Hipotekārās kreditēšanas ekonomiskā būtība un galvenie veidi. Hipotekārās kreditēšanas jēdziena un klasifikācijas būtība

Hipotēka (nekustamā īpašuma ķīla kā līdzeklis dažādu civilsaistību izpildes nodrošināšanai) valstīs ar attīstītu tirgus ekonomiku tradicionāli kalpo kā viens no būtiskākajiem civilās apgrozījuma stabilizēšanas faktoriem, efektīvs instruments finanšu un maksājumu disciplīnas uzturēšanai. atbilstošā līmenī un uzticams kreditoru tiesību un likumīgo interešu garants.

Hipotēkai ir divas sastāvdaļas – ekonomiskā un juridiskā.

Ekonomiskā izteiksmē hipotēka ir tirgus instruments īpašuma tiesību uz nekustamo īpašumu apgrozījumam gadījumos, kad citi atsavināšanas veidi (pirkšana un pārdošana, maiņa) ir juridiski un komerciāli nepraktiski un ļauj to īstenošanai piesaistīt papildu finanšu līdzekļus. no dažādiem projektiem.

Juridiskā izteiksmē hipotēka ir nekustamā īpašuma ķīla hipotekārā kredīta saņemšanai, kad īpašums paliek parādnieka rokās.

Hipotēkas kredīts ir aizdevums (kredīts), kas piešķirts nekustamā īpašuma iegādei ar šī nekustamā īpašuma ķīlu kā saistību nodrošinājumu. Prasījuma tiesības uz aizdevumu var apliecināt un nodot ar hipotēku - vekseļa veida vārda vērtspapīru.

Aplūkojot hipotēku kā ekonomisku kategoriju, jāuzsver, ka tā sastāv no trim terminiem un vienlaikus izsaka:

Īpašuma attiecības;

Kredīta attiecības;

Finanšu attiecības.

Īpašumtiesības izpaužas īpašumtiesību un īpašuma, bet ne valdījuma tiesību nodošanā līdz parāda maksājumu beigām vai saistību izpildei maksājuma atteikuma gadījumā. Hipotēka stimulē nekustamo īpašumu apgrozījumu un pārdali, nodrošinot īpašuma tiesību uz objektiem realizāciju, kad citi atsavināšanas veidi šajos konkrētajos gadījumos nav piemēroti.

Kredītattiecības izpaužas hipotekāro kredītu izsniegšanā ar nekustamā īpašuma ķīlu. Nekustamā īpašuma ķīla darbojas kā instruments nepieciešamo finanšu līdzekļu piesaistei ražošanas attīstībai. Tajā pašā laikā hipotekāro kredītu iezīmes ir šādas:

1. Obligātā apsardze.

2. Aizdevuma termiņš.

3. Mērķa varonis.

4. Hipotēkas kredīts ir salīdzinoši zema riska banku operācija.

5. Notariāls apliecinājums un valsts reģistrācija.

Finansiālās attiecības izpaužas hipotekāro kredītu refinansēšanā, tajā skaitā arī hipotēkā, kas apliecina ķīlas ņēmēja tiesības uz nekustamo īpašumu un ir nodrošinājums ar visām tai piemītošajām pazīmēm - īpašuma tiesību izolāciju, dokumentāciju un apgrozāmību. Finanšu attiecības, kuru pamatā ir vērtspapīrs, rada daudzlīmeņu fiktīvo kapitālu, tāpēc nekustamā īpašuma objekta īpašniekam izsniedzot primārās, sekundārās hipotēkas, atvasinātos ar hipotēku nodrošinātos vērtspapīrus, notiek apgrozāmā kapitāla vai fiktīvā kapitāla apjoma palielināšanās.

Hipotekārās kreditēšanas sistēma ir attiecību sistēma attiecībā uz hipotekāro kredītu primāro un sekundāro tirgu veidošanos un attiecībām ar nekustamā īpašuma, apdrošināšanas un hipotēku vērtspapīru tirgiem, kas rodas hipotekāro kredītu tirgū strādājošo subjektu aktīvas mijiedarbības rezultātā.

Hipotekārās kreditēšanas sistēmai vajadzētu sastāvēt no šādiem segmentiem:

Nekustamā īpašuma tirgus, kam ir nepieciešamās īpašības, lai piedalītos hipotekārajā kreditēšanā;

Hipotekāro kredītu primārais tirgus, kas aptver visu kreditoru un parādnieku savstarpējo saistību uzņemšanos darbību kopumu, kurā parādnieks (ķīlas devējs) nodrošina, bet kreditors (ķīlas devējs) pieņem nekustamo īpašumu kā ķīlu;

Hipotekāro kredītu otrreizējais tirgus, kas nodrošina tiesību pāreju uz hipotēku un hipotekārajiem kredītiem (jau izsniegto hipotekāro kredītu pārdošana), kā arī jau izsniegto hipotekāro kredītu reinvestēšanu. Sekundārais tirgus ir saikne starp aizdevējiem primārajā hipotekāro kredītu tirgū un investoriem hipotekāro vērtspapīru tirgū, nodrošinot investoru līdzekļu uzkrāšanu un novirzot finanšu plūsmas hipotekārajos kredītos;

Ar hipotēku nodrošināto vērtspapīru tirgus, kas nodrošina kredītsaistību un hipotēku līgumu (ķīlu zīmju) personificēto tiesību transformāciju bezpersoniskos ienākumus nesošos vērtspapīros (obligācijās) un to izvietošanu ilgtermiņa investoru vidū. Citiem vārdiem sakot, ar hipotēku nodrošināto vērtspapīru tirgū fiziskas un juridiskas personas iegādājas, uzkrāj un izvieto ar hipotēku nodrošinātos vērtspapīrus, ko piedāvā starpnieki, lai no tiem gūtu ienākumus;

Apdrošināšanas tirgus, kas nodrošina risku apdrošināšanu hipotekārās kreditēšanas sistēmā.

Hipotekārā kredīta attiecību dalībnieki:

1. Kredīta ņēmēji - fiziskas personas, kas noslēgušas aizdevuma līgumus ar bankām (kredītu organizācijām), saskaņā ar kuriem kredīta veidā saņemtie līdzekļi tiek izmantoti mājokļa iegādei. Šādu līgumu izpilde tiek nodrošināta ar iegādātā mājokļa ķīlu. Maksimālā aizdevuma summa katram aizņēmējam tiek noteikta, pamatojoties uz tā maksātspējas novērtējumu un sniegto kredīta atmaksas nodrošinājumu, kā arī ņemot vērā tā uzticamību un parādu atlikumu par iepriekš saņemtajiem kredītiem;

2. Mājas pārdevēji - fiziskas un juridiskas personas, kas pārdod sev piederošos vai citām fiziskām vai juridiskām personām piederošos un to vārdā pārdotos nekustamos īpašumus, t.sk. būvniecības organizācijas;

3. Aizdevēji – galvenie kreditori, protams, ir bankas, kuras var būt specializētas (hipotēkas) vai universālas. Kreditoru lomā var darboties arī citas juridiskās personas, kas iedzīvotājiem izsniedz mērķtiecīgus ilgtermiņa kredītus mājokļa iegādei;

1. tabula. Banku darbības regulējuma tiesiskais regulējums.

Vārds	Saturs
Banku sistēmas sastāvs
Kredītu organizācija	Juridiska persona, kurai, lai gūtu peļņu kā savas darbības galveno mērķi, pamatojoties uz Krievijas Federācijas Centrālās bankas speciālo atļauju (licenci), ir tiesības veikt banku operācijas, kas paredzētas likumā noteiktajā kārtībā. Federālais likums “Par bankām un banku darbību”. Kredītiestāde tiek veidota uz jebkura veida īpašumtiesībām kā saimnieciska vienība
Banka	Kredītiestāde, kurai ir ekskluzīvas tiesības veikt šādas bankas operācijas kopumā: fizisko un juridisko personu naudas līdzekļu piesaiste noguldījumiem, šo līdzekļu izvietošana savā vārdā un par saviem līdzekļiem uz apmaksas noteikumiem, atmaksa, steidzamība, fizisko un juridisko personu kontu atvēršana un uzturēšana
Nebanku kredītorganizācija	Kredītiestāde, kurai ir tiesības veikt noteiktas banku darbības, kas paredzētas federālajā likumā. Pieļaujamās banku operāciju kombinācijas nebanku kredītiestādēm nosaka Krievijas Banka
ārvalstu banka	Banka, kas par tādu atzīta saskaņā ar tās ārvalsts likumiem, kuras teritorijā tā ir reģistrēta

4. Hipotekāro kredītu otrreizējā tirgus operatori (mājokļu hipotekārās kreditēšanas aģentūras) - specializētas organizācijas, kas refinansē kreditorus, kas izsniedz ilgtermiņa hipotekāros kredītus. Sekundārā tirgus dalībnieki papildus kreditoru refinansēšanai emitē ar kapitāla hipotēku nodrošinātus vērtspapīrus, piesaista līdzekļus no investoriem mājokļu kreditēšanas jomā un palīdz kreditoriem īstenot racionālu hipotekārās kreditēšanas politiku. Ja aģentūras dzēš hipotēkas no kreditoriem, to darbībai nav nepieciešama Krievijas Bankas licence. Ja aģentūras darbosies ar hipotēkas prasībām, tām jābūt licencētām kā nebanku kredītiestādei;

5. Tiesību uz nekustamo īpašumu un darījumu ar to valsts reģistrācijas iestādes, kas reģistrē darījumus par dzīvojamo telpu pirkšanu un pārdošanu, noformē īpašumtiesību pāreju jaunam īpašniekam, reģistrē hipotēkas līgumus un ķīlas tiesības, glabā un sniedz informāciju par dzīvojamo māju hipotēkas telpu īpašuma tiesības un apgrūtinājumi;

6. Apdrošināšanas sabiedrības, kas nodrošina ieķīlāto mājokļu apdrošināšanu, aizņēmēju personu apdrošināšanu un hipotēku tirgus dalībnieku civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu;

7. Vērtētāji - juridiskas un fiziskas personas, kurām ir tiesības veikt profesionālu nekustamā īpašuma novērtēšanu, kuru darbību regulē federālais likums "Par vērtēšanas darbībām Krievijas Federācijā". Profesionālo vērtētāju darbība ir licencēta, un iestādei, kas izdevusi licenci, ir jāveic kontrole pār vērtētāju atbilstību likumam.

Hipotekārā kreditēšanā strīdu gadījumā par hipotēkas priekšmeta vērtību novērtējums ir obligāts.

Vērtēšanas darbība ir viens no retajiem darbības veidiem, kuram ir paredzēta vērtētāju civiltiesiskās atbildības obligātā apdrošināšana. Konkrēti, vērtētājs nav tiesīgs veikt vērtēšanas darbības, nenoslēdzot apdrošināšanas līgumu. Apdrošināšanas gadījums būs ar šķīrējtiesas vai šķīrējtiesas lēmumu, kas stājies likumīgā spēkā, nodarīti zaudējumi trešajām personām saistībā ar viņa darbības īstenošanu, ko veicis vērtētājs.

8. Nekustamo īpašumu kompānija - profesionāls starpnieks nekustamo īpašumu tirgū, sniedzot pakalpojumus objektu meklēšanai, līgumu noformēšanai un dokumentu paketes sagatavošanai iesniegšanai bankā. Darbības ar nekustamo īpašumu ir licencētas. Jo īpaši tas ir minēts Atsevišķu darbības veidu licencēšanas likumā. Papildus valsts iestādēm, kas kontrolē nekustamā īpašuma firmu darbību, to veic arī sabiedriskās organizācijas. Starp tiem ir Krievijas nekustamo īpašumu ģilde.

Nekustamajam īpašumam, kas darbojas kā īpaša veida prece, ir noteikta naudas vērtība. Parasti šis vērtējums veidojas spontāni, subjektīvu faktoru ietekmē (galvenokārt piedāvājuma un pieprasījuma ietekmē). Vienlaikus, izvērtējot jebkuru nekustamo īpašumu, ir noteikti objektīvi faktori, kas pusēm jāņem vērā, slēdzot konkrēto līgumu.

Hipotēku tirgū strādā vairāki profesionāli dalībnieki. Tajā pašā laikā tikai augsti kvalificēti speciālisti, izmantojot modernas finanšu vadības koncepcijas, ražošanas darbības un uzņēmuma resursus, var veiksmīgi pielāgot progresīvas vadības metodes esošajiem ekonomiskajiem apstākļiem. Pasaules pieredze liecina, ka būtisks hipotekārās kreditēšanas mugurkaula elements ir kredītiestāžu, īpaši komercbanku, darbība, kas ir viens no svarīgākajiem hipotekārās kreditēšanas tirgus subjektiem.

Vairāk par tēmu 1.1. Hipotēku un hipotekāro kredītu jēdziens un būtība:

Rakstveida procesa jēdziens un raksturīgās iezīmes; tiesas rīkojuma izdošanas pamatojums; tiesas rīkojuma jēdziens un būtība; pasūtījuma izgatavošanas posmi
Izpildes procesa jēdziens un būtība; izpildu procesa dalībnieki; izpildu procesa vispārīgie noteikumi; izpildu procesa veikšanas kārtība; piedzinēja, parādnieka un citu personu tiesību aizsardzība izpildu darbību veikšanā
1. NODAĻA. SABIEDRĪBAS SABIEDRĪBU VADĪBAS INSTRUKCIJU LOCEKĻU DARBĪBAS EFEKTIVITĀTES PALIELINĀŠANAS TIESISKĀ MEHĀNISMA JĒDZIENS UN BŪTĪBA.
1.§ Privāto tiesību aizsardzības līdzekļu un metožu jēdziens un būtība
KONTENTĀLĀS EIROPAS UN ANGLOAMERIKĀNISKĀS TIPA TIESISKĀS KĀRTĪBAS JĒDZIENS UN BŪTĪBA.
"ATBILDĪBAS" JĒDZIENS UN BŪTĪBA KRIEVIJAS UZŅĒMUMA TIESĪBĀS
1.§ Taisnīguma jēdziens un būtība kriminālprocesā
1.1. § Krievijas Iekšlietu ministrijas pasu un vīzu darbību informatīvā atbalsta koncepcija un būtība migrācijas jomā

- Autortiesības - Advokatūra - Administratīvās tiesības - Administratīvais process - Pretmonopola un konkurences tiesības - Šķīrējtiesas (ekonomikas) process - Audits - Banku sistēma - Banku tiesības - Uzņēmējdarbība - Grāmatvedība - Īpašuma tiesības - Valsts tiesības un pārvaldība - Civillikums un process - Naudas aprite, finanses un kredīts - Nauda - Diplomātiskās un konsulārās tiesības -

Taču kreditēšana nav iespējama bez nopietnas kreditora interešu nodrošināšanas. To ir pierādījusi kredītu attīstības attīstība kreditora interesēs var būt nodrošināti, izmantojot nekustamā īpašuma ķīlu, tāpēc ka:

nekustamais īpašums ir salīdzinoši neliels iznīcināšanas vai pēkšņas pazušanas riskam;
nekustamā īpašuma vērtībai ir tendence pastāvīgi pieaugt;
nekustamā īpašuma augstās izmaksas un tā zaudēšanas risks ir spēcīgs stimuls, kas mudina parādnieku precīzi un savlaicīgi pildīt savas saistības pret kreditoru.

