Структура платежів електронних грошей повідомлення. Електронні гроші та гаманці у платіжних системах

Вітаю! На зв'язку Ігор Зуєвич, і сьогодні поговоримо про гроші в інтернеті. Ні, не про те, як їх заробити, а про те, що таке електронні гроші та як ними користуватися.

Не можна розглядати як спосіб збереження накопичених коштів. Платіжні системи не заплатять вам відсотки, та й гроші наражаються на певні ризики.

На сьогоднішній день діяльність платіжних систем не повністю регламентована законом. При втраті грошей ви можете подавати позови до компанії засновнику і стягувати з нього втрачені суми.

А ось відшкодування від держави отримати не вдасться, воно може бути виплачене лише у разі втрати банківських вкладів.

Яку платіжну систему вибрати?

Щоб користуватися віртуальними коштами, ви повинні вибрати платіжну систему. Це дуже просто.

Електронна платіжна системавибирається з урахуванням наступних критеріїв:

• Зручний та простий інтерфейс для користувача;
• Можливість цілодобового поповнення гаманця та виведення коштів на банківську картку;
• певний досвід функціонування платіжної системи на інтернет-ринку;
• Популярність платіжної системи на просторах інтернету, чи використовують її для розрахунків, у яких ви плануєте замовляти товари;
• Високий рівень захисту від несанкціонованого користування засобами в електронному гаманці третіми особами.

Популярні платіжні системи

Найпопулярніші електронні платіжні системи Інтернету – це:

Webmoney- має високий рівень захисту. Дозволяє оплачувати товари та послуги через інтернет, забезпечуючи безпеку розрахунків. Для людей, далеких від інтернету, система складна для сприйняття. На жаль, у системі бувають перебої, і іноді вам доведеться витратити час на очікування. Будьте готові до того, що кожна видаткова операція супроводжується стягненням комісії;

Яндекс грошідозволить вам миттєво здійснити грошові перекази, сплатити покупки. У системі встановлені невисокі комісії за здійснення операцій, що дарує їй переваги перед конкурентами. Недоліком системи є дуже дороге виведення коштів;

Qiwi, CyberPlat, RBK Moneyменш поширені серед користувачів Рунету. Кожна із систем має переваги та недоліки, дізнатися про які ви можете, ставши користувачем системи. Ми рекомендуємо довіряти свої гроші лідерам ринку.

PayPalнайбільша електронна платіжна система, яка поступово набирає популярності і в рунеті. Лише місяць тому можливе виведення коштів на картковий рахунок, відкритий у російському банку, хоча функція прийому платежів доступна російським користувачам вже два роки, з 2011 р.

Ви можете відкривати валютні або рублеві електронні гаманці. Обмін між віртуальними грошовими сховищами максимально спрощений і займає трохи більше 5 хвилин.

Як не помилитись із вибором системи електронних грошей?

Недоліками електронних гаманців сьогодні є досить високі ризики.

Ви можете зіткнутися з такими ризиками під час використання електронних грошей:

• Фінансові втрати. Можуть виникнути при передачі ідентифікаційних даних або перехоплення смс паролів. Банкрутство платіжної системи також може ініціювати втрату грошових коштів;
• Неможливість платежу у конкретний час;
• Відсутність законодавчих норм, що регулюють діяльність платіжних систем;
• Діри в системі безпеки електронних гаманців відкривають можливості для викрадення ваших грошей просунутими хакерами;
• Додаткові витрати, пов'язані зі сплатою комісійних винагород;
• Проблематичність відновлення, доступу до електронного гаманця внаслідок його втрати.

Але, незважаючи на недоліки, як такі, переваги від використання електронних грошей вами буде гідно оцінено.

Як поповнити інтернет-гаманець?

Вносити гроші у свій віртуальний гаманець ви можете двома основними способами:

1. Готівкою через платіжні термінали;
2. Готівковим чи безготівковим способом через банківські установи.

Виведення коштів з електронного гаманця

Якщо вам необхідно перетворити електронні гроші на реальні ви можете скористатися спеціальними сервісами. З кожною платіжною системою працюють близько 10 сайтів. Так, наприклад, для виведення коштів з Вебмані ви можете скористатися сервісами wmtocard або inchange. Комісія за перерахування грошей на пластикову картку може становити від 2 до 5 відсотків. Усі розрахунки здійснюються протягом 5 хвилин.

Вигода електронних гаманців

Дуже часто можна почути питання: у чому вигода електронних грошей? Основна вигода в оперативності та легкості розрахунків. Хоча деякі просунуті користувачі примудряються заробляти на обміні електронних грошей між різними типами гаманців та платіжними системами.

Також у Рунеті з'являються товариства взаємодопомоги, сенс діяльності яких зводиться до надання позикових коштів іншим учасникам системи за певну плату.

Електронні платіжні системи у Росії є альтернативні джерела розрахунків. Багато фінансистів стверджують, що у майбутньому електронні гроші замінять реальні кошти.

Чи так це, ми з вами дізнаємося через деякий час, а поки що ретельно вибираємо платіжну систему і долучаємося до сучасним системамрозрахунку. При здійсненні розрахунків приділяємо увагу безпеці, не зберігаємо паролі в гаманцях та паспортах.

Як бачите, якщо загалом знати, як влаштовано все, що пов'язане з електронними грошима, то використовувати їх у своїх розрахунках через інтернет буде зовсім нескладно. Як завжди, головне, правильно діяти, і у вас все вийде. Діяти краще спільно і під наглядом тих людей, які вже мають досвід і результати. Приходьте в наші програми, заразом і заробите більше!

З вами,
- Ігор Зуєвич.

Якщо наступні 5 хвилин ви можете інвестувати в самоосвіту, переходьте за посиланням і читайте наступну нашу статтю:

Сподобалось? Тисні « Мені подобається"
Залишіть коментар до цієї статті нижче

Основні характеристики електронних грошей:

грошова вартість фіксується на електронному пристрої;

вона може використовуватись для різноманітних платежів;

платіж у своїй є остаточним.

Тим не менш питання про самостійне виділення електронних грошей в окремий вид залишається дискусійним, як і їх визначення, роль платіжної системита функції.

У сучасних грошових системахелектронні гроші є нерозмінними, мають кредитну основу, виконують функції засобу платежу, обігу, накопичення, мають гарантованість. Основою випуску в обіг електронних грошей є готівкові та безготівкові гроші. p align="justify"> Електронні гроші виступають як грошові зобов'язання емітента при обслуговуванні безготівкового обороту як вимоги до нього. Їх можна як елемент грошового агрегату . Автоматичне ведення банківських рахунків (зарахування та списання коштів, перекази з рахунку на рахунок, нарахування відсотків, контроль за станом розрахунків) здійснюється електронними засобами (електронними трансфертами). Інструменти електронного доступу до рахунків постійно розвиваються, проте гроші також представлені у вигляді записів по рахунках.

Властивості електронних грошейбазуються як у традиційних фінансових властивостях (ліквідність, портативність, універсальність, ділимість, зручність), і щодо нових (безпека, анонімність, довговічність). Однак не всі вони у процесі застосування відповідають вимогам високої ліквідності та стабільної купівельної спроможності, у зв'язку з чим емісія та використання в обороті вимагають особливого порядку регулювання та контролю. Інструментами електронного доступу є платіжні картки, електронні чеки та дистанційний банкінг.

Розрахунки у мережі Інтернет. "Мережеві" електронні гроші

В основі цих розрахунків лежить поняття електронної готівки. Електронні готівка - це цифрова готівка в електронній формі, що використовується в мережевих розрахунках, що представляє собою електронні купюри у вигляді сукупності двійкових кодів, що існують на тому чи іншому носії, що переміщуються у вигляді цифрового конверта через мережу. Технологія електронної готівки дозволяє оплачувати товари та послуги у віртуальній економіці, передаючи інформацію від одного комп'ютера до іншого. Електронна готівка, подібно до реальних готівкових грошей, анонімна і може використовуватися багаторазово, а номери цифрових банкнот унікальні. Їх можна передавати від однієї особи іншій, минаючи банк, але при цьому зберігаючи в межах мережевих платіжних систем. При оплаті товару або послуги цифрові гроші передають продавцю, який або передає їх банку, що бере участь у системі, для зарахування на свій рахунок, або розплачується ними зі своїми партнерами. В даний час в Інтернеті поширені різні мережеві платіжні системи.

Яндекс гроші.У середині 2002 р. компанія Paycash уклала угоду з найбільшою пошуковою системою Рунету Яндекс про запуск проекту Яндекс. Гроші (універсальна платіжна система, створена 2002 р.). Основні можливості платіжної системи Яндекс. Гроші:

електронні перекази між рахунками користувачів;

купувати, продавати та обмінювати електронні валюти:

оплачувати послуги (доступ до Інтернету, стільниковий зв'язок, хостинг, квартира та ін.);

переказувати кошти на кредитну чи дебетову картку.

Комісія під час здійснення транзакцій становить 0,5% при кожній операції платежу. При виведенні коштів на банківський рахунок або іншим способом система Яндекс.Гроші утримує 3% суми коштів, крім того, додатковий відсоток стягується безпосередньо трансфер-агентом (банк, пошта та ін.).

WebmoneyTransfer- платіжна система, що з'явилася 25 листопада 1998 р., - найпоширеніша і надійна російська електронна платіжна система ведення фінансових операцій на реальному часі, створена користувачам російськомовної частини Всесвітньої мережі. Користувачем системи може стати будь-яка людина. Засобом розрахунку в системі є титульні знаки під назвою WebMoney, або скорочено WM. Всі WM зберігаються в так званих електронних гаманцях. Найбільш поширені гаманці чотирьох типів:

WMZ – доларові гаманці;

WMR – рублеві гаманці;

WME – гаманці для зберігання євро;

WMU – гаманці для зберігання української гривні.

