Trenutni trendi na področju bančnih inovacij. Bančne tehnologije Novosti v bančnem sektorju

Gospodarstvo držav srednje in vzhodne Evrope in bančni scenarij

Izjemno ugodno makroekonomsko okolje za države srednje in vzhodne Evrope

Na svetovnem trgu je leto 2018 deveto leto, v katerem je gospodarstvo zraslo za 3,5 % ali več. To se ni zgodilo od 60. let prejšnjega stoletja. Opažena gospodarska rast v ZDA v teh devetih letih je postal tudi drugi najdaljši v zgodovini (po okrevanju gospodarstva, ki je sledilo leta 1991). Hkrati je opazna gospodarska rast v evroobmočje pokrivajo vse države v regiji. Državno gospodarstvo CEE po krizi raste z neverjetno hitrostjo, takšne stopnje gospodarske rasti ni bilo opaziti že od 80. let. Leta 2017 je rast BDP v državah srednje in vzhodne Evrope v povprečju znašala 3,7 % oziroma 4,6 % brez Turčije in Rusije.

V letu 2018 Skupina UniCredit napoveduje nadaljevanje gospodarske rasti v Srednji in Vzhodni Evropi z 2,8-odstotnim BDP in nato rahlim cikličnim upadom. Rast bo poganjalo domače povpraševanje (potrošnja in naložbe) in bo v povprečju 4-odstotna v mnogih državah – vključno z Madžarsko, Bolgarijo, Romunijo, Slovenijo, Turčijo in Slovaško.

Povečanje posojil v srednji in vzhodni Evropi (brez Rusije in Turčije)

Po dinamiki posojil ter financiranju in kreditni kvaliteti je bančni sektor srednje in vzhodne Evrope v stabilnejšem in vzdržnejšem položaju v primerjavi s prejšnjimi leti.

Posojila v Srednji in Vzhodni Evropi bo še naprej rasla, zlasti v regiji SVE (srednja vzhodna Evropa, brez Rusije in Turčije), kar bo tri zaporedna leta (2017-2019) prispevalo k pozitivnim trendom gospodarske rasti do 5 % upočasnitev v letih 2012–2016

V letu 2018 bo posojila v državah CEEC enaka rasti vlog – tako rekoč prvič v desetih letih. To daje razlog za upanje, da se bodo prednostne naloge te gospodarske regije preusmerile od varčevanja k naložbam. To potrjujejo podatki o vlogah, ki so dosegli vrhunec leta 2017, zdaj pa jim sledi predvidena upočasnitev. Na ravni države so najvišje stopnje rasti posojil v letu 2017 zabeležile Turčija (20,7 %), Slovaška (9,9 %), Bosna in Hercegovina (6,5 %) in Češka (5,7 %). Pričakujemo, da se bo v teh državah upočasnila ne le gospodarska rast, temveč tudi kreditna rast, hitrejša rast v državah, ki so zaostajale v začetku leta 2017, predvsem na Hrvaškem in v Srbiji.

Od leta 2011 koeficient razmerje med bančnimi posojili in vlogami v bančnem sistemu srednje in vzhodne Evrope (z izjemo le Turčije in Slovaške) padel strmo pod 100 %, kar pomeni, da je večina bank v CEE samozadostnih. Poleg tega je precejšen delež kratkoročnih »zamrznjenih« vlog – tako podjetij kot posameznikov, ki trenutno ne vlagajo v dolgoročne instrumente, ki čakajo na nove priložnosti.

Kar zadeva kreditno kvaliteto, je gospodarska rast v zadnjih letih, skupaj z razpisom slabih posojil in izboljšano izterjavo dolgov, prispevala k zmanjšanju razmerje slabih posojil kar je imelo vlogo pri povečanju dobičkonosnosti banke. V VSEH državah Srednje in Vzhodne Evrope bo obseg slabih posojil manjši od 9 %, razen v Rusiji, na Madžarskem, Češkem, Slovaškem in Turčiji pa manj kot 5 %.

Implementacija digitalnih in finančnih tehnologij v državah srednje in vzhodne Evrope

Države srednje in vzhodne Evrope so ustrezno opremljene za nove digitalne tehnologije

Digitalna infrastruktura - stopnja prodora mobilnih komunikacij in interneta - v SVE je razvita na enak način kot v razvitejših državah. Stopnja celične penetracije v večini držav srednje in vzhodne Evrope več kot 100 (ena mobilna naročnina na osebo), s stopnjo uporabe internet presega 60 %.

Demografski trendi v regiji prispevajo tudi k intenzivnemu razvoju digitalnih tehnologij, pri čemer vse bolj pomembno vlogo igra mlada »digitalna generacija« – tako imenovani milenijci in »generacija Z« v gospodarstvu – saj skoraj 50 % prebivalstva teh držav je mlajša od 35 let, medtem ko je v zahodni Evropi ta številka 40 %.

Digitalno bančništvo kar zadeva posameznike, ki uporabljajo internet za opravljanje bančnih transakcij, CEE hitro raste – to se dogaja predvsem na Češkem, v Turčiji in Srbiji, kjer se je število uporabnikov digitalnega bančništva od leta 2010 podvojilo.

Razcvet fintecha v srednji in vzhodni Evropi v zadnjih letih

Ta študija skupine UniCredit, prva te vrste, daje podrobno sliko fintech sektorju v CEE potrjuje razcvet v državah CEE. Študija je posvečena obdobju od 2012 do 2016, ki se po številu odprtih podjetij ne more primerjati s prejšnjimi leti.

