Oprocentowanie refinansowania kredytów hipotecznych w bankach. Na co zwrócić uwagę decydując się na refinansowanie kredytu hipotecznego

Refinansowanie kredytu hipotecznego zdobywanie popularności wśród pożyczkobiorców. Dowiemy się, jakie są korzyści z tej procedury, jak można ją wdrożyć i z jakimi przeszkodami trzeba będzie się zmierzyć.

Co to jest refinansowanie i dlaczego jest potrzebne?

Popularną nazwą w kręgach bankowych na refinansowanie jest refinansowanie. Ta procedura polega na otrzymaniu nowej pożyczki w celu spłaty oryginału. Jeżeli mówimy o kredycie hipotecznym, to w przypadku jego refinansowania, prawo zastawu na nieruchomości jest koniecznie w taki czy inny sposób uzyskane od banku, który ją refinansował.

Refinansowanie nie jest „ponowną pożyczką”, gdy brakuje środków na spłatę pożyczki. Najważniejsze w nim jest czerpanie korzyści ze zmiany banku-pożyczkodawcy. Korzyść można uzyskać np. obniżając oprocentowanie. W ostatnim czasie ogólnie na rynku kredytów hipotecznych można zaobserwować wyraźny trend spadkowy. Dlatego kredyty hipoteczne zaciągnięte kilka lat temu wyglądają na zbyt drogie w porównaniu z dzisiejszymi ofertami banków.

Nawet w trakcie refinansowania możesz zmienić walutę, w której została udzielona pożyczka. Na przykład zmień pożyczkę rublową na dolarową lub odwrotnie.

Refinansowanie jest możliwe w tym samym banku, który udzielił pierwotnej pożyczki lub w innej instytucji kredytowej.

Kiedy refinansowanie jest korzystne?

Analitycy finansowi radzą pomyśleć o kilku rzeczach, planując kredyt hipoteczny.

Po pierwsze, różnica w oprocentowaniu pomiędzy obecną a planowaną do zawarcia umową kredytu bankowego powinna wynosić co najmniej 2%. Jest to całkiem realistyczne, biorąc pod uwagę wysokie oprocentowanie kredytów hipotecznych w czasie kryzysu lub przed 2006 rokiem.

Po drugie, konieczne jest ponowne zapoznanie się z obowiązującą umową kredytu hipotecznego i harmonogramem spłat. Umowa nie powinna zawierać zakazu wcześniejszej spłaty i kar za to. Jeśli chodzi o harmonogram spłat, to zazwyczaj najpierw spłacane są odsetki, a następnie pożyczona od samego banku kwota. Jeśli więc pożyczka jest spłacana od wielu lat, refinansowanie nie ma sensu: w końcu odsetki, na których można by zaoszczędzić, zostały już spłacone.

Wreszcie, jeśli planowane jest refinansowanie w innym banku, warto obliczyć koszty jego rejestracji. Mogą to być prowizja od banku i pośrednika hipotecznego za obsługę kredytu, ubezpieczenie nieruchomości przeniesionej na hipotekę, a także życie i zdrowie kredytobiorcy. Jeżeli firma rzeczoznawcza, która sporządziła raport z wyceny przedmiotu hipoteki (domu lub mieszkania obciążonego hipoteką) nie posiada akredytacji banku udzielającego on-kredyty, to wycenę trzeba będzie przeprowadzić ponownie. Porównaj, czy te wydatki przekroczą korzyści wynikające z obniżenia stopy procentowej.

Co jest potrzebne do refinansowania?

Głównym warunkiem refinansowania jest zgoda banku, który udzielił pierwotnego kredytu i ma prawo zastawić nieruchomość. Oczywiście bank hipoteczny nie jest chętny do wydania klienta, który regularnie spłaca kredyt hipoteczny, w wytrwałe ręce konkurencji.

Jako sposoby na uzyskanie refinansowania, jeśli bank „nie puści”, możesz zaoferować refinansowanie pod warunkiem zawieszającym (zastanowimy się, co to jest później) lub skorzystać z programów refinansowania samego banku-zastawnika. Niekiedy zobowiązanie banku do refinansowania na wniosek klienta wynika bezpośrednio z umowy i lokalnych przepisów.

Ważnym warunkiem refinansowania jest pozytywna historia kredytowa kredytobiorcy w ogóle, aw odniesieniu do kredytu refinansowanego w szczególności. Ponadto banki oferujące programy refinansowania kredytów hipotecznych mają zwykle własne listy instytucji kredytowych, których zobowiązania mogą refinansować. Jeśli Twój bank nie znajduje się na tej liście, najprawdopodobniej zostaniesz odrzucony.

Wreszcie, rozpatrując wniosek o refinansowanie kredytu, bank ocenia płynność nieruchomości, która ma stać się przedmiotem zabezpieczenia. Na przykład bardziej prawdopodobne jest, że nie zostaniesz odrzucony, jeśli mieszkanie w centrum miasta zostanie zaoferowane na kredyt hipoteczny, a nie działka pod budowę domku letniskowego.

