Procentu likmes par hipotēku refinansēšanu bankās. Kas jāņem vērā, pieņemot lēmumu refinansēt hipotekāro kredītu

Hipotēku refinansēšana gūst popularitāti aizņēmēju vidū. Mēs sapratīsim, kāds ir šīs procedūras ieguvums, kā to var īstenot un ar kādiem šķēršļiem būs jāsastopas.

Kas ir refinansēšana un kāpēc tā ir nepieciešama?

Banku aprindās izplatīts refinansēšanas nosaukums ir refinansēšana. Šī procedūra ir jauna aizdevuma saņemšana, lai atmaksātu sākotnējo. Ja runājam par hipotekāro kredītu, tad tā refinansēšanas gadījumā tiesības ieķīlāt nekustamo īpašumu noteikti ir tādā vai citādā veidā iegūtas no bankas, kas to pārfinansējusi.

Refinansēšana nav "atkārtots aizdevums", ja nepietiek naudas, lai atmaksātu aizdevumu. Vissvarīgākais tajā ir gūt labumu no aizdevēja-bankas maiņas. Ieguvumu var iegūt, piemēram, samazinot procentu likmi. Pēdējā laikā hipotekāro kredītu tirgū kopumā ir vērojama skaidra lejupejoša tendence. Tāpēc pirms dažiem gadiem paņemtie hipotekārie kredīti izskatās pārāk dārgi, salīdzinot ar šodienas banku piedāvājumiem.

Pat refinansēšanas procesā jūs varat mainīt valūtu, kurā tika izsniegts aizdevums. Piemēram, pārejiet no rubļa kredīta uz vienu dolāru vai otrādi.

Refinansēšana iespējama tajā pašā bankā, kas izsniedza sākotnējo kredītu, vai citā kredītiestādē.

Kad refinansēšana ir izdevīga?

Finanšu analītiķi iesaka padomāt par dažām lietām, plānojot hipotēkas tālākkreditēšanu.

Pirmkārt, procentu likmes starpībai starp pašreizējo un noslēgt plānoto bankas aizdevuma līgumu jābūt vismaz 2%. Tas ir diezgan reāli, ņemot vērā augstās hipotēku likmes krīzes laikā vai pirms 2006. gada.

Otrkārt, nepieciešams vēlreiz izlasīt aktuālo hipotekārā kredīta līgumu un maksājumu grafiku. Līgumā nevajadzētu ietvert aizliegumu veikt pirmstermiņa atmaksu un sodus par to. Runājot par maksājumu grafiku, parasti vispirms tiek atmaksāti procenti, bet pēc tam summa, kas aizņemta no pašas bankas. Tādējādi, ja kredīts ir maksāts daudzus gadus, refinansēšanai nav jēgas: galu galā procenti, uz kuriem varētu ietaupīt, jau ir samaksāti.

Visbeidzot, ja tiek plānota refinansēšana citā bankā, ir vērts aprēķināt tās reģistrācijas izmaksas. Tie var ietvert komisijas maksu no bankas un hipotēkas brokera par aizdevuma noformēšanu, hipotēkā nodotā nekustamā īpašuma apdrošināšanu, kā arī aizņēmēja dzīvību un veselību. Ja vērtēšanas uzņēmums, kas sagatavojis hipotēkas priekšmeta (ieķīlātas mājas vai dzīvokļa) novērtējuma aktu, nav akreditēts bankā, kas izsniedz tālākkreditāciju, tad vērtēšana būs jāveic atkārtoti. Salīdziniet, vai šie izdevumi pārsniegs ieguvumu no procentu likmes pazemināšanas.

Kas nepieciešams refinansēšanai?

Galvenais refinansēšanas nosacījums ir tās bankas piekrišana, kura izsniedza sākotnējo aizdevumu un kurai ir tiesības ieķīlāt īpašumu. Protams, hipotēku banka nesteidzas laist klientu, kurš regulāri maksā hipotēku, sīkstajās konkurentu rokās.

Kā refinansēšanas panākšanas veidus, ja banka “nelaiž vaļā”, varat piedāvāt refinansēšanu ar atlikšanas nosacījumu (kā tas ir, mēs apsvērsim vēlāk) vai arī izmantot pašas ķīlas ņēmējas bankas refinansēšanas programmas. Dažkārt bankas pienākumu pēc klienta pieprasījuma doties pēc refinansēšanas tieši paredz līgums un vietējie normatīvie akti.

Svarīgs refinansēšanas nosacījums ir pozitīva kredītņēmēja kredītvēsture kopumā un jo īpaši saistībā ar refinansēto kredītu. Turklāt bankām, kas piedāvā hipotekārās kredītu refinansēšanas programmas, parasti ir savi kredītiestāžu saraksti, kuru saistības tās var refinansēt. Ja jūsu banka nav iekļauta šajā sarakstā, tad, visticamāk, jums tiks atteikts.

Visbeidzot, izskatot pieteikumu aizdevuma refinansēšanai, banka izvērtē nekustamā īpašuma, kuram paredzēts kļūt par ķīlas priekšmetu, likviditāti. Piemēram, visticamāk, ka jums netiks atteikts, ja par hipotēku tiek piedāvāts dzīvoklis pilsētas centrā, nevis zemesgabals vasarnīcas celtniecībai.