Glede na podatkovno zbirko Tracxn več kot 600 fintech podjetij. Več 50% teh podjetij delujejo v segmentih plačila in transakcije oz financiranje, vključno s posojili med posamezniki ali množičnim financiranjem, medtem ko 12% podjetja se ukvarjajo upravljanje naložb in premoženja(platforme za trgovanje, avtomatizirano svetovanje, analiza osebnih financ itd.). Preostala podjetja zavzemajo velik segment dejavnosti na področju kriptovalut, stroškovnega računovodstva, zavarovanja (t.i. InsurTech), obvladovanja tveganj in preprečevanja goljufij.

Od vseh držav v regiji srednje in vzhodne Evrope levji delež fintech podjetij predstavlja Rusija, sledijo ji Turčija, Bolgarija, Češka in Romunija.

Ključni podatki o digitalnih tehnologijah v SVE:

Večina držav Srednje in Vzhodne Evrope ima stopnjo prodora mobilne telefonije nad 100 (ena mobilna naročnina na osebo). Vrzel od zahodne Evrope je bila premagana pred desetimi leti.
Stopnja uporabe interneta presega 60%.
Demografski trendi pospešujejo razvoj digitalnih tehnologij v SVE: mlajša (»digitalna«) generacija ima vedno večjo vlogo v razvoju družbe in gospodarstva: skoraj 50 % prebivalstva je mlajših od 35 let, v nasprotju s Zahodnoevropske države (40 %).
Fintech razcvet v CEE v zadnjih letih: Po podatkih Tracxna je v regiji več kot 600 fintech podjetij. Več kot 60 % jih je bilo ustanovljenih med letoma 2012 in 2016.
Dve tretjini fintech podjetij CEE je dejavnih v naslednjih sektorjih: 1) plačila in transakcije, 2) financiranje, 3) naložbe.

»Ugodne razmere na svetovnem trgu so prispevale k razvoju temeljnih makroekonomskih in bančnih dejavnikov v državah srednje in vzhodne Evrope, ki so danes precej močni. Glede na veliko število mobilnih in internetnih uporabnikov, ugodne demografske trende in visok tempo digitalizacije je regija pripravljena vse napore usmeriti v digitalno bančništvo, ki se vse pogosteje pojavlja v tradicionalni makroekonomski in bančni analitiki,« ugotavljajo.Matteo Ferrazzi, koordinator strategije in predvidevanja CEE, UniCredit.

Viri: IMF april. Poročilo o svetovnih gospodarskih obetih MDS, Svetovna banka, centralne banke, četrtletna napoved skupine UniCredit Group CEE za 2. četrtletje 2018, Strategija in napovedi Skupina UniCredit, Mednarodna telekomunikacijska unija, Eurostat, Marketinški materiali, Tracxn.

SkupinaUniCredit v CEE: digitalni način

Zaradi njihovega inovativnega pristopa je CEE odlična platforma za testiranje novih digitalnih in IT rešitev.

Cilj digitalnega razvoja Skupine UniCredit je izboljšati uporabniško izkušnjo z večkanalnim pristopom in pristopom do strank, ki temelji na vseh digitalnih stičnih točkah. Razvoj digitalnih procesov izboljšuje tudi kakovost svetovalnih storitev in nam omogoča predvidevanje srednjeročnih sprememb in potreb naših strank, vključno z njihovo uporabo več kanalov. Naša naložba v digitalizacijo je usmerjena v izboljšanje uporabniške izkušnje, hkrati pa še naprej optimizira naše procese in našo stroškovno osnovo.

Ta digitalna pot je usmerjena predvsem v razumevanje potreb kupca za izboljšanje kakovosti storitve in nenehnega ustvarjanja vrednosti. Skupina UniCredit izvaja skupne platforme, ki ponujajo rešitve za vse države, ki veljajo za skoraj 45.000 podjetnikov.

Začeli smo z ustreznimi transformacijskimi programi, zlasti tistimi, povezanimi z inovacijami in digitalnimi tehnologijami, ki so privedli do nenehne rasti digitalne baze strank v srednji in vzhodni Evropi.

Naše "digitalno potovanje" se nadaljuje, kar nam omogoča razvoj in iskanje novih priložnosti v novih državah ter dosega vedno več strank. Nadaljnja krepitev naših analitičnih zmogljivosti bo upraviteljem računov pomagala pri njihovih vsakodnevnih prizadevanjih za povečanje pokritosti trga in rast navzkrižne prodaje.

SkupinaUniCredit uvršča na prvo mesto v skupni lestvici najboljših petih podjetij srednje in vzhodne Evrope, - ugotavlja Carlo Vivaldi, vodja oddelka za CEE v skupiniUniCredit. - Prizadevamo si še naprej ohranjati močan vodilni položaj v regiji, dosegati načrtovano in stabilno organsko rast prihodkov in baze strank. Poganjalo ga bo predvsem uvajanje digitalnih tehnologij in inovacij, ki bodo poleg boljšega upravljanja s kreditnim tveganjem in stroškovnega načrtovanja pripomogle k izboljšanju dobičkonosnosti.«

»Države srednje in vzhodne Evrope predstavljajo idealen trg za razvoj digitalnega bančništva. Razvoj digitalnih tehnologij ni nova ideja, vendar smo prepričani, da je treba pozornost nameniti regiji srednje in vzhodne Evrope in njenim potencialnim priložnostim, zlasti v bančnem sektorju. Naša edinstvena mreža CEE predstavlja odlično priložnost za dopolnitev obstoječega finančnega in tržnega okolja CEE z rešitvijo digitalnega bančništva na ključ. je dodal Andrea Diamanti, vodja sektorja za podjetniško, investicijsko in zasebno bančništvo.

