Может ли сбербанк заблокировать перевод. Подозрения в незаконном использовании пластиковой карты

Безналичные операции с денежными средствами все активнее вытесняют наличный расчет. Оплата по "безналу" – проще, удобнее и быстрее. Еще один плюс – возможность денежного перевода другому человеку, где бы он ни находился. Вместе с тем, недавняя практика показывает, что, отправив перевод (особенно на крупную сумму) своему знакомому либо родственнику, вас может ждать неприятный сюрприз – банк-получатель может запросто отказать в обналичивании денежных средств.

Напомним, сайт сообщало о прецеденте, когда Сбербанк отказался обналичивать денежный вклад своего клиента из-за невозможности подтвердить происхождение четырех миллионов рублей. Строну банка заняла коллегия Верховного суда по гражданским спорам, поддержав Сбербанк в споре об отказе выдать клиенту деньги наличными после окончания срока вклада. Поводом для отказа в выдаче средств послужили подозрения банка, что вкладчик таким образом пытается легализовать доходы. В 2015 году на счет одного из клиентов Сбербанка поступили 56 миллионов рублей, и тот попытался обналичить их на следующий день. Однако кредитное учреждение посчитало данную операцию подозрительной и запросило документы, которые могли бы подтвердить происхождение денег. После их изучения Сбербанк решил отказать в обналичивании средств.

Владелец денег после этого перевел их на несколько открытых в Сбербанке срочных вкладов, однако по завершении их сроков банк вновь отказал ему в выдаче средств. В результате клиент обратился в суд, требуя вернуть не только вклады с процентами, но и взыскать с кредитного учреждения неустойку. Однако, суды всех инстанций выступили на стороне Сбербанка, отмечая, что клиент не представил документы, опровергающие сомнительное происхождение денег, а также мог при желании осуществить перевод на счет в другое кредитное учреждение.

Комментируя свое решение, в коллегии Верховного суда отметили, что банк не обязан выдавать средства в той форме, в которой их запросил клиент, а может сам выбрать наличный или безналичный расчет.

Как полагают некоторые эксперты, подобные решения могут привести к тому, что граждане станут возвращаться к сбережениям под матрасом и платить "наличкой". Тогда никому не придется ничего объяснять и доказывать происхождение своих же денег.

У Сбербанка появилась полностью автоматическая система учета и контроля транзакций, совершенных его клиентами, утверждают некоторые аналитики, отмечая, что если раньше система была «на ручном управлении», и не могла полностью обеспечить контроль над всеми движениями средств клиентов банка, в основном контролировались суммы более 300 000 рублей, то теперь контролируется абсолютно все. Алгоритму же без разницы, он ограничен только производственными мощностями системы. «Уже начались эпизоды с отказами банка выдавать в наличном виде переведенные клиентам суммы, без документального подтверждения происхождения и назначения перевода, а в скором времени наверняка этот процесс станет массовым» - такие предсказания делают на просторах блогосферы. сайт обратилось в Сбербанк за разъяснением:

«Действительно, для выявления операций используются автоматизированные системы, но анализ таких операций в Сбербанке проводится сотрудником - разбираемся индивидуально, чтобы минимизировать ситуации, когда может пострадать добросовестный клиент», - прокомментировали данную информацию в пресс-службе ПАО Сбербанк, отметив что банки обязаны проводить анализ операций, совершаемых клиентами, по критериям, которые устанавливаются Банком России.

Как пояснили специалисты, если по вашей карте будут совершены операции, возможно отличающиеся от стандартного поведения держателя карты, - карта может быть заблокирована. В таком случае держателю будет направлено сообщение с просьбой предоставить подтверждающие документы или пояснения. После чего банком будет принято решение о возможности разблокировки карты. Срок рассмотрения банком представленных клиентом документов до 5 дней.

При этом денежные суммы не могут сгореть – подобная информация не соответствует действительности и противоречит базовым принципам банковской деятельности, пояснила пресс-служба Сбербанка:

«Счет клиенту не блокируется, блокируется только дистанционный доступ к счету, т.е. нельзя воспользоваться банковской картой и Сбербанк Онлайн для совершения операций. При обращении в дополнительный офис банка клиент может дать распоряжение, которое будет исполнено, если у Банка не будет сомнений именно в отношении этой операции».

