Bank innovatsiyalari sohasidagi hozirgi tendentsiyalar. Bank texnologiyalari Bank sohasidagi yangiliklar

Markaziy Osiyo mamlakatlari iqtisodiyoti va bank stsenariysi

Markaziy Osiyo mamlakatlari uchun juda qulay makroiqtisodiy muhit

Global bozor miqyosida 2018 yil iqtisodiyot 3,5% yoki undan ko'proq o'sgan to'qqizinchi yildir. Bu 60-yillardan beri sodir bo'lmagan. yilda kuzatilgan iqtisodiy o'sish AQSH Ushbu to'qqiz yil ichida tarixdagi ikkinchi eng uzun yil bo'ldi (1991 yildan keyingi iqtisodiy tiklanishdan keyin) Shu bilan birga, sezilarli iqtisodiy o'sish kuzatilmoqda. Evrozona mintaqadagi barcha mamlakatlarni qamrab oladi. Mamlakat iqtisodiyoti CEE inqirozdan keyin u misli ko'rilmagan sur'atlarda o'sib bormoqda, iqtisodiy o'sishning bunday sur'ati 80-yillardan beri kuzatilmagan. 2017-yilda Markaziy Osiyo mamlakatlarida YaIM o‘sishi Turkiya va Rossiyani hisobga olmaganda o‘rtacha 3,7 foizni yoki 4,6 foizni tashkil etdi.

2018-yilda UniCredit Group prognozlariga ko‘ra, Markaziy Osiyoda yalpi ichki mahsulot 2,8 foizni tashkil etgan holda iqtisodiy o‘sish davom etadi va undan keyin bir oz tsiklik pasayish kuzatiladi. O'sish ichki talab (iste'mol va investitsiyalar) hisobiga amalga oshiriladi va ko'plab mamlakatlarda, jumladan Vengriya, Bolgariya, Ruminiya, Sloveniya, Turkiya va Slovakiyada o'rtacha 4% ni tashkil qiladi.

Markaziy Evropada kreditlash hajmini oshirish (Rossiya va Turkiyadan tashqari)

Kreditlash dinamikasi, shuningdek, moliyalashtirish va kredit sifati nuqtai nazaridan Markaziy Osiyo bank sektori oldingi yillarga nisbatan ancha barqaror va barqaror holatda.

Qarz berish Markaziy va Markaziy Osiyo mintaqasida (Markaziy Sharqiy Yevropa, Rossiya va Turkiyadan tashqari) o'sishda davom etadi, bu esa ketma-ket uch yil davomida (2017-2019) 5% gacha bo'lgan ijobiy iqtisodiy o'sish tendentsiyalariga yordam beradi. 2012-2016 yillarda sekinlashuv

2018 yilda CEEC kreditlash depozitlarning o'sishiga mos keladi - deyarli o'n yil ichida birinchi marta. Bu esa mazkur iqtisodiy rayonning ustuvor yo‘nalishlari jamg‘armadan investitsiyaga o‘tadi, degan umidda bo‘lishga asos bo‘ladi. Buni 2017 yilda eng yuqori cho'qqisiga chiqqan depozit ma'lumotlari tasdiqlaydi, keyin esa hozirda prognoz qilingan pasayish kuzatiladi. Mamlakat miqyosida 2017 yilda kreditlashning eng yuqori o‘sish sur’atlari Turkiya (20,7 foiz), Slovakiya (9,9 foiz), Bosniya-Gersegovina (6,5 foiz) va Chexiyada (5,7 foiz) qayd etilgan. Biz nafaqat iqtisodiy o‘sishni, balki bu mamlakatlarda kredit o‘sishining sekinlashishini, 2017-yilda oldinroq ortda qolgan mamlakatlarda, xususan, Xorvatiya va Serbiyada tezroq o‘sishni kutmoqdamiz.

2011 yildan boshlab koeffitsient bank kreditlarining depozitlarga nisbati Markaziy va Markaziy Osiyo bank tizimida (faqat Turkiya va Slovakiyadan tashqari) 100% dan keskin pasaydi, bu esa ko'pchilik Markaziy Osiyo banklari o'zini-o'zi ta'minlaydiganligini anglatadi. Bundan tashqari, qisqa muddatli "muzlatilgan" omonatlarning sezilarli qismi mavjud - ham korporatsiyalar, ham hozirda uzoq muddatli vositalarga sarmoya kiritmayotgan, yangi imkoniyatlarni kutayotgan jismoniy shaxslar.

Kredit sifati nuqtai nazaridan, so'nggi yillarda iqtisodiy o'sish, NPL topshiriqlari va yaxshilangan qarz undirish bilan birga, kreditlarning pasayishiga yordam berdi. NPL nisbati bank rentabelligini oshirishda muhim rol o'ynadi. Markaziy va Markaziy Osiyoning BARCHA mamlakatlarida NPL hajmi 9% dan kam bo'ladi, Rossiya bundan mustasno, Vengriya, Chexiya, Slovakiya va Turkiyada esa 5% dan kam.

Markaziy Osiyo mamlakatlarida raqamli va moliyaviy texnologiyalarni joriy etish

Markaziy Osiyo mamlakatlari yangi raqamli texnologiyalar uchun yetarli darajada jihozlangan

Raqamli infratuzilma - uyali aloqa va Internetning kirib borish darajasi - Markaziy Evropada rivojlangan mamlakatlarda bo'lgani kabi rivojlangan. Hujayraga kirish tezligi Ko'pgina Markaziy Osiyo mamlakatlarida 100 dan ortiq (har bir kishi uchun bitta mobil obuna), foydalanish darajasi bilan Internet 60% dan oshadi.

Demografik tendentsiyalar mintaqada raqamli texnologiyalarning jadal rivojlanishiga ham hissa qo'shmoqda, bunda yosh "raqamli avlod" - ming yilliklar va "Z avlodi" iqtisodiyotda tobora muhim rol o'ynamoqda - aholining deyarli 50 foizi. Bu mamlakatlarda 35 yoshgacha bo'lganlar, G'arbiy Evropada esa bu ko'rsatkich 40% ni tashkil qiladi.

Raqamli banking jismoniy shaxslarning bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun internetdan foydalanishi nuqtai nazaridan, CEE tez sur'atlar bilan o'sib bormoqda - xususan, bu Chexiya, Turkiya va Serbiyada sodir bo'lmoqda, bu erda raqamli bank xizmatlaridan foydalanuvchilar soni 2010 yildan beri ikki baravar ko'paygan.

So'nggi yillarda CEEda fintech boom

UniCredit Group tomonidan o'tkazilgan ushbu tadqiqot, birinchi bo'lib, batafsil rasmni chizadi fintech sektori Markaziy va Markaziy Osiyo mamlakatlarida o'zining portlashini tasdiqlaydi. Tadqiqot 2012 yildan 2016 yilgacha bo'lgan davrga bag'ishlangan bo'lib, uni ochilgan kompaniyalar soni bo'yicha oldingi yillar bilan taqqoslab bo'lmaydi.