Veidi, kā pieteikties aizdevumam

Svarīgākie punkti, piesakoties hipotēkas refinansēšanai, ir:

Nezini savas tiesības?

kad tiks saņemti līdzekļi pirmā kredīta atmaksai;
kā noņemt hipotēku pirmajam kredītam, lai nodotu nekustamo īpašumu, kas nodrošināts ar otro kredītu.

Pirmā kredīta priekšapmaksa

Šajā gadījumā jums ir jāsaņem otrs kredīts ar ķīlu ar kādu citu nekustamo īpašumu. Un, neielaižoties garās pārrunās ar pirmo kreditoru banku, atmaksājiet kredītu pirms termiņa.
Šīs metodes plusi un mīnusi ir acīmredzami. Priekšrocība ir tāda, ka tā piemērošanu ierobežo tikai tas, ka līgumā ir klauzula, kas aizliedz aizdevuma pirmstermiņa atmaksu. Netraucēs ne pirmās bankas atteikums refinansēt, ne problēmas ar ķīlu. Negatīvā puse ir tāda, ka jums ir jābūt nekustamajam īpašumam ķīlai saskaņā ar otro līgumu.

Hipotēkas pārskaitījums starp bankām

Tā ir refinansēšana tās tīrākajā veidā. Par procedūru nepieciešams vienoties ar abām bankām. Ja hipotēka tika veikta sākotnējās ķīlas laikā, tas atvieglo citā bankā nodrošinātā nekustamā īpašuma nodošanas procesu.

Hipotēka - dokuments, kas apliecina tiesības ieķīlāt nekustamo īpašumu un satur visus galvenos līguma nosacījumus, saskaņā ar kuriem tā tika saņemta. Hipotēka ir reģistrēts vērtspapīrs. Tāpēc refinansēšanas gadījumā pietiek ar to, ka banka, kas izsniedza pirmo kredītu, izdara indosamentu uz hipotēkas, norādot precīzu refinansēšanas sniedzējas bankas nosaukumu.

Tātad, ja dokumentus vienlaikus paraksta trīs pušu (gan banku, gan aizņēmēja) pārstāvji, tad bankas ne ar ko neriskē: pirmā banka saņem naudu kredīta atmaksai, otrā - jauns klients-aizņēmējs un tiesības ieķīlāt savu īpašumu.

Protams, šāda ērta shēma būs viena no pievilcīgām jaunā darījuma iezīmēm bankai, piesakoties kredīta refinansēšanai. Attiecīgi palielināsies jūsu iespējas noslēgt darījumu.

Turpmākā hipotēka

Hipotēku likums pieļauj tā saukto "vēlāko apgrūtinājumu". Viņš pieļauj, ka jau vienu reizi ieķīlātais īpašums tiek ieķīlāts vēlreiz. Gadījumā, ja kreditori vēlas vērst prasījumu uz ķīlas priekšmetu, vispirms tiek dzēsts iepriekšējo un pēc tam nākamo ķīlas ņēmēju parāds.

Lieki piebilst, ka šī iespēja ir mazāk pievilcīga bankām, kas nodarbojas ar tālākkreditēšanu? Galu galā pēc pirmā kredīta parāda dzēšanas viņi, nākamie hipotēkas ņēmēji, var neko nesaņemt.

Nākamās nekustamā īpašuma ķīlas priekšrocība aizņēmējam ir tāda, ka, ja banka piekrīt refinansēt uz šādiem nosacījumiem, tad sākotnējā aizņēmēja piekrišana nebūs nepieciešama - tikai viņa paziņojums. Turklāt nav nepieciešams lauzt pirmo kredīta līgumu iepriekš: tas beigsies no brīža, kad kredīts tiks samaksāts ar pārfinansēšanas rezultātā saņemto naudu.

Aizdevuma saņemšana ar atlikšanas nosacījumu

Šajā gadījumā refinansējošā banka iet pretī klientam. Tālākaizdevuma līgums tiek noslēgts ar nosacījumu, ka aizņēmējs iesniegs hipotēkas nodrošinājumu termiņā vai kalendārajā datumā noteiktajā termiņā. Piemēram, Sberbank dod 120 dienas, lai pieteiktos hipotēkai.

Saņemot naudu refinansēšanai, aizņēmējs iepriekš minētajā termiņā maksā pirmo kredītu, kas atbrīvo hipotēkas īpašumu no apgrūtinājuma ar pirmās bankas ķīlu. Un pēc tam noformē ķīlu (hipotēku) šim īpašumam pēc tālākaizdevuma līguma ar otru banku.

Kādi ir refinansēšanas nosacījumi?

Refinansēšanai nav stingru noteikumu un ierobežojumu. Šodien bankām hipotekāro kredītu tirgū nav daudz klientu. Tāpēc kredītorganizācijas cenšas piedāvāt īpašus nosacījumus, ieņemt savu nišu un pievilināt aizņēmējus no konkurentiem. Ir dažādi piedāvājumi: tālākaizdevumi ar maksimālo termiņu 3 gadi vai 50 gadi; ar minimālo summu 15 vai 600 tūkstoši rubļu; ar procentu likmi 15 vai 11,7% gadā.

Refinansēšanas programmas ir tādās cienījamās bankās kā Sberbank, VTB 24, Gazprombank.

Tādējādi šodien refinansēšana ir diezgan izplatīts pakalpojums, kas ļauj nopietni ietaupīt uz hipotēkas maksājumiem. Tomēr refinansēšanas izmantošana prasa precīzu aprēķinu un no aizņēmēja uzmanību detaļām.