Abdulina Rozalija Rasihovna, diplomant, študent
Baškirska državna agrarna univerza

INFORMACIJSKO
TEHNOLOGIJA
BANČNIŠTVO
BANČNIŠTVO
SISTEM
INTERNET

Ta članek obravnava informacijsko tehnologijo v bančnem sektorju in glavne smeri njenega razvoja.

Razvoj sistema motivacije osebja v carinskih organih
Izboljšanje sistema motivacije osebja v podjetju
Finančno upravljanje v kontekstu strateškega razvoja
Značilnosti organizacije poteka dela zaupnih dokumentov
Analiza uporabe marketinških orodij na sedanji stopnji razvoja trga bančnih storitev

Široka uporaba informacijske tehnologije je postala objektivna nuja. Eno od področij, kjer je njihov pomen tradicionalno velik, je finančni sektor. Lahko rečemo, da se bo proces informatizacije bančne dejavnosti nadaljeval tudi v prihodnje. V bančnem sektorju bodo v bližnji prihodnosti prevladovale težnje po izboljšanju kakovosti in zanesljivosti ponujenih produktov in storitev, povečanju hitrosti poravnalnih transakcij ter organiziranju elektronskega dostopa strank do bančnih produktov. To je predvsem posledica želje bank po doseganju konkurenčne prednosti na finančnih trgih.

Informacijska bančna tehnologija - proces pretvorbe bančnih informacij na podlagi načinov zbiranja, evidentiranja, prenosa, shranjevanja in obdelave podatkov z namenom zagotavljanja priprave, sprejema in izvajanja vodstvene odločitve z uporabo osebne in računalniške tehnologije.

Uporaba sodobnih informacijskih tehnologij korenito vpliva in spreminja poslovne procese v bankah ter jih postavlja na bistveno drugačno raven.

Bančne tehnologije so neločljivo povezane z informacijskimi tehnologijami, ki zagotavljajo celovito avtomatizacijo poslovanja. Sodobne bančne tehnologije kot orodje za podporo in razvoj bančnega poslovanja so ustvarjene na podlagi številnih temeljnih načel:

princip modularne konstrukcije, ki omogoča enostavno konfiguracijo sistemov za določeno naročilo z naknadno razširitvijo;
odprtost tehnologij za interakcijo z različnimi zunanjimi sistemi, ki zagotavlja izbiro programske in strojne platforme ter njeno prenosljivost na drugo strojno opremo;
fleksibilnost pri postavitvi modulov bančnega sistema in prilagajanju potrebam in razmeram posamezne banke;
razširljivost, ki omogoča širitev in zapletanje funkcionalnih modulov sistema z razvojem poslovnih procesov.
večuporabniški dostop do podatkov v realnem času in izvajanje funkcij v enotnem informacijskem prostoru;
modeliranje banke in njenih poslovnih procesov, možnost algoritemskih nastavitev za poslovne procese;
stalen razvoj in izboljševanje sistema na podlagi njegovega reinženiringa poslovnih procesov.

V trenutno priljubljeni tehnologiji lahko ločimo tri glavna področja razvoja: sistem odjemalec-banka, internetno bančništvo in mobilno bančništvo.

S pomočjo sistema Client-Bank lahko stranke banke od doma ali iz pisarne opravljajo različne posle: vodenje računa, pridobivanje informacij o stanju računov in drugih bančnih podatkov, plačevanje in plačevanje storitev s poravnalnih in drugih računov ter plastične kartice, pa tudi izvajanje drugih operacij.

Mobilno bančništvo - prejemanje bančnih storitev neposredno prek mobilnega telefona ali prenosnega računalnika s tehnologijo brezžičnega dostopa. Ta tehnologija vam omogoča prenos informacij z internetnih strani na mobilne telefone z dostopom do interneta. Ta sistem zagotavlja še več svobode dostopa. Med potrošniki bančnih storitev, ki uporabljajo mobilni telefon, skandinavske države zasedajo prvo mesto, po mnenju strokovnjakov pa bo v bližnji prihodnosti več kot 40% strank prešlo na mobilno servisiranje svojih računov.

Najbolj obetavna smer razvoja bančnih informacijskih tehnologij je internetno bančništvo. Razvoj sistemov storitev na daljavo je pripeljal do oblikovanja sistemov različnih obsegov in oblik opravljanja bančnih storitev: internetna banka, internetni odjemalec, domača banka, telebanka, mobilna banka ali storitev WAP. S pomočjo teh sistemov so izpolnjene skoraj vse zahteve strank banke, razen gotovinskih storitev. Ne samo na Zahodu, ampak tudi v Rusiji, vse več udeležencev na borznem trgu (bank in borznoposredniških družb) obvladuje novo obetavno smer v razvoju borznoposredniških storitev, ki je v tem, da posameznikom omogočimo dostop do ruske in mednarodne valute in delnic. trgi (internetno trgovanje).

Sodobni sistem e-trgovine vključuje dve glavni področji: B2B (business-to-business), kjer banke delujejo kot glavni izvajalec in prodajalec finančnih storitev, in B2C (business-to-customer) - prodaja blaga in storitev fizične osebe, pri čemer kreditne institucije nastopajo kot finančni posrednik. S pomočjo najnovejših tehnologij storitev za stranke lahko en vodja aktivno sodeluje z zelo velikim številom strank. Najpomembnejši trend, povezan s povečevanjem učinkovitosti in večfunkcionalnosti kreditnih institucij, je bilo oblikovanje sistemov proračuna in celostnega pristopa k finančnemu upravljanju bančnih virov.