При этом, если банк дважды откажет в совершении операций, то клиенту будет предложено прекратить договор с банком. В таком случае денежные средства могут быть направлены на указанный клиентом собственный счет в другом банке.

Система Сбербанка, как и любого другого банка России, анализирует денежные переводы клиентов, проверяя подозрительные транзакции (Федеральный Закон № 115). То есть все операции по безналичным переводам с дальнейшим обналичиванием средств, которые могут оказаться незаконными, обязательно отслеживаются. В результате Сбербанк блокирует карты физических лиц за совершение нелегальных переводов, как и другие счета, связанные, например, с экстремистской и прочими видами запрещенной деятельности.

Федеральная служба мониторинга финансов в 2019 году вносит нарушителей в специальный список. Работать с физическими лицами, входящими в данный перечень, банковским организациям запрещено. При этом база нелегальных клиентов продолжает расширяться.

Обнаружив сомнительные транзакции, Сбербанк обычно выбирает одно из следующих действий:

проводится блокировка карт клиента;
банк накладывает запрет на дебетовый счет, а также на выпуск/перевыпуск блокированной карточки;
отказывает в переводе средств и выдаче наличных;
закрывает доступ к приложению Сбербанк Онлайн.

Например, если на карту клиента перевели деньги за продажу машины либо вернули крупный долг, то карта уже может быть заблокирована. Чтобы снова получить доступ к денежным средствам, необходимо доказать, опираясь на официальные документы, что деньги получены законным путем.

Банк может предварительно уведомить клиента, отправив СМС, письмо на электронную почту либо в виде звонка по телефону от сотрудника - пользователь информируется о возможной блокировке. При этом у него часто запрашивают бумаги и сведения, говорящие в пользу законности происхождения средств. В данных сообщениях указаны сроки рассмотрения бумаг, а также когда будет разблокирована карта и мобильный банк операций. Есть мнение, что если подтвердить прозрачность перевода не удается, то сумма сгорает. Данные процессы якобы выполняются по стандартному алгоритму роботами банка.

Как объяснила пресс-служба Сбербанка, «средства сгореть не могут, так как это противоречит основам банковского дела. Сбербанк блокирует сомнительные переводы лишь для дистанционного доступа, но не сам счет. Если в проведении операции дважды отказано, то клиенту предлагается расторгнуть контракт. Денежные средства в этом случае могут быть переведены на личный счет пользователя в другом банке».

Новые технологии для анализа

Ранее отсев нарушителей не был автоматическим: обработка транзакций и принятие решений по блокировке ложились на плечи оператора. Хотя требования о том, зачем выполнять блокировку перевода, и были более простыми, ведь на проверку всех транзакций человеческих ресурсов не хватало. Теперь же стал возможным анализ миллионов операций по схеме интеллектуального отбора, с помощью специализированных компьютерных программ.

По словам представителей Сбербанка, система установлена, эффективно работает, и сбавлять обороты не будет. Анализатор изучает доходы клиента, партнеров, с которыми чаще всего совершались взаиморасчеты, и другую актуальную информацию, и только после этого Сбербанк может заблокировать подозрительную карту. При этом по статистике погрешность таких систем составляет всего 10%.

Как избежать блокировки

Рассмотрим три распространенных причины, почему Сбербанк блокирует карты физических лиц.

Противодействие отмыванию денежных средств и спонсированию терроризма (банки, как правило, уделяют внимание операциям на сумму больше 600 тысяч рублей). Здесь лучше не связываться с сомнительными источниками, например, в виде анонимных кошельков, так как Сбербанк может заблокировать карту по подозрению в мошенничестве и различных махинациях.
Карту блокируют для безопасности клиента. Привести к блокировке денег на карте Сбербанка могут запросы доступа из-за границы или, наоборот, оплата услуг зарубежной компании. В первом случае нужно заранее предупредить банк о выезде за рубеж, во втором - позвонить и подтвердить транзакцию.
Контроль незадекларированных доходов. По требованию банка необходимо предоставить документальное подтверждение источника денежных средств. Справки рассматриваются 2-5 суток. Отрицательное решение возможно в случае, если бумаги не дают полного обоснования экономического смысла операции.