Sposoby ubiegania się o pożyczkę

Najważniejsze punkty przy ubieganiu się o refinansowanie kredytu hipotecznego to:

Nie znasz swoich praw?

kiedy wpłyną środki na spłatę pierwszej pożyczki;
jak usunąć hipotekę z pierwszego kredytu, aby przenieść nieruchomość zabezpieczoną drugim kredytem.

Przedpłata pierwszej pożyczki

W takim przypadku trzeba zaciągnąć drugą pożyczkę pod zastaw innej nieruchomości. I bez wdawania się w długie rozmowy z pierwszym bankiem-wierzycielem, spłacaj pożyczkę przed terminem.
Plusy i minusy tej metody są oczywiste. Zaletą jest to, że jej zastosowanie jest ograniczone jedynie obecnością w umowie klauzuli zakazującej wcześniejszej spłaty kredytu. Ani odmowa refinansowania przez pierwszy bank, ani problemy z zabezpieczeniem nie będą przeszkadzać. Minusem jest to, że musisz mieć nieruchomość jako zabezpieczenie w ramach drugiej umowy.

Przelew hipoteki między bankami

To refinansowanie w najczystszej postaci. Konieczne jest uzgodnienie procedury z obydwoma bankami. Jeżeli hipoteka została ustanowiona w trakcie hipoteki wstępnej, upraszcza to proces przenoszenia nieruchomości zabezpieczonej przez inny bank.

Hipoteka - dokument poświadczający prawo do zastawu na nieruchomości i zawierający wszystkie główne warunki umowy, na podstawie której została otrzymana. Hipoteka jest zabezpieczeniem imiennym. Dlatego w przypadku refinansowania wystarczy, że bank, który udzielił pierwszego kredytu, dokona indosu na hipotece, wskazując dokładną nazwę banku udzielającego refinansowania.

Jeśli więc przedstawiciele trzech stron (zarówno banków, jak i kredytobiorcy) podpiszą dokumenty jednocześnie, to banki nic nie ryzykują: pierwszy bank otrzymuje pieniądze na spłatę kredytu, drugi - nowy klient-kredytobiorca i prawo do zastawić swoją własność.

Oczywiście tak wygodny schemat będzie jedną z atrakcyjnych cech nowej oferty dla banku przy ubieganiu się o refinansowanie kredytu. W związku z tym Twoje szanse na zawarcie umowy wzrosną.

Kolejna hipoteka

Prawo hipoteczne dopuszcza tzw. „kolejny zastaw”. Zakłada, że już raz obciążona hipoteką nieruchomość jest ponownie obciążona hipoteką. W przypadku, gdy wierzyciele chcą zawrócić wierzytelność z przedmiotu zastawu, w pierwszej kolejności spłacany jest zadłużenie poprzedniego, a następnie kolejnych zastawników.

Nie trzeba dodawać, że ta opcja jest mniej atrakcyjna dla banków zajmujących się udzielaniem pożyczek? Przecież po spłaceniu zadłużenia z tytułu pierwszej pożyczki, oni, kolejni hipoteczni, mogą nic nie dostać.

Zaletą późniejszego zastawu na nieruchomości dla kredytobiorcy jest to, że jeśli bank wyrazi zgodę na refinansowanie na takich warunkach, to nie będzie wymagana zgoda pierwotnego kredytobiorcy – jedynie jego zawiadomienie. Ponadto nie ma konieczności wcześniejszego wypowiedzenia pierwszej umowy pożyczki: wygasa ona z chwilą spłaty pożyczki ze środków otrzymanych w wyniku refinansowania.

Uzyskanie pożyczki z warunkiem zawieszającym

W takim przypadku bank refinansujący idzie w kierunku klienta. Umowa pożyczki zostaje zawarta pod warunkiem wniesienia przez pożyczkobiorcę zabezpieczenia hipotecznego w terminie określonym przez termin lub datę kalendarzową. Na przykład Sbierbank daje 120 dni na złożenie wniosku o kredyt hipoteczny.

Po otrzymaniu pieniędzy na refinansowanie kredytobiorca spłaca pierwszą pożyczkę w powyższym terminie, co uwalnia nieruchomość hipoteczną od obciążenia zastawem pierwszego banku. A następnie wystawia zastaw (hipotekę) na tej nieruchomości na podstawie umowy pożyczki z drugim bankiem.

Jakie są warunki refinansowania?

Nie ma ścisłych zasad i ograniczeń dotyczących refinansowania. Dziś banki nie mają wielu klientów na rynku kredytów hipotecznych. Dlatego organizacje kredytowe starają się oferować specjalne warunki, zajmować swoją niszę - i przyciągać pożyczkobiorców od konkurentów. Istnieje wiele ofert: pożyczki z maksymalnym terminem 3 lub 50 lat; z minimalną kwotą 15 lub 600 tysięcy rubli; z oprocentowaniem 15 lub 11,7% w skali roku.

W tak renomowanych bankach jak Sbierbank, VTB 24, Gazprombank istnieją programy refinansowe.

Tak więc dzisiaj refinansowanie jest dość powszechną usługą, która pozwala poważnie zaoszczędzić na spłatach kredytu hipotecznego. Jednak skorzystanie z refinansowania wymaga precyzyjnej kalkulacji i dbałości o szczegóły ze strony pożyczkobiorcy.

