Ratele dobânzilor pentru refinanțarea creditelor ipotecare în bănci. Ce să căutați atunci când decideți să refinanțați un credit ipotecar

Refinanțare ipotecară câștigând popularitate în rândul debitorilor. Ne vom da seama care este beneficiul acestei proceduri, cum poate fi implementată și cu ce obstacole trebuie să întâmpinăm.

Ce este refinanțarea și de ce este necesară?

Un nume comun în cercurile bancare pentru refinanțare este refinanțare. Această procedură este primirea unui nou împrumut în vederea rambursării celui inițial. Daca vorbim de un credit ipotecar, atunci, in cazul refinantarii acestuia, dreptul de a gaj imobiliare se obtine neaparat intr-un fel sau altul de la banca care l-a refinantat.

Refinanțarea nu este o „re-împrumut” atunci când nu există suficienți bani pentru a plăti împrumutul. Cel mai important lucru în ea este să beneficiezi de schimbarea băncii-creditor. Beneficiul poate fi obținut, de exemplu, prin reducerea ratei dobânzii. Recent, a existat o tendință clară de scădere pe piața creditelor ipotecare în general. Prin urmare, creditele ipotecare luate în urmă cu câțiva ani par prea scumpe în comparație cu ofertele de astăzi de la bănci.

Chiar și în procesul de refinanțare, puteți schimba moneda în care a fost emis împrumutul. De exemplu, treceți de la un împrumut în ruble la unul în dolari sau invers.

Refinanțarea este posibilă în aceeași bancă care a emis împrumutul inițial sau în altă instituție de credit.

Când este refinanțarea benefică?

Analiștii financiari sfătuiesc să vă gândiți la câteva lucruri atunci când plănuiți să împrumutați un credit ipotecar.

În primul rând, diferența de dobândă dintre actualul și contractul de împrumut bancar planificat pentru încheiere ar trebui să fie de cel puțin 2%. Acest lucru este destul de realist, având în vedere ratele ridicate ale creditelor ipotecare din timpul crizei sau înainte de 2006.

În al doilea rând, este necesar să recitiți actualul contract de credit ipotecar și calendarul de plată. Contractul nu ar trebui să conțină o interdicție privind rambursarea anticipată și penalități pentru aceasta. În ceea ce privește programul de plată, de obicei se rambursează mai întâi dobânda, iar apoi suma împrumutată de la bancă însăși. Astfel, dacă împrumutul a fost achitat de mulți ani, refinanțarea nu are sens: până la urmă, dobânda la care ai putea economisi a fost deja plătită.

În cele din urmă, dacă refinanțarea este planificată într-o altă bancă, merită să calculați costurile înregistrării acesteia. Acestea pot include un comision de la o bancă și un broker ipotecar pentru procesarea unui împrumut, asigurarea bunurilor imobiliare transferate la o ipotecă, precum și viața și sănătatea debitorului. În cazul în care societatea de evaluare care a întocmit raportul privind evaluarea obiectului ipotecii (casă sau apartament ipotecat) nu este acreditată de către banca care emite re-creditarea, atunci evaluarea va trebui efectuată din nou. Comparați dacă aceste cheltuieli vor depăși beneficiul scăderii ratei dobânzii.

Ce este necesar pentru refinanțare?

Principala condiție pentru refinanțare este acordul băncii care a acordat împrumutul inițial și are dreptul de a gaja proprietatea. Desigur, banca ipotecară nu este dornică să elibereze un client care plătește în mod regulat un credit ipotecar în mâinile tenace ale concurenților.

Ca modalități de a obține refinanțare, dacă banca „nu te lasă să pleci”, poți oferi refinanțare în condiții suspensive (vom lua în considerare mai târziu despre ce este vorba) sau să folosești programele de refinanțare ale băncii gajate în sine. Uneori, obligația băncii de a merge la refinanțare la cererea clientului este prevăzută direct de acord și de reglementările locale.

O condiție importantă pentru refinanțare este un istoric de credit pozitiv al împrumutatului în general și în raport cu împrumutul refinanțat în special. În plus, băncile care oferă programe de refinanțare a creditelor ipotecare au de obicei propriile liste de instituții de credit ale căror obligații le pot refinanța. Dacă banca dumneavoastră nu este inclusă în această listă, atunci cel mai probabil veți fi refuzat.

În sfârșit, atunci când are în vedere o cerere de refinanțare a unui împrumut, banca evaluează lichiditatea imobilului, care este destinat să devină subiect de garanție. De exemplu, este mai probabil să nu fiți refuzat dacă un apartament în centrul orașului este oferit pentru o ipotecă, și nu un teren pentru construirea unei case de vară.