Viens no līdzekļiem kreditoru interešu aizsardzībai, izmantojot nekustamā īpašuma ķīlu, bija hipotēka.

Hipotēka – jēdziens un būtība

Termins "hipotēka" likumīgā apritē parasti aptver divus jēdzienus:

Hipotēka kā tiesiskas attiecības ir nekustamā īpašuma (zeme, pamatlīdzekļi, ēkas, mājoklis) ieķīlāšana kredīta saņemšanai.

Hipotēka kā nodrošinājums- nozīmē: parāda instrumentu, kas apliecina ķīlas ņēmēja tiesības uz nekustamo īpašumu.

Hipotekārā kredīta kreditēšana- tā ir kreditēšana ar nekustamā īpašuma ķīlu, tas ir, kreditēšana, izmantojot hipotēku kā nodrošinājumu kredītlīdzekļu atmaksai.

Ja kredīts netiek atmaksāts, kreditors kļūst par īpašuma īpašnieku. Tādējādi hipotēka ir īpašs aizdevuma ķīlas veids.

Hipotekārās kreditēšanas iezīmes:

hipotēka ir īpašuma ķīla;

hipotekārā kredīta ilgtermiņa raksturs (20 - 30 gadi);
ieķīlātais īpašums uz hipotēkas laiku parasti paliek pie parādnieka;
Ieķīlāt var tikai mantu, kas pieder ķīlas devējam uz īpašumtiesībām vai uz saimnieciskās pārvaldīšanas tiesībām;
hipotekārās kreditēšanas tiesiskais pamats ir ķīlas tiesības, uz kuras pamata tiek sastādīts hipotēkas līgums un veikta kreditoram nodotās mantas pārdošana;
hipotekārās kreditēšanas attīstība paredz attīstītas institūcijas esamību tās novērtēšanai;
Hipotēku kreditēšanu parasti veic specializētas hipotēku bankas.

Hipotekārās kreditēšanas sistēmas dalībnieki:

Ķīlas devējs – fiziskais. vai juridiska persona, kas iesniegusi nekustamo īpašumu kā nodrošinājumu sava parāda nodrošināšanai.
Hipotēkas ņēmējs (hipotēkas aizdevējs) ir juridiska persona, kas izsniedz aizdevumus ar nekustamā īpašuma ķīlu.

Juridiskais pamats hipotēkas kreditēšanai Krievijā:

Krievijas Federācijas federālais likums "Par hipotēku (nekustamā īpašuma ķīlu)" datēts ar 1998. gada 16. jūliju;
Krievijas Federācijas federālais likums "Par vērtēšanas darbībām Krievijas Federācijā" datēts ar 29.07.98.

Hipotēka ir pakļauta valsts reģistrācijai tieslietu iestādēs Vienotajā valsts tiesību uz nekustamo īpašumu reģistrā.

Hipotēkas un bankas

Hipotēku bankas - specializētās bankas, kas nodrošina ilgtermiņa aizdevumus ar nekustamo īpašumu.

Hipotekārās kreditēšanas priekšrocības bankām:

salīdzinoši zems risks, izsniedzot kredītus, jo tie nodrošināti ar nekustamo īpašumu;
ilgtermiņa kreditēšana atbrīvo bankas no privātām sarunām ar klientiem;
hipotekārie kredīti nodrošina bankai diezgan stabilu klientu loku;
hipotēkas var aktīvi tirgoties otrreizējā tirgū, kas ļauj bankai diversificēt savu risku, pārdodot hipotēku pēc aizdevuma izsniegšanas.

Hipotekārās kreditēšanas trūkumi bankām:

nepieciešamība paturēt štatā šauru profesionālu speciālistu - nekustamā īpašuma, kas tiek uzrādīts kā ķīla, vērtētājus, kas palielina bankas izmaksas;
ilgtermiņa līdzekļu novirzīšana;
ilgs kredīta izsniegšanas termiņš ir liels drauds bankas nākotnes peļņai, jo ir ļoti grūti prognozēt tirgus procentu likmju dinamiku turpmākajiem gadu desmitiem.

Hipotekārās kreditēšanas mehānisms

Hipotēka ir aizdevums, kas nodrošināts ar nekustamo īpašumu.

Galvenie dokumenti aizdevuma saņemšanai, kas nosaka attiecības starp aizdevēju un aizņēmēju, ir aizdevuma līgums un ķīlas līgums.

Aizdevuma līgums nosaka aizdevuma saņemšanas mērķi, aizdevuma termiņu un apmēru, kredīta izsniegšanas un atmaksas kārtību, aizdošanas instrumentus (procentu likmi, nosacījumus un tās maiņas biežumu), kredīta apdrošināšanas nosacījumus, nodrošinājuma pārbaudes veidu un formu un paredzētā aizdevuma izmantošana, sankcijas par ļaunprātīgu izmantošanu un priekšlaicīgu kredītu atmaksu, soda naudas apmēru un samaksas kārtību, līguma laušanas kārtību, papildu nosacījumus pēc aizdevēja un aizņēmēja vienošanās.

Hipotēkas līgums nosaka aizdevuma nodrošinājuma formu, lielumu un kārtību.

Hipotēkas depozīts

Hipotēku attīstība paredz īpašu vērtspapīru veidu - hipotēku un ķīlu zīmju - esamību.

Hipotēka— tas ir juridisks dokuments par nekustamā īpašuma objekta ķīlu (ķīlu), kas apliecina objekta atdošanu kredītsaistību nodrošināšanai.

Nodrošinājuma objekts ir nekustamais īpašums, kas kalpo kā nodrošinājums aizņēmēja saistībām. Kreditēšanas objekts ir konkrēts mērķis. par kuru tiek piešķirts aizdevums.

Tādējādi iespējamas dažādas ķīlas objekta un kreditēšanas objekta kombinācijas. Piemēram: kredīts mājokļa celtniecībai ar zemes gabala ķīlu.

Hipotekārās kreditēšanas mehānisms būtiski atšķiras no kredītresursu veidošanās mehānisma komercbankā. Attīstītajās valstīs banka galvenokārt veido līdzekļus aizdevuma piešķiršanai pārdodot obligācijas un pašu kapitāls.

Hipotēkas lapas - tās ir bankas ilgtermiņa ķīlas saistības, nodrošinot uzticamus (vai kopējos) hipotekāros kredītus, par kuriem tiek maksāti fiksēti procenti.

Hipotekārās ķīlu zīmes hipotēku bankas pārdod otrreizējā tirgū investoriem – citām kredītiestādēm (dažās valstīs – jebkuram investoram).

Sekundārais tirgus ir primārajā tirgū emitēto hipotēku vērtspapīru pirkšanas un pārdošanas process. Nodrošināt primārajiem aizdevējiem iespēju pārdot primāro hipotēku, un sniegt citu aizdevumu par ienākumiem, kas saņemti tajā pašā tirgū - tas ir galvenais hipotekārā kapitāla uzdevums.

Ieguldījumi ķīlu zīmēs tiek uzskatīti par uzticamu kapitāla ieguldījumu, jo papildus stabiliem procentu ienākumiem investoram pret risku tiek garantēta hipotēka. Protams, ieķīlātās mantas tirgus vērtība ar laiku var kristies, taču šeit bankas, realizējot hipotēkas, var piedāvāt dažādas riska ierobežošanas iespējas (riska samazināšana).

Pārdodot hipotēkas, aizdevējs izmanto ieņēmumus, lai izsniegtu jaunus hipotēkas kredītus.

Hipotekārā kredīta atmaksa saistīta ar realizējamo hipotēku termiņu un procentiem. Ja hipotēkas derīguma termiņš ir 10 gadi, un fiksētā procentu likme ir 6,5%, tad aizdevums ir jāizsniedz ar likmi vismaz 7% gadā, lai segtu hipotēkas izsniegšanas un procentu maksāšanas izmaksas investoriem. Procentu likmes izmaiņas atkarībā no tirgus apstākļiem notiks pēc 10 gadiem, ja hipotēkas termiņš būs garāks. Atmaksa tiek veikta ar nomaksu, intervāls (mēnesis, ceturksnis, seši mēneši, gads) tiek noteikts ar aizdevuma līgumu.

Hipotekārā kredīta shēma

Kredīta atlikuma dinamika

Hipotēku loma ekonomikā

Hipotekārā kreditēšana ir būtisks elements. Atspoguļojot globālās banku nozares attīstības modeļus, tas ir viens no prioritārajiem attīstības instrumentiem.

Hipotēkas un krīzes

Pasaules pieredze rāda, ka hipotekārā kreditēšana ir veicinājusi atdzimšana, atveseļošanās, pārvarot bezdarbu un, visbeidzot, izkļūt no krīzes Amerikas Savienotās Valstis - 30. gados, Kanāda un Vācija - 40.-50. gados, Argentīna un Čīle - 70.-80. gados, kā arī ekonomisko reformu paātrināšana vairākās valstīs. Zināmas cerības tiek liktas uz hipotēkām kā instrumentu mājokļu problēmas risināšanai arī Krievijā.

Hipotēka un reālais ekonomikas sektors

Hipotēku biznesa attīstība pozitīvi ietekmē rūpniecības, būvniecības, lauksaimniecības u.c. Kā liecina pasaules prakse, hipotekārās kreditēšanas izplatība kā efektīvs veids, kā finansēt kapitālieguldījumus var palīdzēt pārvarēt investīciju krīzi.

Hipotēku un banku sistēma

Hipotekārā kreditēšana ir ļoti svarīga tieši banku sistēmas attīstība valstīm. Hipotēka ir vissvarīgākais instruments, kas nodrošina aizdevuma atmaksu. Hipotekārās kreditēšanas institūcija, kas darbojas hipotekārās kreditēšanas sistēmas ietvaros, ir samērā stabila un ienesīga saimnieciskā vienība. Tāpēc, jo vairāk šādu kredītiestāžu banku sistēmā, jo stabilāka un efektīvāka ir tās darbība valsts ekonomiskajā sistēmā kopumā.

Hipotēka un sociālā labklājība

Hipotekārā kreditēšana, kaut kādā mērā novirzot līdzekļus no kārtējā apgrozījuma iekšējos uzkrājumos veicina samazināšanuinflācija.

Mūsdienu apstākļos hipotēkas nozīme par. Mājokļa hipotēkas kreditēšana veicina iedzīvotāju nodrošināšanu ar privātu dzīvojamo īpašumu par pieņemamu cenu, kas ir spēcīgs faktors sabiedrības klasē.

Mājokļa hipotekārā kredīta aktualitāte ir saistīta ar to, ka tā izmantošana ļauj atrisināt pretrunas:

starp augstajām nekustamā īpašuma cenām un iedzīvotāju pašreizējiem ienākumiem;
starp naudas ietaupījumiem vienā saimniecisko vienību grupā un nepieciešamību tos izmantot citā.

Nekustamā īpašuma institūcijas un hipotēkas institūcijas neesamība mūsu valstī 70 gadus ir radījusi negatīvas sekas - gan kredītiestādes, gan valsts līmenī ir lielā mērā zudusi pieredze hipotekārās kreditēšanas organizēšanā. kopumā.

Ja agrāk vienīgais veids, kā uzlabot dzīves apstākļus, bija valsts mājokļu iegūšana, šodien šo problēmu galvenokārt risina iedzīvotāji, iegādājoties vai būvējot mājokli uz savu uzkrājumu rēķina. Ierobežotie budžeta līdzekļi ir vērsuši valsts uzmanību tikai atsevišķu iedzīvotāju grupu mājokļu problēmu risināšanai. Tomēr lielākā daļa no viņiem šobrīd nevar uzlabot savus dzīves apstākļus nepieciešamo uzkrājumu trūkuma dēļ.

Hipotekārās kreditēšanas sistēmas izveide padarīs mājokļa iegādi pieejamu lielākajai daļai iedzīvotāju; nodrošinās saikni starp iedzīvotāju, banku, finanšu, būvniecības uzņēmumu un būvniecības nozares uzņēmumu naudas resursiem, novirzot finanšu līdzekļus reālajai tautsaimniecības nozarei.

Hipotekārās kreditēšanas infrastruktūra

Hipotekāro kreditēšanas iestāžu sistēmas efektīva darbība nav iespējama bez atbilstošu atbalsta elementu (infrastruktūras) pieejamības. Hipotekārās kreditēšanas specifika ir tās ciešākā saistība ar nekustamā īpašuma vērtēšanu, apdrošināšanu un apgrozījuma reģistrāciju, kā arī ar otrreizējo hipotēku tirgu. Šajā sakarā hipotēkas iestāžu sistēmas darbība nav iespējama, ja valstī nav:

nekustamā īpašuma apgrozījuma reģistrācijas sistēmas;
apdrošināšanas organizācijas (uzņēmumi);
organizācijas, kas profesionāli nodarbojas ar nekustamā īpašuma vērtēšanu.

