현대 은행 업무의 개념과 주요 유형. 은행 업무
은행 업무는 다양한 규정에 의해 규제됩니다.
· 러시아 연방 민법, 1994년 11월 30일 N 51-FZ(개정 및 보완, 2009년 7월 1일 발효) 제1부에서는 신용, 은행 예금, 은행 계좌의 개념을 정의하고 신용을 규제하며, 결제 관계, 신용 기관의 일반 조항 및 활동 수행 조건;
· 2002년 7월 10일자 연방법 N 86-FZ "러시아 연방 중앙 은행에 관한"(2009년 1월 10일 개정 및 추가 발효)은 러시아 중앙 은행을 활동을 규제하는 기관으로 정의합니다. 은행 감독 및 은행 통제, 은행 활동에 대한 기본 조항을 수행하는 신용 기관;
· 1990년 12월 2일자 연방법 N 395-1 "은행 및 은행 활동에 관한"(2008년 12월 30일 개정)은 은행 활동, 조직, 신용 기관의 개편 및 청산에 대한 기본 조항을 규제하고 기본 개념을 정의하며 은행업무의 종류.
· 2007년 3월 26일 중앙은행 규정 N 302-P "러시아 연방 영토에 위치한 신용 기관의 회계 규칙"(개정 및 보완, 2009년 1월 11일 발효)은 다음을 정의합니다. 은행 거래 처리 규칙.
특정 유형의 은행 업무를 규제하는 규제법:
· 1998년 7월 16일자 연방법 N 102-FZ "모기지(부동산 담보)"(2009년 1월 26일 개정 및 추가 발효)는 모기지의 개념과 모기지 부여 조건을 정의합니다.
· 1998년 10월 29일 연방법 N 164-FZ "금융 임대(리스)"(2006년 7월 26일 개정);
· 2004년 12월 24일자 규정 N 266-P "은행 카드 발급 및 지불 카드를 사용하여 수행된 거래에 관한"(2008년 9월 23일 개정).
현대 은행 운영의 개념 및 주요 유형
모든 은행 업무는 수동적 업무와 능동적 업무로 나눌 수 있습니다.
수동적 운영은 은행 자체 자원을 형성하고 은행 운영을 수행하기 위해 추가 자금을 유치하는 운영입니다.
능동적 운영은 이익 창출과 은행 유동성 조절을 목표로 은행 자원을 할당하는 작업입니다.
수동적인:
색인 예금중앙은행 할인율, LIBOR, 인플레이션율, MosPrime 지수 등과 같은 특정 시장 지표에 이자율이 연결된 예금입니다.
색인화된 예금은 고전적인 예금의 주요 특징을 가지고 있습니다. 첫째, 은행은 예금자에게 예금 원금의 반환을 보장합니다. 둘째, 은행은 어떤 상황에서도 최소한의 이자를 지불할 것을 약속합니다. 즉, "요구" 예금에 대한 이자입니다. 셋째, 지수화예금은 예금보험제도에 의해 보호된다. 동시에, 뮤추얼 펀드에서와 마찬가지로 색인 예금의 수익성은 그것이 연결된 자산의 가치에 따라 달라집니다.
그러한 예금의 수익성은 지표의 가치에 추가 이자를 더하거나 뺀 것과 같습니다(은행의 전략 및 지표의 속성에 따라 다름).
전자송장상업적 거래에 관여하는 당사자(기업, 공공 부문, 소비자) 간에 인터넷이나 기타 전자 장치를 통해 청구 및 지불 정보를 전자적으로 전송하는 것입니다.
종이 송장과 달리 전자 송장은 기업에 큰 이점을 제공합니다. 처리가 더 쉽고 고객에게 더 빨리 도달할 수 있기 때문입니다. 이 경우 정보는 가장 저렴한 비용으로 중앙 집중식으로 저장된다는 점도 주목할 수 있습니다.
활동적인:
저당-- 부동산을 담보로 한 대출. 일반적으로 대출은 은행에서 발행하지만, 모기지로 담보된 의무를 지는 대출 기관은 회사나 기타 법인일 수 있습니다. 주택담보대출의 차용인은 자신이 소유하거나 운영하는 부동산을 담보로 대출금을 상환할 의무를 담보합니다. 임대인의 동의를 받아 모기지의 대상은 부동산 임대권이 될 수도 있습니다.
대출은 장기(최대 50년) 동안 발행됩니다. 주택담보대출의 이자율은 다른 은행 대출 상품보다 낮습니다. 모기지 대출의 차용인은 모기지 대출 자금으로 구매한 부동산 비용의 일부인 소위 "계약금"을 보유해야 합니다(일부 은행에서는 이 조건이 필수는 아님). 계약금 규모는 일반적으로 대출 기간과 이자에 영향을 미치며 모기지 자산 가치의 0%에서 70%까지 다양합니다.
모기지 중개-- 주택담보대출을 선택, 처리 및 확보하기 위한 서비스입니다. 모기지 중개는 이 활동에 대해 교육을 받은 전문가, 즉 모기지 브로커에 의해 수행됩니다.
개인이 신청한 모기지 기관은 대출 신청서를 검토하고, 가능성에 대한 초기 평가를 수행하고, 이를 은행의 요구 사항과 비교하고, 많은 문서를 수집한 다음, 대출 신청서를 한 번에 여러 곳으로 보내거나 대출 신청서 작성을 완료하는 데 도움을 줍니다. 부동산 중개소를 통해 구매하세요. 즉, 가능한 가장 짧은 시간에 클라이언트는 상당히 다양한 서비스를 받습니다. 모기지 중개 서비스는 저렴하지는 않지만 그만한 가치가 있습니다.
인수분해-- 금융 대리인 역할을 하는 은행(또는 팩토링 회사)이 후불 조건으로 고객과 협력하는 회사에 제공하는 다양한 서비스가 있습니다. 요인 역사 및 현재 운영.
공급자는 은행에 와서 팩토링 서비스에 대한 계약을 체결합니다. 은행은 상대방을 확인하고 팩토링 작업에 대한 한도를 설정합니다. 다음으로 공급업체는 후불로 제품을 공급하기로 계약을 체결하고 제품을 배송합니다. 상품을 배송한 후 그는 배송 문서(운송장, 송장, 배송업체 문서 등)를 은행에 가져오고 구매자의 지불을 기다리지 않고 배송된 상품에 대해 은행으로부터 돈을 받습니다. 일반적으로 최대 90%입니다. 배송금액. 나머지 10%는 은행이 3~4개월 안에 구매자로부터 돈을 받은 후 공급자에게 이체됩니다.
포기- 상품을 판매할 때 수출업자와 판매자에게 대출하는 독특한 형태로, 대외 무역 거래에서 가장 자주 사용됩니다. 은행(포기자)은 물품 인도 후 즉시 자신이 구입한 물품에 대한 대금을 지불해야 하는 수입업자(구매자)의 금전적 의무를 수출자(판매자)로부터 구매하고 물품 비용을 조기, 전액 또는 일부 지불합니다. 수출업자.
몰수상품은 환어음이다. 그러나 몰수 대상은 다른 유형의 증권일 수도 있으며, 가장 중요한 것은 이러한 증권에 추상적인 의무만 포함되어 있다는 것입니다.
포페이팅은 장기 할부 계획(1년 ~ 5~7년)으로 대량의 기계 및 장비를 공급하는 데 자주 사용됩니다.
상업은행의 일반적인 어음 회계 처리와는 달리, 몰수는 채무에 대한 모든 유형의 위험을 어음 구매자, 즉 몰수자에게 이전하는 것을 의미합니다.
임대-- 회사의 고정 자산 자금 조달과 관련된 금융 서비스 유형입니다. 임대물의 내용연수, 임대계약의 기간 및 경제적 본질에 따라 다음 사항이 구별됩니다.
금융리스 (금융리스). 임대 계약 기간은 임대 물건의 내용 연수와 유사합니다. 원칙적으로 임대차 계약이 종료되면 임대물의 잔존가치는 0에 가까워 임대물을 임차인에게 양도할 수 있습니다. 운영(운영) 임대. 임대 계약 기간은 임대물의 내용 연수보다 현저히 짧습니다. 계약이 끝나면 임대물은 임대인에게 반환되어 다시 임대될 수 있거나, 임차인이 (중요한) 잔존 가치로 구매합니다.
임대 계약에는 공급된 장비의 유지 관리, 직원 교육 등이 포함될 수 있습니다.
임대의 대상은 기업 및 기타 부동산 단지, 건물, 구조물, 장비, 차량 및 비즈니스 활동에 사용할 수 있는 기타 동산 및 부동산을 포함한 모든 비소모적 물건이 될 수 있습니다.
전화로 신용
전화 대출은 최대 250,000 루블의 금액을 얻을 수 있는 편리하고 빠르고 쉬운 방법입니다. 대출 신청서는 고객 서비스 센터에 전화하여 작성되며, 돈을 받으려면 은행에 한 번만 오시면 됩니다.
"원콜" - 전화로 신청서를 작성한 후 1시간 후에 대출 결정을 받게 되며, 등록을 위해서는 2개의 서류(러시아 연방 시민의 여권(사본 및 원본), 두 번째 서류(사본 및 원본))만 필요합니다. 원본) 선택: 차량 등록증 - 지난 6개월 동안의 해외 여행 사실을 확인하는 외국 여권(이전 CIS 국가 제외) 2-NDFL 또는 은행 형태의 증명서(증명서 양식은 "문서" 섹션에서 확인 가능)
"24시간" - 24시간 이내에 결정이 내려지며, 최대 250,000 루블의 대출이 발행됩니다.
송금 MIGOM
MIGOM은 CIS 및 발트해 연안 국가에서 계좌를 개설하지 않고도 개인에게 자금을 이체하는 프로그램입니다.
MIGOM 송금 프로그램의 장점은 다음과 같습니다.
최대 송금 속도는 5~10분에 불과합니다.
낮은 수수료율 - 2~3%;
가장 큰 은행의 의무로 보장되는 돈의 안전;
수수료 없이 송금 결제;
송금 처리의 단순성;
자동 서비스 "전화 은행"법인 및 개인 기업가에게 제공됩니다.
이 서비스를 통해 고객은 자신의 계정 상태에 대한 최신 정보를 독립적으로 받을 수 있습니다.
연결하려면 터치톤 다이얼 기능이 있는 전화기가 있어야 합니다. 시스템은 계층적 음성 메뉴 형태로 구현되며, 클라이언트는 전용 전화번호로 전화를 걸고 할당된 개인 코드와 비밀번호를 입력하여 액세스할 수 있습니다.
취득- 상품 및 서비스 결제 시 결제 카드 승인 -은 최근 러시아 카드 사업에서 가장 빠르게 발전하는 분야입니다. 점점 더 많은 고객이 결제 카드를 사용하여 결제하는 것을 선호하고 이러한 결제 방식을 제공하는 매장, 레스토랑, 미용실, 여행사 등을 사전에 선택합니다.
VTB-24 Bank는 고객에게 다음과 같은 서비스를 제공합니다. '월급 프로젝트'
급여 프로젝트의 일환으로 회사 직원은 국제 결제 시스템인 Visa International 또는 MasterCard로부터 급여 카드를 받습니다. 카드는 기업 영역에서 생산 중단 없이 중앙에서 발행됩니다.
이 카드 소유자는 자동으로 당좌 대월 이용 가능, Telebank 시스템의 우대 서비스, 기업 고객을 위한 특별 혜택 등 다양한 추가 혜택을 받게 됩니다.
골드카드 “모바일 보너스 10%”
"모바일 보너스 10%" 골드 카드를 사용하면 고객은 다음을 포함하는 추가 서비스 및 특권 패키지를 받게 됩니다.
해외여행자를 위한 무료 보험 프로그램;
컨시어지 서비스 - 전문가가 귀하의 문제를 해결하는 데 도움을 줄 전화 서비스입니다.
"자동 결제" 서비스가 포함된 무료 "모바일 결제" 서비스를 사용하여 카드 계좌에서 휴대폰 잔액을 간단하고 편리하게 보충: 카드 계좌에서 휴대폰 잔액을 보충합니다.
모바일 결제 서비스를 사용하여 카드 계좌에서 Beeline 모바일 통신 결제 금액의 10%에 해당하는 현금 보너스
무이자 대출 기간: 최대 50일.