Платіжна система WebMoney Transfer дозволяє:

здійснювати фінансові операції та оплачувати товари (послуги) у мережі Інтернет;

оплачувати послуги мобільних операторів, провайдерів Інтернету та телебачення, оплачувати підписку на засоби масової інформації;

проводити обмін титульних знаків WebMoney на інші електронні валюти за вигідним курсом;

проводити розрахунки електронною поштою, використовувати мобільний телефон як гаманець;

власникам інтернет-магазинів приймати плату за товари на своєму сайті.

WM – це глобальна інформаційна система трансферу майнових праввідкрита для вільного використання всіма бажаючими. За допомогою WebMoney Transfer можна здійснювати миттєві транзакції, пов'язані з передачею майнових прав на будь-які online-товари та послуги, створювати власні web-сервіси та мережеві підприємства, проводити операції з іншими учасниками, випускати та обслуговувати власні інструменти.

Існує кілька способів поповнення WM-гаманця:

банківським переказом (зокрема через Ощадбанк РФ);

поштовим переказом;

за допомогою системи Western Union;

шляхом обміну рублів чи валюти на WM в уповноваженому банку чи обмінному пункті;

шляхом отримання WM від будь-кого з учасників системи в обмін на послуги, товари або в обмін на готівку;

з використанням передплаченої WM-картки;

через систему E-Gold.

RUpay- платіжна система, що функціонує з 7 жовтня 2002 р., є інтегратором платіжних систем, де програмно об'єднані платіжні системи та обмінні пункти в одну систему.

Основні можливості платіжної системи RUpay:

здійснення електронних переказів між рахунками користувачів;

купувати, продавати та обмінювати електронні валюти з мінімальною комісією;

здійснювати платежі до інших електронних платіжних систем: WebMoney, PayPal, E-gold та ін.;

приймати платежі на своєму сайті більш ніж 20 способами;

отримувати кошти з рахунку системи у найближчому банкоматі;

керувати своїм рахунком з будь-якого комп'ютера, підключеного до Інтернету.

PayCash- Електронна платіжна система. Почала свою роботу на російському ринкуна початку 1998 р., позиціонується насамперед як доступний засіб швидкого, ефективного та безпечного проведення готівкових платежів у мережі Інтернет.

Основною перевагою даної платіжної системи вважається застосування своїх унікальних розробок у сфері фінансової криптографії, високо оцінених західними експертами. Платіжна система PayCash має низку престижних нагород та патентів, серед яких є «Сертифікат особливого визнання Конгресу США». На даний момент за технологією PayCash працюють такі відомі платіжні системи як Яндекс. Гроші (Росія), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Вірменія), PayCash (Україна).

В основі PayCash лежить технологія "цифрової готівки". З погляду користувача (продавця чи покупця), технологія PayCash є безліч «електронних гаманців», у кожного з яких є свій власник. Усі гаманці пов'язані з єдиним процесинговим центром, у якому відбувається обробка інформації, що від власників. Завдяки сучасним технологіям користувачі можуть виконувати операції зі своїми грошима, не відходячи від комп'ютера. Технологія дозволяє переводити цифрову готівку з одного гаманця в інший, зберігати її в інтернет-банку, конвертувати, виводити із системи на традиційні банківські рахунки або інші платіжні системи.

E-gold- електронна платіжна система, створена 1996 р. компанією Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold – це американська розрахункова система електронних грошей, основною валютою якої є цінні метали – золото, платина, срібло та ін., причому ця валюта фізично забезпечена відповідним металом. Система повністю інтернаціональна, працює зі всіма валютами світу, і доступ до неї може отримати будь-яка людина. Гарантами надійності даної платіжної системи виступають банки навіть Швейцарії. Головна відмінність платіжної системи e-gold у цьому, що це кошти фізично забезпечені дорогоцінними металами, які у банку Nova Scotia (Торонто). Кількість користувачів платіжної системи c-gold у 2006 р. становила близько 3 млн осіб. Основні переваги платіжної системи e-gold:

інтернаціональність – незалежно від місця проживання будь-який користувач має можливість відкрити рахунок у e-gold:

анонімність - під час відкриття рахунку не пред'являються обов'язкові вимогидо вказівки реальних персональних даних користувача;

легкість та інтуїтивність - інтерфейс інтуїтивно зрозумілий і дружелюбний по відношенню до користувача;

не потрібно встановлення додаткового програмного забезпечення;

універсальність - широке розповсюдженняданої платіжної системи дозволяє використовувати її під час проведення практично будь-яких фінансових операцій.

Ввести гроші в систему можна двома шляхами: отримати переказ від іншого учасника або перевести гроші в будь-якій валюті до системи E-gold, скориставшись механізмом, описаним на сайті, через банківський переказ.

Отримати або перевести в готівку гроші можна, замовивши собі на сайті E-gold банківський переказ, здійснивши переказ в інші системи (PayPal, WebMoney, Western Union) або на будь-яку кредитну або дебетову картку.

Stormpay- платіжна система, відкрита у 2002 р. У цій системі може зареєструватися будь-який користувач незалежно від країни проживання. Одна з переваг системи - універсальність та відсутність прив'язки до певного географічного регіону, оскільки система працює з усіма країнами без винятку. Номером рахунку у платіжній системі Stormpay є адреса електронної пошти. Основний її недолік - відсутність можливості конвертації коштів з рахунку Stormpay у E-gold, WebMoney або Rupay. Ця платіжна система дозволяє здійснювати переказ коштів на кредитні картки.

PayPal- електронна платіжна система, одна з найпопулярніших та найнадійніших серед зарубіжних платіжних систем. На початку 2006 р. вона обслуговувала користувачів із 55 країн. Платіжна система PayPal заснована Пітером Тієлом (Peter Thiel) і Максом Лев- образом (Max Levchin) у 1998 р. як приватна компанія. PayPal надає своїм користувачам можливість здійснювати прийом та відправлення платежів за допомогою електронної пошти або мобільного телефону з доступом до Інтернету, але, крім того, користувачі платіжної системи PayPal мають можливість:

надсилати платежі (Send Money): переказувати будь-яку суму зі свого персонального рахунку. При цьому одержувачем платежу може бути як інший користувач PayPal, так і стороння особа;

виконувати запит на отримання платежу (Money Request). Використовуючи цей вид послуг, користувач може надсилати своїм боржникам листи, що містять запит на проведення платежу (виписати рахунок на оплату);

розміщувати на web-сайті спеціальні інструменти прийому платежів (Web Tools). Ця послуга доступна лише власникам прем'єр-рахунків та бізнес-рахунків та рекомендується для використання власникам інтернет-магазинів. При цьому користувач може розмістити на своєму сайті кнопку, натиснувши яку платник потрапляє на сайт платіжної системи, де він може виконати процедуру платежу (можна використати кредитну картку), після чого знову повертається на сайт користувача;

використовувати інструменти аукціонної торгівлі (Auction Tools). Платіжна система пропонує два види послуг: 1) автоматичне розсилання запитів отримання платежу (Automatic Payment Request); 2) переможці аукціонних торгів можуть здійснювати оплату безпосередньо з веб-сайту, на якому проводиться аукціон (Instant Purchase for Auctions);

здійснювати фінансові операції за допомогою мобільного телефону (Mobile Payments);

виконувати одночасну оплату великій кількостікористувачів (Batch Pay);

здійснювати щоденний переказ коштів на банківський рахунок (Auto-Sweep).

У перспективі розглядається можливість отримання процентів за зберігання на рахунку коштів.

Moneybookers- електронна платіжна система, відкрита в 2003 р. Незважаючи на свою відносну молодість, вона успішно конкурує у багатьох галузях з таким гігантом, як PayPal. Головною перевагою даної платіжної системи вважатимуться її універсальність. Moneybookers зручна у використанні як для приватних осіб, так і для власників інтернет-магазинів та банків. На відміну від PayPal, платіжна система Moneybookers обслуговує користувачів більш ніж у 170 країнах, у тому числі в Росії, Україні та Білорусі. Можливості Moneybookers:

для роботи не потрібне встановлення додаткового програмного забезпечення;

номером рахунку користувача Moneybookers є адреса електронної пошти;

мінімальна сума переказу в Moneybookers – 1 євроцент (або еквівалент в іншій валюті);

можливість автоматичного відправлення коштів за розкладом без участі користувача;

комісія системи становить 1% від суми платежу та утримується з відправника.