Nedvomno se oblikovanje ruskega bančnega sektorja nadaljuje še danes. Vendar pa je jasno, da prihodnost bančništva ostaja informacijska tehnologija. V skladu z naravnimi zakoni življenja preživijo najmočnejši. V današnjih gospodarskih razmerah je tistim bankam in finančnim institucijam, ki se že močno razvijajo in vlagajo v svojo informacijsko tehnološko dejavnost, usojeno preživeti in ostati na površini. Ruski bančni sistem se združuje s svetovnim in boj proti zahodnim konkurentom je nepredstavljiv brez zanašanja na sodobne informacijske tehnologije na visoki ravni.

Tako nove elektronske tehnologije pomagajo bankam spremeniti odnose s strankami in poiskati nova sredstva za ustvarjanje dobička. Bančni računalniški sistemi so danes eno najhitreje rastočih področij aplikacijske omrežne programske opreme.

Bibliografija

Bančni avtomatizirani informacijski sistemi Kashapova E.Z., Sharafutdinov A.G. V zbirki: Trendi in obeti razvoja statistične znanosti in informacijske tehnologije zbirka znanstvenih člankov: posvečena obletnici profesorice Katedre za statistiko in informacijske sisteme v ekonomiji doktorice ekonomije Rafikove Nurije Timergaleevne. Ministrstvo za kmetijstvo Ruske federacije, Baškirska državna agrarna univerza. Ufa, 2013, str. 167-168.
Avtomatiziran sistem za ocenjevanje poslovne sposobnosti pri dajanju posojil pravnim osebam Valitova G.R., Sharafutdinov A.G. Gospodarstvo in družba. 2014. številka 2-1 (11). str. 875-876

V prvem četrtletju 2017 se je na področju bančnih tehnologij zgodilo veliko novosti, o katerih je vredno govoriti.

Ilya Ilyinsky, specialist v analitičnem podjetju Fintecho Analytics, je pripravil pregled glavnih trendov, ki se pojavljajo v panogi v prvem četrtletju letošnjega leta.

Blockchain rešitve

1. Banke še naprej vlagajo in ustvarjajo nove projekte z uporabo tehnologije porazdeljene knjige.

Doslej namerava Royal Bank of Scotland zmanjšati največje število poslovalnic – 158 poslovalnic in Wells Fargo, ki namerava zapreti 400 poslovalnic.

2. Hkrati so številne banke podale izjavo o odprtju poslovalnic brez osebja.

Tako je februarja prve tri pisarne brez osebja odprla Bank of America, v naslednjih 2 letih vodstvo banke načrtuje odprtje še 50-60 takšnih poslovalnic.

Marca je več bank napovedalo odprtje treh novih avtomatskih poslovalnic, začele so delati tri avtomatske poslovalnice grške banke Piraeus, VTB 24 je odprl svoje prve poslovalnice brez blagajnic v Rusiji, Sberbank pa je predstavila avtomatizirano "pisarno prihodnosti" v Kazahstanu. .

Identifikacija na daljavo, biometrija

1. Februarja so ZDA Banka je spregovorila o načrtih za prehod na biometrijo pri avtorizaciji stranke.

Namesto običajnih gesel bodo stranke prepoznane po glasu, prstnem odtisu in obrazu, polno U.S. Banka za biometrijo po avtorizaciji bo nastala pred koncem leta 2017.

2. Indijska banka DCB namerava v letu 2017 uvesti identifikacijo strank na mrežnici.

Pregled mrežnice bo opravljen v banki s posebno napravo in bo trajal tri do pet sekund.

Sistem bo nato primerjal nastali vzorec mrežnice z vzorcem, shranjenim v Aadhaarju, vladnem biometričnem identifikacijskem sistemu. V Rusiji analog Aadhaarja razvijajo le regulativni organi. Medtem ko je projekt v pilotnem testiranju v poslovalnicah banke DCB, se pri odpiranju računov uporablja nova metoda identifikacije.

3. Avstrijska Erste Bank in Sparkasse načrtujeta uvedbo video identifikacije na daljavo za svoje stranke.

S pomočjo nove storitve bodo stranke lahko odpirale bančne račune, ne da bi zapustili svoj dom. V skladu z novimi odločitvami avstrijskega regulatorja bo za identifikacijo dovolj naložiti spletno fotografijo osebnega dokumenta in kontaktirati bančnega uslužbenca preko video klepeta.

4. Zanimivo pobudo o biometriji je marca podal Nemec Gref.

Na predavanju na Moskovskem inštitutu za fiziko in tehnologijo je spregovoril o načrtih Sberbank za razvoj sistema za biometrično identifikacijo strank po gibanju ustnic.

Po Grefovih besedah bo nemogoče ponarediti mišično aktivnost. O tej vrsti biometrije je bilo govora marca, ko so se pojavile informacije o razvoju skupine znanstvenikov z oddelka za računalništvo na baptistični univerzi v Hongkongu, ki jo vodi profesor Chong Yu Ming.

Kaj sledi v letu 2017?

Uspeh distribuiranega registra Ripple, katerega dejavnost ni le v fazi testiranja, ampak tudi v fazi implementacije v delo velikih azijskih bank, je pomemben dogodek za bančno industrijo.

Prvo četrtletje 2017 je potrdilo trend zadnjih let postopnega zmanjševanja števila poslovalnic. Po načrtih, ki so jih izrazile banke, se bo leta 2017 zaprlo na stotine poslovalnic po vsem svetu.

Hkrati banke vse pogosteje dajejo izjave o prihajajoči avtomatizaciji svojega dela. Naraščajoče navdušenje nad uvajanjem novih tehnologij bo povečalo konkurenco med bankami in fintech startupi.