Waluta kredytu		ruble rosyjskie
Minimalna kwota pożyczki		od 300 000 rubli
Maksymalna kwota kredytu		Nie może przekraczać mniejszego z: 80% wartości nieruchomości wskazanej w operacie szacunkowym - kwotę salda zadłużenia głównego i bieżących odsetek od kredytów refinansowanych, a także kwotę wnioskowaną przez kredytobiorcę lub współkredytobiorców na cele konsumpcyjne Maksymalne kwoty na różne cele kredytowe: Aby spłacić kredyt hipoteczny w innym banku: - do 7 000 000 rubli - dla Moskwy i regionu moskiewskiego; - do 5 000 000 rubli - dla innych regionów. Aby spłacić inne pożyczki: 1 500 000 rubli W celu konsumpcji własnej: 1 000 000 rubli
Okres kredytowania		od 1 roku do 30 lat
Prowizja za udzielenie pożyczki		jest nieobecny
Pożyczki refinansowane		Jednym kredytem "Refinansowanie pod zastaw nieruchomości" możesz refinansować: - Jeden kredyt hipoteczny udzielony przez inną instytucję kredytową na następujące cele: Nabycie/budowa nieruchomości mieszkalnej Nabycie / budowa nieruchomości mieszkalnej i jej remont / zapłata za inne nierozerwalne ulepszenia Do pięciu różnych pożyczek: Pożyczki konsumenckie udzielone przez inną instytucję kredytową Kredyty samochodowe udzielone przez inną instytucję kredytową Karty kredytowe, debetowe karty bankowe z zezwoleniem na debet wydanym przez inną instytucję kredytową Kredyty konsumpcyjne i samochodowe udzielane przez Sbierbank Refinansowanie kredytu hipotecznego jest obowiązkowe dla uzyskania kredytu w ramach produktu „Refinansowanie pod zastaw nieruchomości”.
Prowizja za udzielenie pożyczki		jest nieobecny
Zabezpieczenie kredytu		Zastaw nieruchomości: lokal mieszkalny (mieszkanie, w tym w budynku mieszkalnym składającym się z jednego lub więcej segmentów blokowych – „kamienica”) Dom Pokój część mieszkania lub budynku mieszkalnego, składająca się z jednego lub więcej wydzielonych pomieszczeń (w tym część budynku mieszkalnego blokowego – „kamienica”) mieszkanie z gruntem, na którym się znajduje Jeżeli nieruchomość jest kupowana z hipoteką refinansowaną, może być obciążona hipoteką na rzecz pierwotnego pożyczkodawcy. Obciążenie to jest usuwane po spłacie refinansowania kredytu hipotecznego, po czym nieruchomość zostaje zastawiona Bankowi. Jeżeli środki z refinansowanego kredytu hipotecznego nie zostały wykorzystane przy nabywaniu przedmiotu nieruchomości, to przedmiot taki musi być wolny od obciążeń prawami osób trzecich / podlegać aresztowaniu (zakaz).
Ubezpieczenie		Dobrowolne ubezpieczenie na życie i zdrowie kredytobiorcy zgodnie z wymogami Banku.

Wiek w momencie pożyczki	co najmniej 21 lat
Wiek w momencie spłaty kredytu na podstawie umowy
Doświadczenie zawodowe	co najmniej 6 miesięcy w dotychczasowym miejscu pracy i co najmniej 1 rok całkowitego doświadczenia z ostatnich 5 lat**
Przyciąganie współkredytobiorców	Pożyczkobiorca/Współpożyczkobiorca tytułu musi być pożyczkobiorcą/jednym ze współpożyczkobiorców Refinansowanych Pożyczek Pożyczek Mieszkaniowych (tylko jeśli jest małżonkiem Pożyczkobiorcy Refinansowanego Pożyczki Mieszkaniowej). Jeżeli w dokumentach kredytowych dla refinansowanego kredytu mieszkaniowego znajdują się warunki, zgodnie z którymi wszystkie czynności związane z jego realizacją, otrzymaniem, utrzymaniem są przypisane do konkretnego współkredytobiorcy, osoba ta musi pełnić rolę Kredytobiorcy/Współkredytobiorcy Tytułu. Wymagania dla Współpożyczkobiorcy są podobne do wymagań dla Pożyczkobiorcy. Małżonek Współpożyczkobiorcy tytułu nie zalicza się do Współpożyczkobiorców tylko w następujących przypadkach: istnienie ważnej umowy małżeńskiej ustanawiającej ustrój odrębnej własności majątku małżonków, w tym w odniesieniu do nieruchomości, brak małżonka (ów) współpożyczkobiorcy tytułu obywatelstwa Federacji Rosyjskiej.
Obywatelstwo	Federacja Rosyjska

Małżonek tytułowego współkredytobiorcy jest bez wątpienia współkredytobiorcą, niezależnie od jego wypłacalności i wieku***.

* Okres spłaty kredytu w całości przypada na wiek produkcyjny lub emerytalny kredytobiorcy / każdego z wypłacalnych współkredytobiorców.