Aizdevuma valūta		Krievijas rubļi
Minimālā aizdevuma summa		no 300 000 rubļu
Maksimālā aizdevuma summa		Nedrīkst pārsniegt mazāko no: 80% no novērtējuma aktā norādītās mantas vērtības - pamatparāda atlikuma un kārtējo refinansēto kredītu procentu summa, kā arī aizņēmēja vai līdzaizņēmēju pieprasītā summa personīgajam patēriņam. Maksimālās summas dažādiem aizdevuma mērķiem: Lai nomaksātu hipotēku citā bankā: - līdz 7 000 000 rubļu - Maskavai un Maskavas apgabalam; - līdz 5 000 000 rubļu - citiem reģioniem. Lai atmaksātu citus aizdevumus: 1 500 000 rubļu Personīgam patēriņam: 1 000 000 rubļu
Kredīta termiņš		no 1 gada līdz 30 gadiem
Komisija par aizdevuma izsniegšanu		ir klāt
Refinansētie aizdevumi		Ar vienu aizdevumu "Refinansēšana ar nekustamā īpašuma ķīlu" Jūs varat refinansēt: - Viens hipotēkas kredīts, ko izsniedz cita kredītiestāde šādiem mērķiem: Dzīvojamā īpašuma iegāde/būvniecība Dzīvojamā īpašuma iegāde / būvniecība un tā kapitālais remonts / samaksa par citiem neatdalāmiem uzlabojumiem Līdz pieciem dažādiem aizdevumiem: Citas kredītiestādes izsniegtie patēriņa kredīti Citas kredītiestādes izsniegti auto kredīti Citas kredītiestādes izsniegtas kredītkartes, debetbanku kartes ar overdrafta atļauju Patēriņa un auto kredīti, ko sniedz Sberbank Hipotekārā kredīta refinansēšana ir obligāta kredīta saņemšanai produktā “Refinansēšana ar nekustamā īpašuma ķīlu”.
Komisija par aizdevuma izsniegšanu		ir klāt
Aizdevuma nodrošinājums		Īpašuma ķīla: dzīvojamās telpas (dzīvoklis, arī dzīvojamā ēkā, kas sastāv no vienas vai vairākām bloku daļām - "pilsētas māja") Māja telpa dzīvokļa vai dzīvojamās ēkas daļa, kas sastāv no vienas vai vairākām izolētām istabām (tajā skaitā blokmājas dzīvojamās ēkas daļa - "rindu māja") mājoklis ar zemi, uz kuras tas atrodas Ja īpašums tiek iegādāts ar refinansētu hipotēku, tas var tikt apgrūtināts ar hipotēku par labu galvenajam aizdevējam. Šis apgrūtinājums tiek noņemts pēc hipotekārā kredīta refinansēšanas atmaksas, pēc kuras īpašums tiek ieķīlāts Bankā. Ja, iegādājoties nekustamā īpašuma objektu, netika izlietoti refinansētā hipotekārā kredīta līdzekļi, tad šādam objektam jābūt brīvam no trešo personu tiesību apgrūtinājuma / arestētam (aizliegumam).
Apdrošināšana		Aizņēmēja brīvprātīgā dzīvības un veselības apdrošināšana saskaņā ar Bankas prasībām.

Vecums aizdevuma brīdī	vismaz 21 gadu vecs
Vecums aizdevuma atmaksas brīdī saskaņā ar līgumu
Darba pieredze	vismaz 6 mēneši pašreizējā darba vietā un vismaz 1 gads kopējā pieredze pēdējos 5 gados**
Līdzaizņēmēju piesaiste	Aizņēmējam/Īpašuma līdzaizņēmējam ir jābūt aizņēmējam/vienam no refinansētā mājokļa kredīta refinansēšanas kredīta līdzaizņēmējiem (tikai tad, ja viņš ir refinansētā mājokļa kredīta aizņēmēja laulātais). Ja kredīta dokumentos refinansētam mājokļa kredītam ir nosacījumi, saskaņā ar kuriem visas ar tā noformēšanu, saņemšanu, uzturēšanu saistītās darbības tiek uzdotas konkrētam līdzaizņēmējam, šai fiziskajai personai ir jārīkojas kā Aizņēmējam/Īpašuma līdzaizņēmējam. Prasības Līdzaizņēmējam(iem) ir līdzīgas prasībām, kas attiecas uz Aizņēmēju. Īpašuma līdzaizņēmēja laulātais netiek iekļauts Līdzaizņēmējos tikai šādos gadījumos: spēkā esoša laulības līguma esamība, kas nosaka laulāto mantas atsevišķu īpašumtiesību režīmu, tostarp attiecībā uz nekustamo īpašumu, Krievijas Federācijas pilsonības līdzaizņēmēja laulātā(-u) neesamība.
Pilsonība	Krievijas Federācija

Līdzaizņēmēja laulātais ir līdzaizņēmējs neatkarīgi no viņa maksātspējas un vecuma***.

* Kredīta atmaksas termiņš pilnībā iekrīt aizņēmēja/katra maksātspējīgā līdzaizņēmēja darba vai pensijas vecumā.

