Страхование имущества являющегося предметом залога. Страхование залогового имущества Залоговое страхование

Ипотечное кредитование динамично развивается во всех странах без исключения. Оно функционирует в качестве формы долгосрочного финансирования программ, позволяющих обеспечить граждан собственным жильем. Предоставление ипотечного кредита способствует разрешению многих социальных, экономических проблем страны, снижению уровня инфляции, потому что свободные денежные средства физических и юридических лиц временно покрывает его.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Общие положения

Одним из основных требований для получения сообразно нормам действующих законодательных актов является объекта недвижимости, оформляемого в качестве предмета залога.

Вопросы относительно страхования ипотечного кредита регламентируются Федеральным законом:

Заключение договора обязательного страхования на предмет залога, обремененного ипотечным кредитом выгодно, как для банка, так и для заемщика.

В сложившейся ситуации владелец залога вправе затребовать уплаты возмещения с заемщика за счет иного вида имущества. При наличии полиса страхования долг по ипотечному кредиту должна оплатить страховая компания.

Стоимость утраченного имущества, возможно, покрыть за счет другого, если иное предусмотрено видом страхования недвижимости.

Российское государство развивает основные направления ипотечного кредитования путем:

Показатели	Описание
Обеспечения защиты интересов вкладчиков	заемщиков и кредиторов посредством разработки и реализации норм законодательных актов, методических рекомендаций
Содействия снижению рисков кредиторов гарантиями органов местной власти	усовершенствованием системы страхования
Производства субсидирования целевых	которые предназначены для приобретения недвижимого имущества, его реконструкции, осуществления
Снятия с заемщика обязанности по уплате налога на доходы по депозитным вкладам	предусмотренным в виде целевого сберегательного счета
Совершения безвозмездных государственных взносов	на целевые счета соразмерно размеру сбережениям вкладчиков
Совершение оплаты некой части процентных начислений на ипотечный кредит	—
Осуществления	из общей подлежащей налогообложению суммы процентных начислений на ипотечный кредит
Производства полной или частичной оплаты первоначального взноса	то есть предоставления государством заемщику на безвозмездной основе либо под низкую процентную ставку по сравнению с процентной ставкой, установленной на ипотечный кредит

Обязательное страхование предмета залога по ипотечному кредиту от вероятных рисков осуществляется на сумму, которая равна общей сумме кредита и процентных начислений.

Данная норма закреплена положениями Федерального закона № 102-ФЗ. Если наступит страховой случай, то страховщик компенсирует остаточную сумму долга с учетом процентных начислений.

Но выплачиваемая сумма страховки не должна быть больше обремененного жилья. Заемщику следует при заключении договора страхования в качестве страховой суммы указать рыночную стоимость предмета залога.

В такой ситуации страховщик оплачивает оставшуюся часть долга. Одновременно он платит , размер которой находится как разница суммы причиненного ущерба и остаточной суммы долга.

Что это такое

Под термином «ипотека» подразумевается предмет залога, под который предоставляется на приобретение жилья. Как правило, оно выступает в качестве залога.

Сообразно определению в процессе ипотечного кредитования предусматривается выдача гражданам долгосрочного кредита банком под установленные ими процентные ставки на приобретение жилья.

Заемщик закладывает право на приобретение жилья, после чего он закладывает правоустанавливающие на владение жильем документы.

Жилье находится в залоге до полного погашения кредитных средств. Программа ипотечного кредитования конкретного субъекта РФ определяет условия предоставления и возврата кредитных средств совместно с начисленными процентами.

Сообразно правилам банков одним из требований в выдаче кредитных средств является осуществление страхования заложенного жилья до окончания срока осуществления выплат кредитных средств.

Помимо него требуется застраховать жизнь и здоровье заемщика. Страхование обремененного жилья производится по стандартизированным правилам страхования имущества по определенным рискам.

К ним относятся:

стихийные бедствия;
возгорания;
злоумышленные действия третьих лиц.

Страхование жизни и здоровья заемщика проводится на условиях, по которым осуществляется страхование от несчастных случаев, получения по какой-либо причине.

На кого распространяется

Программа ипотечного кредитования предназначается гражданам, имеющим российское подданство. При этом их возраст должен составлять от 22 лет до 45 для лиц женского пола.

Что касается мужского пола, то им разрешено оформление ипотечного кредита по достижению ими 27 лет. Граждане должны быть по местожительству.

Куда обращаться

Чтобы оформить ипотечный кредит гражданам надлежит обратиться в банк, занимающийся его выдачей. Как правило, банк выдает бланк , который заполняется потенциальным заемщиком.

Страхование залогового имущества осуществляется в аккредитованной в банке страховой компании. В редких случаях банк принимает договор страхования, заключенный в другой страховой компании.

Страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке

Многие крупные компании успешно ведут деятельность на рынке страхования предмета залога ипотечного кредита.

Одной из них является страховая группа «Сбербанк», которая осуществляет деятельность по различным направлениям обязательного страхования. Стоимость страхования кредитных средств в ней равна 0,5%-3% от общей суммы долга.

Необходимые условия

Осуществление страхования залога по ипотечному кредиту, которого обусловливается стоимостью приобретаемого жилья и размера кредитных средств является обязательной мерой.

Одним из главных условий оформление ипотеки в Сбербанке является осуществление процедуры страхования жизни и здоровья в группе «Сбербанк Страхование».

На указанный вид страхования устанавливается 1% от страховой суммы, которая приравнивается размеру ипотечного кредита.

Например, при покупке квартиры за 3 800 000 рублей первоначальный взнос составит 1 500 000 рублей.

В такой ситуации сумма ипотечного кредита составит 2 300 000 рублей соразмерно ей цена страховки, равняется 23 000 рублей. Их необходимо заплатить за первый год.

Ипотечный кредит в отделениях Сбербанка предоставляется гражданам Российской Федерации при определенных условиях.

К ним относятся:

По месту заемщика, его созаемщиков.
По местонахождению предмета залога.
По месту аккредитации страховой компании.

В страховой группе «Сбербанк» предусмотрено страхование ипотечного кредита от риска:

Если наступит предусмотренный в договоре страховой случай, то клиент Сбербанка либо его родственники должны известить страховую группу и банк.

Он должен предъявить один из видов нижеперечисленных документов:

справку об утрате трудоспособности;
медицинское заключение об инвалидности;
свидетельство о смерти;
трудовую книжку с отметкой о сокращении с работы.

Страховая компания «Сбербанк» расценивает страхование в качестве дополнительной меры, гарантирующей возврат кредитных средств.

Оно способствует принятию банком положительного решения по предоставлению кредитных средств. Если потенциальный заемщик не вызывает доверия у банка, то он отказывает в выдаче кредита.