Если необходимые документы были отправлены, но Сбербанк их не одобрил, то в рамках данного учреждения ничего сделать нельзя. Можно лишь попытаться снова оформить карту через некоторое время; банк иногда пересматривает свое решение.

На карточку клиента Сбербанка в 2015 поступило 56 млн. руб. Пользователь уже на следующие сутки попробовал их обналичить. Компания расценила операцию как возможную махинацию и потребовала подтверждающие бумаги. Изучив их, сотрудники заблокировали карту Сбербанка. Тогда владелец денег перенаправил их на срочные вклады, но, за перевод денег, в обналичивании средств банк снова отказал. После этого пользователь обратился в суд, но суды всех инстанций были на стороне Сбербанка. Пользователю в данном случае необходимо было опровергнуть сомнительное происхождение денег, но представленных документов оказалось недостаточно. Деньги также можно было перевести на счет стороннего банка.

Подготовка документов

Точного перечня документов здесь нет. Главное, чтобы в конкретном случае бумаги подтверждали законность добычи средств и финансовый смысл операций. Это могут быть счета на покупку услуг и товаров, расчетные листы о зарплате, долговые расписки, контракты купли-продажи, займа, аренды и др., справки из налоговой службы, выписки счетов из других банковских учреждений и т.д.

Запрашивая необходимые сведения, банк указывает, как их переслать. Способ передачи и адрес получателя отмечаются в запросе. К примеру, банк может попросить отправить отсканированные копии бумаг на электронную почту, переслать копии обычной почтой или принести их по месту выдачи карт.

Для отправки по почте лучше выбрать формат PDF, при этом считается, что размер файла не должен превышать 12 Мб. Если он больше, то можно отправить несколько писем. Пользоваться обычной почтой рекомендуется только в крайнем случае, так как письмо может не прийти вовремя. Если нужных документов нет, то об этом следует уведомить банк способом, предложенным в запросе.

Таким образом, зачисление денег с карты на карту за ремонт квартиры или другие услуги, становится неактуальным. Все переводы отслеживаются, и за нелегальные действия приходится отвечать. Также не рекомендуется выводить крупные суммы, если нет документального подтверждения законности их получения.

В соцсетях с новой силой начали распространять сообщения о том, что кредитная организация собралась в «крестовый поход» на клиентов. Пользователи пересылают друг другу информацию, в которой говорится об ужесточении правил по переводу денег между физлицами. Но верить этому нельзя.

Анонимные авторы утверждают, что сейчас якобы идут проверки о приеме денег за коммерческую деятельность. звонит тем, кто переводит средства. Ревизии заканчиваются как тех, кто переводил, так и тех, кому пришли средства. Затем следуют штрафы и вопросы от налоговой службы.

Информационная атака длиною в год

Людей предупреждать бесполезно, любой просто растеряется. Проверка по всем городам очень мощная. Инфо из первых рук, - уверяют авторы вбросов. Они также заявляют, что это касается в первую очередь физлиц и их доходов.

На видео телеведущая рассказывает, что если клиенту не удастся объяснить в Сбербанке происхождение денег, то они у него «сгорят на счету». В видео также ссылаются на ФЗ-115 («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). По закону проверяются все операции суммой более 600 000 рублей.

Счет могут заблокировать при снятии или внесении и меньшей суммы либо при переводе средств на него. Под внимание системы также попадают поступления из сомнительных источников: анонимные кошельки, частые и стабильные переводы от одного и того же клиента, - говорится в видеоматериале.

Сообщается о «массовых блокировках». Их причина в том, что сейчас Сбербанк автоматизировал проверку транзакций, открыв в Санкт-Петербурге Центр обработки данных (ЦОД). Ранее эту функцию выполняли вручную операторы, многое проходило мимо их внимания. Новая же система обещает погрешность в 10%.