** Šī prasība neattiecas uz klientiem, kuri saņem algas uz kontu Sberbank.

*** Izņemot gadījumus, kad ir spēkā esošs laulības līgums.

Lai izskatītu aizdevuma pieteikumu, jums ir nepieciešams:

Aizņēmēja/līdzaizņēmēja pase ar reģistrācijas atzīmi;
Dokuments, kas apliecina reģistrāciju uzturēšanās vietā (ja ir pagaidu reģistrācija);
Aizņēmēja/līdzaizņēmēja/galvotāja finansiālo stāvokli un nodarbinātību apliecinoši dokumenti
- aizdevuma līguma numurs

- aizdevuma summa un valūta
- procentu likme
- Mēneša maksājums
Šī informācija jāapstiprina, iesniedzot bankā kādu no šādiem dokumentiem: aizdevuma līgumu, maksājumu grafiku, paziņojumu par aizdevuma pilnām izmaksām, dokumentu, kas apliecina Galvenā aizdevēja rekvizītu maiņu.
Par katru refinansēto aizdevumu ir jānorāda informācija:
- aizdevuma līguma numurs
- aizdevuma līguma noslēgšanas datums
- aizdevuma līguma darbības termiņš un/vai kredīta atmaksas termiņš
- aizdevuma summa un valūta
- procentu likme
- Mēneša maksājums
- primārā aizdevēja maksājuma informācija (tostarp konta informācija refinansētā aizdevuma atmaksai)
Lai apstiprinātu norādīto informāciju, nepieciešams iesniegt bankai jebkuru citu dokumentu: aizdevuma līgumu, maksājumu grafiku, paziņojumu par aizdevuma pilnām izmaksām, izziņu/izziņu par parāda atlikumu, kas apliecina izmaiņas informācija par galveno kreditoru.

Banka patur tiesības kredīta pieteikuma izskatīšanas laikā papildus pieprasīt no klienta informāciju par refinansēto kredītu:

par refinansētā kredīta aizdevuma parāda atlikumu ar uzkrātajiem procentiem
par pašreizējo parādu esamību/neesamību un parādu pēdējo 12 mēnešu laikā

Šāda informācija jāapliecina ar kreditorbankas dokumentu refinansētajam kredītam (izziņa, izraksts vai cits dokuments). Informācijai jābūt aktuālai datumā, kad tā tiek iesniegta Sberbank.

Sīkāka informācija par refinansēto kredītu atmaksu:

Maksājuma rekvizīti, kas tiks izmantoti, lai nosūtītu summu kredīta atmaksai citā bankā, jānorāda iesniedzot bankā primārs dokumentu pakete. Ja šie detaļas mainīsies laika posmā no pieteikuma iesniegšanas līdz aizdevuma izsniegšanai Bankā aizdevums netiks izsniegts un aizdevuma pieteikums būs jāiesniedz atkārtoti ar jauniem rekvizītiem.

Ja tiek refinansēts kredīts tika pārskaitīts/pārdots citai bankai(cita organizācija: piemēram, in AHML), tad piesakoties nepieciešams iesniegt Bankai dokumentu, kas apliecina refinansētā kredīta atmaksas rekvizītu maiņu.

Dokumenti, kurus var iesniegt pēc aizdevuma pieteikuma apstiprināšanas:

Dokumenti par sniegto ķīlu (var iesniegt 90 kalendāro dienu laikā no Bankas lēmuma par kredīta izsniegšanu dienas)

Ja daļēji atmaksājāt refinansēto mājokļa kredītu ar maternitātes (ģimenes) kapitālu vai maternitātes kapitāls tika izmantots Bankai ieķīlātā nekustamā īpašuma iegādei, nekustamā īpašuma ieķīlāšanai jāsaņem aizbildnības un aizbildnības iestāžu piekrišana (pamatojoties uz panta 3. punktu). 6 Federālā likuma -102 "Par hipotēku (nekustamā īpašuma hipotēku)".

Aizdevums tiek sniegts Krievijas Federācijas pilsoņiem Krievijas Sberbank filiālēs:

aizņēmēja un līdzaizņēmēja reģistrācijas vietā;
aizņēmēja/līdzaizņēmēja uzņēmuma-darba devēja akreditācijas vietā;

Kredīta pieteikuma izskatīšanas laiks

Ne vairāk kā 8 darba dienas.

Aizdevuma piešķiršanas kārtība

Tajā pašā laikā.

Kredīta atmaksas kārtība

Ikmēneša mūža rentes (vienādi) maksājumi.

Aizdevuma daļēja vai pilnīga pirmstermiņa atmaksa

Tas tiek veikts saskaņā ar pieteikumu, kurā norādīts pirmstermiņa atmaksas datums, summa un konts, no kura tiks pārskaitīti līdzekļi. Pieteikumā norādītajam pirmstermiņa atmaksas datumam ir jāiekrīt tikai darba dienā.
Aizdevuma pirmstermiņa atmaksas minimālā summa ir neierobežota.
Par pirmstermiņa izpirkšanu nav jāmaksā.

Sods par kavētu kredīta atmaksu

Līgumsods* par aizdevuma nokavētu atmaksu atbilst Krievijas Bankas pamatlikmei, kas ir spēkā Līguma noslēgšanas dienā, no kavējuma summas par kavējuma periodu no nākamās dienas pēc saistību izpildes dienas. , kas noteikta Līgumā, līdz Līgumā paredzētā Kavētā parāda atmaksas dienai (ieskaitot).