** Wymóg ten nie dotyczy klientów otrzymujących wynagrodzenie na konto w Sbierbanku.

*** Z wyjątkiem przypadków, w których istnieje ważna umowa małżeńska.

Aby rozpatrzyć wniosek o pożyczkę, potrzebujesz:

Paszport kredytobiorcy/współkredytobiorcy ze znakiem rejestracyjnym;
Dokument potwierdzający meldunek w miejscu pobytu (jeżeli jest meldunek czasowy);
Dokumenty potwierdzające kondycję finansową i zatrudnienie kredytobiorcy/współkredytobiorcy/gwaranta
- numer umowy pożyczki

- kwota i waluta kredytu
- oprocentowanie
- miesięczna płatność
Informacje te należy potwierdzić składając do banku dowolny z następujących dokumentów: umowa kredytowa, harmonogram spłat, zawiadomienie o pełnym koszcie kredytu, dokument potwierdzający zmianę danych Głównego Kredytodawcy.
W przypadku każdej pożyczki refinansowanej należy podać informacje:
- numer umowy pożyczki
- data zawarcia umowy pożyczki
- okres ważności umowy kredytu i/lub okres spłaty kredytu
- kwota i waluta kredytu
- oprocentowanie
- miesięczna płatność
- szczegóły płatności Głównego Pożyczkodawcy (w tym dane rachunku do spłaty Refinansowanej Pożyczki)
W celu potwierdzenia podanych informacji konieczne jest dostarczenie do banku dowolnego innego dokumentu: umowy kredytu, harmonogramu spłat, zawiadomienia o pełnym koszcie kredytu, zaświadczenia / oświadczenia o saldzie zadłużenia potwierdzającego zmianę dane głównego wierzyciela.

Bank zastrzega sobie prawo, w trakcie rozpatrywania wniosku kredytowego, dodatkowo zażądać od klienta informacji o refinansowanym kredycie:

od salda zadłużenia kredytowego z tytułu Kredytu Refinansowanego wraz z naliczonymi odsetkami
o obecności/braku bieżących zaległości i zaległości w ciągu ostatnich 12 miesięcy

Taka informacja musi być potwierdzona dokumentem z banku wierzyciela dla kredytu refinansowanego (zaświadczenie, wypis lub inny dokument). Informacje muszą być aktualne na dzień przesłania do Sbierbanku.

O szczegółach spłaty kredytów refinansowanych:

Dane do płatności, które posłużą do przesłania kwoty na spłatę kredytu w innym banku, należy podać przy składaniu wniosku do banku podstawowy pakiet dokumentów. Jeśli te szczegóły się zmienią w okresie pomiędzy złożeniem wniosku a udzieleniem pożyczki przez Bank, pożyczka nie zostanie udzielona i konieczne będzie ponowne złożenie wniosku pożyczkowego z nowymi danymi.

W przypadku refinansowania kredyt został przeniesiony/sprzedany do innego banku(inna organizacja: np. in AHML), następnie podczas składania wniosku konieczne jest dostarczenie do Banku dokumentu potwierdzającego zmianę szczegółów spłaty kredytu refinansowanego.

Dokumenty, które można dostarczyć po zatwierdzeniu wniosku kredytowego:

Dokumenty dotyczące udzielonego zabezpieczenia (można dostarczyć w ciągu 90 dni kalendarzowych od dnia podjęcia przez Bank decyzji o udzieleniu kredytu)

Jeżeli spłaciłeś częściowo refinansowany kredyt mieszkaniowy z kapitałem macierzyńskim (rodzinnym) lub kapitał macierzyński został wykorzystany na zakup nieruchomości zastawu na rzecz Banku, musisz uzyskać zgodę organów opiekuńczo-opiekuńczych na zastawienie nieruchomości (na podstawie ust. 3 art. 6 ustawy federalnej -102 „O hipotece (hipoteka nieruchomości)”.

Pożyczka jest udzielana obywatelom Federacji Rosyjskiej w oddziałach Sbierbanku Rosji:

w miejscu rejestracji kredytobiorcy i współkredytobiorcy;
w miejscu akredytacji firmy-pracodawcy kredytobiorcy/współkredytobiorcy;

Czas rozpatrywania wniosku kredytowego

Nie więcej niż 8 dni roboczych.

Procedura udzielenia pożyczki

W tym samym czasie.

Procedura spłaty kredytu

Płatności miesięczne (równe).

Częściowa lub pełna przedterminowa spłata kredytu

Odbywa się to na podstawie wniosku zawierającego datę przedterminowej spłaty, kwotę oraz rachunek, z którego zostaną przelane środki. Termin wcześniejszej spłaty wskazany we wniosku musi przypadać wyłącznie w dniu roboczym.
Minimalna kwota wcześniejszej spłaty kredytu jest nieograniczona.
Nie ma opłaty za przedterminowy wykup.

Kara za zwłokę w spłacie kredytu

Kara* za zwłokę w spłacie kredytu odpowiada kluczowej stawce Banku Rosji, obowiązującej w dniu zawarcia Umowy, od kwoty przeterminowanej płatności za okres zwłoki od dnia następującego po dniu wykonania zobowiązania , określonej Umową, do dnia spłaty Zaległego Zadłużenia wynikającego z Umowy (włącznie).