Modalități de a aplica pentru un împrumut

Cele mai importante puncte atunci când solicitați o refinanțare ipotecară sunt:

Nu-ți cunoști drepturile?

când vor fi primite fondurile pentru rambursarea primului împrumut;
cum se scoate ipoteca de pe primul împrumut pentru a transfera imobile garantate la al doilea împrumut.

Rambursarea anticipată a primului împrumut

În acest caz, trebuie să obțineți un al doilea împrumut garantat de alte bunuri imobiliare. Și, fără a intra în discuții lungi cu prima bancă creditoare, rambursați împrumutul înainte de termen.
Avantajele și dezavantajele acestei metode sunt evidente. Avantajul este că aplicarea sa este limitată doar de prezența în contract a unei clauze care interzice rambursarea anticipată a creditului. Nici refuzul primei bănci de a refinanța, nici problemele cu garanțiile nu vor interfera. Dezavantajul este că trebuie să aveți bunuri imobiliare pentru garanție în cadrul celui de-al doilea contract.

Transfer ipotecar între bănci

Aceasta este refinanțare în forma sa cea mai pură. Este necesar să se convină asupra procedurii cu ambele bănci. Dacă o ipotecă a fost făcută în timpul ipotecii inițiale, acest lucru simplifică procesul de transfer al bunurilor imobiliare garantate de o altă bancă.

Ipoteca - un document care atestă dreptul de a gaj imobiliar și care conține toți termenii principali ai contractului în baza căruia a fost primit. Ipoteca este o garanție înregistrată. Așadar, în cazul refinanțării, este suficient ca banca care a emis primul credit să facă un aval asupra creditului ipotecar, indicând denumirea exactă a băncii care acordă refinanțarea.

Astfel, dacă reprezentanții a trei părți (atât băncile, cât și împrumutatul) semnează documente în același timp, atunci băncile nu riscă nimic: prima bancă primește bani pentru rambursarea împrumutului, a doua - un nou client-împrumutat și dreptul de a gaja proprietatea sa.

Desigur, o astfel de schemă convenabilă va fi una dintre caracteristicile atractive ale noii afaceri pentru bancă atunci când aplicați pentru refinanțarea împrumutului. În consecință, șansele tale de a face o afacere vor crește.

Ipoteca ulterioară

Legea ipotecare permite ceea ce este cunoscut sub numele de „garanție ulterioară”. El presupune că, odată ce proprietatea ipotecata este ipotecata din nou. În cazul în care creditorii doresc să întoarcă creanța pe subiectul gajului, se achită mai întâi datoria gajaților anteriori și apoi ulterioare.

Inutil să spunem că această opțiune este mai puțin atractivă pentru băncile implicate în creditare? La urma urmei, după ce au plătit datoria la primul împrumut, ei, creditorii ipotecari ulterioare, s-ar putea să nu primească nimic.

Avantajul gajării ulterioare a bunurilor imobiliare pentru împrumutat este că, dacă banca este de acord să refinanțeze în astfel de condiții, atunci nu va fi necesar acordul împrumutatului inițial - doar notificarea acestuia. În plus, nu este necesară rezilierea în avans a primului contract de împrumut: acesta va înceta din momentul în care împrumutul este plătit cu banii primiți ca urmare a refinanțării.

Obținerea unui împrumut cu condiție suspensivă

În acest caz, banca de refinanțare se îndreaptă către client. Contractul de re-împrumut se încheie cu condiția ca împrumutatul să ofere garanție ipotecară în perioada specificată de perioada sau data calendaristică. De exemplu, Sberbank oferă 120 de zile pentru a solicita o ipotecă.

După ce a primit banii pentru refinanțare, împrumutatul plătește primul împrumut în perioada de mai sus, care eliberează proprietatea ipotecară de grevarea cu gajul primei bănci. Și apoi întocmește un gaj (ipotecă) pentru această proprietate în baza unui contract de creditare cu o a doua bancă.

Care sunt condițiile pentru refinanțare?

Nu există reguli și restricții stricte pentru refinanțare. Astăzi, băncile nu au mulți clienți pe piața creditelor ipotecare. Prin urmare, organizațiile de credit caută să ofere condiții speciale, să-și ocupe nișa - și să atragă debitorii de la concurenți. Există o varietate de oferte: on-creditare cu un termen maxim de 3 ani sau 50 de ani; cu o sumă minimă de 15 sau 600 de mii de ruble; cu o rată a dobânzii de 15 sau 11,7% pe an.

Există programe de refinanțare în bănci de renume precum Sberbank, VTB 24, Gazprombank.

Astfel, astăzi refinanțarea este un serviciu destul de comun care vă permite să economisiți serios la plățile ipotecare. Cu toate acestea, utilizarea refinanțării necesită un calcul precis și atenție la detalii din partea împrumutatului.