카드 소지자는 본인과 사랑하는 사람을 위해 최대 5장의 추가 카드를 발급할 수 있습니다.
여행자를 위한 VTB24 카드
"여행자를 위한 VTB24 카드"는 루블, 미국 달러 또는 유로 등 계정 통화를 선택할 수 있는 유일한 VTB24 신용 카드입니다. 동시에 은행에서 제공하는 카드 중 금리가 가장 낮고, 대출 기간은 최대 50일까지 무이자다.
국제 결제 시스템인 Visa와 MasterCard의 신용카드 중에서 선택할 수 있습니다.
Sberbank 제안 여행자 수표아메리칸 익스프레스는 달러, 유로, 캐나다 달러로 표시됩니다. 여행자 수표를 분실한 경우, 이 회사의 지원 서비스를 이용하면 전 세계 거의 모든 국가에서 몇 시간 내에 여행자 수표를 찾을 수 있습니다. 현금과 달리 수표는 수량에 관계없이 휴대할 수 있습니다. 저것들. 해외 여행 시 원하는 금액만큼 수표를 인출할 수 있습니다. 현금과 마찬가지로 수표에도 다양한 단위가 있습니다.
수표에는 선물 수표, 2인용 수표(안타깝게도 이 유형의 수표는 아직 러시아에서는 판매되지 않음) 등 여러 유형이 있습니다. 부부가 여행 시 동일한 수표를 사용할 수 있는 경우입니다. 최근 American Express 회사, 특히 러시아 시장을 대상으로 집에 보관할 수 있는 수표를 출시했습니다. 여행자 수표의 가장 큰 장점은 분실한 경우 빠르고 완벽하게 복구할 수 있다는 것입니다.
정산(청구) 센터지불 회계 및 통제를 위해 제공된 서비스에 대한 지불을 위해 가입자에게 발행된 송장에 대한 서비스 제공자 조직으로부터 받은 정보를 통합하는 조직입니다.
청구 센터를 통해 결제를 수락하는 기술에는 중요한 기능이 있습니다. 따라서 지불을 수락할 때 지불 문서는 사용되지 않습니다. 지불인은 지불을 받는 직원에게 지불이 이루어질 조직의 데이터베이스에 있는 자신의 주소, 전화번호 또는 개인 계좌를 알립니다. 지불 영수증을 확인하기 위해 지불인은 자신의 성과 이니셜, 주소, 지불에 따른 기타 세부 사항, 지불 목적 및 지불 금액을 나타내는 영수증 또는 수표를 발급받습니다. 지불을 수락한 후 다음 영업일에 조직은 청구 센터로부터 해당 날짜에 수락된 전자 지불 등록을 받습니다.
여행자 보호 보험 프로그램
이 프로그램은 다음과 같은 경우에 보험 혜택을 제공합니다.
항공편 및 수하물 지연;
여행 취소;
민사책임;
의료 및 의료 교통비;
사고.
보험회사의 책임 한도는 $100,000입니다.
보험은 프리빌리지 패키지 소유자에게만 적용됩니다.
보험 보장은 해외에서 유효하거나 여행 첫 90일 동안 피보험자의 영주권지로부터 100km 떨어진 곳에서 유효합니다.
프리빌리지 패키지와 함께 보험 증서 사본 3부가 발행됩니다. 이 정책은 스스로 입국 비자를 신청할 때 사용할 수 있습니다.
상담 서비스은행의 모든 영역에 대한 조언을 제공하고 커미션을 받기 위한 다양한 서비스를 대표합니다. 특히, 은행은 투자정책의 이행, 증권의 합리적인 배치, 자금의 수익성 있는 투자 등에 관한 상담을 제공합니다. 은행은 제공되는 서비스 목록과 구현 절차에 대해 고객에게 널리 알립니다.
현대 은행법은 세 가지 계층으로 나눌 수 있습니다.
1. 중앙은행에 관한 법률 및 개별 기업은행의 활동을 규제하는 법률.
2. 병행 기관의 규제 및 은행 활동에 영향을 미치는 법률.
3. 보편적 행동의 법칙. 첫 번째 계층에는 두 개의 블록이 포함됩니다.
a) 중앙은행에 관한 법률
b) 개별 기업은행의 활동을 규제하는 법률.
한 블록의 법률은 개별 신용 기관의 활동을 규제하고, 다른 은행 법률 블록은 비즈니스(상업) 은행의 활동을 관리하는 조항을 다루고 있습니다. 이는 신용외환거래와 지폐유통을 규제하는 별도의 법률일 수 있습니다.
첫 번째와 두 번째 법률 블록은 은행의 전반적인 활동과 개별 영업 수행을 모두 규제하는 법률입니다.
은행법 시스템의 두 번째 계층은 은행 활동에 영향을 미치는 병행 기관의 규제와 관련된 법률입니다.
예를 들어, 그러한 법률은 다음과 같습니다: 증권 거래소에 관한 법률, 증권에 관한 주식
서류, 모기지, 신탁 및 신탁 운영.
세 번째 계층에는 보편적 행동 법칙이 포함됩니다. 예를 들어:
헌법은 국가의 기본법이고 민법이며 경제적 권리이다.
자체 은행법 외에도 은행법의 구조에는 다양한 유형의 지침, 규정,
러시아 중앙 은행의 명령 및 설명.
은행 활동을 규제하는 법률은 주로 은행 자체에 필요합니다. 입법 규범은 허용된 작업과 승인되지 않은 작업의 범위, 라이센스 절차, 책임 및 통제를 결정합니다.
은행 직원뿐만 아니라 고객도 여러 가지 은행법을 알아야 합니다.
다양한 은행법은 고객이 은행의 요구 사항이 충족된다는 확신을 갖도록 도와줍니다. 허구는 아니지만 특정 법적 근거가 있습니다.
"러시아 은행에 관한 법률"과 "은행 및 은행 활동에 관한 법률"은 1990년에 처음 채택되었습니다.
국제 경험을 바탕으로 한 은행법은 일정한 안정성을 특징으로 하지만 특정 이유의 영향으로 변경될 수 있고 변경되어야 합니다. 은행 활동을 규제하는 은행법의 새 판이 1905년과 2002년에 나왔습니다.
2. 은행 업무의 유형 및 일반적인 특성(능동적 및 수동적 업무).
신용 기관의 은행 운영 및 기타 거래.
은행 업무에는 다음이 포함됩니다.
개인을 위한 기금 마련 그리고 법적 예금에 있는 사람(요구에 따라 일정 기간 동안)
자신을 대신하여 자신의 비용으로 본 조 제1부 제1항에 명시된 자금을 배치하는 행위,
개인을 위한 은행 계좌 개설 및 도입. 그리고 법적 명;
개인을 대신하여 결제를 수행합니다. 및 환거래 은행을 포함한 법인체의 은행 계좌
개인을 위한 자금 수집, 청구서, 지불 및 결제 서류, 현금 서비스. 그리고 법적 명;
현금 및 비현금 형태의 외화 구매 및 판매;
예금 유치 및 귀금속 배치;
은행 보증 발행;
9) 개인을 대신하여 자금을 이체하는 행위. 은행계좌를 개설하지 않은 자(우편이체는 제외)
본 문서의 첫 번째 부분에 나열된 이외의 신용 기관은행 업무 조항은 다음 거래를 수행할 권리가 있습니다.
금전적 형태로 의무 이행을 제공하는 제3자에 대한 보증 발행
제3자에게 금전적 형태로 의무 이행을 요구할 권리를 획득합니다.
개인과의 계약에 따라 자금 및 기타 재산의 관리를 신탁합니다. 그리고 법적 명;
러시아 연방 법률에 따라 귀금속 및 보석 거래를 수행합니다.
물리적 임대 제공 그리고 법적 문서 및 귀중품을 보관하기 위해 특수 건물이나 금고에 있는 사람
임대 운영
컨설팅 및 정보 서비스를 제공합니다.
신용 기관은 러시아 연방 법률에 따라 기타 거래를 수행할 권리가 있습니다.
활발한 은행 운영- 이는 은행이 자원을 처분할 수 있는 자금과 관련된 거래입니다.
분명히, com. 활동을 수행하면서 은행은 가능한 최대 수입을 얻기 위해 노력합니다. 그러나 일반적으로 고수익 투자는 유동성이 낮기 때문에 은행이 이익을 추구하는 과정에서 적시에 채무를 이행할 능력을 상실할 수 있습니다. 은행 실무에서는 지불 조건 위반이 현상입니다. 그는 자신의 평가, 고객 및 최대 이익을 얻을 수 있는 기회를 잃기 때문에 용납할 수 없는 감독입니다.
은행에 수입을 창출하지 않는 자산:
해당 계정;
예비 계좌;
고정 자산.
수동적 운영의 도움으로 은행은 자원을 형성합니다. .
수동 통신 작업에는 네 가지 형태가 있습니다. 은행:
상업은행 증권의 주요 발행물;
자금 형성 또는 증가를 위한 은행 이익 공제;
다른 법인으로부터 대출을 받는 것. 명;
예금 운영.
은행 업무는 주 법률에 따라 그리고 중앙은행이 발급한 라이센스를 기반으로 금융 기관이 수행하는 활동입니다. “운영”의 개념에는 특파원 간의 거래 수행, 정산, 자본 조달 및 다양한 사이트 배치, 증권 발행 및 유치가 포함됩니다.
또한 은행 업무에는 주민 대출, 프로젝트 투자, 컨설팅 서비스 제공, 중개, 귀금속과 같은 물질 자산 판매 등이 포함됩니다.
은행 업무 수행
은행 업무는 해당 국가의 중앙은행이 발급한 라이센스에 근거해서만 허용됩니다. 라이센스는 개인과 회사 및 기타 법인의 자금을 보호하도록 설계되었습니다.
러시아에서 은행 업무는 러시아 연방 민법과 은행 표준을 규정하는 법률을 준수해야 합니다. 이는 1990년 12월 2일자 연방법 No. 395-1 "은행 및 은행 활동에 관한" 내용입니다.
라이센스는 또한 은행 거래가 수행되는 통화를 결정합니다.
신용뱅킹 업무
신용 거래는 차용자와 대출자 간의 관계입니다. 신용뱅킹 업무는 2가지 범주로 분류됩니다.
- 활성 - 은행은 대출 기관이며 대출을 발행하고
- 수동적 - 은행은 차용자이며 긴급성, 지불 및 상환을 결정하는 다양한 조건에 따라 고객 및 제3자 은행으로부터 자금을 유치합니다.
수동적, 능동적 운영은 예금과 대출의 형태로 이루어집니다. 은행 자산에서 신용 운영이 차지하는 비중은 주의 경제 안정성에 정비례합니다. 즉, 경제가 건강할수록 신용업무 비중이 높아진다는 것이다.
신용 기관의 은행 업무
은행과 신용 기관의 차이점은 후자가 특정 유형의 활동 및 제공되는 서비스에 제한을 두고 초점이 좁다는 것입니다. 신용 기관의 은행 업무는 라이센스에 규정되어 있습니다. 은행법 제5조에 따라 신용기관은 은행이 수행하는 거의 모든 업무를 수행할 수 있습니다. 그러나 제조업 활동, 무역, 보험업에 종사하는 것은 금지되어 있습니다.
신용 기관이 부풀려진 이자율로 더 짧은 기간 동안 대출을 발행한다는 점은 주목할 가치가 있습니다.
은행 업무 유형
은행업무의 종류는 다음과 같습니다.
- 개인 및 법인으로부터 예금 자금 유치, 계좌 개설 및 유지, 계좌의 환은행을 포함하여 요청에 따라 결제 수행
- 금융 플랫폼에 자금 배치
- 고객을 위한 자금추심, 지급서류, 환어음, 현금서비스
- 환전 거래
- 귀금속 작업
- 은행 보증 제공
- 은행 계좌를 개설하지 않고 개인을 대신하여 거래 및 이체를 수행합니다.
은행 라이센스
은행 및 신용 기관에 대한 허가 및 법적 근거는 해당 국가의 중앙 은행이 발급한 라이센스입니다. 은행 업무 수행 라이센스는 문서의 유효 기간을 제한하지 않고 해당 문서에 명시된 은행 업무를 수행할 권리를 인증하는 공식 문서입니다.
현재 러시아 은행은 운영 유형과 조건을 규제하는 8개의 허가를 승인했습니다. 예를 들어, "일반 라이센스"는 은행이 해외에 외국 대표 사무소를 개설하고 비거주 은행 자산의 지분을 취득할 수 있도록 허용합니다.