Zaradi naraščajoče konkurence v fintech prostoru bodo banke letos pospešile svoje načrte za testiranje in implementacijo novih tehnologij ter dale več večjih objav.

Ste našli tipkarsko napako? Izberite besedilo in pritisnite Ctrl + Enter

Nikolaj Čumak, ustanovitelj in strateški direktor IDNT

Po mnenju strokovnjakov se bo v prihodnjih letih vloga bančnih poslovalnic v Rusiji in številnih državah CIS temeljito spremenila. In kmalu bomo priča preoblikovanju poslovalnic iz središč vsakdanjega bančnega poslovanja v centre gradnje odnosov med bankami in strankami. Uporaba alternativnih kanalov, ki bankam tako koristijo pri optimizaciji stroškov in poslovnih procesov, vodi k temu, da stranke vse manj obiskujejo tradicionalne poslovalnice. Še vedno pa ostaja obisk stranke najpomembnejši člen pri gradnji odnosa banke s stranko. Zato morajo banke danes najti ravnovesje med zadostnim številom stičnih točk med svojo blagovno znamko in stranko ter optimalno organizacijo storitev na daljavo. To je precej resno delo, ki zahteva inovativne pristope bank pri organizaciji poslovanja s prebivalstvom. Vendar pa odprtje "podružnic prihodnosti" Sberbank Rusije in Moskovske banke že govori o pripravljenosti bank na eksperimente in resnične inovacije.

Vse vrste novosti, ki jih v zadnjih letih uvajajo banke, so ena najbolj zanimivih tem desetletja, povezanih s preobrazbo bančnega poslovanja. Zdaj je morda težko najti banko, ki v svoji strategiji ne bi omenila inovativnosti ali ne bi poudarila sodobnih tehnologij, ki jih uporablja pri delu s strankami.

Številni strokovnjaki pa enega od vzrokov za finančno krizo vidijo v nenadzorovanem uvajanju tehnoloških novosti v bančni sektor: pretirano navdušenje nad novostmi s strani bank in njihovo zavračanje s strani potrošnikov je postala past, v kateri so se znašle banke. na trgih različnih držav. Banke so porabile veliko sredstev za nekaj, kar, kot se je izkazalo, ni pripeljalo do rasti prodaje, ni zanimivo za stranke in ne vpliva na njihovo zvestobo.

Upoštevati je treba tudi, da se razumevanje inovacij in njihovo dojemanje s strani bank samih in njihovih komitentov bistveno razlikujejo.

Kot običajno imata ponudnik finančnih storitev (banka) in porabnik teh storitev (stranka) vsak svoj pogled na sam pojem »inovacije« ali »inovativne tehnologije«. In včasih so ta stališča diametralno nasprotna.

IDNT Vizitka

IDNT je specializiran za razvoj in implementacijo formatov bančnih poslovalnic za fizične in zasebne banke. IDNT izvaja projekte v državah CIS, sodeluje pa tudi v evropskih projektih tujih partnerjev podjetja. Avtor gradiva, ustanovitelj in strateški direktor IDNT Nikolai Chumak, je preučil in analiziral zasnovo bank v Združenem kraljestvu, na Japonskem, v Hongkongu in Singapurju.

Inovacija: bančni pristop…

Lahko rečemo, da uvajanje novosti v bankah poteka v dveh smereh, ki pa žal nista vedno medsebojno povezani: v smeri tehnoloških inovacij in v smeri izboljšanja procesov storitev za stranke. Že vrsto let so bile inovacije orodje za optimizacijo stroškov za finančne institucije in so se izvajale na področjih, kot so IT, trženje, CRM, embalaža in oblikovanje izdelkov.

Hkrati pa stranka, ki bi v idealnem primeru morala biti v središču pozornosti katere koli banke, ni mogla v zadostni meri uresničiti svojih potreb, saj so banke delale na standardizaciji produktov in poslovnih procesov, kar najpogosteje ni pomenilo individualni pristop do vsakega potrošnika.

Banke, ki so organizirale področje prodaje finančnih storitev, so želele biti podobne trgovskim in storitvenim podjetjem, kjer je določen del nakupov (do 50%) impulziven. Toda, kot je pokazala praksa, bančne stranke ne želijo kupovati finančnih produktov in storitev impulzivno, temveč zahtevajo višjo raven osebne pozornosti bančnih strokovnjakov in strokovnega znanja.

…in pogled strank

V nekaterih primerih stranka potrebuje bodisi zelo preprost ali, nasprotno, zapleten finančni produkt. Vendar banka praviloma ponuja že pripravljen, oblikovan paket storitev. Na žalost bank se vsaka stranka šteje za edinstveno in potrebuje individualen pristop, ki ga navadna banka praviloma ne more vedno zagotoviti. Leta 2011 IDNT je skupaj s podjetjem Scorpio Partnership (Velika Britanija) zaključil raziskavo med bančnimi upravitelji, ki se ukvarjajo s servisiranjem premožnih strank v CIS, »Anketa o zasebnem bančništvu v CIS«. Rezultati študije so pokazali, da večina anketiranih bank preprosto ne more svetovati na nobenem področju, ki presega okvir standardiziranega produkta za maloprodajo.