1. Цифрові гроші. Поняття електронних грошейЦифрові (далі електронні) гроші повністю моделюють реальні гроші. У цьому, емісійна організація - емітент - випускає їх електронні аналоги, звані у різних системах по-різному (наприклад, купони). Далі, вони купуються користувачами, які з допомогою оплачують покупки, та був продавець погашає в емітента. При емісії кожна грошова одиниця засвідчується електронною печаткою, яка перевіряється структурою, що випускає, перед погашенням. Одна з особливостей фізичних грошей - їхня анонімність, тобто на них не вказано, хто і коли їх використав. Деякі системи, за аналогією, дозволяють покупцеві отримувати електронну готівку так, щоб не можна було визначити зв'язок між ним та грошима. Це здійснюється за допомогою схеми сліпих підписів. Варто зазначити, що з використанні електронних грошей відпадає необхідність у аутентифікації, оскільки система заснована на випуску грошей в обіг перед їх використанням. Нижче наведено схему платежу за допомогою цифрових грошей. Покупець заздалегідь обмінює реальні гроші на електронні. Зберігання готівки у клієнта може здійснюватися двома способами, що визначається системою, що використовується: На жорсткому диску комп'ютера. На смарт-картах. Різні системи пропонують різні схемиобміну. Деякі відкривають спеціальні рахунки, куди перераховуються кошти з рахунку покупця за електронні купюри. Деякі банки можуть самі емітувати електронну готівку. При цьому вона емітується лише за запитом клієнта з подальшим її перерахуванням на комп'ютер або картку цього клієнта та зняттям грошового еквівалента з його рахунку. При реалізації сліпого підпису покупець сам створює електронні купюри, пересилає їх у банк, де при надходженні реальних грошейна рахунок вони засвідчуються печаткою та вирушають назад клієнту. Поряд із зручностями такого зберігання, у нього є й недоліки. Псування диска або смарт-карти обертається незворотною втратою електронних грошей. Покупець перераховує на сервер продавця електронні гроші за покупку. Гроші пред'являються емітенту, який перевіряє їхню справжність. Що стосується справжності електронних купюр рахунок продавця збільшується у сумі купівлі, а покупцю відвантажується товар чи надається послуга.
Однією з важливих відмінних рисЕлектронні гроші є можливість здійснювати мікроплатежі. Це з тим, що номінал купюр може відповідати реальним монетам (наприклад, 37 копійок). Емітувати електронну готівку можуть як банки, так і небанківські організації. Проте, досі не вироблена єдина система конвертування різних видівелектронні гроші. Тому лише самі емітенти можуть гасити випущену ними електронну готівку. Крім того, використання таких грошей від нефінансових структур не забезпечене гарантіями з боку держави. Проте, мала вартість транзакції робить електронну готівку привабливим інструментом платежів до Інтернету. Кредитні системи Інтернет-кредитні системи є аналогами стандартних систем, які працюють із кредитними картами. Відмінність полягає у проведенні всіх транзакцій через Інтернет, і, як наслідок, у необхідності додаткових засобів безпеки та аутентифікації. Загальна схема платежів у такій системі наведена малюнку. У проведенні платежів через Інтернет за допомогою кредитних карток беруть участь: Покупець. Клієнт, що має комп'ютер із Web-браузером та доступом до Інтернету. Банк-емітент. Тут є розрахунковий рахунок покупця. Банк-емітент випускає картки та є гарантом виконання фінансових зобов'язань клієнта. Продавці. Під продавцями розуміються сервери Електронної Комерції, на яких ведуться каталоги товарів та послуг та приймаються замовлення клієнтів на покупку. Банки-еквайєри. Банки, які обслуговують продавців. Кожен продавець має єдиний банк, де він тримає свій розрахунковий рахунок. Платіжна система Інтернет. Електронні компоненти є посередниками між рештою учасників. Традиційна платіжна система. Комплекс фінансових та технологічних засобів для обслуговування карток даного типу. Серед основних завдань, що вирішуються платіжною системою, - забезпечення використання карток як засобу платежу за товари та послуги, користування банківськими послугами, проведення взаємозаліків тощо. Учасниками платіжної системи є фізичні та юридичні особи, об'єднані відносинами щодо використання кредитних карток. Процесинговий центр платіжної системи. Організація, що забезпечує інформаційну та технологічну взаємодію між учасниками традиційної платіжної системи. Розрахунковий банк платіжної системи. Кредитна організація, яка здійснює взаєморозрахунки між учасниками платіжної системи за дорученням процесингового центру.
Покупець в електронному магазині формує кошик товарів та вибирає спосіб оплати "кредитна картка". Далі параметри кредитної картки (номер, ім'я власника, дата закінчення дії) мають бути передані платіжній системі Інтернет для подальшої авторизації. Це може бути зроблено двома способами: через магазин, тобто параметри картки, вводяться безпосередньо на сайті магазину, після чого вони передаються платіжній системі Інтернет (2а); на сервері платіжної системи (2б). Очевидні переваги другого шляху. У цьому випадку відомості про карти не залишаються в магазині, і, відповідно, знижується ризик їх отримання третіми особами або обману продавцем. І в тому, і в іншому випадку при передачі реквізитів кредитної картки, все ж таки існує можливість їх перехоплення зловмисниками в мережі. Для запобігання цьому дані під час передачі шифруються. Шифрування, природно, знижує можливості перехоплення даних мережі, тому зв'язку покупець/продавець, продавець/платіжна система Інтернет, покупець/платіжна система Інтернет бажано здійснювати з допомогою захищених протоколів. Найбільш поширеним із них на сьогоднішній день є протокол SSL (Secure Sockets Layer). В його основі лежить схема асиметричного шифрування з відкритим ключем, А як шифрувальна схема використовується алгоритм RSA. Зважаючи на технічні та ліцензійні особливості цього алгоритму, він вважається менш надійним, тому зараз поступово вводиться стандарт захищених електронних транзакцій SET (Secure Electronic Transaction), покликаний згодом замінити SSL при обробці транзакцій, пов'язаних з розрахунками за покупки за кредитними картками в Інтернет. Серед переваг нового стандарту можна відзначити посилення безпеки, включаючи можливості аутентифікації всіх учасників транзакцій. Його мінусами є технологічні складності та висока вартість. Платіжна система Інтернет передає запит на авторизацію традиційної платіжної системи. Наступний крок залежить від того, чи веде банк-емітент онлайнову базу даних (БД) рахунків. За наявності БД процесинговий центр передає банку-емітенту запит на авторизацію картки (4б) і потім (4а) отримує її результат. Якщо ж такої бази немає, то процесинговий центр сам зберігає відомості про стан рахунків власників карток, стоп-листи та виконує запити на авторизацію. Ці відомості регулярно оновлюються банками-емітентами. Результат авторизації передається платіжній системі Інтернет. Магазин отримує результат авторизації. Покупець отримує результат авторизації через магазин (7а) або безпосередньо від платіжної системи Інтернет (7б). При позитивному результаті авторизації магазин надає послугу або відвантажує товар (8а); процесинговий центр передає у розрахунковий банк інформацію про скоєної транзакції (8б). Гроші з рахунку покупця у банку-емітенті перераховуються через розрахунковий банк на рахунок магазину у банку-еквайєрі. Для проведення подібних платежів у більшості випадків потрібне спеціальне програмне забезпечення. Воно може поставлятися покупцю (назване електронним гаманцем), продавцю та його обслуговуючому банку. Наприклад розглянемо систему електронних платежів WebMoney Transfer.

4. Популярність цифрових грошей. Перспективи розвиткуНа думку деяких аналітиків, незабаром електронні засоби розрахунків повністю витіснять з ринку готівку та чеки, оскільки вони представляють більше зручний спосібоплати за товари та послуги. За підрахунками компаній ABA/Dove, електронні платежі незабаром можуть витіснити готівку та чеки, оскільки вже сьогодні кожна друга покупка в магазині здійснюється з використанням електронних засобів оплати. Готівка залишається основним засобом оплати в традиційних магазинах лише для 33% покупців. У той час як більшість онлайнових покупок здійснюється за допомогою кредитних карток, майже половина респондентів використовують в електронній комерції чеки та грошові поштові перекази, а чверть віртуальних покупців користуються Р2Р-платежами. Дві третини споживачів оплачують хоча б один щомісячний рахунок електронними засобами, включаючи кредитні/дебетові картки, прямі платежі або користуються онлайновими банками. Аналітики вважають, що до 2003 року онлайнова оплата рахунків сягне значних обсягів, оскільки більшість користувачів почне використовувати або збільшить використання цієї платіжної опції. Водночас значно скоротиться використання "паперових" платежів – 21% респондентів заявили, що вони мають намір відмовитися від оплати своїх рахунків за чеками. Водночас, аналітики компанії Yankee Group зазначають, що 8.7% американських споживачів оплачують сьогодні свої рахунки через Інтернет, тоді як минулого року їх налічувалося 5.1%. Маркетингові зусилля починають приносити свої результати: 29% споживачів вже висловили зацікавленість у використанні електронних систем оплати рахунків (EBPP), а 14.9% називають основним мотивом, що спонукає скорочення тимчасових витрат. Проте фахівці попереджають, що в цій галузі банки зіткнуться з конкуренцією з боку провайдерів фінансових послуг з огляду на те, що провайдер, який надасть користувачам зручний і простий інтерфейс, зможе утримувати їх протягом тривалого часу. Зростання оборотів електронної комерції «Business to consumer» у Росії, млн. дол. (за даними The Economist, Bosch Consulting Group):
Зростання електронної комерції в секторі «Business to consumer», млрд. дол. (за даними eMarketer):
Частка електронної комерції у ВВП (GDP) США (за даними eMarketer):