*Saskaņā ar aizdevuma līgumiem, kas noslēgti no 24.07.2016 līdz

Izmantojiet nekustamā īpašuma apdrošināšanas programmas (hipotēkas ietvaros), kā arī aizņēmēja dzīvību un veselību IC Sberbank Insurance LLC un IC Sberbank Life Insurance LLC - 100% Sberbank PJSC meitasuzņēmumos:

Vienkāršs, ērts un ātrs dizains. Piemēram, atjaunojot apdrošināšanas līgumu, jums pašam nav jāpārsūta tā kopija Sberbank, dokumenti tiek nosūtīti automātiski
Iespēja atrisināt problēmu tiešsaistē: no apdrošināšanas līguma parakstīšanas līdz zaudējumu nokārtošanai apdrošināšanas gadījumā
Apdrošināšanas programmu noteikumi un nosacījumi atbilst Sberbank Aizdevuma produktu apdrošināšanas pakalpojumu sniegšanas noteikumu prasībām 1.
Apdrošināšanas tarifs / apdrošināšanas izmaksas, pagarinot apdrošināšanas līgumu uz otro un nākamajiem gadiem, ir par 10% zemāks
Apdrošināšanas gadījuma gadījumā varat sazināties ar jebkuru Sberbank filiāli neatkarīgi no līguma sastādīšanas vietas.
Polisi varat izsniegt dažu minūšu laikā DomClick vietnē, apdrošināšanas sabiedrību - LLC IC Sberbank Insurance un LLC IC Sberbank Life Insurance vietnē vai jebkurā Sberbank filiālē.

Dzīvības un veselības apdrošināšana programmas Aizsargātā aizņēmēja ietvaros 2

Kas ir iekļauts programmā?

Apdrošināšana tiek veikta šādos gadījumos:

Apdrošinātās personas nāve
Invaliditātes vai grupas noteikšana Apdrošinātajai personai

Ko jūs saņemat?

Sberbank hipotēkas likmes samazināšana līdz noteiktajam līmenim saskaņā ar nosacījumu "aizsargāts aizdevums";
Apdrošināšanas tarifs tiek noteikts individuāli atkarībā no klienta dzimuma un vecuma.

vietne.

Hipotēkas apdrošināšana 3

Kas ir iekļauts programmā?

Ieķīlātās mantas (izņemot zemesgabalu) apdrošināšana pret nāves riskiem, bojājumiem.

Papildu priekšrocības:

Apdrošināšanas līguma darbības termiņš 1 mēnesis papildus, noformējot Sberbank filiālēs

Detalizētus apdrošināšanas noteikumus var atrast tīmekļa vietnē.

1 Bankas obligātās prasības apdrošināšanas sabiedrībām un īpašuma apdrošināšanas pakalpojumu sniegšanas nosacījumi

2 Apdrošināšanas pakalpojumu sniedz IC Sberbank Life Insurance LLC. Licenci dzīvības apdrošināšanas veikšanai Nr.3692 (darbības veids - brīvprātīgā dzīvības apdrošināšana) izsniedza Krievijas Banka uz nenoteiktu laiku. PSRN 1037700051146, www.sberbank-insurance.ru Adrese: Maskava, st. Šabolovka, 31G. Darba laiks: no pirmdienas līdz piektdienai no 08:00 līdz 20:00 pēc Maskavas laika

3 Nekustamā īpašuma (hipotēku) apdrošināšana. Apdrošināšanas pakalpojumu sniedz IC Sberbank Insurance LLC. Krievijas Bankas licence īpašuma brīvprātīgai apdrošināšanai SI Nr.4331, izdota 08.05.2015. uz nenoteiktu laiku. PSRN 1147746683479, www.sberbankins.ru Adrese: 115093, Maskava, st. Pavlovskaja, māja 7, tālr. 8 800 555 555 7, Darba laiks no pirmdienas līdz piektdienai no 9:00 līdz 19:00 pēc Maskavas laika.

Tagad daudzas bankas piedāvā refinansēt kredītu mājokļa iegādei. Jaunais pakalpojums kļūst arvien populārāks kredītņēmēju vidū. Viņu mērķa klients ir cilvēks, kurš 2014.-2015. krīzes gados paņēma hipotēku ar augstiem procentiem. Tolaik likmes bija ļoti augstas, aptuveni 16-20%. 2017. gadā pēc refinansēšanas likmes samazināšanas līdz 9%, banku organizācijas būtiski samazināja hipotekāro kredītu izmaksas.

Jūlijā mēs analizējām hipotēkas refinansēšanas piedāvājumus. Tālāk mēs dalāmies ar interesantākajiem.

Kas var pieteikties refinansēšanai?

Jāsaprot, ka, piesakoties, bankas atkārtoti izvērtē klienta maksātspēju. Tie. ja kredītņēmējam ir samazinājusies alga, vai viņš pamet (aizgāja grūtniecības un dzemdību atvaļinājumā), tad visticamāk viņam atteiks.

Svarīgs! Refinansēšanas priekšnoteikums vairumā banku ir dzīvoklim jābūt īpašumā. Ja māja vēl ir būvniecības stadijā un kredītņēmējam ir tikai pamatkapitāla līdzdalības līgums (DDU), tad gandrīz visur viņam atteiks.