*W ramach umów kredytowych zawartych od 24.07.2016 do

Skorzystaj z programów ubezpieczenia nieruchomości (w ramach hipoteki), a także życia i zdrowia kredytobiorcy w IC Sberbank Insurance LLC i IC Sberbank Life Insurance LLC - 100% spółkach zależnych Sberbank PJSC:

Prosty, wygodny i szybki projekt. Na przykład przy odnawianiu umowy ubezpieczenia nie musisz samodzielnie przesyłać jej kopii do Sbierbanku, dokumenty są wysyłane automatycznie
Możliwość załatwienia sprawy przez internet: od podpisania umowy ubezpieczenia po rozliczenie szkody w zdarzeniu ubezpieczeniowym
Warunki programów ubezpieczeniowych są zgodne z Wymaganiami dotyczącymi warunków świadczenia usług ubezpieczeniowych w ramach produktów kredytowych Sbierbanku 1
Taryfa ubezpieczeniowa / koszt ubezpieczenia przy przedłużeniu umowy ubezpieczenia na drugi i kolejne lata jest niższy o 10%
W przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego możesz skontaktować się z dowolnym oddziałem Sbierbanku, niezależnie od tego, gdzie sporządzono umowę
Polisę możesz wystawić w ciągu kilku minut na stronie DomClick, na stronie firm ubezpieczeniowych – LLC IC Sberbank Insurance i LLC IC Sberbank Life Insurance lub w dowolnym oddziale Sbierbanku.

Ubezpieczenia na życie i zdrowie w ramach programu Chroniony Kredytobiorca 2

Co zawiera program?

Ubezpieczenie jest realizowane w przypadku:

Śmierć Ubezpieczonego
Ustalenie niepełnosprawności lub grupy dla Ubezpieczonego

Co otrzymujesz?

Obniżenie oprocentowania kredytu hipotecznego Sbierbanku do ustalonego poziomu pod warunkiem „pożyczki chronionej”;
Taryfa ubezpieczenia ustalana jest indywidualnie w zależności od płci i wieku klienta.

stronie internetowej.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego 3

Co zawiera program?

Ubezpieczenie zastawionego mienia (z wyjątkiem działki) od ryzyka śmierci, uszkodzenia.

Dodatkowe korzyści:

1 miesiąc ważności umowy ubezpieczenia dodatkowo w przypadku wystawienia w oddziałach Sbierbanku

Szczegółowe warunki ubezpieczenia znajdują się na stronie internetowej.

1 Obowiązkowe wymagania Banku wobec zakładów ubezpieczeń oraz warunki świadczenia usług ubezpieczeń majątkowych

2 Usługa ubezpieczeniowa jest świadczona przez IC Sberbank Life Insurance LLC. Zezwolenie na prowadzenie ubezpieczenia na życie nr 3692 (rodzaj działalności - dobrowolne ubezpieczenie na życie) zostało wydane przez Bank Rosji na czas nieokreślony. PSRN 1037700051146, www.sberbank-insurance.ru Adres: Moskwa, ul. Szabołowka, 31G. Godziny pracy: poniedziałek - piątek od 08:00 do 20:00 czasu moskiewskiego

3 Ubezpieczenie nieruchomości (hipoteka). Usługę ubezpieczeniową świadczy IC Sberbank Insurance LLC. Zezwolenie Banku Rosji na prowadzenie dobrowolnego ubezpieczenia majątkowego nr SI 4331, wydane dnia 08.05.2015 na czas nieokreślony. PSRN 1147746683479, www.sberbankins.ru Adres: 115093, Moskwa, ul. Pavlovskaya, dom 7, tel. 8 800 555 555 7, Godziny pracy od poniedziałku do piątku od 9:00 do 19:00 czasu moskiewskiego.

Teraz wiele banków oferuje refinansowanie kredytu na mieszkanie. Nowa usługa cieszy się coraz większą popularnością wśród pożyczkobiorców. Ich docelowym klientem jest osoba, która w kryzysowych latach 2014-2015 zaciągnęła wysoko oprocentowany kredyt hipoteczny. W tym czasie stawki były bardzo wysokie, około 16-20%. W 2017 roku, po obniżeniu stopy refinansowania do 9%, organizacje bankowe znacząco obniżyły koszt kredytów hipotecznych.

W lipcu analizowaliśmy propozycje refinansowania kredytu hipotecznego. Poniżej przedstawiamy najciekawsze.

Kto może ubiegać się o refinansowanie?

Należy rozumieć, że przy składaniu wniosku banki ponownie oceniają wypłacalność klienta. Tych. jeśli pensja kredytobiorcy spadła lub zrezygnował (poszedł na urlop macierzyński), najprawdopodobniej zostanie mu odmówiona.

Ważny! Warunkiem refinansowania w większości banków jest posiadanie mieszkania. Jeśli dom jest nadal w budowie, a kredytobiorca ma tylko umowę o udział w kapitale (DDU), to prawie wszędzie spotka się z odmową.