Attīstītā hipotekārās kreditēšanas sistēmas infrastruktūra nodrošina hipotēkas operāciju efektivitāti, paaugstinot hipotekārās kreditēšanas subjektu tiesību aizsardzību.

Vārdam hipotēka ir grieķu izcelsme. Pirmo reizi tas tika izmantots Solona likumdošanā (7. gs. p.m.ē.), saskaņā ar kuru parādnieka zemē ielauzās stabs, lai visi zinātu, ka šī zeme kalpo kā kreditora tiesību nodrošinājums. Saskaņā ar vēsturiskajām liecībām zemes ieķīlāšana un zemes piešķīrumu pārdošana Ēģiptē tika plaši izmantota pirmajā tūkstošgadē pirms mūsu ēras.

Ir divu veidu hipotēkas. Vārda "hipotēka" šaurā nozīmē ir nekustamā īpašuma ķīla, un plašā nozīmē tā ir viena no parādnieka saistību mantiskā nodrošinājuma formām, kurā nekustamais īpašums paliek pēdējā īpašumā, un kreditors gadījumā, ja parādnieks nepilda savas saistības, iegūst tiesības saņemt apmierinājumu uz šīs mantas pārdošanas rēķina. Attiecīgi hipotekārais kredīts ir aizdevums, kas nodrošināts ar nekustamā īpašuma ķīlu. Hipotēku galvenās iezīmes ir šādas.

Pirmkārt, hipotēka, tāpat kā jebkura ķīla, ir veids, kā nodrošināt citu (galveno) saistību - aizdevuma vai kredīta līguma, īres līguma, līguma, zaudējumu atlīdzības u.c. - pareizu izpildi. Tāpēc hipotēka ir atkarīga no šīs pamatsaistības, jo bez šīs atkarības tā zaudē savu nozīmi.

Otrkārt, hipotēkas priekšmets vienmēr ir nekustamais īpašums. Nekustamais īpašums ietver zemes gabalus un visu, kas ar tiem cieši saistīts - uzņēmumi, dzīvojamās ēkas, citas ēkas un būves.

Treškārt, hipotēkas priekšmets paliek parādnieka valdījumā. Pēdējais paliek šī īpašuma īpašnieks, lietotājs un faktiskais īpašnieks.

Ceturtkārt, līgums starp kreditoru un parādnieku par hipotēkas nodibināšanu tiek noformēts īpašā dokumentā - ķīlas zīmē, kas ir notariāli apliecināma un valsts reģistrācija. Hipotēka - reģistrēts vērtspapīrs, kas apliecina šādas tā īpašnieka tiesības: tiesības saņemt ar hipotēku nodrošinātas naudas saistības izpildi, neuzrādot citus pierādījumus par šīs saistības esamību; tiesības ieķīlāt ar hipotēku apgrūtinātu īpašumu. Noteiktos apstākļos ķīlu zīme var iegūt vērtspapīra īpašības, kas var pāriet no viena īpašnieka pie otra un pietiekami “noraut” no sākotnējā prasījuma.

Visbeidzot, ar hipotēku nodrošinātās saistības neizpildes gadījumā kreditoram ir tiesības pieprasīt ieķīlātās mantas pārdošanu publiskā izsolē. Pārdodot ar hipotēkas līgumu ieķīlāto īpašumu, hipotēkas devējam ir priekšrocības pār citiem kreditoriem hipotēkā norādītajā apmērā.

Hipotekārais kredīts ir īpašs ekonomisko attiecību veids attiecībā uz ilgtermiņa kredītu izsniegšanu ar nekustamā īpašuma ķīlu. Kredīta darījuma dalībnieki var būt kreditora banka, aizņēmējs, īpašuma pārdevējs pirkšanas un pārdošanas finanšu darījumā un īpašuma hipotēkas īpašnieks, ja tāds ir.

Hipotēku tirgū ir četri galvenie dalībnieki: aizņēmējs, aizdevējs, investors un valdība.

Hipotēku aizdevēji ir hipotēku bankas vai speciālas hipotēku kompānijas, asociācijas, kredītkompānijas, kā arī parastās komercbankas, kas specializējas ilgtermiņa kredītu izsniegšanā ar nekustamā īpašuma ķīlu. Hipotekāro kreditēšanas iestāžu kredītresursi var būt klientu noguldījumi (noguldījumi), ķīlu zīmju emisija un pārdošana, hipotēkas sertifikātu tālākpārdošana u.c.

Aizņēmēji ir fiziskas un juridiskas personas, kurām pieder hipotēkas objekts. Ķīlas pazīmes ir, pirmkārt, ka aizņēmējam ir īpašums, otrkārt, lai šis īpašums nes ienākumus savam īpašniekam, treškārt, tas ir pieprasīts tirgū. Ieķīlājot nekustamo īpašumu, parādnieks nomināli saglabā savas īpašuma tiesības.

Aizdevēji - bankas (kredītu organizācijas) un citas juridiskas personas, kas izsniedz hipotekāros kredītus aizņēmējiem likumā noteiktajā kārtībā.

Investori - juridiskas un fiziskas personas, kas iegādājas ar hipotēku nodrošinātus vērtspapīrus, ko imitē aizdevēji vai otrreizējā tirgus operatori. Tajos ietilpst ieguldījumu fondi, apdrošināšanas sabiedrības, kopfondi.

Valdība rada apstākļus uzticamai hipotekārās kreditēšanas sistēmas darbībai, uzrauga kreditoru darbību, palīdz atsevišķām iedzīvotāju grupām mājokļa iegādē.

Hipotēku tirgū ir arī daudzi maznozīmīgi dalībnieki, piemēram, mājokļu pārdevēji, otrreizējā hipotekārā tirgus operatori (mājokļu hipotekārās kreditēšanas aģentūras), valsts reģistrācijas iestādes nekustamā īpašuma tiesībām un darījumiem ar to, apdrošināšanas sabiedrības, vērtētāji, nekustamo īpašumu firmas.

Mājas pārdevēji ir fiziskas un juridiskas personas, kas pārdod sev piederošas vai citām fiziskām vai juridiskām personām piederošas dzīvojamās telpas. Sekundārā tirgus operatori ir specializētas organizācijas, kas refinansē aizdevumus.

Apdrošināšanas sabiedrības veic īpašuma apdrošināšanu (ieķīlāto mājokļu apdrošināšanu), kredītņēmēju personu apdrošināšanu un hipotekāro kredītu tirgus dalībnieku civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu.

Vērtētāji - juridiskas un fiziskas personas, kurām ir tiesības veikt profesionālu dzīvojamo telpu novērtēšanu, kas ir hipotekārās kreditēšanas ķīlas priekšmets.

Nekustamo īpašumu firmas ir juridiskas personas, profesionāli starpnieki nekustamā īpašuma tirgū.

Hipotekārās kreditēšanas sistēmas infrastruktūras saites - notāri, pasu dienesti, aizbildnības un aizbildnības iestādes, juridiskās konsultācijas u.c.

Hipotekārā kreditēšana ir kreditēšana ar nekustamā īpašuma ķīlu, tas ir, kreditēšana, izmantojot hipotēku kā nodrošinājumu kredīta līdzekļu atmaksai.

Aplūkojot hipotēku kā ekonomikas sistēmas elementu, ir jāizceļ trīs tās raksturīgākās iezīmes:

1. Nekustamā īpašuma ķīla darbojas kā instruments nepieciešamo finanšu līdzekļu piesaistei ražošanas attīstībai.
2. Hipotēka spēj nodrošināt īpašuma tiesību realizāciju uz objektiem, ja citi veidi (piemēram, pirkšana un pārdošana) pie šiem konkrētajiem nosacījumiem nav piemēroti.
3. Fiktīvā kapitāla veidošana uz nodrošinājuma pamata ar hipotēkas palīdzību (nekustamā īpašuma objekta īpašniekam izsniedzot primārās, sekundārās u.c. hipotēkas, apgrozāmie līdzekļi palielinās par izveidotā fiktīvā kapitāla apjomu).

Ekonomiskā izteiksmē hipotēka ir tirgus instruments īpašuma tiesību uz nekustamo īpašumu apgrozījumam gadījumos, kad citi atsavināšanas veidi (pirkšana un pārdošana, maiņa) ir juridiski vai komerciāli nepraktiski un ļauj to īstenošanai piesaistīt papildu finanšu līdzekļus. no dažādiem projektiem.

Īpaši nepieciešams izcelt hipotekārās kreditēšanas funkcijas un šī kredīta veida iezīmes, kas dod tam priekšrocības salīdzinājumā ar citiem kreditēšanas veidiem.

Hipotekārās kreditēšanas funkcijas var formulēt šādi:

finanšu mehānisma funkcija investīciju piesaistei materiālu ražošanas sfērā;

aizņemto līdzekļu atdeves nodrošināšanas funkcija;

nekustamā īpašuma apgrozījuma un pārdales stimulēšanas funkcija, ja citas metodes (pirkšana un pārdošana u.c.) nav ekonomiski iespējamas vai juridiski neiespējamas;

daudzlīmeņu fiktīva kapitāla veidošanas funkcija hipotēku, ar hipotēku nodrošinātu vērtspapīru atvasinājumu veidā utt.

Nosūtiet savu labo darbu zināšanu bāzē ir vienkārši. Izmantojiet zemāk esošo veidlapu

Studenti, maģistranti, jaunie zinātnieki, kuri izmanto zināšanu bāzi savās studijās un darbā, būs jums ļoti pateicīgi.

Izmitināts vietnē http://www.allbest.ru/

Ievads

Saskaņā ar hipotekāro kredītu Pasaules praksē mēs saprotam sistēmu, kas ietver kredītus, kas izsniegti pret nekustamā īpašuma ķīlu (hipotēku), ķīlas reģistrāciju nekustamā īpašuma tiesību valsts reģistrā, kā arī hipotekāro kredītu izsniegušo kreditoru refinansēšanas elementus. Hipotekārās kreditēšanas mehānisma masveida piemērošanas rezultātā ekonomiski attīstītajās valstīs veidojas hipotekāro kredītu tirgus.

Zem hipotekāro kredītu tirgus attiecas uz tirgu, kurā tiek apgrozīti tikai parāda vērtspapīri ar hipotēkas garantijām, kas sniegtas, lai atvieglotu nodrošināto aizdevumu refinansēšanu.

Pirms pārejas uz tirgus attiecībām galvenie Krievijas Federācijas dzīvojamā fonda papildināšanas avoti bija valsts mājokļu celtniecība un uzņēmumu un organizāciju mājokļu celtniecība, savukārt kooperatīvā un individuālā mājokļu celtniecība spēlēja atbalsta lomu. Tomēr 90. gadu sākumā valsts, uzņēmumi un organizācijas krasi ierobežoja mājokļu būvniecības tempus, kā rezultātā gandrīz pilnībā izzuda jebkāds atbalsts iedzīvotājiem mājokļu sektorā. Turklāt Krievijas finanšu krīzes rezultātā ir ievērojami palielinājusies iedzīvotāju ienākumu diferenciācija. Šo iemeslu dēļ viena no mūsdienu sociālajām problēmām ir iedzīvotāju nodrošināšana ar mājokli. Krievijā mājoklis ir dārgs objekts un šī produkta iegāde ar vienreizējiem ienākumiem (algu) daudziem krieviem ir gandrīz neiespējama.

Nosacījumu radīšana ilgtermiņa hipotekārajai kreditēšanai ir iedzīvotājiem pievilcīga alternatīva, jo tā ļauj iegūt mājokli lietošanai sākuma stadijā.

Turklāt hipotēkas ietver milzīgu kredītsistēmas ekonomiskās attīstības potenciālu. Tas ļauj nekustamajiem īpašumiem pārvērsties par apgrozāmajiem līdzekļiem, dodot iespēju aizdevējiem saņemt garantētus ienākumus, bet iedzīvotājiem finansēt mājokļa iegādi.

Hipotekārā kreditēšana ir viens no pasaulē pārbaudītākajiem un uzticamākajiem veidiem, kā piesaistīt privātās investīcijas mājokļu sektorā. Ārvalstu praksē hipotekārā kreditēšana bankām nes stabilus ienākumus ar salīdzinoši zemiem riskiem, ļaujot visizdevīgāk apvienot iedzīvotāju intereses mājokļa apstākļu uzlabošanā, komercbanku un citu aizdevēju – efektīvā un izdevīgā darbā, būvniecības nozares – intereses. ritmiska ražošanas noslogošana un, protams, valsts, kas ir ieinteresēta kopējā ekonomikas izaugsmē.

Tādējādi varam secināt, ka hipotekārās kreditēšanas sistēmas attīstības problēma Krievijā ir aktuāla sociāli ekonomiskajā ziņā.

Kursa darba mērķis ir apzināt hipotekārās kreditēšanas jēdzienu un funkcijas, analizēt hipotekārās kreditēšanas stāvokli Krievijas Federācijā šobrīd, izcelt būtiskākās problēmas un attīstības perspektīvas hipotekārās kreditēšanas funkcionēšanā Krievijas Federācijā.

Lai sasniegtu šo mērķi, ir jāveic šādi uzdevumi:

1. Paplašināt hipotekārās kreditēšanas jēdzienu un būtību.

2. Apsveriet galvenos hipotekārās kreditēšanas instrumentus.

3. Veikt hipotekārās kreditēšanas tirgus attīstības analīzi, analizēt hipotekāro kredītu tirgus pašreizējo stāvokli.

4. Apsveriet problēmas un perspektīvas hipotēku attīstībai Krievijas Federācijā.

Šī kursa darba studiju priekšmets ir hipotekārā kreditēšana Krievijas Federācijā.

Pētījuma priekšmets ir organizatoriskās un ekonomiskās attiecības, kas rodas hipotekārās kreditēšanas procesā, un to ieviešanas mehānismi finanšu tirgū.

Pētījuma informatīvā un metodiskā bāze bija vadošo pašmāju un ārvalstu ekspertu darbos mājokļu tirgus un hipotekārās kreditēšanas jomā izdarītie nosacījumi un secinājumi.