은행 거래 회계
상업은행은 정기적으로 언론이나 중앙은행 공식 웹사이트에 재무 보고서를 게시해야 합니다. 이러한 데이터를 바탕으로 조직의 재무 상태와 신뢰성에 대한 결론을 내릴 수 있습니다. 또한 이러한 보고는 은행 자체 내 통제의 지표입니다.
은행 운영에 대한 적절한 회계는 재무 구조 자원과 자산 투자의 최적 비율을 식별하는 데 도움이 됩니다. 최종 회계 결과에 따라 은행 경영진은 활동, 자산 매각 및 기타 조치에 대한 통제를 강화하기 위한 특정 조치를 결정합니다.
은행 업무 통제
은행 업무에 대한 통제는 각 업무 현장에서 매일 수행됩니다. 여기에는 거래의 합법성, 문서의 적절한 실행, 운영을 위해 확립된 절차의 준수 여부를 확인하고 영업일이 끝날 때 합성 및 분석 회계 등록부를 확인하는 것이 포함됩니다.
현금 거래에는 특별한 통제가 필요하며, 이는 담당 임원, 통제자, 출납원 등 3명의 직원이 수행합니다. 이는 모두 책임 있는 임원, 운영 부서의 회계사, 업무를 감독하는 전문가 및 은행 부서장의 책임에 포함됩니다.
은행업무의 상호관계
오늘날의 은행은 100가지 이상의 서비스와 상호 연결된 운영을 제공합니다. 그러나 은행 운영 간의 주요 관계는 수동적 운영과 적극적 운영 간의 의존성에 있습니다. 수동적 작업은 능동적 작업의 기초가 됩니다. 은행은 다른 사람의 자본을 사용하기 때문에 대출 및 융자 규모는 은행이 사용 가능한 자금과 저축을 유치하는 능력에 직접적으로 좌우됩니다. 그러나 은행 부문의 발전으로 인해 수동적 운영에 대한 적극적 운영의 의존도가 눈에 띄게 약화되고 있습니다.
또한 은행 간 경쟁이 심화됨에 따라 특정 유형의 운영이 상호 연결된다는 점을 잊어서는 안 됩니다.
은행의 활동에는 화폐 단위, 증권 및 재산과 관련된 특정 절차를 수행하는 것이 포함됩니다. 이러한 작업의 일반적인 이름은 은행 업무입니다. 그 중 일부는 은행 자체의 주도로 수행되고 일부는 고객의 요청에 따라 수행됩니다. 은행 주도로 수행되는 절차는 일반적으로 은행의 이익을 창출하고 경우에 따라 자체 활동을 보장하는 것을 목표로 합니다.
고객의 주도로 수행되는 절차는 고객 자신이 결정한 목표를 추구합니다. (은행도 수행 시 이익을 얻을 수 있습니다.) 감가 상각으로부터 저축을 보호하고, 이익을 창출하거나 임시 사용을 위한 자금을 확보하는 것을 목표로 할 수 있습니다. 통화 또는 증권과 관련하여 수행되는 가장 일반적인 절차는 몇 가지 주요 범주로 분류됩니다.
- 송금.
- 통화 운영.
- 카드 서비스.
- 계정 서비스(ACS).
- 신용 운영.
- 수집.
- 예금 운영.
- 임대.
- 교환 작업.
송금
이러한 작업은 일반 시민(개인)을 대신하여 수행됩니다. 계좌 개설이 수반되지 않으며 보내는 사람이 계좌를 가질 필요도 없습니다. 법인뿐만 아니라 다른 시민과 관련하여 조치를 취할 수 있습니다. 경우에 따라 이러한 작업에는 특정 제한이 적용됩니다. 대부분은 러시아 연방 거주자(시민)의 외화 사용과 관련이 있습니다.
기술적으로 이러한 은행 업무는 가장 단순한 업무 중 하나입니다. 고객은 자신의 신원을 확인하고 은행으로 돈을 이체하고 은행은 이를 수취인에게 이체합니다. 계좌 개설과 함께 이루어지는 이체는 더 복잡한 작업입니다. 그러나 이는 고객에게 훨씬 더 많은 기회를 제공합니다. 예를 들어 정기 또는 일회성 결제를 하고 이러한 목적으로 인터넷을 사용하는 것입니다.
통화 운영
외국화폐단위의 취득 또는 매각에 관한 절차입니다. 일반적으로 통화 구매 또는 판매(교환)를 직접 목표로 합니다. 어떤 경우에는 이러한 조치가 중간 단계입니다(예: 외화로 발행된 송장 결제). 제작을 위해서는 먼저 지정된 화폐 단위를 필요한 만큼 구매해야 합니다. 
외화 작업과 관련된 거의 모든 유형의 은행 거래에는 특정 제한이 적용됩니다. 이는 국가가 시행하는 외환 규정에 따라 부과됩니다. 이는 개별 시민의 현재 요구와 러시아 국가 통화의 환율 통제 필요성 사이에서 절충안을 설정하는 것을 목표로 합니다. 고려 중인 제한 사항은 러시아 연방 거주자에게만 적용됩니다.
카드 서비스
이 범주에는 모든 유형의 은행 거래가 포함되며, 카드 자체의 존재와 특수 코드에 대한 지식을 통해서만 실행이 확인됩니다. ATM 또는 결제 단말기는 카드에 내장된 정보를 읽고, 소지자가 입력한 코드를 확인한 후 필요한 작업을 수행합니다. 대부분의 경우 상품이나 서비스에 대한 결제는 물론 한 카드에서 다른 카드로 자금을 이체합니다. 
이러한 절차는 매우 편리하고 고객의 노력이 최소화되며 매우 빠르게 수행됩니다. 그러나 이러한 단순성은 보안을 다소 약화시킵니다. 이를 보완하기 위해 은행 카드를 사용한 거래에는 특정 한도가 있습니다. 특히 일부 작업은 카드만으로는 확인할 수 없으므로 은행 지점이나 영업점에 문의해야 합니다.
계정 서비스(ACS)
이는 모든 유형의 고객 계좌와 관련하여 수행되는 신용 기관(또는 은행 자체)의 은행 업무입니다. 즉, 한 계좌에서 다른 계좌로 자금 이체, 현금 및 비현금 결제 및 결제, 자금 입금 또는 인출 등이 있습니다. 여기에는 고객의 요청에 따라 지불 주문 실행, 명세서 및 기타 문서 제공도 포함됩니다. 이러한 서비스의 복합체는 일반적으로 현금 결제 서비스라고 하며, 정해진 요금에 따라 해당 서비스 제공에 대해 수수료 또는 고정 수수료가 제공될 수 있습니다. 
이러한 절차에는 특정 제한이 적용될 수 있습니다. 예를 들어 인터넷을 통해 시작되는 경우입니다. 고객이 지점이나 사무실에 연락하면 어떤 규모의 작업도 수행할 수 있습니다. 이 서비스 옵션은 카드 결제에 비해 더 안전합니다. 그러나 자금의 안전을 보장하기 위해서는 고객의 신원 확인과 함께 고객의 실제 존재가 필요합니다. 어떤 경우에는 적절한 문서, 즉 지불 주문(고객이 없는 경우)만 있으면 충분합니다.
신용 거래
신용 금융 업무는 대출 과정에서 수행되는 모든 활동입니다. 즉, 신용 한도 제공, 계좌에 신용 자금 입금, 현금 발행 등이 있습니다. 여기에는 대출금을 상환하는 과정에서 고객이 지불한 금액과 연체료에 대한 벌금 적용도 포함됩니다. 고객으로부터 대출을 받는 것도 신용절차입니다. 
이 범주의 은행 운영 조직은 예금을 유치하고 배치하는 것과 유사합니다. 은행의 관점에서 고객에게 대출하는 것은 자신의 자금을 이자를 받는 것과 똑같습니다. 은행은 이자와 함께 제때 수익을 기대하면서 고객에게 자금을 투자합니다. 이자율 자체만 다릅니다. 예금의 경우 이자율이 훨씬 낮습니다. 따라서 예금절차를 신용절차로 분류하여 소극적 신용업무라고 부르는 경우가 많다.
수집
은행은 수금 서비스를 제공합니다. 그리고 이러한 유형의 은행 업무에는 은행 직원이 고객의 현금을 받아 고객의 은행 계좌에 입금하는 작업이 포함됩니다. 수령하면 해당 문서가 작성됩니다. 등록 절차에는 문서가 수반되지 않지만 해당 수신 거래로 보고서에 표시됩니다.
벨로루시 공화국 교육부
교육기관
"Yanka Kupala의 이름을 딴 그로드노 주립대학교"
법학부
국무부, 노동 및 농업법
전문분야 1-24 01 03 경제법
은행 업무의 개념
코스 작업
통신학과 2학년
파크히모비치 안드레이 빅토로비치
감독자
선임강사
둘리아 E.N.
그로드노, 2011
기호 목록 ..............................................3
소개..........................................................................................4
제1장 은행업무의 개념..................................................7
1.1 은행업무의 개념과 특징.......................................................7
1.2 은행 운영과 신용 기관 참여 거래의 차이점 ..............................................................................11
1.3 은행업무의 분류.......................................................14
제2장 은행업무의 유형..................................................................18
2.1 활발한 은행 업무 .............................................................18
2.2 수동적 은행업무 ............................................................................23
2.3 중개 은행 업무................................................................28
제3장 은행 활동을 규제하는 법률의 일반적인 특징..................................................33
3.1 은행법의 원천 개념...................................................................33
3.2 은행법 출처의 일반적인 특징..................................36
3.3 은행법과 국제법......40
결론..........................................................................................43
사용된 소스 목록..................................................46
기호 목록
BC – 벨로루시 공화국 은행 코드
민법 – 벨로루시 공화국 민법
NB - 벨로루시 국립은행
미술. - 기사
소개
벨로루시 공화국의 은행 시스템은 금융 시스템의 가장 중요한 요소 중 하나입니다. 전체 경제와 마찬가지로 은행 시스템도 현재 구조적, 기능적 부분 모두에 영향을 미치는 근본적인 변화를 겪고 있습니다. 변경 사항은 은행법에 의해 수정되며, 그 개발은 외국 경험, 은행 기관의 본질과 목적에 대한 현대적인 아이디어를 기반으로 수행됩니다.
은행은 시장 구조 시스템의 중심 링크 중 하나입니다. 이들의 활동 개발은 시장 메커니즘의 실제 창출에 필요한 조건입니다.
은행의 경제적 성격은 경제 시장에서 특수 금융 중개자 역할을 수행하는 구체적인 기능으로 표현됩니다. 이러한 역량에서 은행은 국가, 사업체, 개인 등 일부 주체의 경제 활동 과정에서 방출되는 무료 자금을 유치하고 다른 사람의 임시 사용에 대한 긴급, 상환 및 보상 조건에 따라 이러한 자금을 제공합니다.
은행이 국립 은행으로부터 은행 업무 수행 라이센스를 받은 순간부터 은행은 신용 기관으로 일하기 시작하고 라이센스에 나열된 작업 유형과 기타 유형의 작업 및 작업을 수행할 수 있습니다. 구현 시 라이센스 취득이 필요하지 않은 거래입니다. 동시에 은행은 생산, 거래 및 보험 활동에 참여하는 것이 금지됩니다. 이러한 제한은 은행의 위험을 제한하고 은행에 투자된 자금의 손실 가능성으로부터 채권자의 이익을 보호하기 위한 것입니다.
은행의 주요 활동은 기업과 국민에게 다양한 금융 서비스를 제공하는 것과 관련이 있습니다. 이러한 서비스에는 첫째로 고객 자금을 유치 및 저장하는 것과 관련된 운영 은행의 성과, 둘째, 현재 활동 중에 그들 사이의 결제를 보장하는 것, 셋째, 고객 대출 운영 및 유가 증권에 조달된 자금을 배치하는 것과 관련된 성과가 포함됩니다. 은행에 자금을 예치한 고객에게 지불하고, 투자한 자금에 대한 이자를 지급하고, 은행의 수명을 유지하기 위해 수입을 얻습니다.
은행 시스템 기능의 성공 여부는 주로 신용 기관의 존재 및 운영 조건을 설정하는 은행법의 완성도와 은행 업무 수행 절차를 결정하는 민법 규범에 달려 있습니다. .