Prasības "atkārtotiem aizņēmējiem"

Visām bankām ir vairākas standarta prasības, kuru neievērošana vai nu novedīs pie gada likmes palielināšanas vai atteikuma:

Vecums no 18 līdz 50 gadiem.
Oficiālā darba un sertifikāta 2-NDFL klātbūtne. Izziņa bankas formā vai individuāla uzņēmēja iesniegums palielinās gada procentu.
Īpašumtiesības uz ieķīlāto īpašumu. DDU līgumu var pieņemt tikai dažās bankās.
Līdzaizņēmēja klātbūtne. Fakultatīva vēlme, bet zemas oficiālās algas gadījumā tā kļūs izšķiroša.
Nav kavētu maksājumu pēdējo 12 mēnešu laikā.

Labākās hipotēkas refinansēšanas likmes

TOP 10

№	Banka	% par refinansēšanu	Īpatnības
1	bankas atvēršana"	10%	Nekustamā īpašuma un veselības apdrošināšana, sertifikāts 2-NDFL
2	Gazprombank	10,25%	Nekustamā īpašuma un veselības apdrošināšana
3	BinBank	10,5%	Sākotnējā depozīta likme ir 50%. Iespējams ar DDU
4	RosEvroBank	9,25%	komisija 4%
5	DeltaCredit	9,5%	komisija 4%
6	Sberbank	10,9%	Dzīvības un veselības apdrošināšana. Palīdzība 2-NDFL
7	VTB 24	11%	Dzīvības un veselības apdrošināšana. sertifikāts 2-NDFL
8	Absolut banka	10%	Maksājot komisiju 2% apmērā no aizdevuma. 10,5% bez komisijas maksas
9	Rosbank	9,5%	Komisija 4%. Bez komisijas maksas — 11%
10	Tinkoff	9%	Starpnieks. nodarbojas ar hipotēku izvēli citās bankās

RosEvroBank piedāvā vienu no zemākajām likmēm – tikai 9,25%. Taču, lai saņemtu šādus procentus, ir jāmaksā bankai komisijas maksa 4% apmērā no aizdevuma summas. Šie apstākļi nav piemēroti visiem. Līdzīgs piedāvājums no DeltaCredit un Rosbank bankām ir 9,5% gadā ar komisijas maksu 4%.
Diezgan vienkārši nosacījumi VTB24 bankai. Organizācija piedāvā refinansēt hipotēkas ar 11% (algas klientiem 10,7%). Maksimālā komisijas maksa var būt 1500 rubļu. naudas pārskaitīšanai uz citu banku.
Līdz 2017. gada beigām Gazprombank ir 10,25% akcija mājokļa kredītu refinansēšanai. Apstākļi ir diezgan normāli - jāapdrošina gan dzīvoklis, gan sevi pret nelaimes gadījumiem un nāvi.
Binbankā jūs varat refinansēt ar 10,5%, ja aizdevums ir mazāks par pusi no īpašuma vērtības.
Banka Otkritie piedāvā refinansēt hipotēkas ar 10%. Šeit arī nepieciešams apdrošināt gan ieķīlāto īpašumu, gan savu dzīvību.

Sberbankā un VTB, kā parasti, konservatīvi apstākļi, bez "drakoniskām" komisijām ar zemām gada likmēm. Valsts lielākā banka tikko uzsāka šo pakalpojumu.

Zemūdens akmeņi

Saņemot kredītu hipotēkas refinansēšanai, aizņēmējs nevarēs izsniegt īpašuma nodokļa atlaidi, kas paredzēta Art. Krievijas Federācijas Nodokļu kodeksa 220. pants. Tādējādi jūs varat zaudēt 260 000 un 360 000 rubļu atskaitījumus par pirmo mājokli un bankas procentiem.
Neizbēgamas papildu izmaksas par dokumentu kārtošanu (t.sk. notārs), komisijas maksas par starpbanku pārskaitījumiem un jauna hipotekārā kredīta reģistrāciju.

Tiem, kas gatavojas samazināt maksājumus par mājokļa kredītu, eksperti iesaka nesteigties: rudenī baņķieri sagaida Centrālās bankas bāzes likmes samazināšanos (tagad tā ir 9%), un hipotēkas cenas kritīsies pēc plkst. to.

Tā kā pašreizējā situācija finanšu tirgū nav tā labākā, daudzām bankām rodas zaudējumi un pieaug mājokļa kredītu procenti, hipotekāro kredītu ņēmējus interesē jautājums, vai 2017. gadā ir iespējams refinansēties ar zemāku procentu likmi, kā to darīt, kurā bankā?

Ja izvēlaties pareizo variantu kredīta ņemšanai šobrīd, tad nākotnē būs laba ideja ietaupīt naudu, salīdzinot ar citiem kredītņēmējiem.

Hipotekārās kreditēšanas programma 2017. gadā paredz, ka lielākā daļa banku piedāvās izdevīgus nosacījumus nekustamā īpašuma iegādei jaunbūvēs, vecās ēkās un otrreizējā mājokļu tirgū.

Galvenās tālākkreditēšanas priekšrocības 2017. gadā ir ikmēneša maksājuma un pārmaksas samazinājums, minimālais kredīta atmaksas termiņš un zemā procentu likme.