Обязательно или нет

Вопросы относительно предоставлении ипотечного кредита регулируются Федеральным законом № 102-ФЗ.

Сообразно его предписаниям страхование приобретаемого по ипотеке жилья носит обязательный характер, о чем отмечено в статье 31 указанного акта.

Приобретаемое жилье остается во владении заемщика, но находится в закладе у банка, поэтому владелец лишается возможности распоряжаться им по своему усмотрению.

При этом акт предполагает обязательность страхования приобретенного жилья за счет кредитных средств как предмета залога от риска повреждения либо уничтожения, исключая другие виды страхования.

Но отдельные банки в целях минимизации собственных рисков настаивают на дополнительном либо комплексном страховании ипотечного кредита.

Например, требуют застраховать заемщика:

При наступлении страхового случая денежные средства, вырученные за реализацию жилья должны покрыть ипотечный кредит.

В сложившейся ситуации устраняются вероятные риски банка, которые возникают вследствие разрушения жилья, его возгорания, порчи обремененного жилья.

Порядок оформления

Порядок оформления ипотечного кредита в «Сбербанк» одинаков для приобретения всех видов жилья на первичном и вторичном рынке.

До обращения в банк следует разрешить вопросы относительно:

В отделении банка заполняется бланк заявления-анкеты, куда вносятся информация относительно персональных данных заемщика, дохода всех членов семьи, наличие движимого и недвижимого имущества, прочие сведения.

Банк при оформлении ипотечного кредита в «Сбербанке» рекомендует заключить договор по программе комплексного страхования.

В него входит страхования в случаях:

наступления стихийных бедствий;
воздействия взрыва, пожаров;
порчи предмета залога;
полная или частичная утрата трудоспособности заемщика;
повреждения залогового жилья третьими лицами.

Требование об осуществлении в «Сбербанк Страхование» процедуры страхования залога по ипотечному кредиту Сбербанк незаконно, потому что сообразно нормам законодательных актов заемщик имеет право застраховать предмет залога в любой компании.

Требуемые документы

Заемщику следует подать заявление вместе с потребными документами в страховую компанию «Сбербанк», чтобы получить страховую сумму.

В их число входят:

Перечисленные выше документы должны быть представлены в обязательном порядке. Помимо них в зависимости от каждого конкретного случая могут быть истребованы дополнительные документы.

Потенциальному заемщику их перечень надлежит уточнить в страховой компании.

Особенности процедуры

Как правило, срок действия договора страхования должен соответствовать сроку действия ипотечного договора.

В данном правиле заключается особенность страхования залогового имущества. К тому же оно предусматривает пролонгацию страхования обремененного жилья.

Договор страхования предмета залога заемщик может заключить со страховой компанией на определенный период с дальнейшим его продлением.

Заемщик наделен правом смены страховой компании, если иная компания предложить более выгодные условия ипотечного кредитованию.

Видео: что такое ипотечное страхование

Важные нюансы

По общепринятым правилам ипотечный кредит подвергается двум основным видам риска, в число коих входит кредитный и процентный. Их определения утверждены нормативами законодательных актов, которые действуют в целом по Федерации.

Первый вид риска представлен вероятными потерями, которые могут возникнуть при образовании неблагоприятных изменений в структурах денежных потоков банка.

Они изменяются в результате неисполнения либо некорректного исполнения заемщиком своих обязательств.

Например, неуплаты в установленный срок заемщиком требуемой суммы в счет погашения основной части кредитных средств и процентных начислений, назначенных к ней.

Что касается процентного риска, то он формируется за счет вероятных убытков банка из-за превышения процентных ставок, которые платит банк по привлеченным инвестициям над процентными ставками.

Они устанавливаются банкам на кредитные средства в зависимости от действующих в банке тарифов.

Защита от риска невозврата средств по ипотечному кредитованию, процентных начислений по нему обеспечиваются способами:

Процедуру страхования можно производить на различном этапе ипотечного кредитования. Например, при заключении договора по предоставление ипотечного кредита для приобретения жилья гражданам.

Говоря о значимости роли страховых компаний, действующих на рынке ипотечного кредитования, надлежит выделить два основных признака:

Законодательная база

Вопросы ипотечного кредитования, процедуры страхования регламентируются рядом законодательных актов.

В них отмечается о значимости предоставления ипотечного кредита гражданам Федерации для приобретения собственного жилья, осуществления процедуры страхования кредитных средств.

В число законодательных актов входит:

Помимо указанных актов в регионах действуют локально-нормативные акты, позволяющие осуществлять процедуру страхования с учетом конкретных условий региона, его экономического положения, состояния обеспеченности собственным жильем населения.

Тесная связка понятий «имущество» и «страхование» ясна для каждого, кто имеет возможность распоряжаться собственностью и знает, какими душевными переживаниями и материальными расходами чревата ее порча или утрата.

Поэтому само по себе требование одновременно с квартирой приобрести еще и страхование залога по ипотечному кредиту протеста не вызывает. Другой вопрос – более щекотливый: почему я, неся бремя ипотечного кредита, должен дополнительно оплачивать сделку, все выгоды по которой получает банк? Ведь квартиру, находящуюся в залоге, можно считать своей собственностью лишь с определенной долей условности. В таком рассуждении есть определенный резон, тем более что и представители банка, и страховщики не горят желанием давать подробные объяснения, ограничиваясь лаконичным: «так положено».

Для начала разберемся с терминологией

Залог - это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник – залогодателем. В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору, к залогодержателю переходят права на заложенное имущество. Он может распорядиться этим имуществом по своему усмотрению, с целью погашения долга.

Согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным. С его помощью покрываются риски полного или частичного уничтожения имущества в результате неблагоприятных внешних воздействий: пожара, затопления, стихийных бедствий и т. д. При ипотеке страхование предмета залога также снижает риск невозврата кредита по причине утраты залогодателем имущества, выступавшего материальным обеспечением кредита.

Договор страхования залога – соглашение между страхователем (который одновременно является залогодателем и должником по кредитному договору) и страховщиком (в лице уполномоченного представителя страховой компании). Согласно этому соглашению, страховщик обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая, а страхователь - уплатить соответствующую страховую премию (взнос). Срок действия договора страхования привязан к сроку кредитного договора, на протяжении которого действует залог.

Выгодоприобретатель по договору страхования залога - в случае с ипотекой, им становится банк-кредитор, на основании трехстороннего соглашения между банком, должником (страхователем) и страховщиком. Как правило, в соглашении оговаривается порядок расчетов при наступлении страхового случая, в частности, о выплате возмещения по заложенному имуществу. При этом сумма выплаты не должна превышать остаток задолженности по кредитному договору.