Tracxn ma'lumotlar bazasiga ko'ra, ko'proq 600 fintech kompaniyalari. Ko'proq 50% ushbu kompaniyalarning segmentlarida faoliyat yuritadi to'lovlar va operatsiyalar yoki moliyalashtirish, jismoniy shaxslar yoki kraudfanding o'rtasida kreditlash, shu jumladan, esa 12% kompaniyalar jalb etilgan investitsiyalar va aktivlarni boshqarish(savdo platformalari, avtomatlashtirilgan konsalting, shaxsiy moliya tahlili va boshqalar). Qolgan kompaniyalar kriptovalyutalar, xarajatlarni hisobga olish, sug'urta (InsurTech deb ataladigan), risklarni boshqarish va firibgarlikning oldini olish sohasida faoliyatning katta segmentini egallaydi.

Markaziy Osiyo mintaqasidagi barcha mamlakatlar ichida fintech kompaniyalarining asosiy ulushi Rossiyaga to'g'ri keladi, undan keyin Turkiya, Bolgariya, Chexiya va Ruminiya.

Markaziy Osiyodagi raqamli texnologiyalar bo'yicha asosiy ma'lumotlar:

• Ko'pgina Markaziy Osiyo mamlakatlarida mobil aloqaning kirish darajasi 100 dan yuqori (har bir kishi uchun bitta mobil obuna). G'arbiy Evropadagi bo'shliq o'n yil oldin bartaraf etilgan.
• Internetdan foydalanish darajasi 60% dan oshadi.
• Demografik tendentsiyalar Markaziy Osiyoda raqamli texnologiyalarning rivojlanishini tezlashtirmoqda: yosh ("raqamli") avlod jamiyat va iqtisodiyot rivojlanishida tobora ortib borayotgan rol o'ynaydi: aholining deyarli 50 foizini 35 yoshgacha bo'lgan yoshlar tashkil qiladi. G'arbiy Evropa mamlakatlari (40%).
• So'nggi yillarda CEE fintech boom: Tracxn ma'lumotlariga ko'ra, mintaqada 600 dan ortiq fintech kompaniyalari mavjud. Ularning 60% dan ortig'i 2012-2016 yillarda tashkil etilgan.
• Markaziy Evropadagi fintech kompaniyalarining uchdan ikki qismi quyidagi sohalarda faol ishlaydi: 1) to'lovlar va tranzaksiyalar, 2) moliyalashtirish, 3) investitsiyalar.

“Qulay jahon bozori konyunkturasi bugungi kunda ancha qudratli Markaziy Osiyo mamlakatlarida fundamental makroiqtisodiy va bank omillarining rivojlanishiga yordam berdi. Mobil va internetdan foydalanuvchilar soni, qulay demografik tendentsiyalar va raqamlashtirishning yuqori sur'atlarini hisobga olgan holda, mintaqa an'anaviy makroiqtisodiy va bank tahlillarida tobora ko'proq o'rin olgan raqamli bankingga barcha sa'y-harakatlarni yo'naltirishga tayyor», - deya ta'kidladi.Matteo Ferrazzi, UniCreditning CEE strategiyasi va prognozi koordinatori.

Manbalar: XVF aprel. XVF Global Iqtisodiy istiqbol hisoboti, Jahon banki, Markaziy banklar, UniCredit Group CEE 2018 yil choraklik prognozi, Strategiya va prognozlash UniCredit Group, Xalqaro elektraloqa ittifoqi, Eurostat, Marketing Materials, Tracxn.

GuruhUniCredit CEEda: raqamli usul

Innovatsion yondashuvi tufayli CEE yangi raqamli va IT yechimlarni sinab ko'rish uchun ajoyib platformadir.

UniCredit Groupning raqamli ishlanmalari barcha raqamli aloqa nuqtalariga asoslangan ko'p kanalli va ko'p mamlakatli mijozlar yondashuvi orqali mijozlar tajribasini yaxshilashga qaratilgan. Raqamli jarayonlarning rivojlanishi konsalting xizmatlari sifatini ham yaxshilaydi va mijozlarimizning o‘rta muddatli o‘zgarishlari va ehtiyojlarini, jumladan, ularning bir nechta kanallardan foydalanishini oldindan bilish imkonini beradi. Raqamlashtirishga sarmoyamiz mijozlar tajribasini yaxshilashga qaratilgan, shu bilan birga jarayonlarimiz va xarajatlar bazamizni optimallashtirishni davom ettirmoqda.

Ushbu raqamli yo'l, asosan, xizmat ko'rsatish sifatini yaxshilash va doimiy qiymat yaratish maqsadida mijozning ehtiyojlarini tushunishga qaratilgan. UniCredit Group 45 000 ga yaqin korporativ mijozlarga tegishli bo'lgan mamlakatlararo yechimlarni taklif qiluvchi umumiy platformalarni amalga oshiradi.

Biz tegishli transformatsion dasturlarni, xususan, innovatsiyalar va raqamli texnologiyalar bilan bog'liq dasturlarni ishga tushirdik, bu esa Markaziy Osiyoda raqamli mijozlar bazasining barqaror o'sishiga olib keldi.

Bizning "raqamli sayohatimiz" davom etmoqda, bu bizga yangi mamlakatlarda rivojlanish va yangi imkoniyatlarni izlash, tobora ko'proq mijozlarga erishish imkonini beradi. Bizning analitik imkoniyatlarimizni yanada mustahkamlash hisob menejerlariga bozor qamrovini oshirish va o'zaro savdo o'sishi bo'yicha kundalik sa'y-harakatlarida yordam beradi.

GuruhUniCredit CEEning eng yaxshi beshta kompaniyasining umumiy reytingida birinchi o'rinni egallaydi, - ta'kidladi Karlo Vivaldi, Guruhdagi Markaziy va Evropa bo'limi rahbariUniCredit. - Biz daromad va mijozlar bazasida rejalashtirilgan va barqaror organik o'sishga erishib, mintaqada kuchli yetakchilik mavqeini saqlab qolishga intilamiz. Bu, birinchi navbatda, raqamli texnologiyalar va innovatsiyalarni joriy etish bilan bog‘liq bo‘ladi, bu esa kredit risklarini yaxshiroq boshqarish va xarajatlarni rejalashtirish bilan birga rentabellikni oshirishga yordam beradi”.

“CEE mamlakatlari raqamli bankingni rivojlantirish uchun ideal bozor hisoblanadi. Raqamli texnologiyalarni rivojlantirish yangi g‘oya emas, lekin biz ishonchimiz komilki, Markaziy Osiyo mintaqasi va uning potentsial imkoniyatlariga, ayniqsa bank sektoriga e’tibor qaratish lozim. Bizning noyob CEE tarmog'imiz CEE mavjud moliyaviy va bozor muhitini kalit kalitli raqamli bank yechimi bilan to'ldirish uchun ajoyib imkoniyatdir. qo'shimcha qildi Andrea Diamanti, korporativ, investitsiya banki va xususiy banking boshlig'i.