Активна Інтернет-аудиторія у Росії за даними РОЦИТ, млн.чол.:
З моменту своєї освіти на російському ринку біржі, торгові майданчики використовують сучасні технології, створюючи практично з нуля унікальні за своїми характеристиками системи, намагаючись охопити весь ринок, усі регіони Російської Федерації. Розвиваючись у руслі передових світових тенденцій, організована електронна торгівля стає дедалі привабливішою на світовому ринку. Виникли передумови для зближення та зв'язку торгових майданчиків як у Росії, і її межами. Сьогодні інформаційні технології визначають особу світового фінансового ринку. Світові фінансові ринки стають все більш глобальними, і Росія йде у руслі цього процесу. Викликом часу є інтернаціоналізація світової економіки, яка сьогодні виступає як глобально інтегрована господарська система. Наша країна збирається зробити важливий крок – вступити до Світової організації торгівлі (СОТ). Необхідною умовою вступ до СОТ є інтеграція Росії у міжнародний фінансовий ринок. Тому, говорячи про перспективи розвитку російського ринку, як один з головних етапів можна виділити інтеграцію в інфраструктуру світового ринку капіталу. Ця робота вже розпочалася. Електронні технології швидко розвиваються. Сьогодні вже важко уявити наше життя без Інтернету. В останні кілька років у світі швидко зростає популярність торгівлі акціями компаній через Інтернет. Індивідуальні інвестори отримали можливість укладати угоди по суті, не виходячи з дому. У 1999 року було покладено початок розвитку Інтернет-трейдингу на ринку Росії. Загальний обсяг угод через Інтернет на російському ринку постійно зростає, і, за деякими оцінками, вже в 2001 році становив близько 40% сукупного обороту фондового ринку. Наприклад, у грудні 2001 року вже близько 47% обсягу торгів та близько 70% угод на фондовому ринку ММВБ було укладено через Інтернет. Торгівля через Інтернет сьогодні є найпростішим і найзручнішим доступом приватних інвесторів на фінансових ринках. З поширенням Інтернет-трейдингу почало збільшуватися кількість угод невеликого обсягу. Іншими словами, випереджаючими темпами зростає активність клієнтів на фондовому ринку та частка клієнтських операцій у загальному обороті. Цікаво відзначити, що лідерами у впровадженні та просуванні Інтернет-трейдингу на російському фондовому ринку виявилися не великі, а динамічні брокерські компанії, які тепер стійко входять до першої десятки учасників ринку за оборотами. У той самий час великі брокерські компанії та банки почали освоювати нову послугу значно пізніше. Сьогоднішні реалії такі, що перемагає не "велика", а "швидка" компанія. Отримавши з низки причин початок фондовому ринку, Інтернет-трейдинг впевнено розвивається нині та інших секторах фінансового ринку: державних цінних паперів; валютному; терміновому. У майбутньому розвиток Інтернет-трейдингу визначатиметься такими основними тенденціями. Перш за все, розшириться як спектр ринків і інструментів, що торгуються, пропонованих в рамках систем Інтернет-трейдингу, так і пропонований сервіс і спектр додаткових послуг для клієнтів на базі їх повної автоматизації. Ми побачимо більш тісний взаємозв'язок у рамках однієї Інтернет-системи функцій банківських систем, Інтернет-трейдингу та систем депозитарного та бек-офісного обслуговування. Крім того, більш активно продовжуватиметься процес розширення аналітичної та інформаційної підтримки клієнтів на основі інтеграції з інформаційними та аналітичними Інтернет-системами, що розробляються інформаційними агентствами. За умови низького рівня розвитку телекомунікаційних мереж, особливо в регіонах Росії, безумовно, одним із пріоритетних напрямків розвитку стане підвищення якості роботи, покращення споживчих властивостей систем Інтернет-трейдингу. Вирішення цієї проблеми лежить не лише в галузі вдосконалення застосовуваних технічних та програмних засобів Інтернет-трейдингових систем, а й у галузі створення систем нового покоління, що дозволяє суттєво розширити технологічні можливості обслуговування клієнтів та підвищити якість їхньої роботи. Дуже важливим фактором, що впливає на розвиток Інтернет-бізнесу на фінансових ринках, найближчим часом, з появою відповідної нормативної бази, безсумнівно, стане необхідність обов'язкового застосування в системах віддаленого доступу через Інтернет сертифікованих програмних засобів захисту інформації та електронного цифрового підпису. 10 січня 2002 року Президент РФ В. В. Путін підписав Федеральних закон "Про електронний цифровий підпис", спрямований на забезпечення правових умов використання електронного цифрового підпису в електронних документах, за дотримання яких електронний цифровий підпис в електронному документі визнається рівнозначним власноручним підписом у документі на паперовий носій. З появою Інтернет-технологій виникла реальна необхідність поєднати розрізнені технологічні ланки процесу обслуговування клієнтів у єдиний ланцюжок. Інвестори тепер можуть за допомогою автоматизованих систем стежити за процесом інвестування і керувати своїми активами в режимі реального часу. Такий підхід вимагає постійної модернізації програмних продуктів та всіх систем різного функціонального призначення з ланцюгом можливості їх інформаційного взаємозв'язку у режимі реального часу або їх об'єднання у єдині програмно-технічні комплекси багатофункціонального призначення. ВисновокПроведений поверхневий аналіз Інтернет-технологій для бізнесу, невід'ємною частиною яких є системи онлайнових платежів, дозволяє зробити такі висновки: 1. Емітентами цифрових грошей є системи, що здійснюють організацію Інтернет-транзакцій. 2. Системи емісії цифрових грошей бувають як мінімум двох видів: ті які емітують електронну готівку відразу за надходженням реальних грошей на банківський рахунок системи та ті, що здійснюють емісію тільки при і на період проходження платежу. 3. Цифрові гроші є грошима, випущеними під забезпечення реальними грошима. 4. Швидкість оборотності цифрових грошей є найвищою на сьогоднішній день. 5. Традиційні кредитні та дебетові карти, що випускаються банками для віддаленого доступу до рахунку, є цифровими грошима як такими. Навіть у тому випадку якщо відкритий картковий рахунок є мультивалютним, він не має відношення прямому сенсі до цифрових грошей, тому що відкривається у будь-якій базовій валюті. А його мультивалютність виявляється в тому, що при оплаті за допомогою пластикової картки є можливість миттєвої конвертації базової валюти у валюту платежу. 6. Безготівкові гроші також не можна безпосередньо називати цифровими грошима, незважаючи на те, що їх носій електронний. Тому що їх аналог існує у готівковому вигляді. 7. Цифрові гроші дозволяють виробляти мікроплатежі та при накопиченні достатньої суми конвертувати їх у реальні гроші.

Список джерел інформації: 1. Офіційний сайт платіжної системи WebMoney Transfer - http://www.webmoney.ru 2. Офіційний сайт аналітичного агентства РосБізнесКонсалтинг - http://www.rbc.ru 3. Інтернет ресурс - http://www.i2r.ru 4 Сайт платіжної системи PayWell - http://www.paywell.ru 5. «Банки та банківські системи» член Міжнародної академії інформатизації член науково-експертної ради Комітету з економічної політики та підприємництва ГД РФ В. Юровицький – http://www.yur.ru 6. Інтернет-магазин Ozone – http://www.ozone.ru 7. «Куди йдуть гроші» член Міжнародної академії інформатизації член науково-експертної ради Комітету з економічної політики та підприємництву ГД РФ В. Юровицький - http://www.yur.ru 8. Інформаційний сайт «Електронні гроші. Платіжні системи в мережі Інтернет» - http://www.pay-system.info 9. Офіційний інформаційний сайт «Технології Бізнесу в Інтернет», 1997-2006, Internet Payment Systems Group-«Платіжні системи Інтернет»- http://emoney.ru/menu.asp 10. Офіційний інформаційний сайт «Бізнес»,-розділ: Бізнес від і до.-2008, http://business.rin.ru

Багато сучасних користувачів чули термін "цифрові гроші". Але не всім зрозуміло, що це таке. Але знати про це треба. Адже цифрові технології є невід'ємною частиною життя сучасної людини. І електронні гроші зустрічаються на практиці дедалі частіше. Але що таке? І як можна скористатися цими об'єктами?

Термінологія

Цифрові гроші – це система зберігання різноманітних валют з використанням сучасних технологій. Зокрема, комп'ютерів.

Говорячи простою мовою, електронними грошима називають грошові потоки, що зберігаються в так званих електронних гаманцях. Можна сміливо сказати, що так описується валюта, що має оборот над вигляді готівки, а електронних платіжних системах.

Електронний гаманець – це сховище цифрових грошей. Сукупність даних, наявних у фінансової організації, які наголошують на право громадянина на використання тими чи іншими фінансами. Найчастіше електронні гаманці просто називають платіжними системами.

Недоліки

Які плюси і мінуси мають цифрові гроші? Почнемо із недоліків. Адже про них повинен знати кожен користувач. А заразом розвіємо і деякі міфи.

До мінусів цифрових грошей прийнято відносити:

1. Правове регулювання. У більшості країн поки що не зовсім зрозуміло, як за законом працювати з електронними засобами. Крім того, існують офіційні заборони щодо використання грошей цифрового типу у деяких сферах. Наприклад, ними не вдасться сплатити покупку квартири чи авто.
2. Побут. Ще один досить сумнівний недолік. Не всім відомі цифрові гроші. І використовувати їх можна не скрізь. Дехто запевняє, що з електронними засобами вдасться без проблем працювати лише в інтернеті. Насправді це не так. Особливо якщо врахувати, що переважна більшість платіжних електронних систем пропонує особливу форму зберігання грошей (про неї пізніше). Ця послуга дозволяє вільно користуватися наявними засобами.
3. Проблема використання. Цифрові гроші на сьогоднішній день дуже прив'язані до технологічного прогресу. Ще кілька років тому ця особливість була серйозним недоліком. Наприклад, якщо у людини відключать інтернет або світло, вона не зможе отримати доступ до засобів.

Мінуси електронних грошей ми вивчили. Але й переваг у них достатньо. Адже сьогодні користувачі дедалі більше працюють із подібною інтерпретацією коштів.

Позитивні сторони

Тепер про плюси. Електронні гроші – це дуже зручно. Важливо розуміти, що переважна більшість їхніх недоліків вже сьогодні чудово усувається. Зокрема, якщо підібрати хороше сховище.

Отже, до плюсів цифрових грошей відносять:

1. Мобільність. Для цифрових засобів немає поняття розміру. Крім того, людина завжди зможе скористатися своїми грошима. Усі кошти будуть під рукою. Це сильно підкуповує. Не потрібно більше стояти у черзі для оплати квитанцій та податків, можна без проблем перевести гроші у будь-яку точку світу.
2. Повна автоматизація. Людський факторпід час роботи з цифровими грошима відсутня. Усі операції виконуються комп'ютерами, потім фіксуються. В електронних платіжних системах відсутнє поняття здавання. А завдяки збереженню історії операцій людина зможе зрозуміти, куди пішли ті чи інші гроші.
3. Безпека. Втратити електронні засоби майже неможливо. Їх не вкрадуть із рук, людина не забуде, куди їх поклав. Усі фінанси зберігаються на спеціальному електронному гаманці. Електронні гроші можна втратити лише у разі злому відповідного сховища. На щастя, такі ситуації трапляються вкрай рідко.
4. Воля. Працюючи з цифровими фінансами користувач може вказувати інформацію себе. Більшість операцій досить знати реквізити рахунки одержувача коштів.
5. Комфортність використання. Сьогодні технологічний прогрес не стоїть дома. І тепер цифрові гроші можна використати майже скрізь. Головне – правильно підібрати електронний гаманець. Розплачуватись цифровими засобами дозволяється скрізь, де є безготівковий розрахунок.

Як уже можна було помітити, плюсів у складових, що вивчаються, дуже багато. Але що ще потрібно знати користувачам? Як працювати з електронними грошима та гаманцями?