Чем вы рискуете?

Когда вы только-только въехали в новую квартиру, совсем не хочется думать о плохом. И конечно же, скорее всего, вы будете очень бережно относиться к своему имуществу. Но, увы, многоквартирный дом сам по себе является зоной риска, особенно если речь идет о новостройке или жилье, относящемся к ветхому фонду. Вашему спокойствию угрожает множество факторов. Часть рисков можно минимизировать, но на некоторые повлиять собственной волей попросту невозможно – только уповать на то, что «пронесет». Это и пожар, вспыхнувший по вине пьяного соседа, и петарда, брошенная в окно на Новый Год, и неудачный ремонт, при котором произошло повреждение несущих конструкций, или, упаси Бог, вас кто-то напрочь залил кипятком или засыпал нанопылью… Сюда еще нужно приплюсовать уже ставшие притчей во языцех взрывы бытового газа, химические утечки, внезапное повышение радиационного фона и прочие «ужасы нашего городка». А самое неприятное – что даже если эти кошмары наступят все разом, и жилье либо станет вовсе непригодным для жизни, либо существенно потеряет в цене, никто и ничто не снимет с вас обязанности по выплате ипотеки.

Согласитесь, есть большая разница в погашении кредита за квартиру, где вы наслаждаетесь семейным уютом, или за обгорелые останки, в реставрацию которых нужно вложить миллионы…

Вот почему и ваше сердце, и сердце кредитора может успокоить только страхование предмета залога по ипотеке. Полнота этого перечня зависит от правил выбранной вами страховой компании. Кстати, недавно законодатели окончательно согласились с тем, что банк не имеет права навязывать заемщикам услуги определенного страховщика, так что выбор вариантов расширился.

Впрочем, страховка залога по ипотеке в компании, аккредитованной банком, имеет свои плюсы, поскольку здесь, что называется, «все схвачено», процесс проходит без лишней волокиты, ну и при определенных раскладах можно получить скидку при оформлении полиса.

Основные документы, которые могут вам потребоваться при оформлении залоговой страховки

Заявление (по форме страховой компании);
Опись имущества, подлежащего страхованию;
Копия кредитного договора/копия договора о залоге/возможно, потребуется также копия договора купли-продажи;
Копия свидетельства о государственной регистрации залога (если регистрация предусмотрена законом), квитанция об оплате госпошлины;
Выписка из реестра регистрации залогов.

Но в каждом конкретном случае список может быть скорректирован страховщиком. В зависимости от представленного «портфолио», будет рассчитана стоимость полиса страхования залога по кредитному договору.

За что платить: выгода мнимая и реальная

Страхование залога при ипотеке обычно обходится дешевле других видов полисов. Так, защитить квартиру от риска разрушения в среднем по рынку обходится в 0,2-0,4% от размера выданного кредита. Но поскольку при ипотеке чаще всего используется комплексное страхование, то есть помимо залога страхуется еще жизнь и здоровье, а также титул (об этих видах страхования читайте на нашем портале в разделе «Публикации»), то на круг сумма может быть и не такой уж маленькой.

При расчете страховой суммы за основу обычно берется сумма задолженности по кредиту плюс 10%. Индивидуальная стоимость полиса зависит от тарифов страховой компании.

Вроде бы, логичнее всего искать компанию, которая предложит самые низкие тарифы… На самом деле такая экономия (как и вообще экономия на страховке) может быть дурной, и оказать вам медвежью услугу при наступлении страхового случая.

О чем идет речь?

Закон «Об ипотеке» требует страхования предмета залога лишь на сумму ипотечного кредита, с учетом процентов.

Это едва ли будет иметь значение, если страховой случай так и не наступит. Но если наступит, то произойдет во что: страховая компания погасит банку остаток долга… и все. Банк доволен, страховщики не очень, но не в таком уж сильном накладе (чем позже наступил страховой случай, тем меньшую сумму нужно отдать на покрытие долга). А вот вы, хоть и сохраните жилье, не получите никаких дополнительных средств на устранение последствий несчастья. Или – на приобретение новой квартиры, если от старой вообще мало что осталось…

Но выход есть: страховка залога не на сумму ипотечного кредита, а на полную стоимость. На языке страховщиков это называется «безусловная франшиза». То есть, при наступлении страхового случая, страховщик гасит вашу ипотеку, а остаток от полной стоимости квартиры передается вам. Да, разумеется, стоить такой полис будет гораздо дороже, однако лишь в этом случае вы можете быть уверены, что не останетесь в итоге у разбитого корыта.

Вывод ясен – ни банки, ни страховые компании не лукавят, когда говорят о взаимовыгодных условиях страхования залога. И законодатель в данном случае проявляет разумную предусмотрительность, поскольку требование обязательного страхования ипотечных квартир в разы снижает риски, сопряженные с этим видом ссуд. А самое главное, что страхование залога позволит вам в любой ситуации не только выплатить долг, но и получить в свое распоряжение свободные денежные средства.

Основная задача кредитных организаций - построить грамотную систему управления кредитными рисками, чтобы свести к минимуму возможность невозврата средств заемщиками. Страхование залогового имущества является одним из способов минимизации потерь для банка. Кто должен заключать договор страхования залогового имущества? Может ли банк сделать обязательным страхование залога? От каких рисков страхуют залог? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Что это и для чего нужно?

Есть 3 вида обеспечения кредита: без какого-либо обеспечения, с поручительством третьих лиц и с предоставлением залогового имущества. В последнем случае заемщик гарантирует банку, что в случае неисполнения им обязательств (прекращения выплат по кредиту) во владение банка перейдут заранее определенные материальные ценности, которые и являются предметом залога. В качестве таких материальных ценностей может выступать недвижимое имущество, земельные наделы, автомобили и т.д.

В большинстве случаев предмет залога остается во владении заемщика до тех пор, пока он не нарушит условия кредитного договора. Вследствие этого возникает риск, что в процессе эксплуатации предмет залога утратит свою ценность (автомобиль попадет в ДТП, в квартире случится пожар и др.). Чтобы обезопасить себя банк может настоять на страховании залогового имущества. С одной стороны, пункт 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает организациям обусловливать приобретение одних товаров, необходимостью приобретения других. Значит, заемщик может отказаться от страхования, но он продолжит претендовать на кредит. С другой, банк может завысить процентную ставку по кредиту, сделав его не таким привлекательным.

Единственный случай, когда банк по закону может обязать заемщика застраховать залоговое имущество - предоставление ипотечного кредита. Согласно статье 31 Федерального залога «Об ипотеке» особенности страхования залога (в данном случае недвижимого имущества) определяются кредитным договором, и если банк указал такую необходимость, то заемщик обязан будет это сделать.