Moneda împrumutului		ruble rusești
Suma minimă a împrumutului		de la 300 000 de ruble
Suma maximă a împrumutului		Nu trebuie să depășească cel mai mic dintre: 80% din valoarea imobilului indicată în raportul de evaluare - soldul datoriei principale și dobânzii curente la creditele refinanțate, precum și suma solicitată de împrumutat sau co-împrumutați în scop de consum personal Sume maxime pentru diverse scopuri de împrumut: Pentru a plăti un credit ipotecar la o altă bancă: - până la 7.000.000 de ruble - pentru Moscova și regiunea Moscovei; - până la 5.000.000 de ruble - pentru alte regiuni. Pentru a rambursa alte credite: 1.500.000 de ruble În scopul consumului personal: 1.000.000 de ruble
Termenul creditului		de la 1 an la 30 de ani
Comision pentru acordarea unui credit		este absent
Credite refinanțate		Cu un singur împrumut „Refinanțare garantată de imobiliare” puteți refinanța: - Un credit ipotecar acordat de o alta institutie de credit in urmatoarele scopuri: Achiziționarea/construirea unui imobil rezidențial Achizitia/constructia unei proprietati rezidentiale si revizia acesteia/plata altor imbunatatiri inseparabile Până la cinci împrumuturi diferite: Credite de consum acordate de o alta institutie de credit Credite auto acordate de o alta institutie de credit Carduri de credit, carduri bancare de debit cu permisiunea de descoperire de cont oferită de o altă instituție de credit Credite de consum și auto acordate de Sberbank Refinanțarea creditului ipotecar este obligatorie pentru obținerea unui credit în cadrul produsului „Refinanțare garantată cu imobiliare”.
Comision pentru acordarea unui credit		este absent
Garanția împrumutului		Garajul proprietății: spatiu rezidential (apartament, inclusiv intr-o cladire rezidentiala formata din una sau mai multe sectiuni de bloc - "casa de oras") Casa cameră parte a unui apartament sau a unei clădiri rezidențiale, constând din una sau mai multe camere izolate (inclusiv o parte a unei clădiri rezidențiale construite în bloc - o „casă de oraș”) locuinţa cu terenul pe care se află Dacă proprietatea este achiziționată cu o ipotecă refinanțată, aceasta poate fi grevată cu un credit ipotecar în favoarea creditorului principal. Această sarcină este înlăturată după ce se rambursează refinanțarea creditului ipotecar, după care proprietatea este gajată la Bancă. În cazul în care fondurile unui credit ipotecar refinanțat nu au fost utilizate la achiziționarea unui obiect imobiliar, atunci un astfel de obiect trebuie să fie liber de grevare a drepturilor terților / să fie în arest (interdicție).
Asigurare		Asigurarea voluntară de viață și sănătate a împrumutatului în conformitate cu cerințele Băncii.

Vârsta la momentul împrumutului	cel puțin 21 de ani
Vârsta la momentul rambursării împrumutului conform contractului
Experiență de muncă	cel puțin 6 luni la locul de muncă actual și cel puțin 1 an de experiență totală în ultimii 5 ani**
Atragerea de co-împrumutați	Împrumutatul/Coîmprumutatul de titlu trebuie să fie un împrumutat/unul dintre co-împrumutații ai împrumutului de refinanțare a împrumutului pentru locuințe refinanțate (doar dacă este soțul împrumutatului împrumutatului pentru locuință refinanțat). Dacă în actele de credit pentru un credit refinanțat pentru locuință există condiții, conform cărora toate acțiunile legate de executarea, primirea, întreținerea acestuia sunt atribuite unui anumit co-împrumutat, această persoană trebuie să acționeze în calitate de Împrumut/Co-împrumutat de titlu. Cerințele pentru Coîmprumutați sunt similare cu cele pentru Împrumutat. Soțul/soția Coîmprumutatului la titlu nu este inclus în Coîmprumutați numai în următoarele cazuri: prezența unui contract de căsătorie valabil prin care se stabilește regimul proprietății separate asupra bunurilor soților, inclusiv în ceea ce privește bunurile imobiliare, absența soțului (soților) co-împrumutatului de titlu al cetățeniei Federației Ruse.
Cetățenie	Federația Rusă

Soțul/soția co-împrumutatului titlului este co-împrumutată fără greșeală, indiferent de solvabilitatea și vârsta acestuia***.

* Perioada de rambursare a împrumutului cade integral în funcție de vârsta de muncă sau de pensionare a împrumutatului/fiecărui co-împrumutați solvabili.