Darba procesā tika izmantotas vispārīgās zinātniskās metodes: sugu klasifikācija, salīdzinājumi, sistemātiska pieeja, vēsturiskā, ekonomiskā un matemātiskā modelēšana un statistiskā analīze. Izmantotās metodiskās bāzes kopums ļāva galu galā nodrošināt secinājumu un praktisko risinājumu ticamību un pamatotību.

Šis darbs sastāv no trim nodaļām. Pirmajā nodaļā apskatīti kredīta pastāvēšanas teorētiskie aspekti. Otrā nodaļa ir veltīta hipotekārā kredīta izskatīšanai Krievijas Federācijā un hipotēkas attīstības tendencēm. Trešajā nodaļā tiks identificētas būtiskākās problēmas hipotekārās kreditēšanas funkcionēšanā un apskatītas hipotēkas attīstības prognozes un perspektīvas Krievijas Federācijā.

1. Kredīta pastāvēšanas teorētiskie pamati

ekonomiskais hipotēkas kredīts

Aizdevums ir saimnieciskas attiecības, kas rodas starp aizdevēju un aizņēmējiem par aizdoto vērtību, kas nodota pagaidu lietošanā ar steidzamības, samaksas un atmaksas noteikumiem.

Kredīts var darboties preču un naudas formās. Preču formā tas ietver vērtības nodošanu īslaicīgai lietošanai konkrētas lietas veidā, ko nosaka vispārīgas īpašības. Skaidrā naudā kredīts tiek piešķirts un atmaksāts naudas veidā. Kredīta darījumā nav līdzvērtīgas preču-naudas maiņas, bet notiek vērtības nodošana īslaicīgai lietošanai ar nosacījumu atdošanu pēc noteikta laika un procentu samaksu par šīs vērtības izmantošanu. Aizdotās vērtības atmaksa, kuru nevar atcelt ar kāda kredīta darījuma subjekta gribu, ir aizdevuma kā ekonomiskās kategorijas neatņemama iezīme.

Kredīts kā īpaša vērtību attiecību forma rodas, ja no vienas saimnieciskās vienības izdalītā vērtība kādu laiku nevar nonākt jaunā atražošanas ciklā un tikt izmantota saimnieciskajos darījumos. Pateicoties aizdevumam, šī vērtība tiek nodota citai struktūrai, kurai īslaicīgi ir nepieciešami papildu līdzekļi, un tādējādi tā turpina darboties reproducēšanas procesā.

Kredīts ir aizdevuma fonda kustība caur banku sistēmu un īpašām finanšu un kredītiestādēm. Bankas uzkrāj uzņēmumu un iedzīvotāju brīvos līdzekļus un pārskaita tos uz nodrošinājuma, atmaksas, samaksas un steidzamības pamata uzņēmumiem, kuriem tie ir nepieciešami.
Atšķirībā no finansēm, kas pauž vienpusēju un bezatlīdzības vērtības kustību, aizdevums ir jāatdod aizdevējam noteiktā termiņā, samaksājot par to iepriekš noteiktus procentus.

Ir arī cits viedoklis par kredīta kā ekonomiskās kategorijas definīciju: kredīts ir aizdevuma kapitāla kustība. Aizdevuma kapitāls ir naudas kapitāls, ko īpašnieks aizdod uz atmaksas pamata par atlīdzību procentu veidā. Šī ir īpaša vēsturiska kapitāla forma. Tā kvalitatīvā atšķirība no naudas kapitāla ir tāda, ka aizņēmuma kapitāls ir viens no pašizaugošās vērtības veidiem, savukārt nauda pati par sevi izaugsmi nedod.

Aizdevuma kapitāla resursi ir:

Naudas rezerves (īslaicīgi brīvā nauda), kas atbrīvotas uzņēmuma līdzekļu aprites procesā;

Naudas rezerves speciālo līdzekļu veidā (amortizācijas fonds);

Valsts naudas rezerves;

Iedzīvotāju naudas resursi;

Banknošu izlaišana atbilstoši tirdzniecības vajadzībām.

Kredīta rašanās un attīstības iespēja ir saistīta ar kapitāla apriti un apgrozījumu. Pamatkapitāla un apgrozāmā kapitāla aprites procesā notiek resursu jeb naudas kapitāla atbrīvošana, kas atbrīvota rūpnieciskā un komerciālā kapitāla aprites procesā.

Uz laiku brīvu līdzekļu rašanās ir objektīva nepieciešamība. Taču īslaicīgi brīvie līdzekļi nonāk pretrunā ar nepieciešamību pēc efektīvas līdzekļu izmantošanas tirgus ekonomikā. Šī pretruna tiek atrisināta ar aizdevuma palīdzību, t.i. uz laiku atbrīvots naudas kapitāls tiek pārskaitīts kredītā. Iespēja atrisināt šo pretrunu ir saistīta ar to, ka otrā polā ir nepieciešami darbaspēka līdzekļi un diezgan lieli vienreizējie ieguldījumi. Dažiem priekšmetiem ir īslaicīgs līdzekļu pārpalikums, bet citi izjūt to trūkumu.

Lai aizdevuma iespēja kļūtu par realitāti, ir nepieciešami noteikti nosacījumi:

Kredīta darījuma dalībniekiem būtu jārīkojas kā subjektiem, kas materiāli garantē to saistību izpildi, kas izriet no viņu ekonomiskajām saitēm;

Kredīts kļūst nepieciešams un iespējams, ja aizdevēja un aizņēmēja intereses sakrīt.

Tādējādi nepieciešamību pēc aizdevuma izraisa:

Nepieciešamība pārvarēt pretrunas starp pastāvīgu rezervju veidošanu atsevišķās saimnieciskās vienībās un to efektīvu izmantošanu reprodukcijas vajadzībām;

Makroekonomikas apstākļos - nepieciešamība nodrošināt kapitāla aprites nepārtrauktību nozaru funkcionēšanas apstākļos ar dažādu aprites ilgumu;

Nepieciešamība izveidot aprites līdzekli un attīstīt maksājumus, pamatojoties uz zīmju emisijas kredīta raksturu un bezskaidras naudas līdzekļiem (kāda nauda ir kabatā);

Nepieciešamība vadīt uzņēmumus uz komerciāla pamata, kura gaitā vai nu īslaicīgi ir nepieciešami papildu resursi, vai, gluži pretēji, īslaicīgi atbrīvo naudas resursus.

Tāpat kredītattiecību struktūras elements ir nodošanas objekts – tas, kas tiek nodots no aizdevēja aizņēmējam un kas atgriežas no aizņēmēja pie aizdevēja.

Nodošanas objekts ir aizdotā vērtība kā īpaša vērtības daļa. Pirmkārt, tā ir sava veida nerealizēta vērtība. Tam ir specifiskas iezīmes, kas to raksturo kā kredītattiecību objektu.

Aizdotās vērtības kustības atgriešanas raksturs paredz tās saglabāšanu visos šīs kustības posmos. Patiešām, kredītattiecības, kas ir vērtības attiecības, liek ievērot līdzvērtību attiecībās starp aizdevēju un aizņēmēju. Tas nozīmē, ka pēc kredīta izmantošanas tā reproducēšanas procesā aizņēmējam ir jāatdod aizdevējam līdzvērtīga vērtība kredītā saņemtajai.

1 .2 Kredīta formas un veidi

Kredīta formas ir kredītu veidi, kas izriet no kredītattiecību būtības.

Kredīta klasifikācija tiek veikta pēc tādām pamatpazīmēm kā aizdotās vērtības būtība, aizdevēju un aizņēmēju kategorijas, nodrošinājuma veids un aizņēmēju vajadzību virzieni.

Pēc aizdotās vērtības veida:

1) Preču kredīta forma vēsturiski ir pirms naudas formas. Šajā kredīta veidā preces tiek aizdotas. Preces kļūst par aizņēmēja īpašumu tikai pēc kredīta atmaksas un procentu samaksas.

2) Naudas kredīta forma - klasiskā kredīta forma, kas nozīmē, ka uz laiku tiek nodrošināta bezmaksas nauda aizdevumā. Šo kredīta veidu izmanto gan valsts, gan privātpersonas gan valsts iekšienē, gan ārējā ekonomiskajā apgrozījumā.

3) Jauktā (preču-naudas) kredīta forma. Šajā gadījumā aizdevums tiek sniegts preču veidā un atdots skaidrā naudā vai otrādi.

Atbilstoši aizdevēja un aizņēmēja statusam:

1) Bankas kredīts - nodrošina tikai finanšu un kredītiestādes, kurām Krievijas Federācijas Centrālā banka ir licencējusi šāda veida operācijas.

2) Komerckredīts - aizdevējs nav kredītiestāde, bet aizdevums tiek sniegts tirdzniecības darījuma ietvaros, tāpēc to sauc arī par tirdzniecību. Šīs veidlapas galvenais mērķis - preču pārdošanas procesa paātrināšana un līdz ar to tajās iestrādātās peļņas iegūšana.

3) Valsts kredīts tiek sniegts uz budžeta līdzekļu rēķina.

4) Starptautiskais kredīts - starptautiskā līmenī funkcionējošs kredītattiecību kopums, kura tiešie dalībnieki ir valsts un starptautiskās finanšu institūcijas.

5) Civilā kredīta forma - tiek īstenota, izsniedzot kredītus privātpersonām, kā arī saimnieciskām personām, kurām nav atbilstošas licences no centrālās bankas.

Atbilstoši aizņēmēja mērķa vajadzībām:

1) Kredīta ražošanas forma - paredzēti uzņēmējdarbības mērķiem: ražošanas apjoma paplašināšana, darbi, pakalpojumi, aktīvi. Ražošanas kredīts tieši ietekmē preču, darbu, pakalpojumu, aktīvu, ražošanas faktoru piedāvājuma pieaugumu un iedzīvotāju dzīves līmeņa pieaugumu.

2) patēriņa kredīts- iezīme ir gan naudas, gan preču kapitāla attiecības, un indivīdi ir potenciālie aizņēmēji.

Atšķirībā no ražošanas formas šo kredītu iedzīvotāji izmanto patēriņam, tas nav vērsts uz jaunas vērtības radīšanu.

Citu veidu aizdevumiem:

1) Tiešā kredīta forma atspoguļo tiešu aizdevuma izsniegšanu konkrētam lietotājam bez starpniekiem.

2) Netiešs kredīta veids ietver aizdevuma ņemšanu kreditēšanai citām struktūrām. To parasti izmanto, kreditējot lauksaimniecības produkcijas iegādi.

3) Skaidrs kredīta veids ir aizdevums ar iepriekš noteiktu mērķi.

4) Attīstītās un neattīstītās kredīta formas raksturo tā attīstības pakāpi. Lombarda kredīts ir attiecināms uz neattīstītu kredīta veidu.

Apsverot kredītu formas, ir iespējams analizēt to veidus pēc dažiem kritērijiem (1. tabula).

1. tabula. Kredīta veidi

zīmes
Pēc aizņēmēju grupām	Uzņēmējdarbības vienības Kredīti privātpersonām Finanšu un kredīta organizācijām Valsts iestādēm
Mērķis	Patērētājs Rūpnieciskais Tirdzniecība Lauksaimniecības Investīcijas
Pēc darbības zonas	Pamatlīdzekļu pavairošanai un paplašināšanai Apgrozības fondu organizēšanas dalībnieku kredīti
Pēc lietošanas perioda	Īss ilgtermiņa Poste restante
Drošība	Nodrošināts Nenodrošināts
Izdošanas ceļā	Kompensācijas aizdevumi Maksājuma aizdevumi
Pēc atmaksas metodes	Vienreizējs Pa daļām

Apsveriet dažus aizdevumu veidus.

Nodrošinātie aizdevumi - preču kredīta veids, kas sastāv no tā, ka aizņēmēja iegādātās preces paliek kreditora - preču pārdevēja īpašumā līdz pilnīgai preču samaksai. Kredīts ar ķīlu paredz preču izmaksu un aizdevuma procentu apmaksu pa daļām. Produkts ir aizdevuma ķīla.

Investīciju kredīts ir viens no banku aizdevumu veidiem juridiskām personām ar mērķi modernizēt uzņēmumu un ražošanas procesus.

Investīciju aizdevuma nepieciešamību izjūt ražošanas uzņēmumi, individuālie uzņēmēji, tirdzniecības firmas – vārdu sakot, ikviens, kam nepieciešams aprīkot jaunu ražotni vai modernizēt esošo.

Papildu aizdevums ir finanšu jēdziens, kam ir divas galvenās nozīmes:

1) savstarpēju kredītu, ko viena otrai sniedz dažādu valstu firmas savā nacionālajā valūtā par līdzvērtīgām summām;

2) viena uzņēmuma izsniegts kredīts citam uzņēmumam (abi uzņēmumi dažādās valstīs), bieži vien kreditēšana notiek dažādās valūtās, aizdevuma izsniegšanā kā starpnieku izmantojot banku vai citu finanšu institūciju (normālā praksē naudas līdzekļi šajā gadījumā nāk no trešās puses).

Vienreizējais patēriņa kredīts ir universālā patēriņa kredīta veids. Līdzīgi kā kredīts steidzamām vajadzībām, arī šāda veida aizdevums var tikt sniegts gandrīz ikvienam rīcībspējīgam iedzīvotājam, taču bankas noteiktās summas ietvaros, kas aprēķināta, pamatojoties uz kredītņēmēja maksātspējas novērtējumu.

Ilgtermiņa aizdevuma veids un tā īpašības:

Ilgs atmaksas termiņš dod iespēju atgriezt lielu summu mazās daļās;

Uzņēmumiem ir iespēja atmaksāt parādus ar naudu, ko tie nopelnījuši, iegādājoties jaunas iekārtas vai paplašinot ražošanu uz kredītnaudas rēķina.

Augsti procenti par aizdevumiem. Ar ilgtermiņa kredītu tiek pārmaksāta liela summa, kas var būt vienāda ar aizdevuma summu;

Šis aizdevums ir ilgs process.

Ilgtermiņa kreditēšana iedzīvotājiem, tas ir, privātpersonām ir hipotēka.