Tudi v okviru takšnih finančnih storitev, kot je upravljanje premoženja, ki zahtevajo najvišjo raven strokovnega znanja bank, ob predpostavki ustvarjanja bančnih produktov po načelu odprte arhitekture in povsem individualnega pristopa do vsake stranke, bančni strokovnjaki niso pripravljeni. prevzeti odgovornost za svetovanje pri izbiri izdelkov in storitev za stranko. Najpogostejši odgovor na vprašanje o strankini izbiri izdelka je bil: "Pokažemo možnosti, stranka pa se sama odloči." Na področju bančništva s prebivalstvom je situacija še težja, saj format množičnega servisiranja fizičnih oseb ne pomeni veliko pozornosti do posamezne stranke, ki bi zadostovala za ugotavljanje potreb in izbiro optimalne in donosne kombinacije produktov. Zato bi morala bančna poslovalnica zagotoviti možnosti za samoizobraževanje fizičnih oseb in njihovo seznanjanje z bančnimi produkti na sodoben interaktiven način. Tudi če banka ponuja standardni paket storitev, mora stranka, tudi če ne more kombinirati izdelkov iz različnih paketov, poskrbeti, da mu ta ali oni paket ustreza.

Najbolj inovativne evropske banke svojim strankam na drobno že ponujajo izbiro med več možnostmi in kombinacijami produktov/storitev. Tako ima stranka občutek, da je bil ta izdelek ustvarjen posebej zanj. Če je bil prej ta pristop na voljo le strankam zasebnega bančništva, zdaj, zahvaljujoč uvedbi inovativnih IT rešitev, nekateri elementi »odprte arhitekture« postajajo na voljo tudi fizičnim osebam. V tej smeri so velike možnosti za inovacije, ki lahko spremenijo izkušnjo potrošnikov s standardnim naborom finančnih produktov.

Ko gre za bančne novosti, se stranke najprej spomnijo interneta in bančništva na daljavo, ki sta relativno nova kanala za promocijo storitev za banke v postsovjetskih državah.

Izboljšanje in razvoj sorazmerno novih kanalov za storitve na daljavo za banke CIS - spletno bančništvo in mobilno bančništvo - je danes eno najširših področij za inovacije.

Ni skrivnost, da se številnim maloprodajnim potrošnikom zdijo te nove tehnologije v večini primerov premočne in neprijetne. Vmesnik odjemalčeve mobilne naprave je pogosto preobremenjen in ne omogoča intuitivnega obvladovanja novega kanala.

Banke si morajo še veliko prizadevati za popularizacijo teh kanalov med fizičnimi osebami. Poslovalnice banke bi lahko pri tem procesu bistveno pomagale, saj bi obiskovalcem ponudile, da se seznanijo in preizkusijo inovativne kanale RBS. Poslovalnice banke stranke še vedno dojemajo kot varnejše in varnejše storitveno okolje kot oddaljeni kanali. Vendar, koliko bank lahko najde posebna področja in opremo, namenjeno predstavitvi in usposabljanju strank za nove storitve?

Izkazalo se je, da kljub ogromnim naložbam bank v razvoj tehnologij daljinskega bančništva njihove stranke preprosto nimajo možnosti spoznati vseh prednosti novih produktov in storitev.

Uvedba bančnih novosti v Evropi in CIS: podobnosti in razlike

Banke postsovjetskega prostora bodo morale v prihodnjih letih vložiti veliko truda v uvajanje tehnologij in sistemov, ki so že postali osnovni za evropski bančni trg. Evropske banke imajo priložnost razviti nove pristope k storitvam za stranke s spreminjanjem scenarijev storitev in krepitvijo zvestobe strank, pri čemer se zanašajo na obstoječo IT infrastrukturo.

Izkušnje igralcev na svetovnem trgu bančništva s prebivalstvom, kot so ING Direct, First Direct, Metro Bank, Virgin Money, Tesco Bank itd., kažejo prav tak pristop. V okviru tega banka ustvari en osnovni produkt (najpogosteje je takšen osnovni produkt plačilna kartica), nato pa zanj razvije poslovne procese, izbere prodajni kanal (podružnico ali druge kanale). Nato banka promocijo drugih »modularnih« bančnih produktov poveže z »osnovnim« produktom: na primer avtoposojila, hipotekarna posojila, zavarovalni produkti, partnerski programi itd. Tako se promocija novega produkta izvaja po že vzpostavljenih kanalih infrastrukture osnovnega izdelka. Individualnost rešitve za vsako stranko je ustvarjena prav z naborom "modularnih" izdelkov. Novi izdelki nastajajo, ko se pojavijo (ali pričakovane) potrebe strank.

Tesco Bank

Osupljiv primer tega pristopa k ustvarjanju novih produktov za fizične stranke je Tesco Bank (Velika Britanija). Banka je svojo dejavnost začela kot delitev največje britanske maloprodajne družbe - verige supermarketov Tesco, ki ima več kot 10 milijonov članov programa zvestobe in ogromno zaupanja potrošnikov v blagovno znamko. Od začetka 2000-ih se je mreža Tesco začela aktivno širiti v različne segmente maloprodajnega in storitvenega sektorja, z odpiranjem mrež bencinskih črpalk, mini marketov, prodajo oblačil, telekomunikacij in še veliko več pod lastno blagovno znamko. Tudi finančna maloprodaja ni ostala neopažena.

Tesco Bank je dobro zastopana na internetu. Izdelana je namenska spletna stran Tesco Compare, kjer lahko potrošnik primerja ponudbe Tesco Bank z drugimi bankami, kar mu daje možnost, da se prepriča, da se je odločil pravilno.

Tesco Bank ponuja 28 produktov, med katerimi so nekateri najbolj donosni na trgu. Med njimi je posojilo z najdaljšo dobo mirovanja (13 mesecev). Danes je eden od 10 nakupov v Združenem kraljestvu plačan s kreditno kartico Tesco. Poleti 2011 je Tesco Bank lansirala hipotekarne produkte.