Страхование залогового имущества выгодно в первую очередь для кредитной организации. Так она гарантирует, что в случае неисполнения должником своих обязательств, средства по кредитному договору все равно будут возвращены на счет. Тем более страхование залогового имущества осуществляется за счет средств заемщика. Банк при этом никаких дополнительных потерь не несет. Для заемщика страхование залогового имущества выгодно в том отношении, что при возникновении обстоятельств, препятствующих совершению выплат по кредиту и одновременном уничтожении (порче) залогового имущества, кредит не повиснет неподъемным грузом, а будет выплачен за счет средств страховой компании. Большинство заемщиков предпочли бы не страховать залоговое имущество, считая такое страхование лишней тратой средств, но здесь многое зависит от самого банка.

Объект страхования и возможные риски

В данном случае объект страхования - это залоговое имущество, предоставленное банку в качестве обеспечения кредита. Страховые компании могут отказаться от страхования какого-то определенного вида материальных ценностей. Так, почти наверняка будет отказано в страховании следующих предметов:

Ценных бумаг (облигаций, векселей);
Драгоценных и полудрагоценных металлов, а также изделий из этих металлов;
Доли какого-либо предприятия;
Имущества, находящегося в неисправном, аварийном состоянии;
Имущества, которое в силу определенных причин нельзя использовать по его прямому назначению;
Имущества, которое находится в регионе с высокой вероятностью стихийных бедствий.

Кредитные организации предлагают заемщикам застраховать залоговое имущество в аккредитованных ими страховых компаниях. Так банк будет уверен в надежности страхового полиса и в том, что он будет включать в себя максимально полный перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан будет выплатить возмещение банку. К стандартному списку страховых случаев относится:

Пожар;
Взрыв;
Мошеннические действия со стороны третьих лиц (кража имущества);
Техногенные аварии;
Стихийные бедствия.

Если в результате любого из этих событий залоговое имущество будет повреждено, страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. В зависимости от страховщика приведенный список страховых случаев может уменьшаться или дополняться иными ситуациями. Банку выгодней аккредитовать те страховые компании, которые предоставляют максимально возможный перечень страховых случаев.

Особенности заключения договора и совершения выплат

Договор страхования залогового имущества может быть трехсторонним, когда в его составлении участвует страховая компания, заемщик и кредитная организация, или двусторонним, когда в его составлении участвует страховая компания и заемщик. В большинстве случаев в качестве выгодоприобретателя указывается банк. То есть при наступлении страхового случая страховщик совершит выплату возмещения сразу в пользу банка. Если окажется, что сумма возмещения больше суммы задолженности по кредиту, банк вернет заемщику переплаченные средства и закроет заем. Если суммы страхового возмещения не хватает для того, чтобы покрыть всю задолженность, она остается за заемщиком и тот совершает платежи в обычном режиме до тех пор, пока не погасит кредит.

Срок действия договора страхования должен быть равен сроку действия договора кредитования. Если кредитование предоставлено на 10, 20 и более лет, страховщик может обязать заемщика периодически продлевать страховку за отдельную страховую премию. Продление договора страхования залогового имущества особенно актуально при ипотечном кредитовании, когда заем предоставляется на большой промежуток времени.

Заключение

Для кредитной организации страхование залогового имущества выгодно со всех сторон: банк не платит за заключение договора страхования, но по его условиям становится выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. Заемщику же страхование залогового имущества не так выгодно, но в данном случае многое зависит от банка, который может вынудить клиента застраховать предмет залога.

На сегодняшний день страхование банковских залогов - довольно неоднозначная область страхования. В связи со сложной экономической ситуацией сокращается количество выданных кредитов и, соответственно, становится меньше заложенного имущества, которое может быть застраховано. Пока данный сегмент находится на стадии стагнации.

Специфика залогового страхования предусматривает тесное взаимодействие между банком и страховщиком, что сулит обеим сторонам как определенные выгоды, так и ограничения. В первую очередь в страховании залогового имущества заинтересованы банки, так как полис позволяет перераспределить их риски, часть которых передается страховщику. При этом страховой взнос оплачивает заемщик. Таким образом, в случае гибели или повреждения предмета залога в результате страхового случая банк может рассчитывать на компенсацию просроченных заемщиком взносов страховой компанией. Банки, не желая принимать на себя дополнительный и специфический для них риск физической гибели предмета залога, обязывают заемщика застраховать его и отказываются выдавать кредит под залог имущества, если оно не застраховано. ЦБ РФ ввел требование об обязательном страховании заложенного имущества, а спустя 3 года отменил его. Согласно внесенным поправкам в Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" были изменены требования к банкам в части страхования залогов. Если раньше предусматривалось обязательное страхование предметов залога, то теперь наличие или отсутствие в договоре страхования предмета залога, принятого в качестве обеспечения ссуды, может рассматриваться только как дополнительный фактор при оценке качества обеспечения по ссуде. Но банки в подавляющем большинстве случаев продолжают настаивать на страховании заложенного имущества, так как осознают необходимость обеспечения его сохранности. Еще одним весомым аргументом для сотрудничества банка и страховой компании является привлечение банком депозитов от страховой компании, т. е. размещение на счетах банка резервов страховой компании, которые у некоторых игроков оцениваются в сотни миллионов рублей. Кроме того, дополнительную выгоду банку сулит получение вознаграждения по агентским договорам, заключенным со страховой компанией, а также привлечение новых клиентов из числа клиентов страховой компании.

Страховщикам отношения с банком также несут бесспорную выгоду. Во-первых, это связано со спецификой залогового страхования, которое изначально является банковским и обусловлено требованием банка к заемщику. Именно поэтому для страховщика сотрудничество с банком - устойчивый канал притока клиентов с уже сформированным платежеспособным спросом. В общем портфеле компании "АльфаСтрахование" размер сборов, приходящихся на залоговое страхование, благодаря сотрудничеству с банками составляет около 13%.

Во-вторых, страховщика привлекают долгосрочные договоры и то, что клиенты банка, получающие кредит, как правило, финансово устойчивые успешные предприятия, а это дополнительный позитивный фактор для страховщика - снижение собственных рисков. В итоге связка "банк - страховщик" обеспечивает последнему привлечение бизнеса без значительных капитальных вложений в развитие агентской инфраструктуры и рекламу.

Как и в любом финансовом сотрудничестве, в отношениях банка со страховщиком существуют не только положительные моменты, но и множество подводных камней.

Общей для банков и страховых компаний проблемой является недостаточная квалификация сотрудников банка в вопросах страхования, что может привести к неполной страховой защите предметов залога, а в перспективе - признанию договоров страхования недействительными в результате неадекватных требований к содержанию самих текстов.