2. Hipotekārais kredīts un tā pielietošana mūsdienu Krievijas apstākļos

2.1 Hipotekārās kreditēšanas jēdziens un būtība

Terminu "hipotēka" lieto šādos gadījumos:

1) runājot par ķīlas devējam piederoša nekustamā īpašuma (piemēram, zemes gabalu, ēku un būvju) ieķīlāšanu, lai saņemtu hipotekāro kredītu;

2) kad ieinteresētā persona no kredītiestādes saņem naudas līdzekļus nekustamā īpašuma objekta (dzīvokļa) tālākai iegādei. Vienlaikus aizdevums ir mērķtiecīgs, kas ir nozīmīgs topošo tiesisko attiecību turpmākā tiesiskā regulējuma ziņā, un norādītā manta tiek ieķīlāta kredītiestādē.

Abos gadījumos izplatīta ir nekustamā īpašuma (zemesgabalu, uzņēmumu, ēku, būvju, dzīvokļu u.c.) ieķīlāšana līdzekļu (aizdevumu, kredītu) saņemšanai.

Tādējādi hipotēka ir ķīlas veids, kurā ieķīlātais īpašums (tie ir nekustamā īpašuma objekti, parasti tā ir zeme un uz tās esošās ēkas) paliek ķīlas ņēmēja valdījumā līdz dzēšanas termiņam.

Pirmajā gadījumā šī formālā juridiskā definīcija nozīmē sekojošo: jūs noslēdzat hipotekārās kreditēšanas līgumu ar jūsu izvēlēto banku, un, pamatojoties uz šo līgumu, viņš jums piešķir naudu, kas jums nepieciešama dzīvokļa (vai cita nekustamā īpašuma) iegādei. īpašums).

Otrs hipotekārās kreditēšanas ķīlas veids ir tad, kad ar vienu un to pašu līgumu jūs ieķīlājat nevis jaunu, iegādātu dzīvokli, bet gan vecu, kas jums jau piederēja pirms aizdevuma līguma noslēgšanas.

Par izsniegtā aizdevuma izmantošanu Jūs maksājat bankai aizdevuma līgumā noteiktos procentus un ikmēneša maksājumu veidā atdodat bankai aizņemtos līdzekļus, kas noteikti arī aizdevuma līgumā. Nekustamais īpašums, piemēram, dzīvoklis, kas iegādāts uz kredīta, paliek ieķīlāts (hipotēka) bankā līdz kredīta pilnīgai atmaksai, lai gan formāli jūs būsiet mājokļa īpašnieks.

Taču, ja mainīsies jūsu finansiālais stāvoklis, kas, piemēram, padarīs neiespējamu kredītsaistību izpildi, banka dzīvokli pārdos un atdos savu naudu.

Šīs tiesības ir paredzētas Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa (turpmāk – Krievijas Federācijas Civilkodekss) 334. pantu, saskaņā ar kuru bankai, kas izsniedza aizdevumu, kā kreditoram ar nodrošināto saistību, ir tiesības, ja parādnieks nepilda izpildīt šo pienākumu, saņemt apmierinājumu no ieķīlātās mantas vērtības priekšroka pār citiem šīs personas kreditoriem.

Tā kā hipotēkas reģistrācijas rezultātā rodas jaunas tiesiskās attiecības, ir jāpievērš uzmanība vairākiem juridiskiem jautājumiem. Tas ir jādara pirms attiecīgā līguma parakstīšanas ar banku, lai apzinātos visas iespējamās noteiktu darbību sekas.

Ķīla ir - saistību nodrošināšanas veids (kopā ar līgumsodu, galvojumu, bankas garantiju un depozītu, kas šajā gadījumā netiek apspriesti) [Krievijas Federācijas Civilkodekss], t.i. hipotēku kā nodrošinājumu var nodibināt galvenās saistības nodrošināšanai:

1) saskaņā ar aizdevuma līgumu;

2) saskaņā ar aizdevuma līgumu;

3) citas saistības, tostarp tādas, kas balstītas uz pārdošanu, nomu, līgumu, citu līgumu, kas rada kaitējumu, ja vien federālajā likumā nav noteikts citādi.

Zemes gabali, izņemot zemes gabalus, kas ir valsts vai pašvaldību īpašums, kā arī zemes gabalus, kuru izmērs ir mazāks par Krievijas Federācijas veidojošo vienību vai pašvaldību noteikumos noteikto minimālo lielumu. viens vai cits noteiktais mērķis un atļautā izmantošana;

Uzņēmumi, ēkas, būves un cits nekustamais īpašums, ko izmanto uzņēmējdarbībā;

Dzīvojamās mājas, dzīvokļi, izolētas dzīvojamo ēku daļas un dzīvokļi;

Dachas, dārza mājas, garāžas un citas patēriņa ēkas;

Gaisa un jūras kuģi, iekšzemes navigācijas kuģi un kosmosa objekti.

Saskaņā ar līgumu par nekustamā īpašuma ķīlu (hipotēkas līgums) vienai pusei - ķīlas ņēmējam, kurš ir kreditors ar hipotēku nodrošinātām saistībām, ir tiesības saņemt savu naudas prasību pret parādnieku saskaņā ar šo saistību apmierinājumu no vērtības. no otras puses - ķīlas devēja ieķīlātā nekustamā īpašuma, pārsvarā pār citiem ķīlas devēja kreditoriem.

Hipotēkas līgums var būt neatkarīgs (t.i., atsevišķs no līguma, saskaņā ar kuru rodas nodrošinātā saistība) vai līgumā, saskaņā ar kuru rodas nodrošinātā saistība, var ietvert nosacījumus par ķīlu (piemēram, noteikums par ķīlas savlaicīgas atmaksas nodrošināšanu). mājokļa kredīts mājokļa hipotēkai).

Hipotēkas līguma galvenie nosacījumi ir:

1. Līguma priekšmets;

2) tā novērtējums;

3) nodrošinātā saistība;

4) saistības apmērs un izpildes termiņš.

Hipotēka veicina uzcelto māju pārdošanu, savukārt būvniecības izaugsme izraisa atdzimšanu būvmateriālu un konstrukciju ražošanā, būvniecībā un ceļu inženierijā, kokapstrādes un mēbeļu ražošanā u.c. Rūpnieciskā hipotekārā kreditēšana ļauj modernizēt ražošanu, kā rezultātā palielinās produktu kvalitāte un konkurētspēja - tas viss noved pie valsts ekonomiskā potenciāla palielināšanās.

Hipotekārās kreditēšanas attīstībai ir pozitīva ietekme uz sociālās nestabilitātes pārvarēšanu.

Hipotēka ietekmē nodarbinātības problēmu (papildu darbavietas būvniecībā un citās nozarēs) un palīdz apmierināt iedzīvotāju vajadzību pēc mājokļa.

Liela nozīme valsts banku sistēmas stabilitātes un efektivitātes paaugstināšanā ir arī hipotēkai. Aizdevumi ar nekustamo īpašumu bankām ir drošāki, jo, ja kredīts netiek atmaksāts, banka pārdos ķīlu un atdos savus līdzekļus. Protams, hipotēku gadījumā tas prasa pienācīgu nekustamā īpašuma novērtējumu, kā arī attīstītu nekustamā īpašuma tirgu. Aizdevumu mērķa raksturs veicina arī riska samazināšanos hipotekārās kreditēšanas jomā. Darījumi ar nekustamo īpašumu bieži vien ir mazāk riskanti, salīdzinot ar līdzšinējām komercbanku kreditēšanas operācijām.

Tādējādi hipotekārais kredīts ir aizdevums, kas nodrošināts ar noteiktu nekustamo īpašumu, un hipotekārais kredīts ir aizdevums, kas nodrošināts ar nekustamo īpašumu. Hipotekārā kreditēšana ir daudzsološa banku darbības joma.

2.2 Hipotekārās kreditēšanas instrumenti

Hipotekārā kreditēšanā būtiska loma ir dažādos finanšu procesa posmos izmantojamo finanšu instrumentu un tehnoloģiju izvēlei. Viņu izvēli nosaka vispārējā ekonomiskā situācija, hipotēkas operāciju attīstība valstī, darījumu dalībnieku finansiālās iespējas un vēlmes, kā arī darbības veids.

Pareiza hipotekārās kreditēšanas instrumentu izvēle un pielietojums lielā mērā nosaka hipotekārās operācijas efektivitāti, risku samazināšanu, paaugstinātu hipotekāro kredītu pieejamību un to likviditāti.

Hipotekārās kreditēšanas instruments ir veids, kā atmaksāt parādu (aizdevuma amortizāciju). Amortizācijas grafiks parāda aizdevuma parāda atlikumus katrā laika periodā. Tas atspoguļo arī to maksājuma daļu, kas tiek novirzīta procentu samaksai, un kāda daļa - parāda pamatsummas nomaksai.

Atkarībā no amortizācijas metodes hipotekāros kredītus iedala pastāvīgajos hipotekārajos kredītos un hipotekārajos kredītos ar mainīgiem maksājumiem. Pēdējā savukārt ir sadalīta hipotēkās ar gaisa balonu, fiksēta maksājuma hipotēkām un hipotēkām ar papildu maksājumu. Ir arī alternatīvi hipotekārās kreditēšanas instrumenti.

Pastāvīgie hipotēkas maksājumi nodrošina periodiskus vienādus maksājumus. Aizņēmējs katru mēnesi maksā vienādu summu, no kuras daļa aiziet kredīta atmaksai, bet daļa – par mēnesi uzkrāto procentu samaksai. Procenti tiek iekasēti par neatmaksātās aizdevuma summas atlikumu.

Attiecīgi šī aizdevuma atmaksas procedūra nodrošina aizņēmējam stabilitāti viņa izdevumu apjomā par šo aizdevumu.

Turklāt, tā kā nenotiek pakāpeniska pamatsummas atmaksa, palielinās izsniegtā aizdevuma neatmaksāšanas risks aizdevuma termiņa beigās.

Hipotekāro kredītu ar "bumbas" maksājumu var strukturēt šādi:

Procentu maksājumu neveikšana līdz aizdevuma termiņa beigām;

Tikai procentu maksājumi, un pēc tam - "bumbas" maksājums;

Daļējs nolietojums ar pēdējo "bumbu" maksājumu.

Dažas hipotēkas ietver vienādus pamatsummas un procentu maksājumus par nesamaksāto atlikumu. Procentu summas var mainīties. Samazināsies kredītņēmēja ikmēneša fiksētais maksājums, kas samazinās slogu viņam. Kopējā samaksāto procentu summa būs mazāka nekā ar pastāvīgiem maksājumiem.

Hipotēkas ar papildu maksājumiem (turpmāk – IIP) paredz mainīgus maksājumus. Piemēram, pirmajos trīs gados maksājumi par tiem saglabājas zemi, bet nākamajos gados sasniedz līmeni, kas ļauj pilnībā amortizēt kredītu.

Pirmajos gados IIR dod negatīvu amortizāciju (hipotēku konstante zem procentu likmes). Šajā gadījumā parāda pamatsummas atlikums palielinās. Pilnai amortizācijai pēdējo gadu IIR maksājumiem ir jāpārsniedz standarta hipotēkas maksājumu līmenis. Šāda veida kreditēšanas instrumenti ļauj ņemt vērā mainīgos kreditēšanas nosacījumus, samazināt procentu likmju risku un likviditātes risku un nodrošināt ilgtermiņa kreditēšanas operāciju efektivitāti.

Maksājumi ar parāda neatmaksātās summas indeksāciju ļauj atmaksāt aizdevumu vienādos maksājumos reālās summās, mainoties nominālajiem maksājumiem. Nenomaksātais parāds tiek koriģēts, pamatojoties uz izvēlētu indeksu, piemēram: patēriņa cenas; ASV dolāra kurss; patēriņa groza izmaksas; minimālā alga (saīsinātā minimālā alga); un citi finanšu indeksi, kas atspoguļo inflācijas dinamiku. Rezultātā procentu likme atspoguļos aizdevuma reālo cenu izsniegšanas brīdī. Maksājumi tiek aprēķināti, pamatojoties uz nenomaksātās parāda summas patieso vērtību.

Aizdevuma nesaņemto maksājumu summu kapitalizācija kredīta atmaksas sākumposmā nodrošina bankām augstāku mājokļa kredītu ienesīgumu salīdzinājumā ar citām kreditēšanas operācijām. Maksājumu apjoma samazināšana aizdevuma atmaksas sākumposmā palielina kredīta pieejamību. Vienlaikus maksājumu pieaugums nominālajā izteiksmē palielina “maksājumu šoka” risku, kas rodas, ja mājsaimniecību ienākumu pieauguma temps būtiski atpaliek no inflācijas, kas palielina iepriekš izsniegto kredītu saistību nepildīšanas risku.

3. Hipotekārās kreditēšanas problēmas un perspektīvas Krievijā pašreizējā stadijā

Hipotekārā kreditēšana Krievijas Federācijā pēdējo desmit gadu laikā ir attīstījusies strauji.

Mūsdienās Krievijas Federācijā iedzīvotāju vidū ir izveidojies pieprasījums pēc hipotekārās kreditēšanas, izveidots tiesiskais regulējums un infrastruktūras bāze. Likvīdu nekustamo īpašumu izmaksas Krievijā, pēc ekspertu domām, ir aptuveni 500 miljardi dolāru, kas ar pietiekamu hipotekārās kreditēšanas līmeni nodrošinās mājokli ievērojamai iedzīvotāju daļai ar pieprasījumu pēc nekustamā īpašuma.

Apsveriet hipotekārās mājokļu kreditēšanas priekšrocības. Kredīta ņēmējs iegūst dzīvokli īsā laikā, maksā ar ilgtermiņa nomaksu, un viņam ir ienākuma nodokļa atvieglojumi. Tātad ir iespējams atrisināt lielas iedzīvotāju grupas mājokļa problēmu. Tomēr praksē ne viss ir tik gludi kā teorētiski. Kredīta ņēmējam rodas ievērojamas izmaksas un faktiski par dzīvokli maksā dubultu cenu, arī šobrīd Krievijas Federācijā procentu likmes ir diezgan augstas. Darba samaksas nestabilitāte palielina riskus, kas rodas, noformējot hipotekāro kredītu. Saskaņā ar statistiku, mājokļa hipotēkas ir pieejamas tiem pilsoņiem, kuru ikmēneša ienākumi ir 40-50 tūkstoši rubļu. Līdz šim hipotēkas nav pieejamas 70% Krievijas Federācijas iedzīvotāju.