Приклади цифрових засобів

Важливо розуміти, що електронні гроші бувають різними. І всі вони дозволяють працювати із різними валютами. Тому невідомо, у чому різняться цифрові кошти. Прийнято класифікувати їх у системах зберігання.

Розглянемо найпоширеніші типи. Приклади цифрових грошей:

• криптовалюта;
• "Яндекс гроші";
• PayPal;
• Qiwi;
• WebMoney.

Це далеко ще не всі типи електронних засобів. Але з перерахованими варіантами користувачі працюють найчастіше.

Розмитість поняття

Визначення цифрових грошей розпливчасте. З одного боку, ми з'ясували, що таке. З іншого боку, деякі люди запевняють, що будь-які безготівкові операції є діями з електронними засобами. Чи це так насправді?

І так і ні. Адже багато банків пропонують інтернет-банкінг. І тут кошти зберігатимуться на відкритому заздалегідь рахунку, а управління здійснюється з допомогою комп'ютерних технологій. Тому не завжди вдається зрозуміти, що таке цифрові засоби.

Але як ми вже говорили, все ж таки зазвичай таким терміном описують гроші, що зберігаються на електронному гаманці. Саме з цією інтерпретацією ми працюватимемо далі.

Про гаманці та їх використання

Ми з'ясували, що являють собою електронні гроші. Електронний гаманець – це сховище відповідних фінансів. Подібні платіжні системи мають величезний попит. Особливо при покупках через інтернет.

Електронні гаманці, як і гроші, різноманітні. Найчастіше люди працюють із системами "ВебМані", "Яндекс. Гроші", "Ківі", "ПейПал". Як можна користуватися гаманцем того чи іншого типу?

До основного функціоналу сховища цифрових (електронних) грошей входить:

• оплата рахунків (будь-яких);
• перевірка податків та штрафів;
• оплата покупок у Мережі;
• розплата отримання тих чи інших послуг;
• поповнення рахунку мобільного телефону;
• здійснення грошових переказів.

Майже як звичайний гаманець із грошима! Різниця полягає в тому, що готівка в цьому випадку не фігурує. Тільки безготівковий розрахунок.

За певних обставин користувач може перевести в готівку цифрові засоби. Наприклад, шляхом здійснення грошового переказуза системою Contact.

Типи гаманців

Важливо також розуміти, що сучасні електронні гаманці намагаються захистити максимум. Для цього платіжні системи вводять різноманітні обмеження та кілька видів облікових записів.

Серед них найчастіше виділяють:

• початкові (анонімні);
• стандартні, формальні (іменні);
• підтверджені.

У першому випадку жодних відомостей про себе громадянин не надає. Такі гаманці сильно обмежені за лімітом засобів зберігання на рахунку, за операціями та сумами, які можна знімати з рахунку на день/тиждень/місяць. Формальні атестати (профілі) вимагають від користувача завантаження паспортних даних та вказівки особистої інформації. Це найпоширеніший варіант розвитку подій. Гаманець має великі ліміти, але з нього знято ще не всі обмеження.

Підтверджені облікові записи дозволяють працювати з усіма опціями того чи іншого гаманця. При цьому обмеження будуть мінімальними. Зазвичай доводиться підтверджувати свою особу у центрі обслуговування платіжної системи (наприклад, у салонах зв'язку "Євросеть"). Такі атестати використовують ІП.

Про носіїв

Як ми вже говорили, раніше електронні кошти було дуже проблематично використати. Але тепер цю проблему усунуто у багатьох платіжних системах. Справа в тому, що цифрові гроші можуть зберігатися на різних носіях.

Можливі такі варіанти розвитку подій:

• електронний рахунок (обов'язково);
• банківська картка, прив'язана до гаманця;
• Віртуальна карта.

В обов'язковому порядку при відкритті електронного гаманця користувачеві видається спеціальний рахунок (на кшталт банківського). Це і є сховищем грошей.

Багато сервісів типу "Яндекс. Грошей" дозволяють виготовляти спеціальні банківські картки, прив'язані до електронного рахунку. За подібних обставин всі гроші на гаманці відразу опиняються на картці. Це дуже зручно! Завдяки цій особливості цифрові кошти тепер майже нічим не відрізняються від грошей, що зберігаються на банківській карті звичайного банку.

Віртуальна карта – аналог фізичного носія. Використовується для зручності роботи в Мережі. За допомогою такого "пластика" дозволяється оплачувати покупки в інтернеті з особливим комфортом. Яскравим прикладом такого продукту є карта "ВебМані".

Початок роботи

Як розпочати роботу з електронним гаманцем та з цифровими грошима? Достатньо зареєструватися в тій чи іншій платіжній системі.

Наприклад, можна зробити так:

1. Зайти на веб-сайт Webmoney.
2. Натиснути кнопку "Реєстрація".
3. Вказати номер мобільного телефону.
4. Натисніть на кнопку "Продовжити".
5. Заповнити форму реєстрації. Тут обов'язково вказується e-mail, який буде прив'язаний до гаманця.
6. Придумати пароль для входу та повторити його.
7. Натиснути на кнопку "Зареєструвати".
8. Здійснити підтвердження операції. Для цього потрібно ввести спеціальний код, надісланий у SMS.

От і все. Тепер користувач матиме гаманець "ВебМані". Користувач побачить свій рахунок, який дозволить працювати з цифровими засобами. У " Особистому кабінетіможна завантажити скани паспорта і отримати формальний атестат.

Віртуальна карта

Карта "ВебМані" може бути оформлена лише після того, як користувач позбавиться анонімного профілю. Мається на увазі віртуальний "пластик".

Щоб замовити його, потрібно:

1. Зайти до свого гаманця.
2. Відкрити сторінку WM-карти.
3. Клікнути на кнопку "Замовити".
4. Вибрати тип пластику.
5. Натиснути кнопку "Далі".
6. Вказати, чи потрібне використання SMS-інформування.
7. Поставити галочку біля рядка "Підтвердити".
8. Натисніть на кнопку "Підтвердження".
9. Сплатити пластик через систему "Мерчант", вказавши дані із банківської картки.

Готово! Тепер можна скористатися віртуальною карткою. Жодних труднощів це завдання не викликає.

Висновок

В сучасному світімайбутнє цифрових грошей точно не визначене. Але з упевненістю можна говорити про те, що більшість країн намагаються запровадити подібні кошти та запровадити закони, що дозволяють контролювати відповідні фінанси. Електронні платіжні послуги з кожним роком удосконалюються.

Вже зараз між банківською карткою та пластиком, прив'язаним до електронного гаманця, майже немає жодної різниці. Отже, цифрові кошти користуються попитом. Вони замінюють готівку. Працювати із такими грошима суцільне задоволення!

В даний час інтернет є величезним світом, який має необмежені можливості. З його допомогою можна зробити покупки, не залишаючи своєї квартири (робочого місця). Це зручніше і швидше, ніж традиційним способом, а найчастіше і значно дешевшим. Але для цього потрібні електронні гроші.

Електронні гроші - це віртуальні грошові одиниці, за допомогою яких здійснюються всілякі розрахунки в мережі інтернет. Це, по суті, ті ж самі грошові знаки, що мають таку ж цінність, як і реальні гроші або кошти на банківських рахунках, з тією різницею, що весь їх обіг відбувається виключно в інтернеті. Електронні гроші можуть бути у різних валютах, їх можна обміняти на реальні гроші та навпаки.

Електронні гроші – це безстрокове грошове зобов'язання фінансово-кредитного інституту, виражене в електронному вигляді, засвідчене електронним цифровим підписом та погашене у момент пред'явлення звичайними грошима.

Електронні гроші - це новий засіб платежу, що дозволяє здійснювати платіжні операції та не потребує доступу до депозитних рахунків.

Електронні гроші - у широкому значенніслова розглядаються як сукупність підсистем готівки (емісія здійснюється без відкриття персональних рахунків) та безготівкових грошей (емісія здійснюється з відкриттям персональних рахунків) або як система грошових розрахунків за допомогою використання електронної техніки.

Електронні гроші - у вузькому сенсі представляють підсистему готівки, що випускаються в обіг банками або спеціалізованими кредитними інститутами. Тут головна відмінність – необов'язковість використання при платежі банківського рахунку, коли операція здійснюється від платника до отримувача без участі банку.

Електронні гроші - це платіжний засіб, що існує виключно в електронному вигляді, тобто як записи в спеціалізованих електронних системах. В даний час вони використовуються в основному в мережі Інтернет, але можуть існувати і поза рамками.

Електронні гроші емітуються у вигляді довільних платіжних одиниць, наприклад WMZ або WMR у системі електронних грошей WebMoney. Як правило, ці одиниці прив'язуються до будь-якої валюти.

Електронні гроші вперше з'явилися у Японії наприкінці 1980-х років. На той час впроваджувалися попередньо оплачені чіпові картки деяких японських телефонних, транспортних та торгових компаній, їх поступово почали використовувати та приймати та інші фірми.

У Європі перше застосування раніше оплачених електронних платіжних продуктів було запроваджено з початку 1990-х років. Вони давали можливість користувачам зберігати електронні гроші на картках. Нові засоби платежу привернули увагу не лише завдяки їх інноваційним технічним якостям, А й тому, що випускалися не банківськими установами. Незабаром і банки почали впроваджувати такі проекти.

ВИДИ ЕЛЕКТРОННИХ ГРОШЕЙ

Існує 2 види електронних грошей:
1. Емітовані в електронному вигляді платіжні сертифікати або чеки. Ці сертифікати мають певний номінал, зберігаються у зашифрованому вигляді, та підписані електронним підписом емітента. При розрахунках сертифікати передаються від одного учасника системи іншому, причому сама передача може йти поза рамками платіжної системи емітента.
2. Записи на розрахунковий рахунокучасника системи. Розрахунки проводяться шляхом списання певної кількості платіжних одиниць з одного рахунку та занесення їх на інший рахунок усередині платіжної системи емітента електронних грошей. Другий вид є досить точним аналогом безготівкових коштів.