Страховщикам же не нравятся жесткие и нередко невыгодные для компании требования банков при страховании предметов залога: включение дополнительных рисков, навязывание более низких тарифов для страхования залогового имущества, использование системы возмещения убытков в имущественном страховании, при которой ущерб меньше страховой суммы покрывается полностью, а превышающий ее - только в размере страховой суммы (так называемый "первый риск"), и прочие ограничения.

Для страховщика также часто проблемой является необходимость принимать на страхование заведомо "убыточные" объекты (чтобы поддержать партнерские отношения с банком), которые в ином случае не представляют интереса для страховщика в принципе. Усугубляет эту тенденцию желание банков срочно обрабатывать поступающие страховщику запросы по их клиентам, даже при отсутствии минимальной информации о степени принимаемого на страхование риска. Кроме того, у многих банков нет внутренней региональной дисциплины в области страхования, что выражается в противоречивых требованиях к страховщикам со стороны штаб-квартиры и филиалов банков. Также нередко ограничение конкуренции на местах ввиду личной заинтересованности сотрудников банков в сотрудничестве с определенными страховыми компаниями.

Считаю, что в связке "банк - страховщик" банк является несомненным доминирующим партнером. Он, как правило, диктует свои условия страховщикам, так как экономические выгоды для страховщиков от привлечения нового бизнеса выше, чем дивиденды банков от размещения "страховых" депозитов и выплат комиссионных по заключенным договорам страхования. Судя по западному опыту, при развитии в России института страхования жизни страховщики превратятся в ключевых институциональных инвесторов, ведь на их счетах будут скапливаться значительные средства, и в этом случае страховщики станут для банков важнейшим источником "длинных" денег.

Если говорить в целом о сегменте залогового страхования, в настоящее время из-за сложной экономической ситуации, затронувшей в первую очередь банковскую сферу, наблюдается тенденция уменьшения сборов по каналу страхования залогов ввиду сужения объемов кредитования. Так, несмотря на призывы властей, банки не увеличивали кредитные портфели. Более того, по сообщениям ЦБ РФ, с осени они сократились почти на 2,5%. Компании старались ослабить долговую нагрузку, так как доходности предприятий не хватало на покрытие портфелей. Крупнейшие банки пытались выполнять указания руководства страны, но при этом были вынуждены слишком строго оценивать качество заемщика, риски и залоги. Это весьма длительные процедуры, и банки зачастую просто не успевали выдавать столько кредитов, сколько предоставляли раньше.

Для многих страховщиков на протяжении "сытых" залоговое страхование было значительной статьей доходов. Снижение объемов кредитования в связи с кризисом автоматически сказалось на падении сборов по каналу страхования залогов, и перед страховщиками встала задача поиска новых путей наполнения бюджетов и сохранения величины сборов и доли рынков. Правда, имел место процесс "чистки рядов" в перечне аккредитованных у банков компаний, что позволило сильным структурам даже немного расширить свою долю (но не абсолютные сборы). В частности, ощущался процесс ухода страхователей, особенно в регионах, от мелких и средних страховщиков к федеральным.

Сокращение поступлений по банковскому каналу дополнительно усилило конкуренцию среди страховых компаний, обострив борьбу страховщиков за сборы по страхованию залогов. Также хотелось бы отметить изменения ценовой политики. Если раньше демпинг был отличительной чертой мелких и средних региональных страховщиков, то практически все компании начали активно урезать тарифы в попытке сохранить своих клиентов или получить новых на падающем рынке.

Так, по некоторым видам корпоративного имущества средние тарифы стали в 2-3 раза меньше по сравнению. Одновременно с этим наблюдается тенденция роста комиссионного вознаграждения агентам, так как идет активная борьба страховщиков за агентов с большими клиентскими базами. Итог - резкое снижение рентабельности имущественного страхования и его приближение в этом отношении к автострахованию, где сумма расходов и убытков порой превышает 100%. Все это приводит к тому, что имущественное страхование из основного генератора прибыли может превратиться в убыточный вид страхования.

Однако пока существует определенный запас прочности имущественного страхования, вопрос только в скорости "проедания" данного запаса - если тарифы и дальше будут сокращаться, то некоторые компании могут понести убытки по имущественному портфелю.

Сегодня, при сжимающемся объеме кредитования и сопутствующего ему залогового страхования, для игроков страхового рынка становится очевидной необходимость поиска альтернативных источников привлечения бизнеса. Одним из вариантов наполнения бюджета является развитие агентских сетей, но в условиях кризиса сложно прогнозировать перспективы. Так, показательна инициатива Росгосстраха - предложение законодательно закрепить агента за одной страховой компанией и обязать брокера получать страховое возмещение напрямую со страхователя. Несомненно, это путь к открытости страхового рынка, повышению эффективности работы агентских сетей, принятию и адаптации западных стандартов, т. е. переход к цивилизованному рынку. Но здесь сразу возникла серьезная проблема, которая может похоронить весь проект, - трудности с "оформлением" канальных продаж через банки, а также лизинговые компании, автосалоны и т. д. Сейчас они (банки, лизинговые компании, автосалоны) являются агентами и получают комиссионные вознаграждения сразу от всех аккредитованных у них страховых компаний. После реализации озвученных мер они не смогут работать по-старому, и им придется либо организовывать страхового брокера (а это и лицензирование, и требование к специалистам, и т. д.), либо содержать несколько десятков агентов, аттестованных в страховых компаниях, имеющих трудовые договоры со страховщиками и пр. Как будет решен этот вопрос, пока непонятно.

Происходила консолидация страхового рынка. Ее последствия должны напрямую повлиять на отношения между банком и страховщиком. В целом консолидация страхового рынка - явление положительное. Существование около 700 страховых компаний при мизерном объеме национального рынка (в сравнении, например, с европейским страховым рынком) - это абсурд. Наличие 20-30 крупных страховщиков решит многие современные проблемы в страховании, например укрепит финансовую устойчивость, упростит регулирование рынка, поможет определить общие "правила игры" и создаст предпосылки для универсализации подходов к страхованию. Банкам также будет проще организовать отношения с 20-30 компаниями, а у игроков рынка появится возможность разработать и принять единые стандарты.

Несколько особняком в страховании залогового имущества стоит страхование сельхозпроизводителей. На этом вопросе хотелось бы остановиться подробнее.