Wymagania dla „ponownie pożyczających”

Wszystkie banki mają szereg standardowych wymogów, których niespełnienie doprowadzi albo do wzrostu rocznej stopy, albo do odmowy:

Wiek od 18 do 50 lat.
Obecność pracy urzędowej i certyfikat 2-NDFL. Zaświadczenie w formie banku lub wniosek od indywidualnego przedsiębiorcy zwiększy roczny procent.
Własność nieruchomości obciążonej hipoteką. Umowę DDU można zaakceptować tylko w kilku bankach.
Obecność współkredytobiorcy. Życzenie fakultatywne, ale w przypadku niskiej pensji służbowej stanie się decydujące.
Brak opóźnień w płatnościach w ciągu ostatnich 12 miesięcy.

Najlepsze stawki refinansowania kredytu hipotecznego

TOP 10

№	Bank	% od refinansowania	Osobliwości
1	Otwarcie banku"	10%	Ubezpieczenie majątkowe i zdrowotne, certyfikat 2-NDFL
2	Gazprombank	10,25%	Ubezpieczenia majątkowe i zdrowotne
3	BinBank	10,5%	Początkowa stopa depozytowa wynosi 50%. Możliwe przez DDU
4	RosEvroBank	9,25%	Prowizja 4%
5	DeltaCredit	9,5%	Prowizja 4%
6	Sbierbank	10,9%	Ubezpieczenie na życie i zdrowie. Pomoc 2-NDFL
7	VTB 24	11%	Ubezpieczenie na życie i zdrowie. certyfikat 2-NDFL
8	Absolut Bank	10%	Płacąc prowizję w wysokości 2% kredytu. 10,5% bez prowizji
9	Rosbank	9,5%	Prowizja 4%. Bez prowizji — 11%
10	Tinkoff	9%	Pośrednik. zajmuje się doborem kredytów hipotecznych w innych bankach

RosEvroBank oferuje jedną z najniższych stawek - tylko 9,25%. Aby jednak otrzymać takie odsetki, trzeba zapłacić bankowi prowizję w wysokości 4% kwoty kredytu. Te warunki nie są odpowiednie dla wszystkich. Podobna oferta banków DeltaCredit i Rosbank to 9,5% rocznie z prowizją 4%.
Dość proste warunki dla banku VTB24. Organizacja oferuje refinansowanie kredytów hipotecznych w wysokości 11% (10,7% dla klientów płacowych). Maksymalna prowizja może wynosić 1500 rubli. za przelew środków do innego banku.
Do końca 2017 roku Gazprombank ma 10,25% promocję na refinansowanie kredytów mieszkaniowych. Warunki są całkiem normalne - musisz ubezpieczyć zarówno mieszkanie, jak i siebie od wypadków i śmierci.
W Binbank możesz refinansować na 10,5%, jeśli pożyczka jest mniejsza niż połowa wartości nieruchomości.
Otkritie Bank oferuje refinansowanie kredytów hipotecznych w wysokości 10%. Tutaj również konieczne jest ubezpieczenie zarówno nieruchomości obciążonej hipoteką, jak i życia.

W Sbierbanku i VTB jak zwykle konserwatywne warunki, bez „drakońskich” prowizji z niskimi rocznymi stawkami. Największy bank w kraju właśnie uruchomił tę usługę.

Podwodne skały

Po otrzymaniu kredytu na refinansowanie hipoteki kredytobiorca nie będzie mógł dokonać odliczenia od podatku od nieruchomości przewidzianego w art. 220 Kodeksu Podatkowego Federacji Rosyjskiej. W ten sposób możesz stracić 260 000 i 360 000 rubli odliczeń za pierwsze mieszkanie i odsetki bankowe.
Nieuniknione dodatkowe koszty formalności (w tym notariusza), opłaty za przelewy międzybankowe i rejestrację nowego kredytu hipotecznego.

Tym, którzy zamierzają zmniejszyć spłatę kredytu mieszkaniowego, eksperci zalecają, aby się nie spieszyć: jesienią bankierzy oczekują obniżenia kluczowej stopy Banku Centralnego (obecnie jest to 9%), a ceny kredytów hipotecznych po to.

Ponieważ obecna sytuacja na rynku finansowym nie jest najlepsza, wiele banków ponosi straty i zwiększa oprocentowanie kredytów mieszkaniowych, kredytobiorców hipotecznych interesuje pytanie, czy możliwe jest refinansowanie po niższym oprocentowaniu w 2017 roku, jak to zrobić, w jakich bankach?

Jeśli teraz wybierzesz odpowiednią opcję zaciągnięcia pożyczki, to w przyszłości dobrym pomysłem będzie zaoszczędzenie pieniędzy w porównaniu z innymi pożyczkobiorcami.

Program kredytów hipotecznych w 2017 roku zakłada, że większość banków będzie oferować korzystne warunki zakupu nieruchomości w nowych budynkach, starych budynkach oraz na wtórnym rynku mieszkaniowym.

Główne zalety on-lending w 2017 roku to zmniejszenie miesięcznej raty i nadpłaty, minimalny okres spłaty kredytu oraz niskie oprocentowanie.

Pożyczki (refinansowanie) w 2017 r. sugerują, że rosyjskie banki zrobi to pod następującymi warunkami:

Do spłaty pożyczki pozostały ponad trzy miesiące;
Użytkownik dokonuje płatności regularnie, bez opóźnień, zwłaszcza w ostatnich miesiącach;
Nie ma długów i opóźnień w spłacie kredytu.