• Abdullina Rozaliya Rasixovna, bakalavr, talaba
• Boshqird davlat agrar universiteti

• AXBOROT
• TEXNOLOGIYA
• BANK ISHLATISH
• BANK ISHLATISH
• TIZIM
• INTERNET

Ushbu maqolada bank sohasida axborot texnologiyalari va uni rivojlantirishning asosiy yo‘nalishlari ko‘rib chiqiladi.

• Bojxona organlarida xodimlarni rag'batlantirish tizimini rivojlantirish
• Korxonada xodimlarni rag'batlantirish tizimini takomillashtirish
• Strategik rivojlanish sharoitida moliyaviy menejment
• Maxfiy hujjatlarning ish jarayonini tashkil etish xususiyatlari
• Bank xizmatlari bozori rivojlanishining hozirgi bosqichida marketing vositalaridan foydalanish tahlili

Axborot texnologiyalaridan keng foydalanish ob'ektiv zaruratga aylandi. Ularning ahamiyati an'anaviy ravishda katta bo'lgan sohalardan biri bu moliya sektoridir. Ishonch bilan aytish mumkinki, bank faoliyatini axborotlashtirish jarayoni kelgusida ham davom etadi. Bank sohasida yaqin kelajakda taklif etilayotgan mahsulot va xizmatlar sifati va ishonchliligini oshirish, hisob-kitob operatsiyalari tezligini oshirish, mijozlarning bank mahsulotlaridan elektron foydalanishini tashkil etish tendentsiyalari ustunlik qiladi. Bu, birinchi navbatda, banklarning moliyaviy bozorlarda raqobatdosh ustunliklarga erishish istagi bilan bog'liq.

Axborot banki texnologiyasi - shaxsiy va kompyuter texnologiyalaridan foydalangan holda boshqaruv qarorini tayyorlash, qabul qilish va amalga oshirishni ta'minlash uchun ma'lumotlarni to'plash, ro'yxatga olish, uzatish, saqlash va qayta ishlash usullariga asoslangan bank ma'lumotlarini konvertatsiya qilish jarayoni.

Zamonaviy axborot texnologiyalaridan foydalanish banklardagi biznes jarayonlarga tubdan ta’sir ko‘rsatadi va o‘zgartiradi, ularni tubdan boshqa darajaga olib chiqadi.

Bank texnologiyalari biznesni har tomonlama avtomatlashtirishni ta'minlovchi axborot texnologiyalari bilan uzviy bog'liqdir. Zamonaviy bank texnologiyalari bank biznesini qo'llab-quvvatlash va rivojlantirish vositasi sifatida bir qator fundamental tamoyillar asosida yaratilgan:

• modulli qurilish printsipi, bu keyinchalik kengaytma bilan ma'lum bir buyurtma uchun tizimlarni sozlashni osonlashtiradi;
• turli tashqi tizimlar bilan oʻzaro aloqada boʻlishga qodir boʻlgan texnologiyalarning ochiqligi, dasturiy-apparat platformasini tanlash va uning boshqa apparat vositalariga oʻtkazilishini taʼminlash;
• bank tizimining modullarini sozlash va ularni muayyan bank ehtiyojlari va shartlariga moslashtirishda moslashuvchanlik;
• biznes-jarayonlarning rivojlanishi bilan tizimning funktsional modullarini kengaytirish va murakkablashtirishni ta'minlaydigan miqyoslilik.
• real vaqt rejimida ma’lumotlarga ko‘p foydalanuvchilar kirishi va funksiyalarni yagona axborot makonida amalga oshirish;
• bank va uning biznes jarayonlarini modellashtirish, biznes jarayonlarini algoritmik sozlash imkoniyati;
• biznes jarayonlarini reinjiniring qilish asosida tizimni doimiy rivojlantirish va takomillashtirish.

Hozirgi kunda ommabop texnologiyada rivojlanishning uchta asosiy yo'nalishini ajratib ko'rsatish mumkin: "Mijoz-bank" tizimi, Internet-banking va mobil banking.

Mijoz-Bank tizimi yordamida bank mijozlari uydan yoki ofisdan turib turli operatsiyalarni amalga oshirishlari mumkin: hisobvaraqlarni boshqarish, hisobvaraqlar holati va boshqa bank ma’lumotlarini olish, hisob-kitob va boshqa hisobvaraqlardan to‘lovlarni amalga oshirish va xizmatlar uchun haq to‘lash hamda plastik kartochkalar, shuningdek, boshqa operatsiyalarni amalga oshirish.

Mobil banking - simsiz ulanish texnologiyasidan foydalangan holda mobil telefon yoki noutbuk yordamida bevosita bank xizmatlarini olish. Ushbu texnologiya Internet saytlaridan ma'lumotlarni Internetga ulangan mobil telefonlarga o'tkazish imkonini beradi. Ushbu tizim kirishning yanada erkinligini ta'minlaydi. Mobil telefondan foydalanadigan bank xizmatlari iste'molchilari orasida birinchi o'rinni Skandinaviya mamlakatlari egallaydi va mutaxassislarning fikriga ko'ra, yaqin kelajakda mijozlarning 40% dan ortig'i o'z hisoblariga mobil xizmat ko'rsatishga o'tadi.

Bank axborot texnologiyalarini rivojlantirishning eng istiqbolli yo‘nalishi internet-banking hisoblanadi. Masofaviy xizmat ko'rsatish tizimlarining rivojlanishi bank xizmatlarini ko'rsatishning turli hajmlari va shakllari tizimlarini yaratishga olib keldi: Internet-bank, Internet-mijoz, uy banki, telebank, mobil bank yoki WAP xizmati. Ushbu tizimlar yordamida bank mijozlarining kassa xizmatlaridan tashqari deyarli barcha talablari bajariladi. Nafaqat G'arbda, balki Rossiyada ham ko'proq fond bozori ishtirokchilari (banklar va brokerlik kompaniyalari) brokerlik xizmatlarini rivojlantirishning yangi istiqbolli yo'nalishini o'zlashtirmoqdalar, bu esa jismoniy shaxslarga Rossiya va xalqaro valyuta va aktsiyalarga kirishni ta'minlashdan iborat. bozorlar (Internet savdosi).

Zamonaviy elektron tijorat tizimi ikkita asosiy yo'nalishni o'z ichiga oladi: B2B (biznesdan biznesga), bu erda banklar moliyaviy xizmatlarning asosiy ijrochisi va sotuvchisi sifatida ishlaydi va B2C (biznesdan mijozga) - tovar va xizmatlarni sotish. jismoniy shaxslar, bu erda kredit tashkilotlari moliyaviy vositachi sifatida ishlaydi. Mijozlarga xizmat ko'rsatishning so'nggi texnologiyalari yordamida bitta menejer juda ko'p mijozlar bilan faol ishlay oladi. Kredit tashkilotlarining samaradorligi va ko'p funksiyaliligini kengaytirish bilan bog'liq eng muhim tendentsiya byudjet tizimlarini yaratish va bank resurslarini moliyaviy boshqarishga kompleks yondashuv bo'ldi.