З погляду власника електронних грошей обидва ці види практично не відрізняються, і використовуються приблизно однаково. Можливості систем, побудованих різних принципах також практично ідентичні.

ОСНОВНІ ХАРАКТЕРИСТИКИ ЕЛЕКТРОННИХ ГРОШЕЙ

У сучасних грошових системах електронні гроші являють собою нерозмінні гроші, мають кредитну основу, виконують функції засобу платежу, обігу, накопичення, мають гарантованість. Основою випуску в обіг електронних грошей є готівкові та безготівкові гроші. Електронні гроші виступають як грошові зобов'язання емітента під час обслуговування безготівкового обороту.

Електронним грошам властиве внутрішнє протиріччя: з одного боку є засобом платежу, з іншого зобов'язанням емітента, що має бути виконано у традиційних неелектронних грошах.

Основні характеристики електронних грошей:
- Фінансова вартість фіксується на електронному устройстве;
- вони можуть використовуватись для різноманітних платежів;
- платіж у своїй є остаточним.

На відміну від звичайних безготівкових грошей, електронні гроші існують тільки в рамках платіжної системи емітента, і не можуть бути переведені до інших систем у незмінному вигляді. Це обмеження істотно спрощує створення та підтримку систем електронних грошей, що призводить до дуже великого зниження вартості транзакцій, оскільки всі транзакції відбуваються усередині системи.

ЮРИДИЧНИЙ ТА ЕКОНОМІЧНИЙ СТАТУС ЕЛЕКТРОННИХ ГРОШЕЙ

Спочатку основи правового статусута правил використання електронних грошей були закріплені в Федеральний законвід 27 червня 2011 р. № 161-ФЗ "Про національну платіжну систему", а пізніше – у нормативні актиБанку Росії. Одним з останніх стала Пам'ятка "Про електронні кошти", затверджена листом Банку Росії від 20 грудня 2013 р. № 249-Т, яка була рекомендована мега регулятором до вивчення кредитними організаціями та розповсюдження серед їхніх клієнтів - фізичних осіб.

З юридичної точки зору, електронні гроші - безстрокові грошові зобов'язання емітента на пред'явника в електронній формі, випуск (емісія) в обіг яких здійснюється емітентом як після отримання грошових коштів у розмірі не менше обсягу, що приймаються на себе зобов'язань, так і формі наданого кредиту . Обіг електронних грошей здійснюється шляхом поступки права вимоги до емітенту та породжує зобов'язання останньої щодо виконання грошових зобов'язань у розмірі, пред'явлених електронних грошей. Облік фінансових зобов'язань провадиться в електронній формі на спеціальному пристрої.

В економічному сенсі, електронні гроші є платіжним інструментом, що володіє, залежно від схеми реалізації, властивостями, як традиційних готівки, так і традиційних платіжних інструментів (банківських карт, чеків тощо): c готівкою ріднить можливість проведення розрахунків минаючи банківську систему, із традиційними платіжними інструментами - можливість проведення розрахунків у безготівковому порядку через рахунки, відкриті в кредитних організаціях.

Існує важлива різниця між електронними грошима і звичайними безготівковими коштами, воно полягає в тому, що електронні гроші не є замінниками звичайних грошей, а є платіжними засобами, емітованими якоюсь організацією, тоді як звичайні гроші (готівкові або безготівкові) емітуються центральним державним. банком тієї чи іншої країни. Прямого взаємозв'язку між безготівковими коштами та електронними грошима немає.

Існує також важлива різниця між електронними грошима та кредитними картками. Електронні гроші - це окремий і незалежний платіжний засіб, а кредитна карта - просто один із способів використання вашого банківського рахунку, всі операції при цьому відбуваються зі звичайними грошима, нехай і в безготівковому вигляді.

ПЛАТІЖНІ СИСТЕМИ

Подібно до того, як банки є кровоносною системоюекономіки будь-якої держави, електронні платіжні системи виступають кровоносною системою та електронної комерції це і є основні, але не єдині напрямки їх використання.

Кожна електронна платіжна система емітує власні електронні гроші, які можуть відповідати різним реальним валютам. Різні електронні платіжні системи мають різний рівеньрозвитку, різний функціонал, різну мережу охоплення, різне призначення. Як правило, електронні гроші однієї платіжної системи можна обміняти на валюту іншою, але не завжди, крім того, така операція вимагатиме певної комісії. Електронні платіжні системи заробляють на комісіях, які стягуються за операції з їх валютою.

Як правило, електронні платіжні системи емітують рівно стільки електронних грошей, скільки в них потреба, тобто в тому обсязі, в якому користувачі системи вносять свої реальні гроші для покупки електронної валюти. Випуск електронних грошей зазвичай регулюється законодавчими нормами, тому електронні платіжні системи, які зареєстровані та ведуть свою діяльність на території конкретної країни, мають дотримуватись цих норм. Однак часто цього фактично не відбувається, оскільки електронні гроші дуже складно відстежити, і законодавство у цій галузі поки що залишається недосконалим.

Електронних платіжних систем - безліч, проте при виборі зазвичай керуються двома правилами: популярність (поширеність) і надійність (ступінь захисту), а ці фактори значно звужують коло електронних грошей, що розглядаються. Вибирати необхідно найбільш відомі платіжні системи, оскільки саме їхню валюту підтримує більшість інтернет-магазинів та сайтів.

Платіжна система WebMoney

Webmoney Transfer - найбільш поширена та надійна російська електронна платіжна система для ведення фінансових операцій у реальному часі, створена для користувачів російськомовної частини Всесвітньої мережі. Це безумовний лідер серед платіжних систем не тільки Росії, а й інших країн СНД, що також має певне ходіння по всьому світу. Юридично WebMoney Transfer не є платіжною системою, оскільки емітує не електронні гроші, а т.зв. титульні знаки, з яких здійснюється передача фінансових прав вимог. Компанія була створена в 1998 році і на сьогоднішній день у системі WebMoney налічується понад 25 мільйонів учасників, при цьому гаманці ВебМані використовують понад 35% користувачів Рунету.

Користувачем системи може стати будь-яка людина. Засобом розрахунку в системі є титульні знаки під назвою WebMoney, або скорочено WM. Усі WM зберігаються у про електронних гаманцях. Загалом система використовує близько десятка електронних валют (у тому числі спеціальні кредитні валюти), серед яких еквіваленти валют країн СНД, світових валют долара та євро, а також золота.

Найбільш поширені гаманці трьох типів:
WMR – рублеві гаманці;
WMZ – доларові гаманці;
WME-гаманці для зберігання євро.

Для використання системи є спеціальна програма WebMoney Keeper, яку можна безкоштовно завантажити з сайту системи при реєстрації. Рівень захисту операцій, що здійснюються, дуже високий, тому Ви можете бути впевнені, що Ваші гроші нікуди не зникнуть і всі перекази дійдуть за призначенням. При переказі грошей стягується невелика комісія (0.8% суми переказу) на користь системи.

Платіжна система WebMoney Transfer дозволяє:
- здійснювати фінансові операції та оплачувати товари (послуги) у мережі Інтернет;
- оплачувати послуги мобільних операторів, провайдерів Інтернету та телебачення, оплачувати передплату за засоби масової інформації;
- проводити обмін титульних знаків WebMoney на інші електронні валюти за вигідним курсом;
- проводити розрахунки електронною поштою, використовувати мобільний телефон як гаманець;
- Власникам інтернет-магазинів приймати оплату за товари на своєму сайті.

Платіжна система Яндекс Гроші

Яндекс Гроші – друга за популярністю універсальна платіжна система у російськомовному Інтернеті. У середині 2002 року компанія Paycash уклала угоду з найбільшою пошуковою системою Рунету Яндекс про запуск проекту Яндекс Гроші. В даний час система є не просто поєднанням надійної технології PayCash і багатомільйонної аудиторії Яндекса, а й партнерством із сотнями учасників. Серед партнерів – банки, провайдери інтернету, інтернет-магазини, пошта, комунальні служби, інші платіжні системи.

Основні можливості платіжної системи Яндекс Гроші:
- оплачувати послуги (доступ до Інтернету, стільниковий зв'язок, хостинг, квартира та ін.);
- приймати платежі на своєму сайті більш ніж 20 способами;
- електронні перекази між рахунками користувачів;
- купувати, продавати та обмінювати електронні валюти;
- переводити кошти на кредитну чи дебетову карту.

Комісія під час здійснення транзакцій становить 0,5% при кожній операції платежу. При виведенні коштів на банківський рахунок або іншим способом система Яндекс Гроші утримує 3% суми коштів, крім того, додатковий відсоток стягується безпосередньо трансфер-агентом (банк, пошта та ін.).

Платіжна система PayPal

PayPal – найпопулярніша система електронних грошей у світі. Понад 110 мільйонів користувачів по всьому світу довіряють PayPal та користуються її послугами у тисячах інтернет-магазинів.

Першочергове значення у виборі PayPal має її глобальність. За допомогою даної платіжної системи можна робити цікавий шопінг в інтернет-магазинах США або Китаю, будучи при цьому жителем Росії, Білорусії або іншої країни СНД. Завдяки оперативності дії, кошти будуть переведені за лічені секунди.

Реєстрація в системі абсолютно безкоштовна, а час, який знадобиться на те, щоб стати користувачем PayPal, мінімальний. Обліковий запис, Відкрита в системі PayPal, забезпечує зручне перерахування коштів з різних фінансових джерел для самих різних категорійодержувачів (наприклад, інтернет-магазин) без розкриття фінансової інформації.

Електронна платіжна система PayPal дає можливість прив'язати до свого облікового запису банківську картку або банківський рахунок і в будь-який час поповнити його, переказати гроші на інші рахунки, розплатитися за покупки, обміняти валюту. При цьому обмін валют проводиться автоматично: якщо рахунок відправника відкритий в іншій валюті, ніж рахунок одержувача платежу, система конвертує даний платіж у потрібну валюту. Дана платіжна система працює з картками Visa, MasterCard та American Express, а з недавнього часу і з Maestro.