현대 은행법의 중요한 문제 중 하나는 은행 업무에 대한 법적 규제 문제입니다.
은행 운영의 일반 원칙은 은행법에 의해 확립되지만 이러한 운영에 대한 많은 특정 규칙은 벨로루시 공화국 민법에 의해 규제되므로 관련 법률 규정의 세부 사항에 대한 연구를 다소 복잡하게 만듭니다.
중요한 작업 소스는 벨로루시 공화국의 은행법, 주로 은행법, 민법 및 기타 규제 법률 행위였습니다.
이 작업의 목적은 벨로루시 공화국 법률에 따라 은행 운영에 대한 법적 규제의 특징을 분석하는 것입니다.
직무 목표:
– "은행 업무" 개념의 본질을 고려하십시오.
– 은행 업무와 은행 활동의 개념 사이의 관계를 식별합니다.
– 벨로루시 공화국의 현행법에 따라 어떤 유형의 은행 업무가 제공되는지 명확히 합니다.
– 은행 활동을 규제하는 법안의 특징을 분석하고 특성화합니다.
작업의 구조는 할당된 작업의 논리에 따라 결정됩니다. 과정 작업은 서문, 섹션으로 구분된 세 개의 장, 결론 및 사용된 소스 목록으로 구성됩니다.
제1장
은행 업무의 개념
1.1 은행업무의 개념과 특징
"은행 운영"의 개념은 은행 법률의 기본 개념 중 하나입니다. 왜냐하면 그러한 운영의 구현과 관련하여 발생하는 관계는 은행 활동의 핵심이자 핵심을 구성하고 법적 규제 주제에 결정적인 영향을 미치기 때문입니다. 은행법은 복잡한 입법 분야이다.
그러나 은행 업무의 개념 자체는 공식 입법 문서에 기록되어 있지 않습니다. 이는 심각한 격차로 보이며, 이 현상의 본질에 대해 지속적인 논의가 진행 중이다.
은행법에 따르면 은행은 다음과 같은 은행 업무를 총체적으로 수행할 수 있는 독점권을 갖는 법인체입니다.
개인 및/또는 법인의 은행 계좌 개설 및 유지(도서법 제8조)
따라서 상업은행은 제한된 범위의 금융 거래 및 서비스를 수행하는 특수 비은행 신용 기관과 구별되는 포괄적인 고객 서비스를 제공(제공해야 합니다). 은행과 달리 신용 기관은 특정 은행 업무만 수행합니다.
은행 업무의 개념은 은행 활동의 개념과 불가분의 관계가 있습니다.
은행 활동은 이익 창출을 목적으로 은행 및 비은행 금융 기관이 수행하는 일련의 은행 업무입니다 (북 코드 제 12 조).
은행 운영 전체가 특정 특성, 즉 운영의 체계적인 구현, 구현의 지속성 및 기간, 모든 운영의 목적성 등이 있는 경우 활동으로 변환된다는 점을 고려해야 합니다. 따라서 하나 이상의 은행 업무를 일회적으로 구현하는 것은 아직 은행 활동으로 간주될 수 없습니다.
은행 활동과 은행 운영 간의 관계는 은행 기능과 같은 개념에 의해 결정됩니다.
은행의 기능은 은행이 만들어진 주요 업무입니다. 은행의 기능은 경제적 성격을 띠며 다음과 같은 주요 사항으로 요약됩니다.
예금에 대한 자금 축적(유인)
배치(투자 기능)
고객을 위한 현금 및 결제 서비스.
상업은행의 운영은 실제로 은행기능의 구체적인 표현을 나타냅니다. 이러한 기능의 구현은 은행 활동의 목적이며 법률에 의해 설정된 특정 은행 업무를 통해 수행됩니다.
따라서 일반적으로 은행업무는 화폐, 유가증권, 통화가치를 포함한 금융상품에 대한 은행의 행위로 정의할 수 있습니다.
Art의 1 부에 따라. 14 BC 은행 업무에는 다음이 포함됩니다.
개인 및/또는 법인으로부터 예금으로 자금을 유치합니다.
상환, 지불 및 긴급 조건에 따라 귀하를 대신하여 귀하의 비용으로 모금된 자금을 배치합니다.
개인 및/또는 법인을 위한 은행 계좌 개설 및 유지
귀금속 계좌 개설 및 유지
개인 및/또는 환거래 은행을 포함한 법인에 결제 및/또는 현금 서비스 제공
환전거래
벨로루시 공화국 법률에 규정된 경우 귀금속 및/또는 보석의 구매 및 판매
매장지 내 귀금속 및/또는 보석의 유인 및 배치;
은행 보증 발행
자금신탁관리계약에 따른 자금의 신탁관리
현금, 지불 지시서, 귀금속, 보석 및 기타 귀중품 수집
은행 플라스틱 카드 발행 유통;
예금(예금)으로의 자금 유치 및 계좌 배치를 확인하는 증권 발행
문서 및 귀중품(현금, 유가증권, 귀금속 및 보석 등)을 은행에 보관할 수 있도록 개인 및/또는 법인에 특수 건물이나 금고를 제공합니다.
은행과 비은행 금융기관, 이들의 별도의 구조적 부서 간 현금, 지급지시서, 귀금속 및 보석, 기타 귀중품 운송 및 은행 및 비은행 금융기관 고객에게 해당 귀중품 전달.
위의 목록은 전체 목록입니다.
은행 업무의 개념과 본질에 대한 분석을 마무리하면서 은행 업무에는 다음과 같은 중요한 특징이 있다는 점을 언급하지 않는 것은 불가능합니다.
즉, 시간 제한 없이 지속적으로 수행됩니다.
법률관계 참가자(거래대상)는 불평등한 법적 지위에 있습니다.
대체로 그들은 은행 선택에서 시작하여 신탁 거래로 끝나는 신뢰의 속성을 가지고 있습니다.
이는 국제적 규모를 포함하여 표준 규칙에 따라 수행됩니다.
후자로 인해 국내법 수준과 은행의 현지 행위 수준 모두에서 법적 규제의 통일성이 필요합니다.
은행 계약의 지속성은 원칙적으로 기간이 정해져 있는 계약이라 할지라도 하나의 특정 행위가 아닌 일련의 계약 전체를 수행하는 것으로 결론이 난다는 사실에서 드러납니다.
거래의 개인적 신뢰 성격은 법이 특정 법적 결과와 연관되는 경우에만 발생합니다. 이러한 거래에는 일반적으로 다음과 같은 특징이 있습니다.
권리와 의무는 채권자 및/또는 채무자의 신원과 밀접한 관련이 있습니다.
한쪽 당사자의 다른 쪽 당사자에 대한 신뢰 상실로 인해 거부할 권리가 부여됩니다.
정당한 이유 없이 법원 밖에서 일방적으로 합의합니다.
은행업무의 개념은 은행서비스의 개념과 구별되어야 한다. 뱅킹 서비스는 뱅킹 업무와 관련된 기능을 수행하고, 은행이나 고객이 이러한 업무를 보다 편리하게 수행할 수 있도록 하며, 최저 비용으로 원하는 결과를 달성하기 위한 전제 조건을 만듭니다. 은행 서비스는 일시적으로 무료 자원을 유치하기 위한 최적의 조건을 조성하고 은행 운영 중 이익 창출을 목표로 고객의 요구를 충족시키기 위한 은행의 복잡한 활동으로 정의됩니다.
따라서 은행 업무는 은행의 기능(자금 교육(축적), 신용 제공, 지불 회전율 촉진)을 수행하기 위한 조치 또는 일련의 상호 연관된 조치입니다.
1.2 은행 업무와 신용 기관 관련 거래의 차이점
은행 업무가 "거래", "은행 거래"라는 개념과 어떤 관련이 있는지 고려해 보겠습니다.
위에서 언급했듯이 Art 1 부에 주어진 은행 업무 목록이 있습니다. 기원전 14년은 완전합니다. 따라서 은행 거래의 이름은 해당 민사 거래의 이름과 동일하지 않습니다.
예술에 따르면. 민법 154조에 따르면 거래는 민권과 의무의 설정, 변경 또는 종료를 목표로 하는 시민 및 법인의 행위로 인정됩니다.
"거래"라는 개념을 사용할 때 주로 작업의 법적 측면에 주의를 기울입니다. 위의 작업은 주로 민법 및 기타 민법의 규범에 의해 규제되는 민사 거래입니다.
그러나 이러한 개념은 범위가 일치하지 않습니다. 하나의 은행 거래(예: 자금 송금)는 여러 거래(지급인과 송금 은행 간의 계약, 송금 은행과 중개 은행 간의 계약)에 의해 중재될 수 있습니다. , 중개 은행과 중개 은행 간의 계약) 수취인, 수취 은행과 수취인 간의 계약). 은행 업무는 법적 등록에만 국한되지 않습니다. 은행 거래의 일환으로 상당수의 실제 거래가 이루어집니다.
동시에 민법 규범에 따라 거래는 당사자 간의 상호 합의에 의해 이루어지며 어느 쪽도 상대방에게 자신의 의지를 강요할 권리가 없습니다. 대조적으로, 은행 거래는 신용 기관이라는 한 당사자에 의해서만 수행됩니다. 성격상 꼭 필요한 일이기 때문에 은행 업무 수행에 관한 규칙과 절차는 국립은행이 정합니다.
또한 거래가 아닌 은행 업무에는 은행 라이센스가 필요합니다. 그렇지 않으면 은행 활동이 불법이 됩니다.
은행 운영 개념과 거래 개념의 차이점은 실제적인 성격입니다. 법에 따르면 거래와는 달리 은행 업무는 신용 기관이나 해당 지점의 영역에서만 수행될 수 있습니다. 예를 들어, 대출 계약은 합의된 계약이기 때문에 신용 기관의 대표 사무소 영역에서 체결될 수 있지만 대출 발행, 차용인의 개인 계좌 개설, 정산 및 지불에 대한 회계는 그곳에서 수행될 수 없습니다. 신용카드 발급 기관이나 해당 지점에서 신청해야 합니다.
대출 계약과 달리 은행 예금 계약은 실제 계약으로서 신용 기관이나 해당 지점에서만 체결할 수 있습니다. 개인에 대한 은행 예금 계약은 예금과 동시에 체결됩니다. 신용 기관의 은행 업무 시작과 예금자와의 계약 체결 순간이 일치합니다. 따라서 반드시 금융기관 또는 그 지점과 은행예금계약을 체결해야 합니다.
따라서 은행 운영과 신용 기관 참여 거래 간의 차이점의 본질은 다음과 같습니다.
운영은 신용 기관이라는 한 당사자에 의해서만 수행됩니다. 대조적으로, 거래는 신용 기관과 그 고객이라는 두 당사자에 의해 수행됩니다.
신용 기관만이 은행 업무를 수행할 수 있는 라이센스를 보유해야 합니다. 예를 들어, 예금자가 되기 위해서는 라이센스가 필요하지 않지만 예금 거래를 수행하려면 특별 라이센스가 필요합니다.
은행 업무는 명령형 방법과 거래(처분적 방법)를 사용하여 규제됩니다.
은행 업무는 공법의 법적 규제 대상이고, 거래는 주로 사법의 적용을 받습니다.
은행업무는 국립은행의 은행법 및 규정에 의해 규제되는 은행거래를 구현하기 위한 기술이다. 신용 기관은 이 기술에서 벗어날 권리가 없습니다. 거래의 경우 당사자는 자신의 자유 의지와 이익을 위해 행동합니다. 그들은 계약 조건을 규정할 권리가 있습니다.
은행 업무는 국립은행과 신용기관 간의 법적 관계의 주체이며, 거래는 신용기관과 고객 간의 법적 관계의 주체입니다.
또한 Art의 4부에도 있습니다. 14 BC에는 은행 및 비은행 금융 기관이 수행할 수 있는 기타 업무가 나열되어 있습니다.
금전적 형태로 의무 이행을 제공하는 제3자에 대한 보증
귀금속 및/또는 보석의 신탁 관리
귀금속 및/또는 보석을 이용한 운영(거래)
임대 활동
컨설팅 및 정보 서비스;
유가증권의 발행(발행), 매매, 매수, 그 밖에 유가증권과의 거래
벨로루시 공화국 법률에 따라 제공되는 기타 활동.