** Această cerință nu se aplică clienților care primesc salarii într-un cont la Sberbank.

*** Cu excepția cazurilor în care există un contract de căsătorie valabil.

Pentru a lua în considerare o cerere de împrumut, aveți nevoie de:

Pașaportul împrumutatului/coîmprumutatului cu marca de înregistrare;
Un document care confirmă înregistrarea la locul de ședere (dacă există o înregistrare temporară);
Documente care confirmă situația financiară și angajarea împrumutatului/coîmprumutatului/garantului
- numărul contractului de împrumut

- suma și moneda împrumutului
- rata dobânzii
- plata lunara
Aceste informații trebuie confirmate prin depunerea oricăruia dintre următoarele documente la bancă: un contract de împrumut, un program de plată, o notificare cu privire la costul total al împrumutului, un document care confirmă modificarea detaliilor împrumutătorului principal.
Pentru fiecare credit refinanțat trebuie furnizate informații:
- numărul contractului de împrumut
- data încheierii contractului de împrumut
- perioada de valabilitate a contractului de credit și/sau perioada de rambursare a creditului
- suma și moneda împrumutului
- rata dobânzii
- plata lunara
- detaliile de plată ale împrumutătorului principal (inclusiv detaliile contului pentru rambursarea împrumutului refinanțat)
Pentru a confirma informațiile specificate, este necesar să furnizați băncii orice alt document: un contract de împrumut, un program de plată, o notificare cu privire la costul total al împrumutului, un certificat / extras privind soldul datoriei care confirmă modificarea detaliile creditorului primar.

Banca își rezervă dreptul, în timpul examinării cererii de împrumut, de a solicita suplimentar de la client informații despre împrumutul refinanțat:

asupra soldului datoriei creditului la Creditul Refinanţat cu dobânda acumulată
privind prezența/absența arieratelor curente și a arieratelor pe parcursul ultimelor 12 luni

Aceste informații trebuie confirmate printr-un document de la banca creditoare pentru creditul refinanțat (certificat, extras sau alt document). Informațiile trebuie să fie actuale la data transmiterii către Sberbank.

Despre detalii pentru rambursarea creditelor refinanțate:

Detaliile de plată, care vor fi folosite pentru a trimite suma de rambursare a împrumutului la o altă bancă, trebuie furnizate la depunerea către bancă. primar pachet de documente. Dacă acestea detaliile se vor schimbaîn perioada cuprinsă între depunerea cererii și eliberarea unui împrumut de către Bancă, împrumutul nu va fi emis, iar cererea de împrumut va trebui depusă din nou cu detalii noi.

Dacă este refinanțat împrumutul a fost transferat/vândut către o altă bancă(o altă organizație: de exemplu, în AHML), apoi la aplicare este necesară furnizarea Băncii un document care să confirme modificarea detaliilor de rambursare a creditului refinanțat.

Documente care pot fi furnizate după aprobarea cererii de împrumut:

Documente privind garanția furnizată (pot fi furnizate în termen de 90 de zile calendaristice de la data deciziei Băncii de a acorda un împrumut)

Dacă ați rambursat parțial un credit refinanțat pentru locuință cu capital de maternitate (familie) sau capital de maternitate a fost utilizat pentru achiziționarea de bunuri imobiliare gajate Băncii, trebuie să obțineți acordul autorităților de tutelă și tutelă pentru a gaja bunuri imobiliare (în baza paragrafului 3 al articolului). 6 din Legea federală -102 „Cu privire la ipotecă (ipoteca imobiliară)”.

Împrumutul este oferit cetățenilor Federației Ruse în sucursalele Sberbank din Rusia:

la locul de înregistrare a împrumutatului și co-împrumutatului;
la locul de acreditare a societății-angajatorului împrumutatului/coîmprumutatului;

Timp de procesare a cererii de împrumut

Nu mai mult de 8 zile lucrătoare.

Procedura de acordare a unui credit

In acelasi timp.

Procedura de rambursare a creditului

Plăți lunare de anuitate (egale).

Rambursarea anticipată parțială sau totală a împrumutului

Se efectuează conform unei cereri care conține data rambursării anticipate, suma și contul din care vor fi transferate fondurile. Data rambursării anticipate indicată în cerere trebuie să cadă exclusiv într-o zi lucrătoare.
Suma minimă de rambursare anticipată a împrumutului este nelimitată.
Nu există nicio taxă pentru răscumpărarea anticipată.

Penalitate pentru rambursarea cu întârziere a creditului

Penalitatea* pentru rambursarea cu întârziere a împrumutului corespunde ratei de bază a Băncii Rusiei, în vigoare la data încheierii Acordului, din valoarea plății restante pentru perioada de întârziere de la data următoare datei îndeplinirii obligației. , stabilit prin Contract, la data rambursării Datoriei restante în temeiul Contractului (inclusiv).