Год назад Сбербанк уже попадал под информационную атаку. Текст сообщения анонимных авторов один в один похож на нынешний. Тогда официальные представители кредитной организации заявили, что блокировка карт отправителя и получателя перевода возможна только в случае предоставления некорректной информации (ФИО, кодовое слово, паспортные данные и др.) при голосовом подтверждении операции. В этом случае инициатором звонка выступает только сам клиент.

Банк не блокирует счета клиентов, но может ограничить дистанционное обслуживание счета или отказать в совершении операции, если ее экономический смысл неясен. Банки обязаны проводить анализ операций, совершаемых клиентами, по критериям, которые устанавливаются Банком России, - ответили в пресс-службе татарстанского .

В ответе поясняется, что информация об отказах аккумулируется Центробанком в едином списке и доводится до сведения всех кредитных организаций и что она может приниматься во внимание и другими банками при оценке деятельности клиента по счету.

Городские страшилки про финансовые ужасы

Сбербанк открыл ЦОД в Санкт-Петербурге в далеком 2011 году. Кроме того, ФЗ-115, который обязывает перепроверять транзакции от 600 000 и более рублей, в актуальной редакции федзакона принят был ещё в 2010 году. Но сама сумма в 600 000 рублей в законе появилась раньше - в 2002-м.

Слухи о том, что Сбербанк массово блокирует карты клиентов, ходят по кругу точно не меньше года. Мне иногда кажется, что это у нас такое современное содержание городских легенд-страшилок, поскольку реально эти истории не подтверждаются, - рассказывает руководитель портала «Финансист» Анастасия Потёкина .

В то же время, продолжает эксперт, случаются блокировки карт, с которыми благонамеренные граждане хоть не без неудобств, но довольно просто справляются - звонят, время тратят и в итоге всё же разблокировки добиваются. Аналогичные процедуры на тех же основаниях (всё в рамках ФЗ-115, инструкций и писем на его базе от ЦБ) совершают другие коммерческие банки.

Просто по закону больших чисел Сбербанк на общем фоне более заметен. Он реально проверяет . Все банки проверяют. Просто пока внимание сосредоточено либо на крупных цифрах, либо на часто повторяющихся операциях с большим количеством транзакций, - уверена Анастасия Потёкина.

Банк не заинтересован в блокировке карт или счетов клиентов

Существует такое понятие, как банковская тайна (статья №26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»), по которой банки могут передавать информацию об операциях, в том числе и физических лиц, федеральным органам исполнительной власти, например, Федеральной налоговой службе, по их же запросу, - отмечает аналитик IFC Markets Дмитрий Лукашов . По его словам, сам Сбербанк не заинтересован в ухудшении отношений со своими клиентами, поэтому вбросам в соцсетях верить нельзя.

Если клиентом интересуется налоговая, то исключать, что определенные операции вызовут у нее вопросы, нельзя. Однако сам банк, даже государственный, не заинтересован в том, чтобы самостоятельно осуществлять эти функции ФНС.

Эксперт приводит в поддержку два аргумента.

Во-первых, предоставление информации оттолкнет клиентов, которые с большой долей вероятности, даже если им и нечего скрывать, выберут коммерческий банк, пусть и меньших масштабов.

Во-вторых, банк не заинтересован в блокировании карт или счетов клиентов, поскольку его доход формируется, в том числе, за счет комиссии за обслуживание операций клиента.

То есть исключать, что ФНС может получать данные от банков об операциях клиентов, нельзя просто потому, что федеральное законодательство это позволяет. Однако говорить, что какой бы то ни было участник рынка, в силу своей сознательности и самостоятельности, объявил «крестовый поход» против собственных клиентов, достаточно странно.

Клиентам я бы посоветовал не верить слухам, но проявлять бдительность по вышеуказанным причинам при совершении операций, - дает совет Дмитрий Лукашов.

“Карту аннулируют”, “требуются бумаги, обосновывающие появление денег”, “попросили предоставить фото карт, с которых был совершён перевод” и другие ужасным мучения, которые банки сулят при переводе с карты на карту, по версии новой газетной утки.