Електронний гаманець

Для операцій з електронними грошима зазвичай використовується електронний Гаманець, який можна розглядати як аналог звичайного гаманця, або як аналог банківського рахунку. З погляду власника коштів, електронний гаманець зазвичай є унікальним ідентифікатором, а також один або кілька інтерфейсів взаємодії з системою, що дозволяють контролювати кошти та здійснювати платежі. Іноді для роботи з електронними грошима потрібно встановити комп'ютер користувача спеціального програмного забезпечення.

Щоб стати учасником електронної платіжної системи, потрібно зареєструватися в ній (робити це необхідно тільки через офіційний сайт!) і відкрити один або кілька електронних гаманців, залежно від необхідності.

Електронні гроші надійно захищені унікальними реквізитами, що використовуються для кожної угоди. Підробити реквізити не можна, що гарантує збереження віртуального гаманця. Левова частка крадіжок електронних грошей відбувається через безтурботність користувачів. Пароль від електронного гаманця має бути складним. І зберігати його треба або в зашифрованому вигляді на комп'ютері (є спеціальні програми для шифрування даних), або на якомусь нецифровому носії - наприклад, в блокноті, який завжди лежить вдома. Не можна нікому повідомляти пароль гаманця. Також важливо дотримуватись правил комп'ютерної безпеки: насамперед – встановити хороший антивірус. Потрібно користуватися послугами лише перевірених інтернет-магазинів. Якщо магазин згадується на сайті обраної платіжної системи, то в ньому можна бути певним. Якщо на електронну поштунадходить лист про те, що рахунок заблокований, ніколи не можна переходити за пропонованим посиланням.

ВВЕДЕННЯ І ВИСНОВОК ЕЛЕКТРОННИХ ГРОШЕЙ

Поповнити рахунок електронного гаманця можна такими способами:
- готівкою через термінал або банкомат, що мають в меню розділ даної платіжної системи;
- переказати з банківської картки;
- з рахунку мобільного телефону;
- в офісі компанії – партнера.

При поповненні рахунку зазвичай стягується комісія. Розмір її залежить від вибраного способу поповнення. Щоб вибрати варіант із мінімальною комісією, зайдіть на сайт платіжної системи. Як правило, на сайті є розділ, в якому наведено всі можливі способиоплати із зазначенням розміру комісії.

Виведення коштів також може бути здійснено у різний спосіб:
- Отримання готівки в касі оператора системи або в пункті видачі готівки;
- поштовий переказ на ім'я, вказане власником електронного гаманця;
- банківський переказ на вказаний рахунок;
- Поповнення рахунку кредитної картки;
- Конвертація в електронні гроші інших систем.
Зазвичай виведення коштів береться певна комісія. Існують також ліміти на розмір сум, що виводяться.

Для виведення коштів у платіжній системі Яндекс Гроші достатньо вказати номер банківської картки та підтвердити операцію паролем. Вказана сума відразу буде знята з рахунку гаманця і переведена на рахунок банківської картки. Зарахування цієї суми з цього приводу в банку проводиться не миттєво, потрібно почекати, від одного до трьох робочих днів.

На сайті електронної платіжної системи можна замовити "фірмову" банківську картку, наприклад карту Яндекс Гроші або Webmoney та використовувати ці картки для оплати в магазинах, зняття готівки в банкоматі та інших операцій.

Слід зазначити, що золотий запас держави не підтримує жодної системи електронних грошей. Всю відповідальність за ті чи інші електронні гроші несе конкретна система, в якій вони використовуються. Виходячи з цього – такі системи краще використовувати як платіжні, не займаючись накопиченням великих сум грошей на своїх електронних гаманцях.

Переваги

Найважливіша перевага використання електронних переказів у тому, що практично всі фінансові операції здійснюються віртуально, минаючи операції з готівкою. Купуєте ви товар в інтернет-магазині, або навпаки продаєте, найзручніше використовувати саме такий спосіб оплати покупок в інтернеті.

Мобільність – ще один плюс. У будь-якому місці, і в будь-який зручний для вас час, ви зможете виконати ту чи іншу операцію зі свого електронного гаманця. Для цього достатньо мати мобільний телефон, комп'ютер або інший пристрій, підключений до Інтернету. Здійснювати операції можна 24 години на добу, 7 днів на тиждень.

Іншою перевагою електронних грошей є швидкість переказів між гаманцями, практично за секунди вони надходять з одного гаманця на інший. Немає необхідності йти в банк або на пошту, "нудиться" в черзі, щоб відправити переказ, сплатити комунальні послугиі т.п. Крім економії часу, є ще один аргумент на користь електронних грошей - низькі комісії за операції перерахування грошей, а іноді й зовсім їх відсутність.

Простота використання також є важливим аргументом на користь електронних грошей. Будь-яка людина, що навіть не має спеціальних знань або досвіду, може стати власником електронного гаманця, т.к. його створення немає ніяких труднощів, а робота з рахунком гранично спрощена.

Портативність ще одна перевага. Електронні гроші не потребують упаковування, перевезення, охорони та організації спеціальних сховищ. Ніяких кейсів та сейфів. Найголовніше – надійно зберігати свої дані для входу до електронної платіжної системи.

Анонімність ще один важливий плюс, тому що далеко не всім подобається, коли сторонні мають можливість заглядати в його гаманець.

Недоліки

Поряд із перевагами є й недоліки:
1. Основний недолік полягає в тому, що емісія електронних грошей гарантується виключно емітентом, держава не дає жодних гарантій збереження їхньої платоспроможності.
2. Електронні гроші існують лише у межах тієї системи, у межах якої вони емітовані. З іншого боку, електронні гроші є загальноприйнятим платіжним засобом, обов'язковим для прийому.
3. Переказ коштів з однієї системи електронних грошей в іншу може бути досить незручною та дорогою операцією, подібний переказ обходиться суттєво дорожче, ніж переведення усередині системи.
4. На залишок електронних коштів не нараховуються відсотки, а також не виплачується будь-яка інша винагорода клієнту за їхнє використання.
5. Оператор немає права надавати клієнту кошти збільшення залишку електронних грошей. Таким чином, виключається кредитування у вигляді електронних грошей.
6. Робота з електронними грошима потребує певних знань та досвіду. Якщо Ви починаєте працювати з цим видом грошей, рекомендую оперувати тими сумами, які Вам не страшно втратити.
7. Якщо доступ до гаманця отримали сторонні та гроші зникли, звертатись буде нікуди. Повернути вкрадені гроші не вдасться, оскільки правова база цієї сторони фінансової діяльностів інтернеті ще остаточно не розроблено.

Ви дізнаєтеся, як називаються електронні гроші, які користуються в Росії найбільшою популярністю, як і де можна купити такі платіжні засоби і в чому особливості їх переведення в готівку.

Доброго дня, шановні читачі! З вами Денис Кудерін – головний редактор та за сумісництвом експерт журналу «ХітерБобер» з фінансових тем.

Я працюю віддалено та отримую зарплату через інтернет, а саме – за допомогою онлайн-банкінгу та через електронні платіжні системи (ЕПС). У мене є аккаунти щонайменше у 5 таких сервісах, і я користуюсь ними більш-менш регулярно. Електронні гроші – це зручно, швидко та надійно, за умови, що ви користуєтеся ними грамотно.

Я розповім, у чому плюси та мінуси електронних грошей, як правильно ними розпоряджатися, які гаманці краще для внутрішніх, а які для міжнародних розрахунків.

Ви дізнаєтеся, як вигідно перевести в готівку цифрові гроші, де найнижча комісія, і чому між WMR і рублями не можна поставити знак рівності.

1. Що таке електронні гроші та як вони з'явилися

Про електронні гроші корисно знати всім, хто має намір використовувати або вже користується грошовими розрахунками в інтернеті. Якщо ви бажаєте оплатити послуги провайдера, кинути гроші на телефон, купити велосипед в інтернет-магазині, отримати оплату за виконану роботу дизайнера, автора, перекладача, платіжні системи стануть вашим надійним помічником.

ЕПС має лише одну альтернативу – інтернет-банкінг. Але далеко не всі постачальники послуг, замовники та роботодавці підтримують фінансові розрахунки через банк. Декому це дорого, іншим невигідно, третім незручно. ЕД надають у цьому плані додаткову свободу дій.

Що таке електронні гроші (ЕД) з юридичної точки зору? Це свого роду зобов'язання, взяті він організацією-емітентом. Вони є еквівалентом реальних грошей, що зберігаються на онлайн-ресурсі. Це – частина віртуального фінансового ринку.

Який рівень надійності безготівкових систем у порівнянні з банками? Порівняти ступінь уразливості особистого інтернет-кабінетуу банку та акаунта в ЕПС нефахівцеві буде складно.

Розробники запевняють, що і в банку, і на віртуальних гаманцях ваші кошти будуть утримуватися однаково надійно. Але банк – це все-таки банк, тобто місце, за визначенням, призначене для зберігання грошей. А ЕПС - це насамперед сервіс для віртуальних платежів і лише потім сховище.

Звідси висновок: зберігати на електронних гаманцях великі суми – не розумний крок. Тримайте тут кошти на оперативні витрати та повсякденні платежі. Решту краще тримати на банківському рахунку.

Історична довідка:

Необхідність у віддалених електронних розрахунках з'явилася майже відразу після поширення інтернету. Перші повноцінні ЕПС виникли 1997 року. У Росії це була платформа під назвою CyberPlat, що дозволяє проводити миттєві платежі захищеними каналами.

Перший онлайн-платіж у РФ було проведено 1998 року. У тому ж році запрацював успішний діючий і досі майданчик «Вебмані». Дата першої транзакції – листопад 1998 року. Зараз WebMoney Transfer має понад 36 млн користувачів по всьому світу.

Правове врегулювання статусу ЕД регламентується ФЗ про ПЗ від 2016 року.