*In baza contractelor de imprumut incheiate din 24.07.2016 la

Profitați de programele de asigurare imobiliară (în cadrul unei ipoteci), precum și de viața și sănătatea debitorului la IC Sberbank Insurance LLC și IC Sberbank Life Insurance LLC - filiale 100% ale Sberbank PJSC:

Design simplu, convenabil și rapid. De exemplu, atunci când reînnoiți un contract de asigurare, nu este necesar să transferați o copie a acestuia către Sberbank, documentele sunt trimise automat
Posibilitatea de a rezolva problema online: de la semnarea unui contract de asigurare la decontarea pierderilor într-un eveniment asigurat
Termenii și condițiile programelor de asigurare respectă cerințele pentru Termenii și condițiile pentru furnizarea de servicii de asigurare în conformitate cu Produsele de împrumut Sberbank 1
Tariful de asigurare/costul asigurării la prelungirea contractului de asigurare pentru al doilea și următorii ani este cu 10% mai mic
În cazul unui eveniment asigurat, puteți contacta orice sucursală a Sberbank, indiferent de locul în care a fost întocmit contractul
Puteți emite o poliță în câteva minute pe site-ul DomClick, pe site-ul companiilor de asigurări - LLC IC Sberbank Insurance și LLC IC Sberbank Life Insurance, sau la orice sucursală a Sberbank.

Asigurare de viață și sănătate în cadrul programului Împrumut protejat 2

Ce este inclus în program?

Asigurarea se realizeaza in cazul:

Decesul Persoanei Asigurate
Stabilirea unui handicap sau a unui grup pentru Persoana Asigurată

Ce primesti?

Reducerea ratei creditului ipotecar Sberbank la nivelul stabilit în condiția „împrumut protejat”;
Tariful de asigurare se stabileste individual in functie de sexul si varsta clientului.

site-ul web.

Asigurare ipotecară 3

Ce este inclus în program?

Asigurarea bunului gajat (cu excepția terenului) împotriva riscurilor de deces, daune.

Beneficii aditionale:

1 lună de valabilitate a contractului de asigurare suplimentar atunci când este emis la sucursalele Sberbank

Termenii și condițiile detaliate ale asigurării pot fi găsite pe site.

1 Cerințe obligatorii ale Băncii pentru companiile de asigurări și condiții pentru prestarea serviciilor de asigurare a bunurilor

2 Serviciul de asigurare este asigurat de IC Sberbank Life Insurance LLC. Licența de efectuare a asigurării de viață nr. 3692 (tip de activitate - asigurare de viață voluntară) a fost eliberată de Banca Rusiei pentru o perioadă nedeterminată. PSRN 1037700051146, www.sberbank-insurance.ru Adresa: Moscova, st. Shabolovka, 31G. Programul biroului: luni - vineri de la 08.00 la 20.00 ora Moscovei

3 Asigurare imobiliară (ipotecare). Serviciul de asigurare este oferit de IC Sberbank Insurance LLC. Licența Băncii Rusiei de a efectua asigurare voluntară a proprietății SI nr. 4331, eliberată la 08.05.2015 pe perioadă nedeterminată. PSRN 1147746683479, www.sberbankins.ru Adresa: 115093, Moscova, st. Pavlovskaya, casa 7, tel. 8 800 555 555 7, Program de lucru luni-vineri de la 9:00 la 19:00 ora Moscovei.

Acum multe bănci oferă să refinanțeze un împrumut pentru locuințe. Noul serviciu devine din ce în ce mai popular în rândul debitorilor. Clientul lor țintă este o persoană care a luat un credit ipotecar cu dobândă mare în anii de criză 2014-2015. La acea vreme, cotele erau foarte mari, cam 16-20%. În 2017, după ce au redus rata de refinanțare la 9%, organizațiile bancare au redus semnificativ costul creditelor ipotecare.

În iulie, am analizat propunerile de refinanțare a creditelor ipotecare. Pe cele mai interesante le împărtășim mai jos.

Cine poate aplica pentru refinanțare?

Trebuie inteles ca atunci cand aplica, bancile reevalueaza solvabilitatea clientului. Acestea. dacă salariul împrumutatului a scăzut sau a renunțat (a intrat în concediu de maternitate), atunci cel mai probabil va fi refuzat.

Important! O condiție prealabilă pentru refinanțare în majoritatea băncilor este ca apartamentul să fie deținut. Dacă casa este încă în construcție și împrumutatul are doar un acord de participare la capitaluri proprii (DDU), atunci el va fi refuzat aproape peste tot.