Shubhasiz, Rossiya bank sektorining shakllanishi bugungi kungacha davom etmoqda. Biroq, bankning kelajagi axborot texnologiyalari bilan qolishi aniq. Hayotning tabiiy qonunlariga ko'ra, eng kuchlisi omon qoladi. Bugungi iqtisodiy sharoitda, allaqachon keng rivojlanayotgan va axborot texnologiyalari faoliyatiga sarmoya kiritayotgan banklar va moliya institutlari omon qolish va omon qolish uchun mo'ljallangan. Rossiya bank tizimi dunyoga birlashmoqda va G'arb raqobatchilariga qarshi kurashni zamonaviy yuqori darajadagi axborot texnologiyalariga tayanmasdan tasavvur qilib bo'lmaydi.

Shunday qilib, yangi elektron texnologiyalar banklarga mijozlar bilan munosabatlarni o'zgartirishga va foyda olish uchun yangi vositalarni topishga yordam beradi. Bank kompyuter tizimlari bugungi kunda amaliy tarmoq dasturiy ta'minotining eng tez rivojlanayotgan sohalaridan biridir.

Adabiyotlar ro'yxati

1. Bank avtomatlashtirilgan axborot tizimlari Kashapova E.Z., Sharafutdinov A.G. To‘plamda: “Statistika fani va axborot texnologiyalarini rivojlantirish tendensiyalari va istiqbollari” ilmiy maqolalar to‘plami: “Iqtisodiyotda statistika va axborot tizimlari” kafedrasi professori iqtisod fanlari doktori Rafikova Nuriya Timergaleevnaning yubileyiga bag‘ishlangan. Rossiya Federatsiyasi Qishloq xo'jaligi vazirligi, Boshqird davlat agrar universiteti. Ufa, 2013 yil, 167-168-betlar.
2. Yuridik shaxslarni kreditlashda huquqiy layoqatni baholashning avtomatlashtirilgan tizimi Valitova G.R., Sharafutdinov A.G. Iqtisodiyot va jamiyat. 2014 yil. No 2-1 (11). 875-876-betlar

2017 yilning birinchi choragida bank texnologiyalari sohasida ko'plab yangi o'zgarishlar ro'y berdi, ular haqida gapirishga arziydi.

Fintecho Analytics analitik kompaniyasi mutaxassisi Ilya Ilyinskiy joriy yilning birinchi choragida sohada paydo bo'lgan asosiy tendentsiyalarning umumiy sharhini tayyorladi.

Blokcheyn yechimlari

1. Banklar taqsimlangan daftar texnologiyasidan foydalangan holda yangi loyihalarga sarmoya kiritishda va yaratishda davom etmoqda.

Hozirgacha Royal Bank of Scotland eng ko'p ofislarini qisqartirishni rejalashtirmoqda - 158 ta filial va 400 ta ofisni yopishni rejalashtirgan Wells Fargo.

2. Shu bilan birga, bir qator banklar xodimlarisiz ofislarini ochish haqida e'lon qildi.

Shunday qilib, fevral oyida Bank of America tomonidan xodimlarsiz dastlabki uchta ofis ochildi, keyingi 2 yil ichida bank rahbariyati yana 50-60 ta shunday filial ochishni rejalashtirmoqda.

Mart oyida bir nechta banklar uchta yangi avtomatik filiallar ochilishini e'lon qilishdi, Gretsiya Pirey bankining uchta avtomatik ofislari ish boshladi, VTB 24 Rossiyada kassasiz birinchi ofislarini ochdi va Sberbank Qozog'istonda avtomatlashtirilgan "kelajak ofisi" ni taqdim etdi. .

Masofaviy identifikatsiya, biometrik

1. Fevral oyida AQSH. Bank mijozga avtorizatsiya qilishda biometrikaga o‘tish rejalari haqida gapirdi.

Oddiy parollar o'rniga mijozlar ovozi, barmoq izi va yuzi bilan aniqlanadi, to'liq U.S. Avtorizatsiyadan keyin biometrik bank 2017 yil oxirigacha amalga oshiriladi.

2. Hindistonning DCB banki 2017-yilda retinal mijozlarni identifikatsiyalashni joriy qilishni rejalashtirmoqda.

To'r pardani skanerlash bankda maxsus qurilma yordamida amalga oshiriladi va uch-besh soniya davom etadi.

Keyin tizim olingan retinal namunani hukumatning biometrik identifikatsiya tizimi Aadhaarda saqlanadigan namuna bilan solishtiradi. Rossiyada Aadhaar analogi faqat nazorat qiluvchi organlar tomonidan ishlab chiqilmoqda. Loyiha DCB Bank filiallarida sinovdan o'tkazilayotgan bir paytda, hisob ochishda yangi identifikatsiya usuli qo'llaniladi.

3. Avstriyaning Erste Bank va Sparkasse o‘z mijozlari uchun masofaviy video identifikatsiyani ishga tushirishni rejalashtirmoqda.

Yangi xizmat yordamida mijozlar uylaridan chiqmasdan bank hisob raqamlarini ochishlari mumkin bo‘ladi. Avstriya regulyatorining yangi qarorlariga ko'ra, identifikatsiya qilish uchun shaxsni tasdiqlovchi hujjatning onlayn fotosuratini yuklash va videochat orqali bank xodimi bilan bog'lanish kifoya qiladi.

4. Mart oyida German Gref tomonidan biometrikaga oid qiziqarli tashabbus ilgari surilgan edi.

Moskva fizika-texnika institutidagi ma’ruzasida u Sberbankning lab harakati orqali mijozlarni biometrik identifikatsiya qilish tizimini ishlab chiqish rejalari haqida gapirdi.

Grefning so'zlariga ko'ra, mushaklar faolligini soxtalashtirish mumkin bo'lmaydi. Ushbu turdagi biometrika haqida mart oyida, professor Chong Yu Ming boshchiligidagi Gonkong Baptist universitetining kompyuter fanlari bo'limi olimlari guruhining rivojlanishi haqida ma'lumot paydo bo'lganida gapirilgan edi.

2017-yilda nima bo'ladi?

Faoliyati nafaqat sinov bosqichida, balki yirik Osiyo banklari faoliyatiga joriy etish bosqichida bo'lgan Ripple taqsimlangan reestrining muvaffaqiyati bank sanoati uchun muhim voqeadir.

2017 yilning birinchi choragi so'nggi yillardagi filiallar sonini bosqichma-bosqich qisqartirish tendentsiyasini tasdiqladi. Banklar tomonidan aytilgan rejalarga ko'ra, 2017 yilda butun dunyo bo'ylab yuzlab filiallar yopiladi.

Shu bilan birga, banklar o'z ishlarini avtomatlashtirish haqida tobora ko'proq bayonotlar berishmoqda. Yangi texnologiyalarni joriy etish atrofida ortib borayotgan hayajon ham banklar, ham fintech startaplari o'rtasida raqobatni oshiradi.

Fintech sohasida raqobat kuchayib borayotgani sababli, banklar bu yil yangi texnologiyalarni sinab ko'rish va joriy etish rejalarini tezlashtiradi va yanada katta e'lonlar qiladi.