Ir jāizmanto ārvalstu pieredze un jāsaprot, ka hipotēkas ir risinājums gan ekonomiskajām, gan sociālajām problēmām. Bankām ir vēlme nodarboties ar hipotekāro kreditēšanu, un tām ir zināšanas par tehnoloģijām, taču, lai atrisinātu problēmu ar mājokļu nodrošināšanu iedzīvotājiem visā valstī, acīmredzami nepietiek.

Lai hipotekārās kreditēšanas sistēma attīstītos straujos tempos, nepieciešams izmantot tādas valsts programmas kā hipotēkas, piemēram, ar maternitātes kapitālu, militārās hipotēkas, valsts darbinieku hipotēkas.

Lielā problēma hipotekāro kredītu tirgū joprojām ir augstās procentu likmes. Šobrīd likmes svārstās no 10 līdz 17%. Tāpat ne visi iedzīvotāji var atļauties maksāt ievērojamu pirmo iemaksu par nekustamo īpašumu, ne visiem ir tīra kredītvēsture un oficiāla alga. Līdz ar to hipotekārā kreditēšana attīstās, bet ne kā masu produkts, jo kreditēšana ir pieejama tikai kredītņēmējiem ar ienākumiem virs vidējā.

Mājokļu tirgū ir problēma ar monopoliem. Primārais mājokļu tirgus joprojām ir neskaidrs. Bieži vien šauram uzņēmumu lokam ir iespēja būvēt jaunas dzīvojamās ēkas. Konkurences trūkuma dēļ kvadrātmetru izmaksas ir pārāk augstas, lai tās būtu pieejamas parastajiem patērētājiem. Kad akciju būvniecības tirgus pārstāj būt monopolizēts, tas automātiski novedīs pie vairāku hipotekārās kreditēšanas problēmu risinājuma - nekustamā īpašuma cena samazināsies atbilstoši tirgus apstākļiem. Turklāt nekustamo īpašumu tirgū akūti trūkst ekonomiskās klases mājokļu.

Ekonomiskās stabilitātes trūkums, zemas algas, vidusšķiras veidošanās problēmas, salīdzinoši augstās hipotekārās kreditēšanas procentu likmes, tas viss traucē stabilai hipotekārās kreditēšanas sistēmas attīstībai Krievijas Federācijā.

Apsveriet hipotekārās kreditēšanas tirgus attīstības perspektīvas Krievijas Federācijā. Ja pasaules finanšu tirgos nenotiks krasas svārstības, nozare saglabās stabilu izaugsmes tempu. Nākamo 1-1,5 gadu laikā pieprasījumu pēc hipotēkām atbalstīs pozitīvā dinamika, kas iezīmējas mājokļu būvniecībā. Galvenais hipotekārās kreditēšanas pieauguma ierobežojums ir procentu likmju kāpuma tendence aizdevumiem, tostarp tiem, kas tiek izsniegti saskaņā ar valdības atbalstītajām programmām. Proti, 2013. gada otrā pusgada sākumā lielākā daļa tirgus līderu populārāko programmu likmes pārsniedza vidēji par 1-3 procentpunktiem (tas galvenokārt skāra kredītus ar sākotnējo maksājumu mazāku par 50%). Kopš 2013.gada 3.septembra ir pārskatīti Mājokļu hipotekārās kreditēšanas aģentūras (turpmāk - HML) standarta programmas kreditēšanas nosacījumi: minimālās likmes, kad tās tiek fiksētas uz visu aizdevuma termiņu, palielinājās vidēji par 2%. punktus. Saskaņā ar prognozēm hipotekāro kredītu pieejamība samazināsies: inflācija paātrinās, un Krievijas Banka cīņā pret to jau ir paaugstinājusi bāzes procentu likmes. Rezultātā līdz 2013. gada beigām tika realizēts hipotēku likmju pieaugums. Pēc ekspertu prognozēm, gada pieauguma tempi būs 50-60% līmenī. Līdz ar to līdz 2013. gada beigām hipotekārās kreditēšanas apjoms šķērsos 1 triljona latiņu. rubļu un sastādīs 1,1 triljonu. rubļi.

2014. gadā procentu likmju ietekme var būt jūtamāka: daļa kredītņēmēju atliks dzīvokļa iegādi "līdz labākiem laikiem" vai mēģinās uzkrāt līdzekļus lielākai pirmajai iemaksai, tādējādi nodrošinot zemāku likmi. Saistībā ar to ir sagaidāma turpmāka tirgus izaugsmes palēnināšanās - ņemot vērā tās mērogus, tie nepārsniegs 40% gada griezumā.

Saskaņā ar prognozēm lielo banku īpatsvars hipotekāro kredītu tirgū stabili pieaugs. Parasti lielās bankas, kas darbojas saskaņā ar savām programmām, izceļas ar efektivitāti lēmumu pieņemšanā un interesantākiem produktu piedāvājumiem. Savu ietekmi atstās arī vidējo un mazo banku interešu kritums populārākajā AHML programmā. Runa nav tikai par aizdevumu izmaksu palielināšanu šādu programmu ietvaros. AHML līdzšinējā darbība arvien vairāk liecina par institūta vēlmi ierobežot savu klātbūtni klasiskajā tirgū un koncentrēties uz inovatīviem produktiem. Jo īpaši 2013. gada janvārī-jūnijā AHML iegādājās hipotēkas par 26,1 miljardu rubļu, kas ir par 17% vairāk nekā tajā pašā periodā pērn. Tajā pašā laikā AHML īpatsvars kopējā kreditēšanas apjomā samazinājās no 8% līdz 6%.

Bankām, kas strādā ar AHML, ir ievērojamas grūtības un daudzas formalitātes, kas pavada hipotēkas refinansēšanas procesu. Jaunie hipotekāro kredītu atpirkšanas nosacījumi liecina, ka partnerbankām būs iepriekš jālemj par izsniegšanas apjomu un jāiemaksā iespēja aģentūrai. Acīmredzami, ka vidējās un mazās bankas, kas pāries uz savām programmām, piedāvās augstākas likmes nekā pēc AHML standartiem un zaudēs konkurencē ar lielajām bankām.

Lai veicinātu pieprasījumu pēc hipotekārās kreditēšanas, jāveic šādi pasākumi:

1) nodrošināt, lai procentu likmes tiktu uzturētas aizņēmējam pieņemamā līmenī;

2) paaugstināt ekonomiskās klases mājokļu pieejamību;

3) nodrošināt uzticamiem aizņēmējiem iespēju samazināt pirmo iemaksu, attīstot hipotēkas apdrošināšanu;

4) stimulēt sociālās hipotekārās kreditēšanas programmu attīstību, kas vērstas uz noteiktām kredītņēmēju kategorijām (jaunām ģimenēm, maternitātes kapitāla saņēmējiem).

Secinājums

Hipotekārais kredīts ir aizdevums, kas nodrošināts ar noteiktu nekustamo īpašumu, un hipotekārais kredīts ir aizdevums ar nekustamo īpašumu.

Šobrīd Krievijas Federācijā ir stabils pieprasījums pēc nekustamajiem īpašumiem, taču ne visiem ir iespēja iegādāties mājokli. Hipotēka ir labākais risinājums mājokļa problēmu risināšanai. Turklāt interese par hipotēkām ar katru gadu pieaug, kas liecina par hipotekārās kreditēšanas tirgus izaugsmes perspektīvām nākotnē.

Attīstītas hipotekārās kreditēšanas sistēmas klātbūtne valstī norāda uz ekonomikas attīstību, izaugsmes perspektīvām un visas sabiedrības augsto attīstības līmeni.

Hipotēka ir tā tautsaimniecības sistēmas saite, kas spēj nodrošināt saikni starp iedzīvotāju naudas resursiem, bankām, būvuzņēmumiem un būvniecības nozares uzņēmumiem, novirzot finanšu resursus reālajai tautsaimniecības nozarei. Līdz šim ar hipotekārās kreditēšanas palīdzību būtu jāatrisina problēma nodrošināt iedzīvotājus ar mājokli. Ar hipotēkas mehānisma palīdzību palielināsies līdzekļu plūsma uz mājokļu tirgu, aktivizēsies būvniecība un ar to saistītās rūpniecības nozares, kas nozīmē, ka paplašināsies darbavietas, pieaugs iedzīvotāju ienākumi un visu līmeņu budžeti, ekonomika kopumā augs. Tāpēc nepieciešams izmantot reālos apstākļus un iespējas, kas ir reģioniem, lai radītu nepieciešamos organizatoriskos, juridiskos un finansiālos priekšnoteikumus masveida mājokļu būvniecības attīstībai, izmantojot tirgus un valsts mehānismus procesu regulēšanai šajā sociāli nozīmīgajā tautsaimniecības nozarē. .

Tikai ar valsts atbalstu, zemākām hipotekārās kreditēšanas procentu likmēm, sociālo programmu ieviešanu un ekonomiskās klases mājokļu būvniecības aktivizēšanos var izveidoties stabila un ilgtspējīga hipotekārās kreditēšanas sistēma.

Kursa darbā tika pētīti galvenie jautājumi hipotekārās kreditēšanas jomā, analizēta tirgus situācija, identificētas būtiskākās problēmas hipotekārās kreditēšanas funkcionēšanā, hipotekārās kreditēšanas attīstības prognozes un perspektīvas šā brīža apstākļos. tika apsvērta Krievijas Federācija.

Izmantoto sarakstsavoti

Krievijas Federācijas Civilkodekss (pirmā daļa): Krievijas Federācijas federālais likums
datēts ar 1994. gada 30. novembri, Nr. 51-FZ. [Elektroniskais resurss]. - Piekļuve no juridisko uzziņu sistēmas "Consultant Plus". - Piekļuves režīms: http://www.consultant.ru

1998. gada 16. jūlija federālais likums Nr. 102-FZ "Par hipotēku (nekustamā īpašuma ķīlu)" (ar grozījumiem, kas izdarīti 2009. gada 17. jūlijā Nr. 166-FZ). [Elektroniskais resurss]. - Piekļuve no juridisko uzziņu sistēmas "Consultant Plus". - Piekļuves režīms: http://www.consultant.ru

Federālais likums Nr.152-FZ, datēts ar 2003.gada 11.novembri "Par hipotēkas vērtspapīriem". [Elektroniskais resurss]. - Piekļuve no juridisko uzziņu sistēmas "Consultant Plus". - Piekļuves režīms: http://www.consultant.ru

2004. gada 29. decembra federālais likums Nr.188-FZ "Krievijas Federācijas Mājokļu kodekss". [Elektroniskais resurss]. - Piekļuve no juridisko uzziņu sistēmas "Consultant Plus". - Piekļuves režīms: http://www.consultant.ru

2004.gada 30.decembra federālais likums Nr.214-FZ "Par piedalīšanos daudzdzīvokļu ēku un cita nekustamā īpašuma koplietošanas celtniecībā un par grozījumiem dažos Krievijas Federācijas tiesību aktos". [Elektroniskais resurss]. - Piekļuve no juridisko uzziņu sistēmas "Consultant Plus". - Piekļuves režīms: http://www.consultant.ru

Banku darbība [Teksts]: mācību grāmata / red. E.F. Žukova, N.D. Eriašvili. - M.: UNITI-DANA: Vienotība, 2009. - 575 lpp.

Banku darbība [Teksts]: mācību grāmata / red. Lavrushina O.I., Mamonova I.D., Valentseva N.I. - M.: KNORUS, 2009. - 768 lpp.

Banku darbība [Teksts]: mācību grāmata / Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. - Sanktpēterburga: Piter, 2009. - 400 lpp.

Banku operācijas [Teksts]: mācību grāmata / Pechnikova A.V., Markova O.M., Starodubtseva E.B. - M.: FORUMS: INFRA-M, 2009. - 352 lpp.

Viss par hipotēkām [Teksts]: mācību grāmata / Afonina A.V. - Omega-L, 2008. - 210 lpp.

Goremikins, V.A. Hipotekārā kreditēšana: [Teksts] Mācību grāmata. - M.: MGIU, 2009. - 368 lpp.

Nauda, kredīts, bankas [Teksts]: mācību grāmata / Red. Žukova E.F., Zeļenkova N.M., Ļitviņenko L.T. - M.: UNITI, 2011. - 783 lpp.

Hipotēka. Kredīts. Komentārs par mājokļu likumdošanu [Teksts]: mācību grāmata / L.Yu. Grudcina, M.N. Kozlovs. - M.: Eksmo, 2006. - 368 lpp.

Hipotēka: tikai par kompleksu [Teksts]: mācību grāmata / Ševčuks D.A. - Grossmedia, 2008. - 160 lpp.

Komercbankas [Teks] darbības organizēšana / Mācību grāmata / M.S. Maramigins, E.G. Šatkovska, 2013. - 182 lpp.

Lukjanovs, A.V. Hipotekārās kreditēšanas tirgus analīze [Teksts] / A.V. Lukjanovs // Naudas un kredītu žurnāls. - 2010. - Nr.8. - Ar. 10-15.

Hipotekārās kreditēšanas attīstība Krievijas Federācijā [Teksts]: mācību grāmata / Red. Kopeikina A.B., Rogožina N.N., Kosareva N.B. - M.: Delo, 2010. - 256 lpp.

Razumova, I.A. Hipotekārā kredīta kreditēšana. [Teksts] / 2. izd. - Sanktpēterburga: Piter, 2009. - 304 lpp.

Hipotekārās kreditēšanas tirgus un sociālekonomiskie rādītāji Krievijā (2005-2010) // Uzņēmuma "Rusipoteka" LLC analītiskā centra izpēte, Maskava. - 2010. - Nr.11. - Ar. 34-37.

Rusipotēka: kreditēšana un pārvēršana vērtspapīros [Teksts] // Rusipoteka LLC analītiskais apskats. - 2011. - Nr.1.