은행 업무는 은행 및 비은행 금융기관이 수행하는 기타 업무와 구별되어야 합니다. 마지막 개념은 범위가 더 넓습니다. 법에 의해 허용되고 이러한 법인이 수행하는 모든 유형의 활동이 포함됩니다. 일반적으로 국립은행은 이러한 운영에 대한 라이센스를 발급하지 않습니다.
1.3 은행업무의 분류
업무를 수행하기 위해 은행은 은행 업무라고 불리는 여러 가지 작업을 수행해야 합니다. 그들은 은행 자체의 기능뿐만 아니라 경제의 다양한 부문의 발전에서도 중요한 역할을 합니다. 은행의 활동은 포괄적입니다. 최근 몇 년 동안 상업은행과 그 지점에서 제공하는 서비스의 수와 종류가 증가했습니다.
주로 은행 활동에서의 역할과 위치에 따라 은행 운영을 분류하는 다양한 원칙이 있습니다. 더욱이 현재 대부분의 경우 분류의 기초는 법적 성격이 아니라 관련 운영의 경제적 본질입니다.
은행이 수행하는 거래는 매우 다양하고 눈에 띄지 않게 서로 바뀌며 끊임없이 혼합됩니다. 은행 거래의 분류는 다음과 같이 제안됩니다. 첫째, 모든 은행거래는 신용기관이 수행하는 기능에 따라 금융자산(화폐, 화폐, 주식가치)의 유통과 관련된 거래와 이와 관련되지 않은 거래로 구분되어야 한다. 첫 번째 그룹으로 분류된 거래는 차례로 Active와 Passive로 구분되며, 결제거래도 Passive로 분류됩니다. 두 번째 거래 그룹에는 고객에게 임대용 금고 제공, 컨설팅 및 정보 서비스 제공 등과 같은 다양한 보조 작업이 포함됩니다.
예술에 따르면. 15 BC 은행 업무는 능동적, 수동적, 중개적일 수 있습니다.
활성 – 은행 및 비은행 금융 기관의 자금 제공을 목표로 하는 작업입니다.
수동적 – 은행 및 비은행 금융 기관이 자금, 귀금속 및/또는 보석을 유치하기 위한 작업입니다.
중개자 – 은행 및 비은행 금융 기관의 은행 활동 구현을 촉진하는 작업입니다.
Art에 주어진 분류. 15 BC는 주로 은행 목적으로 사용되는 은행 업무의 특수 분류입니다. 이 분류는 은행 업무에만 적용되며 은행 및 비은행 금융기관이 수행하는 기타 업무에는 적용되지 않습니다.
이 분류는 경제적 기준, 즉 거래의 경제적 방향을 기반으로 합니다. 이 분류에 기초하여 은행의 안전한 기능에 대한 경제 표준이 확립되므로 이는 완전히 정당합니다.
은행 활동의 기본은 자금 조달을 목표로 하는 작업(수동적 작업)으로 구성되어 있는 것으로 보이며, 이는 역사적으로 활성 작업과 관련하여 기본적이고 결정적인 역할을 했습니다. 대부분의 활성 운영은 빌린 자금을 사용하여 수행됩니다.
따라서 능동적 작업과 수동적 작업은 변증법적 통일성의 양면과 같습니다. 패시브 운영이 없으면 액티브 운영이 불가능하고, 액티브 운영이 없으면 패시브 운영이 의미가 없게 됩니다.
벨로루시 공화국의 법률에는 수동적 운영으로 다음이 포함됩니다.
은행예금(예금);
은행 계좌;
자금의 신탁관리.
경제 문헌에서 자금 조달과 관련된 모든 수동적 은행 운영은 경제적 내용에 따라 다음과 같이 나뉩니다.
은행간 대출을 포함한 예금
배출(주식 또는 은행 증권의 배치).
예금은 은행에 대한 특정 고객 요구 사항 또는 계약 및 계약에 따른 예금 형태의 은행 고객 자금이 있음을 나타내는 데이터로 이해됩니다.
은행법에는 다음과 같은 활동이 포함됩니다.
은행 대출;
금전적 청구권 할당에 대한 자금조달(팩토링)
은행 보증.
중개 작업에는 다음이 포함됩니다.
계산;
환전거래
은행 보관, 은행 금고의 임시 사용;
현금, 지불 지시사항, 귀금속, 보석 및 기타 귀중품의 수집 및 운송.
문헌에서는 때때로 모든 은행 활동이 본질적으로 금융 중개로 축소될 수 있음을 강조합니다. 즉, 일부 개인으로부터 자금을 조달하여 이 자금을 다른 개인에게 제공하는 것입니다. 이러한 측면에서 중개 은행 업무의 식별은 매우 임의적입니다. 이러한 작업은 법적 성격과 경제적 성격이 다릅니다. 그들은 자금을 유치하거나 제공하는 것이 아니라 서비스를 제공하는 것을 목표로 하기 때문에 능동 또는 수동 운영으로 분류될 수 없다는 점에서만 통합됩니다.
제 2 장
은행 업무 유형
2.1 액티브 뱅킹
은행은 이익을 얻기 위해 상업은행이 고객, 다른 은행, 화폐 및 금융시장에서 유치한 자금과 은행 자체 자원을 사용하는 과정에서 다양한 유형의 투자(투자)를 수행합니다. 그 전체가 그들의 활동적인 활동을 구성합니다. 동시에, 상업은행의 주요 목표는 이익을 창출하는 것이지만, 수익성이 높은 업무(고객에 대한 대출 등)에만 모든 자금을 투자할 수는 없습니다. 특정 수준의 유동성을 유지함으로써 유치된 자금을 소유자에게 적시에 반환하고, 투자 유형에 따라 위험을 현명하게 분배하며, 은행 관리 당국의 다양한 입법 규범, 규정 및 지침과 국가의 신용 정책 요구 사항을 준수합니다. 정부.
액티브 오퍼레이션은 수익 창출과 유동성 유지를 위해 은행이 차입한 자금과 소유 자금을 다양한 금융 및 비금융 자산에 배치하는 작업입니다. 활성 운영의 주요 유형은 신용 운영입니다. 대출은 상업은행의 주요 업무로 금융중개자로서의 기능이 구현된다. 은행을 종종 신용 기관이라고 부르는 것은 우연이 아닙니다. 그리고 이것은 사실입니다. 은행 자산 총액에서 주요 부분은 신용 운영으로 구성됩니다. 대부분의 경우 은행이 수입의 대부분을 고객에게 대출함으로써 발생합니다. 은행 대출 포트폴리오의 구조와 품질은 주로 자산의 품질, 신용 잠재력 사용의 효율성, 업무의 지속 가능성 및 수익성을 결정합니다.
신용의 원천은 신용 기관의 활동 중에 공개되는 화폐 형태의 일시적 무료 자원입니다. 저것들. 대출은 기금에 적립된 필수 준비금을 제외하고 은행 자체 자금과 차입 자금, 개인 및 법인으로부터 조달된 자금을 희생하여 제공됩니다. 경제 범주로서의 신용은 긴급성, 상환 및 지불이라는 세 가지 기본 원칙에 따라 다른 모든 형태의 자금 제공(보조금, 보조금, 보조금 등)과 구별됩니다.
이 경우 긴급성이란 대출 기관에 빌린 자금을 상환하기 위해 사전에 합의된 조건을 의미합니다. 상환 중 - 합의된 조건에 따라 주요 부채 금액을 채권자에게 의무적으로 지불합니다. 지불이란 특정 경제 거래에서 돈이 특정 제품을 나타내고 그 가격이 백분율로 표시된다는 것을 의미합니다.
대출 제공에는 반드시 대출 계약 체결이 수반됩니다. 예술에 따르면. 민법 제771조에 따르면 대출계약은 은행 또는 비은행 금융기관(대출기관)이 약관에서 정하는 금액과 조건에 따라 타인(차용자)에게 자금(대출)을 제공하기로 약정하는 거래로 정의됩니다. 계약에 따라 차용인은받은 금액을 반환하고 이에 대한이자를 지불하기로 약속합니다.
대출 계약은 다음과 같습니다.
합의 - 당사자들이 모든 필수 조건에 대해 합의에 도달한 순간부터 효력이 발생합니다.
양자 – 대출 기관은 대출을 제공할 의무가 있으며, 이에 따라 차용인은 대출 기관에게 이 의무를 이행하도록 요구할 권리가 있습니다. 결과적으로 차용인은 계약에 의해 설정된 기간 내에 대출금을 상환하고 이자를 지불할 의무가 있으며, 대출기관은 이 의무 이행을 요구할 권리가 있습니다.
지불 – 대출 사용에 대한 이자는 이러한 유형의 계약에 대한 필수 조건입니다.
상품(저작물, 서비스) 판매에 참여하는 회사는 딜레마에 빠지는 경우가 많습니다. 선불 방식으로만 제품을 판매하면 많은 잠재 구매자를 겁나게 할 수 있고, 후불 조건으로 판매하면 현재 활동에 자금을 조달하는 데 필요한 상당한 양의 운전 자본을 잃을 수 있습니다. 이 문제는 단기 대출이나 팩토링(금전적 청구 할당에 대한 자금 조달)을 통해 해결될 수 있습니다.
팩토링은 벨로루시 법률 및 은행 업무에 있어 상당히 새로운 현상입니다. 법적 차원에서 인수분해 관계는 1998년 벨로루시 공화국 민법에 의해 처음으로 규제되었습니다.
금전적 청구권 할당을 위한 금융 계약(팩토링 계약)에 따라 일방(인자)(은행 또는 비은행 금융기관)은 상대방(채권자)에게 채권자와 채권자 간에 금전적 의무를 체결할 것을 약속합니다. 채권자 측에서는 채무자의 금전적 의무 금액을 할인하여 채권자에게 지급합니다. 할인은 채무자의 금전적 의무 금액과 해당 요소가 채권자에게 지불하는 금액의 차이로 이해됩니다 (법전 제 153 조).
팩토링 계약은 다음과 같이 분류됩니다.
채권자의 권리가 은행으로 이전되는 팩토링 계약 체결을 채권자로부터 채무자에게 통지할 때 공개됩니다. 이 경우 채무자는 해당 요소의 계좌로 자금을 이체합니다.
숨겨진 경우, 채권자가 채권자의 권리를 은행으로 이전하는 팩토링 계약 체결을 채무자에게 통지하지 않은 경우입니다. 채무자는 채권자의 계좌로 자금을 이체합니다.
팩토링 위치:
내부, 팩토링 계약 당사자가 벨로루시 공화국 거주자인 경우
국제, 팩토링 계약 당사자 중 하나가 벨로루시 공화국의 비거주자인 경우;
지불 조건:
소구권이란, 채무자가 일정 기간 내에 지급하지 아니한 금전채권을 은행이 채권자에게 반환할 수 있는 권리가 있는 경우, 채권자가 채무자에 대하여 은행에 대한 보증을 인수하고 채무불이행의 위험을 부담하는 경우를 말합니다. 은행에 대한 금전적 청구;
비소구(Non-recourse)란 은행이 대출 기관에 미지급 금전적 청구권을 반환할 권리 없이 대출 기관에 자금을 조달하는 경우입니다. 이 경우 은행은 채무자가 금전적 청구권을 지불하지 않을 위험을 부담합니다.
벨로루시 공화국에서는 소위 숨겨진 인수분해가 가장 널리 퍼져 있습니다. 일반적으로 인수분해 작업은 다음 구성표에 따라 수행됩니다.
1. 기업은 금융 대리인과 팩토링 서비스 제공 계약을 체결합니다. 이러한 계약에 따라 고객은 파트너와 체결한 거래에 대한 모든 청구서의 사본을 보내고 은행에 이를 알리고 팩터 은행은 해당 청구서 금액의 80%를 즉시 고객에게 지불합니다. 고객은 파트너로부터 거래 금액 전체를 수령한 후 은행에 지불합니다.
2. 고객과의 계약 및 고객이 제공한 선적 서류를 바탕으로 은행은 설정된 지불 조건에 따라 융자 기간을 결정합니다. 융자기간, 지급조건, 이자율에 따라 할인금액이 결정됩니다. 이 경우 할인은 제공된 서비스에 대해 은행에 대한 보상을 나타냅니다. 회사는 구매자에 대한 청구 금액과 할인 금액 간의 차액과 동일한 금액을 당좌 계정으로 받습니다.