Банки довольно долго пренебрегали сельхозпроизводителями, не рассматривая их как перспективный сегмент для кредитования. Это было связано и со стагнацией российского сельского хозяйства, и с отсутствием государственных программ поддержки и развития агросектора, а также с тем, что у сельхозпроизводителей не было ликвидного имущества для формирования залоговой стоимости. Но на волне кредитного бума с заметным оживлением сельхозотрасли банки активно включились в кредитование агробизнеса. Особую роль в данном процессе сыграл специально учрежденный для этих целей Россельхозбанк. Правительством были приняты программы стимулирования сельского хозяйства в виде субсидирования ставок по целевым кредитам. Именно тогда был востребован опыт российских страховщиков в области страхования урожая сельхозкультур и животных. Как ни странно, но в острую фазу кризиса именно Россельхозбанк, следуя призывам государства, продолжал достаточно интенсивно кредитовать отрасль. Последнее, в частности, подтверждалось увеличением сборов страховщиков по различным видам сельхозстрахования.

В настоящий момент на рынке страхования предметов залогов сельхозпроизводителей тоже наблюдается усиление конкуренции и, как следствие, демпинг тарифов со стороны компаний, а также расширение покрытия по договорам. Подобная тенденция может поколебать финансовую устойчивость отдельных компаний в частности и рынка страхования сельхозрисков в целом. При обсуждении проблемы взаимодействия банков и страховщиков нельзя не затронуть нашумевший вопрос о процедуре аккредитации банками страховых компаний. Само существование процедуры аккредитации экономически целесообразно для банка. В случае несостоятельности страховой компании риски опосредованно лягут на банк через неспособность или нежелание страхователя-заемщика платить по кредиту, выданному под залог утраченного имущества. В связи с этим логично, что банк может и должен проверять состоятельность страховых компаний, с которыми работает, и предъявлять требования к достаточности страхового покрытия по договорам.

Более того, в условиях, когда страховщики борются за благосклонность банков, последние могут рассчитывать на значительные послабления со стороны страховщиков. Так, банки обязывают размещать у них на депозитах значительные средства под залог сотрудничества с компанией, "выторговывают" повышенные размеры комиссионных, а также ужесточают нормы покрытия по договорам страхования (перекладывая тем самым еще больше своих рисков на страховщика), и с этим у страховщиков возникает особенно много проблем. Здесь-то и проявляется узкая компетенция сотрудников банка в вопросах страхования, которые требуют от страховой компании страховать то, что не может быть застраховано в принципе, или зачастую вставляют в договоры пункты, противоречащие не только законодательству, но и здравому смыслу.

Множество нареканий возникает у страховщиков при взаимодействии с региональными отделениями банков, так как уровень страховой культуры там намного ниже, чем в центре. В то же время некоторые банки не контролируют выполнения своих же собственных директив на местах, что выливается в еще более неадекватные требования со стороны сотрудников филиалов. Большой проблемой является упомянутая заинтересованность некоторых сотрудников филиалов банков в работе с определенными страховыми компаниями, что значительно ограничивает права заемщиков и препятствует конкурентной борьбе между страховщиками.

В остальном процедуры сопровождения договора и урегулирования убытков стандартны для страховщика. Что касается невозврата кредита заемщиком при наличии страхования имущества, то страховщик может профинансировать взносы по кредиту только из средств страхового возмещения по страховому случаю. Факт отказа заемщика платить по кредиту по любым причинам в рамках страхования предмета залога страховым случаем не является.

В целом, подводя итог сотрудничеству между банками и страховщиками, хочется отметить перспективность развития программ страхования залогов. Страхование предметов залога всегда будет выгодным для страховщика каналом привлечения клиентов. Ситуация показала, что компаниям этого сектора нужно не только иметь сбалансированный портфель, но и диверсифицировать каналы притока клиентов, чтобы негативные внешние факторы не смогли застать игроков врасплох.

С развитием рынка ипотечного и автокредитования страхование предмета залога в пользу банка приобретает все большее распространение, что обуславливает актуальность подробного исследования понятия «страховой интерес», поскольку при отсутствии соответствующего интереса у страхователя или выгодоприобретателя договор страхования признается недействительным

Экскурс в историю

Еще в 1898 г. Гражданский кассационный департамент правительствующего Сената Российской империи в одном из решений по страховому праву указал, что «договор страхования есть договор самостоятельный, материальным предметом которого служит интерес, связанный с целостностью имущества; цель его — вознаграждение возможного ущерба этому интересу от предполагаемой опасности.

Страховать свой интерес может не только собственник, но и временный владелец для обеспечения от страха: первый — целости имущества, второй — полного пользования имуществом».

В ст. 368 ГК РСФСР 1922 г. этот интерес прямо отождествлялся с убытками (ущербом), «которые страхователь или выгодоприобретатель могут понести при наступлении страхового случая (страховой интерес)».

Действующий ГК РФ указывает на необходимость наличия интереса в сохранении имущества (ст. 930 ГК РФ), не определяя понятия «страховой интерес».

Однако согласно ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования лицу, в пользу которого он заключен, возмещаются убытки, причиненные застрахованному имуществу вследствие этого страхового случая*(2), т.е. фактически ГК РФ также указывает на связь интереса в сохранении имущества с возможными убытками.

Страховой интерес

Вместе с тем понятие «интерес в сохранении имущества» однозначно шире понятия интереса, выраженного в убытках.

В этом, по мнению автора, преимущество данного ГК РФ, который позволяет допустить и иные виды заинтересованности (выставление претензий в связи с утратой имущества, залог, уничтожение которого не во всех случаях влечет к появлению у залогодержателя убытков, и пр.).

Несмотря на наличие множества различных на первый взгляд мнений относительно страхового интереса, большинство исследователей сходятся в одном: под страховым интересом понимается убыток, который страхователь или выгодоприобретатель могут понести в результате гибели или повреждения застрахованного имущества.

Статья 930 ГК РФ сужает применение понятия «страховой интерес»: страховой интерес должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре, т.е. страхователь или выгодоприобретатель должны иметь не просто теоретически возможный интерес, а интерес, закрепленный законом, иным правовым актом или договором.

Страхватель в договоре страхования

Таким образом, «страхователем в договоре имущественного страхования может быть лишь тот, кому застрахованное имущество принадлежит на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, либо лицо, которое осуществляет владение и (или) пользование имуществом в силу договора или имеет иной, основанный на договоре аренды, жилищного найма, безвозмездного пользования, доверительного управления и т.п. титул».

Представляется обоснованной точка зрения, что интерес должен присутствовать именно на момент заключения договора страхования, поскольку утрата интереса в дальнейшем влечет иные последствия, чем недействительность договора, в частности обязанность уведомления страховщика об увеличении страхового риска и пр.

Вместе с тем, действующим законодательством понятие интереса в сохранении имущества определено недостаточно подробно: не установлены его признаки, отсутствуют четкие критерии для определения случаев и момента его возникновения.

В связи с этим не всегда очевидны пределы «растяжимости» данного понятия (например, имеется ли интерес банка в сохранении незаложенного имущества должника для целей обращения на него взыскания в исполнительном производстве в общем порядке).