V bistvu pri Tesco Bank ne gre in ne toliko za finančne produkte, temveč za nadaljevanje obstoječih odnosov s strankami, za katerimi stoji blagovna znamka visoke vrednosti. Finančne storitve, ki jih ponuja banka, so v tem primeru le orodje za doseganje življenjskih ciljev strank ali izboljšanje njihovega počutja. Ta pristop razlikuje Tesco Bank od navadnih bank, ki, nasprotno, izdajajo finančne storitve kot odnose. Inovativnost Tesco Banke je predvsem v tem, da že obstoječo zvestobo strank verige supermarketov izkorišča za zagotavljanje druge vrste produkta – bančništva.

banka metroja

Metro Bank želi spremeniti naravo finančnih storitev z ustvarjanjem "nove potrošniške izkušnje", kot to počnejo uspešne maloprodajne blagovne znamke.

Primer Metro Bank ponazarja, kako lahko inovacije strankam in menedžerjem bančništva zagotovijo večje priložnosti za komuniciranje in reševanje finančnih vprašanj, kar pa pozitivno vpliva na prodajo kompleksnih, a hkrati najbolj donosnih produktov, ki zahtevajo posvetovanje in načrtovanje. . Novi bančni produkti so preprosto »priklopljeni« na standardno kartico, hkrati pa je stranka deležna prilagojenega menedžerskega pristopa in lahko kupi le tiste produkte (storitve), ki jih potrebuje.

“Na koncu ljubi svojo banko!”, “Oboževalci, ne potrošniki” – to so ambiciozni slogani banke. Metro Bank namerava ustvariti in negovati nov tip potrošnika finančnih produktov, tako kot to počne Apple na področju računalnikov, medijev in pripomočkov. Do leta 2020 banka načrtuje odprtje 200 poslovalnic novega formata in pričakuje, da bo ohranila konkurenčno maloprodajno poslovanje na zelo konzervativnem in stagniranem trgu Združenega kraljestva. Seveda banka za to ne razglaša le drznih sloganov, ampak si tudi prizadeva strankam zagotoviti ravno takšno kakovost storitev, kot je manjka na trgu. Vendar je to na finančnem trgu Združenega kraljestva, ki se je razvijal skozi stoletja, izjemno težka naloga.

Tako se je nemogoče razvijati bolje in uspešneje od konkurentov po tipičnih strategijah, ki obstajajo na trgu. Zato želi Metro Bank najprej uničiti prevladujoče stereotipe o birokraciji in počasnosti bank: "Brez neumnih pravil!". Na primer, v Združenem kraljestvu so stranke navajene dejstva, da banke ne delajo ob vikendih. V Londonu so samo tri bančne poslovalnice - HSBC, Santander in Barclays -, ki so odprte v soboto. Nasprotno pa Metro Bank deluje 7 dni v tednu, pri čemer bančno osebje začne ob 7.45, odpre vrata poslovalnic za stranke ob 8.00 in konča delo ob 20.00.

Metro Bank poskuša razbliniti štiri mite o bankah na trgu Združenega kraljestva:

Bančne podružnice bodo sčasoma izginile;

Banke služijo denar z zniževanjem stroškov;

Stranke ne prehajajo na storitve v drugi banki.

Pri razvoju nove tržne strategije je vodstvo banke Metro Bank nasprotovalo uveljavljenemu mnenju, da Britanci redkeje menjajo banke kot se ločijo. Banka meni, da so glavna merila za izbiro finančne institucije priporočila obstoječih strank - najboljših promotorjev.

Prav tako se je vodstvo banke odločilo ovreči razširjeno mnenje, da bo tak prodajni kanal, kot so bančne poslovalnice, kmalu izginil in se umaknil bančništvu na daljavo.

Poslovni model banke temelji na mreži poslovalnic za prebivalstvo, ki se nahajajo na vrhunskih, zelo dragih lokacijah, kar je v nasprotju s trendom krčenja mreže poslovalnic. Banka Metro se je odločila, da bodo več strank pritegnile le poslovalnice, odprte na najbolj priljubljenih lokacijah med prebivalstvom.

Banka uporablja najnaprednejše IT tehnologije, ki so na voljo na trgu. Danes je treba izboljšati IT sektor v večini velikih bank. So pa tovrstni projekti predragi, v današnji recesiji pa si večina bank tovrstnih investicij ne more privoščiti, kar negativno vpliva na kakovost storitev za stranke.

V splošnem ozadju nenehnega zniževanja stroškov IT in osebja pri velikih bankah Metro Bank precej izstopa. Stranka Metro Bank je deležna enake kakovosti storitev kot stranka Private Banking: osebni vodja, ki stranko osebno pozna in je sposoben rešiti morebitne bančne težave, ne da bi stranko preusmeril na druge strokovnjake. Hkrati banka ne izvaja nobene segmentacije strank - vsaka stranka je edinstvena in ima svojo hierarhijo vrednot.

Ena od težav številnih bank je, da se odločitev o izdaji posojila ne sprejema v določeni poslovalnici, temveč na sedežu. To vpliva na hitrost sprejemanja odločitev in kakovost storitve. V Metro Bank ima stranka občutek, da vse odločitve sprejema njegov osebni vodja. V 15 minutah se odpre račun in stranka izda kartica, ki zapusti poslovalnico s popolnoma pripravljenim produktom. Nedvomno je drago namestiti posebno opremo za tiskanje in personalizacijo kartic neposredno v poslovalnici, vendar je to cena za ustvarjanje nove uporabniške izkušnje.

Klicni center banke deluje 24 ur, na klice se odgovarja bančni uslužbenec, ne telefonski odzivnik. Vsaka poslovalnica ima samopostrežni prostor. Vse to daje stranki občutek, da so banka in njene storitve na voljo kadarkoli.