따라서 공급업체는 구매자에게 후불로 상품을 구매할 수 있는 기회를 제공하지만 동시에 대부분의 운전 자본을 잃지 않습니다.
인수분해를 사용하면 다음이 가능합니다.
현금 흐름을 효과적으로 계획합니다.
판매량을 늘리세요.
채무자에게 더 긴 지불 기간을 제공합니다.
은행법은 또한 은행 보증을 활동적인 운영과 구별합니다.
은행 보증(BC 제164조)에 따라 은행 또는 비은행 금융 기관(보증인)은 다른 사람(본인)의 요청에 따라 자신을 대신하여 본인의 채권자에게 지급할 서면 의무를 제공합니다. (수혜자) 보증 조건에 따라 일정 금액을 지불합니다.
은행 보증은 은행 보증을 대리하는 사람이 실패하는 경우 은행 보증 조건에 따라 은행 보증이 발행된 사람에게 일정 금액을 지불해야 하는 은행의 서면 의무입니다. 계약상의 의무를 이행하기 위해 발행되었습니다.
은행 보증은 지불 수단이 아니며 계약 관계를 맺은 당사자에게 그들이 체결한 거래가 실제로 이행될 것이라는 확신을 제공할 뿐입니다.
은행 보증을 발행하기 위해 본인은 보증인에게 수수료를 지불합니다.
수혜자의 요구를 받은 경우, 보증인은 즉시 본인에게 이를 통지하고 관련 모든 서류와 함께 요구서 사본을 제공해야 합니다.
보증인은 다음 사항에 따라 보증인과 본인의 합의에 의해 결정된 방식과 조건에 따라 은행 보증에 따라 수혜자에게 지불한 금액을 상환할 것을 청구할 수 있는 방법으로 본인에게 요구할 권리가 있습니다. 보증서가 발행된 것입니다. 보증인이 보증 조건에 따르지 않고 수혜자에게 금액을 지불했거나 수혜자에 대한 보증인의 의무를 위반한 경우, 그는 원금에게 해당 금액의 상환을 요구할 권리가 없습니다. 그러나 보증인과 본인 사이의 합의는 다음을 포함하여 달리 규정할 수 있습니다. 보증인의 해당 비용의 전부 또는 일부를 본인이 보상합니다.
은행 보증의 장점:
기업의 운전 자본 회전율이 가속화됩니다.
실제로 배송된 상품(제공된 서비스)에 대해서만 비용이 지불됩니다.
전통적인 대출이나 팩토링보다 덜 비싼 도구입니다.
은행 보증은 해외 경제 활동에 가장 자주 사용되지만 최근 이러한 유형의 신용 상품이 국내 시장에서 점점 더 널리 보급되고 있다는 점에 유의해야 합니다.
2.2 패시브 뱅킹
시장 경제에서는 은행 부채를 형성하고 구조를 최적화하는 과정, 그리고 이와 관련하여 상업 은행의 자원 잠재력을 형성하는 모든 자금원의 관리 품질이 특히 중요합니다. 은행의 안정적인 자원 기반을 통해 대출 및 기타 활동적인 운영을 성공적으로 수행할 수 있다는 것은 분명합니다. 따라서 모든 상업은행은 자원을 늘리기 위해 노력합니다.
수동적 운영은 상업 은행의 자원이 형성되는 기반으로 일시적으로 경제 주체의 무료 자금을 은행에 유치하는 역할을 합니다. 이러한 운영의 도움으로 은행은 자체 자금과 빌린 자금을 모두 생성합니다. 수동적 거래는 모든 상업 은행에서 매우 중요합니다. 첫째, 이미 언급했듯이 자원 기반은 은행 수입 수령을 보장하는 활성 운영의 능력과 규모를 크게 결정합니다. 둘째, 은행 자원의 안정성, 규모 및 구조는 은행 신뢰성의 가장 중요한 요소입니다. 그리고 마지막으로, 받은 자원의 가격은 은행 이익 규모에 영향을 미칩니다.
또한 은행의 수동적 운영이 갖는 중요한 경제적, 사회적 역할에 주목해야 합니다. 그들의 도움으로 기업과 인구의 일시적 무료 자금 동원을 통해 은행 시스템은 고정 및 운전 자본에 대한 경제 요구를 충족하고 저축을 생산적인 투자로 전환하며 인구에게 소비자 대출을 제공할 수 있습니다. 그리고 은행의 예금 및 채무 증권에 대한 이자는 인플레이션으로 인한 손실을 인구에게 적어도 부분적으로 보상합니다.
은행의 수동적 운영에는 다음이 포함됩니다: 법인 및 개인의 결제 및 당좌 계좌에 대한 자금 조달; 시민, 기업, 조직을 위한 긴급 계좌 개설; 유가증권 발행; 다른 은행으로부터 받은 대출 등 .
수동 작업은 두 그룹으로 나뉩니다. 첫 번째에는 은행에 직접 속하고 상환이 필요하지 않은 자체 자원 형성을 위한 작업이 포함됩니다.
자체 자본은 은행 자원의 작은 부분(15% - 20%)을 차지하지만 은행 활동, 보증, 규제 및 운영 기능 수행에서 매우 중요한 역할을 합니다. 보증 기능은 은행 활동 과정에서 발생하는 손실을 보장하고 고객에 대한 의무를 이행하는 것입니다. 규제 기능은 은행 규제 및 감독을 담당하는 정부 기관이 은행 활동의 다양한 매개변수(주로 위험)에 영향을 미칠 수 있을 뿐만 아니라 금융 중개자를 통해 규제 충동을 경제의 다른 부문으로 이전할 수 있는 기회를 제공합니다. 운영 기능은 은행 자본을 활동 자금 조달의 원천으로 사용하는 능력입니다.
두 번째 그룹의 운영을 통해 은행은 한동안 자금을 조달하고 차용 자원을 창출합니다. 두 번째 그룹의 운영을 위해 은행은 (예금자, 채권자 은행에 대한) 의무가 있습니다. 따라서 두 번째 그룹의 운영을 적극적 신용업무(은행 대출)와 달리 소극적 신용업무라고 부르는 경우가 많습니다. 수동적 신용 운영에서는 은행이 차용자이고 고객은 은행의 채권자이며, 적극적 신용 운영에서는 은행이 고객과 관련하여 채권자입니다.
그러나 은행 자원 기반의 기초는 자체 자원이 아니라 전체 부채의 80-85%를 구성하는 유인 자원입니다. 자원 기반의 이 부분은 예금과 비예금 소스(차입 자금)에서 끌어온 자원의 두 부분으로 나뉩니다. 예금 출처로부터 유치된 자원은 은행의 예금 업무를 이용하는 고객의 주도로 형성됩니다. 은행은 신용을 수행하고 업무를 발행함으로써 자체적으로 자원을 창출할 수 있습니다. 이는 자원 기반 형성의 비예금 소스입니다.
따라서 수동적 은행 운영의 주요 유형은 예금, 신용 및 배출입니다.
넓은 의미에서 예금업무는 고객(개인, 법인)으로부터 계좌 및 예금으로 자금을 유치하는 업무를 의미합니다.
예술에서. 179 BC는 은행 예금(예금)이 요청 시 또는 일정 기간 동안 소득을 저장하고 받을 목적으로 개인 및 법인이 은행 또는 비은행 금융 기관에 배치한 벨로루시 루블 또는 외화로 된 돈이라고 정의합니다. 체결된 계약에 명시된 상황(사건)이 발생하는 기한(발생하지 않음)까지.
현대 은행 관행은 다양한 예금과 그에 따른 예금 계좌가 특징입니다.
요구불예금
정기예금
저축 예금;
증권에 대한 투자.
예금은 또한 조건, 예금자 범주, 자금 입출금 조건, 지불 이자, 활발한 은행 운영에 대한 혜택 수혜 가능성 등에 따라 분류될 수 있습니다.
현행(결제) 은행 계좌 계약에 따라 일방(은행 또는 비은행 금융 기관)은 상대방(계좌 소유자)이 계좌 소유자의 자금을 보관할 수 있도록 현재(결제) 은행 계좌를 개설할 것을 약속합니다. ) 계좌 소유자를 위해 수령한 자금을 이 계좌에 입금하고 계좌에서 관련 자금의 이체 및 인출에 대한 계좌 소유자의 지시를 수행하며 계좌 소유자는 은행 또는 비은행 금융 기관에 다음을 부여합니다. 벨로루시 공화국 법률 또는 계약에 의해 결정된 이자 지급과 함께 계좌에 있는 임시 여유 자금을 사용하고 은행 또는 비은행 금융 기관에 제공된 서비스에 대한 보수(수수료)를 지불할 권리(197조) BC의).
따라서 예금 작업 그룹에는 두 가지 유형이 포함됩니다.
고객 자금을 계좌로 유치하는 작업(결제 및 현금 서비스를 받기 위해)
예금으로 자금을 유치하는 작업(수입 저장 및 생성 목적).
또한 은행은 다른 은행이나 국립은행으로부터 대출 형태로 자금을 유치합니다. 은행이 차용인 역할을 하는 경우 신용 운영은 수동적입니다.
은행의 세 번째 수동적 운영 유형은 배출, 즉 자금 유치를 위해 자체 증권을 발행 및 배치하는 운영입니다. 은행은 채무증권(채권, 예금증서, 저축증서 및 어음)과 지분증권(주식)을 발행할 수 있습니다. 첫 번째 경우에는 은행에서 빌린 자금이 두 번째 자체 자금으로 형성됩니다.
은행의 수동적 운영 과정에서 자원 기반의 형성은 역사적으로 은행의 적극적 운영과 관련하여 일차적이고 결정적인 역할을 해왔습니다. 알려진 바와 같이 은행 자원의 주요 부분은 은행의 예금 운영을 수행하는 과정에서 형성되며, 궁극적으로 신용 기관 기능의 지속 가능성은 효과적이고 올바른 조직에 달려 있습니다.
2.3 중개 은행 업무
중개 작업은 상업 은행이 고객을 대신하여 고객을 대신하여 수행하며 은행에 수수료 형태로 수입을 창출합니다. 이러한 유형의 작업을 서비스라고 부르는 경우가 더 많습니다.
중개 운영은 고객에게 자금을 제공하는 행위(능동 운영) 또는 고객으로부터 자금을 모으는 행위(수동 운영)와 관련 없이 은행이 제공하는 서비스로 이해되며 은행의 은행 활동을 촉진합니다.
중개 운영은 은행의 재정적 회전을 촉진하는 운영입니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
정산 운영
통화 운영
은행 보관;
수집.
결제업무는 은행의 중개 업무 중 가장 큰 비중을 차지합니다. 결제 및 현금 서비스에 대한 계약을 기반으로 수행되며, 이에 따라 한쪽 당사자는 사용 가능한 자금을 은행 계좌에 보관하고 다른 당사자는 계정과 관련된 고객의 모든 주문을 수행하여 결제 거래를 수행합니다. .
정산거래는 현금과 비현금 모두 기존의 지급방식과 지급수단을 이용하여 이루어집니다. 계좌 소유자는 결제 거래(수수료 지불) 수행을 위한 은행 서비스 비용을 지불하고, 계좌의 자금 사용에 대해 은행은 계약에 따라 설정된 일정 비율(예금 이자)을 소유자에게 지불합니다.
예술에 따라. 231 BC 계산은 두 가지 방법으로 수행할 수 있습니다.
현금으로;
비현금 자금.
현금 결제시 은행 활동의 중요한 영역은 현금 거래입니다. 이는 고객으로부터 현금을 받고, 이를 계좌에 입금하고, 승인된 자금을 저장하고, 고객의 요청에 따라 현금을 발행하는 것으로 구성됩니다.
은행 기관에 특히 중요한 것은 현금 발행에 대한 고객의 요구 사항을 적시에 완벽하게 충족시키는 것입니다. 은행에 대한 고객의 신뢰, 자금을 자유롭게 관리할 수 있는 능력, 임금 및 기타 현금 지급에 관한 의무를 정상적으로 이행하는 능력은 이에 달려 있습니다.
현금 거래는 은행과 고객에게 매우 중요합니다. 은행은 고객으로부터 현금을 받음으로써 무료 준비금을 늘리는 동시에 적극적인 운영을 수행하고 수입을 얻습니다. 고객에게 현금을 발행할 때 은행 기관은 수수료를 부과합니다. 현금 거래를 수행하기 위해 은행은 현금을 받는 금전 등록기와 현금을 발행하는 현금 데스크로 구성된 운영 현금 데스크를 개설합니다.