Xato topdingizmi? Matnni tanlang va Ctrl + Enter ni bosing

Nikolay Chumak, IDNT asoschisi va strategik direktori

Mutaxassislarning fikricha, yaqin yillarda Rossiya va bir qator MDH davlatlarida joylashgan bank filiallarining roli tubdan o‘zgaradi. Tez orada filiallarning kundalik bank operatsiyalari markazlaridan banklar va mijozlar o‘rtasidagi munosabatlarni o‘rnatish markazlariga aylanishiga guvoh bo‘lamiz. Xarajatlar va biznes jarayonlarini optimallashtirish uchun banklar uchun juda foydali bo'lgan muqobil kanallardan foydalanish mijozlarning an'anaviy filiallarga kamroq va kamroq tashrif buyurishiga olib keladi. Biroq, mijozning tashrifi hali ham bankning o'z mijozi bilan munosabatlarini o'rnatishning eng muhim bo'g'ini bo'lib qolmoqda. Shu sababli, bugungi kunda banklar o'z brendi va mijoz o'rtasidagi etarli miqdordagi aloqa nuqtalari va masofaviy xizmat ko'rsatishni optimal tashkil etish o'rtasidagi muvozanatni topishlari kerak. Bu chakana biznesni tashkil qilishda banklardan innovatsion yondashuvlarni talab qiladigan juda jiddiy ish. Biroq, Rossiya Sberbanki va Moskva Bankining "kelajak filiallari" ning ochilishi allaqachon banklarning tajribalar va haqiqiy innovatsiyalarga tayyorligi haqida gapiradi.

So'nggi yillarda banklar tomonidan kiritilgan barcha turdagi innovatsiyalar bank biznesini o'zgartirish bilan bog'liq o'n yillikning eng qiziqarli mavzularidan biridir. Endi, ehtimol, o'z strategiyasida innovatsiyalar haqida gapirmaydigan yoki mijozlarga xizmat ko'rsatishda qo'llayotgan zamonaviy texnologiyalarni ta'kidlamaydigan bankni topish qiyin.

Biroq, bir qator ekspertlar moliyaviy inqiroz sabablaridan birini texnologik innovatsiyalarning bank sektoriga nazoratsiz joriy etilishida ko'rishadi: banklarning innovatsiyalarga haddan tashqari ishtiyoqi va iste'molchilar tomonidan rad etilishi banklar tuzoqqa aylangan. turli mamlakatlar bozorlarida. Ma'lum bo'lishicha, sotuvlar o'sishiga olib kelmagan, mijozlar uchun qiziq bo'lmagan va ularning sodiqligiga ta'sir qilmaydigan narsaga banklar ko'p resurslarni sarflagan.

Shuni ham hisobga olish kerakki, innovatsiyalarni tushunish va ularni banklarning o'zlari va mijozlari tomonidan idrok etish tubdan farq qiladi.

Odatdagidek, moliyaviy xizmatlar provayderi (bank) va ushbu xizmatlar iste'molchisi (mijoz) har biri "innovatsiya" yoki "innovatsion texnologiyalar" tushunchasi bo'yicha o'z nuqtai nazariga ega. Va ba'zida bu nuqtai nazarlar diametral ravishda qarama-qarshidir.

IDNT Tashrif qog'ozi

IDNT chakana va xususiy banklar uchun bank filiallari formatlarini ishlab chiqish va joriy etishga ixtisoslashgan. IDNT MDH mamlakatlarida loyihalarni amalga oshiradi, shuningdek, kompaniyaning xorijiy hamkorlarining Yevropa loyihalarida ishtirok etadi. Material muallifi, IDNT asoschisi va strategik direktori Nikolay Chumak Buyuk Britaniya, Yaponiya, Gonkong va Singapurdagi banklarning dizaynini o‘rgangan va tahlil qilgan.

Innovatsiya: Bank yondashuvi…

Aytishimiz mumkinki, banklarda innovatsiyalarni joriy etish ikki yo‘nalishda, afsuski, har doim ham o‘zaro bog‘liq emas: texnologik innovatsiyalar yo‘nalishida va mijozlarga xizmat ko‘rsatish jarayonlarini takomillashtirish yo‘nalishida amalga oshiriladi. Ko'p yillar davomida innovatsiyalar moliya institutlari uchun xarajatlarni optimallashtirish vositasi bo'lib kelgan va IT, marketing, CRM, qadoqlash va mahsulot dizayni kabi sohalarda amalga oshirilgan.

Shu bilan birga, ideal holda har qanday bankning diqqat markazida bo'lishi kerak bo'lgan mijoz o'z ehtiyojlarini etarli darajada amalga oshira olmadi, chunki banklar mahsulotlar va biznes jarayonlarni standartlashtirish ustida ishlagan, bu ko'pincha nazarda tutilmagan. har bir iste'molchiga individual yondashuv.

Moliyaviy xizmatlarni sotish sohasini tashkil etuvchi banklar, xaridlarning ma'lum bir qismi (50% gacha) impulsiv bo'lgan savdo va xizmat ko'rsatish korxonalariga o'xshashga intildi. Biroq, amaliyot shuni ko'rsatadiki, bank mijozlari moliyaviy mahsulotlar va xizmatlarni shoshilinch ravishda sotib olishni xohlamaydilar, balki bank mutaxassislaridan yuqori darajadagi shaxsiy e'tibor va tajribani talab qiladilar.

...va mijozlarning qarashlari

Ba'zi hollarda mijozga juda oddiy yoki aksincha, murakkab moliyaviy mahsulot kerak bo'ladi. Biroq, bank, qoida tariqasida, tayyor, shakllangan xizmatlar paketini taklif qiladi. Banklarning xafa bo'lishi uchun har bir mijoz o'zini noyob deb hisoblaydi va shaxsiy yondashuvga muhtoj, qoida tariqasida, har doim ham oddiy bank tomonidan ta'minlana olmaydi. 2011 yilda IDNT Scorpio Partnership (Buyuk Britaniya) bilan birgalikda MDHda badavlat mijozlarga xizmat ko‘rsatish bilan shug‘ullanuvchi bank menejerlari o‘rtasida “MDHda xususiy bank so‘rovi” so‘rovini yakunladi. Tadqiqot natijalari shuni ko'rsatdiki, so'ralgan banklarning aksariyati standartlashtirilgan chakana mahsulot doirasidan tashqariga chiqadigan biron bir sohada maslahat bera olmaydi.

Banklardan eng yuqori darajadagi tajribani talab qiladigan Wealth Management kabi moliyaviy xizmatlar doirasida ham, ochiq arxitektura va har bir mijozga sof individual yondashuv asosida bank mahsulotlarini yaratishni nazarda tutgan holda, bank mutaxassislari tayyor emas. mijoz uchun mahsulot va xizmatlarni tanlashda maslahat uchun mas'uliyatni o'z zimmasiga olish. Mijozning mahsulot tanlashi haqidagi savolga eng ko'p javob: "Biz variantlarni ko'rsatamiz va mijoz o'zi qaror qiladi". Chakana bank sohasida vaziyat yanada qiyinroq, chunki chakana mijozlarga ommaviy xizmat ko'rsatish formati har bir mijozga katta e'tiborni anglatmaydi, ehtiyojlarni aniqlash va mahsulotlarning maqbul va foydali kombinatsiyasini tanlash uchun etarli. Shu bois bank filiali chakana mijozlarning o‘z-o‘zini o‘qitishi va ularning bank mahsulotlari bilan zamonaviy interaktiv tarzda tanishishi uchun imkoniyatlar yaratishi kerak. Bank standart xizmatlar paketini taqdim etgan taqdirda ham, mijoz turli paketlardagi mahsulotlarni birlashtira olmasa ham, u yoki bu paketning o'ziga mos kelishiga ishonch hosil qilishi kerak.