Doronkin, M, Volkov, S, Samiev, P. Hipotekārā kreditēšana 2011. gada 1. pusgadā: no renesanses līdz tumsonībai [Teksts] // Banku pakalpojumi. 2011. - Nr.11. - Ar. 38-49.

Krievijas Federācijas Centrālā banka: [Elektroniskais resurss]. - Piekļuves režīms: http://www.cbr.ru

Hipotekārā kreditēšana Krievijā [Elektroniskais resurss]. - Piekļuves režīms: http://www.ipocredit.ru

Krievijas Sberbank [Elektroniskais resurss]. - Piekļuves režīms: http://www. sbrf.ru

Krievijas hipotēka [Elektroniskais resurss]. - Piekļuves režīms: http://www.russianipoteka.ru

Mājokļu hipotekārās kreditēšanas aģentūra [Elektroniskais resurss]. - Piekļuves režīms: http://www.ahml.ru

Portāls "Viss par hipotēku" [Elektroniskais resurss]. - Piekļuves režīms: http://www.vse-obipoteke.ru

"RosBusinessConsulting" [Elektroniskais resurss]. - Piekļuves režīms: http://www.rbc.ru

Mitināts vietnē Allbest.ru

Līdzīgi dokumenti

Hipotekārās kreditēšanas teorētiskie pamati un būtība. Krievijas Federācijas akciju komerciālās krājbankas īss apraksts un ekonomiskā analīze. Galvenās problēmas un veidi, kā uzlabot hipotekārās kreditēšanas nosacījumus Krievijas Federācijā.

diplomdarbs, pievienots 05.09.2011

Hipotekārās kreditēšanas būtība, vēsture, loma tautsaimniecībā. Hipotekārās kreditēšanas instrumenti, kredīta maksājumu aprēķinu shēmas. Investīciju piesaiste mājokļu un komunālajā sektorā. Mājokļu hipotekārās kreditēšanas tirgus Kurskas reģionā.

diplomdarbs, pievienots 05.06.2012

Hipotekārā kredīta jēdziens kā īpašs kreditēšanas veids. Hipotekārās kreditēšanas modeļi, tās attīstības iezīmes Krievijā. AS "SKB-Bank" hipotekārās kreditēšanas sistēmas analīze. Galvenās hipotekārās kreditēšanas sistēmas attīstības problēmas un veidi.

diplomdarbs, pievienots 01.07.2013

Hipotekārās kreditēšanas būtība un nozīme tautsaimniecībā. Hipotekārās kreditēšanas analīze un novērtējums Baltkrievijas Republikas banku sektorā. Pētāmās bankas organizatoriskais un ekonomiskais raksturojums. Hipotekāro kredītu sastāvs un struktūra filiālē.

kursa darbs, pievienots 12.03.2012

Hipotekārās kreditēšanas būtība un loma tautsaimniecībā. Hipotekārās kreditēšanas tirgus jēdziens un tā elementi. Krievijas hipotekārās kreditēšanas tirgus stāvoklis pašreizējā stadijā, tā problēmas. Galvenās hipotekārās kreditēšanas programmas Krievijā.

kursa darbs, pievienots 08.12.2014

Hipotekārās kreditēšanas būtība un attīstības vēsture, galvenie veidi un formas, nozīmes un nozīmes novērtējums tirgus ekonomikā. Šī kreditēšanas veida analīze pirmskrīzes, krīzes un pēckrīzes periodā, tirgus dalībnieku uzvedības salīdzinājums.

kursa darbs, pievienots 24.11.2014

Hipotekārās kreditēšanas būtība un loma Krievijas ekonomikā, šī tirgus posmi un virzieni, refinansēšanas modeļi. Hipotekārās kreditēšanas tirgus analīze mūsdienu Krievijā: dinamika, valdības programmas, problēmas un perspektīvas.

diplomdarbs, pievienots 17.10.2013

AS "Temirbank" hipotekārās kreditēšanas sistēmas raksturojums. Temirbank AS kredītportfeļa analīze. Hipotekārās kreditēšanas būtība un loma bankas darbībā. Hipotekārās kreditēšanas sistēma Kazahstānas Republikā, attīstības perspektīvas.

kursa darbs, pievienots 17.03.2010

Hipotekārā kredīta atšķirīgās iezīmes. Hipotēkas pamati. Hipotekārās kreditēšanas funkcijas. Hipotekārās kreditēšanas sistēmas analīze Krievijas Federācijā. Hipotekārā kredīta piešķiršanas kārtība mājokļa iegādei, hipotēkas problēmas.

abstrakts, pievienots 30.10.2014

Hipotekārās kreditēšanas vispārīgie noteikumi, attīstības vēsture, valsts atbalsts. Ārvalstu pieredze hipotekārās kreditēšanas jomā. Galvenās mūsdienu hipotekārās kreditēšanas problēmas un veidi, kā uzlabot hipotekāro kreditēšanu.

Mēs varam runāt par hipotekārās kreditēšanas tirgus pastāvēšanu kopš 1998. gada, kad tika pieņemts 1998. gada 16. jūlija federālais likums N 102-FZ "Par hipotēku (nekustamā īpašuma ķīlu)". No šī brīža notiek nemitīgs darbs pie hipotekārās kreditēšanas sistēmas uzlabošanas un tās funkcionēšanas nodrošināšanas.

Pirms hipotekārā kredīta jēdziena definēšanas loģiski tiek atklāta hipotēkas būtība.

Hipotēka ir nekustamā īpašuma ķīla2Dovdienko I.V. Hipotēka. M., 2003. S. 3. Hipotēka jeb nekustamā īpašuma ķīla ir kā tiesiskas attiecības, saskaņā ar kurām ķīlas ņēmējam ir tiesības savu naudas prasījumu pret parādnieku saskaņā ar nodrošināto saistību apmierināt no ieķīlātās vērtības. nekustamo īpašumu pārsvarā pār citiem kreditoriem.

Kā redzams no iepriekš minētā, hipotēka ir saistību nodrošināšanas līdzeklis, kurā parādnieks saglabā tiesības uz ieķīlāto mantu un to lietošanu neatkarīgi no tā, vai tā ir kustama vai nekustama. Bet vislielāko izplatību tā saņēmusi, ieķīlājot nekustamos īpašumus un galvenokārt zemes gabalus šādu iemeslu dēļ. Zemi un citu nekustamo īpašumu atšķirībā no kustamā īpašuma nevar nodot citā vietā. Turklāt nekustamais īpašums ir galvenais ražošanas līdzeklis, to pazaudējot, parādnieks praktiski nespēs pildīt savas saistības pret kreditoru. Tāpēc hipotēkas sāka plaši izmantot tieši ieķīlājot nekustamo īpašumu un interpretēt kā īpašuma tiesības.

Tajā pašā laikā federālajos tiesību aktos nav hipotekārās kreditēšanas definīcijas, un hipotēkas līguma definīciju var atrast tikai kā līgumu, saskaņā ar kuru ķīlas ņēmējam, kurš ir kreditors ar hipotēku nodrošinātām saistībām, ir tiesības saņemt viņa naudas prasījumu apmierināšana pret parādnieku saskaņā ar šo saistību no citu pušu - ķīlas devēja - ieķīlātā nekustamā īpašuma vērtības, pārsvarā pār citiem ieķīlātāja kreditoriem, ar izņēmumiem, kas noteikti federālajā likumā (Federālā likuma 1. panta 1. punkts). 1998. gada 16. jūlija likums N 102-FZ "Par hipotēku (nekustamā īpašuma ķīlu)" .

Federālā likuma “Par hipotēku” 2. pants nosaka, kādas saistības var nodrošināt ar hipotēku, kā arī nepieciešamību juridiskajām personām (kreditoriem-debitoriem) ierakstīt ar hipotēku nodrošinātās saistības grāmatvedības uzskaitē grāmatvedības tiesību aktos noteiktajā kārtībā. Krievijas Federācijas 3.

Saskaņā ar šo pantu hipotēku var nodibināt kā nodrošinājumu saistībām, kas izriet no aizdevuma līguma, saskaņā ar aizdevuma līgumu vai citām saistībām, tai skaitā saistībām, kuru pamatā ir pirkšanas un pārdošanas, nomas, līguma, cita līguma, kaitējuma nodarīšana, ja vien nav citādi. paredz federālais likums. Pašreizējā likumdošana ļauj ar hipotēku nodrošināt jebkuras likuma prasības, kas atbilst starptautiskajai praksei. Piemēram, Beļģijas, Vācijas, Spānijas tiesību aktos nav nekādu ierobežojumu attiecībā uz nodrošināmo prasījumu veidiem13 Gerasin S.I. Aktuālās lauksaimniecības zemes ieķīlāšanas problēmas // Likums. 2007. Nr.1. S. 58..

Hipotēku var nodibināt, ja vien federālajā likumā nav noteikts citādi, lai nodrošinātu:

- saistības saskaņā ar aizdevuma līgumu,
- saistības saskaņā ar aizdevuma līgumu,
- citas saistības, tostarp saistības, kas balstītas uz pārdošanu, pirkšanu, nomu, līgumu, citu vienošanos,
- atbildība, kas balstīta uz kaitējuma nodarīšanu.

Tādējādi ar hipotekāro kreditēšanu aizņēmējs saņem aizdevumu nekustamā īpašuma iegādei. Viņa pienākums pret kreditoru ir kredīta atmaksa, un nekustamā īpašuma ķīla nodrošina šīs saistības izpildi. Tajā pašā laikā var iegādāties un ieķīlāt ne tikai mājokli, bet arī citus nekustamā īpašuma objektus - zemi, automašīnu, jahtu u.c. Hipotēkas programmas ietvaros iegādātais nekustamais īpašums no iegādes brīža ir kredīta ņēmēja īpašums.

Saskaņā ar aizdevuma līgumu banka vai cita kredītorganizācija (kreditors) apņemas nodrošināt aizņēmējam līdzekļus (kredītus) līgumā noteiktajā apmērā un ar tiem nosacījumiem, bet aizņēmējs apņemas atdot saņemto naudas summu un maksāt procentus. par to Krievijas Federācijas Civilkodekss: 1994. gada 30. novembra 2. daļa Nr. 51-FZ (ar grozījumiem, kas izdarīti 2004. gada 30. decembrī) // Krievijas Federācijas tiesību aktu kolekcija. 2006. Nr.1. Art. 819.. Aizdevuma līgums jānoslēdz rakstveidā. Rakstiskās formas neievērošana nozīmē aizdevuma līguma spēkā neesamību. Šāda vienošanās tiek uzskatīta par spēkā neesošu. Art. 820...

Saskaņā ar aizdevuma līgumu viena puse (aizdevējs) nodod otras puses (aizņēmēja) īpašumā naudu vai citas lietas, kas noteiktas pēc vispārīgām pazīmēm, un aizņēmējs apņemas atdot aizdevējam tādu pašu naudas summu (aizdevuma summu). vai tikpat daudz citu tāda paša veida un kvalitātes lietu, ko viņš saņēmis. Aizdevuma līgums tiek uzskatīts par noslēgtu no naudas vai citu lietu nodošanas brīža. Ārvalstu valūta un valūtas vērtības var būt aizdevuma līguma priekšmets Krievijas Federācijas teritorijā saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 140., 141. un 317. panta noteikumiem Ibid Art. 807.

Gandrīz jebkuras naudas saistības, kuru pamatā ir civiltiesisks līgums, var tikt nodrošinātas ar hipotēku.

Hipotēka nodrošina ķīlas ņēmējam aizdevuma līguma vai citu ar hipotēku nodrošināto saistību pamatsummas samaksu ķīlas ņēmējam pilnībā vai hipotēkas līgumā paredzētajā daļā.

Aizdevuma līguma vai aizdevuma līguma izpildes nodrošināšanai nodibinātā hipotēka ar procentu maksāšanas nosacījumu nodrošina arī kreditoram (aizdevējam) viņam pienākošos procentu samaksu par aizdevuma (aizņemto līdzekļu) izmantošanu.

Ja līgumā nav noteikts citādi, hipotēka nodrošina arī to summu samaksu ķīlas ņēmējam, kuras viņam pienākas kā zaudējumu atlīdzību vai kā līgumsodu (naudas sodu, soda procentus) līguma neizpildes, izpildes nokavējuma vai citādas nepienācīgas izpildes dēļ. ar hipotēku nodrošinātās saistības.

Persona, kuras tiesības ir pārkāptas, var prasīt pilnu tai nodarīto zaudējumu atlīdzību, ja vien likums vai līgums neparedz zaudējumu atlīdzināšanu mazākā apmērā.

Jāpiebilst, ka hipotēka, tāpat kā citas ķīlas tiesiskās attiecības, ir strikti piederošas (papildu) tiesiskās attiecības saistībā ar ķīlu nodrošināto galveno saistību11 Ronžins A.A. Krievijas hipotēkas aksesuārs un prakses vajadzības // Advokāts. 2004. Nr.7. P.25.

Pirmkārt, ķīlas attiecības izriet no galvenās saistības. Ķīlas tiesisko attiecību atvasinātais raksturs izpaužas to patstāvīgas rašanās neiespējamībā, t.i. kas izriet no saistības ar nodrošināto saistību.

Otrkārt, saskaņā ar Regulas Nr. Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 329. pantu galvenās saistības spēkā neesamība nozīmē saistību, kas to nodrošina, spēkā neesamību (līgums par galvenās saistības nodrošināšanu ar ķīlu), un, gluži pretēji, saskaņā ar 2. Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 329. pantu līguma par galvenās saistības izpildes nodrošināšanu spēkā neesamība (ieskaitot ķīlas līguma spēkā neesamību) neizraisa galvenās saistības spēkā neesamību.

Treškārt, ķīla tiek izbeigta ar ķīlu nodrošinātās saistības izbeigšanos22 Krievijas Federācijas Civilkodekss: 1994. gada 30. novembra 1. daļa. (grozīts 14.10.2006.). Nr.51-FZ // Krievijas Federācijas tiesību aktu krājums. 1994. Nr.32. Art. 352, 1. punkts, apakšpunkts. viens.