Cerințe pentru „reîmprumutați”

Toate băncile au o serie de cerințe standard, nerespectarea cărora va duce fie la o creștere a ratei anuale, fie la un refuz:

Vârsta de la 18 la 50 de ani.
Prezența lucrării oficiale și certificatul 2-NDFL. Un certificat sub forma unei bănci sau o cerere de la un antreprenor individual va crește procentul anual.
Proprietatea asupra proprietății ipotecate. Acordul DDU poate fi acceptat doar în câteva bănci.
Prezența unui co-împrumutat. O dorință opțională, dar în cazul unui salariu mic de funcționare, va deveni decisivă.
Fără plăți întârziate în ultimele 12 luni.

Cele mai bune rate de refinanțare a creditelor ipotecare

TOP 10

№	bancă	% din refinanțare	Particularități
1	Deschiderea bancii"	10%	Asigurări imobiliare și de sănătate, certificat 2-NDFL
2	Gazprombank	10,25%	Imobiliare și asigurări de sănătate
3	BinBank	10,5%	Rata de depozit inițială este de 50%. Posibil de către DDU
4	RosEvroBank	9,25%	comision 4%
5	DeltaCredit	9,5%	comision 4%
6	Sberbank	10,9%	Asigurari de viata si sanatate. Ajutor 2-NDFL
7	VTB 24	11%	Asigurari de viata si sanatate. certificat 2-NDFL
8	Absolut Bank	10%	La plata unui comision de 2% din credit. 10,5% fără comision
9	Rosbank	9,5%	Comision 4%. Fără comision - 11%
10	Tinkoff	9%	Intermediar. se ocupa de selectia creditelor ipotecare in alte banci

RosEvroBank oferă una dintre cele mai mici rate - doar 9,25%. Cu toate acestea, pentru a primi o astfel de dobândă, trebuie să plătiți băncii un comision de 4% din suma împrumutului. Aceste condiții nu sunt potrivite pentru toată lumea. O ofertă similară a băncilor DeltaCredit și Rosbank este de 9,5% pe an cu un comision de 4%.
Condiții destul de simple pentru banca VTB24. Organizația oferă refinanțarea creditelor ipotecare la 11% (10,7% pentru clienții de salarizare). Comisionul maxim poate fi de 1500 de ruble. pentru transferul de fonduri către o altă bancă.
Până la sfârșitul anului 2017, Gazprombank are o promoție de 10,25% pentru refinanțarea creditelor pentru locuințe. Condițiile sunt destul de normale - trebuie să vă asigurați atât apartamentul, cât și dumneavoastră împotriva accidentelor și a decesului.
În Binbank, puteți refinanța cu 10,5% dacă împrumutul este mai mic de jumătate din valoarea proprietății.
Otkritie Bank oferă refinanțarea creditelor ipotecare la 10%. Aici este, de asemenea, necesar să asigurați atât proprietatea ipotecata, cât și viața dumneavoastră.

În Sberbank și VTB, ca de obicei, condiții conservatoare, fără comisioane „draconice” cu rate anuale mici. Cea mai mare bancă din țară tocmai a lansat acest serviciu.

Stânci subacvatice

La primirea unui credit pentru refinanțarea unui credit ipotecar, împrumutatul nu va putea emite o deducere a impozitului pe proprietate prevăzută la art. 220 din Codul fiscal al Federației Ruse. Astfel, puteți pierde 260.000 și 360.000 de ruble de deduceri pentru prima locuință și pentru dobânda bancară.
Costuri suplimentare inevitabile pentru documente (inclusiv notar), comisioane pentru transferuri interbancare și înregistrarea unui nou credit ipotecar.

Pentru cei care urmează să reducă plățile pentru un credit pentru locuințe, experții recomandă să nu se grăbească: în toamnă, bancherii se așteaptă la o reducere a ratei cheie a Băncii Centrale (acum este de 9%), iar creditele ipotecare vor scădea după aceasta.

Întrucât situația de pe piața financiară nu este cea mai bună, multe bănci înregistrează pierderi și cresc dobânda la creditele pentru locuințe, debitorii ipotecari sunt interesați de întrebarea dacă este posibil să se refinanțeze la o dobândă mai mică în 2017, cum să facă asta, in ce banci?

Dacă alegeți opțiunea potrivită pentru a lua un împrumut acum, atunci în viitor se va dovedi a fi o idee bună să economisiți bani în comparație cu alți debitori.

Programul de creditare ipotecară din 2017 presupune că majoritatea băncilor vor oferi condiții favorabile pentru achiziționarea de imobile în clădiri noi, clădiri vechi și pe piața secundară a locuințelor.

Principalele avantaje ale on-creditării în 2017 sunt o reducere a plății lunare și supraplata, o perioadă minimă de rambursare a creditului și o dobândă scăzută.