ЕД - еквівалент реальних грошових одиниць. Вони виконують ту саму функцію, як і звичайні гроші і за законом оподатковуються. Деякі сервіси навіть випускають пластикові картки, що мають ті ж можливості, що і традиційний банківський пластик.

Особисто у мене є пластикова карткаЯндексДеньги, якою я успішно розплачуюся в супермаркетах, кав'ярнях, кінотеатрах та скрізь, де є апарати еквайрингу.

Єдиний мінус цієї картки – 3% комісії за зняття готівки. Але деякі банківські продукти теж передбачають відсотки за висновок, тому це мінус – відносний.

Перерахуємо основні переваги ЕД:

1. Зручність– більшість платежів та переказів відбувається в один клік.
2. Надійність- при необхідності ви налаштовуєте підтвердження транзакцій по смс: ніхто, крім вас, не знатиме коду для проведення операції.
3. Довговічність- Гроші зберігаються в гаманці стільки, скільки вам потрібно.
4. Ліквідність- Переводьте віртуальні кошти в реальні в будь-який момент.
5. Анонімність– за бажання одержувач та відправник залишаються невідомими.
6. Безпека- всі ЕПС використовують сучасні алгоритми захисту засобів та транзакцій.
7. Цілодобова робота– сервіси автоматичні та працюють без вихідних.
8. Універсальність– майже всі банки, інтернет-магазини та сайти послуг приймають електронні платежі.
9. Захист від підробок- В електронному вигляді вам не переведуть фальшиву купюру.
10. Портативність та комфортпри використанні.

Серед недоліків віртуальних монет – наявність комісії при деяких операціях, ризик злому облікового запису зловмисниками, втрата доступу до гаманця при втраті даних для авторизації.

Останній недолік легко усунути, якщо пройти повну ідентифікацію. Наприклад, в ЯД для цього необхідно прийти до офісу організації (або в салон «Євросеті») з паспортом і заплатити 50 рублів. Після цього відновити доступ при втраті пароля та кодового слова буде простіше.

Щоб скористатися ЕПС, людині потрібен лише доступ у мережу, банкомат чи карта, випущена платіжної системою. Але змушений попередити – не у всіх країнах електронні платежі беруть. У разі виїзду за кордон розумніше користуватися міжнародними ЕПС Віза та МастерКард.

2. Способи використання електронної валюти

Головна сфера застосування ЕД – розрахунки між користувачами (приватними особами, компаніями, громадськими організаціями).

Платежі проводяться миттєво завдяки сучасним цифровим технологіям. Це відрізняє ЕПС від операцій із банківськими рахунками, які нерідко затримуються на кілька годин або навіть доби.

Розглянемо всі засоби застосування віртуальних грошей.

Спосіб 1. Інтернет-платежі

Це основний варіант використання - платежі в інтернеті за товари, послуги, виконану роботу. Гроші з електронного рахунку надсилають на інші гаманці, банківські картки, рахунки організацій та приватних осіб.

Платежі доступні цілодобово. Оплачуйте, коли вам це зручно, покупки, послуги ЖКГ, інтернет-провайдерів, операторів стільникового зв'язку, держпослуги, штрафи ДІБДР та інше. Усі транзакції відстежуються та зберігаються в історії операцій.

Якщо потрібно, вам на пошту надходить чек з реквізитами та датою платежу. Роздрукуйте його та використовуйте як доказ оплати.

Спосіб 2. Банкомати

Термінали та банкомати – ще один популярний інструмент для використання цифрових грошей.

За допомогою апаратних засобів поповнюють рахунки, оплачують покупки, одержують готівку.

Спосіб 3. Кредитні картки

Деякі системи дозволяють розплачуватись кредитними коштами при оплаті покупок у магазинах, супермаркетах, готелях та інших місцях.

Крім того, ви маєте право погашати витрати з кредитних банківських карток електронними грошима.

Спосіб 4. Банківські чеки

Ви переводите ЕД на банківський рахунок, потім знімаєте кошти у банку чи банкоматі.

Ще один варіант – відправляєте електронні гроші за допомогою міжнародних ЕПС, адресат отримує переказ у банку. Спосіб не найшвидший, але іноді – єдиний можливий.

3. Які бувають види грошових коштів в Інтернеті

Я користувався всіма трьома представленими нижче ЕПС і можу достовірно вказати на переваги та недоліки кожного сервісу.

Хочу заздалегідь попередити, що ці ЕД вигідно використовувати тільки для внутрішніх розрахунків на території РФ і найближчого зарубіжжя. З Європою, США та іншими країнами транзакції проводите через інші послуги.

1) WebMoney

Найстаріша ПС у Рунеті. Примітно, що користуються нею у РФ і країнах найближчого зарубіжжя, а й у деяких західноєвропейських державах.

У Вебмані кілька видів валют:

• WMR - рахунок у рублях;
• WMU – у гривнях;
• WMZ – у доларах;
• WMB – у білоруських рублях;
• WMX – у біткоїнах.

Є рахунки навіть у лайткоїнах та золоті. Рахунки у Вебмані оплачуються через сайт або клієнт Keeper, а також через банки, обмінні пункти та інші платіжні послуги.

Мінуси – ті самі, що в інших ЕПС: комісії, складнощі з переведенням у готівку. Так, у Казахстані, щоб перевести в готівку WMR, потрібно заплатити комісію обмінним пунктам від 10 до 30%.

Серед недоліків, які торкнулися особисто мене – складний та довгий процес ідентифікації. Щоб отримати персональний атестат, потрібно виконати безліч кроків та процедур. Не всі на такі маніпуляції мають бажання і час.

Ще один момент – складнощі з перенесенням Keeper (клієнта для роботи в системі) на інший комп'ютер та відновлення пароля при його втраті.

Багато хто пам'ятає також ситуацію з невиразними санкціями компаніями кілька років тому - виведення грошей з будь-яких рахунків WM довгий часбув недоступний. Доводилося застосовувати складні схеми виведення з рахунку з втратою від 5 до 10% коштів.

2) Яндекс.Гроші

У РФ це, мабуть, найпопулярніший майданчик для інтернет-транзакцій.

Користувачам доступні гаманці трьох видів:

• анонімний;
• іменний;
• ідентифікований.

Відрізняються вони сумами, які можна зберігати на рахунку, лімітами на платежі та зняття готівки.

При переведенні в готівку коштів або переведенні на банківську картку з вас знімуть 3% комісії.

3) Qiwi

Зручна та сучасна платіжна система з безліччю терміналів по всій Росії та широкими можливостями. Акаунт у «Ківі» прив'язаний до номера телефону: щоб увійти, потрібен лише ваш номер та пароль.

Сервіс зручний для тих, хто не особливо товаришує з інтернетом, але користується телефоном та терміналами.

Окрім перелічених, хочу звернути вашу увагу на систему PayPal – якщо ви оплачуєте покупки у зарубіжних інтернет-магазинах або аукціонних майданчиках (наприклад, на AliExpress чи EBay), то цей сервіс підходить ідеально.

Таблиця порівняння сервісів:

4. Як і де можна купити електронні гроші

Електронні гроші найпростіше купити там, де ними найчастіше користуються, а саме – в інтернеті. Щоб придбати віртуальні гроші, потрібно зареєструватися на сайті обраної вами системи та завести віртуальний гаманець.

Є кілька варіантів поповнення:

1. З банківської картки.
2. Готівкою – через банки, салони партнерських-компаній (для ЯндексДеньги та Ківі це: «Євросеть», «Зв'язковий», «Мегафон»).
3. З рахунку мобільного телефону.
4. Через банкомати.
5. З гаманців інших платіжних систем.
6. Через послуги перекладів – Юністрім, Contact.
7. Через Пошту Росії та Ростелеком.

Уточнюйте способи купівлі ЕД на сайтах платіжних компаній та у консультантів за телефонами.

Особисто я рідко користуюся такою опцією, як «Поповнення», тому що для мене актуальніше зворотна функція- "Висновок". Але мої друзі запевняють, що найпопулярнішим варіантом поповнення є платіжні термінали. Перекладати з картки швидше, але за це система бере комісію у районі 0,8-1%.

5. Особливості переведення в готівку

Головна особливість у цій справі очевидна: 100 віртуальних рублів – це не 100 реальних. Тобто WMR – не еквівалент RUR. Це на пару-трійку відсотків менше. Різні системиберуть різну комісію, і багато залежить від способу переведення в готівку.

Не для всіх видів гаманців та атестатів передбачено виведення готівки. Наприклад, у Вебмані переведення в готівку доступне тільки для користувачів, що пройшли ідентифікацію. І сам процес доступний далеко не у всіх містах РФ, а лише у тих, де є офіс WebMoney.

Куди простіше вивести гроші на банківську картку, а потім перевести в готівку їх банкоматі. Або завести карту ЕПС і теж перевести в готівку її через банкомат. Це швидко і просто, але ви втратите певну суму – на тому заробляють платіжні компанії.

Я виводжу готівку з картки ЯндексДеньги рідко, але для експерименту зробив це у найближчому банкоматі Ощадбанку. Втратив 3% з 1000 рублів, зате тепер можу з упевненістю стверджувати, що висновок працює.

Набагато доцільніше користуватися цією карткою для оплати товарів безпосередньо, безготівково. В цьому випадку жодні відсотки не знімаються – ні у супермаркетах, ні в інтернет-магазинах.

Що стосується найнижчої комісії за переведення в готівку, то думки користувачів поділяються. Одні вважають, що вигідніше за Вебмані, інші – що з урахуванням усіх надбавок ця система знімає більше, ніж ЯД.

Я практикував обидві схеми виведення. На момент написання стаття Яндекс-сервіс у цьому плані зручніша та трохи дешевша.

Дивіться ролик на тему порівняння віртуальних гаманців:

6. Висновок

Електронні гроші – це зручно, швидко та безпечно. Від користувача потрібно правильно вибрати сервіс відповідно до своїх потреб і дотримуватися правил, встановлених у системі.