Evropaning eng innovatsion banklari allaqachon o'z mijozlariga bir nechta mahsulot/xizmat variantlari va kombinatsiyalarini taklif qilishadi. Shunday qilib, mijoz ushbu mahsulot o'zi uchun maxsus yaratilganligini his qiladi. Agar ilgari bu yondashuv faqat Private Banking mijozlari uchun mavjud bo'lsa, endi innovatsion IT-yechimlarning joriy etilishi tufayli “ochiq arxitektura”ning ayrim elementlari chakana mijozlar uchun ham mavjud bo'lmoqda. Ushbu yo'nalishda moliyaviy mahsulotlarning standart to'plami bilan iste'molchilar tajribasini o'zgartirishi mumkin bo'lgan innovatsiyalar uchun keng istiqbollar mavjud.

Bank innovatsiyalari haqida gap ketganda, mijozlar, birinchi navbatda, postsovet mamlakatlaridagi banklar uchun xizmatlarni ilgari surish uchun nisbatan yangi kanallar bo'lgan Internet va masofaviy bankingni eslashadi.

MDH banklari uchun mijozlarga masofaviy xizmat ko‘rsatishning nisbatan yangi kanallari – onlayn-banking va mobil bankingni takomillashtirish va rivojlantirish bugungi kunda innovatsiyalar uchun eng keng yo‘nalishlardan biridir.

Hech kimga sir emaski, ko'plab chakana iste'molchilar ushbu yangi texnologiyalarni ko'p hollarda noqulay va noqulay deb bilishadi. Mijozning mobil qurilmasining interfeysi ko'pincha haddan tashqari yuklanadi va yangi kanalni intuitiv ravishda o'zlashtirishga imkon bermaydi.

Banklar hali ham chakana mijozlar orasida ushbu kanallarni ommalashtirish uchun ko'p harakat qilishlari kerak. Bank filiallari tashrif buyuruvchilarga innovatsion RBS kanallari bilan tanishish va sinab ko'rishni taklif qilish orqali ushbu jarayonda muhim yordam ko'rsatishi mumkin. Bank filiallari hali ham mijozlar tomonidan masofaviy kanallarga qaraganda xavfsizroq va xavfsizroq xizmat ko'rsatish muhiti sifatida qabul qilinadi. Biroq, qancha banklar mijozlarni yangi xizmatlarga ko'rsatish va o'rgatish uchun mo'ljallangan maxsus maydonlar va jihozlarni topishlari mumkin?

Ma’lum bo‘lishicha, banklar tomonidan masofaviy bank texnologiyalarini rivojlantirishga katta miqdorda sarmoya kiritilishiga qaramay, ularning mijozlari yangi mahsulot va xizmat ko‘rsatish kanallarining barcha afzalliklari bilan tanishish imkoniga ega emas.

Evropa va MDH mamlakatlarida bank innovatsiyalarini joriy etish: o'xshashlik va farqlar

Kelgusi yillarda postsovet hududidagi banklar Yevropa bank bozori uchun asos bo‘lib qolgan texnologiyalar va tizimlarni joriy etishga ko‘p kuch sarflashlari kerak bo‘ladi. Yevropa banklari mavjud IT infratuzilmasiga tayangan holda xizmat ko‘rsatish stsenariylarini o‘zgartirish va mijozlarning sodiqligini shakllantirish orqali mijozlarga xizmat ko‘rsatishda yangi yondashuvlarni ishlab chiqish imkoniyatiga ega.

ING Direct, First Direct, Metro Bank, Virgin Money, Tesco Bank va boshqalar kabi global chakana bank bozoridagi o'yinchilarning tajribasi ana shunday yondashuvni namoyish etadi. O'z doirasida bank bitta asosiy mahsulotni (ko'pincha bunday asosiy mahsulot to'lov kartasi) yaratadi va keyin u uchun biznes jarayonlarini ishlab chiqadi, savdo kanalini (filial yoki boshqa kanallar) tanlaydi. Keyin bank boshqa "modulli" bank mahsulotlarini reklama qilishni "asosiy" mahsulotga bog'laydi: masalan, avtokreditlar, ipoteka kreditlari, sug'urta mahsulotlari, sheriklik dasturlari va boshqalar. Shunday qilib, yangi mahsulotni ilgari surish asosiy mahsulot infratuzilmasining allaqachon o'rnatilgan kanallari orqali amalga oshiriladi. Har bir mijoz uchun yechimning individualligi "modulli" mahsulotlar to'plami orqali aniq yaratiladi. Yangi mahsulotlar (yoki kutilgan) mijozlar ehtiyojlari paydo bo'lganda yaratiladi.

Tesco banki

Chakana mijozlar uchun yangi mahsulotlar yaratishga bunday yondashuvning yorqin misoli Tesco Bank (Buyuk Britaniya). Bank oʻz faoliyatini Britaniyaning eng yirik chakana savdo kompaniyasi – Tesco supermarketlar tarmogʻining boʻlinmasi sifatida boshlagan boʻlib, uning sodiqlik dasturining 10 milliondan ortiq aʼzosi va brendga boʻlgan katta isteʼmolchi ishonchi mavjud. 2000-yillarning boshidan boshlab Tesco tarmog'i chakana biznes va xizmat ko'rsatish sohalarining turli segmentlarida faol kengayishni boshladi, yoqilg'i quyish shoxobchalari tarmoqlarini, mini-marketlarni ochib, kiyim-kechak, telekommunikatsiya va boshqa ko'p narsalarni o'z brendi ostida sotadi. Moliyaviy chakana savdo ham e'tibordan chetda qolmadi.

Tesco Bank Internetda yaxshi taqdim etilgan. Maxsus Tesco Compare veb-sayti yaratildi, unda iste'molchi Tesco Bank takliflarini boshqa banklar bilan solishtirishi mumkin, bu esa unga to'g'ri tanlov qilganiga ishonch hosil qilish imkoniyatini beradi.

Tesco Bank 28 ta mahsulotni taklif etadi, ulardan ba'zilari bozorda eng foydali hisoblanadi. Ular orasida eng uzoq muddatga (13 oy) imtiyozli kredit bor. Bugungi kunda Buyuk Britaniyada har 10 xariddan biri Tesco kredit kartasi bilan to'lanadi. 2011 yilning yozida Tesco Bank ipoteka mahsulotlarini ishga tushirdi.