Pe împrumut (refinanțare) în 2017 sugerează că băncile rusești va face acest lucru în următoarele condiții:

Au mai rămas mai mult de trei luni până la rambursarea împrumutului;
Utilizatorul efectuează plăți regulat, fără întârziere, mai ales în ultimele luni;
Nu există datorii și întârzieri la rambursarea împrumutului.

Principala captură se referă la situația în care clientul dorește să contracteze un credit ipotecar de la aceeași bancă sau filiale care au emis anterior primul credit, deoarece majoritatea debitorilor sunt refuzați.

Conditii bancare

Vorbind despre condițiile băncilor rusești pentru refinanțarea creditelor ipotecare în 2017, acestea nu se vor schimba, ci vor fi suplimentate. Prin urmare, vârsta pentru utilizatorii de împrumut rămâne la fel, adică - 21-65 de ani.

Dar numai cei care au un istoric bun de credit pot conta pe un răspuns pozitiv(rambursează în mod regulat datoria, nu pierde timpul pentru efectuarea plăților, rambursează integral dobânda), care este verificată înainte de acordare.

De asemenea dovada angajării și dovada veniturilor necesare.

Banca trebuie să furnizeze certificate sub formă de 2-NDFL și sub forma băncii care confirmă venitul împrumutatului

În anul 2017 este permisă re-împrumut de credite ipotecare pentru clădiri noi, imobile finite, case, terenuri și terenuri pentru construirea unei case.

În ceea ce privește garanțiile, băncile de reasigurare vor solicita un contract de participare la capital sau documente pentru șantierul în sine. Acesta va rămâne în bancă până la înregistrarea dreptului de proprietate.

Dobânda favorabilă la un împrumut în 2017 va fi oferită de băncile cu finanțare de stat, și anume:

Sberbank,
Banca Rosselhoz,
Raiffeisenbank,
VTB și o serie de altele.

Apoi fiecare bancă oferă mai multe programe de on-creditare în 2017, care implică o rată minimă și, termen de împrumut până la 25 de ani.

Dar trebuie să rețineți că valoarea creditului ipotecar depinde de venitul împrumutatului și de durata împrumutului, deci suma maximă este 8 milioane de ruble, iar minimul este de 300 de mii de ruble.

Videoclip înrudit:

Cerințe pentru debitori

Cerințe pentru debitori la refinanțarea creditelor ipotecare în 2017:

Participarea familiilor tinere, a funcționarilor publici;
Necesitatea de a-ți asigura viața;
Creșterea ratei cu 1%;
Împrumut pe o perioadă de până la 25-30 de ani;
Avans de 15% din suma totală a ipotecii;
Atragerea de subvenții și capital de maternitate;
Asigurare de locuință sau obiect de împrumut.

Trebuie înțeles că fiecare bancă oferă propriile condiții, cerințe și programe concepute pentru mai multe categorii de cetățeni, deși Sberbank și Raiffeisenbank sunt considerate cele mai profitabile.

Schema de credit ipotecar

Dacă decideți să refinanțați un credit ipotecar în 2017 printr-o altă bancă, atunci trebuie să procedați după cum urmează:

Împrumutatul se adresează noii bănci pentru a refinanța ipoteca în vechea bancă, iar apoi primul rambursează suma necesară;
Noua sumă a împrumutului poate fi mai mare decât ceea ce este necesar pentru achitarea ipotecii, iar aceste fonduri sunt utilizate la discreția clientului;
La un împrumut garantat, acordul trebuie reînregistrat pentru o nouă bancă, dar atunci procentul va fi mai mare, întrucât împrumutul este negarantat;
La refinanțarea în aceeași bancă, gajul nu trebuie reemis, iar suma dobânzii este redusă.

De aceea, este recomandat să contactați banca dumneavoastră pentru a utiliza programul 2017 de reducere a dobânzii, a termenului de împrumut și a plăților lunare.

Dacă contractul conținea o interdicție privind rambursarea anticipată, atunci refinanțarea ipotecare în 2017 nu va funcționa. Un răspuns negativ îi așteaptă pe cei a căror situație financiară s-a înrăutățit de la primul împrumut.

Refinanțarea este utilizată atât în creditele de consum, cât și în programele de credit ipotecar. Serviciul este utilizat pe scară largă în țările occidentale, în timp ce în Rusia creditarea a devenit larg răspândită abia în ultimii zece ani. Care este esența acestui produs bancar și cum să-l aranjezi?

Esența refinanțării

Refinanțarea unui credit ipotecar la o altă bancă înseamnă încheierea unui nou acord pentru a rambursa un credit existent în condiții mai acceptabile. De exemplu, în urmă cu câțiva ani, rata minimă a creditului ipotecar era la nivelul de 16-17%. De regulă, atunci când se aplică clienți noi, băncile acordă împrumuturi standard, precum și stabilesc individual un procent supraestimat pentru a acoperi riscurile unei posibile neplăți. Din această cauză, cota minimă apare doar în broșurile publicitare, iar populația primește bani pentru locuințe cu 18-22% pe an.