Główny haczyk dotyczy sytuacji, gdy klient chce zaciągnąć kredyt hipoteczny w tym samym banku lub spółkach zależnych, które wcześniej udzieliły pierwszej pożyczki, ponieważ większość kredytobiorców jest odmawiana.

Warunki bankowe

Mówiąc o warunkach rosyjskich banków na refinansowanie kredytów hipotecznych w 2017 roku, nie ulegną one zmianie, ale zostaną uzupełnione. Dlatego wiek użytkowników pożyczek pozostaje bez zmian, czyli - 21-65 lat.

Ale na pozytywną odpowiedź mogą liczyć tylko ci, którzy mają dobrą historię kredytową(regularnie spłaca dług, nie traci czasu na dokonanie płatności, spłaca odsetki w całości), co jest sprawdzane przed uzyskaniem zgody.

Również wymagany dowód zatrudnienia i dowód dochodu.

Bank musi dostarczyć zaświadczenia w formie 2-NDFL oraz w formie banku potwierdzającego dochody kredytobiorcy

W 2017 roku dozwolone jest udzielanie kredytów hipotecznych na nowe budynki, gotowe nieruchomości, domy, grunty i działki pod budowę domu.

Jeśli chodzi o zabezpieczenia, banki reasekuracyjne poproszą o umowę udziału kapitałowego lub dokumenty dotyczące samego placu budowy. Pozostanie w banku do czasu rejestracji własności.

Korzystne oprocentowanie kredytu w 2017 r. zaoferują banki z finansowaniem państwowym, mianowicie:

Sbierbank,
Rossielchozbank,
Raiffeisenbank,
VTB i szereg innych.

Następnie każdy bank oferuje kilka programów udzielania pożyczek w 2017 roku, które obejmują minimalną stawkę i, okres kredytowania do 25 lat.

Trzeba jednak pamiętać, że wysokość kredytu hipotecznego zależy od dochodów kredytobiorcy i czasu trwania kredytu, więc maksymalna kwota to 8 milionów rubli, a minimum to 300 tysięcy rubli.

Powiązane wideo:

Wymagania dla pożyczkobiorców

Wymagania dla kredytobiorców przy refinansowaniu kredytów hipotecznych w 2017 roku:

Udział młodych rodzin, urzędników;
Potrzeba ubezpieczenia swojego życia;
Podwyższenie stawki o 1%;
Kredytowanie do 25-30 lat;
Zaliczka w wysokości 15% całkowitej kwoty kredytu hipotecznego;
Pozyskiwanie dotacji i kapitału macierzyńskiego;
Ubezpieczenie domu lub przedmiotu pożyczki.

Należy rozumieć, że każdy bank oferuje własne warunki, wymagania i programy przeznaczone dla kilku kategorii obywateli, chociaż Sbierbank i Raiffeisenbank są uważane za najbardziej opłacalne.

Program kredytu hipotecznego

Jeśli zdecydujesz się na refinansowanie kredytu hipotecznego w 2017 r. za pośrednictwem innego banku, musisz postępować w następujący sposób:

Kredytobiorca występuje do nowego banku o refinansowanie kredytu hipotecznego w starym banku, a następnie pierwszy spłaca wymaganą kwotę;
Nowa kwota kredytu może być większa niż potrzebna do spłaty kredytu hipotecznego, a środki te są wykorzystywane według uznania klienta;
W przypadku pożyczki zabezpieczonej umowa musi zostać ponownie zarejestrowana w nowym banku, ale wtedy odsetek będzie wyższy, ponieważ pożyczka jest niezabezpieczona;
Przy refinansowaniu w tym samym banku zastaw nie musi być ponownie wystawiany, a kwota odsetek ulega zmniejszeniu.

Dlatego zaleca się skontaktowanie się z bankiem w celu skorzystania z programu 2017 w celu zmniejszenia odsetek, okresu kredytowania i miesięcznych płatności.

Jeśli umowa zawierała zakaz wcześniejszej spłaty, to refinansowanie kredytu hipotecznego w 2017 roku nie zadziała. Negatywna odpowiedź czeka tych, których sytuacja finansowa pogorszyła się od pierwszej pożyczki.

Refinansowanie jest wykorzystywane zarówno w kredytach konsumenckich, jak i programach hipotecznych. Usługa jest szeroko stosowana w krajach zachodnich, podczas gdy w Rosji udzielanie pożyczek stało się powszechne dopiero w ciągu ostatnich dziesięciu lat. Jaka jest istota tego produktu bankowego i jak go sporządzić?

Istota refinansowania

Refinansowanie kredytu hipotecznego w innym banku oznacza zawarcie nowej umowy w celu spłaty istniejącego kredytu na bardziej akceptowalnych warunkach. Na przykład kilka lat temu minimalna stopa kredytu hipotecznego kształtowała się na poziomie 16-17%. Zwykle, gdy zgłaszają się nowi klienci, banki udzielają standardowych pożyczek, a także indywidualnie ustalają zawyżony procent w celu pokrycia ryzyka ewentualnego braku spłaty. Z tego powodu stawka minimalna pojawia się tylko w broszurach reklamowych, a ludność otrzymuje pieniądze na mieszkanie w wysokości 18-22% rocznie.