Internetno bančništvo

Tudi »čiste« spletne banke se soočajo s krizo zaupanja strank. Stranke pogosto izberejo banko glede na njeno fizično prisotnost – tisto, katere poslovalnico je mogoče obiskati in se pogovoriti z upraviteljem. V ozadju velike tržne konkurence in nezadostnega zaupanja potrošnikov se slednji odločajo za banko, pri čemer se ne osredotočajo le na ugodne pogoje, temveč tudi na višjo raven garancij, kar je lahko prisotnost bančne mreže tradicionalnih poslovalnic.

Za rešitev tega problema ING Direct odpira kavarne v ZDA in Kanadi. Tako »virtualni« format pisarne dopolnjuje prisotnost bančne znamke v fizičnem svetu. Banke-kavarne ING Direct niso usmerjene v prodajo bančnih produktov, temveč imajo pomembno vlogo pri gradnji odnosov s strankami, privabljanju novih kategorij strank in dvigu stopnje zaupanja.

Po podobni poti danes gredo Virgin Money in druge spletne banke, ki odpirajo poslovalnice v obliki »lounge con« ali trgovin. Pomembno je razumeti, da ta tehnika deluje za določeno vrsto kreditnih struktur in ni stroškovno učinkovita za navadne banke na drobno. Abbey National je na primer vložil 300 milijonov dolarjev v odpiranje podružnic kavarn, preden je njegovo vodstvo ugotovilo, da stranke ne pričakujejo brezplačne kave od svoje maloprodajne banke in niso pripravljene pogosteje obiskovati poslovalnic.

Pripomočki v službi bank

S hitrim razvojem IT tehnologij in znižanjem stroškov digitalnih pripomočkov je bančna industrija dobila priložnost preizkusiti uporabo različnih naprav za promocijo in prodajo finančnih produktov. Interaktivne mize, tablični računalniki, elektronski kioski in video stene - to je nepopoln seznam naprav, ki se uporabljajo za te namene. Na primer, kreditna unija Coast Capital (ZDA) je nameravala uporabiti iPad za promocijo izdelkov v podružnicah in svetovanje strankam. Vodilna podružnica Barclays v osrednjem Londonu ponuja strankam in gostom informacije o turizmu in družbenih vprašanjih prek interaktivnih kioskov in video stene.

Banke so skušale svoje produkte in storitve predstaviti na bolj privlačen način z uporabo tehnologij, ki so potrošnikom že prišle na znanje. V praksi se je izkazalo, da stranke tudi ne zanimajo gledanje bančnih oglasov na računalniških zaslonih, pa tudi na televiziji. Tako so v pilotnih konceptih naprav s funkcijami zaslona na dotik in tabličnih računalnikov stranke ostale nezahtevane, poskus bank, da bi komunikacijo z menedžerji nadomestile z različnimi pripomočki, pa je bil neuspešen. Le redkim bankam je uspelo pritegniti pozornost na svoje interaktivne naprave zaradi kakovostnih vsebin in povpraševanja po funkcionalnosti.

Banke na spletu

Banke si prizadevajo za aktivno življenje v spletnem prostoru z uporabo svojih spletnih strani, iskalnikov, družbenih omrežij. Kaj se dogaja na spletu je skoraj nemogoče nadzorovati, tveganja, povezana s širjenjem negativnega mnenja, pa so zelo velika. Tako ali drugače se bodo morale banke naučiti pridobiti zaupanje internetnega občinstva. Po drugi strani je internet lahko za banke dober vir idej in povratnih informacij strank.

Commonwealth Bank (Avstralija) je ustvarila posebno spletno stran IdeaBank, ki navadne ljudi vabi k izražanju idej o novih bančnih produktih in želenih spremembah v bančni industriji. Z glasovanjem in strokovnimi ocenami bo izbran zmagovalec, ki bo za svoje ideje prejel 10.000 $.Načeloma je ta spletna stran zunanji oddelek za raziskave in razvoj.

Danske Bank (Danska) in First Direct (Velika Britanija) sta šli po isti poti in odprli tudi spletne laboratorije za inovacije.

Ko gre za spletno prodajo finančnih storitev, ni dvoma, da bosta mobilno in internetno bančništvo v prihodnosti prevzela druge kanale, vendar je jasno, da se to ne bo zgodilo tako hitro, kot so mislili. Na to še niso pripravljene niti banke niti njihove stranke.

Inovacije v bankah: most med banko in potrošnikom

Iz vsega naštetega lahko sklepamo: danes so najuspešnejše novosti, ki jih izvajajo banke, povezane s spremembo pristopov k storitvam za stranke. Tehnologije in kanali za promocijo storitev bledijo v ozadje, saj rešujejo le tehnična vprašanja, ne da bi nadomestili osebni pristop do naročnika in zaupanje z njegove strani. Razvoj tehnologije je nekoliko premaknil fokus pozornosti strokovnjakov z oddelkov na alternativne prodajne poti. Še vedno pa ostajajo bančne poslovalnice glavni prodajni kanal za finančne produkte, ki ustvarijo do 90 % prodaje.

Nedvomno je bankam donosno prodajati standardizirane izdelke in pakete storitev, minimizirati komunikacijo s strankami in uporabljati tudi RBS. Vendar pa stranke s svoje strani izražajo potrebo po personaliziranem pristopu in izbiri le tistih izdelkov, ki jih resnično potrebujejo. Zato morajo banke najprej uvesti tiste novosti, ki lahko premostijo obe nasprotujoči si stališči in ponudbo bank predstavijo v najbolj privlačnem formatu za stranke.