Aslini olganda, Tesco Bank nafaqat moliyaviy mahsulotlar haqida, balki mijozlar bilan mavjud munosabatlarni davom ettirish bilan bog'liq bo'lib, uning ortida yuqori qiymatli brend mavjud. Bu holda bank tomonidan taqdim etiladigan moliyaviy xizmatlar mijozlarning hayotiy maqsadlariga erishish yoki ularning farovonligini oshirish vositasidir. Bu yondashuv Tesco Bankni, aksincha, munosabatlar sifatida moliyaviy xizmatlarni chiqaradigan oddiy banklardan ajratib turadi. Tesco Bank innovatsiyasi, birinchi navbatda, supermarketlar tarmog‘i mijozlarining mavjud sodiqligidan foydalanib, ularga boshqa turdagi mahsulot – bank xizmatlarini taqdim etishda yotadi.

metro banki

Metro Bank muvaffaqiyatli chakana savdo brendlari kabi "yangi iste'mol tajribasini" yaratish orqali moliyaviy xizmatlarning mohiyatini o'zgartirishni maqsad qilgan.

Metro Bank ishi innovatsiyalar bank mijozlari va menejerlariga moliyaviy muammolarni hal qilish va muloqot qilish uchun ko'proq imkoniyatlarni qanday taqdim etishi mumkinligini ko'rsatadi, bu o'z navbatida murakkab, ammo ayni paytda maslahat va rejalashtirishni talab qiladigan eng foydali mahsulotlarni sotishga ijobiy ta'sir qiladi. . Yangi bank mahsulotlari oddiy kartaga oddiygina “ulanadi”, lekin shu bilan birga, mijoz shaxsiylashtirilgan menejer yondashuvini oladi va faqat o‘ziga kerak bo‘lgan mahsulotlarni (xizmatlarni) xarid qilishi mumkin.

“Oxir-oqibat, bankingizni seving!”, “Iste’molchilar emas, muxlislar” – bular bankning ulkan shiorlari. Metro Bank, xuddi Apple kompyuterlar, ommaviy axborot vositalari va gadjetlar sohasida qilgani kabi, moliyaviy mahsulotlarning yangi iste'molchi turini yaratish va rivojlantirish niyatida. 2020 yilga kelib, bank yangi formatdagi 200 ta filial ochishni rejalashtirmoqda va Buyuk Britaniyaning juda konservativ va turg'un bozorida raqobatbardosh chakana biznesni saqlab qolishni kutmoqda. Albatta, buning uchun bank nafaqat dadil shiorlarni e'lon qiladi, balki mijozlarga bozorda etishmayotgan xizmatlarni aynan sifatli taqdim etishga intiladi. Biroq, asrlar davomida rivojlangan Buyuk Britaniya moliya bozorida buni amalga oshirish juda qiyin vazifadir.

Shunday qilib, bozorda mavjud bo'lgan odatiy strategiyalarga rioya qilgan holda, raqobatchilardan yaxshiroq va muvaffaqiyatliroq rivojlanish mumkin emas. Shu sababli, Metro Bank, birinchi navbatda, banklarning byurokratiyasi va sustligi haqidagi hukmron stereotiplarni yo'q qilishga intiladi: "Ahmoqona qoidalar yo'q!". Masalan, Buyuk Britaniyada mijozlar banklarning dam olish kunlari ishlamasligiga o‘rganib qolgan. Shanba kuni butun Londonda faqat uchta bank filiali mavjud - HSBC, Santander va Barclays. Bundan farqli o'laroq, Metro Bank haftada 7 kun ishlaydi, bank xodimlari ertalab soat 7.45 dan boshlab mijozlar uchun filiallar eshiklarini soat 8.00 da ochadi va ishni 20.00 da yakunlaydi.

Metro Bank Buyuk Britaniya bozoridagi banklar haqidagi to'rtta afsonani yo'q qilishga harakat qilmoqda:

Bank filiallari oxir-oqibat yo'qoladi;

Banklar o'z xarajatlarini qisqartirish orqali pul ishlashadi;

Mijozlar boshqa bankdagi xizmatlarga o'tmaydi.

Yangi bozor strategiyasini ishlab chiqishda Metro Bank rahbariyati inglizlar ajrashgandan ko'ra kamroq tez-tez banklarni almashtiradilar, degan o'rnatilgan fikrga qarshi chiqdi. Bank moliyaviy institutni tanlashning asosiy mezonlari mavjud mijozlar - eng yaxshi promouterlarning tavsiyalari deb hisoblaydi.

Shuningdek, bank rahbariyati bank filiallari kabi savdo kanali yo‘qolib, masofaviy bank xizmatlariga o‘z o‘rnini bosish arafasida, degan keng tarqalgan fikrni rad etishga qaror qildi.

Bankning biznes modeli premium, juda qimmat joylarda joylashgan chakana filiallar tarmog'iga asoslangan bo'lib, bu filial tarmoqlarini qisqartirish tendentsiyasiga ziddir. Metro Bank aholining eng mashhur joylarida ochilgan filiallargina ko'proq mijozlarni jalb qilishiga qaror qildi.

Bank bozorda mavjud bo'lgan eng ilg'or IT texnologiyalaridan foydalanadi. Bugungi kunda aksariyat yirik banklarda IT sohasini takomillashtirish zarur. Biroq, bunday loyihalar juda qimmat va bugungi tanazzul sharoitida aksariyat banklar bunday investitsiyalarni o'z zimmalariga olmaydilar, bu esa mijozlarga xizmat ko'rsatish sifatiga salbiy ta'sir qiladi.

Yirik banklarning IT-texnologiyalari va xodimlarga harajatlari doimiy ravishda qisqarishining umumiy fonida Metro Bank sezilarli darajada ajralib turadi. Metro Bank mijozi Private Banking mijozi kabi xizmat sifatini oladi: mijozni shaxsan biladigan va mijozni boshqa mutaxassislarga o‘tkazmasdan bank bilan bog‘liq har qanday muammolarni hal qila oladigan shaxsiy menejer. Shu bilan birga, bank hech qanday mijozlar segmentatsiyasini o'tkazmaydi - har bir mijoz noyob va o'ziga xos qadriyatlar ierarxiyasiga ega.

Ko'pgina banklar uchun muammolardan biri shundaki, kredit berish to'g'risida qaror ma'lum bir filialda emas, balki bosh ofisda qabul qilinadi. Bu qaror qabul qilish tezligi va xizmat ko'rsatish sifatiga ta'sir qiladi. Metro Bankda mijoz barcha qarorlarni uning shaxsiy menejeri qabul qilishini his qiladi. 15 daqiqa ichida hisob ochiladi va mijozga karta beriladi va u butunlay foydalanishga tayyor mahsulot bilan filialdan chiqib ketadi. Shubhasiz, to'g'ridan-to'g'ri filialda kartalarni chop etish va shaxsiylashtirish uchun maxsus uskunani o'rnatish qimmatga tushadi, ammo bu yangi iste'mol tajribasini yaratish uchun narx.

Bankning call-markazi kechayu kunduz ishlaydi, qo‘ng‘iroqlarga javob berish moslamasi emas, balki bank xodimi javob beradi. Har bir filialda o'z-o'ziga xizmat ko'rsatish zonasi mavjud. Bularning barchasi mijozga bank va uning xizmatlari istalgan vaqtda mavjud ekanligini his qiladi.