Также имеются сложности с подтверждением интереса в случаях отсутствия указания на это в законе или договоре (даже в случае с залогодержателем, права которого формально возникают только при неисполнении обязательств должника).

Зарубежный опыт

В этом смысле представляется интересным максимально широкое определение страхового интереса, приведенное в Кодексе страхования одного из американских штатов.

В нем указано, что любой интерес в имуществе, либо наличие какой-либо связи с ним, либо возможность возникновения у лица ответственности, связанной с ним, такого характера, что предполагаемая угроза может стать причиной претензий к лицу, в интересах которого осуществляется страхование, является страховым интересом.

Кодекс предусматривает, что при страховании имущества страховой интерес может существовать как:

уже существующий интерес;
интерес, находящийся в процессе возникновения и основанный на уже существующем интересе;
ожидаемый интерес, соединенный с уже существующим интересом в той части, в какой они связаны.

На основании изложенного, считаем допустимым утверждать о наличии у лица интереса в сохранении имущества в случае возможности (вероятности) появления у данного лица убытков или иных неблагоприятных последствий при наступлении страхового случая с имуществом, которые вытекают прямо или косвенно из установленных законом, иным правовым актом или договором для данного лица прав в отношении имущества.

Проблемы определения интереса в сохранении предмета ипотеки у банка

Выгодоприобретателем является третье лицо, имеющее интерес в сохранении имущества, в пользу которого заключен договор страхования.

Договор страхования может быть заключен также в пользу третьего лица без указания его имени (страхование «за счет кого следует») (п. 3 ст. 930 ГК РФ). Так, ФАС Московского округа в Постановлении от 30 января 2001 г. по делу N КА-А40/40-01 сделал вывод о том, что для признания договора страхования действительным необходимо наличие страхового интереса у лица, в пользу которого осуществляется страхование.

Банки, как правило, не используют страхование в пользу любого залогодержателя, предпочитая указывать конкретного выгодоприобретателя.

Существует также точка зрения, что страховой интерес ведет себя как оборотоспособный объект гражданских прав и может участвовать в обороте.

В качестве ее обоснования можно привести ст. 960 ГК РФ, в соответствии с которой при переходе прав на имущество договор страхования не прекращает своего действия, а права и обязанности по нему переходят к новому правообладателю, имеющему интерес в сохранении имущества.

Вместе с тем, по мнению большинства судов, смена выгодоприобретателя осуществляется исключительно по заявлению страхователя. В связи с этим в договоре страхования страхователь вынужден прописывать свое согласие (поручение) со сменой выгодоприобретателя в случае уступки прав по кредиту.

Выгодоприобретатель — это лицо, которое, не являясь стороной в договоре, связывающем страхователя и страховщика, приобретает право требовать исполнения обязательств страховщика в свою пользу.

В основе такой конструкции — положения о договоре в пользу третьего лица, установленные ст. 430 ГК РФ. В частности, это положения об отсутствии права требования страхователем исполнения договора в свою пользу (что существенно затрудняет процедуру защиты страхователем своего права в суде) и возможности появления такого права лишь в случае отказа выгодоприобретателя от получения исполнения.

Основным требованием к выгодоприобретателю, как указано выше, выступает интерес в сохранении имущества. Вкратце рассмотрим основные дискуссии в области определения страхового интереса залогодержателя.

Страховой интерес залогодержателя

Страховой интерес возникает у залогодержателя только в случае передачи ему заложенного имущества

В соответствии с п. 2 ст. 344 ГК РФ только при передаче предмета залога залогодержателю последний отвечает за его утрату в размере действительной стоимости имущества, а за его повреждение — в размере суммы, на которую эта стоимость понизилась, независимо от суммы, в которую был оценен предмет залога.

В этом случае залогодержатель имеет определенный интерес в сохранении имущества, поскольку несет ответственность за его утрату или повреждение и, следовательно, может выступать выгодоприобретателем.

В иных случаях, по мнению лиц, поддерживающих данную точку зрения, залогодержатель не имеет интереса в сохранении имущества, так как риск гибели (и, соответственно, убытков) лежит на залогодателе.

Страховой интерес у залогодержателя отсутствует в любом случае

Ряд практиков утверждают, что убытки банка в любом случае связаны не с сохранностью имущества (т.е. возникают не непосредственно от утраты/повреждения предмета ипотеки), а с неисполнением договорных обязательств заемщиком, что подлежит страхованию в качестве предпринимательских рисков (риска невозврата кредита), а не имущества.

Страховой интерес возникает у залогодержателя только в случае неисполнения основного обязательства

Сторонники такой позиции утверждают, что при отсутствии просрочек либо ненаступлении срока исполнения основного обязательства и страхового случая убытки у залогодержателя не возникают.

В подтверждение указывается, что в силу абз. 2 п. 1 ст. 334 ГК РФ залогодержатель только в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства имеет преимущество перед другими кредиторами залогодателя в получении удовлетворения не только из стоимости заложенного имущества, но и из страхового возмещения за утрату или его повреждение независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Изложенное, по мнению сторонников данной позиции, позволяет сделать вывод о том, что получение удовлетворения возможно лишь при неисполнении обеспеченного залогом обязательства, в противном случае интерес в сохранении имущества у залогодержателя отсутствует.

Данная точка зрения возникла именно вследствие того, что в ст. 334 ГК РФ получение страхового возмещения приравнено к залоговому возмещению.

Отметим, что в п. 3 ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон) определение не связано с исполнением/неисполнением обязательств: «Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано…»

Ввиду отсутствия легального определения страхового интереса в правоприменительной практике возникали случаи отказа банку в выплате страхового возмещения вследствие повреждения заложенного имущества, который мотивировался отсутствием интереса. Показательно дело, рассмотренное ФАС Дальневосточного округа.

Арбитражный суд Амурской области отказал банку в выплате возмещения, мотивируя это отсутствием интереса в сохранении имущества. Суд вышестоящей инстанции признал, что у банка имелся интерес в сохранении застрахованного автомобиля, основанный на кредитном договоре и договоре залога.

Установив наличие у банка-выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного автомобиля, основанного на вышеназванных договорах, и факт имеющейся задолженности по кредитному договору, суд апелляционной инстанции, правильно применив ст. 930, 168, 334, 929 ГК РФ, обоснованно отменил решение суда первой инстанции и взыскал со страховой компании страховую сумму.

Указанные позиции, безусловно, имеют право на существование, однако, по мнению автора, не учитывают следующего:

в соответствии со ст. 334 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, в силу которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) в случае неисполнения должником этого обязательства имеет превосходство перед другими кредиторами в получении удовлетворения из стоимости заложенного имущества.

