatidan o‘tkazilishi kerak;

beshinchidan, agar garov qiymati berilgan kredit summasidan oshsa, ipoteka xuddi shu mol-mulk (ikkinchi, uchinchi ipoteka) bilan garovga qo‘yilgan qo‘shimcha ipoteka kreditlarini olish imkonini beradi.

Va nihoyat, ipoteka bilan ta'minlangan majburiyat bajarilmagan taqdirda, kreditor garovga qo'yilgan mol-mulkni ochiq kim oshdi savdosida sotishni talab qilishga haqli.

Shunday qilib, ipoteka krediti - bu ssuda, majburiyatlar, uning qaytarilishi ko'chmas mulk garovi (ipoteka) bilan ta'minlanadi.

Ipoteka krediti - bu ipoteka kreditlarini tashkil etish, sotish va ularga xizmat ko'rsatishdan kelib chiqadigan munosabatlarni amalga oshirishning yaxlit mexanizmi.

Uy-joy ipotekasi, uy-joy ipoteka krediti tizimida shartnoma va bitimlarning ko'plab turlari qo'llaniladi. Ipoteka krediti sub'ektlari tomonidan tuziladigan asosiy shartnomalar qatoriga ipoteka shartnomasi bilan bir qatorda kredit shartnomalari, turar-joy binolarini oldi-sotdisi (bank krediti hisobidan to'lash sharti bilan kvartirani (turar-joy binosini) sotish shartnomasi) kiradi. ), ulushli qurilishda ishtirok etish shartnomasi, sug'urtaning turli turlari, rieltorlar bilan tuzilgan shartnomalar, ular tomonidan xizmatlar ko'rsatish, investitsiya shartnomalari garovi, da'volarni topshirish (sessiya) bo'yicha shartnomalar va boshqalar. Shartnomalar to'plami va ularning sub'ekt tarkibi ular o'rnatadigan (tartib qo'ygan) munosabatlarga, shuningdek garov predmetiga - mavjud yoki qurilishi kerak bo'lgan uy-joyga bog'liq.

Uy-joy ipoteka kreditlashning barcha sxemalarida asosiy shartnoma kredit shartnomasi hisoblanadi. San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 819-moddasiga binoan, kredit shartnomasi bo'yicha bank yoki boshqa kredit tashkiloti (kreditor) qarz oluvchiga shartnomada nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda pul (kredit) berish majburiyatini oladi va qarz oluvchi o'z zimmasiga oladi. olingan pul miqdorini qaytarish va unga foizlar to'lash. Uy-joy yoki kvartira sotib olish yoki qurish uchun maqsadli kredit bergan yuridik shaxs ham garovga oluvchi sifatida ishtirok etishi mumkin. Kreditorlar yoki ikkilamchi bozor operatorlari, masalan, pensiya jamg'armalari, sug'urta kompaniyalari, investitsiya banklari, Shevchuk D.A. Ipoteka krediti sohasidagi shartnomaviy munosabatlarni huquqiy tartibga solish // Auditorskie Vedomosti. 2009. N 1..

Rossiya Federatsiyasi Prezidentining 10.06.1994 yildagi N 1180-sonli qarori bilan tasdiqlangan uy-joy kreditlari to'g'risidagi Nizomning 12-bandiga muvofiq uy-joy kreditlari to'g'risidagi Nizom: Rossiya Federatsiyasi Prezidentining 1994 yil 10 iyundagi N 1180-sonli Farmoni., Kredit shartnomasida quyidagi shartlar belgilanadi:

kreditning maqsadi;

kreditning muddati va miqdori;

kredit berish va to'lash tartibi;

kreditlash vositasi (foiz stavkasi, uni o'zgartirish shartlari va chastotasi);

qarz oluvchining kredit majburiyatini ta'minlash;

kreditni sug'urtalash shartlari;

ssudaning ta'minlanishi va maqsadli ishlatilishini tekshirish usuli va shakllari;

kreditni noto'g'ri ishlatish va o'z vaqtida to'lamaganlik uchun sanksiyalar;

jarimalar miqdori va to'lash tartibi;

shartnomani bekor qilish tartibi, qarz beruvchi va qarz oluvchining kelishuvi bo'yicha boshqa shartlar.

Qarz shartnomasi konsensual (kompensatsiyalangan) hisoblanadi. Qarz shartnomasi kabi, ssuda shartnomasi ham sababli bitim hisoblanadi.

Shunday qilib, "ipoteka" va "ipoteka krediti" tushunchalari bir-biri bilan chambarchas bog'liq, ammo bir xil emas. Moliyaviy-iqtisodiy munosabatlar tizimi sifatida ipoteka kreditlash asosiy quyi tizim sifatida - ajralmas qism yoki bevosita garov texnologiyalari ko'rinishidagi muhim element sifatida ipoteka kreditini o'z ichiga oladi.

Boshqa tomondan, ipoteka krediti ko'chmas mulk bilan bitimlar turlaridan biri bo'lib, ular bo'yicha majburiyatlar ipoteka yordamida ta'minlanadi.

Ipoteka krediti (ipoteka) uy-joy (kvartira, yozgi uy yoki qishloq uyi) sotib olish uchun beriladi. Kreditlash ob'ekti ipoteka garovi bo'lib, u ipoteka kreditini taqdim etuvchi bankning talablariga javob berishi kerak.

Biz ham tavsiya qilamiz

Yuklanmoqda...

uy > Kompaniya