3 Krievijas Federācijas Civilkodekss: 1994. gada 30. novembra 1. daļa Nr.51-FZ. // Krievijas Federācijas tiesību aktu krājums. Nr.32. Art. 355..

Ceturtkārt, ķīlas ņēmēja ķīlas līguma tiesību cesija citai personai ir spēkā, ja tā pati persona ir cedējusi prasījuma tiesības pret parādnieku saskaņā ar ķīlu nodrošināto saistību3.

Hipotēka var būt līgumiska, ja tā radusies uz līguma pamata, un likumīga. Likumā, kas paredz hipotēkas celšanu, jābūt norādēm, uz kādu saistību un kāds īpašums ir apgrūtināms ar hipotēku. Šādas instrukcijas ir ietvertas, piemēram, Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 587. pantu, kas nosaka, ka, nododot zemes gabalu vai citu nekustamo īpašumu par nomas maksu, nomas saņēmējs, lai nodrošinātu nomas maksātāja pienākumu, iegūst tiesības ieķīlāt šo īpašumu.

Hipotēkas līguma puses ir:

ķīlas devējs - juridiskā persona-parādnieks, kas nodod mantu kā ķīlu;

hipotēkas ņēmējs - banka vai cita organizācija, kas pieņem nekustamo īpašumu kā nodrošinājumu.

Tiesības ieķīlāt īpašumu saskaņā ar hipotēkas līgumu ir noteiktas Art. Hipotēku likuma 6. Hipotēku var nodibināt tikai uz īpašumu, kas vienlaikus atbilst šādiem nosacījumiem:

- ja šis īpašums var būt hipotēkas priekšmets (Hipotēku likuma 6. panta 3. punkts);
- ja šis īpašums pieder ķīlas devējam uz īpašuma tiesībām vai uz saimnieciskas pārvaldīšanas tiesībām (likuma "Par hipotēku" 6.panta 1.pants).

Pamatojoties uz Hipotēku likuma noteikumiem, hipotēka nav atļauta:

- īpašums, kas izņemts no apgrozības, īpašums, par kuru saskaņā ar federālo likumu nevar iekasēt piespiedu izpildi, kā arī īpašums, attiecībā uz kuru federālajā likumā noteiktajā kārtībā ir paredzēta obligāta privatizācija vai kuru privatizācija tiek veikta aizliegts (likuma "Par hipotēku" 6.panta 2.punkts);
- zemes gabali, kas ir valsts vai pašvaldības īpašumā (likuma "Par hipotēku" 63. panta 1. punkts);
- zemes gabala daļa, kuras platība ir mazāka par minimālo lielumu, kas noteikts Krievijas Federācijas veidojošo vienību noteikumos un pašvaldību noteikumos par zemēm dažādiem mērķiem un atļautai izmantošanai (2. punkts). , likuma "Par hipotēku" 63.p.);
- dzīvojamās ēkas un dzīvokļi, kas ir valsts vai pašvaldības īpašumā (74. panta 2. punkts).

Ķīlas tiesības neattiecas uz pastāvīgās lietošanas tiesībām uz zemesgabalu, uz kura atrodas uzņēmums, ēka vai būve. Nr.213. 7.lpp // Rossiyskaya Gazeta. 2006. 19. jūnijs...

Jāņem vērā, ka civiltiesisko attiecību saturam saskaņā ar hipotēkas līgumu ir noteiktas pazīmes. Ķīlas devējs paliek šī īpašuma īpašnieks un patur tiesības to lietot. Viņam ir tiesības gūt labumu un ienākumus. 2007. gada 4. jūlijs. Ķīlas devēja pienākumi ir uzturēt īpašumu labā stāvoklī, segt tās uzturēšanas izdevumus, veikt kārtējos un kapitālremontus federālajā likumā noteiktajos termiņos, ja vien hipotēkas līgumā nav noteikts citādi. 2007. gada 26. jūnijs N 118-FZ // Rossiyskaya Gazeta. 2007. 4. jūlijs...

Parasti ķīlas devējam ir pienākums par saviem līdzekļiem apdrošināt šo īpašumu pret nozaudēšanas un bojājuma riskiem pilnā vērtībā, un, ja tas pārsniedz ar hipotēku nodrošinātās saistības apmēru, - par summu, kas nav mazāka par hipotēkas apmēru. šo pienākumu. Tas nepieciešams, lai aizsargātu ķīlas ņēmēja intereses, kuram ir tiesības apmierināt savu prasījumu saskaņā ar hipotēku nodrošināto saistību tieši no apdrošināšanas atlīdzības par ieķīlātās mantas nozaudēšanu vai bojājumu neatkarīgi no tā, kam tā ir apdrošināta.

Tāpat ķīlas devējam ir pienākums veikt pasākumus, lai nodrošinātu ieķīlātās mantas drošību, tai skaitā, lai pasargātu to no trešo personu iejaukšanās, ugunsgrēka, dabas stihijām. Un reālu ieķīlātās mantas zaudēšanas draudu gadījumā ķīlas devējam ir pienākums par to paziņot ķīlas ņēmējam, ja viņš viņu pazīst.

Jāpievērš uzmanība vienai pazīmei, ja ar hipotēkas līgumu ieķīlātās mantas ieguvējs to nodevis no trešās personas, tas ir, no personas, kura nav pamatsaistības parādnieks, tad tā paliek trešā persona. Iegādātājs ir arī trešā persona, ja manta viņam nodota no ķīlas devēja, kurš ir parādnieks ar hipotēku nodrošināto saistību, pārdodot, dāvinot, mainot, iemaksājot to kā ieguldījumu komercsabiedrības mantā. vai uzņēmums vai paju ieguldījums ražošanas kooperatīva īpašumā.

Tādējādi trešā persona ir tā, kura, nebūdama personiski atbildīga par attiecīgā parāda nomaksu, ir atbildīga tikai kā ar hipotēku apgrūtinātā īpašuma īpašnieks tā vērtības apmērā.

Tikai vispārējās mantošanas kārtībā, tas ir, juridiskas personas reorganizācijas rezultātā vai mantošanas ceļā, ieguvējs stājas parādnieka-ķīlas devēja vietā un uzņemas visas pēdējā saistības gan saskaņā ar galveno saistību. un saskaņā ar hipotēkas līgumu.

Otra hipotēkas līguma puse ir hipotēkas ņēmējs. Ķīlas ņēmēja galvenās tiesības ir saņemt savu naudas prasību apmierināšanu pret parādnieku saskaņā ar hipotēku nodrošināto saistību no otras puses - ķīlas devēja ieķīlātās mantas vērtības, ja tam ir tiesisks pamats, priekšroka pār citiem ķīlas kreditoriem. ķīlas devējs.

Ķīlas ņēmējam ir tiesības prasīt no ķīlas devēja, lai viņš pilda visas likumā un līgumā noteiktās saistības, kā arī pārbaudīt ar hipotēkas līgumu ieķīlātās mantas faktisko esamību, stāvokli un uzturēšanas nosacījumiem neatkarīgi no tā, kas tai pieder.

Jāatzīmē, ka federālā likuma "Par hipotēku (nekustamā īpašuma ķīlu)" noteikumi ņem vērā gan aizdevēja, gan aizņēmēja intereses. Hipotekārās kreditēšanas īpatnība, kas nodrošina tās augstu kredīta uzticamību, ir aizdevēja (ķīlas devēja) spēja apmierināt savas prasības attiecībā uz sniegto aizdevumu, pārdodot ķīlu. Tāpat jāatzīmē, ka Likums paredz iespēju pusēm, kas noslēgušas hipotēkas līgumu, patstāvīgi regulēt savas tiesības un pienākumus attiecībā uz ķīlas priekšmetu. Nr.3604 p - P13. // Dokuments nav publicēts.

Nekustamā īpašuma ķīla nav pamats, lai atbrīvotu personu, kura saskaņā ar hipotēkas līgumu darbojās kā ķīlas devēja, no to nosacījumu izpildes, ar kuriem tā piedalījās ieguldījumu (komerc) konkursā, izsolē vai citādi īpašuma privatizācijas procesā, kas ir šīs ķīlas priekšmets (likuma “Par hipotēku” 6.panta 5.punkts) Par hipotēku (nekustamā īpašuma ķīlu): 2007.gada 26.jūnija federālais likums Nr.118-FZ. // Krievu avīze. 2007. 7. jūlijs...

Tāpēc hipotēkas iezīmes ir:

pirmkārt, hipotēka, tāpat kā jebkura ķīla, pēc būtības ir veids, kā nodrošināt citu (galveno) saistību - aizdevuma vai kredīta līguma, īres līguma, līguma, zaudējumu atlīdzības u.c. - pareizu izpildi;

otrkārt, hipotēkas priekšmets vienmēr ir nekustamais īpašums. Nekustamais īpašums ietver zemes gabalus un visu, kas ar tiem cieši saistīts: ēkas, būves, daudzgadīgie stādījumi utt.;

treškārt, hipotēkas priekšmets paliek parādnieka valdījumā. Pēdējais paliek šī īpašuma īpašnieks, lietotājs un faktiskais īpašnieks;

ceturtkārt, līgums starp kreditoru un parādnieku par hipotēkas nodibināšanu tiek noformēts īpašā dokumentā - hipotēkā, kas arī ir valsts reģistrācija;

piektkārt, ja ķīlas vērtība pārsniedz izsniegtā aizdevuma summu, hipotēka dod iespēju iegūt papildu hipotēkas kredītus, kas nodrošināti ar to pašu īpašumu (otrā, trešā hipotēka).

Un visbeidzot, ar hipotēku nodrošinātās saistības neizpildes gadījumā kreditoram ir tiesības pieprasīt ieķīlātās mantas pārdošanu publiskā izsolē.

Tātad hipotekārais kredīts ir aizdevums, saistības, kuru atdošana nodrošināta ar nekustamā īpašuma ķīlu (hipotēku).

Hipotekārā kreditēšana ir holistisks mehānisms attiecību īstenošanai, kas izriet no hipotekāro kredītu organizēšanas, pārdošanas un apkalpošanas.

Mājokļa hipotēkas, mājokļa hipotekārās kreditēšanas sistēmā tiek izmantoti daudzi līgumu un līgumu veidi. Starp galvenajiem hipotekārās kreditēšanas subjektu noslēgtajiem līgumiem līdzās hipotēkas līgumam ir kreditēšanas līgumi, dzīvojamo telpu pirkšana un pārdošana (dzīvokļa (dzīvojamās mājas) pārdošanas līgums ar samaksu uz bankas kredīta rēķina). ), līgums par dalību dalītā būvniecībā, dažāda veida apdrošināšana, līgumi ar nekustamo īpašumu, par viņu sniegto pakalpojumu sniegšanu, ieguldījumu līgumi, līgumi par prasījumu (cesiju) cesiju uc Līgumu pakete un to priekšmeta sastāvs ir atkarīgs no viņu nodibinātajām (sakārtotajām) attiecībām, kā arī no ķīlas priekšmeta - mājokļa, kas ir pieejams vai jābūvē.

Visās mājokļu hipotekārās kreditēšanas shēmās galvenais līgums ir aizdevuma līgums. Saskaņā ar Art. Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 819. pantu saskaņā ar aizdevuma līgumu banka vai cita kredītorganizācija (kreditors) apņemas nodrošināt aizņēmējam līdzekļus (kredītus) līgumā noteiktajā apmērā un ar nosacījumiem, un aizņēmējs apņemas atdot saņemto naudas summu un samaksāt par to procentus. Kā ķīlas ņēmējs var darboties arī juridiska persona, kas izsniegusi mērķkredītu dzīvojamās mājas vai dzīvokļa iegādei vai būvniecībai. Aizdevēji vai otrreizējā tirgus dalībnieki ir, piemēram, pensiju fondi, apdrošināšanas sabiedrības, investīciju bankas, kopfondi Shevchuk D.A. Līgumattiecību tiesiskais regulējums hipotekārās kreditēšanas jomā // Auditorskie Vedomosti. 2009. N 1...

Saskaņā ar 12. punktu Noteikumos par mājokļu kredītiem, kas apstiprināti ar Krievijas Federācijas prezidenta 1994. gada 10. jūnija dekrētu N 1180 Noteikumi par mājokļa aizdevumiem: Krievijas Federācijas prezidenta 1994. gada 10. jūnija dekrēts N 1180., Aizdevuma līgumā ir noteikti šādi nosacījumi:

aizdevuma mērķis;

aizdevuma termiņš un summa;

aizdevuma izsniegšanas un atmaksas kārtību;

kreditēšanas instruments (procentu likme, nosacījumi un tās maiņas biežums);

aizņēmēja kredītsaistību nodrošināšana;

aizdevuma apdrošināšanas nosacījumi;

aizdevuma nodrošinājuma un paredzētā izlietojuma pārbaudes metode un formas;

sankcijas par aizdevuma ļaunprātīgu izmantošanu un priekšlaicīgu atmaksu;

soda naudas apmēru un maksāšanas kārtību;

līguma laušanas kārtību, citus nosacījumus pēc aizdevēja un aizņēmēja vienošanās.

Aizdevuma līgums ir vienprātīgs (kompensēts). Tāpat kā aizdevuma līgums, arī aizdevuma līgums ir cēloņsakarīgs darījums.

Tādējādi jēdzieni "hipotēka" un "hipotekārā kreditēšana" ir cieši saistīti, taču nav identiski. Hipotekārā kreditēšana kā finanšu un ekonomisko attiecību sistēma ietver hipotēku kā pamata apakšsistēmu - neatņemamu sastāvdaļu vai būtisku elementu tiešā nodrošinājuma tehnoloģiju veidā.

Savukārt hipotekārā kreditēšana ir viens no darījumu veidiem ar nekustamo īpašumu, kura saistības tiek nodrošinātas ar hipotēkas palīdzību.

Hipotēku kredīts (hipotēka) tiek sniegts mājokļa (dzīvokļa, kotedžas vai lauku mājas) iegādei. Kreditēšanas objekts darbojas kā ķīla hipotēkai, kurai jāatbilst hipotekāro kredītu izsniedzējas bankas prasībām.

Mēs arī iesakām

Notiek ielāde...

mājas > Uzņēmums