СМИ гонятся за сенсацией, а в отсутствие хорошей темы, новость должна быть настолько бредовой и пугающей, чтобы выглядеть правдоподобно. Такую тему незамедлительно нашли: “обоснование/блокировка перевода в 1000 рублей”.

Забегая вперёд скажу, что блокировать никого не “начали”, мошеннические операции блокируют с сентября. А истории, на которых строится информационный повод, либо не до конца правдивы, и в них упущены важные факторы, либо сильно извращены при пересказе.
В итоге: спать можно спокойно.

Откуда началась паника?

Волна истерии по поводу автоматического начисления налогов на переводы с карты на карту сошла на нет. Но некоторым СМИ нужна новая тема! Её и создали “Известия”, рассказав без особых подробностей истории трёх людей. Вот самые запоминающиеся части этих историй:

“Сообщили, что ее кредитную карту аннулируют, если она не объяснит экономический смысл операций”

“Специалист колл-центра” банка “перечислила все бумаги, которые нужно перекинуть ей в WhatsApp”

“Попросил предоставить фотографии карт, с которых на его «пластик» была переведена 1 тыс. рублей”

Такое “доказательство” посчитали достаточным, чтобы заявить о множественных блокировках по всей стране. Вот какие заголовки вы можете увидеть в новостях сейчас:

“Банки стали требовать от клиентов обосновать переводы на тысячу рублей” Русская Газета

“Банки пригрозили блокировать карты россиян за необоснованные переводы” Лента.ру

Истории, которые потрясли интернет отсутствием в них логики и мистическими подробностями.

Все три случая сопровождались очень странными обстоятельствами. Я бы даже назвал их сказочными или мистическими, насколько в историях нет места логике. Например у первого героя сотрудник банка требовал переслать документы ему в WhatsApp. По утверждению третьего героя, банк Тинькофф просил прислать ему фотографии пластиковых карт, с которых был сделан перевод на карту владельца.

Почему на самом деле могут заблокировать перевод?

Заканчиваю с критикой несвязных историй и перейду к сути: в этих историях потеряны подробности, либо они пересказаны не совсем верно. В результате, логичное и закономерное превратилось в нелогичное и возмутительное.

Обратимся к букве закона и тому, как обстоят дела на самом деле: есть закон 167-ФЗ, позволяющий банкам блокировать на три дня перевод, который они сочтут мошенническим. За эти три дня они должны связаться с вами, чтобы подтвердить, что перевод совершаете именно вы. Всё. Ничего другого. Что интересно, действие закона началось с 26 сентября и “Известия” уже писали об этом.

Настоящих причин блокировки перевода может быть только три и все они были подробно перечислены ЦБ:

Получатель перевода содержится в базе данных случаев переводов без согласия клиента.
Операция совершается с устройства (или с помощью устройства), содержащегося в базе данных случаев переводов без согласия клиента.
Операция является нетипичной для клиента и имеет признаки мошеннической.

Отказать же в переводе вам по закону 167-ФЗ не могут. Это факт. В историях, в которых человеку отказывают в переводе или блокируют счёт, упущена одна важная деталь: он либо не смог доказать, что это он, а не мошенник, либо он совершал незаконные действия. Например обнал, получение денег с р/с юрлица, незаконная предпринимательская деятельность и прочее.

Заканчивая историю про заблокированные 1000 рублей хочу пожелать вам критического взгляда на происходящее вокруг.

Ранее появилась информация о том, что «Сбербанк» 4% налог на банковских картах.

Не упусти свой шанс! До 21 апреля включительно у всех желающих есть уникальная возможность Xiaomi Mi Band 3, потратив на это всего 2 минуты своего личного времени.

Присоединяйтесь к нам в

В соцсетях с новой силой начали распространять сообщения о том, что кредитная организация собралась в «крестовый поход» на клиентов. Пользователи пересылают друг другу информацию, в которой говорится об ужесточении правил по переводу денег между физлицами. Но верить этому нельзя.