Pe lângă dobânzi, băncile obligă debitorii să cumpere servicii de asigurare. Uneori, această cerință se aplică numai garanțiilor (aceasta este o asigurare obligatorie conform legislației Federației Ruse), dar se întâmplă ca băncile să impună asigurare de viață sau pierderea solvabilității. Ipoteca, ținând cont de serviciile suplimentare, devine o plăcere costisitoare pentru clienții băncilor. Astăzi, valoarea dobânzii la contractele ipotecare este mult mai mică și este de cel puțin 12-13% pe an. În plus, în multe bănci, asigurarea de viață a devenit o condiție opțională pentru obținerea unui credit. Ceea ce deja economisește bani cu 1-2% anual.

Refinanțarea creditelor ipotecare are loc și cu 12-13% pe an. Analistii de credit recomanda intocmirea unui nou contract doar daca diferenta dintre noua rata si cea actuala este mai mare de 3%. Acest lucru se datorează faptului că la obținerea unui credit ipotecar, debitorii suportă costuri suplimentare în valoare de 2-3% pentru evaluarea proprietății și înscrierea acesteia în registrul bunurilor imobiliare colaterale.

Refinanțarea creditelor ipotecare ale altor bănci este o soluție la probleme atât pentru populație, cât și pentru instituțiile bancare. Debitorii reduc costurile, iar băncile obțin clienți de bună credință, reducând astfel riscul de neplată.

Vă rugăm să rețineți că conceptele de refinanțare și restructurare nu trebuie confundate. Acesta din urmă se realizează de către banca care a deschis un împrumut și include măsuri: prelungirea termenului, anularea unei părți din dobândă, transfer valutar, reducerea ratei. În timpul restructurării datoriilor, clientul semnează un acord adițional la acordul existent, iar refinanțarea implică întocmirea unui nou acord.

proces de refinanțare ipotecară

Ca și în cazul oricărui împrumut, înainte de a aplica, trebuie să vă asigurați că sunt îndeplinite criteriile băncii pentru clienți. Cele mai comune cerințe pentru debitori:

Intervalul de vârstă este de 23-65 de ani, mai rar poți îndeplini limitele de 21-70 de ani.
Înregistrare permanentă în regiunea de prezență a băncii.
Venituri regulate, al căror nivel va plăti ipoteca.
Experienta totala in munca de peste 1 an.
Experiență la locul de muncă actual de șase luni.
Fără întârzieri conform contractului activ.

Băncile propun, de asemenea, cerințe pentru un contract de împrumut care urmează să fie refinanțat:

prezența unui număr minim de plăți efectuate;
nicio prelungire/restructurare a contractului;
respectarea perioadei minime până la încheierea împrumutului;
având un sold minim restant.

Aceste condiții pot fi absente sau doar una dintre ele poate fi prezentă.

Există o schemă generală de acțiuni privind refinanțarea unui credit ipotecar la o altă bancă. Arati asa:

Selecția băncii. Este important să alegeți astfel încât condițiile împrumutului să faciliteze procesul de întocmire a unui nou contract. De exemplu, absența cerințelor de garanție ar reduce semnificativ costul de înregistrare a garanțiilor.
Intocmirea documentelor necesare. O listă completă poate fi găsită fie în sucursală, fie pe site-ul băncii selectate. De obicei, sunt necesare următoarele documente: o cerere de refinanțare, un pașaport, TIN / SNILS, o carte de muncă și un certificat 2-NDFL, documente pentru proprietate care confirmă proprietatea / garanția și un contract de ipotecă valabil, inclusiv chitanțele de plată efectuate și detalii pentru rambursarea integrală.
Semnarea unui acord. Dacă decizia este pozitivă, banca va transfera independent banii în contul de credit până când împrumutul este complet închis. În cazul unui rezultat negativ, puteți aplica la alte bănci. Dar dacă împrumutatul are motive să creadă că răspunsul va veni negativ, este necesar să depună simultan documente la mai multe bănci, deoarece valabilitatea unor certificate este limitată.

Cele mai bune oferte de refinanțare ipotecară de la alte bănci

Multe bănci sunt angajate în on-creditare, dar condițiile oferite nu sunt întotdeauna mai bune decât împrumutul primar. Acest lucru se datorează faptului că, uneori, debitorii folosesc refinanțarea doar pentru a evita delincvența și deteriorarea istoricului de credit, iar în această situație nu există de ales.

Pentru a economisi bani cu adevărat la un nou contract, vă sugerăm să vă familiarizați cu programele de refinanțare a creditelor ipotecare TOP-10.