통화 거래는 외화 수출 및 해외 송금, 벨로루시 공화국으로의 외화 수입 및 송금, 대외 경제 활동에서 자국 통화 사용과 관련된 통화 가치의 소유권 이전을 포함하는 작업입니다. .
예술에 따라. "통화 규제 및 통화 통제"법 4조 외환 거래는 다음과 같습니다.
외화, 외화유가증권, 외화지급서류 등을 사용하는 거래
벨로루시 루블, 벨로루시 루블 증권, 벨로루시 루블 지불 서류 사용과 관련된 거주자와 비거주자 간의 거래
벨로루시 공화국 영토에서 수행되는 벨로루시 루블, 벨로루시 루블 증권, 벨로루시 루블 지불 서류 사용과 관련된 비거주자 간의 거래
벨로루시 공화국으로의 수입 및 선적, 벨로루시 공화국으로부터의 통화 가치 수출 및 선적
본 파트 2항에 명시된 거래의 결제와 관련되지 않은 외화 은행 이체
본 파트의 3항에 명시된 거래 결제와 관련되지 않은 벨로루시 루블의 거주자와 비거주자 간의 은행 이체
거주자와 비거주자 간의 벨로루시 루블 국제 은행 송금
벨로루시 루블의 소유권 이전을 수반하지 않는 벨로루시 공화국의 은행 및 비은행 금융 기관의 계좌 및 기부금(예금)에 대한 비거주자와 벨로루시 루블의 거래
벨로루시 공화국의 은행 및 비은행 금융 기관, 벨로루시 공화국 외부의 은행 및 기타 신용 기관의 계좌 및 예금에 대한 외화 거래로, 이 외화의 소유권 이전을 수반하지 않습니다.
외환거래는 유동거래와 자본이동거래로 구분됩니다.
현재 운영에는 다음이 포함됩니다.
상품, 작업 및 서비스 수출에 대해 연지급 없이 지불하고 상대적으로 짧은 기간 동안 수출 작업을 위한 대출과 관련된 지불을 위해 벨로루시 공화국과의 외화 및 자국 통화로 자금 이체 ;
단기간 현금으로 대출을 받고 제공하는 행위
자본 이동과 관련된 예금, 대출 및 운영에 대한 이자, 배당금 및 기타 소득을 벨로루시 공화국으로/으로부터 이전합니다.
자선 목적의 이전 및 기타 유사한 거래를 포함하여 벨로루시 공화국과의 비무역 이전.
자본 이동과 관련된 외환 거래에는 다음이 포함됩니다.
직접 투자 – 거주자가 비거주자의 승인된 자본에 대한 지분을 취득합니다.
포트폴리오 투자 – 거주자가 비거주자로부터 비거주자가 발행한 증권을 취득합니다. 단, 최초 배치 중 주식 취득, 즉 직접 투자를 제외합니다.
해당 국가의 법률에 따라 부동산으로 분류된 재산을 비거주자로부터 거주자가 취득하는 것과 관련된 의무에 대한 정산을 수행합니다.
상품, 저작물, 서비스, 정보, 지적 활동 결과의 수출 및/또는 수입에 대한 대금 지급(이들에 대한 독점권 포함) 및 선지급, 선불, 연기 및 분할 수령(제공)의 경우 특정 대상에 대한 장기 지불;
비거주자에게 경상거래보다 장기간 신용 및 대출을 제공하는 행위
그 밖에 거주자와 비거주자 사이에 이루어지는 통화거래로서 경상통화거래로 분류되지 않는 거래.
은행 보관 계약에 따라 일방(관리인)은 상대방(보관자)이 양도한 문서 및 귀중품을 유료로 보관하고 이를 안전하게 보관인에게 반환할 것을 약속합니다(러시아 은행 제278조).
은행 보관 품목은 현금, 유가증권, 귀금속, 귀중품 및 준귀석, 기타 귀중품, 문서 등이 될 수 있습니다.
모든 법인 및 개인 기업가는 계좌에 입금하기 위해 은행 기관에서 하루 동안 사용되지 않은 현금을 수령해야 합니다.
현금, 지불 지시서, 귀금속, 보석 및 기타 귀중품의 수집은 은행 및 비은행 수집 서비스의 합의에 따라 법인 및 개인 기업가의 현금 데스크에서 이러한 귀중품을 수집하는 것을 의미합니다. 금융 기관 및 은행 및 비은행 신용 기관의 현금 데스크로 전달 -금융 기관.
현금, 지불 지시서, 귀금속, 보석 및 기타 귀중품의 운송은 은행과 비은행 금융 기관, 이들의 별도의 구조적 부서 간 귀중품의 운송뿐만 아니라 은행 및 고객에게 귀중품을 전달하는 것을 의미합니다. 비은행 금융 기관 ( Art. 287 BC).
따라서 중개 업무는 본질적으로 매우 이질적입니다. 여기에는 지불을 용이하게 하는 업무(결제, 추심)와 보조 은행 업무(은행 보관, 외환 업무)가 모두 포함됩니다.
3 장
입법의 일반적인 특징
은행 규제 기관
3.1 은행법의 원천 개념
이론적으로 법의 원천은 국가 의지의 표현 형식, 국가의 법적 결정이 포함된 형식으로 이해됩니다.
벨로루시의 주요 법률 소스는 규범적인 법적 행위입니다. 이는 승인된 국가 기관(공식)의 권한 내에서 또는 법률에 의해 설정된 절차에 따라 국민 투표를 통해 채택(발행)된 확립된 형식의 공식 문서입니다. 무제한의 인원과 반복 적용을 위해 고안된 일반적으로 구속력 있는 행동 규칙을 포함하는 벨로루시 공화국(“벨로루시 공화국의 규제 법률에 관한 법률” 제1조).
따라서 규범적 법적 행위는 다음과 같은 특징을 갖는다.
특정 모양에 맞습니다.
승인된 정부 기관에 의해 채택(발행)되었습니다.
채택(발행) 시에는 법률이 정한 절차를 따랐습니다.
무한한 수의 사람들과 반복 사용을 위한 필수 행동 규칙이 포함되어 있습니다.
벨로루시 공화국의 은행법은 은행 활동의 이행에서 발생하는 관계를 규제하고 은행 법률 관계의 주체 및 참가자의 권리, 의무 및 책임을 설정하는 규범적인 법적 행위 시스템입니다.
미술. 2 BC는 은행 입법 행위를 나타냅니다.
벨로루시 공화국의 입법 행위;
본질적으로 규범적인 벨로루시 공화국 대통령 명령
벨로루시 공화국 정부 법령
벨로루시 공화국 국립은행의 법적 규제 행위
본 규정 및 벨로루시 공화국의 기타 입법 행위에 기초하고 이에 따라 벨로루시 공화국 정부 또는 공화국 정부 기관과 공동으로 국립은행이 채택한 규제 법률 행위.
은행법은 일관성을 특징으로 하며, 이는 다른 특성과 함께 법적 행위에 포함된 규범 계층의 규칙에 의해 부여됩니다. 규범적 법적 행위 위계의 다양한 규칙은 수직적, 수평적 위계의 규칙으로 축소됩니다.
수직적 계층은 채택 주체에 따라 규범적 법적 행위의 법적 효력을 고려하는 계층입니다. 이 계층 구조의 규칙은 벨로루시 공화국 헌법과 "벨로루시 공화국의 규제 법률에 관한 법률"에 포함되어 있습니다. 수직 계층 구조를 갖춘 은행 법률의 규제 법률 행위 시스템에는 다음과 같은 규제 법률 행위가 포함됩니다.
벨로루시 공화국 헌법은 최고의 법적 효력을 갖습니다.
법률 – 헌법을 준수하고 가장 중요한 사회적 관계를 규제합니다.
헌법에 규정된 경우를 제외하고는 모든 사항에 대하여 대통령령 및 법령을 채택한다. Art의 3 부에 따라. 헌법 137조에 따르면 법령 또는 법령과 법률이 불일치하는 경우 법령 또는 법령을 공포할 권한이 법률에 의해 부여된 경우에만 법률이 우선권을 갖습니다.
대통령 명령은 일반적으로 운영 조직 문제에 대해 발행됩니다. 은행법의 출처는 본질적으로 규범적인 명령인데, 이는 예외적인 상황입니다. 원칙적으로 이는 규범적인 성격이 아닙니다 ( "벨로루시 공화국의 규범적인 법적 행위에 관한 법률"제 3 조).
정부 결의안(벨로루시 공화국 장관 협의회)은 각료 협의회 권한 내의 문제에 대해 채택됩니다. 총리의 명령은 규제적 법적 행위가 아니라는 점에 유의해야 합니다(“벨로루시 공화국의 규제적 법적 행위에 관한 법률” 제3조).
벨로루시 국립은행의 규제적 법적 행위는 국립은행의 권한 내에서 더 큰 법적 효력을 갖는 규제적 법적 행위에 따라 채택되며, 국립은행의 행정 및 행정 활동 분야의 관계를 규제합니다.
규범적 법적 행위의 수평적 위계는 수직적 위계에서 동일한 수준에 위치하며 한 행위가 다른 행위보다 우선한다는 것을 의미합니다. 수평 계층의 규칙은 다음과 같습니다.
다른 법률보다 코드의 우선순위
민법상 다른 법률 및 법규보다 민법의 우선권(민법 제3조)
동일한 문제에 대해 동일한 정부 기관(공식)이 이전에 채택한(발행된) 규범적 법률과 관련된 새로운 규범적 법적 법률의 우선순위
같은 수준의 국가기관(공무원)의 규범적 법률행위와 관련하여 국가기관이 채택(발행)한 규범적 법률행위의 우선순위는, 그러한 행위를 채택(발행)한 국가기관(공무원)이 다음과 같은 경우에 해당한다. 특정 홍보 영역을 규제하도록 특별히 승인되었습니다.
일반법보다 특별법이 우선한다.
현대 은행법의 특별한 특징은 역동성이라는 점에 유의해야 합니다. 은행법은 가장 빠르게 성장하는 법률 분야 중 하나입니다.
3.2 은행법 소스의 일반적인 특성
벨로루시 공화국 헌법은 은행법에 대한 기본 규범을 설정합니다.
은행 활동의 구현을 위해 Art의 규범. 헌법 13조에 따르면,
재산은 공공이거나 사유일 수 있습니다.
국가는 법으로 금지된 활동을 제외하고 모든 사람에게 경제 및 기타 활동을 수행할 수 있는 동등한 권리를 제공하고 모든 형태의 재산 개발에 대한 동등한 보호와 동등한 조건을 보장합니다.
국가는 법으로 금지되지 않는 기업 활동 및 기타 경제 활동을 위해 모든 사람에게 자신의 능력과 재산을 자유롭게 사용할 수 있는 동등한 기회를 보장합니다.
국가는 개인과 사회의 이익을 위해 경제 활동을 규제합니다. 사회적 목적을 위한 공공 및 민간 경제 활동의 방향과 조정을 제공합니다.
헌법에는 벨로루시 공화국 전체의 통화 시스템을 규제하는 규범이 포함되어 있습니다. 벨로루시의 화폐 단위는 루블임을 확인합니다. 다른 돈의 도입 및 발행은 허용되지 않습니다. 화폐 배출은 국립은행이 독점적으로 수행하는 반면, 헌법은 루블의 안정성을 보호하고 보장하는 주요 기능을 수행하는 과정에서 국립은행이 다른 정부 기관으로부터 독립한다는 원칙을 명시합니다.
은행 서비스 제공을 포함하여 시민이 사업을 할 수 있는 권리는 헌법 규범에 기초합니다. 벨로루시는 경제 공간의 통일성, 상품, 서비스 및 금융 자원의 자유로운 이동, 경쟁 지원 및 경제 활동의 자유를 보장합니다. 벨로루시 공화국에서는 개인, 국가 및 기타 형태의 재산이 동등하게 인정되고 보호됩니다.
예술에 따르면. 주 헌법 44조:
모든 사람의 재산에 대한 권리를 보장하고 재산 취득을 촉진합니다.
시민의 저축을 장려하고 보호하며 예금 반환을 보장합니다.