Tālākkreditēšana (refinansēšana) 2017. gadā liecina, ka Krievijas bankas darīs to ar šādiem nosacījumiem:

Līdz aizdevuma atmaksai atlikuši vairāk nekā trīs mēneši;
Lietotājs veic maksājumus regulāri, bez kavēšanās, īpaši pēdējos mēnešos;
Parādu un kredīta atmaksas kavējumu nav.

Galvenā āķīga ir situācija, kad klients vēlas ņemt hipotekāro kredītu tālāk no tās pašas bankas vai meitasuzņēmumiem, kas iepriekš izsniedza pirmo kredītu, jo lielākā daļa aizņēmēju tiek atteikti.

Bankas nosacījumi

Runājot par Krievijas banku nosacījumiem hipotēku refinansēšanai 2017. gadā, tie nemainīsies, bet tiks papildināti. Līdz ar to kredītu lietotāju vecums paliek nemainīgs, tas ir - 21-65 gadi.

Bet tikai tie, kuriem ir laba kredītvēsture, var paļauties uz pozitīvu atbildi(regulāri atmaksā parādu, nenokavē laiku maksājumu veikšanai, atmaksā procentus pilnā apmērā), kas tiek pārbaudīts pirms atļaujas.

Arī nepieciešams nodarbinātības un ienākumu apliecinājums.

Bankai ir jāiesniedz sertifikāti 2-NDFL formā un bankas formā, kas apliecina aizņēmēja ienākumus

2017. gadā ir atļauta hipotēku tālāka kreditēšana jaunbūvēm, pabeigtiem nekustamajiem īpašumiem, mājām, zemei un zemes gabaliem mājas celtniecībai.

Attiecībā uz nodrošinājumu pārapdrošināšanas bankas prasīs pašu kapitāla līdzdalības līgumu vai dokumentus par pašu būvlaukumu. Tas paliks bankā līdz īpašumtiesību reģistrēšanai.

Izdevīgus procentus aizdevumam 2017. gadā piedāvās bankas ar valsts finansējumu, proti:

Sberbank,
Rosselhozbank,
Raiffeisenbank,
VTB un virkne citu.

Tad katra banka piedāvā vairākas tālākkreditēšanas programmas 2017. gadā, kas ietver minimālo likmi un aizdevuma termiņš līdz 25 gadiem.

Taču jāatceras, ka hipotēkas summa ir atkarīga no aizņēmēja ienākumiem un aizdevuma ilguma, tāpēc maksimālā summa ir 8 miljoni rubļu, un minimums ir 300 tūkstoši rubļu.

Saistīts video:

Prasības kredītņēmējiem

Prasības aizņēmējiem, refinansējot hipotēkas 2017. gadā:

Jauno ģimeņu, ierēdņu līdzdalība;
Nepieciešamība apdrošināt savu dzīvību;
Likmes paaugstināšana par 1%;
Kreditēšana uz laiku līdz 25-30 gadiem;
Pirmā iemaksa 15% no kopējās hipotēkas summas;
Subsīdiju un maternitātes kapitāla piesaiste;
Mājas vai aizdevuma objekta apdrošināšana.

Ir jāsaprot, ka katra banka piedāvā savus nosacījumus, prasības un programmas, kas paredzētas vairākām pilsoņu kategorijām, lai gan Sberbank un Raiffeisenbank tiek uzskatītas par visrentablākajām.

Hipotekārā kredīta shēma

Ja nolemjat refinansēt hipotēku 2017. gadā caur citu banku, jums ir jārīkojas šādi:

Aizņēmējs vēršas jaunajā bankā, lai pārfinansētu hipotēku vecajā bankā, un pēc tam pirmais atmaksā nepieciešamo summu;
Jaunā aizdevuma summa var būt lielāka, nekā nepieciešams hipotēkas dzēšanai, un šie līdzekļi tiek izmantoti pēc klienta ieskatiem;
Ar nodrošināto aizdevumu līgums ir jāpārreģistrē uz jaunu banku, bet tad procents būs lielāks, jo aizdevums ir bez ķīlas;
Refinansējot tajā pašā bankā, ķīla nav atkārtoti jāizsniedz, un procentu summa tiek samazināta.

Tāpēc ieteicams sazināties ar savu banku, lai izmantotu 2017. gada programmu procentu, aizdevuma termiņa un ikmēneša maksājumu samazināšanai.

Ja līgumā bija priekšlaicīgas atmaksas aizliegums, tad hipotēkas refinansēšana 2017. gadā nedarbosies. Negatīvu atbildi gaida tie, kuru finansiālā situācija kopš pirmā aizdevuma ir pasliktinājusies.

Refinansēšana tiek izmantota gan patēriņa kreditēšanā, gan hipotēku programmās. Pakalpojums tiek plaši izmantots Rietumvalstīs, savukārt Krievijā tālākkreditēšana ir kļuvusi plaši izplatīta tikai pēdējo desmit gadu laikā. Kāda ir šī bankas produkta būtība un kā to sakārtot?

Refinansēšanas būtība

Hipotēkas pārfinansēšana citā bankā nozīmē jauna līguma noslēgšanu, lai atmaksātu esošo kredītu uz pieņemamākiem nosacījumiem. Piemēram, pirms dažiem gadiem minimālā hipotēkas likme bija 16-17% līmenī. Parasti, piesakoties jauniem klientiem, bankas izsniedz standarta kredītus, kā arī individuāli nosaka pārspīlētus procentus, lai segtu iespējamās nemaksāšanas riskus. Šī iemesla dēļ minimālā likme parādās tikai reklāmas brošūrās, un iedzīvotāji saņem naudu par mājokli 18-22% gadā.