Oprócz odsetek banki zobowiązują kredytobiorców do zakupu usług ubezpieczeniowych. Czasami wymóg ten dotyczy tylko zabezpieczenia (jest to ubezpieczenie obowiązkowe zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej), ale zdarza się, że banki nakładają ubezpieczenie na życie lub utratę wypłacalności. Kredyt hipoteczny, z uwzględnieniem usług dodatkowych, staje się dla klientów banków kosztowną przyjemnością. Dziś wartość oprocentowania umów kredytu hipotecznego jest znacznie niższa i wynosi co najmniej 12-13% rocznie. Ponadto w wielu bankach ubezpieczenie na życie stało się opcjonalnym warunkiem uzyskania kredytu. Co już pozwala zaoszczędzić pieniądze o 1-2% rocznie.

Refinansowanie kredytu hipotecznego również występuje na poziomie 12-13% rocznie. Analitycy kredytowi zalecają zawarcie nowej umowy tylko wtedy, gdy różnica między nową stawką a obecną przekracza 3%. Wynika to z faktu, że przy uzyskaniu hipoteki kredytobiorcy ponoszą dodatkowe koszty w wysokości 2-3% za wycenę nieruchomości i wpisanie jej do rejestru zabezpieczenia nieruchomości.

Refinansowanie kredytów hipotecznych innych banków to rozwiązanie problemów zarówno ludności, jak i instytucji bankowych. Pożyczkobiorcy obniżają koszty, a banki pozyskują klientów w dobrej wierze, zmniejszając w ten sposób ryzyko braku płatności.

Należy pamiętać, że nie należy mylić pojęć refinansowania i restrukturyzacji. Ta ostatnia realizowana jest przez bank, który udzielił kredytu i obejmuje działania: wydłużenie okresu, umorzenie części odsetek, przelew walutowy, obniżenie oprocentowania. W trakcie restrukturyzacji zadłużenia klient podpisuje umowę dodatkową do dotychczasowej, a refinansowanie wiąże się z przygotowaniem nowej umowy.

proces refinansowania kredytu hipotecznego

Jak w przypadku każdej pożyczki, przed złożeniem wniosku należy upewnić się, że spełnione są kryteria banku dla klientów. Najczęstsze wymagania dla pożyczkobiorców:

Przedział wiekowy to 23-65 lat, rzadziej można spotkać granice 21-70 lat.
Stała rejestracja w rejonie obecności banku.
Regularny dochód, którego poziom pozwoli spłacić kredyt hipoteczny.
Całkowite doświadczenie zawodowe ponad 1 rok.
Doświadczenie w obecnym miejscu pracy od sześciu miesięcy.
Brak opóźnień w ramach aktywnej umowy.

Banki stawiają również wymagania dotyczące umowy kredytowej, która ma być refinansowana:

obecność minimalnej liczby dokonanych płatności;
brak przedłużenia/restrukturyzacji umowy;
przestrzeganie minimalnego okresu do końca pożyczki;
posiadanie minimalnego salda należności.

Te warunki mogą być nieobecne lub tylko jeden z nich może być obecny.

Istnieje ogólny schemat działań dotyczących refinansowania kredytu hipotecznego w innym banku. Wyglądasz tak:

Wybór banku. Ważne jest, aby wybrać tak, aby warunki kredytu ułatwiały proces sporządzania nowej umowy. Na przykład brak wymogów dotyczących zabezpieczeń znacznie obniżyłby koszt rejestracji zabezpieczenia.
Przygotowanie niezbędnych dokumentów. Pełną listę można znaleźć w oddziale lub na stronie wybranego banku. Zazwyczaj potrzebne są następujące dokumenty: wniosek o refinansowanie, paszport, NIP/SNILS, zeszyt ćwiczeń i zaświadczenie 2-NDFL, dokumenty potwierdzające własność/zabezpieczenie nieruchomości oraz ważna umowa kredytu hipotecznego wraz z dowodami wpłaty i danymi do pełnej spłaty.
Podpisanie umowy. Jeśli decyzja będzie pozytywna, bank samodzielnie przekaże pieniądze na konto kredytowe, aż do całkowitego zamknięcia kredytu. W przypadku negatywnego wyniku możesz aplikować do innych banków. Ale jeśli pożyczkobiorca ma powody, by sądzić, że odpowiedź będzie negatywna, konieczne jest jednoczesne złożenie dokumentów do kilku banków, ponieważ ważność niektórych zaświadczeń jest ograniczona.

Najlepsze oferty refinansowania kredytu hipotecznego w innych bankach

Wiele banków angażuje się w udzielanie pożyczek, ale oferowane warunki nie zawsze są lepsze niż pożyczka podstawowa. Wynika to z faktu, że czasami kredytobiorcy korzystają z refinansowania tylko po to, by uniknąć przestępczości i uszkodzenia historii kredytowej, a w takiej sytuacji nie ma wyboru.

Aby naprawdę zaoszczędzić na nowym kontrakcie, proponujemy zapoznać się z programami refinansowania kredytu hipotecznego TOP-10.