은행 비밀 보장 제도는 Art 조항에 기초합니다. 헌법 28조에 따르면 모든 사람은 자신의 서신, 전화 및 기타 메시지의 사생활에 대한 공격을 포함하여 자신의 명예와 존엄성에 대한 공격을 포함하여 개인 생활에 대한 불법적인 간섭으로부터 보호받을 권리가 있습니다.
헌법 원칙-입법 조항 외에도 원칙-규범을 구별하는 것이 관례입니다. 부문별 법률의 채택을 요구하지 않지만 명확하게 정의된 규제 잠재력을 갖는 헌법 규범. 은행법 분야에서 이러한 원칙에는 국립은행의 리더십을 임명하고 보고하는 절차를 규제하는 규칙이 포함됩니다. 따라서 Art에 따라. 헌법 84조에 따르면 대통령은 공화국 의회의 동의를 얻어 국립은행 이사회 의장과 이사를 임명한다. 이 조항을 구현하기 위해 추가 규정은 필요하지 않지만 유사한 규칙이 Art에 포함되어 있다는 사실. 61 BC는 이미 존재하는 처방의 단순한 반복을 의미합니다.
은행 활동에 대한 법적 규제의 기초는 2001년 1월 1일 발효된 벨로루시 공화국 은행법입니다. 2006년 7월 17일에 새로운 버전의 코드가 채택되었습니다.
강령은 일반 부분과 특별 부분으로 구성됩니다.
도서 코드의 일반 부분에는 규범 및 개념(은행 활동, 은행, 은행 운영 정의), 규범 및 원칙(은행 활동 수행 원칙), 은행 법률 관계 주체의 법적 지위를 정의하는 조항, 기능이 포함되어 있습니다. 국립 은행, 은행의 국가 등록 및 은행 활동 허가 절차, 은행 활동의 안정성 보장 형태, 은행 비밀 규제 규범, 은행에 위치한 재산 압류 절차, 은행 법률 참가자의 책임을 정의하는 조항 처지.
BC의 특별한 부분은 은행 대출, 팩토링, 은행 보증, 은행 예금 및 계좌, 자금 신탁 관리, 결제, 외환 거래, 은행 보관, 추심 등 특정 유형의 은행 업무에 대한 법적 규제를 담당합니다. 현금 및 기타 가치의 운송.
은행법은 7개 섹션, 27개 장, 288개 조항으로 구성됩니다.
은행법 시스템의 다음은 벨로루시 공화국 민법입니다. 이는 기업 활동의 개념과 법인의 특성, 조직 및 법적 형태를 정의합니다. 이 규정은 은행 예금 계약, 은행 계좌 계약, 대출 계약, 당사자 책임의 근거 등의 개념과 내용을 설정합니다.
민법과 더불어 법률은 은행법 체계에서 가장 중요한 위치를 차지합니다. 우선, 다음 사항이 강조되어야 합니다.
2003년 7월 22일자 벨로루시 공화국 법률 No. 226-Z "통화 규제 및 통화 통제에 관한";
1992년 3월 12일 벨로루시 공화국 법률 No. 1512-XII "증권 및 증권 거래소에 관한";
2000년 7월 19일 벨로루시 공화국 법률 No. 426-3 "불법 취득 소득 세탁 및 테러 활동 자금 조달 방지 조치" 등
벨로루시 공화국 대통령의 법령 및 법령은 국가의 통화 정책, 국립 은행, 은행 및 비은행 금융 기관 기능의 특정 측면과 관련된 광범위한 문제를 다루고 있습니다. 다음 사항을 강조해야 합니다.
2008년 11월 4일자 벨로루시 공화국 대통령령 No. 22 "계좌 및/또는 은행 예금(예금)에 있는 개인의 자금 안전 보장에 관한";
2000년 4월 14일자 벨로루시 공화국 대통령 법령 No. 185 "시민에게 주택 건설(재건) 또는 구매에 대한 우대 대출 제공에 관한" 등
벨로루시 국립은행의 규제적 법적 행위는 더 큰 법적 효력을 갖는 규제적 법적 행위에 기초하고 이에 따라 집합적으로 채택된 규제적 법적 행위입니다.
국립은행의 규제적 법적 행위에는 국립은행 이사회의 결의와 국립은행 이사회의 결의가 포함됩니다. 그들은 어떤 입법 행위가 채택되고 있는지에 근거하고 그에 따라 표시되어야 합니다. 국립은행의 규제법이 벨로루시 공화국의 입법법과 모순되는 경우 해당 입법법이 적용됩니다. 강제로 국립 은행의 규제 법적 행위는 벨로루시 공화국 대통령에 의해서만 취소될 수 있습니다.
언뜻보기에 사법부의 법적 규제 행위는 은행 입법 시스템에 속하지 않습니다. 그러나 Art의 규범적인 법적 행위 중. "벨로루시 공화국의 규범적 법률 행위에 관한" 법 2조에는 벨로루시 공화국 헌법 재판소, 벨로루시 공화국 대법원의 행위가 명시되어 있습니다(벨로루시 공화국 대법원 전체회의 결의안). ), 벨로루시 공화국 최고 경제 재판소(벨로루시 공화국 최고 경제 재판소 총회 결의), 벨로루시 공화국 검찰총장 - 다음에 의해 설립된 홍보를 규제하기 위해 자신의 권한 내에서 채택된 규범적 법적 행위 벨로루시 공화국 헌법 및 이에 따라 채택된 기타 입법 행위.
이로써 사법부의 법적 규제 행위가 은행법의 일부라는 것이 분명해졌습니다. 벨로루시 공화국 헌법 재판소의 총 의견 중 10개 이상이 은행법의 범위에 영향을 미친다는 점에 유의해야 합니다.
3.3 은행법 및 국제법
벨로루시 공화국의 은행법은 국내 표준보다 국제 표준의 우선순위 원칙을 적용하지 않습니다. 예술에 따르면. 벨로루시 공화국 헌법 8조는 일반적으로 인정되는 국제법 원칙의 우선순위를 인정하고 법률이 이를 준수하도록 보장합니다.
예술에 따르면. 기원전 3년부터 발효된 벨로루시 공화국의 국제 조약에 포함된 은행법 규범은 벨로루시 공화국 영토에서 시행 중인 은행법의 일부이며 다음과 같은 경우를 제외하고 직접 적용됩니다. 그러한 규범을 적용하려면 국내 규범법의 채택(공표)이 필요하며 해당 국제 조약에 구속되는 벨로루시 공화국의 동의를 표현하는 규범법의 효력을 갖는다는 국제 조약에 따릅니다. 벨로루시가 당사자인 대부분의 국제법에는 비준이 필요하다는 점에 유의해야 합니다.
미술. 2008년 7월 23일자 벨로루시 공화국 법률 "벨로루시 공화국의 국제 조약" No. 421-Z에서는 다음과 같은 유형의 국제 조약을 식별합니다.
주간 협정은 벨로루시 공화국을 대신하여 외국(외국) 및/또는 국제기구(국제기구)와 체결된 국제 협정입니다.
부서 간 성격의 국제 협정은 벨로루시 공화국의 국가 기관 (국가 기관)이 해당 국가 기관의 권한 내 문제에 대해 관련 국가 기관 (관련 국가 기관)과 체결 한 국제 협정입니다. ) 외국(외국) 및(또는) 국제기구(국제기구)와의 관계
정부간 협정은 벨로루시 공화국 정부가 외국 정부(외국 정부) 및/또는 국제기구(국제기구)와 체결한 국제 협정입니다. 단, 다음과 같은 국제 협정은 제외됩니다. 벨로루시 공화국을 대표하는 벨로루시 공화국 정부.
국제 조약의 비준은 법률의 형태로 벨로루시 공화국 국회에서 수행됩니다.
위에서 언급한 바와 같이, BC는 벨로루시 공화국이 참여하는 국제 조약을 국내법보다 우선시하지 않습니다. 그러나 민법을 적용한 사건을 포함한 사건을 심리할 때 경제법원은 여전히 국제조약에 우선하여 진행한다. Art의 3 부에 따라. 형사소송법 제15조에 따라 벨로루시 공화국이 체결한 국제조약이 입법법에 포함된 규칙 이외의 규칙을 정하는 경우에는 국제조약의 규칙이 적용됩니다.
국제적으로 통일된 규칙과 관습은 은행법에 있어서 적지 않은 중요성을 갖습니다.
이러한 규범을 비공식적으로 성문화하는 데 있어 사법 관행과 국제 비정부 기구의 활동 모두 관습 형성에 적극적인 역할을 합니다. 국제 상공회의소는 이러한 방향으로 중요한 작업을 수행해 왔습니다.
관습에 기원을 둔 국제통일규칙은 그것과 다르다. 첫째, 국제통일규칙이 작성된다. 둘째, 특정 경우에는 필수 규칙으로 적용될 수 있습니다. 셋째, 그러한 규칙의 서면 성격을 고려할 때 당사자들은 계약에서 이러한 규칙을 참조하여 적용에 동의할 수 있습니다. 이 경우 당사자를 구속합니다.
결론
위의 내용을 요약하면 오늘날 상업 은행이 모든 국가의 신용 및 금융 시스템의 주요 구성 요소라는 결론을 내릴 수 있습니다. 선진국의 신용 시스템은 구조가 다르지만 공통된 특징이 있다는 것이 특징입니다. 모든 선진국에는 중앙은행과 상업은행이라는 2단계 은행 시스템이 있습니다.
현대적인 상황에서 은행 운영에 대한 법적 규제는 은행 활동을 개선하고 벨로루시 공화국에서 안정적이고 효율적인 은행 시스템을 구축하는 데 매우 중요하며, 이는 결국 생산 발전과 함께 전체 금융의 안정화로 이어질 것입니다. 그리고 그 나라의 경제 시스템.
은행 업무는 특별 라이센스와 특별 규칙에 따라 신용 기관이 지속적으로 수행하는 거래입니다. 은행 업무는 경제적 성격을 지닌 은행 기능을 실질적으로 구현하는 것입니다. 은행 업무 목록은 은행법에 의해 확립됩니다.
이 법안은 은행 운영에 대한 필수 라이센스를 규정하고 적절한 라이센스 없이 실행하는 경우 형사 책임을 포함한 책임을 규정합니다. 은행 운영 허가는 법에 따라 국립 은행이 수행합니다.
현행법에 의해 제공되는 상당수의 은행 업무 중에서 전통적이고 역사적으로 확립되었으며 동시에 신용 기관의 활동에 가장 일반적인 여러 가지를 식별할 수 있습니다.
이러한 작업 중 하나는 예금을 받는 것입니다. 대부분의 선진국에서는 은행 예금 수용에 대해 상당히 엄격한 규제가 적용됩니다. 이 작업은 많은 예금자의 이익에 영향을 미치고 은행이 붕괴되는 경우 예금 미납으로 인해 전체 은행에 대한 신뢰가 훼손될 수 있기 때문입니다. 국가의 시스템과 경제에 심각한 위기를 초래합니다.
은행대출은 은행에게 매우 수익성이 높은 업무일 뿐만 아니라 은행업의 기초를 형성합니다. 이와 관련하여 은행 대출은 법적으로 은행의 주요 기능이자 적격 특성 중 하나로 간주됩니다. 이와 관련하여 국립은행은 발행된 대출 규모와 미상환 위험 정도에 따라 상업은행의 자금 준비를 의무화합니다.
신용 기관은 귀금속 및 보석을 포함한 통화 및 통화 가치로 거래를 수행할 권리가 있습니다. 그러한 작업을 수행하기 위한 규칙은 특별법으로도 정해져 있습니다.
따라서 벨로루시 공화국의 법률은 특별 라이센스를 기반으로 수행되고 특별 규칙에 따라 수행되는 상당히 많은 은행 업무를 수행할 수 있는 가능성을 제공합니다. 동시에, 해당 법적 규제는 법률과 적용 실무 모두에서 나타나는 격차와 단점에서 자유롭지 않습니다.
은행법 개발의 중요한 점은 2000년 은행법 채택에 주목해야 합니다. 은행법은 규제 법적 행위와 관련하여 벨로루시 공화국과 관련된 관계를 규제하기 위해 고안된 체계화된 입법 행위입니다.
연구 결과를 요약하면 벨로루시의 은행 운영에 심각한 개선이 필요하다는 점에 유의해야 합니다. 우선, 은행 활동에 대한 법적 규제를 개선할 수 있는 추가 규정을 개발할 필요가 있습니다.
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