Onlayn banking

"Sof" onlayn-banklar ham mijozlar tomonidan ishonch inqirozini boshdan kechirmoqda. Ko'pincha mijozlar jismoniy mavjudligiga qarab bankni tanlaydilar - filialiga tashrif buyurish va menejer bilan gaplashish mumkin. Yuqori bozor raqobati va iste'molchilar ishonchining etarli emasligi fonida, ikkinchisi nafaqat qulay shartlarga, balki bankning an'anaviy filiallari tarmog'ining mavjudligi bo'lishi mumkin bo'lgan yuqori darajadagi kafolatlarga e'tibor qaratgan holda bankni tanlaydi.

Ushbu muammoni hal qilish uchun ING Direct AQSh va Kanadada qahvaxonalar ochadi. Shunday qilib, "virtual" ofis formati jismoniy dunyoda bank brendining mavjudligi bilan to'ldiriladi. ING Direct bank-kofe uylari bank mahsulotlarini sotishga qaratilgan emas, balki mijozlar bilan munosabatlarni o'rnatish, mijozlarning yangi toifalarini jalb qilish va ishonch darajasini oshirishda muhim rol o'ynaydi.

Virgin Money va boshqa onlayn-banklar bugungi kunda xuddi shunday yo'ldan bormoqda, "lounge zonalari" yoki do'konlar ko'rinishidagi filiallarini ochmoqda. Shuni tushunish kerakki, ushbu uslub ma'lum turdagi kredit tuzilmalari uchun ishlaydi va oddiy chakana banklar uchun iqtisodiy jihatdan samarali emas. Misol uchun, Abbey National kompaniyasi rahbariyati mijozlar o'zlarining chakana banklaridan bepul kofe kutmayotganini va filiallarga tez-tez tashrif buyurishga tayyor emasligini anglab etgunga qadar qahvaxona filiallarini ochish uchun 300 million dollar sarmoya kiritdi.

Banklar xizmatida gadjetlar

IT-texnologiyalarning jadal rivojlanishi va raqamli gadjetlar narxining pasayishi bilan bank sanoati moliyaviy mahsulotlarni ilgari surish va sotish uchun turli qurilmalardan foydalanishni sinab ko'rish imkoniyatiga ega bo'ldi. Interaktiv jadvallar, planshet kompyuterlar, elektron kiosklar va video devorlar - bu bunday maqsadlar uchun ishlatiladigan qurilmalarning to'liq bo'lmagan ro'yxati. Misol uchun, Coast Capital kredit uyushmasi (AQSh) filiallarda mahsulotlarni reklama qilish va mijozlarga maslahat berish uchun iPad-dan foydalanishni maqsad qilgan. Barclaysning London markazidagi flagman ofisi interaktiv kiosklar va video devor orqali mijozlar va mehmonlarga sayohat va ijtimoiy ma'lumotlarni taqdim etadi.

Banklar iste'molchiga allaqachon tanish bo'lgan texnologiyalardan foydalangan holda o'z mahsulot va xizmatlarini yanada jozibali ko'rinishda taqdim etishga intildi. Amalda ma'lum bo'ldiki, mijozlar ham kompyuter ekranlari, qolaversa televizordagi bank reklamalarini ko'rishga qiziqmaydilar. Shunday qilib, tajriba kontseptsiyalarida sensorli ekran funksiyalariga ega qurilmalar va planshet kompyuterlar mijozlar tomonidan talab qilinmay qoldi va banklarning menejerlar bilan muloqotni turli gadjetlar bilan almashtirishga urinishi muvaffaqiyatsiz tugadi. Faqat bir nechta banklar yuqori sifatli kontent va talabga ega bo'lgan funksionallik tufayli o'zlarining interaktiv qurilmalariga e'tiborni jalb qila oldilar.

Internetdagi banklar

Banklar o'z veb-saytlari, qidiruv tizimlari, ijtimoiy tarmoqlardan foydalangan holda onlayn makonda faol hayot kechirishga intiladi. Internetda sodir bo'layotgan narsalarni nazorat qilish deyarli mumkin emas va salbiy fikrning tarqalishi bilan bog'liq xavflar juda yuqori. Qanday bo'lmasin, banklar Internet auditoriyasining ishonchini qozonishni o'rganishlari kerak. O'z navbatida, Internet banklar uchun g'oyalar va mijozlarning fikr-mulohazalari uchun yaxshi manba bo'lishi mumkin.

Commonwealth Bank (Avstraliya) maxsus IdeaBank veb-saytini yaratdi, u oddiy odamlarni yangi bank mahsulotlari va bank sohasida kutilayotgan o'zgarishlar haqida fikr bildirishga taklif qiladi. G'olib ovoz berish va ekspert baholash yo'li bilan tanlanadi, u o'z g'oyalari uchun 10 000 AQSh dollari oladi.Aslida bu veb-sayt tashqi ilmiy-tadqiqot bo'limi hisoblanadi.

Danske Bank (Daniya) va First Direct (Buyuk Britaniya) xuddi shu yo'ldan borishdi va onlayn innovatsion laboratoriyalarni ham ochdilar.

Moliyaviy xizmatlarni onlayn sotish haqida gap ketganda, kelajakda mobil va internet-banking boshqa kanallarni egallashiga shubha yo‘q, lekin bu avval o‘ylagandek tez amalga oshmasligi aniq. Hozircha na banklar, na ularning mijozlari bunga tayyor emas.

Banklardagi innovatsiyalar: bank va iste’molchi o‘rtasidagi ko‘prik

Yuqorida aytilganlarning barchasidan quyidagi xulosaga kelishimiz mumkin: bugungi kunda banklar tomonidan amalga oshirilayotgan eng muvaffaqiyatli innovatsiyalar mijozlarga xizmat ko'rsatishga yondashuvlarning o'zgarishi bilan bog'liq. Xizmatlarni ilgari surish texnologiyalari va kanallari fonga o'tadi, chunki ular mijozga shaxsiy yondashuvni va uning ishonchini almashtirmasdan faqat texnik muammolarni hal qilishadi. Texnologiyaning rivojlanishi mutaxassislar e'tiborini bo'limlardan muqobil savdo kanallari tomon biroz o'zgartirdi. Biroq, bank filiallari hali ham moliyaviy mahsulotlarni sotishning asosiy kanali bo'lib qolmoqda va sotuvlarning 90% gacha.

Shubhasiz, banklar uchun standartlashtirilgan mahsulotlar va xizmatlar paketlarini sotish, mijozlar bilan aloqani minimallashtirish, shuningdek, RBS-dan foydalanish foydalidir. Biroq, o'z navbatida, mijozlar shaxsiy yondashuv va faqat haqiqatan ham kerak bo'lgan mahsulotlarni tanlash zarurligini bildiradilar. Shu sababli, banklar, birinchi navbatda, ushbu ikki qarama-qarshi pozitsiya o'rtasida ko'prik bo'lishi mumkin bo'lgan innovatsiyalarni joriy etishlari va banklarning takliflarini mijozlar uchun eng jozibador formatda taqdim etishlari kerak.