Таким образом, при утрате/повреждении предмета залога залогодержатель лишается такого обеспечения и не сможет удовлетворить свои требования из данного имущества, что повлечет появление у него убытков в размере обеспечиваемых залогом и неисполненных требований.

Это определенно указывает на наличие установленного законом интереса залогодержателя в сохранении имущества независимо от того, передан ему предмет залога или нет.

Договором залога и (или) кредитным договором, как правило, также установлено, что залог выступает обеспечением исполнения обязательств, и соответственно установлен интерес банка в сохранении имущества;

вероятностный характер подобных убытков имеет место быть и обусловлен существом самого залога, являющегося лишь обеспечительной мерой.

Банк действительно не понесет убытков, если должник надлежащим образом исполнит обязательство, однако, как уже было сказано ранее, формулировка интереса в сохранении имущества допускает и вероятностный характер возникновения убытков на момент заключения договора страхования;

абз. 2 п. 1 ст. 334 ГК РФ, также используемый сторонниками противоположных позиций, напротив, при буквальном толковании определенно говорит о наличии интереса в сохранении имущества, поскольку указывает на право получить удовлетворение из страхового обеспечения.

Страховое возмещение

Следует разделять собственно страховой интерес и условия получения страхового возмещения, которые являются разными понятиями. Возможность получения возмещения при неисполнении и есть подтверждение страхового интереса залогодержателя на дату заключения договора страхования.

Обратим внимание, что объем обязательств должника перед банком не влияет на наличие или отсутствие страхового интереса.

Страховой интерес и сумма обязательств, по нашему мнению, имеют различную природу: первый распространяется на предмет ипотеки в полном объеме, так как означает именно отношение к объекту, а не к его части пропорционально размеру задолженности.

Другое дело — размер страхового возмещения, на которое может претендовать банк. Поскольку получение страхового возмещения в некотором роде приравнено к получению удовлетворения из стоимости предмета ипотеки («на тех же началах» — ст. 334 ГК РФ), то размер возмещения приравнен к размеру требования, обеспеченному законом. ,

Здесь можно привести также п. 6 ст. 350 ГК РФ, в котором указано, что, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Вместе с тем для исключения споров касательно размера и порядка возмещения рекомендуется прямо в кредитном договоре указывать направление суммы страхового возмещения на погашение (в частности, досрочное) требований кредитора, как и в договоре страхования указывать размер возмещения выгодоприобретателю.

Предмет залога

Отметим, что п. 6.3.1. Положения ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» определил, что к обеспечению может быть отнесен залог:

земельных участков,
предприятий, зданий,
сооружений,
квартир,
другого недвижимого имущества,
оборудования,
сырья,
материалов,
готовой продукции, товаров только при условии, что предмет (предметы) залога застрахован залогодателем в пользу кредитной организации, принявшей его в качестве залога по ссуде (ссудам).

Вправе ли выступать страхователем лицо, не имеющее страхового интереса, в случае если договор страхования заключен в пользу банка?

На практике возникает вопрос: могут ли, допустим, родители заемщика или иное лицо, не являющееся собственником предмета залога, заключить договор страхования предмета залога в пользу банка?

В силу п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя, имеющего страховой интерес.

На первый взгляд, достаточно наличия интереса у лица, в пользу которого заключен договор. Однако п. 2 ст. 930 ГК РФ установлено, что при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества договор признается недействительным.

Данная норма сформулирована довольно спорно, так как вносит неясность — у кого все-таки должен быть интерес: у страхователя и у выгодоприобретателя одновременно или достаточно интереса одного из них?

Законодатель не указал здесь на необходимость наличия интереса только у лица, в пользу которого заключен договор, напротив, конкретно указал оба понятия, соединив союзом «или», при этом не пояснив, в каких случаях необходимо выбирать, у кого должен иметься интерес.

Союз «или», согласно словарю Ожегова, — «союз одиночный или повторяющийся. Соединяет два или несколько предложений, а также однородные члены предложения, находящиеся в отношениях взаимоисключения».

Если признать, что наличие интереса у страхователя позволяет «отсутствовать» интересу выгодоприобретателя, то получается абсурдный вывод: договор страхования, заключенный страхователем, имеющим интерес, в пользу лица, не имеющего интерес, не является, согласно п. 2 ст. 930 ГК РФ, недействительным.

Вместе с тем союз «и» в данном случае привел бы к худшим последствиям, так как допустил бы отсутствие интереса у одного из указанных лиц.

Таким образом, по мнению автора, интерес должен присутствовать у страхователя и выгодоприобретателя одновременно, поскольку союз «или» в данном случае использован в значении «или страхователя или выгодоприобретателя», т.е. отсутствие интереса у любого из них влечет недействительность договора страхования.

Момент возникновения страхового интереса у банка-выгодоприобретателя

Очевидно, что интерес в сохранении имущества определенно возникает у банка с даты установления залога на объект недвижимости. Пунктом 2 ст. 11 Закона определено, что ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, возникает с момента заключения этого договора.

В силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором. Для залога движимого имущества государственная регистрация договора не требуется.

Отметим, что по ст. 13 Закона в случае, если обеспечиваемой ипотекой обязательство возникло после государственной регистрации договора об ипотеке, права залогодержателя возникают с даты возникновения основного обязательства.

Вместе с тем потребности практики таковы, что договор страхования необходим кредитору уже на дату подписания кредитного договора, хотя бы для того, чтобы иметь представление о готовности страховой компании застраховать именно передаваемое в залог имущество, либо для того, чтобы не просить (требовать) клиента уже после получения кредита застраховать имущество.

Иными словами, до оформления основного обязательства или одновременно с ним договоры страхования, как правило, уже должны быть подписаны.

Но можно ли говорить о наличии интереса до установления залога, например, на дату заключения кредитного договора?

Подписывая кредитный договор, банк, по нашему мнению, определенно заинтересован в сохранении закладываемого имущества, так как из кредитного договора следует, что данное имущество является обеспечением исполнения обязательств и подлежит передаче в залог. Следовательно, договором установлен определенный страховой интерес.

Утверждать о наличии интереса у банка до заключения кредитного договора, на первый взгляд, преждевременно, поскольку ни договором, ни законом какой-либо интерес банка в сохранении имущества не установлен.

Вместе с тем с момента обращения заемщика в банк и согласования банком предполагаемого залога, по нашему мнению, у банка появляется потенциальный интерес в таком залоге, даже при отсутствии кредитного договора.

Выходом в данном случае также представляется установление в самом договоре страхования момента вступления его в силу с даты, с которой связывается возникновение у выгодоприобретателя страхового интереса.

Главная > Производство пищевых продуктов