Papildus procentiem bankas uzliek par pienākumu aizņēmējiem iegādāties apdrošināšanas pakalpojumus. Dažreiz šī prasība attiecas tikai uz nodrošinājumu (tā ir obligātā apdrošināšana saskaņā ar Krievijas Federācijas tiesību aktiem), bet gadās, ka bankas uzliek dzīvības apdrošināšanu vai maksātspējas zaudēšanu. Hipotēka, ņemot vērā papildu pakalpojumus, kļūst par dārgu prieku bankas klientiem. Mūsdienās hipotēkas līgumu procentu likmes vērtība ir daudz zemāka un ir vismaz 12-13% gadā. Turklāt daudzās bankās dzīvības apdrošināšana ir kļuvusi par neobligātu nosacījumu kredīta saņemšanai. Kas jau ietaupa naudu par 1-2% gadā.

Hipotēku refinansēšana notiek arī 12-13% gadā. Kredītu analītiķi iesaka slēgt jaunu līgumu tikai tad, ja starpība starp jauno likmi un pašreizējo ir lielāka par 3%. Tas saistīts ar to, ka, saņemot hipotēku, kredītņēmējiem rodas papildu izmaksas 2-3% apmērā par īpašuma novērtēšanu un ierakstīšanu ķīlas nekustamā īpašuma reģistrā.

Citu banku hipotēku pārfinansēšana ir problēmu risinājums gan iedzīvotājiem, gan banku iestādēm. Aizņēmēji samazina izmaksas, un bankas iegūst bona fide klientus, tādējādi samazinot nemaksāšanas risku.

Lūdzu, ņemiet vērā, ka nevajadzētu jaukt refinansēšanas un pārstrukturēšanas jēdzienus. Pēdējo veic banka, kas atvērusi kredītu, un ietver pasākumus: termiņa pagarināšana, procentu daļas norakstīšana, valūtas pārvedums, likmes samazināšana. Parādu restrukturizācijas laikā klients paraksta papildus līgumu esošajam līgumam, un refinansēšana ietver jauna līguma noformēšanu.

hipotēkas refinansēšanas process

Tāpat kā ar jebkuru kredītu, pirms pieteikšanās ir jāpārliecinās, vai ir izpildīti bankas kritēriji klientiem. Visizplatītākās prasības aizņēmējiem:

Vecuma diapazons ir 23-65 gadi, retāk var ievērot 21-70 gadu robežas.
Pastāvīga reģistrācija bankas klātbūtnes reģionā.
Regulāri ienākumi, kuru līmenis maksās hipotēku.
Kopējā darba pieredze virs 1 gada.
Pieredze pašreizējā darba vietā no sešiem mēnešiem.
Nav kavējumu saskaņā ar aktīvo līgumu.

Bankas arī izvirza prasības aizdevuma līgumam, kuru plānots refinansēt:

minimālā veikto maksājumu skaita esamība;
līguma pagarināšana/pārstrukturēšana;
minimālā termiņa ievērošana līdz aizdevuma beigām;
ar minimālo nesamaksāto atlikumu.

Šo nosacījumu var nebūt vai var būt tikai viens no tiem.

Ir vispārīga rīcības shēma, kā pārfinansēt hipotēku citā bankā. Tu izskaties šādi:

Bankas izvēle. Svarīgi izvēlēties tā, lai aizdevuma nosacījumi atvieglotu jauna līguma noformēšanas procesu. Piemēram, ķīlas prasību neesamība ievērojami samazinātu ķīlas reģistrācijas izmaksas.
Nepieciešamo dokumentu sagatavošana. Pilnu sarakstu var atrast vai nu izvēlētās bankas filiālē, vai tīmekļa vietnē. Parasti ir nepieciešami šādi dokumenti: refinansēšanas pieteikums, pase, TIN / SNILS, darba grāmata un 2-NDFL sertifikāts, īpašuma dokumenti, kas apliecina īpašumtiesības / nodrošinājumu un derīgs hipotēkas līgums, ieskaitot veiktā maksājuma kvītis un rekvizītus. pilnai atmaksai.
Līguma parakstīšana. Ja lēmums ir pozitīvs, banka patstāvīgi pārskaitīs naudu uz kredīta kontu līdz aizdevuma pilnīgai slēgšanai. Negatīvā rezultāta gadījumā var vērsties citās bankās. Bet, ja aizņēmējam ir pamats uzskatīt, ka atbilde būs noraidoša, ir nepieciešams vienlaicīgi iesniegt dokumentus vairākās bankās, jo dažu sertifikātu derīguma termiņš ir ierobežots.

Labākie hipotēkas refinansēšanas piedāvājumi no citām bankām

Daudzas bankas nodarbojas ar tālākkreditēšanu, taču piedāvātie nosacījumi ne vienmēr ir labāki par primāro aizdevumu. Tas ir saistīts ar to, ka dažkārt kredītņēmēji refinansēšanu izmanto tikai tādēļ, lai izvairītos no kavējumiem un kredītvēstures sabojāšanas, un šajā situācijā izvēles nav.

Lai patiešām ietaupītu naudu, noslēdzot jaunu līgumu, iesakām iepazīties ar TOP-10 hipotēkas refinansēšanas programmām.